Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 13 (всего у книги 32 страниц)

Контрольный список статей

1. Питание:

а) дома, основные расходы;

б) дома, закуски и сладости;

в) дома, развлекательные мероприятия для гостей;

г) на работе, основные расходы;

д) на работе, кофе и закуски;

е) дома, развлечения в ресторанах;

ж) вне дома, рестораны быстрого обслуживания, кафе во время шопинга и т. п.;

з) здоровое питание, специальная диета, диетические увлечения и т. п.;

и) нездоровая пища, пагубные привычки;

к) особые любимые блюда: мороженое Ben&Jerry, крабовый салат и т. п.;

л) выращивание овощей: семена, удобрения и т. п.

2. Жилье:

а) платежи по ипотеке (погашение основной суммы; проценты по ипотеке включены в п. 11 «Проценты»);

б) мотели и отели;

в) аренда жилья на время отпуска;

г) ремонт дома;

д) модернизация и дизайн дома;

е) налоги на недвижимость.

3. Коммунальные услуги

а) счета за электроэнергию;

б) печное топливо;

в) пропан или природный газ;

г) газ для гриля;

д) счета за водоснабжение;

е) счета за телефон;

ж) оплата вывоза мусора и/или содержания свалки;

з) канализация.

4. Хозяйственные расходы:

а) чистящие средства;

б) стирка и химчистка;

в) инструмент и его ремонт;

г) моющие средства для ванной;

д) инвентарь для кухни;

е) специальные услуги (ремонт водопровода, услуги горничной, стрижка газонов и т. п.);

ж) инструмент, приобретенный для ремонта дома и прочих проектов, даже если они не были реализованы;

з) расходы на содержание двора и сада.

5. Одежда и аксессуары (ювелирные изделия, сумки и т. п.):

а) одежда на каждый день, «чтобы прикрыть и защитить тело»;

б) одежда для работы;

в) одежда для общественных мероприятий;

г) одежда для досуга на свежем воздухе: костюм для тенниса, туфли для гольфа, туристические туфли, снаряжение для велосипедных прогулок, купальные костюмы, костюм для бега, бриджи для верховой езды, тренировочные трико, танцевальные костюмы и пр.;

д) приобретение требуемой дресс-кодом одежды;

е) одежда для психологической и эмоциональной разгрузки.

6. Расходы на транспорт:

а) регулярные поездки на работу и обратно;

б) автомобиль: бензин;

в) автомобиль: масло;

г) автомобиль: регулярное техническое обслуживание;

д) автомобиль: ремонт;

е) автомобиль: страховка, проверка, регистрационные сборы, водительские права;

ж) общественный транспорт по месту жительства;

з) авиабилеты, поезд, междугородние поездки на автобусе

и) аренда автомобиля;

к) ремонт и техническое обслуживание велосипеда;

л) платежи по автокредиту;

м) плата за проезд по платным дорогам, за парковку.

7. Средства коммуникации:

а) телефон: базовая плата, оплата звонков на дальние расстояния, пополнение счета за мобильный телефон (все расходы поделить на связанные с трудовой деятельностью и личными нуждами);

б) почтовые расходы, оплата срочных отправлений, курьерской доставки, канцелярские товары;

в) ксерокопирование, печать документов;

г) интернет-услуги.

8. Расходы на оздоровительные нужды:

а) счета от врачей;

б) счета от стоматологов;

в) медицинская страховка;

г) услуги прочих специалистов: хиропрактиков, мастеров акупунктуры и т. п.;

д) лекарства по рецепту;

е) витамины и биодобавки;

ж) рекомендованные врачом диеты;

з) спортзал или фитнес-клуб;

и) протезы и услуги ортопеда, аксессуары по медицинским показаниям, в том числе очки, контактные линзы, скобки, ортопедическая обувь и т. п.;

к) спортивные снаряды.

9. Расходы на отдых:

а) алкоголь: дома, в баре;

б) табачные изделия;

в) спортивные мероприятия;

г) спектакли, концерты, музеи;

д) кинофильмы (в кинотеатрах);

е) видеотехника: телевизор, оплата кабельного телевидения, DVD-проигрыватель, покупка и аренда DVD, цифровое телевидение;

ж) CD, загрузка видеозаписей в цифровом формате; музыкальная стереотехника, МР3-проигрыватели;

з) уик-энды, отпуска, курорты, выездные мероприятия;

и) образовательные мероприятия: семинары, лекции, программы;

к) книги, журналы, газеты;

л) хобби, рукоделие, материалы для занятий искусством; игрушки;

м) домашний компьютер и оборудование к нему (используется для связи или трудовой деятельности);

н) спортивное и туристическое снаряжение; оплата спортивных мероприятий (пропуск на каток, в зал тяжелой атлетики).

10. Подарки и пожертвования:

а) личные подарки;

б) церковь;

в) благотворительные организации (фонды United Way, World Wildlife – да, придется отслеживать все эти пожертвования «одним кликом» в ответ на всевозможные обращения, приходящие на ваш электронный адрес);

г) сборы денег в офисе;

д) общественная деятельность (охрана окружающей среды, борьба за права человека и т. п.);

е) взносы в фонды политических партий;

ж) пожертвования нищим, уличным музыкантам и т. п.

11. Проценты и плата за банковское обслуживание (стоимость получения и расходования денег):

а) процент по ипотеке;

б) плата за обслуживание кредитных карт: ежегодные платежи, оплата просрочки, проценты за кредит;

в) проценты по автокредиту;

г) первоначальные платежи за товары и проценты за рассрочку;

д) проценты за банковский кредит.

е) штрафные санкции;

ж) подоходный налог – федеральный и штата.

12. Убытки:

а) действительно потерянные деньги;

б) украденные деньги;

в) деньги, «заигранные» торговыми автоматами;

г) деньги, данные взаймы (если долг вернут, считайте доходом);

д) проигрыши в азартные игры, проигранные пари и т. п.;

е) лотерейные билеты;

ж) недостача денежных средств.

13. Шопинг.

Расхождения в таблице учета доходов и расходов. «Любимые штучки». Чтобы составить конкретный список потенциальных «любимых штучек», проверьте свой гардероб, мобильную и компьютерную технику, сад, бижутерию, домашние инструменты и т. п. Любой предмет из списка – потенциально ваша «любимая штучка»: начиная с того, что необходимо для занятий искусством, и заканчивая увеличительными стеклами или цитрой.

14. Различные закупки в интернет-магазинах.

15. Прочие расходы.

16. Доходы:

а) зарплата, чаевые: «сумма к выдаче»;

б) найденные деньги;

в) возвращенные займы;

г) наследство, полученные подарки;

д) проценты по сберегательным счетам;

е) проценты по инвестициям;

ж) дивиденды;

з) возмещение переплаты по подоходному налогу;

и) премии за подтвержденную покупку (после их получения);

к) компенсации;

л) поступления от гаражных и онлайновых распродаж;

м) поступления от продажи вещей через комиссионные магазины;

н) поступления от продажи предметов искусства, рукоделий;

о) призы наличными;

п) выигрыши в азартные игры.

17. Сбережения – капитал:

а) сберегательные счета в банке;

б) возмещаемые авансовые платежи (аренда, школьные платежи и т. п.);

в) заначки, копилки и т. п.;

г) надежные ценные бумаги – государственные облигации, депозитные сертификаты и т. п.;

д) прочие инвестиции и операции на бирже.

Кстати, заполнение этой таблицы каждый месяц займет у вас куда меньше времени, чем вам потребовалось на чтение этого раздела, – конечно, если ее предварительно разработать.

Резюме шага 3

1. Выделите уникальные статьи и пункты расходов и доходов из общей массы хронологических записей в журнале учета денежных операций.

2. Разработайте таблицу доходов и расходов за месяц.

3. Запишите все операции получения и расходования денежных средств в соответствующую статью.

4. Подсчитайте общую сумму доходов или расходов по каждому пункту.

5. Подсчитайте общую сумму доходов и расходов за месяц, сложив итоги по соответствующим статьям. Подсчитайте имеющуюся на руках сумму наличности, добавьте к ней остатки по сберегательным и текущим счетам. Проверьте, насколько точен ваш расчет, при помощи простой формулы (общий доход за месяц минус общие расходы за месяц плюс/минус сумма погрешности за месяц). Сумма денег наличными и на счетах на конец месяца должна быть равна остатку на начало месяца плюс доход за месяц минус расходы за месяц.

6. Переведите долларовый итог по каждому пункту и статье в часы жизненной энергии, используя реальную среднечасовую ставку заработной платы, рассчитанную в шаге 2.

Глава 4
Критерий достаточности. Природа удовлетворенности

Что такое удовлетворенность? Можно ли утверждать, что удовлетворенность в момент достижения цели или наслаждения от осознания его завершенности – это и есть чувство, позволяющее со вздохом глубокого облегчения сказать: «Уф-ф-ф… еда была просто восхитительна, работа сделана отлично, а покупка стоит потраченных денег»? Чтобы испытать чувство удовлетворенности, следует сначала выяснить, что способно стать его источником. Если речь идет о еде или других быстротечных удовольствиях, то ответить на этот вопрос несложно. Но испытать удовлетворенность в более широком смысле слова – например, удовлетворенность своей жизнью – можно лишь в случае, если вы знаете, ради чего живете, и представляете, какой должна быть хорошая жизнь.

Однако для многих из нас взросление одновременно стало процессом расставания с мечтами. Стремление написать хорошую книгу выродилось в создание рекламного объявления. Мечта стать вдохновенным проповедником трансформировалась в желание стать администратором или посредником между отдельными группировками паствы. Вместо того чтобы стремиться узнать как можно больше о своих пациентах, условиях и проблемах их жизни, нынешние врачи разрываются между следующими бесконечной чередой визитами пациентов, на каждый из которых отводится не более 15 минут, и судебными процессами с обвинениями в профессиональной небрежности. Мечта объехать весь мир окончилась двухнедельным путешествием по местным туристическим тропам. Жить наполненной смыслом и удовлетворением жизнью практически невозможно – ведь приходится всего лишь реагировать на ежедневные проблемы и постоянно возникающие нужды. И все же время от времени каждого из нас посещает мечта о том, какой мы хотели бы сделать свою жизнь. Узнав о том, что у них рак, люди часто разводятся и отправляются в кругосветное путешествие, о котором мечтали всю свою жизнь, или посвящают все свое время хобби, к которому их тянуло давным-давно.

Чем бы вы ни занимались, найдите несколько минут и вспомните, о чем вы мечтали раньше. Многие тратят такое количество часов, дней и лет жизни на решение чужих проблем, что бывает трудно вспомнить о собственных мечтах. Сплошь и рядом люди губят собственную уникальность, стремясь вкрутить квадратный шуруп в круглое отверстие. На этом фоне кажется чуть ли не самонадеянностью задумываться о форме, которую мы могли бы приобрести, следуя велениям собственной души. А теперь доставьте удовольствие себе. Выгляните из окна. Раскройте глаза. И представьте, какая жизнь действительно могла бы принести вам удовлетворение. В этом непростом деле полезно начать с ответа на ряд вопросов:

• кем вам хотелось стать в молодости?

• что вы всегда хотели сделать (из того, что еще не сделали)?

• какими свершениями в своей жизни вы действительно можете гордиться?

• если бы вдруг стало известно, что вам осталось жить не больше года, как вы хотели бы провести этот год?

• что приносит вам наибольшую удовлетворенность – и каким образом это связано с деньгами?

• если бы вам не надо было зарабатывать на жизнь, чем бы вы хотели заняться?

Возможно, вам захочется изложить ответы на эти вопросы письменно. Они помогут вам сосредоточиться на самом ценном в этой жизни, на том, ради чего стоит жить. Выполняя процедуры следующего шага, вы поймете, насколько ваша потребительская модель соответствует вашим жизненным ценностям.

Мечта есть у каждого

У некоторых людей мечты более или менее обыкновенные, характерные для очень многих.

У Эми и Джима Д. была очень простая мечта. Они хотели родить много детей и жить в большом доме где-нибудь в сельской местности. К моменту женитьбы они отработали на двоих более 20 лет – Джим был успешным морским офицером, а Эми – графиком-дизайнером. Но к середине 1980-х они скопили всего лишь около 1500 долларов, чего было совершенно недостаточно. По словам Эми, их первый ребенок родился спустя девять месяцев и пятнадцать минут после свадьбы. Джим и Эми понимали, что ценят семью и местное сообщество куда больше, чем наполненную бурными событиями жизнь большого города, которую им приходилось вести до того. Поэтому они решили растить детей и реализовывать свою мечту, имея всего один вид дохода – жалованье Джима по месту службы.

Чтобы добиться своей цели, супругам пришлось призвать на помощь навыки экономии, усвоенные от их прижимистых родителей: они разработали несколько оригинальных стратегий. При этом никто не собирался отказываться от самого необходимого. Джим и Эми восприняли эту задачу как вызов своим творческим способностям, а их семейные отношения благодаря общей цели только заиграли новыми красками. Через семь лет у них было уже четверо детей, а на счету к концу 1980-х лежало 49 тысяч долларов, сэкономленных из жалованья Джима. А ведь оно в эти годы не превышало 30 тысяч долларов в год. Эми сидела дома с детьми. Оказалось, что этого достаточно, чтобы внести первый взнос за ферму в сельской местности штата Мэн, выплатить долги, купить новую машину, мебель и все, что необходимо для дома. Через два года после переезда Эми решила применить свои способности графика-дизайнера и создала форум, на котором посетители обменивались идеями о способах экономии денег. В июне 1990 года она выпустила первый номер The Tightwad Gazette – газеты на восьми полосах, где публиковались разнообразные советы о том, как прожить на скромный доход, не прибегая к сверхжесткой экономии[52]52
  Эми и Джим Дэйсицзин издают ежемесячную газету The Tightwad Gazette, RR 1, Box 3570, Leeds, ME 04263–9710.


[Закрыть]. Еще через год у Джима и Эми родились близнецы – но и после этого им хватало средств для нормальной жизни. Их история – это яркое свидетельство того, что простая мечта о доме в деревне, возможности посвятить себя воспитанию детей действительно может стать реальностью для каждого.

Но иногда мечты людей не так просты.

Страстью Уэса Л. стала природа: он стремился проводить наедине с ней как можно больше времени и одновременно делать все для ее сохранения. Для него программа достижения финансовой независимости сделалась способом добиться того, чего ему всегда хотелось, – углубить знания человечества о природе и способствовать воспитанию уважения к ней, причем отдавать этому все свое время. Уэс старается согласовать как можно больше сторон своей жизни с этой глобальной целью. По специальности он химик, занимается анализом качества воздуха. Чтобы не загрязнять окружающую среду, он переехал в дом в двух шагах от места работы. Отпуск он проводит, сплавляясь на байдарке по диким, не тронутым цивилизацией рекам, а в выходные обучает желающих управлению байдаркой, чтобы помочь им исследовать природу без вреда для нее и себя. Располагая относительно небольшим доходом, он ухитряется откладывать деньги и поддерживать организации, занимающиеся охраной природы. Главное в его жизни – мир природы, и все остальные аспекты подчинены этому интересу.

Есть и такие люди, которые стремятся реализовать сразу несколько своих устремлений.

К ним относятся Киз и Хелен К. Киз по специальности терапевт, работает главврачом клиники, обслуживающей представителей национальных меньшинств и рабочих-мигрантов. Хелен, в прошлом учитель, принимает активное участие в реализации различных проектов некоммерческих организаций и при этом успевает уделять время семье. Им нравилась их жизнь, но дети собирались вот-вот вылететь из гнезда, поэтому Киз и Хелен хотели найти какое-нибудь занятие. Программа финансовой независимости позволила им уволиться, как только их дети начали самостоятельную жизнь. Они переехали в небольшой городок и купили участок земли, ставший центром будущей эко-деревни – сообщества, объединенного идеей устойчивого развития. Хелен стала вдохновителем этого сообщества и, кроме того, находила время для занятий рисованием.

Шаг 4 Программы финансовой независимости дает возможность оценить жизненные приоритеты и сбалансировать доходы и расходы в соответствии с ними. Это позволяет вытащить ваши мечты из пыльного чулана и сделать частью вашей жизни. В итоге вы почувствуете, что живете полной жизнью!

Шаг 4. Три вопроса, которые перевернут вашу жизнь

На этом шаге вы оцените структуру расходов, исходя из трех простых вопросов об общей сумме расходов по каждому пункту и статье.

1. Чувствую ли я удовлетворенность и ценность жизни соответственно затрачиваемой жизненной энергии?

2. Соответствуют ли затраты жизненной энергии моим целям и ценностям?

3. Как изменится расход жизненной энергии, если мне не надо будет зарабатывать на жизнь?

Чтобы пройти этот шаг, вернемся к таблице учета денежных операций и обратим внимание на три пустые строчки в ее нижней части. Именно здесь надо записать ответы на три поставленных выше вопроса (табл. 4.1). Вы уже перевели доллары в часы жизненной энергии. Теперь осталось решить, каким образом вы хотите израсходовать этот ценнейший ресурс. Упомянутые три вопроса применительно к каждой статье расходов помогут вам оценить, насколько эффективна ваша нынешняя модель потребления.

Таблица 4.1. Типичная таблица учета денежных операций – с тремя вопросами

Обозначения: Удовлетворенность = Испытываю ли я удовлетворение от этого расхода жизненной энергии?

Соответствие = Соответствует ли расход жизненной энергии цели моей жизни?

После окончания Программы финансовой независимости = Сколько я смог бы тратить на эту статью, если бы не должен был работать ради денег?

+ = Рост удовлетворенности.

– = Снижение удовлетворенности.

0 = Осталось на прежнем уровне.

Вопрос 1: чувствую ли я удовлетворенность и ценность жизни соответственно затрачиваемой жизненной энергии?

Ответ на этот вопрос необходим для адекватной оценки ваших расходов. Взгляните на итоги по отдельным пунктам и статьям с этой точки зрения. Если вы получили от конкретного направления расходования жизненной энергии столько удовлетворения, что хотели бы даже увеличить расходы по этой статье, поставьте «+» или направленную вверх стрелку. Если нынешний уровень расходов представляется оптимальным, поставьте «0».

Это простое упражнение поможет выявить те статьи, по которым затраты жизненной энергии осуществляются по привычке, почти автоматически, но при этом не приносят достаточного удовлетворения. Возможно, вы обнаружите свои «шопинговые слабости» и «фишки». Очень может быть, что сначала вы даже попытаетесь защищать те или иные слабости. «Мне нравится покупать туфли. Каждая пара предназначена для определенного случая. В конце концов, это мои деньги». Но никто не собирается отбирать у вас любимые «фишки». Более того, никто и не интересуется ими, поскольку проявить максимальную честность, необходимую для выполнения этой процедуры, легче всего наедине с собой. С течением времени, наблюдая за динамикой часов вашей жизни, утекающих ради удовольствия приобрести еще одну «фишку», вы, возможно, почувствуете, что это уже не столько удовольствие, сколько его суррогат.

Иви М., медсестра из отделения интенсивной терапии, рассказала о своей страсти: «Я обнаружила, что каждый месяц покупаю как минимум по одной паре туфель, надеваю их несколько раз, а затем задвигаю подальше в гардероб вместе с другими парами, которых у меня сорок с лишним, – чтобы освободить место для новых туфель. Подсчет показал, что каждый месяц я отрабатываю десять тяжелых часов только для того, чтобы оплатить одну пару туфель. Под статьей “Обувь” в таблице учета денежных операций появился жирный минус. Никакие рассуждения не могли опровергнуть простую истину: я не получаю реальной ценности, покупая такое количество обуви».

С другой стороны, может оказаться, что на статьях, приносящих наибольшую удовлетворенность, вы сильно экономите. Убедитесь, что вы знаете об этих «точках удовлетворенности», и поставьте «+» или направленную вверх стрелку в колонках, которые явно недооценены.

Главный секрет этой оценки состоит в том, чтобы провести ее максимально объективно, не прибегая ко всевозможным ухищрениям и попыткам оправдания слишком высоких или слишком низких расходов, равно как и к недоуменным самообвинениям в том, как вы могли столько потратить на эту статью. В этот момент имеет смысл еще раз вспомнить о правиле «ни стыда, ни обвинений».

Многие семейные пары пришли к выводу, что эта процедура очень полезна, потому что позволяет спокойно и беспристрастно обсудить различия в потребительских привычках.

Тед и Марта П. обнаружили, что совместный поиск ответа на этот вопрос позволяет оценить потребительские привычки друг друга, не занимая оборонительную позицию и не вступая в спор. Вместо того чтобы прямо критиковать какие-либо покупки Теда, Марта просто спрашивает, получил ли он от них удовольствие и считает ли достаточно ценными, чтобы оправдать потраченное количество часов жизненной энергии. Они обнаружили, что могут воспринимать и даже комментировать покупки друг друга куда более сочувственно. Марта тратит много денег на книги, а Тед – на телефонные аппараты (он установил по одному в каждой комнате – и далеко не все из них постоянно используются). Они очень высоко ценят возможность обсуждать финансовые решения, не ссорясь, – ведь это существенно укрепило семью.