Текст книги "Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас"

Автор книги: Моник Тилфорд

Соавторы: Джо Домингес,Вики Робин
сообщить о нарушении

Текущая страница: 11 (всего у книги 32 страниц)

Резюме шага 2

1. Определите (точно и скрупулезно), на какую сумму вы обмениваете свою жизненную энергию, и рассчитайте реальную часовую ставку заработной платы.

2. Изучите собственную модель обращения с деньгами, записывая каждый, приходящий и уходящий цент.

Глава 3
Что будет дальше?

Поздравляем! Вы все-таки сделали это! Информация о том, сколько денег пришло и ушло – вчера, на прошлой неделе, в прошедшем месяце, много лет назад, когда у вас появились первые карманные деньги, – это великое дело, гигантский шаг к финансовому совершенству. Но если посмотреть на него с точки зрения конечной цели, то вы лишь в начале пути. Какими бы ошеломляющими ни были открывшиеся вам истины, это только закуска перед основным блюдом.

Для выполнения шагов 1 и 2 вам потребовалось всего лишь прислушаться к мнению ряда специалистов (в том числе авторов и успешно завершивших программу слушателей) о том, что такой утомительный подсчет позволяет избавиться от власти денег над вашей жизнью. Вам пришлось составить список и количественно оценить такие статьи, как ваши доходы, расходы, банковские выписки, имущество. В процессе выполнения шага 3 вам понадобится заставить работать всю собранную информацию. Но сначала ее надо проанализировать. Используя аналогию с соблюдением диеты, шаги 1 и 2 представляют собой подсчет калорий, а шаг 3 – взвешивание на весах.

Бюджеты, как и диеты, не работают

Бюджет! Они, кажется, сказали «бюджет»? Вы знаете о бюджетах все, не так ли? Вы отправляетесь в магазин канцтоваров и покупаете стандартную книгу записи доходов и расходов (конечно, тут же внеся в нее этот расход). Затем отчаянно пытаетесь втиснуть свою жизнь в стандартные статьи. Подпадают ли результаты анализов собаки, полученные на прошлой неделе в ветеринарной клинике, под статью «Медицинские расходы»? А как насчет корма для собаки? Можно ли считать это бакалеей? Заем для Салли – это расход или кредит? А бензин для моего мотоцикла, чтобы тренироваться на треке, – это транспортные расходы или расходы на развлечения?

Приложив максимум усилий к распределению разнообразных оригинальных расходов по десяти стандартным статьям, вы сможете перейти к составлению плана расходов. Сколько потребуется для их покрытия по каждой статье в следующем месяце? Вы записываете наиболее обоснованные предположения по каждой статье, понимая при этом, что даже их перечень не обязательно совпадет с перечнем статей в следующем месяце. Обычно эта процедура повторяется еще пару месяцев, после чего вы приходите к выводу, что придется себя во многом ограничить и сделать свою жизнь куда более скучной или махнуть рукой на весь этот фарс. Последний вариант, конечно, проще. Многие из нас пытались пройти этап финансового покаяния по нескольку раз в жизни безо всякого успеха. Не беспокойтесь. Расслабьтесь. Эта программа не связана с бюджетированием!

Давайте еще раз обратимся к аналогии с диетой, чтобы подчеркнуть существенные различия между нашей финансовой программой и обычным бюджетированием доходов и расходов.

Никто из нас не рождается с пониманием того, что такое калории. Было время, когда мы ели печенье «Орео», мороженое и майонез ложками просто потому, что нам это нравилось. Обычно калории (и первая диета) появляются в юношеском возрасте, поскольку именно тогда мы начинаем со всей отчетливостью понимать, что не влезаем в десятый размер. С этого дня вопрос, насколько хорошо сидит на нас одежда, становится одним из важнейших. Если красные брюки сидят хорошо, значит, мы в порядке. Если нет, то мы бесполезные люди, уродливые, недисциплинированные и ничего не стоящие – без всякого шанса на помилование. И обречены на следующую диету. Но диеты ничего не дают. Они не работают, потому что борются с симптомами, а не с причиной. Причина лишнего веса на самом деле не в избытке калорий – она у нас в мозгу. Сидящий на диете может заявлять, что практически голодает, а на самом деле нарушать диету, поскольку использует ее как средство борьбы со скукой или с болезнью, общую тему для бесед с матерью, способ проведения времени, подавления беспокойства, поднятия самооценки или борьбы с одиночеством, повод для ощущения включенности в процесс.

Какое отношение все это имеет к деньгам? Самое прямое. Как любители поесть ненавидят составление диетического меню, так и склонные к мотовству люди боятся наступления сроков уплаты подоходного налога – и любого периода, когда им предлагают подсчитать расходы: ведь это означает, что наступило время составлять бюджет. Сидящие на диете в этот момент испытывают интуитивное недоверие (они стараются сойти с весов и затем опять стать на них, чтобы убедиться, что стрелка возвращается к нулевому значению). Кроме того, существуют разнообразные оправдания («Я набираю воду», или «Чего еще ждать после Дня благодарения?», или «Сейчас зима, а зимой даже животные набирают вес»). Далее могут последовать самообвинения: «Я безобразная, недисциплинированная, бесполезная, ничего не стоящая». А затем, опустив голову и поджав хвост, они приговаривают себя к сидению на диете. Столкновение с реальностью (весы) обычно означает наказание.

Примерно то же испытывают склонные к мотовству люди. Они отказываются распечатывать любой конверт, в котором может оказаться счет; исчерпывают кредитный лимит по своим многочисленным картам; выписывают датированные задним числом чеки, надеясь, что они попадут в банк до того, как со счета будет снята вся наличность; занимают у друзей; получают консолидированные кредиты; платят Питеру, но не платят Полу, и т. д. и т. п. – а потом, спустя месяцы (а то и годы) отрицания и всяческих ухищрений, собрав все свои неполные и разрозненные финансовые документы, наконец тащатся к финансовому консультанту. Самые экономные обращаются в центр бесплатных консультаций по потребительским кредитам. Там они каются в своих грехах и просят составить бюджет, позволяющий погасить долги. Больше никаких развлечений. Никаких кинотеатров. Никаких сумасбродных поездок в Лас-Вегас. Никаких красивых нарядов или походов в солярии – отныне лишь отчаянные обещания не пользоваться никакими кредитными картами («Только, пожалуйста, не заставляйте меня разрезать их на мелкие кусочки!»). Отныне исключительно хлеб, вода и каторжный труд.

Хотя это крайняя ситуация, но в ней есть зерно истины касательно моделей бессознательного транжирства. Не напоминает ли вам что-то в этих описаниях ваши чувства или поступки? Ваши пагубные привычки не обязательно связаны с деньгами или едой, но миллионы из нас все равно злоупотребляют если не этим, то чем-то другим. Единственное различие состоит в том, что злоупотребления разного рода заканчиваются по-разному: кто-то отправляется в тюрьму, кто-то в суд по делам банкротства, кто-то становится клиентом Weight Watchers, а кому-то удается попасть в сливки светского общества.

Не кажется ли вам, что несколько странно рассматривать деньги как общественно приемлемую пагубную привычку? Конечно, поскольку деньги нужны всем, и желательно в большом количестве, они не могут быть пагубной привычкой. Но что еще мы можем считать сущностью, или деятельностью, к которой стремимся с поистине маниакальным упорством, даже если это не приносит чувства удовлетворения? Можете ли вы назвать что-то еще, без чего, по всеобщему убеждению, мы не в состоянии жить? И действительно, одна только мысль остаться без денег наполняет нас ужасом. Какая еще потребность настолько же интенсивна, непреходяща и кажется столь же важной для достижения целостности личности? Что еще мы можем считать столь же выходящим за рамки рационального мышления и столь же довлеющим над нашими мечтами днем и ночью? Что еще может быть важнее, чем наши отношения с семьей и друзьями, превращаясь в самоцель? Что еще мы копим с таким упорством в необычно больших количествах исключительно ради того, чтобы чувствовать себя в безопасности? Пагубная привычка – это потребность, вышедшая из-под контроля, ставшая своего рода раковой опухолью, мигрирующей в здоровые органы и в итоге убивающей своего хозяина.

Не так давно моя подруга рассказала о своей знакомой – достаточно обеспеченной женщине, покончившей жизнь самоубийством из-за неспособности почувствовать себя в безопасности. В честь долгих дружеских отношений моей подруги с покойной ее семья предложила выбрать что-то на память из вещей, принадлежавших умершей. Это была одновременно светлая и горькая процедура, но больше всего поразил момент, когда моя подруга открыла ящики комода, где лежали 38 белых свитеров – все аккуратно сложенные. О чем говорит эта коллекция почти одинаковых свитеров? О глубокой внутренней трагедии одинокой женщины, чьей пагубной привычкой стала одежда – в частности белые свитера. Каждый раз, когда ей казалось, что жизнь проходит мимо, она отправлялась в супермаркет и покупала очередной свитер, «чтобы развеяться». Наверное, на какое-то время эта покупка приносила ей удовлетворение, но оно очень быстро рассеивалось, едва очередной свитер исчезал в ящике комода. Как сказал один мудрый человек, вы никогда не сможете получить достаточно того, чего на самом деле не хотите.

Скупость – еще один компонент иррационального и порочного отношения к деньгам. «Скупость, – говорит делец из фильма «Уолл-стрит» Гордон Гекко, – это хорошо». И действительно, это социально приемлемая и даже воодушевляющая мотивация. Наряду со своим братом-близнецом страхом, скупость вращает колесики казино под названием Уолл-стрит, о котором пишут самые уважаемые журналы и газеты мира. Именно скупость овладевает многими из нас после того, как мы прошли пик на кривой насыщения и начали множить хаос вокруг себя (т. е. накапливать всякий хлам). Наше общество, с его неравномерным распределением богатства, вознаграждает скупость свыше всякой меры – настолько, что предположение, что бедность также заслуживает хотя бы минимального уважения, кажется проявлением идеализма. «Пусть они работают ради этого так же, как и я», – говорят те, кто уже построил себе уютное и безопасное убежище. По сути, скупость стала частью нашей натуры, и мы не воспринимаем ее как пагубную привычку.

Просто постарайтесь осознать

Все вышеизложенное написано отнюдь не для того, чтобы вселить в вас беспокойство. Ведь беспокойство – это признак вины, а вина заставит вас вернуться к уже испробованным стратегиям вроде бюджетирования или диет. В противоположность этому осознание и озвучивание правды о нашем иррациональном отношении к деньгам и пристрастии к порочным привычкам станет первым шагом на пути возвращения к здравому рассудку. Именно здесь обнаруживаются отличия нашей программы от десятков или даже сотен других рецептов по достижению финансового благополучия. Наша программа основывается на осознании, самореализации и праве выбора, а не на бюджетировании или лишении тех или иных удовольствий.

Вернемся к аналогии с диетой: в книге Diets Don’t Work Роберта Шварца[51]51
  Издана на русском языке: Шварц Р. Диеты не работают. М.: Фэшн Букс, 2005. Прим. пер.


[Закрыть] предлагается четыре правила выхода из замкнутого круга периодических диет:

1) ешьте, когда голодны;

2) ешьте именно то, чего требует ваш организм;

3) каждый кусочек съедайте осознанно;

4) остановитесь, почувствовав насыщение.

Все очень просто. Все, что вам необходимо, – действовать осознанно. Никакого подсчета калорий или сидения на дорогостоящих жидкостных диетах. Никаких лишений. Никакого отмеривания мизерных порций еды. Все это направлено на ликвидацию симптомов, и в результате вы волей-неволей превращаетесь из едока в вечно сидящего на диете человека. Есть осознанно – означает отдавать себе отчет в том, что вы думаете и чувствуете за едой. Вы учитесь есть тогда, когда голодны, – не потому, что вам скучно, пришло время обеда, вы остались один в кухне, вам нечем заняться или вы ожидаете вознаграждения за хорошо выполненную работу, позеленели от зависти, посинели от депрессии или покраснели от ярости. Вы едите, когда организм сообщает вам о своих потребностях, и прекращаете есть, когда чувствуете, что насытились. И вы относитесь к еде внимательно. Все это просто, но не всегда легко. Для этого потребуется заново открыть и использовать некоторые ментальные мускулы, атрофировавшиеся от долгого забвения. Вам следует определить, что такое «голод» и что такое «сытость», чем вы жаждете заменить ощущение постоянных ограничений и действительно ли едите то, что думаете. Два существенных отличия осознанного отношения к еде в противоположность диетам состоят в следующем:

1) необходимо выявить внутренние сигналы организма и следовать им, а не внешним советам или ставшим привычными желаниям;

2) нужно пересмотреть свои привычки в отношении питания на длительный срок, а не просто изменить свое нынешнее меню.

Примерно такова направленность и нашей финансовой программы. Речь идет не о выполнении наших (или чьих-то других) бюджетов с их стандартными статьями и рекомендованным процентным распределением доходов по ним. Речь идет и не о том, чтобы в начале каждого месяца торжественно клясться, что уж сейчас-то вы начнете новую жизнь. Речь не о чувстве вины. Прежде всего вы сами для себя должны определить свои потребности в противоположность желаниям; какие покупки или виды покупок действительно приносят вам пользу, что для вас «достаточно» и на что на самом деле вы тратите деньги. Эта программа основана на вашей реальности, а не перечне внешних норм. Следовательно, ее успех зависит от вашей честности и цельности характера. Выполняя шаг 3, вы тренируете все эти качества. Если вы потеряли форму, то, возможно, почувствуете легкую боль, но в сущности ничего болезненного в процедурах на этом шаге нет. Скорее, это даже забавно!

Ни стыда, ни обвинений

Вспомните мантру «Ни стыда, ни обвинений». Вы столкнулись всего лишь с правдой о том выборе, который не один раз делали в жизни. Ни обвинений, ни стыда. Какое везение – сделать это по собственной инициативе, не дожидаясь проверки налоговой службы. Какое счастье, что вы можете сделать это сейчас, а не в последние часы своего пребывания на земле. «Ни стыда, ни обвинений» – не забывайте повторять эту мантру в те моменты, когда вам хочется спрятаться под кровать или отправиться на очередной шопинг, чтобы забыть о своих тревогах, – или скажите, что программа не работает, и откажитесь от нее. Ни стыда, ни обвинений.

Аните С. требовалось что-то вроде этой мантры, чтобы проинспектировать свой гардероб. Вне сомнения, покупка одежды и украшений стала ее порочной привычкой. Анита была классическим шопоголиком. Каждый раз, выезжая из дому, она чувствовала искушение свернуть к торговому центру просто посмотреть, что сегодня в продаже. Каким-то образом ритуал шопинга и траты денег помогал ей сохранять высокую самооценку. Но все закончилось именно так: результаты многих лет пагубной страсти – в ее гардеробе. Следовало бы это изменить еще тогда, но она не сумела. И продолжала ходить по магазинам до тех пор, пока не утратила душевное равновесие, и горы ни разу не надетых шмоток больше не радовали ее. В качестве промежуточной меры она решила раздать их в качестве подарков и тем самым как-то оправдать эти излишества. Было очень весело раздавать вещи, которые она никогда не носила, тем родственникам, которым они больше всего подходили. Постепенно страсть к шопингу ослабевала. Как-то раз Анита обнаружила, что стоит в своем любимом торговом центре, изучая новые расцветки свитеров. В мозгу что-то вспыхнуло. «Неужели это и есть то, во что я превратила собственную жизнь? Неужели все в ней будет вращаться только вокруг шопинга? Что же я делаю? Я достаточно потратила на это сил и денег!» Она ушла из торгового центра с пустыми руками, озадаченная открывшейся ей истиной. Некоторое время спустя после этого случая Анита обнаружила, что ее больше не тянет ходить по магазинам.

Если бы Анита занялась составлением стандартного бюджета и разработкой долгосрочного плана расходов, то наверняка не сочла бы свое увлечение шопингом порочной привычкой. Она так бы и осталась «социальным шопоголиком», подобно множеству любителей выпить в компании, отрицающих, что они стали алкоголиками. Но постоянно пытаясь осознанно отнестись к своему увлечению, она в конце концов поняла, что с нее хватит. Сейчас у нее развилась настоящая аллергия на шопинг, в результате чего она даже поссорилась с несколькими старыми друзьями, чьим основным социальным ритуалом остается блуждание по торговым рядам. Но она обрела намного больше.

Таким образом, задав правильный тон, давайте перейдем непосредственно к шагу 3, разработав ежемесячную таблицу.

Шаг 3. Ежемесячная таблица

Контролируя движение денежных средств на протяжении месяца (шаг 2), вы собрали массу информации о денежных потоках в вашей жизни – вплоть до цента. Шаг 3 включает составление списка статей затрат, отражающего уникальность вашей жизни (в противоположность предельно упрощенным статьям расходов в стандартной книге учета доходов и расходов вроде таких: «Еда», «Хозяйственные расходы», «Одежда», «Транспортные расходы», «Здоровье»).

Хотя можно использовать и эти упрощенные статьи, но внутри них следует выделить многочисленные важные подкатегории, которые позволят вам получить гораздо более точную картину расходов. Интерес – и вызов – этого шага проявится в процессе составления уникального списка пунктов и статей. Эти пункты сыграют роль словаря ваших уникальных потребительских привычек и дадут, наверное, наиболее точное описание вашего образа жизни, включая все его особенности и недостатки.

Этот подробный портрет вашей жизни подводит ее финансовый итог. Забудьте все предрассудки, определявшие вашу жизнь. Забудьте все, чем успокаивали себя и других. Забудьте, что написано в вашем резюме и сколько пунктов в списке ассоциаций, в которые вы входите. Проделав все процедуры шага 3, вы получите ясное и понятное отражение вашей реальной жизни – все ваши доходы и затраты. Оно подскажет, что именно вы обрели в обмен на время, инвестированное в зарабатывание денег.

Разработка перечня статей

Составляя перечень статей расходов и доходов, желательно соблюдать максимальную точность и аккуратность, но не перебарщивать.

Питание

Если вы не слишком отличаетесь от остальных людей, то наверняка начнете с довольно обширной статьи под названием «Питание». Проанализировав регулярные расходы на питание за месяц, вы увидите, что их можно разделить на несколько видов. Эта информация весьма полезна. Существуют расходы на питание дома вместе с семьей. Кроме того, дома вы можете устраивать всяческие праздники, на которых тоже подаются еда и напитки. Имеем уже два пункта в этой статье: «Дома с семьей» и «Дома, развлечения». Однако не проявляйте излишнего фанатизма. Не стоит заглядывать гостям в тарелки, записывая в блокнот, что именно и сколько они едят. Вопрос «Не хотите ли добавки, мистер Снодграсс?» в таких обстоятельствах может обрести совершенно новый смысл. Достаточно оценить, какая часть продуктов в пределах точной суммы счета из бакалейного магазина пошла на угощение гостей. Например, если приглашено четверо гостей, а обычно вы закупаете продукты лишь на семью из двух человек, то примерно две трети суммы счета следует записать в пункт «Дома, развлечения». Общий счет из магазина точен до цента, а распределение этой суммы по отдельным пунктам имеет оценочный характер.

Возможно, вы захотите выяснить, сколько средств уходит на перекусы на работе. В какую месячную сумму выливаются вам перерывы на кофе? А как насчет перекусов под телевизор? Всех этих чипсов, попкорна, конфет и безалкогольных напитков, которыми вы себя балуете при просмотре телепередач? Возможно, вы покупаете более дорогие экологически чистые продукты, заботясь о здоровье, а потом сводите свои старания к нулю, перекусывая всякими суррогатами?

Еще один весьма познавательный пункт из этой статьи можно выделить под расходы на обеды на работе – неважно, деловые ли это завтраки с клиентами или просто пастрома с ржаным хлебом из кулинарии на углу. Все эти потребительские привычки станут очевидными, если вы правильно выделите пункты и статьи финансовых расходов, а не просто занесете все вместе в одну стандартную статью «Питание». Такая точность нужна не для того, чтобы максимально полно отчитаться своему финансовому консультанту, а для того, чтобы в момент, когда вы заламываете руки и в отчаянии восклицаете: «Ну куда деваются деньги?! Я же почти ничего не покупаю!» (вариант сидящего на диете: «Ну как я мог набрать эти два килограмма?! Я же ем меньше птички!»), можно было ответить себе твердым и решительным тоном: «Деньги ушли в автомат, торгующий конфетами на третьем этаже нашего офиса».