Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 7 (всего у книги 32 страниц)

Контрольный список

1. Декларация о доходах.

2. Налоговые декларации.

3. Записи доходов и расходов.

4. Старые и текущие выписки из банковских счетов.

5. Подарки.

6. Выигрыши.

7. Полученные кредиты.

8. Доходы от капитала.

9. Нелегальные доходы.

10. Работа по неоформленным договорам, поступления от которых не включены в состав налогооблагаемого дохода (чаевые, оплата бебиситтинга, разовые доходы).

2. Чего вы добились?

За годы работы по найму вы получили определенную сумму (только что вы подсчитали, какую именно). Та сумма, которой вы располагаете сейчас, и есть ваша чистая стоимость.

Морально подготовьтесь. Скорее всего, вы будете подсчитывать свою чистую стоимость (общая сумма активов минус общая сумма обязательств) впервые в жизни. Держите себя в руках. Вполне может оказаться, что вы безвозвратно увязли в долгах, но до сего момента даже не подозревали, насколько глубока долговая пропасть. Пришло время посмотреть фактам в лицо. Это напоминает попытку встать на весы после праздников – результат обескураживает, но позволяет кое-что изменить в своей жизни. С другой стороны, возможно, вас ожидает приятный сюрприз: на текущий момент вы финансово независимы. Многие люди были приятно удивлены уже после шага 1.

В названии этого этапа преднамеренно таится определенный вызов: «Чего вы добились?» Произнесите это вслух. Попробуйте различные интонации. Обычно это звучит несколько скептически – возможно, даже зло. Ваше стремление добиться финансовой состоятельности сильнее, чем ваше же малодушие. Поэтому повторите еще раз в таком варианте: «Чего вы добились, заработав все эти деньги?» Давайте выясним это вместе.

Составление персонального баланса активов и обязательств означает инвентаризацию всех ваших материальных и нематериальных ценностей с их записью в отдельный список (актив), а также всех ваших обязательств – в еще один список (пассив).

Ликвидные активы

В эту категорию включаются наличные деньги или любые активы, которые легко в них обратить. Чаще всего их перечень выглядит следующим образом:

• наличные деньги, включая глиняную копилку, мелочь, лежащую на комоде, а также заначку на черный день, спрятанную в отделении для перчаток;

• сберегательные счета: загляните в старые банковские выписки, о существовании которых давно забыли, и там, возможно, обнаружится давным-давно открытый депозит на 100 долларов, поскольку за это полагался бесплатный бонус в виде какой-нибудь электронной штучки;

• текущие счета;

• сберегательные или депозитные сертификаты;

• акции: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• облигации: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• ценные бумаги инвестиционных фондов: составьте список по текущей рыночной стоимости;

• ценные бумаги взаимных фондов краткосрочных инвестиций; составьте список по текущей рыночной стоимости;

• баланс счета, открытого у вашего брокера;

• текущая стоимость персональной страховки.

Материальные активы

Приступая к составлению списка материальных активов, начните с наиболее очевидного: рыночной стоимости основных объектов принадлежащего вам движимого и недвижимого имущества, т. е. дома и машины (или нескольких машин). Проконсультируйтесь с риелтором относительно текущей рыночной стоимости дома. Найдите в «Голубой книге»[43]43
  «Голубая книга» (Bluebook, англ.) сборник статистических данных. Название восходит к XV веку, когда большие голубые книги в бархатном переплете использовались для учета в парламенте Соединенного Королевства. Прим. ред.


[Закрыть] (доступна в интернете или наверняка есть в вашей библиотеке) текущую стоимость вашей машины в зависимости от производителя, модели и года выпуска.

Пройдитесь по чердаку, гаражу, цокольному этажу и сараю для хозяйственных принадлежностей. Перепишите все предметы стоимостью больше одного доллара, избегая эмоциональных оценок вроде «Это для меня бесценно». Запаситесь терпением и выдержкой. Одна только эта процедура способна осчастливить местных старьевщиков, барахольщиков и завсегдатаев гаражных распродаж, наделив их бесценными сокровищами. Попытайтесь осознать, что либо вы сделаете это сейчас сами, либо кто-то из близких вам людей вынужден будет делать это после вашей смерти. Если все эти места от пола и до потолка забиты собравшимся за целую жизнь хламом, то вас может одолеть искушение отложить эту процедуру на потом, чтобы избежать шока.

Обойдите все комнаты в доме и перепишите все находящееся в них имущество. Поднимите глаза и посмотрите на декоративные светильники. Опустите глаза и посмотрите на ковер. Не забудьте о симпатичных ореховых полках, которые установили несколько лет назад, и об индийских антикварных изделиях. Начните бороться с хламом в собственном доме. Проведите инвентаризацию тщательно, но не выходите за рамки здравого смысла – нет необходимости переписывать по отдельности каждую ложку, вилку и нож, но не забудьте, к примеру, о дорогом, отделанном розовым деревом наборе инструментов в ящике красного дерева. А еще два набора тарелок, которые вы так и не удосужились вынуть из магазинной упаковки.

Оцените все это имущество в долларах хотя бы приблизительно. Имеется в виду текущая рыночная стоимость, которую вы могли бы получить за него в комиссионном магазине или на гаражной распродаже, на онлайновом аукционе или при продаже по объявлению в газете. Помощь в оценке вашего имущества могут оказать онлайновые аукционы или рекламные объявления на аналогичные товары, а также разделы «Куплю – продам» в местных газетах. Наиболее ценные объекты движимого имущества можно попросить оценить специалистов на таких аукционах.

Ничего не игнорируйте. Для одного человека вещь может быть просто ненужным хламом, а для другого – прелестной антикварной вещицей. Не думайте, что то, что вам не нужно, ничего не стоит.

Не забудьте о суммах, которые вам должны, по крайней мере тех, которые можно получить обратно. Включите в общий список авансом внесенные платежи за коммунальные услуги, телефон, дом или уплаченную вперед арендную плату за квартиру.

Следует внести в список любые материальные ценности, которые можно обратить в деньги. Сейчас вы не кто иной, как оценщик собственного имущества. Постарайтесь получить от этого удовольствие! Вас никто не заставляет продавать имущество, если вы не хотите, поэтому не стоит переживать по поводу расставания – нельзя позволять любым эмоциям возобладать над разумом. Не допускайте, чтобы скорбь помешала оценке электроинструмента, оставленного вам умершим супругом. Угрызения совести по поводу импульсивных покупок не должны мешать оценке 20 пар туфель, так и лежащих в гардеробе ненадеванными. Не позволяйте чувству вины отвлекать вас от внесения в список всевозможного купленного, но так и не пригодившегося барахла и личных вещей. Вместо этого радуйтесь! Наконец-то вы узнали реальную стоимость велотренажера и батута, выраженную не в потерянных от занятий спортом килограммах, а в цене, которую за них можно получить на гаражной распродаже.

Некоторые люди способны справиться с инвентаризацией за день-два, а у одной женщины на это ушло три месяца. Она разобрала каждую коробку, просмотрела все фотографии и открыла все ящички и секции мебели, не только переписав все, что там находится, но и вспомнив, как та или иная вещь оказалась в ее доме. В результате она почувствовала глубокую благодарность за то, что ей посчастливилось обладать всеми этими вещами. Мысли о том, чего у нас еще нет, приносят слишком много отрицательных эмоций; поэтому простое упражнение по воспитанию в себе чувства благодарности за то, что мы уже имеем, способно изменить наше мировоззрение. Действительно, многие могут подтвердить, что после того как наше благосостояние поднялось выше уровня выживания, различие между бедностью и процветанием зависит всего лишь от размера благодарности.

Обязательства

Эта категория включает все ваши долги, как денежные, так и подлежащие уплате товарами или услугами, – все, что вы должны вернуть, от кредитов до неоплаченных векселей.

Если в состав материальных активов вы включили дом, то в составе обязательств должна быть упомянута задолженность по ипотеке за него. То же самое относится к машине и автокредиту.

Не забудьте включить не только банковские кредиты, но и займы у друзей, задолженность по кредитным картам, кредиты на обучение, неоплаченные счета врачей и дантиста.

Чистая стоимость

Суммируйте стоимость ликвидных и материальных активов, а затем вычтите сумму ваших обязательств. В самом простом и конкретном смысле это и есть ваша чистая стоимость на текущий момент. Это то, что осталось от доходов, заработанных на протяжении всей жизни. Помимо этого у нас остаются только воспоминания и иллюзии, зато баланс активов и пассивов реален.

Мы не будем включать в этот баланс нематериальные активы – такие как образование, профессиональные навыки, репутацию, завоеванную выставлением друзьям бесплатной выпивки, чек на благотворительный взнос, дающий право на налоговый вычет, устойчивую психику, которой вы добились в результате восьми лет посещения психотерапевта, развитие бизнеса благодаря принадлежности к «правильному» клубу. Все эти активы очень ценны, но не имеют материального воплощения, поэтому им невозможно дать точную количественную оценку, используемую в персональных финансах.

Завершив расчет своей чистой стоимости, некоторые приходят к грустному выводу: значение этого показателя получается отрицательным. Другие удивляются, как мало сумели заработать за жизнь, а кое-кто восхищен общей стоимостью и качеством приобретений, на которые потрачены все заработанные на протяжении жизни деньги.

Но каким бы ни оказался для вас результат, важно помнить, что чистая стоимость совсем не равна ценности личности.

Зачем нужен баланс активов и обязательств?

1. Хотя сначала может показаться, что это не так, тем не менее оценка активов и обязательств имеет сильное стимулирующее воздействие. До сих пор ваша финансовая деятельность протекала бесцельно и бессистемно. Говоря финансовым языком, это все равно что без всякой цели колесить по окрестностям на машине – тратить бензин, стирать шины, но никуда в итоге не попасть. Возможно, вы храните множество счастливых воспоминаний и прочих нематериальных ценностей, но при этом имеете очень немного активов, которые можно конвертировать в деньги. Имея четкую цель и полный контроль над своими финансовыми делами, вы можете действовать гораздо эффективнее.

2. Теперь вы видите общую картину своего финансового положения и способны объективно судить, стоит ли перевести некоторые материальные активы в наличность, увеличив тем самым свои сбережения, – или, напротив, погасить хотя бы часть долгов.

Одна наша посетительница, завершив этот этап, поняла, что может распродать лишнее имущество, инвестировать вырученные деньги и получать достаточные проценты, чтобы немедленно обрести финансовую независимость и возможность вести комфортный и стильный образ жизни. Хотя она не решилась осуществить это немедленно, само осознание побудило ее действовать более рискованно для реализации мечты всей жизни – занятий искусством. Сейчас она выполняет последующие шаги нашей программы и получает от этого большую пользу.

И помните: «ни стыда, ни обвинений». В процессе составления баланса активов и обязательств вы испытаете целую гамму чувств, связанных с вашей материальной вселенной: печаль, скорбь, ностальгию, надежду, вину, стыд, смущение, гнев. Спокойное и сочувственное отношение к этой процедуре вырабатывается не сразу, зато существенно упрощает ее проведение – поскольку облегчает физическое и эмоциональное бремя, давившее на вас в течение стольких лет.

Контрольный список для составления баланса активов и обязательств

Ликвидные активы

Наличные средства

Сберегательные счета

Текущие счета

Сберегательные или депозитные сертификаты

Акции

Векселя

Ценные бумаги инвестиционных фондов

Ценные бумаги фондов краткосрочного инвестирования

Сальдо счета, открытого у брокера

Текущая стоимость полиса страхования жизни

Материальные активы

Дом

Дача

Машина(ы)

Мебель и предметы обстановки

Антиквариат

Предметы искусства

Одежда

Акустические системы

Телевизор(ы), DVD

Свадебное платье

Обувь и сумки

Лампы

Ювелирные изделия

Долги знакомых и друзей

Средства, отложенные на черный день

Компьютер(ы), принтер

Спортивный инвентарь

Велосипед, мотоцикл

Столовое серебро

Кухонное оборудование, холодильник, плита, микроволновка

Бытовой инструмент

Цифровая камера, видеокамера

Обязательства

Банковские кредиты

Кредиты на образование

Задолженность по кредитной карте

Займы, полученные от друзей

Неоплаченные медицинские счета

Задолженность по ипотеке

Задолженность по автокредиту

Прочие регулярные платежи

Завершив этот этап, можно переходить к проблемам сегодняшнего дня. Вы проанализировали и сделали выводы относительно своих взаимоотношений с деньгами в прошлом; выяснили, какую сумму смогли заработать и в каких материальных активах она воплощена. Теперь можно переходить к настоящему.

Резюме шага 1

1. Выясните, какую сумму вы заработали на протяжении всей жизни.

2. Составьте баланс своих активов и обязательств. В чем выражены заработанные вами средства?

Глава 2
Деньги – совсем не то, чем их считают. И никогда этим не были

Для Джейсона и Недры В. выполнение шага 1 оказалось не слишком трудным. Двадцатидвухлетний идеалист Джейсон испытывал самое настоящее отвращение к деньгам в течение многих лет. Он отрастил длинные волосы, арендовал небольшую комнату в доме, расположенном в сельской местности, и считал душевную беседу лучшим развлечением, которое нельзя купить за деньги. Несмотря на стремление не иметь дел с деньгами (или благодаря ему?), у него накопился долг в 7500 долларов, который он собирался погасить «когда-нибудь». Встретив Недру, вдумчивую и увлеченную девушку, Джейсон заинтересовался ею, но никак не ее образом жизни. Уже сильно влюбившись, он выяснил, что у нее набралось долгов на 20 тысяч долларов. Как многие молодые люди, Недра считала, что быть независимой – значит покупать собственность, обставлять дом и залезать в долги. Для молодых яппи долги – это образ жизни, и Недра совсем не торопилась их отдавать. Периодическая уплата процентов казалась ей менее обременительной, чем выплата долга, особенно при наличии массы способов потратить время на более приятные вещи. Время от времени она работала помощником по административной части, чтобы оплачивать текущие расходы и получить возможность для личностного роста, трудясь волонтером в тех организациях, в общественные цели которых верила. Времени для уплаты долгов оставалось еще много – когда-нибудь потом. Съехавшись, Джейсон и Недра сдали большую часть обстановки из ее квартиры на хранение. Даже после этого Недра не была готова совсем расстаться со своими вещами. Она без восторга относилась к аскетичным привычкам Джейсона, как и он – к ее любви к шопингу. Придя на наш семинар по персональным финансам, Недра осознала непримиримое противоречие между своим стремлением изменить этот мир и склонностью игнорировать последствия растущего долга. Может ли она чувствовать себя свободной и заниматься тем, что имеет для нее значение, если будет постоянно думать, как рассчитаться с долгами? Она твердо решила пересмотреть и изменить привычку «покупать красивые вещи». В свою очередь Джейсон согласился не торопить ее, позволив самой разобраться, что действительно важно, вместо того чтобы заставлять принять его систему ценностей. Они решили пожениться, и Джейсон сказал «да» не только своей любимой, но и четырехкратному увеличению собственного долга. Выполнение шага 1 побудило их признать тот факт, что их чистая стоимость отрицательна и составляет минус 30 тысяч долларов. С этого для обоих началась новая жизнь.

Выполнив шаг 1, вы узнаете, сколько стоите. Или нет? Как и у Джейсона и Недры, у вас есть цифра, обозначающая вашу чистую стоимость (надеемся, что она положительная). Но что это значит? Возможно, ничего? Наша задача – сорвать покров тайны с денег. В конце концов, что такое деньги? Это очень важно, поскольку невозможно выстроить эффективные взаимоотношения с чем-то или кем-то неизвестным – или еще хуже, с чем-то, принимаемым не за то, что оно собой представляет на самом деле. Без универсального и непротиворечивого определения денег наши взаимоотношения с ними останутся где-то между некомпетентными и безумными, неспособными обеспечить нам то, чего мы хотим.

Прежде чем вы, подобно студенту-отличнику, попытаетесь получить «единственно верный» ответ, притормозите и запишите наиболее точное определение денег, которое вам известно.

Деньги – это ____________.

Записали? Теперь давайте вместе отправимся в путешествие за смыслом денег в самые глубины экономической теории.

Предполагаемые деньги

Обычно, говоря о деньгах, мы на самом деле имеем в виду то, что с ними делать: как их заработать, потратить, инвестировать, сберечь, заплатить с их помощью налоги (или уклониться от уплаты) и обрести уверенность в том, что в старости их у нас будет достаточно.

Любите вы их или ненавидите, сражаетесь с ними или жаждете заполучить, считаете порождением дьявола или воплощением сил добра – деньги – факт вашей жизни. Тем не менее большинство из нас куда хуже разбираются в деньгах, чем в других фактах. И почти никто не замирает в их присутствии подобно тому, как мы замираем перед картиной Рембрандта, раскидистой секвойей или видом звездного неба ночью в пустыне. Мы можем отдавать им должное, поклоняться им или жертвовать ради них своей жизнью – но мы не задумываемся об их сути.

Что собой представляют деньги? О чем мы думаем, вспоминая о них?

Деньги как объект осмысления – нечто вроде коана, вопроса, не имеющего логического ответа и применяемого в медитации в дзен-буддизме. Как звучат аплодисменты, если хлопать одной рукой? Какова реальность денег? Мы даже можем вообразить молчаливых монахов, подобно теням скользящих в ухоженных садах и сходящих с ума в поиске ответов на вопросы, которые их априори не имеют. Вопрос «Что такое деньги?» – это отличный коан для смятенных душой высококвалифицированных специалистов, обращающихся к религии каждый раз, когда рынок впадает в депрессию.

Вероятно, в этом случае первым движением нашей души должно стать извлечение из бумажника нескольких купюр или монет и возложение их на небольшой алтарь. Затем мы сядем напротив, выпрямим спины, расслабим плечи, подождем, пока выровняется дыхание, и… подумаем: «Деньги». Но то, что лежит перед нами, – вовсе не деньги: это просто материальное воплощение нашей национальной валюты, не имеющее внутренней стоимости. Вы не можете их есть, носить вместо одежды, а во многих частях света вы даже не можете что-то на них купить. Эти кусочки металла и бумаги не могут быть тем, чем являются деньги.

Но что же такое тогда деньги?

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо расширить свой кругозор. Нам следует воспринимать не только материальное воплощение денег, но и нематериальные аспекты.

Четыре аспекта денег

Давайте проиллюстрируем более широкий взгляд на деньги, используя в качестве метафоры 100-этажный небоскреб. Начнем путешествие на первом этаже, затем поднимемся до 50-го и продолжим путь наверх. Наконец, попробуем охватить вид на небоскреб из летящего над ним вертолета (наподобие того, что используется для репортажей о пробках на дорогах).

1. «Взгляд с улицы» – практическое, материальное измерение денег.

На уровне первого этажа мы видим обычную суету на улицах большого города: во всех направлениях движутся пешеходы, причем некоторые из них просто гуляют, другие идут целенаправленно; слышны гудки и визг шин автомобилей, грузовиков и автобусов. Звуков так много и они настолько разнообразны, что, кажется, сливаются в сплошной однообразный гул.

Первый этаж олицетворяет собой повседневное, «бытовое» представление о деньгах. Оно включает не только их материальное воплощение как кусочков бумаги или металла, но и все наши финансовые операции от колыбели до могилы: первые карманные деньги; усилия найти работу; усилия найти работу получше. Действительно, эта реальность сопровождает нас на протяжении всей карьеры в качестве наемного работника. Именно в этой реальности мы учимся управлять денежными средствами. Как и где правильно выбрать банк, в чем разница между сберегательным и текущим счетом; между депозитным сертификатом и депозитным счетом денежного рынка? Как получить заем, что такое ипотека, как сравнить различные варианты кредитования по цене и качеству? Как сбалансировать текущий счет? Что такое индивидуальные пенсионные счета? Какова роль Налогового управления США? Какую страховку лучше купить – жизни, здоровья, драгоценностей, на автомашину, домовладение, на случай инвалидности? Что такое налоговые вычеты, дополнительные условия страхования, премиальные надбавки? Кроме того, существует такая вещь, как инвестирование. Надо знать разницу между сберегательными облигациями и казначейскими ценными бумагами, индексируемыми в зависимости от инфляции. Как происходит покупка и продажа акций, фьючерсов, опционов и бросовых облигаций? И мы не должны забывать об обряде посвящения – кредитной карте, этом билете в американскую мечту (неважно, живете вы в США или где-то еще), которая часто приводит к широко распространенному кризису среднего возраста – заполнению объявления о банкротстве. Кроме того, существует еще налоговое планирование и планирование выхода на пенсию. Расчет среднего дохода. Доверительный фонд. Благотворительные взносы. Завещание. Ритуальное страхование.

От простейшей информации до наиболее сложных финансовых формул – этот взгляд с уровня первого этажа представляет полный набор всех финансовых трансакций, совершаемых на протяжении жизни. Большинство книг о деньгах помогают нам более квалифицированно и с выгодой для себя разобраться в этом уличном движении. Именно здесь мы чаще всего танцуем в ритме «чем больше, тем лучше» мамбы, редко (а то и никогда) прислушиваясь к ритму выпадающего из общего хора барабанщика.