Текст книги "Торговая Империя Перерожденного (СИ)"

Автор книги: Сивков Даниил

сообщить о нарушении

Текущая страница: 5 (всего у книги 19 страниц)

Глава 16: Банковское дело

Три месяца после сахарной победы. Торговый дом Голдхэнда процветал, но Артур видел новую проблему – и возможность.

– Густав, что это за очередь у нашей конторы? – спросил он, глядя в окно.

– Люди приходят менять деньги, шеф. Мы платим серебром, а в городе не хватает мелкой монеты.

– И сколько времени тратим на эти операции?

– Часа два в день. Плюс риски – хранить столько наличности опасно.

Артур задумался. В прошлой жизни он начинал карьеру в банке. Может, пора применить этот опыт?

– Собирайте команду. У меня есть идея.

Через час все были в сборе.

– Господа, объявляю о создании нового направления – "Народный банк Голдхэнда".

– Банк? – удивился Густав. – Но у нас нет лицензии ростовщиков!

– Мы не будем ростовщиками. Мы будем банкирами. Это разные вещи.

– Не понимаю разницы, – призналась Лиза.

Артур встал и начал объяснять:

– Ростовщики дают деньги под огромный процент. Мы будем принимать деньги на хранение и платить процент вкладчикам.

– Платить за то, что хранишь чужие деньги? – Франц чуть не уронил колбу. – Это же убыток!

– Нет, если эти деньги работают. Смотрите схему.

Артур нарисовал на доске:

Вкладчик → 3% годовых Банк → кредит предпринимателю под 10% годовых Разница 7% – прибыль банка

– Но где гарантия, что вернут кредит? – спросил практичный Густав.

– Залоги. Поручительства. Проверка платёжеспособности. И главное – мы будем кредитовать не потребление, а производство.

– Всё равно рискованно.

– Любой бизнес – риск. Но подумайте о возможностях! Сейчас мелкие ремесленники не могут развиваться – нет денег на инструменты. Крестьяне не могут купить семена. Мы дадим им эту возможность.

Томас поднял руку:

– А что мешает людям забрать все деньги разом?

– Хороший вопрос. Для этого нужен резервный фонд и репутация. Начнём с малого – только с наших рабочих и партнёров.

Подготовка заняла месяц. Артур лично разрабатывал документы, системы учёта, правила выдачи кредитов. Нашли помещение – бывшую контору обанкротившегося купца, с хорошим подвалом под хранилище.

День открытия. У дверей собралась толпа любопытных.

– Уважаемые горожане! – обратился Артур. – "Народный банк Голдхэнда" предлагает новую услугу – сохранить и приумножить ваши деньги!

– Как это? – крикнул кто-то.

– Очень просто! Вы кладёте деньги на счёт, получаете расписку. Через год возвращаете расписку – получаете деньги плюс три процента сверху!

– А если банк разорится?

– Все вклады обеспечены имуществом торгового дома. Склады, товары, мануфактуры – всё это гарантия.

Первым вкладчиком стал Отто-пекарь:

– Вот десять золотых. Хочу накопить на новую печь.

– Принято! – Густав выписал красивую расписку. – Через год получите десять золотых и тридцать серебряных.

За день открыли пятьдесят счетов. Общая сумма – триста золотых.

– Теперь самое сложное – заставить эти деньги работать, – сказал Артур.

На следующий день начали принимать заявки на кредиты. Первым пришёл знакомый кузнец Карл:

– Мне бы пятьдесят золотых на новое оборудование. Есть заказ на большую партию, но нужны специальные инструменты.

– Под какой залог?

– Дом могу заложить. И кузницу.

Артур изучил документы:

– Дом стоит сто золотых. Кузница – ещё пятьдесят. Залог достаточный. Но есть условия.

– Какие?

– Отчётность о расходовании средств. Ежемесячные платежи. И обязательство разместить у нас счёт для расчётов.

– Согласен!

Первый кредит выдан. Десять процентов годовых – втрое меньше, чем у ростовщиков.

Но не всё шло гладко. Через неделю в банк ворвался Крысс:

– Ты что творишь, щенок?! Лезешь на мою территорию!

– Мастер Крысс, мы не конкуренты. Вы даёте деньги под залог вещей. Мы – под развитие бизнеса.

– Не морочь мне голову! Ты отбираешь клиентов!

– Только тех, кому вы отказали. Разве плохо, что в городе стало больше возможностей?

Крысс ушёл, пообещав неприятности. И сдержал слово.

– Шеф, проблема! – Лиза вбежала в кабинет. – По городу пустили слух, что мы обанкротились!

– Что?!

– Люди бегут забирать вклады! Если все придут – денег не хватит!

Артур выскочил из-за стола. У банка действительно собралась толпа встревоженных вкладчиков.

– Верните наши деньги! – Говорят, вы разорились! – Не хотим рисковать!

Артур поднял руки:

– Друзья! Это провокация конкурентов! Банк работает нормально!

– Докажите! Покажите деньги!

Артур понял – слова не помогут. Нужны действия.

– Томас! Быстро на мануфактуру! Пусть привезут сегодняшнюю выручку! Всю!

– Лиза, организуй показательную выдачу. Каждому желающему – немедленно!

– Густав, открой хранилище. Пусть видят золото!

Следующий час был критическим. Выдавали деньги всем желающим. Показательно, с улыбками, без задержек.

– Вот ваши пять золотых, мастер Шмидт! – Получите, госпожа Мюллер! – Следующий!

Постепенно паника утихла. Люди видели – деньги есть, выдают без проблем. Некоторые даже передумали забирать.

К вечеру ситуация стабилизировалась. Забрали около трети вкладов. Но репутация устояла.

– Это была атака, – сказал Артур на вечернем совещании. – И не последняя. Нужны контрмеры.

– Какие?

– Во-первых, увеличиваем резервный фонд. Во-вторых, создаём систему взаимных гарантий с другими торговыми домами. В-третьих...

Он улыбнулся:

– Запускаем новый продукт. Векселя.

– Это что?

– Платёжные расписки. Вместо того чтобы возить золото, купцы будут расплачиваться нашими бумагами.

– Кто же примет бумагу вместо золота?

– Примут, если за бумагой стоит репутация. И возможность в любой момент обменять её на золото.

Густав присвистнул:

– Это же революция в платежах!

– Именно. И мы будем первыми.

Ночью Артур работал над уставом новой платёжной системы. Векселя Голдхэнда. Звучит солидно.

Банковское дело оказалось сложнее производства. Но и возможности открывались безграничные.

Деньги должны работать. И он заставит их работать на построение империи.

Глава 17: Первый кризис

Утро началось с плохих новостей. Густав ворвался в кабинет с бледным лицом:

– Артур! Катастрофа! Торговый дом Вайсов объявил о банкротстве!

– И что? Мы с ними не работаем.

– Работаем! Они взяли кредит сто золотых под залог товара. А товар оказался... фиктивным.

Артур почувствовал, как земля уходит из-под ног:

– Как фиктивным?

– Склад пустой. Документы поддельные. Вайс сбежал ночью.

– Проверяли же залог!

– Проверяли... снаружи. Ящики были, но внутри – опилки.

Сто золотых – треть резервного фонда банка. Если вкладчики узнают...

– Так, без паники. Лиза!

Глава безопасности появилась мгновенно:

– Слышала. Уже ищем Вайса. Но он профессионал – следы замёл чисто.

– Найди. Любой ценой. Густав, что с остальными кредитами?

– Проверяю. Пока всё чисто, но...

– Никаких "но"! Перепроверить все залоги. Лично. Сегодня же.

Но было поздно. К полудню весть о мошенничестве разлетелась по городу. У банка снова собралась толпа.

– Они выдают кредиты мошенникам! – Наши деньги пропали! – Требуем вернуть вклады!

Артур вышел к людям:

– Граждане! Да, мы столкнулись с мошенничеством. Но банк покроет убытки из собственных средств!

– Откуда у вас средства, если деньги украли?

– Из прибыли торгового дома. Ни один вкладчик не пострадает!

Но толпа не расходилась. Хуже того – начали приходить другие кредиторы, требуя досрочного погашения.

– Шеф, касса пустеет! – шепнул Густав. – Если так пойдёт, к вечеру нечем будет платить!

Артур понимал – это организованная атака. Слишком быстро распространились слухи, слишком синхронно пришли кредиторы.

– Томас! Беги к советнику Штайну. Скажи – Крысс организовал финансовую панику. Это угроза экономике города.

– А если не поверит?

– Скажи, что налоговые поступления от нашего бизнеса – десять процентов городского бюджета. Если мы разоримся, город потеряет больше всех.

Пока Томас бежал к властям, Артур принимал экстренные меры:

– Франц, сколько готового сахара на складе?

– Тонн пять. Зачем?

– Продаём. Всё. По любой цене. Нужна наличность.

– Но мы потеряем на этом!

– Потеряем на марже, сохраним банк. Лиза, твои люди могут организовать демонстрацию поддержки?

– Демонстрацию?

– Пусть наши рабочие, торговцы с ярмарки придут и громко заявят, что верят в банк. Психология толпы.

Следующие часы были самыми напряжёнными в жизни Артура. Деньги уходили рекой. Но постепенно ситуация начала меняться.

Первыми пришли рабочие с мануфактур:

– Мы верим в банк Голдхэнда! – Наши деньги в надёжных руках! – Не поддавайтесь панике!

Потом появился отряд городской стражи во главе с капитаном Вернером:

– По приказу советника Штайна, обеспечиваем порядок у банка. И да, городской совет подтверждает надёжность банка Голдхэнда.

Это переломило настроения. Паникёры начали расходиться. Некоторые даже вернулись положить деньги обратно.

К вечеру кризис миновал. Но цена была высока.

– Убытки – четыреста золотых, – подсчитал Густав. – Сто – мошенничество, триста – потери от срочной продажи сахара.

– Выживем, – мрачно сказал Артур. – Но выводы сделаем. Во-первых, новая система проверки залогов. Личный осмотр, экспертиза, двойной контроль.

– Это удорожит кредиты.

– Лучше дороже, но надёжнее. Во-вторых, диверсификация. Нельзя выдавать больше десяти процентов фонда одному заёмщику.

– А Крысс? – спросила Лиза. – Это явно его рук дело.

– С Крыссом разберёмся. Но не сейчас. Сейчас главное – восстановить доверие.

На следующий день Артур запустил беспрецедентную акцию:

– Неделя открытых дверей в банке! Любой желающий может посетить хранилище, увидеть золото, изучить отчётность!

– Ты с ума сошёл! – ужаснулся Густав. – Это же нарушение всех правил!

– Старые правила чуть не убили нас. Нужны новые. Прозрачность – лучшая защита от слухов.

Акция сработала. Люди приходили, смотрели на аккуратные стопки золота, изучали книги. Многие открывали счета прямо на месте.

Через неделю пришла неожиданная новость. Лиза вбежала с сияющим лицом:

– Нашли Вайса! И не только!

– Где?

– В поместье Крысса! Охрана засекла, вызвали стражу. Вайс во всём признался – Крысс заплатил ему за аферу!

– Доказательства?

– Расписка Крысса. Вайс сохранил для подстраховки.

Артур улыбнулся. Шах и мат, мастер Крысс.

Суд был скорым. Крысс получил десять лет каторги, его имущество конфисковали. Часть досталась банку как компенсация.

– Ирония судьбы, – заметил Густав. – Крысс хотел нас уничтожить, а в итоге усилил.

– Кризис – это всегда возможность, – философски заметил Артур. – Мы доказали надёжность. Теперь люди будут доверять больше.

И действительно, после кризиса вклады потекли рекой. За месяц – две тысячи золотых. Банк стал полноценным финансовым институтом.

– Знаете, – сказал Артур команде. – Этот кризис научил главному. Можно потерять деньги, товары, здания. Но пока есть доверие людей – бизнес будет жить.

– Красиво сказано, – улыбнулась Лиза. – Но давай всё же постараемся больше не терять деньги.

Все рассмеялись. Первый серьёзный кризис был преодолён. Банк выстоял. Империя продолжала расти.

Но Артур знал – это только начало. Впереди ждали новые вызовы. И он был готов их встретить.

Глава 18: Расширение сети

После победы над Крыссом репутация банка Голдхэнда взлетела до небес. Артур решил – пора расширяться.

– Господа, – начал он утреннее совещание. – Один банк в одном городе – это хорошо. Но сеть банков по всему Северу – это империя.

– Амбициозно, – заметил Густав. – Но где взять управляющих? Доверенных людей?

– Вырастим сами. Томас, объявляем набор в Банковскую академию Голдхэнда.

– Академию? – удивился юноша.

– Трёхмесячные курсы. Основы банковского дела, бухгалтерия, оценка рисков. Лучшие выпускники получат должности в филиалах.

– А преподавать кто будет?

– Густав – бухгалтерию. Лиза – безопасность. Франц – оценку товаров. Я – стратегию и переговоры.

Идея оказалась популярной. На пятнадцать мест подали сто заявок – младшие сыновья купцов, грамотные ремесленники, даже обедневшие дворяне.

Параллельно шёл поиск помещений в других городах. Первой целью стал Риверхайм – крупный торговый центр в трёх днях пути.

– Шеф, нашёл идеальное здание! – отчитался вернувшийся разведчик. – Бывшая контора речных перевозчиков. Банкрот продаёт за двести золотых.

– Бери. И найми местных строителей для ремонта. Пусть видят – мы создаём рабочие места.

Но экспансия породила новых врагов. В кабинет явилась делегация банкиров из столицы.

– Мастер Голдхэнд? – поздоровался седой господин в дорогом камзоле. – Я Якоб Ротвайлер, глава Банкирской гильдии.

– Не знал, что такая существует.

– Существует уже двести лет. И вы, молодой человек, нарушаете наши правила.

– Какие правила?

– Территориальные. Каждый банк работает в своём регионе. Вы лезете на чужую территорию.

Артур откинулся в кресле:

– Мастер Ротвайлер, насколько я знаю, никакого закона о банковских территориях нет.

– Есть традиции!

– Традиции душат прогресс. Я предлагаю людям лучшие условия – низкие проценты по кредитам, высокие по вкладам. Разве это плохо?

– Это демпинг!

– Это эффективность. Мы тратим меньше на роскошные конторы и больше – на клиентов.

Ротвайлер встал:

– Вы совершаете ошибку. Гильдия может сделать так, что ни один купец не будет с вами работать.

– Попробуйте.

После ухода банкиров Артур собрал экстренное совещание:

– Готовимся к войне. Лиза, безопасность филиалов – твоя забота. Густав, ускоряем подготовку управляющих. Нужно открыть три филиала одновременно.

– Три?! Но мы планировали один!

– Планы изменились. Если мы откроем один – его задавят. Три – сложнее.

Работа закипела. Академия работала в авральном режиме. Студенты учились по двенадцать часов в день.

– Запомните главное правило, – учил Артур. – Банк – это доверие. Потеряли доверие – потеряли всё.

Через два месяца первый выпуск был готов. Пятнадцать новых банкиров, обученных современным методам.

День Х – одновременное открытие трёх филиалов в Риверхайме, Штальбурге и Нордхафене.

Артур лично ездил на открытие в Риверхайм. Город встретил настороженно – местные ростовщики распускали слухи.

Но Артур был готов:

– Граждане Риверхайма! Банк Голдхэнда предлагает специальные условия к открытию! Первые сто вкладчиков получат повышенный процент – четыре годовых вместо трёх!

Очередь выстроилась мгновенно. К вечеру открыли двести счетов.

Из других городов приходили похожие вести – филиалы работали успешно.

Но противодействие не заставило себя ждать. Через неделю начались проблемы.

– Шеф, беда в Штальбурге! – прибежал гонец. – Местные власти опечатали банк! Говорят, нет лицензии!

– Какой лицензии? Её вообще не существует!

– Они её только что ввели. Задним числом.

Артур выругался. Классический административный приём.

– Лиза, срочно в Штальбург. Бери пятьдесят золотых на... расходы. И копию нашей переписки с королевской канцелярией.

– Шантажировать будем?

– Напоминать о налогах. Мы платим в казну больше, чем весь Штальбург.

Пока Лиза улаживала проблемы, пришли новости из Нордхафена:

– На управляющего напали! Избили, но он успел закрыться в хранилище!

– Охрана где?!

– Отбивается! Просят подкрепления!

Артур принимал решения на ходу:

– Томас, скачи в Нордхафен с отрядом наёмников. Франц, готовь обращение в газеты – пусть все знают о бандитских методах конкурентов.

Кризис удалось преодолеть. Лиза договорилась в Штальбурге – банк открыли после "добровольного пожертвования на городские нужды". В Нордхафене арестовали нападавших – все оказались людьми местного ростовщика.

Но главная победа была в другом. История попала в газеты. "Банк Голдхэнда борется с ростовщической мафией!" – кричали заголовки.

Общественное мнение было на стороне Артура. В филиалы потянулись новые клиенты.

– Знаете, – сказал Артур на праздновании первого месяца работы сети. – Они сделали нам рекламу лучше любой, что мы могли купить.

– Бесплатная реклама – лучшая реклама, – согласилась Лиза.

– Итоги месяца, – доложил Густав. – Три филиала, восемьсот новых клиентов, оборот – пять тысяч золотых.

– Отлично. Готовим следующую волну. Ещё пять городов.

– Не слишком быстро?

– В бизнесе, друзья, есть только две скорости. Быстро и мёртво. Выбирайте.

Банковская сеть Голдхэнда росла. И с каждым новым филиалом росла его власть над финансовыми потоками Севера.

Империя обретала форму. Не мечом, а золотом и умом.

Глава 19: Векселя и революция

С банковской сетью, охватывающей восемь городов, Артур был готов к следующему шагу – революции в платёжной системе.

– Господа, – обратился он к расширенному совету директоров. – Представьте: купец из Риверхайма хочет купить товар в Нордхафене. Сейчас он везёт золото – опасно, дорого, долго. А если он сможет просто написать расписку?

– Но кто примет расписку? – спросил управляющий филиалом в Штальбурге.

Артур достал красиво оформленный документ:

– Вексель банка Голдхэнда. Защита от подделок – водяные знаки, особая бумага, подписи и печати. Любой наш филиал обменяет его на золото.

– То есть купец кладёт золото в Риверхайме, получает вексель, едет в Нордхафен и там получает золото?

– Именно! Золото физически не перемещается. Только информация.

Густав восхитился:

– Гениально! Но как контролировать? Вдруг выдадут больше векселей, чем есть золота?

– Для этого – единый реестр. Каждый вексель нумеруется, записывается в книгу. Копии книг – во всех филиалах. Обновляются еженедельно.

– Сложно, – заметила Лиза. – И что мешает подделать?

Артур улыбнулся:

– Франц, покажи своё изобретение.

Алхимик выставил на стол странный состав:

– Специальные чернила! Меняют цвет при нагревании. Попробуйте подделать!

Демонстрация впечатлила. Подготовка заняла месяц – печатали бланки, обучали персонал, создавали систему учёта.

День запуска. Артур лично выдал первый вексель:

– Мастер Брауэр, вы вносите сто золотых и получаете вексель на ту же сумму. В любом нашем филиале обменяете обратно. Комиссия – один процент.

– Всего один процент? Охрана каравана стоит пять!

– В этом и преимущество.

Первую неделю векселя брали осторожно. Но когда первые купцы успешно обменяли их в других городах, начался бум.

– Это же удобно! – Не надо бояться разбойников! – И быстрее намного!

К концу месяца в обращении было векселей на десять тысяч золотых. Банк получал процент с каждой операции.

Но настоящая революция началась, когда купцы стали расплачиваться векселями напрямую, без обмена на золото.

– Смотрите, – объяснял купец Шмидт коллеге. – Зачем менять вексель на золото, а потом золото на товар? Даю вексель прямо за товар!

– А если мне золото не нужно? Если я тоже хочу купить что-то?

– Передай вексель дальше!

Артур наблюдал за этим с восторгом первооткрывателя. Рождалась новая финансовая система.

Но были и проблемы. На дороге между городами поймали банду:

– Шеф, они подделывали векселя! – доложил начальник охраны. – Кустарно, но похоже!

– Покажите.

Артур изучил подделку. Грубая, но неопытный человек мог принять.

– Усиливаем защиту. Франц, нужны новые чернила. Ещё сложнее. И обучаем всех кассиров распознавать подделки.

Следующий удар пришёл от конкурентов. Банкирская гильдия выпустила воззвание:

"Векселя Голдхэнда – финансовая пирамида! Не обеспечены реальным золотом! Требуйте только настоящие деньги!"

– Клевета! – возмутился Густав. – У нас полное обеспечение!

– Знаю. Но люди могут поверить. Нужен ответ.

Артур придумал нестандартный ход:

– День открытых хранилищ! Любой владелец векселя может прийти и увидеть обеспечение!

– Но это же нарушение всех традиций!

– Традиции проиграли. Прозрачность победит.

В назначенный день к банкам выстроились очереди. Людям показывали золото в хранилищах, объясняли систему учёта.

– Видите? На каждый выпущенный вексель есть реальное золото!

– А почему золота меньше, чем векселей?

– Потому что часть – в других филиалах. Но общая сумма совпадает!

Прозрачность сработала. Доверие вернулось, более того – выросло.

Но главный прорыв случился неожиданно. К Артуру пришёл представитель королевской казны:

– Мастер Голдхэнд, министр финансов интересуется вашими векселями.

– И?

– Королевство тратит огромные деньги на перевозку налогов из провинций. Если использовать вашу систему...

Артур едва сдержал ликование. Государственный контракт!

– Мы готовы разработать специальную систему для казны. Повышенная защита, особый учёт.

– Какие условия?

– Пол-процента комиссии. И официальное признание векселей законным платёжным средством.

Чиновник задумался:

– Второе сложно. Многие при дворе против.

– Скажите министру – за первый год казна сэкономит тысячу золотых только на охране. А удобство подсчёта налогов?

– Я передам.

Через неделю пришёл ответ – контракт одобрен. Более того, королевский указ признал векселя Голдхэнда "дополнительным платёжным средством".

– Мы сделали это! – ликовал Томас. – Мы официальны!

– Это только начало, – сказал Артур. – Теперь векселя станут основой новой экономики.

И он был прав. За следующий месяц оборот векселей вырос в пять раз. Другие банки спешно копировали систему, но банк Голдхэнда остался первым и крупнейшим.

– Знаете, – сказал Артур на праздновании. – Мы только что совершили революцию. Тихую, бумажную, но революцию. Деньги больше не будут прежними.

– Главное, чтобы наши деньги остались нашими, – практично заметила Лиза.

Все рассмеялись. Но Артур думал о будущем. Векселя – это хорошо. Но что если пойти дальше? Что если создать...

Нет, для этого ещё слишком рано. Но когда-нибудь...