Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 21 (всего у книги 32 страниц)

Питание

Неважно, насколько мы бережливы, но каждый из нас вынужден тратить какую-то сумму на питание. Существует много способов сэкономить на продуктах – некоторые из них очевидны, а некоторые нет. Самые очевидные способы включают закупку продуктов по заранее составленным спискам, использование купонов, отказ от покупок в круглосуточных магазинах на углу и покупки продуктов оптом. Покупка продуктов в соответствии с сезоном тоже экономит деньги. Если вы способны отказаться от персиков зимой и от яблок летом, то сумеете очень существенно уменьшить счет из продуктового магазина, при этом наслаждаясь более вкусной едой, которая к тому же производится независимо от времени года.

Менее очевиден способ экономии, связанный с составлением «прейскуранта». Экономные домохозяйки практикуют его десятилетиями, а широко известным он стал благодаря Эми Дэйсицзин, автору и редактору The Tightwad Gazette[82]82
  Amy Dacyczyn, The Complete Tightwad Gazette (New York: Villard Press, Random House, Inc., 1998).


[Закрыть]. Прейскурант позволяет очень быстро осведомиться о самой низкой цене на наиболее часто покупаемые продукты. Вы можете создать свою собственную систему (одни предпочитают блокнот на пружинках, другие – картотеку из отдельных карточек), но общий принцип у всех одинаков. Для каждого вида продуктов отводится отдельная страница (карточка), на которой сверху пишется его название (например, «Ореховое масло»). Внизу в одну строчку записываются название магазина, бренд продукта, цена, количество и стоимость единицы продукта. (Цена за килограмм часто указывается прямо на ценниках в магазине, но если нет, то ее нетрудно вычислить самостоятельно.)

Каждый раз, когда вам удается обнаружить этот продукт в магазине по более низкой цене, запишите эту информацию на следующей строчке. Сложите карточки в алфавитном порядке, чтобы во время шопинга было легко найти нужную. Один из способов сбора информации, которая необходима для заполнения карточек, – просмотр старых чеков из супермаркетов. Потом остается только пополнять информацию во время очередного шопинга. Вскоре вы сможете закупать запас непортящихся продуктов по минимальной цене, поскольку будете знать с уверенностью, что дешевле найти в вашем районе нереально. Супермаркеты зачастую рекламируют отдельные товары, называемые «убыточными лидерами», поскольку их продают себе в убыток для того, чтобы заманить покупателей в магазин. Если вы ведете «книгу цен», то сможете распознать отличную покупку, когда ее увидите. Если вы цените свою жизненную энергию, то сможете удержаться от импульсивных покупок до тех пор, пока не встретите действительно выгодное предложение.

Подумайте о возможности записаться на сбор овощей или фруктов в сезон. Проект Fruit Tree в Португалии «организует людей из португальских коммун на сбор фруктов и обеспечивает передачу этих ценных продуктов тем, кому они нужны больше всего…». Каждый год тонны деликатесных фруктов просто пропадают, поскольку их не успевают собрать, и это в то время, когда 11 % жителей штата Орегон ежегодно испытывают недостаток продуктов. Еще больше жителей Орегона не могут позволить себе свежие фрукты, жизненно важные для здорового питания и нечасто появляющиеся в ассортименте благотворительных продуктовых фондов»[83]83
  www.portlandfruit.org.


[Закрыть].

Как и любую другую стратегию финансовой независимости, сбор урожая можно организовать творчески. Например, договориться с местным фермером и помочь ему за натуроплату; можно, попросив разрешения, собирать опавшие фрукты на участке соседей или ягоды в диких зарослях на ничейной земле (например, на Тихоокеанском Северо-Западе растет дикая ежевика, которая удовлетворит вкус самого придирчивого гурмана). Мы так привыкли к тому, что продукты можно купить только в супермаркете, что не отдаем себе отчета, как много их растет в диком виде вокруг нас. И совершенно бесплатно.

Путешествия

По мере того как ваши взаимоотношения с деньгами становятся все более осмысленными, а жизнь приносит все больше удовлетворения, вам все меньше нужен отпуск в традиционном понимании – ведь отдохнуть можно и рядом с домом. Можно получить удовольствие даже от отпуска, проведенного дома, – «домашнего» отпуска. Если учесть, сколько денег потрачено на покупку или аренду вашего жилья, то вы имеете полное право отдыхать там неделями. Если вы все же решили куда-нибудь съездить, то для этого подойдет любое место – неважно, находится оно в 30 или 300 километрах от вашего дома. Прислушайтесь к своим потребностям: вполне возможно, что однодневная поездка и новый (бывший в употреблении) гамак на заднем дворе устроят вас ничуть не меньше, чем традиционное недельное путешествие. Если вы хотите поехать в экзотические страны, то там можно найти того, кому ваш родной город покажется не менее экзотичным. Соответствующие ассоциации и сайты предлагают услуги по обмену домами на время отпуска – например, Прованс в обмен на Провиденс с Род-Айленда. Можно попроситься волонтером в группу ученых, отправляющихся на археологические раскопки, или в группу, предоставляющую услуги коренным жителям отсталых районов. Лучше пожить в деревне и помочь строить школу или искать лекарство от болезни, чем таскаться по экскурсиям, заниматься шопингом, фотографироваться на фоне памятных мест и покупать сувениры.

Защита собственности

По мере выполнения шагов, описанных в этой книге, вы обязательно научитесь более осознанно покупать товары. Хотя этот навык будет полезен вам при осуществлении любых покупок, он особенно важен при покупке страховки. Прежде чем вы потратите на эту цель хотя бы доллар, следует убедиться, что вы понимаете, что именно покупаете. Например, текущая стоимость вашей машины по «Голубой книге» или условия ее страховки охватывают все страховые ситуации, в том числе случай автокатастрофы? Застрахованы ли ваши фамильные драгоценности, которые вы никогда не сможете восстановить, если их вдруг украдут? Действительно ли вы нуждаетесь в страховании жизни, если у вас нет на содержании иждивенцев? Внимательно проанализируйте условия каждого из ваших страховых полисов, чтобы удостовериться, что получаете максимальное страховое покрытие. Если вы не можете разобраться в условиях полиса, то уважающий себя страховой агент обязан проявить максимум стараний, чтобы разъяснить их.

Киз и Хелен К. столкнулись с трудностями в заполнении таблицы учета денежных операций, дойдя до статьи о страховании имущества. Они платили 6 долларов в месяц за страховку кое-каких драгоценностей, доставшихся Хелен от бабушки. Взглянув на этот расход с точки зрения Программы финансовой независимости, они поняли, что никогда не смогут компенсировать утрату этих драгоценностей, да и не захотят этого делать. Ведь их ценность состояла в том, что они напоминали о прошлом их семьи. Тогда за что они платят 6 долларов в месяц? Утешительный приз? Киз, с его аналитическими способностями, рассчитал, какую сумму им потребуется отложить, чтобы проценты по ней составляли 6 долларов в месяц к тому времени, как они добьются финансовой независимости. Получилась тысяча долларов, т. е. сумма более чем убедительная, чтобы разорвать договор страхования.

Если говорить о прекращении страховки, то Квентин и Ирена сделали это еще до того, как выплатили хотя бы цент. Они рассчитали стоимость долгосрочной медицинской страховки, чтобы повысить вероятность покрытия крупных расходов на медобслуживание в будущем, однако размер ежемесячных платежей заставил их призадуматься. Вместо этого они выбрали вариант «старения не отходя от дома», т. е. заниматься домашним хозяйством, заботиться о здоровье, держаться друг за друга и вести активную интеллектуальную и физическую жизнь. Не имея детей, они решили поселиться в большом кохаузинге, расположенном в таком месте, по которому можно будет передвигаться даже в инвалидных колясках.

Книга Майкла Филлипса и Катерины Кемпбелл Simple Living Investments for Old Age[84]84
  Michael Phillips and Catherine Campbell, Simple Living Investments for Old Age (San Francisco: Clear Glass Publishing, 1984, 1988).


[Закрыть] развенчала миф о старении как о постепенном дряхлении и предложила четыре стратегии долгой и активной жизни. Первая предполагает активную заботу о здоровье (которая не сводится к глотанию таблеток и полной зависимости от медицинской страховки). Вторая включает обзаведение новыми друзьями, особенно младшими по возрасту, и участие в делах общины – ведь и то, и другое постоянно напоминает, что вы полны жизни и востребованы. Третья стратегия состоит в избавлении с возрастом от ненужного имущества и стремлении воспринимать происходящие внутри и вокруг вас неизбежные изменения как очередное приключение, а не последний шаг перед могилой. Наконец, четвертая стратегия предполагает традиционные инвестиции, например покупку дома, и обеспечение достаточного (но не более того) дохода. Эти рекомендации напоминают нам, что защита нашей собственности – будь то автомашина, дом или ваше собственное тело – не укладывается в рамки психологии «чем больше, тем лучше». Некоторые вещи требуют слишком много времени, беспокойства и денег для их защиты. Подойдите к вопросу о том, что именно защищать и как это делать, обдуманно.

Воспитание детей

Дети в США особенно перегружены потребительской рекламой, и детство, свободное от давления рекламы, бывает редко. В противоположность этому в Швеции в 1996 году был принят закон о запрете показа рекламы во время любых телевизионных программ, рассчитанных на детей до 12 лет, а также до и после программ, специально предназначенных для этой возрастной категории. Зато в США корпорации стремятся познакомить детей со своими брендами еще до достижения ими трехлетнего возраста.

По оценке Министерства сельского хозяйства США, воспитание ребенка до 18-летнего возраста (не считая любых расходов на университетское образование) обойдется средней американской семье примерно в 200 тысяч долларов. Хотя цифры впечатляющие, немало родителей, прошедших Программу финансовой независимости, умудряются сократить эти издержки. Начнем с наиболее крупной статьи расходов – университетского образования. В книге Frugal Living for Dummies[85]85
  Deborah Taylor-Hough, Frugal Living for Dummies (New York: Wiley Publishing Inc., 2003).


[Закрыть] имеется целый раздел, посвященный тому, как сократить расходы на образование детей. Среди прочих там приводятся такие рекомендации: убедите вашего ребенка пройти программу углубленного изучения предмета (Advanced Placement) или сдать экзамены в колледже экстерном и таким образом окончить его быстрее. Досрочная сдача зачета обходится в 100 долларов и может сэкономить тысячи долларов на каждом зачете. При наличии достаточного количества зачетов ваш ребенок может поступить в университет сразу на второй курс. Он может также в течение двух лет посещать муниципальный колледж, где обучение дешевле, а затем перевестись в университет и сократить срок обучения до четырех лет.

В дополнение к отказу от страхования бесценных фамильных драгоценностей Киз и Хелен сэкономили на крупнейшей статье расходов в бюджете каждого родителя – на образовании своих двух детей. Они задали себе вопрос: «Имеет ли смысл нам работать лишние десять лет, чтобы позволить детям поступить в любой университет на выбор?» В итоге они предложили детям поступить в четырехлетний государственный колледж. Если бы те захотели учиться за пределами штата или поступить в один из университетов Лиги плюща, то разницу в стоимости им предстояло покрыть самостоятельно.

В целом для родителей очень важно спланировать жизнь на основе принципов бережливости. Если вы сокращаете собственные расходы, значит, ваши дети также должны к этому приучаться. Если они сопротивляются, то можно выдать им большую сумму на карманные расходы, но при этом предупредить, что одежду и прочие необходимые вещи они должны покупать за свой счет. Многие участники Программы финансовой независимости рассказывали, что, как только дети понимали, что отныне им придется тратить на свои прихоти собственные средства, они становились куда более бережливыми и креативными.

Полезно также постараться творчески разрабатывать различные способы экономии на семейных мероприятиях совместно с детьми – включая планирование вечеринок по случаю дней рождения (здесь пригодятся собственноручно изготовленные именинные пироги и старые добрые игры, вроде бега в мешках или боев шариками, наполненными водой. Это смотрится очень мило и обходится недорого), празднований Хеллоуина (самодельные костюмы очень забавно шить, да и запоминается такой праздник куда лучше). Если вы истощили фантазию, а ваш ребенок все равно просит нечто такое, чего вы не хотите покупать, предложите отложить разговор о покупке на несколько дней. Большинство преходящих увлечений недолговечны – они действительно проходят. Но если ребенок и после этого продолжает просить ту же самую вещь, не сомневайтесь: для него это действительно важно. Вы можете вместе обсудить, может ли ребенок поучаствовать в оплате желанной вещи и в каком объеме.

Выбрасывание ненужных вещей

Конечно, если вы серьезно относитесь к выполнению нашей программы, то приходится выбрасывать очень немногие из приобретаемых вещей. Часто люди в начале трансформации своих отношений с деньгами проводят роскошные гаражные распродажи, чтобы избавиться от ненужных вещей, выявленных на этапе шага 1 – во время инвентаризации активов. Можно выставить эти вещи на онлайновый аукцион или пожертвовать их (получив вычет из налогооблагаемого дохода).

Кухонный мусор можно закапывать в саду, закладывать в компост или скармливать червям, прекрасно обогащающим почву. В более зажиточных странах шины, так же как бумага, алюминиевая фольга, металл, стекло и плотный картон, подлежат переработке. В бедных странах все это можно отчистить и продать – или использовать в качестве нестандартных строительных материалов. В Куритибе (Бразилия) проблемы мусора в фавелах (городских кварталах, состоящих из хижин) и пропитания населения были решены совместно: люди могли обменять этот мусор на специальные купоны и купить на них свежие овощи. Нередко грузовики, собирающие мусор и развозящие овощи, появляются в фавелах одновременно.

Можно организовать разделение труда. Каждый арендатор оплачивает одну двенадцатую часть годовых расходов владельца квартиры за вывоз мусора. Этот арендатор раз в неделю выносит небольшой пакет мусора и очень часто выкатывает мусорный бак на улицу, а потом завозит его обратно.

Однако на вывозе мусора много не сэкономишь, поэтому ищите способы превратить его в сокровище. Ничего нельзя знать заранее! А вдруг среди вещей, собирающих пыль в подвале, найдется нечто, что стоит кучу денег? Если у вас есть такие подозрения, изучите этот вопрос подробнее.

Подарки и праздники

Многие люди считают подарки важным способом выражения своей любви и симпатии. Однако вы можете сэкономить на стоимости подарков, отнюдь не уменьшая удовольствия от их дарения и получения. Вопрос 3 из раздела с описанием шага 4 поможет выявить неочевидные возможности в этом деле. Если бы не необходимость работать ради заработка, дарили бы вы другие (менее дорогие) подарки? Наиболее часто в нашей культуре подарки дарят на Рождество. Если, по вашему мнению, на празднования и подарки уходит слишком много денег, постарайтесь установить некоторые пределы для себя и своей семьи. Полезные рекомендации по этому поводу приведены в книге Билла Маккиббена Hundred Dollar Holiday[86]86
  Bill McKibben, Hundred Dollar Holiday: The Case for a More Joyful Christmas (New York: Simon & Schuster, 1998).


[Закрыть]. Некоторые участники Программы финансовой независимости обещают своим детям одну или максимум три игрушки на Рождество, но зато позволяют выбрать их самостоятельно.

Эту стратегию предложили Эми и Джим Дэйсицзин, проанализировав динамику кривой насыщения в рождественские праздники. Первый, второй и третий подарки обычно бывали встречены воплями радости, но затем энтузиазм резко падал. Вместо того чтобы спокойно играть с уже полученными игрушками, дети должны были открывать все новые пакеты. К концу праздника они уставали, начинали капризничать, и ничто их уже не радовало. Вот другие идеи касательно подарков (полезные на протяжении всего года) сертификаты на услуги, например на массаж, присмотр за детьми и домашнюю еду, вместо каких-либо вещей. Вы можете купить хорошие подарки на гаражных распродажах и приберечь их до подходящего случая. Передаривание подарков, как купленных на гаражных распродажах, так и полученных, но по тем или иным причинам не подошедших, – сейчас считается более социально приемлемым, чем когда-либо. (Только следите, чтобы не передарить полученный от человека подарок ему же, как сделал один наш знакомый.) Наконец, отличный способ организовать оборот как новых, так и полученных от кого-то подарков состоит в том, чтобы организовать на праздники вечеринку «Неизвестный Санта», на которую каждый приглашенный принесет красиво упакованный подарок и обменяется им с кем-то другим. Существует много способов сделать это. Их описания легко найти в интернете.

Настроение у Трейси К. постепенно падало по мере приближения «праздника добра для всех» – Рождества. Ей предстояло купить более 20 подарков для родителей, племянников, племянниц, родственников и детей. Потратив немало сил на поиск сувениров, она наконец поняла, что у нее есть выбор: или сохранять платежеспособность и здравый рассудок, или любой ценой держаться за принцип «все как у всех и как всегда». Она глубоко вздохнула и написала письмо каждому члену большой семьи с выражением самой искренней любви и пожеланием в этом году не дарить и не получать рождественских подарков. Настроившись на осуждение от родственников, она, к своему изумлению, получила выражения глубокого уважения. Кстати, Трейси самостоятельно организовала собственную свадьбу, задействовав большую сеть друзей и родственников для угощения и развлечения гостей и даже участия в самой церемонии.

Из этой истории можно сделать сразу несколько выводов, причем основной из них сделала и Трейси: внимательно оцените реальное положение вещей, скажите самому себе правду о том, чего в действительности вы хотите и в чем нуждаетесь, а потом имейте мужество действовать так, как считаете нужным, конечно, максимально уважительно и последовательно. Жители благополучных стран мира воспринимают попытки адекватно ценить стоимость денег как «считать копейки и экономить». Стремление делать все, что хочешь и когда хочешь, плюя на последствия, – скрытая движущая сила «свободного мира». Но, как мы уже убедились, подобная свобода зачастую обходится очень дорого, в то время как более рациональный подход экономит куда больше денег, высвобождая тем самым не в пример больше времени.

Хотелось бы поблагодарить за материалы для этого раздела Фреда Эска и Энн Хебиг – участников Программы финансовой независимости, согласившихся изучить интернет-форумы в поисках подходящих примеров. Их собственная история – яркий пример того, чего можно добиться, выполнив нашу программу.

Фред Эск и Энн Хебиг познакомились в интернете. Оба ценили бережливость, и их цели в жизни на удивление совпали. Но так было не всегда. В молодости Фред получил магистерскую степень в области компьютерных наук, а также забил целый гараж своими «игрушками» – и обзавелся растущим долгом вместе с постоянным чувством усталости от проблем. Именно тогда ему на глаза случайно попалась статья, где упоминалось о нашей книге. Он купил ее и, поразмышляв над ее содержанием примерно неделю, решил сделать все возможное, чтобы навсегда отказаться от работы по найму. Тогда ему было 27 лет, и к 35 он действительно ушел в отставку и стал жить «бедно и стильно» (это название первой книги Эрнста Калленбаха[87]87
  Эрнст Калленбах (Ernest Callenbach,1929–2012) американский писатель, кинокритик, издатель и адепт «простой жизни». Книга Living Poor With Style вышла в 1972 году (New York: Bantam, 1972). Прим. ред.


[Закрыть]). По ходу дела он продал свой дом, развелся, начал делать покупки в магазинах подержанных товаров, поселился в съемной комнате, сам себе готовил – и получал гораздо больше удовольствия от жизни, поскольку путешествовал, ходил под парусом, даже работал в экологической организации в Европе всего за треть обычного оклада, но зато получая в два раза больше радости. Энн долгие годы пыталась жить в соответствии с принципами, преобладавшими в ее окружении, но снова и снова погружалась в ставшую уже привычной скуку, работая программистом ради заработка. В нашей книге она нашла подтверждение своей мысли, что можно жить иначе, и рекомендации, что для этого необходимо делать, а позже Фред это подтвердил. Она постепенно сокращала свои расходы, экономя все больше и больше денег, а сейчас имеет возможность работать на полставки. Они с Фредом жили в плавучем домике в Сан-Франциско, вместе путешествовали и работали волонтерами, помогая другим найти способ реорганизовать свои отношения с деньгами. Энн рассказывает: «Сейчас я очень многое делаю на добровольных и бесплатных началах. У меня появилось время на тренировки по триатлону, пропаганду велосипедного спорта и уроки игры на гитаре. У нас с Фредом прекрасные отношения, основанные на общих ценностях. Кроме того, у нас есть время друг для друга. Жизнь прекрасна!»