Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 26 (всего у книги 32 страниц)

Рис. 7.1. Настенный график Марсии – доходы

Ясная цель Марсии, твердое намерение, готовность и осознанность позволили своевременно реагировать на каждую новую вакансию с более высокой оплатой труда и в результате увеличить ее доход в четыре раза. Ее самооценка поднялась с «согласна работать за минимальную плату» до «должность исполнительного директора». Каждое новое рабочее место она превращала в исходную точку для того, чтобы двигаться дальше. Собственные навыки и подготовка, с ее точки зрения соответствовавшие лишь низкоквалифицированной и бесперспективной работе, в итоге оказались вполне достаточными для руководящей должности. Ей оставалось только ценить собственную жизненную энергию, помнить о своей цели, мобилизовать волю и уделять внимание каждой возможности, появлявшейся на горизонте.

Предназначение шага 7 состоит в том, чтобы научиться ценить свою жизненную энергию и повышать свой доход – поскольку единственная цель работы по найму сводится к получению дохода. Вы занимаетесь этим не из жадности или стремления кого-то опередить, но из самоуважения и желания наслаждаться жизнью. В качестве побочного продукта вы, возможно, получите освобождение от долгов, увеличившиеся накопления, больше свободного времени, больше энергии, отдаваемой работе, равно как и больше энергии, направляемой на другие увлечения, а также больше удовлетворенных клиентов, довольную семью и спокойствие в душе.

Резюме шага 7

Увеличивайте доход, адекватно оценивая свою жизненную энергию, инвестируемую в работу, и обменивая ее на максимально возможную оплату труда, исходя из состояния здоровья и целостности характера.

Глава 8
Точка безопасности: горшочек с золотом на настенном графике

Выполнив шаги с 1-го по 7-й, вы неизбежно придете к финансовой независимости. Вы естественным образом достигнете финансового совершенства и сумеете посмотреть со стороны на свои взгляды и убеждения относительно денег, беспристрастно их оценив. Вы будете точно знать, чем располагаете и как много жизненной энергии приходится инвестировать для поддержания каждой составляющей выбранного образа жизни. Большинство ранее любимых фишек перестанут поглощать ваше внимание, а те из них, которым удастся проскочить через кассу, очень скоро покажутся вам чем-то вроде «золота дураков».

Следуя описанным в этой книге семи шагам, вы укрепите свою финансовую целеустремленность. Ваши финансовые решения все в большей мере будут согласовываться с другими аспектами вашей жизни. Все аспекты финансового положения должны согласовываться с вашими жизненными ценностями.

Одни только эти перемены существенно укрепят вашу финансовую независимость. Издержки сократятся, доход возрастет, долги будут погашены или значительно уменьшатся, а сбережения прирастут. Вполне возможно, окажется, что теперь вы в гораздо большей степени разделяете с кем-то расходы или выполняете сами то, за что раньше платили. Вам больше нет необходимости разбрасываться деньгами, чтобы облегчить жизнь. Чувство свободы, принесенное этими переменами, покажется вам настоящим чудом – своего рода финансовым перерождением. Деньги перестанут быть проблемой в вашей жизни, а творческие способности, ранее задавленные непрестанной борьбой с финансовыми проблемами, высвободятся для реализации других, куда более масштабных планов.

После выполнения шага 8 перед вами откроется возможность обрести полную финансовую независимость. Конечно, рано или поздно все мы ее добьемся – это произойдет в интервале между сегодняшним днем и днем нашей смерти. (Когда говорят, что в гроб с собой ничего не заберешь, имеют в виду отнюдь не только имущество, но и вашу работу, а также все переживания по поводу финансовых проблем.) Единственный вопрос, подлежащий обсуждению, – когда? В процессе рассмотрения шага 8 мы проанализируем варианты отношения к этой неизбежности и потенциальной возможности уйти с работы по найму гораздо раньше, чем вы могли себе представить. Мы ознакомимся с историями других людей, которым удалось добиться этой цели, а также спросим их, чем же они предпочли заняться, избавившись от бремени работы по найму.

В главе 7 мы видели настенный график Марсии М. с отраженной на нем кривой доходов. Посмотрим на него еще раз, добавив на этот раз кривую расходов (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Настенный график Марсии – доходы и расходы

Много лет живя на грани бедности, Марсия М. не имела возможности выработать в себе привычку к «большому шопингу», поэтому и бороться ей было особенно не с чем, а ее график затрат стабилизировался на уровне 950 долларов в месяц. Но график не отразил весьма важное изменение в структуре расходов Марсии: значительная их часть переместилась из категории «развлечения для борьбы со скукой» в категорию «деятельность по достижению моей жизненной цели». Неудивительно, что в душе Марсии воцарились мир и согласие с самой собой. График ее доходов, как говорилось в главе 7, даже вышел за пределы сетки координат, причем источником этих доходов послужили не только ее профессиональная деятельность, но и выполнение кое-каких разовых работ для небольшой местной компании. Настенный график Марсии очень типичен для таких бескомпромиссных бережливых личностей, чьи доходы вдруг резко устремились вверх.

Настенный график Дианы Дж. (рис. 8.2) типичен для другой категории людей – стабильно зарабатывающих и много тратящих. Она последовательно применяла принципы, заложенные в Программе финансовой независимости, в результате чего сократила свои расходы наполовину. В первую очередь она отказалась от расточительных привычек, не приносивших никакого удовлетворения, – разочаровывающих путешествий и развлечений. Затем началась борьба с укоренившимися потребительскими привычками, ничего не добавлявшими к качеству ее повседневной жизни, – например дневными обедами в ресторанах или покупкой нарядов в качестве средства от скуки. Наконец, она нашла способы приобретать необходимые вещи дешевле, чем раньше, в частности переехала в более дешевое жилье, начала покупать билеты на самолет в экономкласс, продала свой спортивный автомобиль ради того, чтобы купить машину с экономичным расходом топлива. Все эти меры, по ее утверждению, содействовали повышению качества жизни и ее собственной самооценки.

Рис. 8.2. Настенный график Дианы – доходы и расходы

На обоих упомянутых настенных графиках наблюдается растущий разрыв между доходом и затратами – т. е. рост сбережений. Обычный человек, не освоивший еще мышления в стиле финансовой независимости, скорее всего, сочтет, что самое время вложить эти сбережения в будущее: внести первый взнос за более просторный дом, совершить умопомрачительное путешествие на край света и т. п. Но если вы мыслите категориями финансовой независимости, то иначе оцените перспективы использования этих сбережений. В категориях финансовой независимости они называются капиталом.

Сбережения против капитала

Сбережения – время от времени откладываемые средства, которые так и не были израсходованы. Обычно вы сберегаете их с определенной целью, если только не откладываете просто на черный день. В то же время капитал – это деньги, которые делают деньги, это деньги, работающие на вас и приносящие доход точно так же, как ваша работа.

Если вы помещаете сбережения на счет в банк, то рассматриваете последний просто как безопасное место, где ваши деньги будут храниться, пока не понадобятся. Проценты, получаемые по вкладу, – приятное дополнение к открытому счету, но не цель. Если вы вкладываете капитал в банк или другой финансовый инструмент, приносящий проценты, то это именно инвестиции. В свою очередь, инвестиции представляют собой трансформацию капитала в какую-то другую, неденежную форму материального блага с расчетом на получение в будущем дохода. Существует два основных вида инвестиций: спекулятивные инструменты и долговые инструменты (займы). Акции, недвижимость, венчурный капитал и тому подобное – это спекулятивные инструменты. Вы надеетесь (ожидаете), что стоимость инструмента, который вы покупаете, в будущем возрастет и вы получите прибыль. С другой стороны, долговые инструменты – это предоставление вашего капитала в долг кому-то другому и получение процента за привилегию использования ваших средств в течение определенного периода. В конце этого периода капитал возвращается к вам в целости и сохранности, готовый к предоставлению взаймы следующему заемщику. Облигации – пример долгового инструмента. В главе 9 мы более подробно поговорим о деталях инвестиционной программы, соответствующей принципам финансовой независимости. Пока же достаточно понимать, что сбережения – это капитал, способный приносить вам прибыль.

Шаг 8. Капитал и точка безопасности

Проводите перерасчет совокупного накопленного капитала по приведенной ниже формуле ежемесячно и отмечайте результат на настенном графике.

Совокупный накопленный капитал – это просто деньги, находящиеся в вашем распоряжении (обычно на сберегательном счете), которые вы не планируете тратить.

Например, предположим, что у вас есть сбережения на сумму 100 долларов. Если вы рассматриваете эти 100 долларов как капитал и инвестируете в облигации со ставкой процента 4 %, то вышеприведенное уравнение приобретет следующий вид (помните, что цифры гипотетические и взяты исключительно для иллюстрации):

На каждые инвестированные таким образом 100 долларов вы получите 0,33 доллара в месяц – каждый месяц до момента погашения облигации. Исходные 100 долларов остаются в целости и сохранности, и в итоге вы получите их обратно.

Итак, если в первый месяц на графике вы имеете 1 тысячу долларов сбережений, а текущая ставка процента равна 4 %, то уравнение приобретет следующий вид:

Это означает, что ваши сбережения в сумме 1 тысячи долларов обладают способностью ежемесячно приносить вам 3,33 доллара – если вы рассматриваете их как капитал и инвестируете в облигации. В этом случае вы отметите на настенном графике 3,33 доллара фломастером другого цвета. (Мы сейчас увидим, как это выглядит на настенном графике Марсии.)

Конечно, это очень небольшая сумма в сравнении с крутыми пиками доходов от вашей основной работы, но все равно это 3,33 доллара в месяц, или 40 долларов в год, на протяжении срока погашения облигации. Ради развлечения попробуйте выразить эту сумму чем-то материальным, какими-то расходами, необходимыми для выживания. Например, пересчитайте их в количество килограммов риса, расходуемых вашей семьей в месяц. Или в часть телефонного счета.

Продолжайте применять эту формулу к своим накопленным сбережениям каждый месяц. Например, если вы накопите еще 500 долларов во второй месяц, добавьте их к предыдущей тысяче долларов, и уравнение приобретет следующий вид:

Отметьте эту сумму дохода на графике и соедините полученную точку с точкой инвестиционного дохода за предыдущий месяц. Через несколько месяцев на графике обозначится третья линия, поднимающаяся снизу вверх. Она покажет рост вашего ежемесячного инвестиционного дохода (см. рис. 8.3).

Рис. 8.3. Расчет ежемесячного инвестиционного дохода по формуле прироста капитала и его отражение на настенном графике

Накопив 3 тысячи долларов, вы сможете инвестировать их в соответствии с правилами, описанными в главе 9. Доход от этой конкретной инвестиции станет частью вашего ежемесячного инвестиционного дохода наряду с доходами от будущих инвестиций. Следующие накопления в сумме 5 тысяч долларов будут инвестированы таким же образом, а также следующие, и следующие и т. д.

Вернемся к графику Марсии и посмотрим, как он будет выглядеть с учетом всего вышесказанного (рис. 8.4).

Рис. 8.4. Настенный график Марсии – с учетом ежемесячного инвестиционного дохода

Поскольку на момент начала составления настенного графика у Марсии были небольшие долги, кривая инвестиционного дохода появилась на нем лишь год спустя после ее трудоустройства горничной в отель. Но по мере того как она копила деньги и использовала их в качестве капитала, ее ежемесячный инвестиционный доход устойчиво рос. Например, в январе четвертого года он составил 215 долларов, в то время как ее расходы – 845 долларов. В январе следующего года инвестиционный доход достиг 350 долларов, а расходы по-прежнему не превышали отметку в 950 долларов. А теперь посмотрим на февраль шестого года. Ежемесячный инвестиционный доход составлял уже 950 долларов, а расходы все так же находились в пределах 950 долларов. Все это результат не только роста заработной платы по основному месту работы, но и магии явления, известного под названием «сложный процент». Проценты, получаемые на капитал, добавляются к его сумме, и Марсия получает процент на процент, соответственно, ее капитал прирастает на эту величину.

На практике это означает, что даже если сумма накоплений, добавляемая к вашему капиталу, каждый месяц одна и та же (например, ежемесячная сумма сбережений всегда составляет 500 долларов), начисление сложных процентов приведет к тому, что линия инвестиционного дохода на вашем графике пойдет вверх, вместо того чтобы оставаться прямой.

Нетрудно заметить, что на графике Марсии намечается интересная закономерность. Линия этого скромного, но стабильно растущего каждый месяц инвестиционного дохода постепенно сближается с более или менее постоянной линией расходов. Все значение этого факта мы поймем несколько позже, но на данный момент достаточно отметить, что в результате простого повторения этих шагов месяц за месяцем инвестиционный доход Марсии постоянно рос. То же самое произойдет и с вами.

Точка безопасности

В один прекрасный день, глядя на свой настенный график, вы вдруг поймете, что можете прогнозировать свой ежемесячный инвестиционный доход на будущее (рис. 8.5).

Рис. 8.5. Прогнозирование ежемесячного инвестиционного дохода

Поскольку вы добились того, что линия ежемесячных расходов стабилизировалась на определенном уровне, можно с достаточной степенью уверенности прогнозировать ее на будущее (рис. 8.6). Нетрудно заметить, что где-то в обозримом будущем эти две линии – совокупных ежемесячных расходов и ежемесячного инвестиционного дохода – пересекутся. Мы называем это точкой безопасности (рис. 8.7).

Рис. 8.6. Прогнозирование совокупных ежемесячных расходов

Рис. 8.7. Точка безопасности

Достигнув точки безопасности, вы увидите, что ваш доход от инвестированного капитала уже превысил ежемесячные расходы.

Точка безопасности помогает нам сформулировать окончательное определение финансовой независимости. В точке безопасности, где инвестиционный доход превышает ежемесячные расходы, вы становитесь финансово независимым в обычном понимании этого слова. У вас появляется не подверженный риску, устойчивый доход для покрытия расходов на жизнь, не связанный с вашей основной работой.

Преимущества работы на протяжении ограниченного периода

Осознание факта, что продолжительность работы по найму ограничена определенным периодом, весьма сильно влияет на многих людей. Если вы считаете свою жизнь чем-то большим, чем работа, и понимаете, что работать по найму ради денег придется лишь в течение конкретного предсказуемого периода, то вы, скорее всего, получаете дополнительную мотивацию и становитесь более целеустремленным сотрудником. Такие качества, как уверенность в себе, высокая мотивация, приверженность целям, целеустремленность, радостная гордость за свой профессионализм и ответственность за собственную судьбу, приходящие вместе с умением ценить свою жизненную энергию, – учетверяются, когда вы осознаете, что можете работать ради денег лишь ограниченный период времени.

Улучите несколько минут и поразмышляйте, что бы случилось, узнай вы о том, что работать по найму придется лишь ограниченный, заранее предсказуемый период (скажем, пять лет) и что рассчитывать на неопределенной продолжительности трудовую карьеру вплоть до традиционного выхода на пенсию не приходится. Помогло бы это легче переносить скуку рабочих будней и сделало бы решение возникающих проблем более интересным? Если осталось относительно немного времени до выхода на пенсию, то как вам понравится идея приблизить это событие на несколько лет, прибавив их к «жизни после работы»?

Один из краеугольных камней нашей Программы для желающих проделать весь путь к финансовой независимости – концентрация на том, чтобы заработать как можно больше сейчас и избавить себя от этого труда впоследствии. Таким образом вы ставите себе цель интенсивно зарабатывать (не жертвуя при этом цельностью своей личности и не ставя под угрозу свое здоровье) в течение ограниченного периода.

Пока плотнику Стиву В. не пришлось столкнуться с последствиями концепции «ограниченного периода», он считал, что Программа финансовой независимости – хорошо разработанная презентация тех принципов, которые он знал и раньше. В какой-то момент он даже старался полностью контролировать все свои расходы, но так и не понял, что делать с полученной информацией, поэтому вскоре бросил это занятие. Тем не менее Программа финансовой независимости продемонстрировала ему, каким образом можно сложить вместе все стороны его жизни, чтобы наполнить ее смыслом и сделать более подходящей для человека с его типом личности. В присланном нам письме он писал: «Для меня самым важным обстоятельством стало осознание того факта, что у меня есть возможность ограничить период пребывания на нынешней работе. Это полностью изменило мое отношение к Программе. Когда я сидел на семинаре, то прямо чувствовал, как ускоряется сердцебиение, влажнеют ладони, уровень адреналина в крови резко растет. Я вдруг начал кричать: «Да! Да!» Мне хотелось одновременно плакать и смеяться – ведь я внезапно понял, что могу посвятить себя работе со всей возможной страстью и ясной целью, работать гораздо продуктивнее и получить от этого осязаемый результат, достичь очень многого, в том числе результатов, которых я пытался добиться уже очень давно, в течение примерно пяти-семи лет. Невозможно передать словами, какое чувство освобождения я при этом испытал и испытываю до сих пор».

В не слишком отдаленной перспективе Стив планирует заняться писательством на постоянной основе. Он надеется таким образом зарабатывать, но ему нет необходимости продавать рассказы, чтобы оплачивать свои счета. Образ «вечно голодного художника» совсем не для Стива. Он прошел путь от мастера по дереву до мастера слова – и при этом ему не приходилось беспокоиться об оплате своих счетов.

У Пенни Я. имелся уединенный домишко в сельской местности, куда она убегала из города на уик-энд так часто, как только могла. В один из таких уик-эндов она с несколькими друзьями гуляла вокруг небольшого пруда на своем участке земли. Их очаровали удивительная прозрачность воздуха, красота природы и отсутствие необходимости куда-то спешить. Пенни вдруг поймала себя на том, что пытается подсчитать, сколько еще времени осталось пробыть в этом чудесном местечке, прежде чем придется возвращаться обратно в город и идти на работу. Именно в этот момент она поняла, что готова приложить все силы к реализации концепции «ограниченного периода». Она рассказывает: «Финансовая независимость означает, что мне больше не придется выжимать максимум удовольствия из тех немногих минут, которые можно пробыть в этом месте, прежде чем возвращаться назад. С этого момента я почувствовала, что моя жизнь не ограничена никакими заранее заданными рамками. Теперь для меня нет никаких пределов самосовершенствованию».

Роджер Р. – недавний переселенец, считающий, что нам пора по новой осваивать территорию своей страны. Когда он и его жена Кэрри решили привести экономику своей семьи в соответствие с потребностями экологии планеты, они вернулись в родной город в штате Канзас. Там они купили у друга семьи участок земли, снесли стоявший на нем старый сарай со всяким хламом и построили солнечный экодом. Им помогали 60 друзей и отец Роджера – столяр и каменщик. Одновременно Роджер работал в фирме, занимающейся вывозом мусора, а Кэрри пошла в школу медсестер, чтобы освоить профессию, постоянно пользующуюся спросом на рынке труда. Но чем бы они ни занимались, в первую очередь они стремились реализовать свои жизненные ценности – самодостаточность, автономную экономику домохозяйства, энергоэффективность и употребление в пищу только того, что выращено на собственном участке или в данной местности. Они привыкали к новой жизни медленно, стремясь не взваливать на плечи слишком тяжкий груз сразу. В идеале Роджер и Кэрри хотели сократить свои расходы больше чем наполовину (например, за счет ренты, большей части расходов на питание и коммунальные услуги) и не платить налоги, поскольку их доходы были бы ниже необлагаемого минимума. Сбор и вывоз мусора занимал лишь пять часов в день. Роджеру эта работа не просто нравилась – по сути, всю свою рабочую одежду он нашел в том же мусоре – максимум удовлетворения при минимуме затрат! Тем временем Кэрри работала два дня в неделю медсестрой.

Такая жизнь им очень нравилась, и они наконец-то начали сводить концы с концами – почти. Но по дороге в Эдем все же случались некоторые события, требовавшие расходов, – у них было двое детей, требовалось оплачивать медицинскую страховку, имелись планы выкупить компанию по вывозу мусора, где работал Роджер, надо было ремонтировать сломавшуюся машину, да и дом просто вопил о необходимости мелкого ремонта. Из всех ловушек простого образа жизни они столкнулись с самой распространенной: «Деньги заканчиваются задолго до конца месяца» и «Куда мы их тратим?». Казалось, желанный рай в скором времени превратится в такую же ловушку, как и их городская жизнь.

В этот момент они записались на Программу финансовой независимости. Когда Роджер узнал о концепции «ограниченного периода», жизнь открылась ему с новой стороны. Конечно, работа в компании по вывозу мусора прекрасно соответствовала их с Кэрри взглядам и приносила доход, но заниматься этим до конца жизни Роджер не собирался. Самый сильный толчок его воображение получило от открывшейся перспективы финансовой независимости и возможности посвятить все свое время созданию автономного домохозяйства на принадлежащих его семье четырех акрах. Роджер мечтал помочь соседям в определении правильного сочетания и оборота таких видов деятельности, как разведение крупного рогатого скота, выращивание пшеницы, кормового зерна и других видов зерновых на их засушливых землях в Западном Канзасе.

Роджер хотел сделать все это не только для себя лично, но и для общества. На его глазах разорялись и закрывались мелкие фермы. Каждый год численность населения в его регионе сокращалась, а средний возраст оставшихся жителей постепенно повышался. И он хотел изменить такое положение вещей собственным примером. Вполне возможно, рассуждал он, молодые люди могли бы отправляться в город лет на десять, чтобы обрести финансовую независимость, а потом возвращаться в родные места, скопив достаточную сумму. Это позволило бы им посвятить себя возрождению фермерских хозяйств и пробуждению к жизни маленьких городков. Возможно также, что его скромные усилия помогли бы сделать счастливой жизнь как его семьи, так и других семей в сельской местности США.

«Ограниченный период» позволил Роджеру увидеть в своем будущем не только бесконечную работу по вывозу мусора, но и шанс реализовать свою мечту на практике. Через четыре года после начала выполнения Программы финансовой независимости Роджер достиг собственной точки безопасности. Его доходы от инвестиций сравнялись с доходами от бизнеса по вывозу мусора. Наконец-то он мог прекратить работать ради денег – и начать трудиться ради реализации своей мечты.

А вы? Чувствуете ли вы в себе призвание к другому виду деятельности, ждущему, когда вы им займетесь? Может быть, у вас имеется талант, не получивший в свое время развития? Или вам доставляют особое удовольствие редкие минуты свободы от рабочих проблем, потому что вы и не надеетесь уйти на пенсию до 65 лет? Есть ли у вас какая-то личная мечта – или мечта, связанная с потребностями общества, – которую вам хотелось бы воплотить в жизнь? Что означает работа ради денег в течение «ограниченного периода» лично для вас?

Прелесть нашей программы состоит в том, что финансовая независимость, по сути дела, – не что иное, как побочный продукт выполнения отдельных ее шагов. Вам не обязательно ставить целью достижение финансовой независимости, чтобы в конце концов прийти к ней. Вы просто должны согласовывать свои доходы и расходы с жизненными ценностями и теми достижениями, которые приносят вам наибольшее удовлетворение. Концепция «ограниченного периода» станет второй ступенью ракеты, уносящей вас к высотам финансовой независимости, хотя и не первоначальным толчком в этом направлении. Для людей, особенно стремящихся завершить работу по найму ради реализации какой-то другой мечты, «ограниченный период» становится примерно тем же, что для лошади, направляющейся домой после утомительной поездки, мечта об уютной конюшне. Инстинкт дома довлеет над всеми остальными чувствами, и вы летите к цели. Неважно, достигнете ли вы финансовой независимости через пять лет или через 20, к 30-летию, как мой соавтор Джо, или к 65 годам, как большинство американцев. Сознание, что вам осталось проработать ограниченное число лет, создаст устойчивую мотивацию к тому, чтобы рассматривать жизнь как нечто большее, чем работа.