Текст книги "Банки и Деньги"

Автор книги: Николай Симонов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 33 (всего у книги 38 страниц)

ЭВМ первой информационной волны применялись, главным образом, в научных и военных, реже – коммерческих целях. Безоговорочным лидером на рынке коммерческих (банковских и корпоративных) ЭВМ был компьютер IBM System/360, производство которого началось в 1964 году. От названия типовых процессорных стоек этой системы – mainframe – ведет происхождение термин "мейнфрейм", под которым объединяется класс высокопроизводительных ЭВМ со значительным объёмом оперативной и внешней памяти, предназначенных для организации централизованных хранилищ данных большой емкости и выполнения интенсивных вычислительных работ.

Одним из главных событий первой информационной волны следует считать создание фирмой IBM операционной системы MVS. В первых вычислительных машинах операционных систем не было. Пользователи имели полный доступ к машинному языку, и все программы писали непосредственно в машинных командах. Операционная система избавляла программистов от необходимости напрямую работать с аппаратурой, брала на себя все рутинные операции по управлению аппаратными устройствами компьютера: физической памятью, устройствами ввода и т. п. Именно операционная система посредством таймера в большинстве случаев сообщает приложениям текущее время и дату. Это обстоятельство, например, потребовало в преддверии 2000 года замены устаревшего оборудования, которое кодировало текущий год всего двумя разрядами, на новое.

Подобно аппаратуре компьютеров операционные системы на пути своего развития также прошли через ряд радикальных изменений, так называемых поколений.

Для аппаратных средств смена поколений ЭВМ связана с принципиальными достижениями в области электронных компонент: вначале вычислительные машины строились на электронных лампах (первое поколение), затем на транзисторах (второе поколение), интегральных микросхемах (третье поколение), а сейчас – по преимуществу на больших и сверхбольших интегральных схемах (четвертое поколение). Появление каждого из этих последовательных поколений аппаратных средств сопровождалось резким уменьшением стоимости, габаритов, потребляемой мощности и тепловыделения и столь же резким повышением быстродействия и объемов памяти компьютеров.

История развития операционных систем в большей своей части является историей развития интерфейсов, то есть способов общения человека с компьютером и информационных систем между собой. Именно интерфейс является связующим элементом между пользователем и компьютером. Качество интерфейса определяет уровень эффективности использования и мощности компьютерных технологий. Всю информацию, все свои задачи и цели разработчики программных продуктов преобразуют и воплощают в "материю", сотканную из элементов интерфейса. Достаточно вспомнить программные продукты 15-летней давности, например, в интерфейсной среде MS DOS, и сравнить с аналогичными программами для Windows-Vista. Вы обнаружите, что практически весь "материал" и сущности, из чего они были сделаны, стали совершенно другими. В настоящее время разработаны приложения, которые могут четко распознавать рукописный и голосовой ввод информации, и даже интерфейсы, управляемые прикосновениями и жестами.

Вторая информационная волна, возникшая в 1970-1980-е годы, ознаменовалась продвижением ЭВМ из секретных лабораторий и научных центров в офисы и отделения банков и корпораций за счет использования миникомпьютеров (например, PDP-11 компании DEC). Их размеры варьировались от шкафа до небольшой комнаты, но возможности, которые они предоставляли пользователям, с лихвой окупали затраты на их приобретение.

Банковское дело представляет собой ту весьма редкую разновидность бизнеса, основной производственный процесс которой заключается в обработке информации (поскольку денежные средства в безналичной форме – это просто те или иные информационные массивы). Каждый финансовый документ порождает последовательность действий, которые должны быть предприняты для исполнения, т. е. формализованные операции – не только рутинные, но и достаточно сложные, иногда приобретающие характер новой услуги. Например, рутинная операция учета дебиторской задолженности контрагентов клиента-заемщика со временем превратилась в сложный банковский продукт и услугу – факторинг. Множество разнообразных сервисов удалось привязать к обычной пластиковой карте для снятия наличных в банкомате. Поэтому закономерно, что банки стали самыми активными и взыскательными потребителями услуг зарождающейся IT-индустрии.

Перевод банковского бизнеса в электронное измерение способствовал модификации классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Хотя применение IT-nтехнологий приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам, которые имеют возможность инвестировать значительные средства на приобретение новейших аппаратно-программных комплексов и сервисов, сама IT-индустрия развивается столь стремительно, что еще недавно дорогие эксклюзивные разработки очень скоро становятся дешевыми серийными клонами. Благодаря использованию современных IT-технологий, конкуренция на рынке банковских услуг не ослабевает, а, напротив, с каждым годом ужесточается.

Характерной IT-новацией в банковском деле развитых стран в 1970-е годы стала двухуровневая модель АБС: "большая ЭВМ (компьютер-сервер) – миникомпьютеры (компьютеры-клиенты) отделений и офисов" с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов. Как следует уже из самого термина, главная функция компьютера-сервера заключалась в обслуживании потребностей клиента. Термин "сервер" до сих пор используется для обозначения двух различных групп функций: файл-сервер и сервер баз данных (далее эти термины означают в зависимости от контекста либо программное обеспечение, реализующее указанные группы функций, либо компьютеры с этим программным обеспечением). Файл-серверы не предназначены для выполнения операций с базами данных, их основная функция – разделение файлов между несколькими пользователями, т. е. обеспечение одновременного доступа многих пользователей к файлам на компьютере – файл-сервере. Основная функция компьютера-клиента состоит в выполнении приложения (интерфейса с пользователем и логики представления) и осуществлении связи с сервером, когда этого требует приложение.

Аппаратная платформа первых АБС – автономные миникомпьютеры под управлением MS-DOS. Базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Автоматизированные рабочие места (АРМ) пользователей – не связанные или слабо связанные через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких магнитных дисках с компьютера на компьютер). На рынке поставщиков АБС доминировали такие фирмы как IBM и Univac, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных – Electronic Data Interchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций.

Именно в это время (начало 1970-х) многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DЕС (США), для которых было создано сетевое программное обеспечение, способное поддерживать связи практически с любыми, имеющимися на рынке ЭВМ. Это позволило объединять мини-компьютеры, установленные в офисах банков в единую корпоративную сеть. Последняя могла быть локальной (LAN), установленной по принципу эстафетного кольца (Token Ring), или сетью банка с мостами, маршрутизаторами, шлюзами и высокоскоростными линиями связи. На каждом компьютере-клиенте устанавливалась печатная монтажная плата, специально сконструированная для подключения к сети. На компьютере-сервере их могло быть несколько. В этом случае одна из плат служила шлюзом для сети. Для обеспечения работоспособности сети устанавливалось резервное оборудование.

В результате бурного развития международной торговли традиционные формы связи (почта, телеграф) между банками различных стран уже не могли справиться с возрастающими объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась организация электронного документооборота. В мае 1973 года 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 года состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

Организация программных средств банков общества SWIFT контролирует процедуры подключения терминалов к сети, обеспечивает регистрацию и шифрование сообщений, контролирует достоверность сообщений и источник информации. Техническая инфраструктура системы SWIFT представлена двумя обрабатывающими центрами (в Голландии и США) и национальными вычислительными центрами, расположенными по всему миру. Все центры соединены высокоскоростными линиями передачи данных (например, передача платежного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк в режиме нормального сообщения занимает менее 20 минут, в режиме срочного сообщения требуется около 5 минут), которые выделены из государственных, национальных или коммерческих сетей связи. В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFT, стал Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 года. В настоящее время в отдельных регионах мира (например, в странах Европейского Союза) проводится унификация национальных клиринговых и расчетных систем с целью создания единой общеевропейской международной платежной системы, из чего можно сделать вывод об активизации процессов глобализации платежных систем.

Появление в 1971 г. микропроцессоров, интегрированных в субмикронный чип, перевернуло мир электроники, а двадцать лет спустя, в сущности, и весь мир. Мощность чипов определяется комбинацией трех характеристик: интеграционной способностью, указанной в наименьшей ширине линии на чипе, измеряемой в микронах (1 микрон = 0,000001 м); объемом памяти, измеряемой в битах (в килобитах, мегабитах и т. д.); и скоростью микропроцессора, измеряемой в мегагерцах. Развитие миниатюризации, рост специализации и снижение себестоимости производства электронных компонентов позволило использовать чипы для автоматизации управления любыми машинами, применяемыми как в производственных процессах, так и в повседневной жизни, – от стиральных машин и микроволновых печей до автомобилей.

Телекоммуникации были революционизированы также путем сочетания "узловых" технологий (электронные коммутаторы и маршрутизаторы) с новыми технологиями связи (технологиями передач информации). Первый промышленный электронный коммутатор ESS-1 был введен Bell Labs в 1969 г. В середине 1970-х прогресс в технологии интегральных схем сделал возможным создание цифрового коммутатора, что позволило в несколько раз превзойти по скорости, мощности и гибкости аналоговые устройства.

В 1972 году энтузиаст вычислительных технологий Дон Ланкастер (Don Lancaster) изобрел устройство, названное им "гибридом телевизора и пишущей машинки", впоследствии ставшее известным как PC – персональный компьютер (ПК). В активное употребление термин "PC" был введён в конце 1970-х годов компанией Apple Computer для своего компьютера Apple II и впоследствии перенесён на компьютеры IBM PC.

Apple II появился в апреле 1977 г. в конфигурации с 4 кб оперативной памяти и стоил $1298. С 1978 г. на Apple II устанавливался внешний дисковод (Disk II), который оперировал более современными 5-дюймовыми дискетами (5,25'') емкостью 143 Кб. Создание дисковода привело к появлению операционной среды Apple DOS, она была нужна, чтобы оперировать файловой системой дискет. Нет сомнений, что появление дисковода Disk II и Apple DOS вывели Apple II в лидеры компьютерного рынка; особенно популярным он стал в бизнес-структурах, ведь в лице дискет деловые люди получили отличный инструмент для хранения, чтения и обмена информацией.

В январе 1984 года начались продажи Apple Macintosh – первого по-настоящему массового ПК. Он был 8-разрядным и по своим возможностям напоминали скорее игрушку, нежели инструмент профессионала. Некоторые компьютерные гуру, ставшие свидетелями презентаций первых моделей персональных компьютеров, отнеслись к этому факту довольно равнодушно. Кен Олсон, основатель легендарной компании DEC, например, полагал, что "нет никакого смысла в том, чтобы иметь компьютер на своем столе". Прозевали момент перехода вычислительной техники на уровень массового использования персональных компьютеров и советские электронщики.

В 1973 группа сотрудников американской компании Docutel во главе с Доном Менцелем получила патент на банкомат – (англ. Automated Teller Machine – ATM) – машину, которая выдает деньги по запросу клиента, использующего пластиковую карту с закодированной определенным образом магнитной полосой. Реакция банкиров на предложение об использовании банкомата была неоднозначной. Во-первых, банкиры считали, что персональное общение клиента с сотрудниками банка лучше, чем с автоматами, во-вторых, немалую роль играла сумма начальных инвестиций, которая складывалась из цены банкомата ($18 тыс.) плюс расходы на установку, сопровождение и рекламную компанию. Для поддержки продаж первых банкоматов специалисты Docutel разрабатывали схемы окупаемости устройств, исходя из возможности привлечения новых клиентов за счет расширения сервиса, а именно обеспечения выдачи наличных 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Банкоматы стали первой попыткой банков обойти ограничения на осуще-ствление расчетов (из-за того, что отде-ления открыты только в рабочие часы) и снизить расходы на содержание персонала.

В 1974 году Роберт Морено во Франции регистрирует патент на технологию изготовления смарт-карт – банковских карт с "защищенной памятью", и пока еще в мире не было зарегистрировано случаев перепрограммирования встроенного в них микропроцессора. Электронные платежи развиваются все активнее. К банковским картам, благодаря удобству безналичных платежей, даже в консервативной Англии, стали относятся без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая – ICA, соответственно MasterCard International.

Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в США для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы организации системы электронных платежей. Эмитируемые банками пластиковые карты становятся многофункциональными. В орбиту их применения вовлекаются не только торговые предприятия, но и транспортные, медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, учреждения социальной защиты, сферы обслуживания, гостиницы и т. д.

К 1981 году на международном компьютерном рынке сложилась олигополия производителей и поставщиков больших ЭВМ (мейнфреймов). Моделей персональных компьютеров было еще меньше, и стоили они от $2 до $10 тыс. за штуку. Продолжалось это до тех пор, пока IBM не начала серийное производство нового семейства своих машин, получивших общее наименование IBM PC. Операционную систему под новые компьютеры IBM лицензировала у компании "Мicrosoft", которая сама, в свою очередь, приобрела ее у фирмы "Seattle Computer Products" в 1981 году, значительно переработала и дала название МS DOS. В течение нескольких лет МS DOS прошла путь от простого загрузчика до универсальной операционной системы, которая послужила основой для тысяч прикладных программ.

Наиболее известным представителем семейства персональных компьютеров от IBM стала выпускавшаяся с августа 1981 года серия PC на базе процессора Intel 80286. Этот персональный компьютер произвел в рядах пользователей настоящую революцию: он располагал 640 Кбайт оперативной памяти (первые модели комплектовались памятью в 64 Кбайт), имел два пятидюймовых дисковода для дискет емкостью 360 Кбайт и потреблял всего лишь 63.5 Вт мощности. Благодаря чрезвычайно низкой по тем временам стоимости ($2.500 – $5.000 за экземпляр) эта модель стала оптимальной для эксплуатации не только в офисах банков и корпораций, но и в домашних условиях. Более того: данная машина стала первым персональным компьютером, построенным с использованием "открытой архитектуры", что подразумевало возможность расширения количества аппаратных компонент без замены целого устройства. Вскоре появились цветные CGA – видеоадаптеры и первые цветные мониторы. А чуть позже стало доступным тяжелое, как чугунный утюг, устройство под названием "винчестер". Спустя 6 лет с момента выпуска 286-го, количество ПК на базе этого процессора было оценено в 15 млн. штук по всему миру.

В 1985 году IBM выпустила персональный компьютер на базе процессора Intel 386, в котором содержалось 275 000 транзисторов. Это был 32-разрядный "многозадачный" процессор, вслед за которым в 1989 г. появился Intel 486 DX – первый процессор со встроенным математическим сопроцессором, который существенно ускорил обработку данных. Большие компьютеры (мейнфреймы) были развенчаны как идол и исчезли с горизонта. К 1994 году сектор ПК на базе процессоров Intel составлял примерно 60 % компьютерного рынка, а мировой парк машин этого класса составлял 170 млн. штук.

В марте 1992 года Intel представила микропроцессор пятого поколения под кодовым названием P5. Процессор содержал 3,1 млн. транзисторов, а размер кристалла ядра составлял 294 кв. мм. Производство таких процессоров оказалось очень сложным, и процент выхода годных кристаллов на Орегонской фабрике (США) оказался слишком мал. Однако вскоре началось производство усовершенствованных процессоров, основанных на ядре P54C. Так появились процессоры Pentium второго поколения с тактовыми частотами 90, 100, а впоследствии также 75 МГц. Это произошло через год – 7 марта 1994 года. Впоследствии эти процессоры получили такую популярность и распространение, что Intel решила не отказываться от марки Pentium, называя так и последующие процессоры, вплоть до 64-разрядного Pentium D.

Третья информационная волна (вторая половина 90-х по настоящее время) захватила не только экономически развитые, но и постсоциалистические и развивающиеся страны. Ее влиянию подверглись все финансовые и банковские структуры и коммерческие предприятия. Новейшие IT-технологии были положены в основу построения информационно-технологической базы функционирования органов государственной власти и управления, научных, образовательных и культурных учреждений, средств массовой информации. Персональные компьютеры из предмета роскоши превратились в разновидность товаров широкого потребления, а их функции, прежде всего – мултимедийные, превзошли самые смелые прогнозы писателей-фантастов середины XX столетия.

Грянула эпоха Internet. Развитие "информационной супермагистрали" (или "мировой паутины") сопровождалось радикальной перестройкой технологии предоставления услуг, в том числе – банковских. По-настоящему всерьез три магические буквы WWW (World Wide Web), придуманные в 1991 году в Европейском Центре Ядерных Исследований (CERN) в Женеве, массовое сознание информационного мира стало рассматривать уже в сочетании со словами Java и Intranet.

Java, это – объектно-ориентированный язык программирования, разрабатываемый с 1991 года компанией Sun Microsystems, а Intranet, это – внутренний корпоративный web-портал, призванный решать задачи по систематизации, хранению и обработке внутрикорпоративной информации. Влияние трех магических слов: WWW, Java и Intranet, – на информационные системы может быть (и почти наверняка будет) не менее революционным, чем распространение в конце 80-х-начале 90-х годов персональных компьютеров.

Еще в конце 1980-х годов на рынке появились первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые системой "Банк-Клиент". Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени. Аналогом системы "Банк– Клиент" является современный интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банков, использующих персональный компьютер в домашних условиях. Вместе с новыми возможностями интернет-банкинг принес и новые опасности. Казалось бы, какая разница, каким образом клиент связывается с банком: по коммутируемой линии, приходящей на модемный пул банковского узла связи, или по IP-протоколу через Internet? Однако в первом случае максимально возможное количество подключений ограничивается техническими характеристиками модемного пула, во втором же – возможностями Internet, которые могут быть существенно выше. Кроме того, сетевой адрес банка, в принципе, общедоступен, тогда как телефонные номера модемного пула могут сообщаться лишь заинтересованным лицам. Соответственно, открытость банка, чья информационная система связана с Internet, значительно выше, чем в первом случае. Так только за пять месяцев 1995 г. компьютерную сеть Citicorp взламывали 40 раз! (Это свидетельствует, впрочем, не столько о какой-то опасности Internet вообще, сколько о недостаточно квалифицированной работе администраторов безопасности Citicorp.)

Аппаратная платформа АБС начального периода третьей информационной волны состояла из компьютеров (серверы и ПК) под управлением MS-DOS (MS Windows), работавших в локальной сети Novell NetWare. Базовым элементом технологии по-прежнему являлась бухгалтерская проводка, реже – документ. По мере развития IT-индустрии стала возможным решение проблемы интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации, что достигалось посредством внедрения новейших аппаратно-программных средств распределенной обработки данных и передачи их по каналам связи. Банки созрели для применения интегрированных АБС, в которых результаты всех транзакций незамедлительно отражаются и учитываются в режиме реального времени, независимо от удаленности входящих в них подразделений. В ответ на эту потребность компании-разработчики предложили довольно большое число стандартных пакетов процедур, заметно расширяющих функциональность сервера и позволяющих клиентским приложениям синхронизироваться с событиями баз данных или даже друг с другом.

Телефонная сеть перешла на цифровое представление информации; в значительной степени это стало возможным благодаря замене широкополосного коаксиального кабеля на волоконно-оптический. В наши дни голос преобразуется в цифровую форму посредством кодеков, а данные, изначально представляемые в цифровом виде, передаются по телефонным линиям без изменений. Локальные сети претерпели аналогичные изменения. Предназначавшиеся только для передачи данных, локальные сети со временем начали поддерживать и другие виды информации. С появлением мультимедиа, голос и видео стали передаваться по компьютерным сетям, а развитие компьютерной телефонии (CTI) привело к появлению приложений типа "универсального почтового ящика" для электронной почты, факсимильных сообщений и голосовой почты. Сегодня сложные программы обработки телефонных вызовов с графическим интерфейсом позволяют управлять телефоном через персональный компьютер и локальную сеть. Персональный компьютер умеет сделать телефонный звонок, переключить вызов на другой номер или организовать телефонную конференцию.

В 1993 году доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение – технологию eCash для работы с цифровой наличностью. Впоследствии eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. После первого тестирования и экспериментов лицензию на технологию eCash купили восемь крупных финансовых институтов, а американский банк Mark Twain Bank первым в мире приступил к эмиссии "цифровых наличных" по технологии DigiCash. В том же 1995 году, если верить данным Федеральной резервной системы США, уже 90 % совокупной стоимости всех транзакций Америки производилось в электронной форме.

В 1995 году глава Microsoft Билл Гейтс объявил, что его компания намерена серьезно изменить приоритеты в пользу развития сетевых коммуникаций. 24 августа 1995 года в США произошло событие, которое некоторые специалисты считают началом четвертой информационной волны. В этот день состоялась презентация Windows-95, подогретая развернутой задолго до этого многомиллионной рекламной компанией в газетах и на телевидении и, разумеется, возникшей, благодаря этому, невообразимой шумихой. Отличительная черта Windows 95 – предельное упрощение общения человека с компьютером и глобальными информационными сетями. Было много гостей и журналистов, организована красочная развлекательная программа. Настоящим гвоздем шоу стало торжественное зависание компьютера с Windows-95 непосредственно после его подключения к электрической сети. Пока Большой Билл, ослепительно улыбаясь, торопливо объяснял публике, что возникшая неполадка – сущая ерунда, машину удалось-таки перезапустить снова. Тем не менее, в тот же вечер на стене одного из зданий, расположенных поблизости от офиса Microsoft, поклонники альтернативных операционных систем вывели краской изображение культового пингвина с лаконичным комментарием внизу: "Билл, ты обделался". Увы, со времен Прометея, такова неблагодарность человечества ко всем, кто приносит ему технические блага.

Первая версия Windows-95 устанавливалась поверх Windows 3.1., у которой было еще больше ошибок и недоработок. Поэтому в 1996 году была выпущена новая версия платформы, которая, по задумке разработчиков, должна была функционировать более стабильно. Полностью система называлась "Microsoft Windows 95 with Microsoft Internet Explorer", что русскоязычные пользователи не замедлили перевести с английского как девяносто пять мелкомягких форточек с прибамбасами. А 13 июня на международной конференции ведущих компьютерных компаний в небольшом калифорнийском городке Сан-Хосе, Билл Гейтс продемонстрировал новую разработку корпорации – пакет офисных приложений, в которые были плотно интегрированы элементы web-технологий. Продукт назывался "Microsoft Office 97", он поступил в массовую продажу уже на следующий год.

В первой половине 1998 года Microsoft выпустил в продажу операционную платформу Windows-98 являвшуюся очередной исправленной и улучшенной версией легендарной Windows-95. Тем не менее, эта программа традиционно вызвала множество гневных отзывов со стороны потребителей: во-первых, в силу чрезвычайно высоких требований к аппаратной части компьютера; во-вторых, из-за необычайно большого объема занимаемого дискового пространства; в-третьих, по причине тесной связи системы с Internet Explorer 4.0, что, с точки зрения пользователей, не несло в себе практически никаких преимуществ, кроме бестолкового пожирания оперативной памяти и пропорционального замедления работы машины. Наилучшим годом продаж персональных компьютеров, оснащенных системой Windows, стал 2000-й год. В преддверии миллениума во всем мире было реализовано 130,5 млн. компьютеров, а общее количество постоянных пользователей Интернетом в 2000 году в общемировом масштабе оценочно составило 200 млн. человек.

Центры хранения данных IT-компаний, например, таких как Google, которые вначале создавались для того, чтобы обеспечить поиск данных в сети Интернет, превратились в мощнейшие в мире вычислительные системы для любых целей. В 1995 году Google искал информацию в интернете среди 15 терабайт данных ("тера-" означает 10 в двенадцатой степени). Пять лет спустя в распоряжении Google была база данных объемом в сотни петабайт. Даллес, заброшенный американский промышленный центр, обрел второе дыхание – Google выбрал этот город, чтобы развернуть в нем свой серверный центр беспрецедентных размеров. Потрясает стремительность совершенствования персональных компьютеров: процессор Intelў 8088, который лег в основу первого ПК от IBM, содержал всего лишь 29 тысяч транзисторов, тогда как в самом современном на сегодняшний день четырехъядерном процессоре Intelў Core? 2 Extreme их интегрировано уже около 582 миллионов!

Для кого как, а для банкиров функция Internet Explorer открыла много приятных неожиданностей, связанных с расширением круга банковских операций и их пользователей. Помимо того, что клиенты банков получали новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, взаимоотношения с клиентами становилась намного проще и доступнее. Клиентам банков не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиентам не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи клиенты банков могут осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого используются Java-апплеты).

Первым чистым интернет-банком был "Security first network bank", начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный "Royal bank financial group" в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного "физического" офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США. В Европе первым "виртуальным" банком стал "Advance bank" – дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков – "BankDirect" (основан в 1999 г.), "Compubank" (1998 г.), "Netbank" (1996 г.).