Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 6 (всего у книги 32 страниц)

О чем говорят наши действия?

Существует множество представлений – например, плоская Земля или змея на полу детской, – которые не учитываются в процессе формирования наших финансовых убеждений и финансового поведения. Поскольку по большей части мы не осознаем всего разнообразия финансовых убеждений, эта слепота приговаривает нас к заключению в нами же построенных тюрьмах.

Мы можем яростно доказывать, что знаем о том, что невозможно купить счастье за деньги и что лучшие в жизни вещи достаются бесплатно, но справедливости ради следует попытаться заглянуть глубже. Наше поведение говорит о другом.

Что мы делаем, когда одолевает депрессия, когда мы одиноки и не чувствуем себя любимыми? Чаще всего покупаем какую-нибудь ерунду, чтобы почувствовать себя лучше. Новую шмотку. Выпивку (одну или две бутылки). Новую машину. Упаковку мороженого. Билет на Гавайи. Золотых рыбок. Билет в кино. Пакет печенья «Орео» (или два).

Если мы хотим отпраздновать удачный день, то тоже что-нибудь покупаем: букет роз, бриллиантовое кольцо. Заказываем на всех выпивку. Приглашаем фирму для обслуживания свадьбы.

Если нам скучно, мы опять-таки что-нибудь покупаем: журнал, круиз, настольную игру, ставку на исход скачек.

Если мы считаем, что жизни не хватает полноты, то вновь покупаем – визит к врачу, самоучитель чего-нибудь, посещение семинара, домик в деревне, кондоминиум в городе.

Нельзя сказать, что все это ошибка – это просто констатация факта. Мы научились искать внешнее решение проблем в ответ на поступающие из головного мозга, сердца или души сигналы, что что-то не в порядке. Мы пытаемся удовлетворить преимущественно психологические и духовные потребности потреблением на физическом уровне. Как же это произошло?

Приведем пример.

Кривая удовлетворенности

Кривая удовлетворенности (рис. 1.1) отражает взаимосвязь между чувством удовлетворенности и количеством затраченных на его достижение средств, большая часть которых расходуется на приобретение материальных благ. В начале жизни эти блага приносят больше удовлетворения. Базовые потребности удовлетворены: мы сыты и одеты, у нас есть крыша над головой. Большинство из нас не помнят, что такое страх голода и холода, излечивавшийся теплым одеялом и грудью матери, но мы все через это прошли. Когда нам было неуютно, мы плакали, и кто-то извне приходил и брал на себя заботу о нас. Это казалось волшебством. Наши потребности удовлетворялись. Мы выживали. Наш мозг зафиксировал каждый такой случай и запомнил: обратись к внешнему миру – и получишь требуемое.

Рис. 1.1. Эволюция кривой удовлетворенности

Потом мы постепенно переходили от удовлетворения только базовых потребностей (еда, одежда, безопасность) к некоторым излишествам (игрушки, гардероб, велосипед), и прямая связь между деньгами и удовлетворенностью становилась еще более очевидной. Вспомните детский восторг, когда родители покупали наконец давно желанную игрушку. Если они ответственно относились к своим обязанностям, то наверняка объясняли: «Эти вещи стоят денег, дорогой. Денег, которые мы зарабатываем для тебя, потому что мы тебя любим». Нам давали карманные деньги, чтобы мы учились понимать им цену. Мы могли сами выбирать и покупать счастье! Так шло год за годом. Появлялись смокинг и корсаж для студенческого бала. А потом и теннисная ракетка.

Наконец от удовольствий мы переходили к настоящим предметам роскоши – и вряд ли замечали этот переход. Например, машина – это предмет роскоши, недоступный большинству людей. Но для нас первая машина – это лишь начало романа с автомобилями длиной в целую жизнь. Потом была роскошь первого в жизни самостоятельного путешествия далеко от родного дома. Для многих из нас таким путешествием стал отъезд в колледж. Наша первая квартира. Хотя каждое такое событие становилось волнующим и незабываемым, последующие обходились все дороже, причем понятие «дорого» быстро меняло свое значение.

До этого момента мы верили, что деньги и удовольствие – одно и то же, поэтому вряд ли заметили, что кривая пошла на спад. Мы вступили в жизнь. Дом. Работа. Семейные обязанности. Большие деньги приносят большое беспокойство. По мере продвижения по служебной лестнице работа поглощает больше времени и энергии. Больше времени приходится проводить вдали от семьи. Больше можно потерять в случае ограбления. Больше налогов и больше денег на оплату персональных консультантов по налогообложению. Счета от врачей. Счета от дизайнеров. Больше просьб от благотворительных организаций. Больше денег на то, чтобы сделать счастливыми детей.

И вот в один прекрасный день мы обнаруживаем себя сидящими в огромном доме, на участке, занимающем гектар леса, с гаражом на три машины и дорогой эксклюзивной бытовой техникой в цокольном этаже. От удовлетворенности нет и следа, зато с тоской вспоминается бедная студенческая жизнь, когда простая прогулка по парку доставляла радость. Мы достигли потолка удовлетворенности и так и не поняли, что формула «деньги = удовлетворенность» не только перестала работать, но и обернулась против нас. Неважно, сколько материальных благ мы имеем, – кривая удовлетворенности все равно стремится вниз.

Насыщение – пик кривой удовлетворенности

На этой кривой имеется очень интересная точка – это ее пик. Кажется, секрет жизненного счастья, по крайней мере отчасти, состоит в умении определить эту точку максимальной удовлетворенности для вашего случая. Она имеет название, причем оно способно трансформировать ваше отношение к деньгам. Это слово встречается нам каждый день, и, даже глядя прямо на него, мы вряд ли отдаем себе отчет в его значении. Это слово – «достаточно». На пике кривой удовлетворенности мы имеем достаточно всего (рис. 1.2). Достаточно для выживания. Достаточно для комфорта. И даже достаточно предметов роскоши. У нас есть все что нужно; нас больше не тяготят неудовлетворенные желания, ничто не отвлекает и не расстраивает. У нас нет задолженности по кредитам за приобретенные когда-то вещи, впоследствии оказавшиеся невостребованными. «Достаточно» – это место, где нет страха. Место, вызывающее доверие. Все, что деньги привносят в вашу жизнь, прекрасно и приносит удовольствие, и все же никогда не стоит покупать ненужные и нежеланные вещи.

Рис. 1.2. Кривая удовлетворенности: точка насыщения

Когда вы обнаруживаете, что достигли точки насыщения, ваша кривая удовлетворенности может изменить направление и устремиться резко вверх. Будьте настороже.

Хлам – хуже смерти

Итак, что же происходит после того, как мы достигаем точки насыщения, т. е. после того, как пик пройден и кривая насыщения поворачивает вниз? Хлам – вот что! Хламом становится все, что имеется в избытке – по крайней мере в избытке по сравнению с вашими потребностями. Все, что у вас есть, но не служит вашим целям, просто занимает место в вашем мире. Однако освобождение от хлама – не утрата материальных благ, а снятие лишнего бремени и высвобождение сил и времени для чего-то нового. Хотя эти идеи предельно самоочевидны, многие люди испытывают легкое (или не очень легкое) внутреннее сопротивление, пытаясь их воспринять. Именно поэтому сокращение расходов, бережливость и экономность расцениваются как синонимы потери собственности, нехватки и нужды. На самом деле все как раз наоборот! Насыщение – это не точка, а широкое и ровное плато. Здесь царят творчество, свобода и осторожность. Отсюда задавленность горой всевозможного хлама, который надо хранить, чистить, передвигать, сбывать и оплачивать вовремя, представляется еще худшей участью, чем смерть.

Работая над этой книгой, мы получили письмо от одинокой матери, занимавшейся по Программе финансовой независимости. Она почти решила установить джакузи, когда случайно прочитала один из наших бюллетеней. Как известный персонаж из мультика, она остановилась на полдороге и задала себе вопрос: «А действительно ли мне так уж нужно джакузи?» После некоторого размышления она пришла к выводу, что для отмокания в горячей воде вполне подойдет и обычная ванна. Джакузи станет лишь еще одним бесполезным предметом, который надо чистить, содержать, покупать для него бытовую химию и ремонтировать. Еще немного поразмыслив, она поняла, что можно переместить стиральную машину из подвала на место, предназначенное для джакузи: ведь, спускаясь в подвал, она каждый раз поднимала тяжелый люк. В результате можно будет стирать, не напрягая спину (а значит, сэкономить на массажисте), избежать затрат на монтаж и эксплуатацию джакузи и не тратить времени на прием знакомых, желающих полежать в чудо-ванне. С какой стороны ни посмотреть – одни плюсы! Она узнала, что чувствуют люди, сумевшие удержаться и не соскользнуть по наклонной петле кривой насыщения, – облегчение.

Свалки

Откуда берется хлам? Анализируя кривую удовлетворенности, можно с огромной долей вероятности предположить, что большая его часть возникает в нашей жизни вследствие тезиса «чем больше, тем лучше», приверженности материальным ценностям, поиска внутренней удовлетворенности в приобретении материальных благ. Это результат раннего программирования душевного дискомфорта, который устраняется лишь приобретением какой-нибудь вещи: детской бутылочки или – впоследствии – бутылки с другим содержимым, одеяла, мотоцикла, диплома бакалавра, BMW.

Это также результат подсознательной привычки. Возьмем, например, товары-приманки. Это любой товар, мимо которого вы не можете пройти в магазине, не купив. Они есть у каждого, и список их чрезвычайно обширен: начиная от карманных калькуляторов и мини-отверток и заканчивая ручками и шоколадными «поцелуйчиками». И вот вы опять в магазине – механически совершаете свой шопинг между кучами мусора. Заходя в отдел товаров-приманок, вы чувствуете, как шарики в мозгу начинают крутиться в привычном направлении: о, появились розовенькие… а у меня такого нет… Вау, а этот работает на солнечном элементе… Этот наверняка будет очень удобным… Если мне не пригодится, я всегда смогу его продать… А этот, кажется, с фундуком… и кокосом, и амаретто. Я таких никогда раньше не пробовала. И прежде чем вы успеваете сообразить, чья-то рука (случайно прикрепленная к вашему телу) тянется к товару-приманке, и вы направляетесь к кассе, действуя как бессознательный зомби. Вы приходите домой с покупкой, кладете ее в предназначенный для приманок ящик (где лежат уже пять или десять таких же) и забываете о ней до следующего похода в торговый центр, когда случайно заходите в отдел товаров-приманок и…

Виды и функции мусора

Товар-приманка не перестает быть мусором только потому, что не попадается нам на глаза. Разнообразные хранилища мусора – в том числе чердаки, подвалы, цокольные этажи, гаражи, туалеты и сараи – это места его обитания, где валяются вещи и заготовки, которые никогда нам не понадобятся. Неоконченные проекты поглощают ваши жизненные силы. Одежда, надевавшаяся лишь несколько раз, оставляет неясное чувство неудовлетворенности и поспешности принятого решения.

У одного моего друга весь гараж забит запчастями от электроники и прочими штуковинами, собиравшимися в течение многих лет, причем он и сам знает, что большая их часть никогда не пригодится. Но если бы он выбросил все из гаража, то пришлось бы признать, что дом слишком велик для них с женой теперь, когда дети выросли и разъехались, и тогда понадобилось бы переезжать. А переезд вынудил бы его признаться себе, что его брак умер много лет назад, но он слишком боялся что-то менять. Гораздо проще игнорировать бардак в гараже и смириться с хламом.

Поняв, что такое хлам, вы сможете обнаружить его повсюду. А бессмысленная деятельность? Разве это не своеобразная форма мусора? Сколько обедов высокопоставленных особ, коктейлей, общественных мероприятий, не сходящих с экранов телевизоров и страниц газет, можно считать «мусорными» – т. е. не привносящими ничего полезного в вашу жизнь? А как насчет бесполезно потраченных дней, наполненных ни к чему не приводящей деятельностью? Запланированных в вашем еженедельнике дел, которые так и не осуществлены? Неделя за неделей вы натыкаетесь на них, испытывая такое же раздражение, как при виде многолетних подшивок старых газет или детских игрушек, захламляющих многие дома.

Существует также аудиомусор. Вам никогда не приходило в голову, что слова «мусор» (clutter, англ.) и «шум» (clatter, англ.) отличаются лишь одной буквой? Многих из нас всю жизнь окружает шум большого города или офиса. Обитатели городских ущелий воспринимают тишину пустыни как нечто оглушительное. Хотя далеко не каждый из нас способен жить в пустыне, печальная истина наших дней заключается в том, что возможность контролировать акустическую среду стала роскошью. Мы уже не можем наслаждаться только звуками природы и приятной беседой. Вместо этого нас окружает какофония гудков машин и автобусов, теле– и радиопередачи, звонки микроволновок и посудомоечных машин и прочий бытовой шум. Все это мусор – компоненты окружающей среды, не приносящие пользы, но отвлекающие внимание и силы. Можно выделить «мусорные» идеи – например, мы постоянно слышим разные мнения по любым поводам: начиная от политики и заканчивая личными проблемами. Незапланированные визиты тоже носят «мусорный» характер – например, если вы заходите в магазин дважды в день, поскольку забыли что-то купить во время воскресного шопинга. Очень активно продуцируют мусор хобби, особенно если отношение реально используемого для них инвентаря к имеющемуся начинает снижаться. Например, фотолюбители хранят наборы для фотодела с кучей линз и фильтров, но свои лучшие фотографии зачастую делают на мобильный телефон.

По мере осознания вреда от мусора вам наверняка захочется очистить от него свою жизнь. Выполнение девяти шагов, описанных в этой книге, поможет вам определить для себя, что такое мусор, и добиться постепенного, безболезненного и даже радостного избавления от него. На первом этапе следует проанализировать прошлое, чтобы появилась возможность понять и взять на себя ответственность за настоящее.

Шаг 1. Примириться с прошлым

Готовы ли вы проанализировать свое отношение к деньгам и тем вещам, которые можно на них купить? Это необходимо для того, чтобы углубить понимание ситуации, а не для того, чтобы устыдиться или продемонстрировать свое высокомерие. Это позволит определить, где вы находитесь во времени и пространстве, и оценить без всяких обвинений свои прошлые доходы и расходы.

Маленькое предостережение перед тем, как мы продолжим. Остановитесь. Прочтите его. Это важно. Хотя это шаг 1 программы избавления от мусора, совсем необязательно делать его раньше остальных. И нет необходимости прерывать чтение книги до тех пор, пока этот шаг не будет сделан. Конечно, с течением времени без него обойтись не удастся, но вы можете начать с шага 2, а к шагу 1 вернуться впоследствии. Вообще говоря, мы предлагаем сначала прочесть до конца книгу, а уж потом последовательно выполнять описанные в ней шаги.

Шаг 1 включает два этапа.

1. Подсчитайте, какую сумму вы заработали за жизнь. Определите общую сумму своих доходов на протяжении всей жизни – общую сумму валового дохода, начиная с первого заработанного пенни до последнего зарплатного чека.

2. Покажите, чего вы добились. Рассчитайте свою чистую стоимость, составив персональный баланс активов и обязательств: все, чем вы владеете, с одной стороны, и общую сумму ваших обязательств – с другой.

1. Сколько вы заработали за свою жизнь?

Сначала эта задача может показаться вам неразрешимой. «Я не записывал все свои доходы!» – возразите вы. Однако небольшие раскопки в бумагах могут помочь.

Во-первых, отыщите старые налоговые декларации. Откорректируйте цифры, если в свое время допускали какие-либо махинации: чаевые, о которых никому не сообщили; работы, оплачивавшиеся наличными; неоформленные консультационные услуги; выигрыши в карты; нигде не упомянутые подарки от родственников; любые украденные деньги; денежные призы; арендная плата за лишнюю комнату в доме или за свободный дом, где вы не проживали; все прочие доходы такого же рода. Вспомните даже те далекие времена, когда подрабатывали летом во время учебы в колледже или университете, – все подробности своих финансовых приключений во взрослой жизни. Проведите несколько дней за изучением всех документов, которые только удастся найти: корешков чеков, банковских выписок, корешков расходных документов и старых бухгалтерских записей. Если у вас есть резюме, используйте отраженные в нем данные о профессиональной деятельности. Расскажите правду о тех трех годах, которые предпочитали называть «подготовкой к будущей трудовой карьере»: какие вспомогательные работы выполняли (например, собирали яблоки, работали няней, поливали соседские цветы и купали домашних животных).

По доходам тех читателей, которые живут в США и всю жизнь работали по найму, существуют записи Управления социального страхования. Обратитесь в управление города или штата, а возможно, в центральный офис, и запросите копию декларации о доходах. Но если никаких записей нигде не осталось (даже в компьютерах Управления социального страхования), оцените свои заработки настолько точно, насколько это возможно. Задача – получить максимально честную оценку суммы, которая присутствовала в вашей жизни.

Ценность шага 1

Этот шаг полезен по нескольким причинам.

1. Он развеивает туман, окутывающий ваши прошлые отношения с деньгами. Большинство людей не имеют представления о том, какие деньги существовали в их жизни, а значит, не могут верно судить, какие суммы можно ожидать в будущем.

2. Эта процедура помогает дезавуировать такие мифы и ложные теории, как «я не могу заработать больших денег» и даже «мне не о чем беспокоиться; если захочу, заработаю много денег» (так часто говорят те, кто пользуется финансовой поддержкой). Если вы принадлежите к многочисленной группе людей, которые склонны существенно недооценивать заработанные суммы денег, то эта процедура удивительным образом повлияет на ваши взгляды. Вы стоите больше, чем думали.

3. Это поможет вам выйти в исходную точку для дальнейших действий, т. е. начать финансовую программу с ясной головой и уверенностью в своей способности зарабатывать деньги.

4. Это позволяет расстаться с любыми «скелетами в вашем финансовом шкафу», с любыми секретами или ложью, искажающими ваши нынешние взаимоотношения с деньгами.

Эффективность этого шага подтверждается историей одной разведенной женщины, посещавшей наши семинары. большую часть своей взрослой жизни она была домохозяйкой, жила в пригороде и страдала той же болезнью, что и большинство женщин в ее положении, – а именно представляла себя зависимым да и, по правде говоря, ничего не стоящим человеком. Она была уверена, что шаг 1 не имеет к ней отношения, она ведь не вносила финансового вклада в семью и стеснялась необходимости получать алименты в соответствии с решением суда о разводе, поскольку считала, что не заслуживала их. Но, доверившись заверениям, что каждый шаг в процедуре очень важен, она решила отвлечься от официальной декларации о доходах и вспомнила о том, что получила около 25 тысяч долларов от разных случайных заработков, и было это как раз в те годы, когда она якобы не вносила вклада в семейный бюджет. Это позволило ей впервые в жизни почувствовать себя добытчиком. Один только этот шаг воодушевил ее отослать резюме и получить работу с оплатой, в два раза превышающей ту, которой она, по ее представлению, заслуживала.

Полезные связи

Ни стыда, ни обвинений. На этом этапе на поверхность может выйти чувство самокритики или даже стыда. Но существует способ минимизировать неприятные ощущения при прохождении данного этапа – своего рода полезное упражнение, которое поможет вам мягко изменить мировоззрение и научиться мыслить по-новому. Некоторые используют его название на санскрите – мантра: действительно, оно состоит в выборе простого выражения, или фразы, отражающего определенные эмоции или характеристики, на которых вы хотите сосредоточиться. Счет до десяти тоже разновидность мантры для тех, кто склонен легко впадать в ярость. Очень часто родители и люди, нередко сталкивающиеся с нерациональным поведением, повторяют про себя: «Терпение, терпение, терпение!» – прежде чем отреагировать на очередную выходку. Мантра представляет собой нечто вроде руля, позволяющего увести ваш мозг от опасности в открытое чистое море. Полезной мантрой с точки зрения финансовых проблем будет «Ни стыда, ни обвинений». Стремясь изменить нежелательную модель поведения, следует отличать метод «встречного обвинения» от «метода отделения мух от котлет». Встречное обвинение означает, что вы проходите и через стыд, и через обвинения, через добро и зло. Отделение мух от котлет предполагает осознание различия между истинным и ложным. Погружение в мир стыда и обвинений означает, что вы замедляете собственное движение к финансовой свободе. Это вас деморализует, отвлекает и лишает мобильности. Отделить мух от котлет – значит пролить яркий свет на ваши ошибки, что позволит избежать их в дальнейшем.

Собирая информацию в рамках нашей программы, вы можете не один раз останавливаться, охваченные сильным желанием обвинить себя или кого-то еще. Не стоит этого делать: помните об отделении истины от заблуждений и повторяйте мантру «Ни стыда, ни обвинений». В каждом отдельном случае общая сумма заработка на протяжении жизни представляет собой просто цифру, а не вашу цифру. Ее нельзя считать ни слишком маленькой, ни слишком большой, и она не отражает ни ценности вашей личности, ни ее полезности. Глядя на нее, нельзя ни впасть в отчаяние (поскольку от этих денег ничего не осталось), ни особенно загордиться (потому что ваши друзья зарабатывают намного меньше).

Ответственность. Хотя точность и ответственность очень важны на каждом этапе выполнения процедуры, особое значение они имеют на первом этапе. Это задает правильный настрой всей вашей дальнейшей жизни. Выполняя этот шаг (равно как и другие, описанные в книге), обратите внимание на ответственность – действительно ли вы приложили все усилия к поиску необходимых документов, банковских выписок на всю сумму своего дохода? Конечно, вы можете ограничиться установлением «достаточно близкой к истине» цифры, но мы рекомендуем стремиться к большему, поскольку эффективность программы растет с каждым граммом честности и объективности, которые вы в нее инвестируете. Подсчет суммы дохода с точностью до доллара отнимает массу времени на поиск подтверждающих документов и требует больших усилий. Подсчет с точностью до 100 долларов кажется более простым делом, но если вспомнить, что речь идет о сумме, заработанной за всю жизнь, то это очень высокая точность. Округление до тысячи долларов… ну хорошо, в конце концов, тот, кто работает спустя рукава, и результат получит соответствующий.