Текст книги "Банки и Деньги"

Автор книги: Николай Симонов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 25 (всего у книги 38 страниц)

По инициативе А.И.Казьмина была разработана "Концепции развития Сбербанка России до 2012 года", основанная на предпосылке, что вступлению России в ВТО нет альтернативы. После одобрения Правлением Сбербанка России (протокол заседания N345 от 19 июля 2007 г.) и утверждения Комитетом Наблюдательного совета Сбербанка России по стратегическому планированию (протокол заседания N1 от 24 июля 2007 г.) она стала руководством к действию крупнейшего из российских банков. В числе важнейших приоритетов, обусловленных возрастанием конкуренции на рынке финансовых услуг, были названы:

1) создание современной технологической платформы, позволяющей удовлетворять растущий спрос клиентов на новые услуги;

2) вопросы корпоративного управления и корпоративной этики, формирование политики по управлению брендом;

3) повышение транспарентности и дальнейшее совершенствование системы риск-менеджмента;

4) повышенное внимание к кредитным рискам, вопросам обеспечения ликвидности и необходимого уровня достаточности капитала;

5) интеграция знаний различных подразделений банка и отдельных сотрудников, стимулирование обмена информацией между ними, глубокое понимание потребностей клиентов;

6) модернизация управленческих и технологических процессов, совершенствование инструментов оптимизации затрат, системы управления и мотивации персонала.

7) поддержка имиджа открытой компании, соответствующей международным стандартам ведения бизнеса

14 декабря 2005 года в преддверии предстоящих переговоров в Гонконге Министра экономического развития Грефа с американским торговым представителем Портманом по вопросам вступления России в ВТО Президент В.В.Путин, впервые за 5 лет своего президентства, провел совещание с представителями банковского сообщества. Инициатива исходила от президента АРБ Г.А.Тосуняна, но тему совещания – о роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития регионов – определили не банкиры, а президентская администрация, равно как и место встречи, которое в какой-то степени для обеих сторон было неожиданным и даже экстремальным. Напомним, что в этот день В.В.Путин, вылетел на президентском лайнере из Куала-Лумпур (Малайзия), где проходил саммит Восточноазиатского сообщества, в Сочи, приземлился в Новосибирске, попав из 30-градусной жары в 15-градусный сибирский мороз.

В столице Сибири глава государства выступил на церемонии открытия после реставрации Новосибирского государственного академического театра оперы и балета (единственного учреждения федерального значения такого уровня на всю Сибирь и Дальний Восток), а затем прибыл в областную администрацию. Журналистов (кроме телеоператоров и фотографов) на совещание не пустили, зато была организована прямая трансляция, обеспечивавшая виртуальное присутствие.

В совещании приняли участие:

Петр Авен – президент ОАО "Альфа-Банк";

Андрей Бекарев – заместитель председателя совета директоров ОАО "Сибакадембан";

Владимир Ворожейкин – председатель Сибирского филиала Сбербанка России;

Валерий Городилов – председатель правления ООО КБ "Стромкомбанк";

Екатерина Жаботинская – начальник главного управления Центрального банка России по Новосибирской области;

Сергей Игнатьев – председатель Центрального банка России;

Андрей Казьмин – президент-председатель правления Сбербанка России;

Андрей Костин – президент-председатель правления ОАО "Внешторгбанк";

Александр Лубенец – управляющий Новосибирским филиалом ОАО КБ "Сибконтакт";

Валерий Назаров – генеральный директор ЗАО АКБ "Бизнес-сервис-трас";

Николай Николаев– президент ЗАО КБ "Зернобанк";

Александр Попов – председатель правления ОАО АКБ "Росбанк";

Александр Семеняка – генеральный директор ОАО "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию";

Надежда Стрельцова – президент ЗАО Новосибирский коммерческий региональный акционерный банк Внешторгбанка "Новосибирсквнешторгбанк";

Рустам Тарико – председатель совета директоров ЗАО "Банк Русский стандарт";

Гарегин Тосунян – президент Ассоциации российских банков;

Николай Цветков – председатель правления ОАО "Банк УралСиб";

Андрей Шаронов – заместитель министра экономического развития и торговли России;

Сергей Шаталов – заместитель министра финансов России;

Александр Абрамов – помощник президента России;

Анатолий Квашнин – полномочный представитель Президента В.В.Путина в Сибирском федеральном округе;

Александр Хлопонин – губернатор Красноярского края;

Виктор Толоконский – губернатор Новосибирской области.

Открывая совещание, Президент В.В.Путин выразил недовольство недоступностью банковских услуг для жителей отдаленных регионов. «В некоторых районах на 10 000 человек приходится лишь один полноценный банковский офис», – сетовал Президент. По его словам, такая ситуация «тормозит развитие российских регионов». Глава государства напомнил банкирам о национальных проектах и посоветовал активнее подключаться к их реализации. По мнению В.В.Путина, банкирам следует больше уделять внимание кредитованию малого бизнеса, в частности сельхозпроизводителей, и развитию ипотеки. А чтобы крупные предприятия поменьше кредитовались за рубежом, он порекомендовал российским банкирам повышать свою конкурентоспособность.

Охарактеризовать обстановку в банковском секторе Путин попросил председателя Центробанка С.М.Игнатьева. "Ежегодно банковские активы растут на 30–40 %, в 2005 г. прибыль удвоится по сравнению с 2003 г., а рентабельность на конец года составит 22–23 %", – рапортовал Игнатьев. По его словам, главной проблемой банкиров остается низкий уровень капитализации. Для ее решения государство должно сокращать затраты и риски банкиров на ведение бизнеса, упрощать процедуру отчетности. "У нас плохо идет процесс публичного размещения акций банков. Практически вообще не идет, – сетовал Игнатьев. – Кому-то, наверное, хочется продать акции подороже, кто-то, может, опасается повышать прозрачность, а кто-то не хочет делиться контролем с собственниками". Председатель Центробанка пошел дальше и напомнил присутствующим о том, что "некоторые банки вовлечены в схемы по отмыванию доходов, предоставлению услуг по уклонению от налогов и таможенных платежей". И добавил, что "в основном этим занимаются небольшие банки", но все равно это создает риски для всего банковского сообщества. Поэтому, по его мнению, бороться с банками-нарушителями должно не только государство, но и сами банкиры, проявляя "отрицательную позицию и нетерпимость".

Президент АРБ Г.А.Тосунян не смог оставить замечания Игнатьева без внимания и в ответ посоветовал Центральному банку сосредоточиться на "развитии банковской системы", а не на инструментах регулирования. "А то увлекаемся борьбой с отмываниями и ставим ее впереди идеи развития", – вспылил Тосунян. Обращаясь к Президенту В.В.Путину, он попросил "категорически не допускать в Россию филиалы зарубежных банков". Путин согласился. Напоследок Тосунян пообещал главе государства к апрелю следующего года подготовить программу "банкизации всей страны".

После выступления Тосуняна Путин попытался вернуть участников совещания к главной теме и попросил президента Сбербанка А.И.Казьмина рассказать о развитии региональной сети и ипотеки. Казьмин пожаловался, что в результате больших издержек для строителей и растущего спроса цены на жилье стремительно растут, а рассчитываться по кредитам может лишь 10 % трудоспособного населения. К тому же у самих банков нет "долгосрочных ресурсов".

Банкиры попробовали пожаловаться В.В.Путину и на высокие налоги, не позволяющие нарастить капитализацию. Но встретили жесткий отпор со стороны замминистра финансов С.Д.Шаталова. "Вопрос о налоговых льготах вызывает сомнение", – язвительно заметил Шаталов и предложил банкирам позаботиться о капитализации путем размещения акций и привлечения дополнительных акционеров.

"Никто акции наших банков покупать не будет, Сергей Дмитриевич! – обратился к Шаталову, срываясь на крик, президент "Альфа-банка" Петр Авен. – Маржа низкая, и риски большие. Поэтому придется идти на снижение налогов!" Поняв, что разом разрешить противоречия между банкирами и чиновниками не удастся, Путин в заключение пообещал рассмотреть "важнейшие банковские проблемы на заседании Госсовета".

По итогам совещания в Новосибирске Президент В.В.Путин поручил Правительству совместно с Центральным банком и при участии Ассоциации российских банков разработать и осуществить ряд мер по совершенствованию законодательства, повышению эффективности и конкурентоспособности российской банковской системы, созданию благоприятных правовых условий для защиты интересов, как кредиторов, так и потребителей банковских услуг. Закрывая совещание, Президент В.В.Путин также особо подчеркнул необходимость изучить вопрос о роли государственных банков и банков с государственным участием в развитии экономики: "Хотелось бы, чтобы Национальный банковский совет рассмотрел вопрос о модернизации системы госбанков. Нужны четкие критерии целесообразности и эффективности госучастия в капитале кредитных организаций. Где такое участие будет признано необходимым, роль представителей государства в контроле за их деятельностью следует усиливать".

5 апреля 2006 года в Москве состоялся XVII съезд Ассоциации российских банков, главной темой которого стало обсуждение проекта программы "Национальная банковская система России 2010–2020". По словам президента АРБ Г.А.Тосуняна, в разработке программы приняли участие более 60 банков, 10 ГУ ЦБ РФ, 12 региональных банковских союзов и клубов, а также ряд видных российских экономистов и правоведов. Как следует из текста, "программа призвана сделать российскую банковскую систему атрибутом государственности, единым организмом". "Банковской системой должна быть охвачена каждая отрасль, каждый регион, предприятие и гражданин".

Сформулированные в программе практические задачи сводились к следующему:

– Последовательное решение проблемы низкой монетизации экономики;

– Демонстрация доверия денежных властей к российским банкам, особенно в части способствования росту их собственного капитала;

– Изменение подходов к формированию и реализации единой государственной денежно-кредитной политики: денежные власти должны перейти к практике регулирования ликвидности банковской системы, используя инструменты и стандарты развитых государств.

Как отмечается в программе, 93 % банковских структур в России не способны выдать на одного заемщика кредит на сумму более $10 млн., в то время как потребности российских компаний исчисляются сотнями миллионов долларов. При этом структура источников финансирования по стране на 47 % состоит из собственных средств предприятий, 28 % составляют «прочие привлеченные средства», 17 % – бюджетные средства. И только 8 % приходится на банковские кредиты. В итоге, в России предприятия вынуждены на 50 % использовать прибыль как источник финансирования, тогда как в развитых странах она в этих целях используется не более чем на 20 %. Если государство не предпримет необходимые меры по решению указанных задач, то, по оценкам АРБ, дефицит кредитных ресурсов в стране к 2010 году составит 3,6 трлн. рублей.

В Колонном зале Дома Союзов 5 апреля 2006 года было особенно многолюдно. Атмосфера съезда была не только деловой, но и приподнято торжественной, так как Ассоциация российских банков (АРБ) отмечала свой 15-летний юбилей. На съезде присутствовали более 1 тыс. делегатов и гостей – руководителей и ответственных сотрудники кредитных организаций, Центрального банка, представителей государственных структур, общественных, деловых и научных кругов. С докладами на съезде выступили Министр финансов А.Л.Кудрин, председатель Центробанка С.М.Игнатьев, вице-премьер А.Д.Жуков, президент АРБ Г.А.Тосунян, руководители коммерческих банков – членов ассоциации и другие высокопоставленные деятели.

По мнению вице-премьера А.Д.Жукова, подготовленная экспертами АРБ программа "очень интересна", однако ее еще нужно обсуждать, так как многие ее положения не бесспорны. "Банковская система – это сердце экономики, и она должна разгонять деньги, которые приходят в страну по всем капиллярам, прежде всего в обрабатывающий сектор, и тогда наш экономический организм будет действительно здоровым". При этом он обратил внимание на несопоставимость ресурсов российских и иностранных банков. "Например, активы "Citigroup" составляют $1.5 трлн., что в 4,5 раза больше, чем активы всей банковской системы России", – подчеркнул Жуков. Вице-премьер высказался против предлагаемого АРБ введения дополнительных ограничений (квот) для банков-нерезидентов по займам российских компаний: "Уровень иностранного капитала в 15–17 % сегодня вполне приемлем. Это не повлечет серьезного снижения конкурентоспособности российских банков".

По мнению Председателя Центрального банка С.М.Игнатьева, глобальные проекты хороши, но ими не следует слишком увлекаться. "Недавно я ознакомился с кредитным договором одного банка, адресованного физическому лицу, и мне он показался очень-очень сложным для человека без специальной подготовки". Глава Центробанка напомнил, что еще в прошлом году Центробанк совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) подготовили рекомендации по упрощению формулировок банковских договоров потребительского кредитования. "Думаю, эту работу необходимо продолжить", – заметил глава Центробанка и посоветовал банкирам более ответственно подходить к интересам потребителей банковских услуг. Он также заявил о том, что в ближайшее время Центральный банк воздержится от укрепления номинального курса рубля к валютной корзине, то есть будет продолжать складывать нефтедоллары "в кубышку". "Как долго продолжится эта пауза, я пока не знаю. Все будет зависеть от макроэкономической ситуации", – сказал он.

Президент АРБ Г.А.Тосунян в обширном докладе, в частности, отметил, что в России, наконец, сложились все необходимые условия для создания кредитно-финансовой системы не только для мегаполисов, а по-настоящему общенациональной. По его словам, за последний год, банковская система России в своем развитии показала "неплохие результаты". Тем не менее, в этой сфере, – сказал он, – до сих пор существует множество проблем. Одна из них состоит в недоступности для населения и предприятий, особенно в маленьких городах, удаленных от крупных финансовых центров, длинных дешевых кредитных ресурсов. Так, 60 % кредитов в России предоставляются на срок до 1 года, 11 % – до трех лет, тогда как в странах ЕС 52 % всех кредитов выдаются на срок, превышающий 5 лет. Кроме того, в России в целом наблюдается явный дефицит банковских услуг. Доказательством этого является то, что 90 % населения страны знакомы только с таким видом банковских услуг, как коммунальные платежи, для 20 % известны операции по вкладам и переводам, для 16 % – по обмену валюты, лишь 7 % пользуются кредитными картами, 4 % – потребительскими кредитами, 0,01 % имеют представление об ипотечном кредитовании.

В выступлениях делегатов съезда в качестве наиболее значимых положений программы "Национальная банковская система России" назывались вопросы отмены требования о бесплатном проведении коммерческими банками налоговых платежей, упрощение процедуры открытия филиалов и допофисов, снижение требований относительно технической укрепленности кассовых узлов и т. д. Но на первом месте стояли вопросы упрощения процедуры наложения взыскания на заложенное имущество заемщиков.

Проблема "выколачивания долгов", похоже, была для практикующих банкиров более актуальной, чем проблема масштабирования процесса продаж кредитных услуг. Следует отметить, что для финансово-кредитного учреждения банкротство заемщика, как правило, вовсе не является синонимом материальных затруднений. Банкиры уверяют: неожиданное банкротство – крайне редкий случай. Предоставлению банковского кредита обычно предшествует оценка финансового состояния потенциального заемщика и анализ его хозяйственной деятельности. Только после такой предварительной работы банк принимает решение о возможности кредитования. Иными словами, предприятие, уже находящееся в тяжелой ситуации, кредит, скорее всего, не получит. В тех случаях, когда кредит выдается на краткий срок или носит среднесрочный характер, "неожиданность" банкротства, вероятно, связана либо с недостаточно квалифицированной оценкой финансового состояния заемщика, либо с появлением обязательств, которые по тем или иным причинам не были известны банку в момент принятия решения о выдаче кредита.

Одобренная XVII съездом АРБ программа "Национальная банковская система России 2010–2020" широко освещалась в российских СМИ. А в банковском и экспертном сообществе даже получила название программы "банкизации всей страны", наверное, по аналогии с ленинским планом "электрификации", в осуществимость которого в свое время также верилось с большим трудом.

С 1 января 2007 года вступили в силу поправки к закону "О банках и банковской деятельности", предусматривающие уравнивание в правах российских и иностранных резидентов при вхождении в капиталы российских банков. Отныне для всех резидентов и нерезидентов устанавливался разрешительный порядок при приобретении более 10 % акций кредитной организации и уведомительный – при приобретении от 1 до 10 %. До этого для резидентов эти ограничения составляли 5 и 20 % соответственно, а для нерезидентов требовалось разрешение при приобретении любого количества акций. Тем не менее, как считают эксперты, проведение государством протекционистской политики по отношению к банкам не сулит последним безоблачного будущего. Хотя вход филиалам иностранных банков в Россию по-прежнему запрещен, вход "дочкам" западных структур никто не запрещал. И они значительно активизировали свою деятельность на российском рынке. В 2005 году Dresdner Bank приобрел 33 % акций "Газпромбанка", а французская банковская группа "Societe Generale" – контрольный пакет "Промэк-банка". В 2006 году было заключено еще несколько крупных сделок по покупке пакетов банковских акций иностранными компаниями. Наиболее яркие примеры этому – приобретение 20 % акций "Росбанка" "Societe Generale", покупка "Импэксбанка" австрийским "Райффайзенбанком" и 75 % пакета акций "Оргрэсбанка" – скандинавской группой Nordea. Венгерский "OTP Bank" приобрел "Инвестсбербанк". А в конце 2006 года стало известно о завершении сделки по покупке немецким "Commerzbank" 15,3 % акций "Промсвязьбанка".

И процессу слияний и поглощений с участием иностранных компаний на российском рынке не видно конца. Об этом говорит то, что предпродажную подготовку начали уже не только банки, входящие в "первую сотню", но и финансовые структуры с более скромным размером уставного капитала, менее развитой филиальной сетью и менее диверсифицированным бизнесом. О своем намерении активно развивать розничный банковский бизнес в России и странах СНГ заявила крупнейшая французская финансовая группа "БНП Париба". Амбициозные планы деятельности в России вынашивают такие "монстры" международного финансового рынка, как швейцарская группа "Credit Suisse " и британская группа HSBC. Эксперты достаточно высоко оценивают вероятность приобретения банком HSBC близкого к контрольному пакета акций банка "УралСиб". В 2006 году на внутренний российский рынок инвестиционно-банковских услуг вышли "Merrill Lynch", "Morgan Stanley", "Goldman Sachs", "Deutsche Bank". С учетом ранее открывших свой бизнес в России JP Morgan, UBS и CSFB можно говорить о присутствии на рынке шести из семи крупнейших в мире инвестиционных банков.

До начала 2007 года иностранные инвесторы имели ряд ограничений по покупке акций российских банков. Одно из существовавших ограничений – так называемая процедура блэссирования – получение разрешения Центрального банка на покупку ценных бумаг коммерческого банка. При этом инвесторы-резиденты были обязаны уведомлять Центральный Банк в случае покупки 5 %-20 % доли банка, и получать разрешение на покупку более 20 %-ой доли. С января 2007 резиденты и нерезиденты получили равные права: теперь обе стороны должны уведомлять Центральный банк при покупке более 1 % акций и получать разрешение на покупку более 10 %. С 1 июля 2006 года российские власти отменили все ограничения на проведение капитальных операций для нерезидентов.

Самой крупной сделкой 2007 года стала продажа 95 % акций "Абсолют-банка" за?760 млн. бельгийской "KBC Group". Венгерский "OTP Bank", отметившийся в 2006 году приобретением "Инвестсбербанка" за $477,5 млн., 12 ноября заключил договор о покупке 100 % акций "Донского народного банка" (ДНБ) за $40,95 млн. ДНБ – небольшой "кантри-банк" из шахтерского города Гукова Ростовской области, специализирующийся на микрокредитовании, с относительно большой сетью продаж (46 отделений).

О намерении выйти на российский рынок автокредитования заявили крупнейшие иностранные автобанки "Toyota Bank" и "Даймлер-Крайслер Банк Рус". За 2007 год число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием увеличилось с 52 до 63, а с более чем 50-процентной иностранной долей – с 13 до 23.

19 ноября 2007 года получил лицензию дочерний банк южно-корейского "Woori Bank" – "Ури Банк". Единственным акционером "Woori Bank" является крупнейший холдинг в Южной Корее "Woori Financial Group", принадлежащий корейскому правительству. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 2007 год возросло на 49 – со 153 до 202. По данным Центробанка на 1 июля 2008 года, 70 российских банков на 100 % контролировались иностранцами, а в 26 банках доля иностранного капитала составляла от 50 до 100 %. Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 января 2008 года увеличилась до 25,08 % против 15,9 % по состоянию на 1 января 2007 года. Потенциальный объем их влияния на российский банковский рынок не просто велик, а колоссален. Один только "Deutsche Bank" может легко "выставить на прилавок" 2000 (!) финансовых продуктов, способных удовлетворить любой вкус, кошелек и инвестиционные ожидания.

В начале января 2008 года британский "Barclays Bank", входящий в пятерку крупнейших банков Соединенного Королевства, за $745 млн приобрел "Экспобанк", специализирующийся на предоставлении розничных кредитных услуг. Банк получил разрешение на использование названия ООО "Барклайс Банк", а его руководство заявило о намерении к марту 2009 года увеличить уставной капитал, завершить процедуру перерегистрации и провести ребрендинг. С 21 июля 2008 года Королевский Банк Шотландии начал работать в России под собственным брендом. Для этого Royal Bank of Scotland в октябре 2007 года купил нидерландский банк ABN Amro. Центробанк перерегистрировал лицензию голландского банка 20 июня 2008 года.

После 2005 года наблюдается тенденция увеличения удельного веса нерезидентов на российском фондовом рынке. 21 ноября 2007 года в отеле "Рэдиссон САС Славянская" состоялась IX Всероссийская конференция профессиональных участников рынка ценных бумаг, организованная Институтом фондового рынка и управления. Выступивший на ней зампред Центробанка К.Н.Корищенко подчеркнул, что "романтический период развития финансового рынка завершен". По его словам, "западный посреднический бизнес, проникший в банковскую сферу России, будет наращивать усилия, и если им не будет противопоставлена деятельная политика по совершенствования финансовой структуры, акции "Газпрома" скоро будут размещаться в Китае".

Выход на российский рынок иностранных дочерних банков произошел в период наивысшего экономического подъема, который когда– либо переживала послереформенная Россия образца 1990-х – начала 2000-х годов. Требования клиентов (компаний и физических лиц) к банковским продуктам и услугам, благодаря накопленному опыту взаимодействия с отечественными и западными финансово-кредитными институтами более разнообразились, а потребности в "дешевых" и "длинных" кредитах стали важнейшим фактором обеспечения корпоративного и личного благосостояния. В то же время для большинства российских банков, оказалось не под силу развивать все направления банковского бизнеса, необходимые для превращения в подобие "финансовых супермаркетов". Специализированные кредитные программы (ипотека, автокредитование, мелкорозничное потребительское кредитование) требуют дорогостоящих технологий обслуживания, минимизации издержек. Для их реализации также необходимы "длинные пассивы", в которых российские банки, даже крупнейшие, традиционно испытывали недостаток.