Текст книги "Банки и Деньги"

Автор книги: Николай Симонов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 35 (всего у книги 38 страниц)

Большое разнообразие карточных систем в России создавало определенные трудности. Доходило до того, что коммерческие точки принимали подчас свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер (прибор для считывания данных с банковской карты). Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты стали задумываться о техническом и политическом решении этой проблемы и предпринимать определенные шаги по искоренению "многокарточности". В результате появились отечественные платежные системы: STB Card и Union Card. Компания "СТБ КАРТ"

Компания "СТБ КАРТ" была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. Другая отечественная система Union Card была учреждена в 1993 году "Инкомбанком" и "Автобанком", а в 1994 году в Новосибирске появилась "Золотая корона", созданная Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром финансовых технологий. В отличие от большинства платежных систем, работающих на базе более дешевых магнитных карт, "Золотая корона" с момента своего создания стала использовать смарт-карты. К сентябрю 1996 года в России было выпущено 170 тыс. международных карт Visa, а карт Europay – свыше 300 тысяч. В ноябре 1995 года российские банки-участники системы Europay International. объединились в ассоциацию Europay International. Ассоциация российских банков-членов Visa International была учреждена в феврале 1997 года.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

В 1990-е годы большая часть отечественных банков предпочитала ориентироваться на выпуск, главным образом, российских карт (как локальных, так и системных), поскольку они стоили гораздо дешевле и были лучше приспособлены для решения актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств для расчетов. Тем не менее, количественный рост рынка банковских карт так и не привел к объединению российских платежных систем, что стало бы их важнейшим конкурентным преимуществом на внутреннем рынке. Как известно, конкурентоспособность конкретной пластиковой карты зависит от двух важнейших параметров: от объема ее эмиссии и количества торговых точек, где ею можно пользоваться. Однако российские банки как из-за разногласий по поводу тарифов, так и из-за довольно критической оценки финансовой устойчивости друг друга, тогда так и не сумели объединить свои усилия по созданию единой приемной сети.

В сентябре 1995 года "СБС-Агро", "ОНЭКСИМ", банк "Международная финансовая компания" (МФК) и инкассаторская фирма "Инкахран" (одна из дочерних компаний "СБС-Агро") заявили о вложении $250 млн. в систему "СТБ-Россия", президентом которой был избран А.П.Смоленский. Согласно проекту, предполагалось открытие в Москве крупнейшего в Европе центра расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории стран СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге. Банкоматная сеть "Глобус", которую планировали сделать межбанковской, в конечном счете, обслуживала лишь STB Card и международные карты.

Данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший – потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90 % средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка банковских карт были заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и т. д. В конце 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году – количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 – до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48 % и 52 %.

Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: "Золотая Корона", Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. По данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн карточек, или на 38,4 %, больше, чем на 1 января 2007 г. Всего в 2007 году на территории России было совершено более 1,6 млрд операций (рост по сравнению с 2006 годом составил около 36 %) на общую сумму более 6 трлн. рублей.

По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тыс. до почти 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в нашей стране в последние три года являются самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе. Если в конце 2005 г. Россия занимала последнее место в Восточной Европе по уровню рыночного проникновения – количеству банкоматов на 1 млн жителей (194 против 232 в среднем по региону), то к осени 2007 г., с 440 банкоматами на 1 млн. человек, Россия вошла в первую тройку стран Восточной Европы по этому показателю.

В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Как свидетельствует статистика Банка России, количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз, и на 1 октября 2007 г. составило около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов). На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.). В российских условиях банкоматы стали даже выполнять социальную функцию, например, несколько лет назад губернатор Чукотки Р.А.Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась на карточки, а все продукты и товары широкого потребления продавались по безналичному расчету. И только водку разрешалось отпускать за наличные. Число банкоматов при этом Абрамович ограничил, соответственно, часто снимать "нал" алчущим клиентам не удавалось.

До начала 2000-х годов корпорация NCR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую – через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя "Эн. Си. Ар., NCR A/O", существующее с 1997 года. Остальные игроки – "Diebold" и "Wincor Nixdorf" (до 2000 г. "Siemens Nixdorf") – осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров. Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс. Новейшие модели стоят дороже, порядка $60 тыс. Особенность дорогих машин заключается в том, у них есть функция ресайклинга (от английского – cash recycling) – замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.

Оказание держателям карт большинства "полагающихся" им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО – это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО – телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. Первое время российские банки побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 году "телефонный банк" появился и в России: сразу четыре банка ("Гута-банк", "Конверсбанк", "Диалог-банк" и "Российский кредит") объявило о введении подобных услуг, а затем их примеру последовали другие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP– и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Дальнейшая эволюция ДБО связана с системой "Банк-Клиент". До появления сети Интернет российские банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение.

Основателем классического интернет-банкинга в России следует считать "Автобанк", который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Системой для предоставления услуг интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка – система "Домашний Банк". Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

– покупать и продавать валюту;

– оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);

– переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

– совершать внутрибанковские платежи в рублях;

– совершать межбанковские платежи в рублях;

– оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

– размещать средства во вклады в рублях;

– размещать средства во вклады в долларах США;

– пополнять счета пластиковых карт;

– получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

– отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

В XXI веке практически все современные мобильные телефоны поддерживают стандарт GPRS (General Packet Radio Service) и поэтому могут выступать в роли радиомодема при подключении компьютера к Интернету и предоставлению услуг Интернет-банкинга. Интернет-портал становится не только витриной банка, где покупатель может рассмотреть предлагаемый товар, но и прилавком, через который может быть реализована необходимая клиенту услуга.

Важным элементом функционирования системы интернет-банкинга является подтверждение личности клиента, которое осуществляется путем предъявления электронной цифровой подписи (ЭЦП). ЭЦП может находиться на карте памяти, в памяти компьютера или на специальных носителях, которые нужно приобрести при получении услуги интернет-банкинга. Одни банки используют для этого специальные USB-ключи, которые для использования надо просто вставить в USB-порт компьютера, как обычную флэш-карту. Другие предпочитают, чтобы ЭЦП хранилась непосредственно на компьютере клиента. Но есть и более изощренные способы, такие как таблицы переменных кодов и генераторы ключей.

2000 год стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим корпоративным клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2–1,5 млн человек, из них 90 % – физические лица. По итогам 2007 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100 % в год. Замедления динамики можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.

В начале XXI века в России большое распространение получили городские и домашние локальные сети на основе технологии Ethernet, когда компьютеры в нескольких зданиях микрорайона объединены в единую сеть. Чтобы подключиться к сети, нужно протянуть кабель от распределительного щитка к домашнему компьютеру. Компьютер должен быть укомплектован сетевой картой; ее стоимость (порядка $10), как правило, уже включена в те $50 -100, которые пользователь платит за подключение. Время пребывания в сети не влияет на расходы, но они растут пропорционально объему перекачиваемой информации. При этом тарифные расценки в домашних сетях Ethernet, пожалуй, ниже всех остальных существующих сейчас в России видов доступа в Интернет и составляют около 5 центов за 1 Мб трафика, а внутрисетевые ресурсы – игры, чат, файловый сервер – предоставляются вообще бесплатно.

Чрезвычайно быстро в России развивается инфраструктуры электронных платежных терминалов. К концу 2007 г. в стране функционировало более 220 тыс. электронных платежных терминалов (ЭПТ). Как заявляют наши аналитики, основным драйвером роста является оплата услуг мобильной связи. Однако ЭПТ годятся и для оплаты услуг ЖКХ, кабельного телевидения и, при желании их владельцев и операторов, множества других услуг. Точек пересечения в функциональности ЭПТ и банкоматов достаточно, чтобы говорить о потенциальной конкуренции этих двух сегментов. Другое дело, что пока о таковой никто не говорит, поскольку основная составляющая рынка электронных платежей через ЭПТ – микроплатежи (с суммой до 100 руб. за транзакцию), которые, во-первых, малоинтересны для банков и, во-вторых, не вызывают у них опасения с точки зрения ухода потенциальных клиентов. Как ни странно на первый взгляд, банковско-агентская схема организации этого рынка, которая de facto утвердилась вместо банковской схемы, освободила наши финансовые институты от головной боли, связанной с организацией и поддержанием этой системы платежей. В конце концов, основная функция банкоматов – это выдача наличных, а не прием платежей мобильных операторов.

В начале ХХI века во всех банках, специализирующихся на розничном кредитовании, была внедрена автоматизированная система кредитного скоринга (в переводе с английского scoring – подсчет очков). До этого кредитные заявки клиентов обрабатывались вручную. По мере роста масштабов бизнеса, особенно с развитием таких массовых направлений кредитования как экспресс-кредиты и кредитные карты, ручная обработка заявок стала невозможной: ни один розничный банк просто не справился бы с таким объемом обращений. Скоринговые решения призваны автоматизировать процесс выдачи кредитов, увеличив их количество, и при этом сохранить контроль над уровнем дефолтов и доходностью кредитного портфеля. Данные, полученные от заемщика, анализируются скоринговой системой, и если заемщик соответствует заложенным в систему параметрам, система дает добро на выдачу кредита. Сразу несколько крупных российских банков в настоящее время рассматривают возможность применения системы так называемого "голосового скоринга". Суть ее заключается в том, что специальная компьютерная программа (разработана израильской компанией "Nemesysco") определяет психологическое состояние потенциального заемщика в момент его ответа на тот или иной вопрос анкеты, делая вывод об их правдивости.

По данным журнала "Банковское обозрение", на закупку и внедрение IT-решений российские банки выделяют не менее 5 % годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять. В частности, IT-бюджеты банков, ведущих агрессивную политику на рынке, могут достигать 35 % от общих затрат. На текущий момент банки, которые позиционируют себя в ряду лидеров российского банковского рынка, проявляют исключительный интерес к обновлению IT– платформы на основе решений мировых производителей и внедрения инноваций. По экспертным оценкам IBM, лидирующая группа российских банков планирует в ближайшие 2–3 года инвестировать порядка $1–2 млрд. в развитие и усовершенствование IT-платформ на базе стандартных решений, поставщиками которых являются компании мирового уровня.

Организация работы банка также подразумевает использование многочисленной специализированной техники: систем контроля доступа в помещения и видеонаблюдения,

счетчиков банкнот и монет, детекторов валюты, ленточных и вакуумных упаковщиков купюр, специализированных ювелирных весов, табло котировки валют, детекторов металлов и драгоценных камней и т. п. Традиционными поставщиками такой техники на мировом рынке являются американские, британские, германские и японские производители (компании Scan Coin, Toyocom, Kobell, Gamma). Ноу-хау появились даже в сфере инкассационных услуг, например, в некоторых банках вошли в обиход "автоматические сейфы по инкассации". Клиенты приезжают в круглосуточно работающий офис банка, упаковав деньги в специальную сумку со штрих-кодом, опускают ее в заборное отделение автосейфа, проходят идентификацию по штрих-коду – и деньги пересчитываются и зачисляются на счет.

Начало формы

Конец формы

30 октября 2006 г. Совет директоров Центрального банка утвердил «Основные направления денежно-кредитной политики на 2007 год». В документе, в частности, сообщалось о намерении регулятора, поэтапно, к 2009 году внедрить в российскую практику комплекс организационных и надзорных мероприятий и стандартов корпоративного управления и управленческой отчетности кредитных организаций, принятых в большинстве стран, входящих в состав Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Основополагающим документом, в котором эти мероприятия и стандарты изложены, является «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы». Документ также известен под названием Базель II. Он актуален, прежде всего, для крупных банков, проводящих большой операций по кредитованию юридических и физических лиц. Всем им рекомендуется более тщательно, на основе сложного математического аппарата, рассчитать кредитные, рыночные и операционные риски, с целью обеспечения резервного капитала, достаточного для покрытия таких рисков.

Механизмы расчета кредитных и рыночных рисков должны включать, как минимум, следующие компоненты: расчет вероятности дефолта (probability of default) заемщика, показатель удельного веса потерь в стоимости актива (loss given default) в случае дефолта контрагента заемщика, рисковую окупаемость капитала (risk-adjusted return on capital), управление залогами, стрессовое тестирование и сценарный анализ.

Механизм расчета операционных рисков должен включать организационную рисковую инфраструктуру, отображение бизнес-процессов, запись (фиксацию) потерь, связанных с операционными рисками, аудит и сертификацию, отчетность, ключевые рисковые индикаторы (key risk indicator), сценарный анализ, расчеты капитала.

Во всех случаях риск должен быть определен и измерен. Анализ и оценка риска в значительной мере основаны на систематическом статистическом методе определения вероятности того, что какое-то событие в будущем произойдет. Обычно эта вероятность выражается в процентах. Эффективность работы риск-менеджеров во многом зависит от применения автоматизированных систем – для ручной обработки таких объемов информации требуется штат, едва ли не превосходящий общее количество сотрудников back-office банка. По оценкам специалистов, автоматизация этого процесса предполагает поэтапное решение следующих задач:

– создание хранилищ данных в пределах от 200 Гб до 1,5 Тб, аккумулирующих историческую финансовую информацию;

– внедрение системы Risk Engines – программного обеспечения с заданными алгоритмами расчета рисков;

– внедрение на основе технологии Data Mining или On-Line Analytical Processing – OLAP (многомерной, реляционной или гибридной) программы анализа рисков и подготовки соответствующих отчетов.

Как всегда, несмотря на скорый «гром», отечественные банки пока не очень-то спешат внедрять автоматизированные системы для облегчения задачи управления рисками, но делать это все равно придется, попутно решая задачи модернизации существующей АБС. По различным оценкам, затраты на эти цели могут составить от 0,3 до 1 % от размера активов кредитной организации, т. е. совсем не дешево. Выбирая программное обеспечение, важно учитывать опыт поставщика в области управления рисками, знание финансовых бизнес-процессов, а также наличие и доступность поддержки, упрощающие внедрение и интеграцию программного обеспечения.

В экспертном сообществе высказываются мнения о том, что в силу закона непредвиденных последствий: – "Все, что ни делается – имеет последствия", – применение стандартов Базеля-II в перспективе приведет к разукрупнению многофилиальных кредитных организаций. Крупные банки будут вынуждены уменьшить собственный капитал, повышая размеры активов. При этом они будут стараться широко диверсифицировать риски. Но в этом случае банки не смогут покрывать все свои риски за счет капитала, и возможный ущерб будет компенсироваться за счет прибыли других, более успешных филиалов и отделений. В такой ситуации вполне предсказуемо, что самые успешные филиалы и отделения будут пытаться отделиться от основного банка. Никто из топ-менеджеров не захочет платить за ошибки других и отказываться от своих премиальных и бонусов.

Качество управления рисками становится ясным во время кризиса и экономического спада. В толковом словаре термин "кризис" трактуется как резкий крутой перелом в чём-либо, как острый недостаток или нехватка, как затруднительное, тяжёлое, опасное положение. Именно в последнем смысле термин "кризис" наиболее часто используют в теории управления рисками. Тем не менее, следует отметить, что автоматизация расчетов рыночных, кредитных и операционных рисков не является панацеей предупреждения банкротства кредитных организаций, – все равно, что в России, США, Великобритании или на Каймановых островах.

В октябре 2008 года американские блоггеры в своих сообщениях, например, рассказывали, что компьютеры "Lehman Brothers", запрограммированные лучшими математиками, компьютерщиками и экономистами по всем законам риск-менеджмента, буквально пестрели красными флажками тревоги, но банкиры, охваченные жаждой наживы, игнорировали их. А большинство компьютеров на Уолл-стрит, имевшие изощренные системы прочесывания миллиардов фактов и их анализа, вообще не подавали никаких сигналов бедствия, поскольку заранее и радикально были запрограммированы на недооценку опасности бизнеса с ипотечными ценными бумагами. При этом менеджеры, якобы, прибегали к такому трюку. Закладывали в компьютеры информацию не о последних месяцах, а за много лет. Поэтому компьютеры с огромным опозданием опознавали надвигающийся дефолт. Но и это еще не все. Некоторые трейдеры, якобы, заправляли в компьютеры сомнительные ипотечные контракты, выдавая их за обычные ценные бумаги. Как только ипотечный рынок начал обваливаться, компьютеры оказались не в состоянии идентифицировать ценные бумаги портфелей фирм, которые находились под угрозой. Но хозяевам Уолл-стрит на это было наплевать. Они рисковали не своими деньгами, а o.p.m., то есть other peoples money – деньгами других людей. O.P.M. произносится по-английски почти как "опиум".