Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 31 (всего у книги 32 страниц)

Запас нужен для решения мелких проблем

На каком бы уровне ни находились ваши ежемесячные издержки, вы наверняка захотите иметь запас в шестикратном размере на текущем счете в банке или в инвестиционном фонде денежного рынка. Вы не можете считать себя финансово независимым, пока не будете иметь запас средств на покрытие колебаний в издержках. Помимо сглаживания входящего и выходящего денежного потока в вашей жизни, страховой запас имеет еще одну важную функцию. Если вы беспокоитесь по поводу того, что «ваша осведомленность растет быстрее, чем инфляция», то денежный запас помогает преодолеть это беспокойство.

Розмари И. чувствовала, что дальнейшее продвижение к точке безопасности дается ей со все большим трудом. Она привыкла к своей работе, поэтому мысль о том, чтобы уволиться и потерять этот надежный источник заработка, полностью положившись на доход от облигаций, пугала ее. Умом она понимала, что доход от ее облигаций вполне обеспечивает ей «достаточно… и еще немного», но ее мучили иррациональные страхи перед невозможностью вернуться на рынок труда, если финансовая независимость по каким-то причинам не сработает. «Возможно, именно это чувствуют акробаты на трапеции, решая, в какой именно момент отпустить палку, чтобы перехватить другую», – размышляла она. Ее страховочная сетка (запас средств на черный день) была на месте, но казалось, что она очень далеко. Розмари решила подтянуть ее поближе, удвоив сумму запаса. Положив лишние тысячи в банк, она почувствовала, что стало гораздо легче общаться с голосом внутреннего беспокойства, упорно твердившим: «Но что если ты разобьешь свою машину, или тяжело заболеешь, или твой дом сгорит – и все это в один год?»

Когда Карлу М. оставалось совсем немного до точки безопасности, он, как и Розмари, осознал, что ему тяжело отказаться от работы по найму, регулярно обеспечивавшей ему средства на жизнь в течение 12 лет. Он шутит, что в нашей программе есть и двенадцатый шаг – не забыть уволиться с работы. Он пришел к пониманию, что, посвящая почти все свое время работе программистом, попал в зависимость от денег во многих жизненных ситуациях, поскольку не мог без них найти выход. Его сомнения касались в первую очередь содержания и ремонта дома и машины – как обойтись без целой армии механиков, водопроводчиков, кровельщиков и дезинсекторов, которым приходится платить сумасшедшие деньги? Он справился с этим страхом, приняв решение самому стать грамотным специалистом по содержанию дома и ремонту машины, помогая мастерам в этом деле и читая любую литературу на эту тему в библиотеке. Превращение «что если» в «почему бы нет» и есть сердцевина мышления в стиле финансовой независимости.

Алан Саид и Триша Кинг были одними из первых последователей концепции финансовой независимости. Алан еще в колледже видел записанный на видеопленку семинар Джо и Знал – именно так, с большой буквы, – что тоже хочет достичь финансовой независимости к своему 30-летию. Его любимая девушка Триша Кинг разделяла его цели и ценности. Будучи билингвом, Алан использовал свои навыки устного и письменного перевода для максимизации дохода. Триша завоевала финансовую независимость, предоставляя услуги по лечебному массажу, Ко времени свадьбы оба уже были финансово независимыми и имели накопления, достаточные для финансирования их нынешнего образа жизни. Но у них была мечта открыть обучающий центр устойчивого развития в сельской местности. Через некоторое время подвернулся случай купить отличный участок земли, и они поняли, что накоплений Триши и некоторой помощи от родителей будет достаточно для его покупки, в то время как накопления Алана плюс небольшая подработка принесут достаточный доход для покрытия текущих нужд. Имея дом и устойчивые отношения, они решили завести детей – и этого не было в планах даже пятилетней давности. Повторим еще раз. Поскольку теперь приходилось содержать двух детей, им уже не хватало дохода от накоплений. Тогда они учредили посредническую и обучающую компанию, а также сдали в аренду пустовавшие здания на своем участке земли. Они полны решимости достичь финансовой независимости для всей своей семьи и продолжают выполнять необходимые для этого шаги. Они называют это вторым пришествием финансовой независимости. Первое ее достижение позволило освоить навыки, которые они считали важными для революционных перемен в жизни общества, – пермакультуры[134]134
  Подход к проектированию окружающего человека пространства, а также система ведения сельского хозяйства, основанные на взаимосвязях, наблюдаемых в естественных экосистемах. Прим. ред.


[Закрыть], ненасильственных коммуникаций, комплексной философии и самой по себе Программы финансовой независимости. Эти навыки они используют теперь в своей деятельности. Оба считают эту повестку дня весьма актуальной для перемен в общественной жизни и часто проводят семинары по этим проблемам для частных лиц, агентств и организаций в их сфере деятельности. Если бы они не трудились со всем возможным упорством над реализацией первой Программы финансовой независимости, то Алан так и остался бы специалистом по устному и письменному переводу, а Триша продолжала бы делать массаж. Они продолжали бы жить в съемных домах в городе. Вторая Программа финансовой независимости, сколько бы времени ни потребовалось для ее реализации, дала им свободу и позволила создать на своей земле кохаузинг-сообщество, продемонстрировав его устойчивое развитие.

Эта модель получает все большее распространение среди людей, которые обрели финансовую независимость в определенных обстоятельствах, затем обстоятельства изменились, и они вынуждены делать это повторно, используя достигнутые в первый раз результаты в качестве отправной точки. Второе покорение высоты дается им намного легче, поскольку они знают, что и как надо делать, а также уверены в том, что это сработает. К тому же в этот раз им требуется накопить гораздо меньше средств, чем в первый.

Розмари И. недавно прислала письмо из своего нового дома в восточных штатах, куда она переехала, чтобы быть ближе к пожилым родителям: «Хотя теперь мне уже не хватает дохода от инвестиций на покрытие всех потребностей, но все равно его наличие дарит мне чувство защищенности и свободы, не говоря уже об удовлетворении от осознания того факта, что инвестиционный доход не зависит от взлетов и падений фондового рынка. Я с полной уверенностью могу подтвердить правильность своего выбора – инвестировать в казначейские облигации США».

Ваш небольшой денежный запас необходим для того, чтобы не беспокоиться по поводу периодически возникающих непредвиденных обстоятельств – как в том случае, когда они так и не появятся, так и в том случае, когда его наличие позволяет справиться с ними без особых проблем. А помимо этого у вас есть резерв, инвестиционный доход от которого своевременно пополняет текущий запас средств и даже основную сумму накоплений, предназначенных для инвестирования.

Что такое резерв и как его создать

В давние времена резерв представлял собой дыру в земле, куда путешественники прятали часть провианта, слишком тяжелого, чтобы нести его с собой. Затем они возвращались к этому месту, чтобы воспользоваться спрятанными продуктами. В Программе финансовой независимости под кэшем имеется в виду резерв свободных денежных средств (помимо фонда накоплений и запаса на черный день), создаваемый для использования в будущем. Источники формирования этого резерва достаточно разнообразны.

1. На шаге 4 мы задавали себе вопрос: «Как изменится эта статья расходов, если в будущем мне не надо будет работать ради заработка?» Большинство людей, стремящихся к полной финансовой независимости, пришли к выводу, что их расходы существенно сократятся после увольнения с нынешней работы. Вам не придется тратиться на транспорт, на одежду, соответствующую дресс-коду, на обеды и ужины в ресторанах и на многое другое. Поэтому, поскольку расчет точки безопасности основан на расходах, характерных для периода работы по найму, дополнительный инвестиционный доход будет возрастать ускоренными темпами после выхода в отставку. Это и есть то самое «и еще немного», о котором мы упоминали, давая определение финансовой независимости («иметь достаточно… и еще немного»).

2. Продолжать движение в этом направлении после достижения финансовой независимости вполне естественно: вы настолько прониклись духом и буквой финансовой целостности и финансовой осведомленности, получаете от этого такое удовлетворение, что не захотите останавливаться. По сути дела, вам еще сильнее захочется двигаться дальше, ведь благодаря достижению финансовой независимости вы знаете наверняка, что ее принципы работают. Поэтому благодаря укоренившимся привычкам осознанного отношения к расходам и признанию очевидной логики шагов к финансовой независимости, подтвержденной практикой удовлетворенности жизнью, если жить на «достаточные средства», вы, скорее всего, обнаружите, что продолжаете сокращать свои расходы. В то же время доход продолжит прирастать теми же темпами и позволит создать резерв в возрастающем объеме.

3. С течением времени вы убедитесь в мудрости выбора, сделанного на шаге 6. Тщательно обдуманные покупки не допускают излишнего расходования средств. Благодаря бережному отношению и своевременному техническому обслуживанию ваши приобретения станут служить дольше, и у вас исчезнет необходимость заменять их на новые столь же часто, как вы делали это раньше. Вы перестанете соблазняться постоянно появляющимися «новыми и улучшенными» моделями. Ваша материальная вселенная станет систематизированной и упорядоченной. Однако все эти приобретения увеличат сумму ежемесячных расходов в тот период, когда они были сделаны, – до достижения точки безопасности. Вы обнаружите, что ежемесячно тратите меньше, чем получаете, а это еще один источник формирования резерва.

4. Совокупные ежемесячные издержки включали федеральные, региональные и местные налоги на доход, в том числе на ту весьма существенную часть, которая предназначалась для инвестирования в финансовую независимость. После того как финансовая независимость достигнута, совокупный ежемесячный доход превысит совокупные издержки. Соответственно уменьшится и сумма уплачиваемых налогов – еще один источник формирования резерва.

5. Существует и такой источник формирования резерва, как непредвиденные или случайные доходы. В эту категорию может попасть все что угодно – от неожиданно свалившегося на голову наследства до уведомления из налогового управления об ошибочно начисленной сумме налога в декларации двухлетней давности и, соответственно, о причитающемся вам возмещении.

6. Отчасти резерв может формироваться за счет дохода от работы по найму. Некоторые участники нашей программы обнаружили, что в их новой жизни потребуются дополнительные навыки и умения, поэтому придется какое-то время поработать по найму, чтобы иметь возможность их освоить. Некоторые обнаруживают, что дополнительное пополнение резерва увеличивает степень их защищенности, равно как предоставляет дополнительные средства на реализацию творческих идей. Именно поэтому Майк Дж. время от времени работает на выборах, а жена Квентина Ирена сочетает обязанности по дому и работу медсестрой – чтобы, так сказать, держать руку на пульсе своей профессии. Марсия М. вкладывает свой доход от случайных временных подработок в формирование резерва, а в результате имеет возможность совершать любые поездки – как она это сделала недавно, отправившись за 3,5 тысячи километров к заболевшему родственнику.

На что следует тратить резерв

Средства, накапливаемые в резервном фонде после достижения финансовой независимости – средства, которые по определению не требуются для покрытия текущих расходов, – играют важную роль в общем инвестиционном плане. Поскольку, достигнув финансовой независимости, вы уже разорвали зависимость между величиной дохода и стилем жизни – т. е. при возрастании дохода совсем не обязательно тратить больше, – этот резерв не искушает вас на дополнительные покупки.

Первоначально функции резерва могут сводиться к чисто психологическим. Его наличие наглядно подтверждает, что вы уже достигли отметки «достаточно», а через некоторое время уже не надо будет беспокоиться и о всяческих «что если».

Если вдруг какой-либо внешний фактор, например инфляция, приведет к возрастанию той или иной категории ваших расходов и даже ваша возросшая осведомленность и навыки по разумному расходованию средств не помогут, то резерв позволит вам компенсировать временную нехватку средств.

Именно из этого фонда вы компенсируете траты на необходимые для вашего стиля жизни вещи, когда они наконец выйдут из употребления, – сюда относятся автомобиль, велосипед или зубные коронки. Поскольку существует много способов пополнить ваш резерв для следующих непредвиденных расходов, вам не придется особенно переживать по этому поводу. Ваш резерв – это резерв именно на текущие нужды, а не единожды созданный ресурс, который должен оставаться неприкосновенным.

Проекты и мероприятия, в которых вы принимаете участие, могут потребовать финансирования для достижения определенной цели. Тогда вы сможете изыскать этот капитал без вреда для вашего самого ценного вклада – неделимой жизненной энергии.

В заключение приведем две жизненные истории участников Программы финансовой независимости, которые приняли решение инвестировать резерв в обыкновенные акции.

Автор книги Dream, Invest, Live Том Тримбат заработал свои деньги достаточно традиционным способом. Будучи по профессии инженером по аэрокосмической технике, он имел высокий доход и мог накопить крупную сумму в короткий промежуток времени. Поэтому он и его тоже работавшая жена достигли финансовой независимости очень быстро. Но после этого выяснилось, что Тому новая жизнь по нраву, а вот его жена предпочитает вести традиционный образ жизни. Они развелись (такова судьба, которую не могла бы предсказать даже наша программа). В одно мгновение доход Тома упал в два раза, а сумма расходов на содержание дома в те же два раза возросла. Как и другие участники программы, внезапно столкнувшиеся с резким изменением личных обстоятельств, он начал искать способы сэкономить на расходах. Но, не желая отказываться от своего образа жизни и при этом обладая аналитическим умом вдобавок к склонности к приключениям, Том решил увеличить свой резерв «и еще немного» за счет пересмотра инвестиционной стратегии. Некоторые не желают дожидаться финансовой независимости, чтобы сделать этот шаг, да и не для каждого он приемлем – большинство участников программы считают такие меры источником непреходящей головной боли. Но Том недаром увлекался альпинизмом, пешеходными и велосипедными путешествиями на дальние расстояния, пересекал на велосипеде всю Америку – он всегда был готов ответить на очередной вызов.

Освободившись от многих связанных с деньгами страхов после прочтения этой книги и вдохновленный советами Питера Линча (рекомендовавшего своим клиентам покупать акции компаний, в деятельности которых они разбираются), Том решил инвестировать в малые стартапы, в особенности из высокотехнологичных отраслей. В некоторые дни нам везет больше, чем в другое время.

Том – истинный приверженец концепции финансовой независимости, особенно в том, что касается изобретательности и способности выходить из неприятных ситуаций. Но он не похож на типичного инвестора программы, каким его описывает Джо. Как одно согласовывается с другим? Том не смог бы этого сделать, если бы не почерпнул из нашей книги осознание важности бережливого подхода к деньгам, равно как и к своему времени и если бы не избавился от финансовых страхов, удерживающих в плену большинство людей. Он научился вести комфортный образ жизни, не прибегая к лишним тратам, а кроме того, знал, что всегда сможет вернуться к работе по найму, если это будет необходимо. Немаловажно и то, что он обладал необходимым терпением, умением рисковать и уверенностью в том, что его инвестиционная стратегия обеспечит ему возможность вести привычный образ жизни. Спустя некоторое время у него будет достаточно свободного времени, чтобы писать книги об Америке, ее природе и о личных финансах.

Кевин Корнуэлл и его жена Кэтрин Доуи достигли точки безопасности 20 лет назад, в 1995 году, имея активов на общую сумму в 400 тысяч долларов.

У них было три помещения, которые они сдавали в аренду, покрывая за счет этого расходы на собственный дом. Кроме того, они сдавали в аренду часть своего основного жилья. Несмотря на надежные инвестиции в недвижимость, приносившие стабильный доход, Кевин и Кэтрин сделали своим хобби инвестирование в частные компании и инвестиционные фонды за счет резерва («и еще немного»).

Чтобы стать «продвинутыми и осведомленными» инвесторами в недвижимость, они занялись самообразованием с помощью Национальной ассоциации инвесторов и в течение нескольких лет помогли учредить несколько инвестиционных клубов. Это неудивительно – они использовали рекомендации по отдельным шагам достижения финансовой независимости, чтобы пройти первую часть пути, а сейчас двигаются дальше с новым набором инструментов, наращивая резерв. Приведем принципы, которым они следуют: 1) регулярно инвестируйте определенную сумму средств; 2) реинвестируйте доходы, дивиденды и прибыль; 3) инвестируйте в надежные акции компаний и инвестиционные фонды, занимающиеся акциями; 4) диверсифицируйте свои инвестиции. Кевин говорит: «Вступление в инвестиционный клуб – это безопасный и увлекательный способ получить начальные знания об инвестировании в обыкновенные акции. Задача этих клубов заключается в том, чтобы обучать своих членов началам инвестирования, а не в том, чтобы сделать их богатыми. Мы просто применили полученные на заседаниях клуба знания и навыки анализа к нашим собственным инвестициям».

Динамика чистого резерва Кевина и Кэтрин как нельзя лучше соответствует рекомендациям, приведенным в нашей книге, – ведь сумма их расходов всегда была ниже суммы доходов. Как результат, их накопления утроились. Кевин работает над волонтерскими проектами, которые иногда приносят некоторый доход, а Кэт предпочитает трудиться неполный день на работе, которая приносит ей искреннее удовлетворение. Она занимается этим не столько ради денег, сколько ради любви к своему делу.

Каждый из вас может сформировать инвестиционный портфель, соответствующий вашему образу мышления, стилю жизни, уровню приемлемого риска и степени креативности в применении полученных знаний, и только после этого – соответствующий вашей потребности в средствах для покрытия потребностей. Это действительно зависит только от вас.

Несколько слов в заключение

Вы далеко продвинулись в своем стремлении вернуть обратно ту власть, которой неосторожно наделили деньги, а также «экспертов» по управлению деньгами. Вы готовы стать сознательным, любящим и осведомленным распорядителем своей жизненной энергии. Мы очень надеемся, что вы сможете применить описанные в книге шаги к вашим персональным финансам и направить вашу жизненную энергию на решение проблем, стоящих перед человечеством и нашей планетой. Мы желаем вам всяческих успехов.

Резюме шага 9

Старайтесь стать осведомленным и продвинутым специалистом по вопросам доходных долгосрочных инвестиций и управляйте своими финансами так, чтобы инвестиции генерировали стабильный доход, достаточный для удовлетворения ваших потребностей в долгосрочной перспективе.

Эпилог
Девять магических шагов по созданию новой дорожной карты

У этой книги нет сокращенного издания. Она сама, со всеми девятью шагами, представляет собой сокращенное издание. Но краткие итоги каждого шага приведены далее для удобства обобщения и повторного напоминания. Чтобы освежить в памяти детали и важные нюансы, перечитайте соответствующую главу. Процедуры, выполняемые на каждом из этих шагов, просты и диктуются здравым смыслом. Каждый последующий шаг вытекает из предыдущего, а все вместе они создают магию синергического эффекта – целое больше суммы отдельных частей. Возможно, вы заметите этот эффект не сразу, а только после нескольких месяцев выполнения шагов. Осознанное выполнение всех шагов автоматически объединяет ваши персональные финансы в интегрированное целое – это комплексный подход.

Шаг 1. Примириться с прошлым

А. Подсчитайте, какую сумму вы заработали за жизнь. Определите общую сумму своих доходов на протяжении всей жизни – общую сумму валового дохода, начиная с первого заработанного пенни до последнего зарплатного чека.

Как это сделать

• В США – послать запрос отчета о доходах из Администрации социального фонда.

• Собрать копии федеральных или региональных деклараций по подоходному налогу.

• Изучите корешки от чеков на заработную плату, записи работодателя о выплате заработной платы.

• Сделайте обзор незарегистрированных доходов.

Зачем

• Дает ясную картину, насколько вы успешны в зарабатывании денег.

• Исключает любые неясности или самообман в этом вопросе.

• Укрепляет уверенность в себе, помогает устанавливать цели.

• Это основа любого бизнеса – а вы тоже представляете собой бизнес.

Б. Покажите, чего вы добились. Рассчитайте свою чистую стоимость, составив персональный баланс активов и обязательств: все, чем вы владеете, с одной стороны, и общую сумму ваших обязательств – с другой стороны.

Как это сделать

• Составьте список всего имущества, оцените его по текущей рыночной стоимости.

• Составьте список своих долгов.

• Вычтите общую сумму обязательств из общей стоимости активов, чтобы получить показатель вашей чистой стоимости.

Зачем

• Вы не сможете определить, что для вас означает «достаточно» средств, если не знаете, чем располагаете; может оказаться, что у вас множество материальных активов, но они не приносят вам удовлетворения и вы хотели бы конвертировать их в наличность.

• Это основа основ любого бизнеса – а вы тоже представляете собой бизнес.