Текст книги "Методическое пособие по курсу "Основы правовых знаний""

Автор книги: Анна Полиевктова

Соавторы: Надежда Суворова,Анна Полиевктова
сообщить о нарушении

Текущая страница: 20 (всего у книги 28 страниц)

Урок 30
Страхование

Цели урока:

После изучения темы учащиеся должны:

• знать, что представляет собой договор страхования и в каких случаях его следует заключать;

• быть готовыми к заключению договора страхования;

• знать, какие формы страхования предусмотрены в нашей стране;

• давать определения таким понятиям, как: страхование, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая выплата, добровольное и обязательное страхование, страховой полис;

• разрешать конфликтные ситуации по договору страхования.

Основные понятия: страховой риск, страховщик, страхователь, страховой полис, виды страхования.

Методические рекомендации.

Дополнительный материал для учителя

(в данном случае две традиционные рубрики пособия объединены)

Урок можно провести в форме лекции. Предлагаем ее примерный план: Что такое договор страхования? Личное и имущественное страхование. Формы страхования.

Начать лекцию можно с чтения отрывка из известного произведения И. Ильфа и Е. Петрова «Золотой теленок»:

«В длинной цепи приключений, которые предшествовали пожару в квартире номер три, начальным звеном была ничья бабушка. Она, как известно, жгла на своей антресоли керосин, так как не доверяла электричеству... в квартире давно уже не происходило никаких интересных событий, и беспокойный ум камергера Митрича томился от вынужденного безделья. Поразмыслив хорошенько о бабушкиных привычках, он встревожился:

– Сожжет, старая, всю квартиру! – бормотал он. – Ей что? А у меня одна рояль, может быть, две тысячи стоит.

Придя к такому заключению, Митрич застраховал от огня все свое движимое имущество. Теперь он мог быть спокоен и равнодушно глядел, как бабушка тащила к себе наверх большую мутную бутыль с керосином, держа ее на руках, как ребенка. Первым об осторожном поступке Митрича узнал гражданин Гигиенишвили и сейчас же истолковал его по-своему... Страстный квартирант в тот же день сам застраховался на большую сумму...

На другой день застраховалась вся квартира, за исключением Лоханкина и ничьей бабушки. Лоханкин читая «Родину» и ничего не замечая, а бабушка не верила в страховку, как не верила в электричество.

Никита Пряхин принес домой страховой полис с сиреневой каемкой и долго рассматривая на свет водяные знаки.

– Это, значит, государство навстречу идет? – сказал он мрачно. – Оказывает жильцам помощь? Ну, спасибо! Теперь, значит, как пожелаем, так и сделаем...

В эту ночь никто не спал... Днем все следили друг за другом и по частям выносили имущество из дома.

Все было ясно. Дом был обречен. Он не мог не сгореть. И, действительно, в 12 часов ночи он запылал, подожженный сразу с шести концов».

Что такое страхование? Откуда могло появиться такое слово (корень «страх»), почему оно приобрело юридический смысл? В ходе рассказа учителя ребята должны узнать, что страхование – это правоотношение, в котором участвуют граждане и юридические лица. Они оформляют свои юридические отношения в договоре, по которому граждане, юридические лица (страхователи) платят денежные взносы (страховая премия), а страховая организация (страховщик) при наступлении событий, указанных в договоре, выплачивает им определенную сумму денег (страховая выплата).

Уместно спросить учащихся: что является юридическим фактом, порождающим отношения по страхованию? Это послужит началом разговора о страховом полисе. Обратите внимание на написание слова «полИс», поскольку часто в разговоре можно услышать «страховой полЮс».

По ходу лекции-беседы учитель может актуализировать знания учащихся, и в частности предложить им подумать: все ли можно в жизни застраховать? В таких случаях ребята, еще не зная правовых норм, закрепляющих правила страхования, обосновывают свои ответы, исходя из здравого смысла (ученикам вновь предоставляется возможность прочувствовать взаимосвязь права и нравственных норм).

Далее поясняется, что такое страховой риск (это предполагаемое событие, которое может произойти в будущем и на случай которого и производится страхование). Можно также предложить ребятам проанализировать ст. 928 ГК РФ:

Статья 928 ГК РФ. Интересы, страхование которых не допускается.

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников...»

Работа с документом учит ребят толковать закон. Целесообразно, чтобы они пояснили конкретными примерами данную статью закона, самостоятельно сделали вывод-заключение (страхование направлено на возмещение ущерба и не может быть использовано как средство наживы).

Отношения страхования носят правовой характер и, следовательно, имеют уже известную ученикам структуру (субъекты, объект, содержание правоотношений). Предложите ученикам заполнить схему «Правоотношения по страхованию», определить структурные элементы страхования, наполнить их конкретным содержанием.

Работая с текстом учебника по 30-му уроку и ст. 929, 930, 943 ГК РФ, ученики не просто заполняют пустые графы схемы, но и готовятся к выступлению с целью защиты своей «модели» содержания страхования. Они четко должны представлять, что граждане заниматься страховой деятельностью не могут. Страховщиками могут быть только специальные организации, имеющие на это лицензию.

Учитель поясняет, что по договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется возместить убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате наступления страхового случая, в пределах страховой суммы (законом предусмотрено страхование имущества на случай его гибели, в случае предпринимательского риска, а также страхование риска ответственности по различным обязательствам).

По договору личного страхования страховщик взамен страховой премии выплачивает страховую сумму в случае причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления того или иного указанного в договоре страхования события (выделяют страхование жизни, страхование от несчастных случаев).

Далее учитель поясняет, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное осуществляется по воле сторон. Стороны сами определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона и может финансироваться государством (страхование депутатов, судей, пожарников, работников правоохранительных органов, нотариусов и др.). Факт заключения договора во многих случаях подтверждает страховой полис с отметкой об уплате страхового взноса.

Учащимся будет интересно узнать о том, каким образом рассчитывается сумма страхового взноса. Ниже приводится материал из оригинальной разработки данного урока, подготовленной учителем А. К. Самохиной (Москва).

«Напишите на доске слова РИСК и СТРАХОВАНИЕ и задайте следующие вопросы: что общего и чем отличаются эти два слова? Что означает выражение «на свой страх и риск»?. Предложите ребятам дать точное и краткое определение слову «риск». Каждый человек может предпринять определенные шаги, чтобы уменьшить вред или убытки, связанные с риском. Эти шаги называются управлением риском и заключаются в следующем:

• устранение риска (отказ от каких-либо рискованных действий);

• ограничение риска (принятие некоторых мер безопасности);

• признание риска (определенная «самостраховка». Купив автомобиль, человек начинает откладывать деньги на его ремонт);

• переуступка риска (это означает, что вы «уступаете» свой риск кому-то еще, оплатив эту услугу). Такое действие называется страхованием.

Предложите учащимся придумать свои определения слову «страхование», запишите несколько наиболее интересных на доске, а затем сравните с тем, что записано в учебнике. Познакомьте с основными терминами: страховщик, страхователь, страховая компания и др.

Попросите учеников оценить цитату М. А. Булгакова (из романа «Мастер и Маргарита»): «Человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!.. Кирпич ни с того ни с сего никому на голову не свалится».

Далее расскажите ученикам, что вероятность «внезапности» рассчитывает специальная наука – статистика. Статистика не знает, когда именно и чей черед настанет, зато точно знает среднюю продолжительность жизни в России и даже в ее регионах, знает, сколько сосулек падает на головы в год и сколько кирпичей. Данные статистики помогают страховым компаниям определить степень риска и рассчитать страховые премии.

«Например, в одном городе стоит дом, в котором, допустим, живут 20 подростков. (Запишите эту и последующие цифры на доске.) У каждого подростка есть велосипед стоимостью 1000 рублей. Статистика свидетельствует, что в этом доме каждый год воруют 1 велосипед, но никто не знает чей. Если все владельцы велосипедов будут каждый месяц платить «в общую кассу» по 4 рубля 17 копеек, то владельцу украденного велосипеда будет возмещена вся его стоимость. Откуда взялась цифра 4,17 р. (1000 рублей : 20 подростков : 12 месяцев = 4,17.)

Для остальных владельцев велосипедов 4,17 рубля – это стоимость переуступки риска. Чем больше риск, тем дороже страховка».

Продолжая лекцию, учитель рассказывает, каким образом заключается договор страхования (по взаимному согласию сторон, в письменной форме и др.).

Статья 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страхования.

«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора».

Целесообразно подготовить распечатку текста этой статьи (одну на парту) и предложить учащимся, опираясь на ее содержание, составить текст договора страхования (10 минут). Проверить правильность договора ученики смогут, обратившись к тексту учебника на с. 201, где содержатся все необходимые реквизиты составления этого договора.

В заключение учитель делает небольшое резюме, подводя итоги темы урока: «В нашей жизни может встречаться множество неожиданных ситуаций, наносящих ущерб. Защититься от неблагоприятных последствий можно с помощью страхования – такой деятельности, когда граждане и юридические лица платят денежные взносы в страховые организации и получают в случае наступления страхового события денежное возмещение».

Урок 31
Отношения с банками

Цели урока

После изучения темы учащиеся должны:

• представлять себе место и роль банков в формировании рыночных отношений;

• иметь представление о банковской деятельности как особом виде предпринимательской деятельности;

• быть знакомы с отдельными видами банковских операций;

• быть готовыми к совершению отдельных банковских операций.

Основные понятия: банк, банковская система, банковские операции.

Методические рекомендации

Материал этого урока вызывает живой интерес у учащихся. Потому уместно организовать стадию вызова, спросив учащихся, чем, по их мнению, занимаются банки. По ходу ответов составляется общий кластер, который показывает некоторые направления банковской деятельности. Понятно, что он будет неполным. Далее учитель может воспользоваться приемом методики критического мышления, известным как продвинутая лекция. После каждой смысловой части лекции учитель делает остановки и предлагает учащимся внести дополнения в тот кластер, который был составлен первоначально. В завершение лекции целесообразно организовать обсуждение вопроса о том, какой смысл и значение эта банковская деятельность имеет:

а) для банка (разновидность предпринимательской деятельности, нацеленной на получение банковской прибыли и т. д.);

б) для государства (Государственный банк проводит эмиссию денег);

в) для граждан (обслуживание: предоставление кредитов, расчеты по поручению клиентов и т. д.).

Этот материал можно систематизировать или в таблицу, или в другой, более развернутый кластер.

Проверку усвоения материала можно организовать сразу же после обсуждения, предложив выполнить задания для самостоятельной работы, приведенные в конце параграфа.

Дополнительный материал для учителя

К введению в тему. Любые рыночные отношения базируются на определенной инфраструктуре или совокупности отдельных рынков, взаимодействие которых обеспечивает развитие рыночных отношений. Рынок труда, рынок товаров и услуг, рынок капитала... От того, как они переплетены и взаимосвязаны, зависит развитие рыночных отношений в стране. В этой общей инфраструктуре двигателем всего считается рынок капитала. От того, как организован рынок капитала, зависит функционирование и других секторов рынка.

Следует иметь в виду, что рынок капитала всегда течет туда, где выше рентабельность, где выше прибыль. Именно таким образом он выступает регулятором развития всей инфраструктуры.

К вопросу об экономической основе происхождения банков. Предшественниками нынешних банков были средневековые менялы. Слово «банки» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». В Италии в X в. на площадях устанавливали столы для торговли. Товары были из самых разных стран, для их обмена использовались различные монеты. Возникла необходимость в такой услуге, как оценка и обмен. Этим и занялись менялы. Позднее, когда суммы для обмена стали нарастать и достигли значительных объемов, возникла идея ввести усредненный денежный знак, с помощью которого менялись деньги из разных стран, а затем и вовсе заменить наличные монеты на письменные записи об обмене. Это оформление взяли на себя банкиры за определенный процент.

К вопросу о функциях банков. В число основных функций банков входят:

1) посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;

2) посредничество в платежах;

3) мобилизация денежных доходов, всех видов сбережений и превращение их в капитал;

4) создание кредитных орудий обращения.

Банк – это особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением свободных капиталов, их мобилизацией и распределением.

В отличие от ссудного капиталиста (рантье), банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Ссудный капиталист дает в ссуду свой собственный капитал. Банкир оперирует в основном чужими капиталами. И потому доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира – банковская прибыль. Это и является экономической основой, которая позволяет оценивать банковскую деятельность как разновидность предпринимательства в условиях рынка.

К середине XVI в. в связи с развитием рыночных отношений практически во всех развитых странах появилась необходимость создания собственной валюты. Для решения этого вопроса потребовалась координация деятельности правительства по определению банка, который осуществлял бы всю финансовую политику данного государства. Такой подход и явился основой деления всех банков на государственные и частные. В обязанности государственных банков входило проведение эмиссии. Первым банком, который выполнял такие функции, в 1694 г. был объявлен Английский акционерный банк.

Сегодня банки любой страны представляют собой единую систему. В России банковская система построена по двухуровневому принципу: это государственные и коммерческие банки разных видов.

Главное место в банковской системе Российской Федерации принадлежит Центральному банку (ЦБ РФ). При взаимодействии с Правительством Центральный банк разрабатывает и проводит единую кредитно-денежную политику государства, направленную на поддержание российского рубля. С этой целью ЦБ РФ, в частности, устанавливает процентные ставки по своим операциям, определяет нормативы обязательных резервов, которые депонируют все другие кредитные учреждения в ЦБ РФ. Банк России имеет монопольное право на проведение денежной эмиссии. Ему принадлежит право осуществлять валютное регулирование. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе. Дума назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБ по представлению Президента. Ежегодно ЦБ представляет отчет и аудиторское заключение.

Второй уровень системы банков составляют коммерческие банки. Это банки на основе любой формы собственности, включая привлечение иностранного капитала. Решение об открытии коммерческого банка принимается ЦБ РФ (выдается лицензия). Каждый банк обязан иметь определенный размер уставного капитала в обеспечение его обязательств. Коммерческие банки на договорной основе совершают банковские операции с клиентами – юридическими и физическими лицами. Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляет ЦБ РФ. В случае нарушения кредитной организацией законодательства Российской Федерации ЦБ вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

По характеру деятельности банки подразделяются на следующие виды:

• эмиссионные;

• коммерческие;

• ипотечные;

• сберегательные;

• инвестиционные;

• специализированные.

Такое деление учитывает специфику деятельности банков и призвано в инфраструктуре рынка капитала обеспечить удовлетворение всех видов деятельности каждого из рынков, входящих в общую инфраструктуру.

Урок 32
Права акционеров

Цели урока

После изучения темы учащиеся должны:

• иметь представление об акции как ценной бумаге;

• быть знакомы с имущественными правами, которые дает владение акциями;

• понимать права и полномочия акционеров.

Основные понятия: акционерное общество, акционеры, акция, дивиденды.

Методические рекомендации

При изучении вопросов гражданского права, и в частности при рассмотрении объектов гражданских правоотношений и собственности, упоминалось понятие акции как материального блага, по поводу которого возникают гражданские отношения. На данном уроке это центральное понятие, которое нуждается в подробном объяснении. По своей форме это урок изучения нового материала, для которого более всего подходит лекционная форма работы. Как вариант можно предложить чтение и составление развернутого плана данного урока. Его объем сравнительно невелик и не разделен на традиционные фонарики. Эту работу можно предложить ученикам сделать самостоятельно.

Дополнительный материал для учителя

В соответствии с ГК РФ одной из организационно-правовых форм, в которых существуют предприятия в России, являются акционерные общества. Акционерным обществом признается общество, уставной капитал которого разделен на определенное число акций. Члены акционерного общества, или акционеры, отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанный с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Общества – это объединение капиталов. Они подразделяются на открытые акционерные общества (ОАО) и закрытые акционерные общества (ЗАО).

Для закрытого акционерного общества характерно следующее:

• ответственность участников только в пределах своего вклада;

• именные паи, которые не являются ценными бумагами;

• ограниченное законом число лиц-учредителей;

• управление делами – один или несколько распорядителей (не обязательно членов общества);

• публичная отчетность не является обязательной.

Для открытого акционерного общества характерно следующее:

• уставом предусматривается максимальная сумма, на которую могут быть выпущены акции;

• любое число компаньонов, в том числе один;

• управление делами – один или несколько директоров;

• ответственность акционеров в пределах стоимости своих акций;

• публичная ответственность является обязательной (минимум раз в год должен быть опубликован бухгалтерский баланс, счет прибылей и убытков, планы на будущее).

Для создания открытого акционерного общества требуется предпринять несколько шагов. Назовем некоторые из них в порядке очередности (понятно, что каждый из них, в свою очередь, связан с оформлением множества документов):

• зарегистрировать в Государственной регистрационной палате заявление о намерении учредителей создать ОАО;

• выпустить акции (эмиссия, первичное размещение акций);

• устроить открытую подписку или открытые торги на акции;

• провести организационное собрание, на котором утвердить Устав ОАО;

• окончательно зарегистрировать ОАО в Государственной регистрационной палате.

Для акционерного общества с долевым участием иностранного капитала, государственного и муниципального предприятия минимальный размер уставного фонда не должен быть меньше 1000-кратного размера минимальной зарплаты.

Управление открытым акционерным обществом начинается с собрания акционеров, которые выбирают на нем членов Совета директоров для обществ с числом членов свыше пятидесяти человек.

Совет директоров является собранием представителей акционеров, чьи интересы Совет призван защищать. Совет осуществляет «законодательную власть» в обществе. Он отвечает также за найм должностных лиц и администраторов, которые должны управлять деятельностью ОАО.

Исполнительный орган (правление, дирекция) возглавляется директором или генеральным директором, который обычно пребывает в этой должности 5 лет. Возможно и единоличное руководство исполнительной властью.

Как минимум раз в год проводится общее собрание акционеров. Только на этом собрании могут вноситься дополнения в Устав и может изменяться количество выпускаемых акций. На этом собрании акционеры также рассматривают результаты работы общества за год и утверждают отчет исполнительной дирекции, учреждают или ликвидируют дочерние предприятия и филиалы и по необходимости предпринимают реорганизацию или ликвидацию ОАО.

Правовое положение акционеров регулируют ГК РФ (общие правила) и федеральный Закон «Об акционерных обществах», принятый 26 декабря 1995 г.

Права акционеров оформляются акциями (приобретение, передача). Акции – это ценные бумаги. Номинальная стоимость акций составляет уставный капитал акционерного общества. АО вправе размещать именные акции (выписываются на определенное лицо) и предъявительские (выписываются на предъявителя). АО вправе размещать обыкновенные акции, а также привилегированные (их стоимость не должна превышать 25% от уставного капитала).

Любое физическое или юридическое лицо, которое покупает акции, становится совладельцем и приобретает долю финансового капитала в АО, выпустившем эти акции. Акционеры, владеющие обыкновенными акциями, участвуют в управлении деятельностью общества следующим образом. Они могут посещать общие собрания (или посылать на них своих представителей). Там они голосуют по всем вопросам по принципу: одна акция – один голос. Так, например, если кто-либо владеет 51 процентом акций в ОАО, которое выпустило всего 100 акций, этот человек получает 51 процент голосов, и о нем говорят, что он имеет контрольный пакет акций.

Акционеры имеют право следить за деятельностью компании, читая выпускающиеся для них периодические отчеты. А главное, они имеют право получать дивиденды в зависимости от результатов работы, прибыльности АО. Размер дивидендов, т. е. дохода на акции, утверждает общее собрание акционеров. Кроме того, владельцы обыкновенных акций могут получить часть имущества АО в случае его ликвидации (право на так называемую ликвидационную квоту).

Акционеры – владельцы привилегированных акций – могут получать фиксированный размер дивидендов независимо от результатов деятельности. Заметим, что правом голоса на общем собрании акционеров они не обладают.