Текст книги "Банки и Деньги"

Автор книги: Николай Симонов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 34 (всего у книги 38 страниц)

На рубеже двух веков Интернет пережил одну из наиболее ярких страниц в его короткой еще истории. Бум "доткомов" (от англ. dot com – общее название для всех интернет-компаний) принес в отрасль невиданное количество инвестиций. Деньги вкладывались в те проекты, которые имели хотя бы незначительную вероятность выхода на уровень окупаемости. Затем произошел резкий спад. По оценкам аналитической компания Gartner Group, суммарный объем расходов мировой финансовой отрасли на IT-технологии в 2006 году составил около $500 млрд. Значительная доля инвестиций в банковской сфере пришлась на оптимизацию бизнес-процессов и на внедрение специализированных информационных систем. Приоритетным направлением стала организация и внедрение автоматизированных офисов самообслуживания, которые создаются путем установки комплекса специализированных программно-аппаратных устройств (банкоматов, депозитных терминалов, автоматизированных валютно-обменных пунктов, информационных киосков), компактно размещенных либо вне местонахождения структурного подразделения банка, либо в специально выделенной зоне, позволяющей установить режим работы, отличный от режима работы структурного подразделения. В результате клиент самостоятельно, без участия операционно-кассового работника, может совершать определенные розничные банковские операции.

Ярким примером стирания границ между различными формами электронного банкинга являются мобильные банковские услуги. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система).

Процессы создания автоматизированных банковских систем и внедрения новейших банковских технологий в России начались в среднем на 10 лет позже, чем в общемировой практике – в конце 1980-х – начале 1990-х годов. В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу – обслуживание расчетов государственных предприятий и организаций. Вычислительные центры Госбанка СССР прозябали на уровне технологических достижений 1970-х годов, по сути, являясь машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.

Появившиеся в СССР в 1998–1999 гг. первые коммерческие банки были обязаны предоставлять в учреждения Госбанка СССР, в которых они открыли корреспондентский счет, ежедневные балансы. Без средств автоматизации сделать это, мягко говоря, было очень затруднительно. К счастью, именно в это время появились кооперативы, завозившие в страну персональные компьютеры, – как правило, бывшие в употреблении. И чаще всего – на базе процессора Intel 80286. Люди, способные к программированию, создавали "временные творческие коллективы", искали и находили заказы на автоматизацию операций коммерческой бухгалтерии и получали достойное вознаграждение за "внедрение научно-технических изобретений".

В 1989 г. в Москве была зарегистрирована первая негосударственная фирма, ориентированная на разработку программного обеспечения для банков – "ПрограмБанк", учредителем которой стал Московский банковский союз. Программистов, заряженных энтузиазмом первопроходцев, оказалось предостаточно, тем более что за такую работу коммерческие банки были готовы платить любые деньги. Первые программы автоматизации бухгалтерского учета писались "умельцами" на Clipper или FoxBase, иногда на ТурбоПаскале. Именно тогда и появились первые советские АБС, концепция построения которых была жестко ориентирована на "проводку", как основную структурную единицу.

В момент наиболее активного спроса на продукцию комплексной автоматизации банков, большинство банкиров довольно слабо предполагали себе, какой на самом деле должна быть функционально приемлемая для бизнеса автоматизированная банковская система. Следует заметить, что к 1985 г. в СССР было выпущено всего около 30 тыс. персональных компьютеров серии СМ 1800–1880, подозрительно похожих на PC Apple I. То есть можно констатировать: 1) отсутствие культуры общения типичного гомо-советикуса с персональным компьютером; 2) отсутствие у большинства предпринимателей (в том числе владельцев банковского бизнеса) базовых представлений о тенденциях и возможностях развития IT-технологий, 3) неумение соотносить категории "цена и качество" при вынужденном приобретении аппаратных ("железо") и программных ("софт") IT-продуктов.

В начале 1990-х годов IT-платформы большинства российских банков, это – пестрая мозаика из всевозможных программ от разных разработчиков. Изначально банки внедряли те или иные программные продукты, в зависимости от потребностей конкретной ситуации, мало думая о перспективе. Каждый банк, по мере возникновения потребности, приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие отдельные банковские операции. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских информационных технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами – нештатными (shadow) IT, например, автоматизацию операций с ценными бумагами, расчеты по пластиковым картам, факторинг и т. д. Отсюда – постоянная путаница в документообороте, в сборе, анализе и обобщении информации из разных подразделений, служб, филиалов и т. д.

В условиях постоянно изменяющихся законодательства, правил ведения производственной, финансово-хозяйственной деятельности и бухгалтерского учета банки вынуждены были создавать многолюдные отделы и управления автоматизации. Банкирам было удобно иметь рядом посредника между очередной инструкцией Центробанка с требованием предоставления новой формы отчета и АБС. "Умельцев" – полупрофессионалов и самоучек по программированию и адаптации оригинальных решений к предоставленному в их распоряжение "железу" и "софту", к счастью, оказалось во много раз больше, чем настоящих дипломированных программистов, которые в "лихие 90-е годы" норовили поскорее выбраться из России в Израиль или США.

Осенью 1992 года в Москве был организован первый коммерческий учебный центр, предназначенный, в первую очередь, для повышения квалификации специалистов в области информационных технологий. Назывался он тогда "Центр информационных Технологий" (ЦИТ). В то время практически не было профессиональной литературы на русском языке (а англоязычную литературу очень сложно было достать), Интернет был доступен единичным пользователям, а рунета не существовало как такового. Центр был единственным местом, где сотрудники банков, отвечающие за автоматизацию, могли познакомиться с предложениями компаний-разработчиков и обменяться опытом. Семинары ЦИТ посещали представители всех банков, существовавших в то время, за исключением буквально нескольких, высшее руководство которых не видело необходимости отказа от безбумажного документооборота.

С ноября 1994 года начал ежемесячно выходить журнал "Банковские технологии". Редакцию нового издания возглавил Юрий Кузьмин (создатель журналов "Мир ПК" и PC Magazine/Russian Edition) Наряду с оригинальными статьями в журнале публиковались переводы из авторитетного британского журнала "Banking Technology", которые представляли большой интерес для IT-подразделений российских банков.

Концептуально российские АБС выросли из "операционных дней", и потому в них автоматизировались в первую очередь и главным образом, бухучет и лишь частично и неполно – работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. С точки зрения сервисных возможностей, первые отечественные АБС оставляли желать много лучшего, а об их надежности и говорить не приходится. Это – "киевский и/или тульский "операционный день", которые первоначально были апробированы в государственных специализированных банках. Рассказывают, что в некоторых мелких банках они используются до сих пор. Операционисты работали на автономных персональных компьютерах, не объединенных в локальную сеть, выполняя проводки непосредственно по лицевым счетам клиентов. В конце операционного дня данные со всех компьютеров переносили на дискетах на главный компьютер, на котором производилась их консолидация, и рассчитывался баланс.

К 1992 г. во многих коммерческих банках начали появляться локальные вычислительные сети, и тогда заявили о себе отечественные АБС второго поколения. В середине 1990-х годов АБС второго поколения очень быстро завоевали рынок. На их внедрении выросли такие компании-разработчики, как "ЛИМ", "Инверсия", "ПрограмБанк", "Диасофт", "АСофт" и т. д. В сущности, главное отличие их разработок было одно – все рабочие файлы находились на сервере локальной сети. Это упрощало консолидацию баланса, однако создавало новые проблемы. Дело в том, что "персональные" системы управления базами данных, на которых строились такие АБС (те же самые Clipper, Fox или Clarion), предназначались для использования на одиночных компьютерах. Когда несколько пользователей с нескольких рабочих станций одновременно обращались к данным, в локальной сети часто возникали "конфликты".

Кроме того, вся обработка данных в подобных системах производилась рабочими станциями – сервер использовался лишь как "внешний диск", хранилище файлов, поэтому все данные, накопленные в базе, приходилось "прогонять" по локальной сети при каждой операции поиска. В этой ситуации локальная сеть довольно скоро перегружается, и требуется увеличивать мощность сервера и пропускную способность активного сетевого оборудования. А если кто-то из операционистов во время выполнения операции с большим объемом обработки данных, случайно, не дождавшись ее завершения, выключал свой компьютер, вся база данных "разваливалась". То же самое могло произойти просто из-за того, что не вовремя "мигнуло" электричество.

Несовершенство аппаратно-программных комплексов вынуждало команды программистов банков идти по пути латания ошибок, в результате чего банкиры становились заложниками своих IT-подразделений или фирм-поставщиков. Не были редкостью и такие опасные ситуации, когда АБС, несмотря на внешне устойчивую работу, имела серьезные скрытые изъяны, обнаружение которых превращалось в самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок в проводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишь спустя какое-то время.

Банки и прежде всего крупные, для которых эффективная работа в локальной сети, имела критическое значение, в середине 1990-х годов стали более взыскательно прицениваться к западному рынку технологических решений и закупать наиболее популярные разработки. Некоторые из них, кому позволял бюджет, сделали ставку на "тяжелые технологии", то есть мощные центральные компьютеры, работающие в режиме "хост-терминал" или "клиент-сервер".

Современные западные АБС работают только с электронными базами данных (БД). Существуют различные инструментальные программные средства для проектирования и управления ими. Они называются системами управления баз данных (СУБД). В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки. В настоящее время наиболее распространенной СУБД является Btrieve Tecors Manager и Oracle. Прикладные системы, созданные на базе СУБД Oracle, одинаково эффективно функционируют на всех типах компьютеров. Недостатком Oracle является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

В мае 1995 года Сбербанк России приступил к реализации проекта по созданию новейшего аппаратно-программного обеспечения для расчетных центров Сбербанка, которые в то время были оснащены DOS-программами в NetWare-сетях. Проект получил название "Электронная Система Комплексной Организации Расчетов и Документооборота" – ЭСКОРД.

АБС ЭСКОРД представляет собой клиент – серверное решение, использующее Microsoft Windows и Microsoft SQL-сервер. Расчетная система Сбербанка России в то время состояла из Центрального аппарата (ЦА) и 1535 филиалов, оказывающих платежные услуги непосредственно и проводящих безналичные платежи с использованием всех форм и способов через расчетную систему Центрального банка, расчетные системы банков – корреспондентов, а также через счета межфилиальных расчетов (СМФР). С самого начала работы над проектом ЭСКОРД большое внимание уделялось подготовке внедрения, поскольку переход на новую АБС означал переподготовку технического и банковского персонала всех расчетных центров. "Интуитивно понятный" интерфейс Windows во многом способствовал решению этой серьезной проблемы.

Композиционно АБС ЭСКОРД состоит из функциональных мест пользователей и набора автономных обрабатывающих процессов. Обрабатывающие процессы, запускаемые на выделенных компьютерах (АРМ), в автоматическом режиме обеспечивают прием и отправку электронных платежных документов, форматный и логический контроли, клиринг и расчеты. Участие пользователей требуется только для обработки платежных документов, которые не удовлетворяют критериям автоматической обработки. АБС ЭСКОРД позволяла корпоративной клиентуре Сбербанка оперативно перечислять средства в любой филиал, а также во все коммерческие банки регионов России.

Для удобства проведения клиринговых расчетов Сбербанк в каждом городе создал свои Территориальные Расчетные Центры (ТРЦ) – подразделения центрального аппарата, территориального банка, обеспечивающее организацию, проведение расчетов и обработку транзакций между учреждениями Сбербанка России и другими кредитными организациями. В каждом ТРЦ были установлены два Windows NT сервера: основной и резервный. На них работали два Microsoft SQL сервера и развертывались от 7 до 30 рабочих станций под Windows 3.11 или Windows-95. В последующие годы коллектив разработчиков продолжал совершенствовать ЭСКОРД. К 2000 году была практически решена задача внедрения в более чем 2000 районных отделений Сбербанка "облегченной" версии ЭСКОРД, способной работать даже на отдельном компьютере.

В 1996 году произошел стремительный рост филиальной сети банковского холдинга "СБС-Агро", который вышел на второе место в стране (после Сбербанка России) по числу филиалов и отделений. На конец года филиальная сеть охватывала всю территорию России и составляла более полутора тысяч филиалов и отделений. Расширение филиальной сети, необходимость работать в разных часовых поясах потребовали от руководства холдинга нестандартных концептуальных решений, благодаря которым "СБС-Агро" на протяжении нескольких лет технологически опередил другие российские коммерческие банки.

В начале 1996 года IBM продала "СБС-Агро" семь бизнес-компьютеров серии AS/400. Необычность системы AS/400 как машины состоит в программном и в аппаратном обеспечении. Команды, представляемые машинному интерфейсу, вначале подвергаются трансляции, и только потом передаются аппаратным средствам. Эту трансляцию осуществляет так называемый лицензионный внутренний код (Licensed Internal Code, LIC). Другими словами, когда программа выдает машинному интерфейсу команды для выполнения, она "думает", что этот интерфейс и есть само системное оборудование. На AS/400 функционирует специализированная операционная система ОС IBM OS/400, единая для всего семейства комплексов. Она интегрирует на аппаратном уровне все компоненты, необходимые для функционирования свыше 30 тыс. бизнес приложений – систему защиты, программные коммуникационные протоколы, средства управления сетью и системой, встроенную СУБД DB2/400.

В том же 1996 году британская компания "Midas-Kapiti International" предоставила "СБС-Агро" программное обеспечение Equation – одно из наиболее популярных в мире, с широкой функциональностью, покрывающей большинство операций ритейлового и коммерческого бизнеса банка. Полный пакет ПО Midas-Kapiti обеспечивает комплексную автоматизацию всех банковских операций. Он построен на модульном принципе и включает 40 стандартных подсистем, каждая из которых служит для решения конкретной банковской задачи. В частности, предоставляется возможность коммуникации с внешними сетями ("Telex SWIFT") и взаимодействие с другими финансовыми пакетами фирмы "BIS Banking System"; поддержки и проведения розничных и оптовых торговых операций; решения кредитных и бухгалтерских задач; ведения единой информационной базы; формирования баланса; управления риском и т. п. Стоимость этого пакета оценивается в миллионы долларов. Даже для крупного российского коммерческого банка того времени, это – неподъемные расходы, но руководство "СБС-Агро" могло себе позволить такие траты – Всемирный банк предоставил на цели автоматизации холдинга кредитную линию на сумму свыше $7 млн.

Внедрение Equation сопровождалось существенной модернизацией системы, с учетом состояния российских телекоммуникаций и других факторов. Уникальным для российского рынка достоинством новой IT-платформы являлась успешно функционирующая система валовых расчетов в режиме реального времени. Эта, не имеющая в 1996-98 гг. российских аналогов, система позволяла осуществлять расчеты между клиентами "СБС-Агро" практически в течение 24 часов 7 дней в неделю с использованием удаленных терминалов управления банковским счетом через модемную связь.

Средние и мелкие банки, как правило, ориентировались на простые и недорогие решения, обладающие определенным набором функциональных возможностей (например, сетевой real-time, мультивалютность, поддержка рублевых расчетов, набор обязательной отчетности). В каждом банке, имеющем локальную вычислительную сеть, создавалась устойчивая сетевая СУБД, устанавливался простенький, но эффективный менеджер записей Btrieve, входивший в состав сетевой операционной системы Novell NetWare.

Принципиальное отличие нового подхода к созданию типичной российской АБС третьего поколения заключалось в идее распределения плана счетов по уровням экспертизы. При этом и сам справочник плана счетов с соответствующими описаниями, и информационное множество клиентов проектировались по принципу распределенной базы данных. Результатом этого явилось:

– формирование всех необходимых бухгалтерских проводок, уже агрегированных по балансовым счетам, и автоматическая их передача в базу данных "Автоматизированной бухгалтерии";

– реализация специфических требований каждого банковского работника, в том числе по формированию произвольных отчетов и справок, мемориальных ордеров, операционных дневников; выполнение любых вспомогательных и технологических расчетов и пр.

Первые образцы третьего поколения АБС представили "Инкомбанк" (АБС

"Садко") и некоторые фирмы-разработчики: "Банковские системы" (ныне "Кворум"), "R-Style Software Lab.", новосибирский "Центр финансовых технологий" и другие.

Первые отечественные АБС четвертого технологического поколения – на базе профессиональных СУБД – появились почти одновременно с системами второго поколения. В качестве примера можно привести систему "Пирамида" питерской фирмы "НЕСТ", созданную в 1990 г. Системами четвертого поколения АБС занимались фирмы CSBI EE из Санкт-Петербурга, "ФОРС", "Эскейп-М" и другие. Развитые возможности импорта-экспорта данных необходимы АБС для осуществления обмена данными с внешними приложениями (системами). В качестве таких данных могут выступать: текстовые файлы различных форматов, базы данных (Oracle, Progress, Sybase, Btrieve, Paradox, Dbase и др.), форматы электронных таблиц (Excel, DBF и др.), графические форматы(bmp, pcx, jpg, cdr и др.), формат данных сети Интернет (HTML). Механизм импорта-экспорта данных должен включать в себя ряд обеспечивающих функций, таких как осуществление автоматического контроля, диагностики, протоколирования ошибок при импорте-экспорте и т. п.

АБС пятого и шестого поколения (которых пока на нашем рынке очень мало и по цене они очень дороги) отличаются от систем четвертого поколения использованием менеджера транзакций – специальной программы, управляющей доступом к распределенным данным. Такие системам реализованы в трехуровневой архитектуре "клиент-сервер" (АБС четвертого поколения разработаны в двухуровневой архитектуре).

АБС на базе профессиональных СУБД не заняли в России того места, которое они занимают за рубежом, по причине разницы в мотивах и механизме принятия

решений в области информационных технологий в России и в других странах. За рубежом основной мотив такого решения – внутренняя потребность банка в изменении технологии: для снижения операционных расходов, повышение качества обслуживания клиентов и т. п. В России банки переходят на более технологически продвинутую АБС, как правило, тогда, когда прежнюю уже совершенно невозможно использовать. Те банки, которые заменяют свои разработки, убедившись в их бесперспективности, и те, которые вынужденно меняют фирму – поставщика программных систем, фактически теряют значительную часть собственных инвестиций, сделанных ранее в программные технологии.

Решение о закупке (смене) АБС является следствием решения об изменении всей технологии работы банка. Решение принимается после тщательного обследования проходящих в банке информационных потоков и составления детального технического задания. Эта работа проводится специалистами-аналитиками (часто из внешней консалтинговой фирмы) с участием всех подразделений банка. Внедрение АБС в среднем занимает шесть-девять месяцев – с момента подписания контракта на поставку оборудования и программного обеспечения до ввода в эксплуатацию.

Самый массовый переход российских банков на технологически продвинутые автоматизированные банковские системы отмечен в 1997 году. Центральный банк сделал отечественным и зарубежным разработчикам АБС поистине королевский подарок в виде новых правил бухгалтерского учета в кредитных организациях и деноминации рубля. Каждый банк либо обновлял версию уже используемой АБС, либо переходил к сотрудничеству с другим разработчиком и заменял базовую АБС полностью. Чем раньше конкретный банк реализовывал подготовительные этапы технологического перехода, тем выше была вероятность успешности самого процесса. В наиболее предпочтительном положении оказались банки, реализующие партнерскую стратегию автоматизации. Они начали подготовку перехода в конце лета после объявления о предстоящей деноминации.

Предпочтения банков, воспользовавшихся услугами западных разработчиков и поставщиков, в течение 1997 г., выглядят следующим образом:

– АБС на платформе AS/400 предпочли 35 % банков;

– АБС на платформе UNIX, Windows NT, Novell и OS/2 выбрали 64 % банков;

– АБС на платформе MAINFRAME выбрали 1 % банков.

Самым лакомым "куском пирога" для телекоммуникационной и IT-отрасли является Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Для оборудования автоматизированных рабочих мест (АРМ) работников его центрального аппарата и региональных подразделений в начале 90-х годов было закуплено более 50 тыс. персональных компьютеров. Телекоммуникационные сети регионального уровня Центробанк создает с 1994 года, и с тех пор реализовано около 120 региональных проектов. В 1996 году Совет директоров Центробанка утвердил "Стратегию развития платежной системы России". В этом документе изложен перечень мероприятий по переходу всех РКЦ к 1999 году на систему расчетов в режиме реального времени и разработке для всего банковского сектора систем стандартизации и сертификации банковских технологий. Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), объединяющей все РКЦ и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.

Банк России прошел три основных этапа создания региональных телекоммуникационных сетей – первые сети базировались на протоколе X.25 и обеспечивали передачу данных – прежде всего исходя из интересов расчетных систем. На втором этапе в ряде регионов появились сети с интеграцией голоса и данных, а затем стали появляться сети передачи данных с интеграцией услуг. Телекоммуникационное оборудование Центробанка представлено мировыми лидерами "Motorola", "Cisco Systems", N.E.T., "Alcatel", "3Сom", "Memotec". В частности, телефонные станции – от фирм "Ericsson", "Siemens", "Alcatel", "Lucent Technologies". Телекоммуникационная система строилась на централизованных принципах, и сетевые решения, протоколы, топология построения выбирались исходя из предварительно написанной концепции развития.

В октябре 1992 года Центробанк с помощью специалистов IBM и DEC ввел в опытно-промышленную эксплуатацию программно-аппаратный комплекс "Ремарт" для поддержки электронных межрегиональных платежей в Пермской, Свердловской и Волгоградской областях. Система "Ремарт" состоит из центрального (HOST) компьютера, устройства передачи данных и т. п., а также удаленных (REMOTE) рабочих мест. В системе "Ремарт" межбанковские расчеты стали проводиться в режиме реального времени. Система обеспечивает: автоматическое формирование и передачу авизо и приложений к ним в другие регионы, автоматическое подтверждение платежей между банками (ответные авизо) и контроль за прохождением платежей. Помимо межбанковских расчетов система решала и ряд других задач: составление ежедневного банковского баланса, статистических отчетов, анализ экономической деятельности банков.

Единая телекоммуникационная сеть Банка России построена как двухуровневая. Ее основа – выделенные корпоративные сети в субъектах Федерации. Для информационного взаимодействия территориальных учреждений между собой, с подразделениями центрального аппарата и организациями Банка России построена сеть межрегионального уровня с центральным узлом в Москве. С 1997 года региональные сети передачи данных с интеграцией услуг строились на базе опорной сети frame relay и сети маршрутизаторов (IP over frame relay). Сети "образца 1999 года" – это сети с интеграцией услуг, основанные на использовании протокола IP. В Центробанке функционирует единый центр управления телекоммуникационной сетью и служба главного оператора, которая фиксирует все проблемы и все неисправности в информационно-телекоммуникационном комплексе. Что касается Интернета, то в силу его слабой защищенности на его использование в качестве среды передачи платежной информации в Центробанке наложено табу (можно предположить какие последствия для национальной платежной системы наступят при взломе системы!). За безопасность передачи информации через каналы связи Центробанка отвечает ФАПСИ.

Крупные коммерческие банки ("Инкомбанк", "Мосбизнесбанк" и др.), используя свои ресурсы для решения задач межбанковского обмена, в начале 1990-х годов приступили к созданию собственных телекоммуникационных сетей. Сеть РОСНЕТ разработана и эксплуатируется АО "Русская коммерческая инициатива". Сеть строится из сегментов, каждый из которых включает центральный узел, обслуживающий одновременно до 256 удаленных запросов. Доступ в режиме on-line к центральному узлу может осуществляться по коммутируемым каналам или выделенным телефонным линиям, либо по каналу сети пакетной коммутации X.25. Система позволяет работать, также, с радиоканалами, спутниковыми линиями связи и локальными сетями.

В 1992 году "Инкомбанк", "Мосбизнесбанк" и "Менатеп" стали членами SWIFT, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Если в 1992 году трафик российских пользователей составлял 0.1 млн. сообщений, то в 1997 году – 5.5 млн., а в 2002 – 10 млн.

В 2002 году Общим Собранием РОССВИФТ была утверждена "Концепция развития SWIFT в России в 2002–2006 гг." Целью Концепции являлось определение путей развития SWIFT в России, исходя из текущего состояния и перспектив развития различных финансовых рынков. Главными задачами были признаны активизация использования продуктов и услуг SWIFT российскими пользователями, увеличение трафика и количества пользователей SWIFT, продвижение стандартов и технологических решений сообщества SWIFT для взаимодействия инфраструктуры SWIFT с расчетной сетью Банка России.

В 2005 году в SWIFT вступило 52 новых российских пользователя. По состоянию на 7 марта 2006 года Российская Федерация представлена в SWIFT 459 кредитными, финансовыми организациями и корпорациями. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80 % расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США. Крупнейшим пользователем SWIFT в России является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFT в мире. Мировой рост трафика SWIFT в 2005 г. составил 10 %. Рост трафика российских пользователей SWIFT составил 16 %. Рост трафика позволяет SWIFT ежегодно снижать тарифы и предоставлять скидки пользователям. Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей (более 70 % трафика), из которых большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (более 30 % платежей), а расчеты с США стоят на втором месте. Около 2/3 трафика платежей составляют клиентские платежи.

В 1992-93 гг., российские коммерческие банки стали проявлять интерес к эмиссии банковских карт с логотипами ведущих международных платежных систем, прежде всего, VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение. В 1993 году "Мост-банк" выпустил первую в России локальную пластиковую карту Most-Card. Другие банки последовали его примеру. Правительство Москвы в мае 1993 года издало постановление "О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств", в котором одобрило действия "Мост-банка" и банка "Столичный" по развитию этой сферы банковских услуг.