Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 18 (всего у книги 32 страниц)

Неужели все это благодаря графику?

В настенном графике нет ничего мистического. Вы можете наносить цифры в начале месяца и игнорировать его все последующие дни – ничего страшного не случится. Но если вы постоянно к нему обращаетесь, размещаете на видном месте, учитываете вытекающие из его анализа выводы и продолжаете действовать в том же духе, то с течением времени заметите перемены. Составная часть финансовой независимости – осознание источников дохода и политики ваших доходов, расходов и сбережений.

• График служит постоянным напоминанием о вашем стремлении трансформировать свои взаимоотношения с деньгами. Он предупреждает развитие синдрома «с глаз долой – из сердца вон», а также не дает забыть о вашем намерении изменить свои подсознательные потребительские привычки.

• График представляет собой систему обратной связи, наглядно, понятно и в графической форме показывающей ваше нынешнее финансовое положение, а также прогресс в достижении поставленной цели. Вам не обязательно разбивать копилку или вытаскивать все предыдущие таблицы ежемесячного учета денежных операций, чтобы оценить собственные успехи. Две кривые на графике идут или вверх, или вниз.

• График может вдохновлять, дарить удовлетворение тем прогрессом, которого вы уже достигли и который подталкивает вас к дальнейшим свершениям. Если вам вдруг покажется, что программа не действует, график убедит вас в обратном.

• Он может мотивировать, служить побудительным стимулом к продолжению усилий, когда разочарование проникает в вашу душу и лишает энергии. Когда появляется искушение махнуть на все рукой, то мысль о том, как будет выглядеть график в конце месяца, поможет вам сделать правильный выбор.

• Он подчеркивает целостность вашей натуры и делает ее видимой. Становится трудно (или по крайней мере труднее) лгать самому себе о близости к цели, глядя на этот график.

• График настоятельно рекомендует ценить вашу жизненную энергию. Ваш доход воплощает в себе много часов вашего драгоценного пребывания на этой прекрасной земле, а расходы воплощают способы использования этих драгоценных часов, которым вы отдаете предпочтение. Настенный график напоминает о необходимости как можно лучше управлять этим ресурсом времени.

• Наконец, график оказывает вам постоянную моральную поддержку. Поместив его на видном месте, где его могут видеть другие, вы обеспечиваете заинтересованность и поддержку окружающих. Это помогает мобилизовать поддержку и симпатию друзей и родственников.

Пример вдохновения от Майка и Линды Ленич

Когда в 1992 году Майк и Линда Ленич начали выполнение девяти шагов нашей программы, у них было долгов на 52 тысячи долларов (ипотека и автокредит). К июлю 1993-го, просто выполняя шаги программы, в том числе составив чрезвычайно мотивирующий настенный график, они сумели рассчитаться с долгами. Но это был еще не конец истории. Если взглянуть на их график, становится понятно, что они проследили процесс накопления своих долгов до 1986 года включительно, когда они составляли более 75 тысяч долларов. В то время они увлекались печально известной схемой спекулирования акциями и биржевыми товарами, которая гарантировала участникам стопроцентный успех и возможность без хлопот сколотить миллион. Однако Майку и Линде эта схема принесла лишь около 125 тысяч долларов долга. Майк увлекся выполнением программы «Кошелек или жизнь?» – отчасти потому, что она работала благодаря их сознательности, осведомленности и приверженности конечной цели. Больше никогда в жизни он не желал пережить приступ тошнотворной паники, который испытал при известии, что абсолютно надежная схема провалилась.

Рис. 5.4. График доходов и сбережений семьи Ленич

Список необходимых канцелярских принадлежностей

• Миллиметровка – лист размером примерно 45 на 55 сантиметров с размером малой клетки по 1 миллиметру или 60 на 90 сантиметров с размером малой клетки 2 миллиметра.

• Ручки – черная и еще двух цветов.

Резюме шага 5

Составляйте и постоянно обновляйте график совокупных доходов и расходов за месяц.

Глава 6
Американская мечта – жить бережливо

Почему понятие бережливости в наши дни утратило популярность? Ведь, в конце концов, оно в течение многих лет было частью идеала и краеугольным камнем национального характера. И Платон, и Сократ прославляли «золотую середину». И Ветхий Завет («…нищеты и богатства не давай мне, питай меня насущным хлебом»[64]64
  Книга Притчей Соломоновых, 30:8. Прим. ред.


[Закрыть]), и учение Христа («Не можете служить Богу и маммоне»[65]65
  Мф., 30:24. Прим. ред.


[Закрыть]) превозносят умение довольствоваться малым как условие богатой духовной жизни. Известные исторические личности (например, Бенджамин Франклин, Генри Дэвид Торо, Ральф Уолдо Эмерсон, Роберт Фрост), равно как и религиозные течения (амиши[66]66
  Амиши – религиозное движение, зародившееся как самое консервативное направление в меннонитстве (и затем ставшее отдельной протестантской религиозной деноминацией). Амиши отличаются простотой жизни и одежды, нежеланием принимать многие современные технологии и удобства. Прим. ред.


[Закрыть], квакеры[67]67
  Квакеры – изначально христианское движение, возникшее в середине XVII века в Англии и Уэльсе. Один из основополагающих принципов, или свидетельств, квакерства – простота, жизнь без излишеств. Прим. ред.


[Закрыть], гуттериты[68]68
  Гуттериты – религиозное течение, возникшее в XVI веке, названо по имени одного из первых лидеров – Якоба Гуттера. Отличительная черта гуттеритов – общность имущества. Прим. ред.


[Закрыть], меннониты[69]69
  Меннониты – одна из протестантских деноминаций, получившая название от имени своего основателя, Менно Симонса. В основе вероучения меннонитов лежат идеи неприменения силы и непротивленчества. Прим. ред.


[Закрыть]) выдвигали на передний план добродетель бережливости – из уважения к земной жизни и стремясь прикоснуться к небесной благодати.

Давайте более подробно разберемся в значении термина «бережливость» и посмотрим, нельзя ли связать его с удовлетворенностью нашей жизнью.

Удовольствие бережливости

В словаре Мерриам-Уэбстера термин «бережливость» означает «характеризующийся экономией или отражающий экономию в затратах или расходовании ресурсов». Это звучит правильно – для практичного, стабильного и почти лишенного красок мира. В этом нет ни грации, ни элегантности понятия «достаточности», к которой стремятся участники Программы финансовой независимости. Но если копнуть глубже, то в словаре обнаружится комментарий о том, что у слова «бережливость» тот же корень, что и у слов «добродетель», «плод» или «ценность» и «наслаждаться»[70]70
  Бережливость – frugal (англ.); добродетель – frug (англ.); плод или ценность – frux (англ.); наслаждаться – frui (англ.). Прим. пер.


[Закрыть]. Теперь попробуем сложить все вместе. Бережливость – это наслаждение преимуществом получения адекватной ценности за каждую минуту жизненной энергии, а также всем тем, чем вы пользуетесь.

Это очень интересно, и это может кое-что изменить. Бережливость означает, что мы должны наслаждаться тем, что имеем. Если у вас есть десять платьев, но вы все равно считаете, что вам нечего надеть, то вы, наверно, расточительны. Но если у вас есть десять платьев и вы носите их все в течение нескольких лет, то вы бережливы. Расточительство состоит не в количестве принадлежащих вам вещей, а в неумении ими наслаждаться. Ваши успехи в деле бережливости оцениваются не количеством сэкономленных денег, а степенью наслаждения своими материальными приобретениями.

Наслаждение материальными приобретениями? Не гедонизм ли это? Хотя и то, и другое связано с умением наслаждаться тем, что есть, бережливость и гедонизм представляют собой противоположные подходы к материальным ценностям. Гедонизм раскрывается в наслаждении чувствами и предполагает избыточное потребление с постоянным поиском все новых материальных удовольствий. Бережливые люди, напротив, находят ценность во всем – одуванчике или букете роз, одинокой ягоде земляники или изысканном блюде. Гедонист вполне может выпить сок, выжатый из пяти апельсинов, перед оладьями на завтрак. Бережливый человек скорее предпочтет съесть один апельсин, наслаждаясь цветом и текстурой фрукта, его запахом и каплями, выступающими, когда срезают кожицу, прозрачностью каждой дольки, фонтанчиками сока, брызжущими на язык, когда раскусывают дольку… а также воспользуется возможностью засушить кожуру для выпечки.

Быть бережливым – значить иметь высокое отношение степени радости к приносящим ее материальным ценностям. Если вы получаете одну единицу радости от каждого приобретения, это вполне экономно. Но если требуются десять приобретений, чтобы доставить вам единицу радости, то вы уже утратили смысл жизни.

В испанском языке существует слово, вмещающее в себе все вышеизложенное: aprovecha. Оно означает мудрое использование чего-либо – будь то солнечный день, который лучше всего провести на пляже, или остатки вчерашней еды, из которых можно приготовить новое деликатесное блюдо. Оно означает умение получать все, что возможно, от жизни, наслаждаясь прелестью каждого ее момента и каждого предмета. Вы можете aprovecha простой едой, блюдом спелой клубники или круизом на Багамы. В aprovecha нет ничего от скаредности; это красочный мир, полный солнечного света и разнообразных вкусов. Если бы «бережливость» выглядела так же прекрасно.

Ментальность «чем больше, тем лучше, и никогда не бывает достаточно» не отвечает принципам бережливости не только потому, что ориентирует на излишества, но и потому, что не дает в полной мере наслаждаться тем, что есть. Действительно, многих людей считают материалистами, но это не совсем точное определение. Слишком часто мы получаем удовольствие не от самих вещей, а от того, что эти вещи символизируют: победу, статус, успех, достижения, чувство значимости и даже благосклонность в глазах Творца. Приобретя дом нашей мечты, статусный автомобиль, мы перестаем ими наслаждаться, переключаемся на следующий объект и гонимся за следующим желанным приобретением.

Еще один урок, который можно извлечь из определения термина «бережливый», состоит в том, что для получения удовольствия от материальных благ совершенно не обязательно владеть ими – нам не всегда требуется даже ими пользоваться. Если мы наслаждаемся вещью независимо от того, принадлежит она нам или нет, то мы бережливы. В случае со многими удовольствиями в жизни гораздо лучше «пользоваться» ими, чем «владеть» (и платить за обладание временем и энергией владельца). Слишком часто мы ведем себя как средневековые феодалы, собирая как можно больше всяческих сокровищ со всего света и таща их в свой замок. Если мы чего-то хотим (или хотели в прошлом, или можем представить, что захотим в будущем), то считаем необходимым переместить эту вещь в границы мира под названием «мое». Но мы никак не можем осознать, что то, что остается за пределами границ этого мира, отнюдь не принадлежит врагу; оно принадлежит «остальным из нас». А если те, кто остался за пределами нашего замка, не враги, а тоже «мы», то можно позволить себе слегка ослабить хватку на наших приобретениях. Мы можем осторожно приоткрыть ворота крепости и позволить благам (материальным и духовным) свободно перемещаться и наружу, и внутрь.

Вы испытаете добрые чувства, отдавая что-то из своего замка наружу и получая что-то от других. Но в дополнение к этому вы привлечете свое сообщество ко многим ежедневным операциям по обмену временем, помощью, подарками и даже сочувствием (предложив кому-нибудь выслушать рассказ об их проблемах) и сообщество станет настоящим хранилищем ценностей. Будучи частью сообщества, вы можете испытать удовлетворение от предложения и получения дружеской поддержки, когда она необходима. Бережливость не означает пребывания в роли одинокого рейнджера, привыкшего во всем полагаться только на собственные силы. Она означает, что вы можете дать и получить удовольствие далеко не только от обмена материальными ценностями.

Помимо этого, бережливость включает в себя обучение умению делиться, воспринимать мир как «наш», а не как «их» или «мой». Хотя это не отражено в самом термине, но быть бережливым и быть счастливым, удовлетворяясь достаточным количеством благ, означает, что больше материальных благ достанется другим. Обучение справедливому распределению ресурсов на Земле, особенно по мере того, как становится все более очевидным, что их не хватит на всех при характерном для развитых стран уровне комфорта, – вот самый актуальный вопрос на сегодня. Креативной бережливости предстоит пройти долгий путь для поддержания этого равновесия.

Бережливость и есть то равновесие, к которому мы стремимся. Бережливость – это «золотая середина» в понимании древних греков. Она весьма эффективна в деле достижения счастья в том мире, где все мы живем. Бережливость – это правильное использование (звучит прямо как «справедливое»), т. е. мудрое управление деньгами, временем, энергией, пространством и материальными благами. Златовласка очень хорошо это выразила, заявив (по поводу овсяной каши): «Не слишком горячая, не слишком холодная, как раз то, что надо». Бережливость тоже можно определить примерно так же: «Не слишком много, не слишком мало, как раз столько, сколько надо». Ничто не пропадает зря. И не остается неиспользованным. Это как стиральная машина – узкая, совершенная, простая, но элегантная. Воплощение волшебного слова «достаточно». Пик кривой насыщения. Стартовая точка наполнения жизни удовлетворенностью, способностью учиться и вносить вклад в благосостояние всей планеты.

Помните об этом в процессе поиска способов сбережения денег. Мы не говорим о том, чтобы покупать только дешевые вещи или быть скрягой и скопидомом. Мы говорим о креативной бережливости как способе жизни, при котором вы получаете максимальное удовлетворение от каждой единицы затраченной жизненной энергии.

По сути, теперь, когда вы знаете, что деньги – это ваша жизненная энергия, их трата на вещи, которые вам не нужны и не приносят удовлетворения, кажется просто глупостью. Вспомните расчеты, которые мы делали в главе 2: если вам около 40 лет, то в соответствии с актуарными таблицами вы располагаете примерно 349 763 часами жизненной энергии на вашем счету. Возможно, вам покажется, что это много, но эти часы станут драгоценными в конце вашей жизни. Проведите их с толком сейчас, чтобы не сожалеть потом.

В завершение этой темы отметим, что бережливость – это выражение самооценки. Это признание ценности жизненной энергии, инвестируемой в ваши материальные приобретения. Экономия этих минут и часов жизни с помощью обдуманного потребления очень важна для самоуважения.

Шаг 6. Ценить жизненную энергию – минимизировать расходы

Этот шаг посвящен процедурам разумного расходования жизненной энергии (денег) и сознательного снижения или исключения расходов.

Много лет назад (а для бедных это актуально и в наши дни) большинство людей придерживались консервативных экономических взглядов – они знали, как получить максимум от окружающей среды при минимальных затратах. Стоимость каждой вещи в часах жизненной энергии была очевидна, когда люди трудились физически, чтобы добыть пропитание. Отсюда следовало отношение к излишествам: вы уставали, чувствовали голод и возможность посидеть у огня вместе с друзьями казалась очень привлекательной.

Индустриальная революция изменила мир. Машины заменили мускулы человека. Мы тратили жизнь на то, чтобы добыть деньги и купить на них машины, которые будут работать за нас, до тех пор пока мы не вернулись к понятию бережливости – отчасти по своей воле, отчасти по необходимости. И теперь, с пришествием интернета (да, дорогие читатели, – авторы родились, выросли и уверовали в бережливость еще до появления компьютеров), внедрять принципы бережливости в жизнь стало одновременно и проще, и труднее. Сайтов для потребительского поиска и с рекомендациями по сбережениям стало так много, что сэкономить деньги на чем угодно можно с помощью двух кликов. Существуют сайты, мониторящие другие сайты в поисках лучших цен на тот продукт, который вам нужен. Существуют сайты, посвященные оценке продуктов, где реальные люди оставляют свои отзывы о продуктах, которые они протестировали. Существуют онлайновые группы пользователей по интересам и хобби, где сидят всезнайки, готовые в любое время дня и ночи помочь вам с выбором нужного продукта – а также с эксплуатацией, после того как вы принесете его домой. Соседский совет превратился в глобальный. Действительно, все советы, которые мы дадим в этой главе, доступны онлайн: просто наберите слово «бережливость» в поисковике и увидите перечень наиболее популярных блогов по этой тематике, а также наиболее популярные сайты по сбережениям.

В то же время интернет сделал реализацию правил бережливости затруднительной, поскольку глобальный рынок тоже лишь в двух кликах мышки от потребителя. Зарегистрируйте бесплатный почтовый ящик, и провайдер получит возможность отследить, какие сайты вы посещаете. Очень скоро в углу почтового ящика появляется целая лента соблазнительных предложений. Сайты без рекламы уже кажутся скучными и пресными. Покупку можно совершить в один клик, а онлайновые торговцы хранят ваши данные в своей базе. Стоит вашему пальцу случайно дернуться – и вы уже что-то приобрели. На сайтах, где проводятся аукционы, не напишут: «Вы только что расстались с сотней заработанных тяжелым трудом долларов» – вас обрадуют сообщением: «Вы выиграли!» Уже нет необходимости выходить из дому, чтобы совершать импульсивные покупки. Правило «Покупатель предупрежден – значит, вооружен» теперь всего лишь означает: «Покупатель предупрежден армией экспертов по продажам, долгое время изучавших как раз таких олухов, как вы, и хорошо знающих, как втравить вас в шестизначный долг».

Поскольку интернет – это развивающийся феномен (он расширяется в геометрической прогрессии и обновляется ежедневно) и поскольку он одновременно затрудняет и облегчает жизнь бережливым людям, то мы оставляем другим авторам возможность рассказать вам о последних новшествах в онлайновом шопинге. Цель этой главы состоит в том, чтобы дать вам общее представление – каким образом можно экономить деньги. Мы надеемся, это поможет вам самостоятельно сформулировать несколько творческих идей. Мы хотим рассказать вам о проверенной временем мудрости (вместо самых «горячих» советов) о том, как достойно жить на имеющиеся средства.

Существует несколько классических способов экономить, максимально увеличивать получаемую ценность и минимизировать расходы, а также вытекающие из этого проверенные и надежные рекомендации. Они отражают образ жизни и решения, принимавшиеся авторами этой книги, а также многими участниками Программы финансовой независимости. Поскольку мы отдаем предпочтение классической мудрости, а не новомодным течениям, стоит обратить внимание на труды двух наиболее успешных проповедников бережливости в 1990-е годы – Эми и Джима Дэйсицзин (их историю мы приводили выше). Рекомендации, публиковавшиеся в их The Tightwad Gazette, с течением времени были изданы в виде нескольких книг, которые и поныне остаются настоящей библией бережливости.

Одно существенное изменение с тех пор, как мы (и Дэйсицзины) написали свою книгу, состоит в распространении концепции этичного потребления. Сегодня экологически чистые продукты можно встретить где угодно. Но в целом не стоит торопиться переключаться на этичное потребление как еще один вид шопинга – и стараться заменить вполне функциональные вещи их «зелеными» аналогами. Зачастую производство экологически чистых продуктов создает на окружающую среду как раз более высокую нагрузку, чем производство традиционных аналогов. Старые модели бытовой техники, как правило, разрабатывались с расчетом на длительный срок эксплуатации, зато их новые версии – по признанию продавцов – могут выйти из строя уже через пять лет. Однако следует учесть постоянное расширение наших знаний об истощении ресурсов и глобальном потеплении как часть ответа на вопрос «Согласуется ли это с моими жизненными ценностями?». И если затраты жизненной энергии резко растут, то следует найти варианты решения, не связанные с необходимостью приобретения нового приспособления. Вместо этого задайте себе вопрос: «А нужно ли мне это вообще?»

Концепция бережливости, в центре которой – понятие «достаточно», а не «больше», на самом деле может оказаться одним из наиболее надежных вариантов этичного потребления. Количество всякого барахла, которое вы покупаете, прямо связано с воздействием на окружающую среду. В общем случае меньшая сумма расходов обычно означает меньшее количество приобретаемых товаров – а это в свою очередь означает уменьшение воздействия на окружающую среду.

Когда готовилось первое издание этой книги, решения в рамках местной общины – совместное использование ресурсов и предметов ежедневного пользования друзьями и соседями – казались нам очень перспективными, однако не все разделяли это мнение. Многие люди, особенно располагавшие достаточными финансовыми средствами для покупки бытовой техники в индивидуальное пользование, считали совместное использование ресурсов чем-то маргинальным. Сейчас, с ростом расходов на электроэнергию и питание, совместное пользование ресурсами превращается из маргинальной концепции в мейнстрим. Простой и очевидный пример этой тенденции – общественный транспорт. Когда в 2008 году расходы на бензин резко возросли, так же возросло и количество пассажиров в общественном транспорте. Газета The Christian Science Monitor 18 июля 2008 года писала: «В национальном масштабе количество пассажиров в общественном транспорте в первом квартале возросло на 5,7 % по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года. В Сиэтле пассажиропоток вырос на 27 %, в Гаррисбурге – на 17 % и в Филадельфии на 10,4 %. За тот же период, по данным Федерального управления шоссейных дорог, дальность поездок американцев сократился на 2,3 %. В прошлом году такое резкое падение дальности поездок наблюдалось в первый раз с тех пор, как управление начало вести эту статистику в 1982 году»[71]71
  Michael B. Farrell, Fuel Costs Strain U.S. Mass Transit, Too. With ridership up, L.A.’s Metro raises fares and pushes for new tax revenue, The Christian Science Monitor, July 18, 2008, http://www.csmonitor.com/2008/0718/p01s02-usgn.html.


[Закрыть].

«Википедия» представляет собой еще один пример того, как совместная деятельность – в данном случае совместное накопление знаний – становится наиболее прогрессивным способом достижения целей. Другие совместные интернет-ресурсы, например Flickr и YouTube, очень быстро стали образцом того, «как мы ведем дела». Этика совместного пользования в интернете настолько широко распространена среди пользователей до 40 лет, что становится все труднее и труднее обеспечить соблюдение интеллектуальных прав, патентов на программное обеспечение и даже тайны частной жизни. Это не просто манера держаться за руки и петь «Приди к нам». Совместное использование (по крайней мере, в интернете) становится в мире обычным явлением.

Наконец, мы хотим подчеркнуть, что некоторые принципы бережливости – одновременно и принципы здорового образа жизни. Например, вегетарианская диета исключает употребление в пищу мяса животных, что сокращает затраты (мясо гораздо дороже, чем овощи, рис или фасоль). Езда на велосипеде экономит деньги тремя способами: на бензине, на оплате фитнес-клуба и, наконец, на услугах врача[72]72
  Основано на Ernest Callenbach, Living Cheaply with Style, 2nd edition (Berkeley, CA: Ronin Publishing Inc., 2000), p. 167.


[Закрыть].

Постарайтесь принимать приведенные далее предложения не как единственно возможный список рекомендаций, а скорее как основу для выбора. Внедрите те из них, которые вас заинтересовали или воодушевили, и отбросьте остальные. Каждый найдет здесь что-нибудь подходящее для себя – но не все перечисленное вам обязательно подойдет. В конце концов, бережливость предполагает здоровые отношения с самим собой и своими материальными приобретениями. Это ваш собственный «внутренний полицейский» на время походов по магазинам, ваша сознательность на страже денег, побуждающая задавать вопрос, какое значение данный продукт имеет для вас и нельзя ли удовлетворить соответствующую потребность другим способом – улучшив свое самочувствие и избежав лишних расходов. Бережливость означает радость, а не экономию медяков! Будьте счастливы, экономя, – или надо сказать: будьте счастливы, сберегая?