Текст книги "Денежное обращение в эпоху перемен"

Автор книги: Владимир Юровицкий

сообщить о нарушении

Текущая страница: 48 (всего у книги 50 страниц)

Вместо паспорта – счет в банке

В чем же новизна концепции?

Исходный посыл, о котором я уже сказал в самом начале: деньги – это информация о числах, которые «ходят» по строго установленным и четко описанным правилам.

Проще говоря, мы будем иметь дело с жестким финансовым администрированием?

Да. И в этом достоинство концепции, имеющей двуединую задачу: создать денежную рублевую и параллельно валютную систему.

Итак, о рублевой…

Мы предлагаем вывести всю наличность из сферы собственно банковского оборота и создать так называемую однокомпонентную систему, в которой лишь один тип денег – счетные деньги. Это то, о чем мечтает, но пока не может реализовать Запад. А мы со своей «отсталостью», как ни странно, в состоянии сделать это достаточно быстро.

Бумажные деньги все-таки останутся?

Да. Но выполнять они будут лишь роль ценных бумаг, которые с определенным номиналом должно выпускать специально созданное казначейство. Оно же контролирует распространение, продает их и покупает.

Государство выступает в этой сфере монополистом?

Это важное условие предполагаемой реформы. Ведь производство даже рублевого казначейского билета обойдется примерно в 10 рублей. Кому же, как не государству, возмещать расходы? Реализуются билеты по курсу продажи в пользу казначейства. А покупаются самим казначейством по курсу покупки, но уже в пользу продавца.

Как это будет выглядеть на практике?

Вы хотите, например, получить ценных казначейских бумаг на тысячу рублей. В сбербанке пишете чек: «Прошу перевести на счет казначейства тысячу рублей с моего вклада». И в кассе казначейства получаете казначейские билеты, но не на тысячу, а на 900 рублей. Эта разница покрывает расходы казначейства на изготовление, распространение, упаковку, учет ценных бумаг и т. д. А теперь другая ситуация. Вы приходите с тысячей к кассиру казначейства, и он, спросив ваш счет в сбербанке, перечисляет на него, но тоже не тысячу, а уже 1050 рублей.

То есть государство как бы наживается на торговле наличностью?

Не «как бы», а действительно получает прибыль. Но во благо граждан. Сейчас, к примеру, торговлей наличностью промышляют исключительно коммерческие банки и криминальные структуры. Причем доходы от этого исчисляются триллионами. В нашем же случае вся прибыль поступит в распоряжение общества. Значительная часть средств, вырученных от продажи казначейских билетов, пойдет в специальный фонд, созданный при Правительстве, Президенте или Верховном Совете. Из него будут финансироваться культура, наука, здравоохранение, образование. Так как казначейские билеты – это уже не деньги, а ценные бумаги, то государство имеет право налагать ограничения на пользование ими, чтобы решать те или иные задачи. В частности, устанавливается, что банки не имеют права в своих банковских авуарах хранить казначейские ценные бумаги. Другими словами, банки полностью лишаются работы с наличностью и переходят только к работе с безналичными счетными деньгами. Запрещается использовать казначейские ценные бумаги в сделках между юридическими лицами – предприятие не может рассчитываться с другим предприятием наличными деньгами. Казначейские ценные бумаги используются только физическими лицами или же юридическими, но в отношениях с физическими. Например, предприятие не может заплатить за станок другому предприятию наличными, но может купить у казначейства за свой счет казначейские билеты и выдать ими зарплату. Магазин не имеет право купить картошку в колхозе наличными, но имеет право принимать наличные деньги у населения за продаваемые товары и платить ими зарплату своим продавцам. Кроме того, вводятся ограничения на предельные суммы хранения наличных денег.

А как же права человека? Снова возвращение к уравнительным принципам?

Позвольте, а где же соблюдение прав человека, когда вас обязывают ехать в автомобиле по правой и только по правой стороне дороги? Ограничение наличности используется во многих демократических странах. Например, во Франции выдавать на руки зарплату более 10 тысяч франков наличными запрещается. Так что в этих ограничениях нет нарушений прав человека. В конце концов государство должно регулировать процессы, за которые берется отвечать. Вводятся и другие ограничения. Например, гражданин не имеет права держать на руках казначейских билетов на сумму более ста минимальных зарплат. Сейчас это где-то 500 тысяч. То есть у него денег может быть и на 100 миллионов, но только на счету. Нарушение этого правила является административным правонарушением, которое карается конфискацией излишне хранимых денег. Лица, способствующие раскрытию этих нарушений, вознаграждаются в размере 25 процентов конфискованной суммы.

Это-то зачем?

Мы этим наносим решительный удар по взяточничеству, наркобизнесу, торговле оружием и другим социально опасным явлениям. Ликвидируется преступная спайка, потому что каждый будет думать: а вдруг мой компаньон сообщит в милицию и заработает четверть этой суммы на законных основаниях. Без спайки же организованная преступность просто невозможна. Ни один взяточник не примет деньги по перечислению. Ни один торговец наркотиками не поставит вам их по счету.

Свежо предание…

Нелегальные торговцы используют только наличные деньги. Для них сто минимальных зарплат сущий пустяк, не деньги вообще. Но больших денег никто им и не сможет дать. Даже если они и соберут мешок наличных денег, использовать их тоже трудно, потому что, к примеру, автомашины, стоимость которых превышает сто минимальных зарплат, продаются только по перечислению. И проблема, как им мешок денег перевести на свой счет, становится весьма затруднительной. Таким образом то, что не может сделать Америка со всеми своими компьютерами, собаками-ищейками, сотнями тысяч полицейских в борьбе с преступностью, Россия сделает несколькими росчерками законодательного пера.

Ох, как-то все удивительно легко получается.

Я предвижу это удивление. Но надо смириться с мыслью, что в мире есть вещи внешне, казалось бы, чрезвычайно сложные, которые на самом деле имеют предельно простые решения. Но для этого надо перейти в другую систему логических и научных координат. Мы имеем дело именно с таким случаем.

Что ж, поверим на слово.

Итак, мы видим, кто проигрывает в результате реформ и кто выигрывает. Честные ничего не проигрывают.

Как же не проигрывают? Ведь честно заработанные деньги они должны заплатить со своего счета, чтобы получить казначейские билеты. Пусть немного, но проигрывают.

Эти незначительные потери возместятся многократно. Каким образом – я еще скажу. Вообще все остальное, о чем будем говорить, будет идти как бы в автоматическом режиме и вытекать одно из другого. В этом новизна и социальный эффект предлагаемой концепции.

Но если так, то всем гражданам придется завести счет в банке. А нельзя ли в таком случае использовать этот счет вместо паспорта и прописки и ввести полный учет всего населения? Ведь без денег прожить не сможет никто – ни законопослушный гражданин, ни преступник.

Очень хорошая мысль. Счетные деньги создают такую систему учета, о которой не мог мечтать даже товарищ Сталин.

Фальшивые деньги не пройдут

Возникает с неизбежностью другой вопрос. Если выигрывают только граждане, то не проиграют ли банки, будут ли у них стимулы работать с безналичкой и не исключим ли мы их из классической схемы движения денег и товаров?

Этого не случится. Банки, потеряв наличность, вынуждены будут принять все меры к тому, чтобы доходы получать из денежного оборота по счетам. Для этого потребуется серьезная перестройка самой банковской системы.

Опять перестройка.

Да, опять. Но на этот раз не в сфере идеологических заклинаний. А в сущностной сфере. Должны возникнуть наконец жесткие правила перемещения денег. Для этого предполагается в некотором смысле возвратиться к нашей старой банковской системе. Создать сеть, но уже не государственных, а общественных банков различных иерархических уровней. На самом верху – Российский общественный банк. В каждой области – областной общественный банк. В каждом городе – городской общественный банк. В каждом районе – районный общественный банк. В этих банках хранят все свои средства соответствующие органы государственной власти, доходы от деятельности банков поступают в бюджеты соответствующих территориальных подразделений. Здесь самый тонкий момент. Все средства, что хранятся на счете районного банка, одновременно записываются на его счет в городском банке. Средства городского банка – на счете областного и так далее. То есть средства банка низшего уровня записываются на счете банка более высокого уровня и движение денег идет как снизу вверх, так и сверху вниз. Этим обеспечивается их строгий учет и контроль.

Например, я хочу переслать деньги из сбербанка одного города в сбербанк другого города этой же области своему деловому партнеру. Что я должен сделать?

Вы даете банку соответствующее распоряжение. Сбербанк сумму пересылки направляет в районный банк, районный банк сравнивает сумму пересылки с общим размером счета банка. И если полная сумма всех счетов больше, чем сумма, которую надо переслать, он передает команду в городской банк. Тот аналогично проверяет, есть ли на счете его районного банка такая сумма, и, если она есть, посылает в областной. Тот посылает в городской банк того города, где находится ваш корреспондент. Городской банк посылает сумму в районный, а районный, наконец, – в сбербанк клиента, которому посланы деньги.

Сложная схема.

Не сложнее нынешней. Главноее, мы видим, что на всех этапах пересылки осуществляется жесткий технологический контроль. Фальшивые несуществующие воздушные деньги, как это стало обычным сейчас, послать фактически уже невозможно. Этим самым создается система надежности денежной системы. И еще одно пояснение. Верхний банк принято называть ностро-банком, нижний – лоро-банком. Ностро-банками городских банков будут областные, а лоро-банками городских – районные банки. А вот самый нижний уровень составляют сбербанки. Они являются лоро-банками районных банков, но уже собственных лоро-банков не имеют. Их клиентами являются только физические лица – мы с вами. Деньги банка низшего уровня хранятся в банке высшего уровня и являются для последнего его кредитными ресурсами. И потому ностро-банк платит лоро-банку как обычному клиенту проценты по депозиту. Нижний банк, получая от верхнего проценты по депозиту, ведет, естественно, и собственную банковскую деятельность. Таким образом, его доходы складываются из двух частей – собственных доходов и доходов по ностро-счету. И потому он может своим клиентам давать более высокие проценты по вкладам, чем банк верхнего уровня. Получается, что проценты по депозитам будут тем выше, чем ниже уровень банка. А так как именно сбербанки являются самыми низшими в этой иерархии, то именно в них и будут самые большие проценты по вкладам. Система, как видим, наиболее благоприятна именно к нам с вами, к человеку.

За такое внимание – спасибо разработчикам. Хорошо бы, чтобы именно так все и случилось. А что выигрывают от этой перестройки главные субъекты экономического процесса – производители. Предприятия, фирмы, сельскохозяйственные кооперативы, колхозы и так далее.

Предприятие будет стремиться – по логике – вложить свои деньги в банк низшего уровня, чтобы получить максимальные доходы на свой депозитный счет. Но КамАЗ, увы, в сбербанк просто-напросто не влезет, потому что ему нужны кредиты миллиардные, а откуда их возьмет сбербанк? Предприятие должно найти такой уровень банка, который, с одной стороны, обеспечил бы его потребности в кредитах, а с другой – давал бы максимально возможные проценты по депозитам. Значит, оно само будет искать наиболее приемлемый и выгодный банк.

Общественные банки, как можно понять, составляют стержень банковской системы. Из этой схемы куда-то выпали коммерческие банки.

Они никуда не исчезают и не ликвидируются. Боже нас упаси от этого шага. Всякая реформа сильна количеством своих сторонников, а не противников. Коммерческие банки будут иметь свой интерес и вести самостоятельную банковскую политику. Но и они все свои средства хранят в некотором банке высшего уровня. И, значит, естественным образом вливаются в основную банковскую систему, дополняя ее. В итоге мы получаем систему, в которой деньги надежно защищены и которая благоприятствует человеку, стимулирует малый и средний бизнес, а все крупные предприятия как бы принуждает быть высокоэффективными, иначе они просто прогорают, так как для них высок процент по кредиту и низок по депозитам.

Но в чем же здесь выигрыш для гигантов? КамАЗ и будет главным неприятелем вашей реформы.

Не будет. У него развязываются руки, он свободен в выборе банка, в получении кредитов. А если окажется, что в таком гигантском виде ему существовать невыгодно, он имеет полное право разделиться на более мелкие хозяйственно-самостоятельные единицы. Но сделает он это сам, исходя из вопросов экономической выгоды, а не по команде сверху. Хотя к чему лукавить, кому-то эти реформы будут и невыгодны.

Новая система не усложнит банковские расчеты?

Отнюдь. Ведь банки перестают вести субсчета предприятий. В них записывается счет предприятия и только. Банк не имеет права указывать предприятию, можно ли и сколько денег пустить на зарплату, на новое оборудование, на ремонт, в амортизационный фонд. Функции такого контроля снимаются с банка полностью. Но зато, когда он выдает кредиты под свою полную ответственность, то потребует детального ознакомления с деятельностью предприятия, чтобы не обанкротиться.

Не так страшна эмиссия…

Теперь давайте поговорим о собственно деньгах. Тех самых числах и цифрах. Что будет с ними?

В любой банковской системе необходима подпитка свежими деньгами, иными словами – денежная эмиссия. Сейчас Центробанк выпускает деньги и передает их в распоряжение государства. Государство в первую очередь расходует на содержание аппарата – чиновников (мы тут, к слову, не исключение), а что остается – передает производителям. Деньги текут по вертикали сверху вниз. В предлагаемой системе направление денежных потоков меняется. Мы уже ранее видели, что деньги вкладчиков являются кредитными ресурсами банков, а средства банков низшего уровня – кредитными ресурсами банков высшего уровня. Главным, если можно так выразиться, носителем и источником денег становятся человек и предприятие.

Кто же сейчас будет осуществлять эмиссию?

Решение об эмиссии принимает Верховный Совет. Ведь что такое эмиссия? Это всего лишь запись нового числа на счете в банке. Но теперь эта запись будет делаться не на счете Минфина, а на счете Пенсионного фонда.

И что будет дальше с этими деньгами?

Они уже пойдут не на содержание чиновников. Фонд будет распределять их среди пенсионеров, инвалидов, на пособия для детей, пересылать средства в сбербанки, в которых хранятся счета граждан. И все эти средства станут одновременно кредитными ресурсами во всей банковской пирамиде, умножаясь, понятно, многократно. Социальная направленность новой банковской системы очевидна. Поэтому можно сказать, что в деле защиты коренных прав граждан, она сделает больше, чем все хартии прав человека и декларации ООН, вместе взятые.

А ценные бумаги у нас появятся?

Американцы нам говорят: вы плохие, у вас нет рынка ценных бумаг, посмотрите, какой у нас богатый рынок ценных бумаг. Но мы раньше показали, что это богатство рынка – фактически несчастье Америки, препятствие в развитии и совершенствовании ее денежно-банковской системы. В новой российской системе проценты в сбербанках будут такие, каких не даст никакая ценная бумага, никакая акция. Поэтому населению нет нужды искать место приложения своих денег. А вот с банками дело хитрее. Банки получают доходы, накапливают деньги, но процентов с них не имеют. Значит, они будут искать, куда средства поместить. И вот тут-то для них открывается рынок ценных бумаг. На лишние деньги они будут покупать акции, облигации, государственные ценные бумаги и так далее. Причем количество участников рынка ценных бумаг будет не сотни миллионов, а всего лишь сотни тысяч. Такой рынок ценных бумаг несложно компьютеризировать. Все ценные бумаги должны быть именными. Другими словами, вестись методом «книжной записи» в компьютере. Это означает, что собственно бумажной облигации нет, а есть просто запись в финансовом учреждении о том, что данные акции принадлежат данному предприятию. В этой системе все решается просто и, главное, естественно. Ценные бумаги уже не смогут стать заменителем наличного денежного обращения.

Сводится ли вся банковская денежная система только к банкам?

Нет. В ней создаются многочисленные внебанковские финансовые учреждения. Например, инвестиционные фонды, которые фактически должны восстановить нашу старую разрушенную систему промстройбанков. Будут созданы земельные банки, всякого рода финансово-посреднические организации и так далее. Дело в том, что банковская система будет давать только краткосрочные или среднесрочные кредиты – до года. Там же, где требуется длительное кредитование и финансирование, оно будет осуществляться через внебанковские финансовые учреждения.

Как будет решаться вопрос с кредитами? Ведь сейчас кредиты под 250 процентов становятся недоступными для мелкого и даже среднего бизнеса. Центробанк, продавая кредитные ресурсы под 200 процентов, тем самым раскручивает спираль инфляции, ибо получатель таких кредитов тут же цену кредита переводит в цену товара, и процесс не имеет конца.

Все будет по-другому. Кредитная монополия Центробанка полностью ликвидируется. Теперь каждый банк может самостоятельно создавать кредитные ресурсы, не испрашивая ни у кого разрешения и лишь платя за это государству некоторый процент – 3–5 процентов (учетную кредитную ставку). Поэтому и полный процент на кредит составит уже не 200, а 7-10 процентов.

Это что же, каждый банк станет кредитно-эмиссионным? Это что-то невероятное.

Почему же? Вспомним, что ломбардийские банкиры тоже занимались самостоятельной эмиссией своих векселей, то есть тех же самых бумажных денег, в зависимости от наличия золотых резервов в банке. Роль государства состояла лишь в установлении нормы резервирования и контроле, чтобы эти нормативы соблюдались. Похожая система эмиссии депозитов, фактически, кредитов, под контролем резервных средств (средств в Федеральных банках) существует в США, где нет никакой продажи кредитов, а есть торговля резервами, под которые можно создать уже кредитные средства. Так что весь вопрос состоит в том, какие средства считать резервами, а также каковы нормы кредитного резервирования. Но это вопросы сугубо специфичные, и мы на них не будем останавливаться. Важно лишь то, что предприниматели получат дешевые кредиты, и по инфляционным тенденциям будет нанесен удар.

Доллар и рубль пойдут рядом

Давайте перейдем к другой составляющей реформы, о которой вы говорили, – к параллельной валютной системе. Какова ее роль?

Она переводит разрушительный эффект долларизации экономики, если можно так сказать, в цивилизованное созидательное русло. Могучая сила доллара начинает служить во благо не Америки и других западных стран, а России прежде всего. Бороться с долларизацией бессмысленно. Даже когда за нее грозил расстрел, она существовала.

Как же можно заставить доллар служить нашим интересам?

Инструмент этот опять-таки разработан в Советском Союзе. Я имею в виду использование финансовой институции инвалютного рубля. Предполагается, что вторая параллельная финансовая система будет основана не прямо на долларе, марке, иене, кроне, а на промежуточной коллективной валюте по типу инвалютного рубля. Этот инвалютный рубль – «мировая коллективная валюта» – и должен быть объявлен законной расчетно-платежной единицей в параллельной денежной системе. На инвалютные рубли можно будет покупать товары в специальных валютных магазинах, вкладывать их в производство, покупать на них квартиры, совершать любые коммерческие операции. При этом сами истинные валюты – доллары, марки и фунты на территорию России допускаться не будут. А использоваться будут только права на них, которые овеществлены в инвалютном рубле. Другими словами, мы предлагаем вновь использовать мировой опыт многовековой давности, когда вместо золота в качестве денег стали использоваться права на золото, из которых дальше «родились» бумажные деньги.

Инвалютные рубли выпускал у нас Внешэкономбанк – ныне банкрот. Кто же теперь доверит свою валюту какому-то новому Внешэкономбанку.

Предлагается, что эмиссию инвалютных рублей, может быть лучше их назвать мировыми денежными средствами – МДС, будет осуществлять специальный банк-Мировой обменно-депозитный банк, сокращенно МОДБ. Этот банк, строго говоря, не создает новые деньги, а лишь обменивает все свободно конвертируемые валюты в единый денежный стандарт МДС. Таким образом мы создаем впервые в мире подлинно интернациональные международные деньги.

Мировой банк является исключительно депозитным учреждением. В его активе средства в реальных свободно конвертируемых валютах на корсчетах в иностранных банках (ностро-счета), в его пассиве – корреспондентский счет Центрального банка России уже в мировых денежных средствах (лоро-счета). Если же к этой системе присоединятся и другие страны, то в этом банке будут лоро-счета и других центральных банков. Таким образом, в пассиве и активе одна и та же сумма, но в разных валютах. Kонвертация реальных валют в единую универсальную мировую валюту происходит по известным правилам, по которым, к примеру, конвертируются в валюту МВФ (специальные права заимствования) все другие валюты – доллары, фунты, марки и другие. Банк кредитов никому не дает, потому и имеется полный баланс между обязательствами и источниками, то есть банк принципиально не может обанкротиться или не удовлетворить какие-либо требования своих клиентов. Это банк абсолютной надежности, потому что это фактически всего лишь расчетный центр. Для еще большей надежности его желательно разместить вообще за пределами России. Более того, внутри России он даже не имеет права существовать, так как в России никто не имеет права иметь дела с реальными западными валютами, в России можно иметь дело с их образом в виде МДС. Например, в Хельсинки или в Женеве. Этим самым мы одновременно предоставляем всем западным вкладчикам полную страховку политических рисков. Действительно, если в результате политических событий какая-то фирма потеряла деньги, вложенные в Россию, то она получит полное право обратиться с судебным иском в суд страны нахождения МОДБ к этому банку, в котором и лежат валютные средства России. Таким образом, мы создаем удобную и надежную международную валютную систему, которая позволит открыть двери России для иностранных инвестиций.

Отметим также, что спекулятивные инвестиции в Россию становятся невыгодными ввиду большого разрыва между куплей и продажей валюты. Выгодны становятся только производственные инвестиции, инвестиции в дело, а не в спекуляции. И потому никакие финансовые мировые потрясения России становятся абсолютно не страшными.

А кто может владеть этими инвалютными средствами, откуда они будут у граждан?

Это уже будет их личной заботой. Государство предоставляет им возможность зарабатывать валюту, объявляет право владения валютными счетами в качестве неотъемлемого права любого гражданина, любого иностранного подданного, любого отечественного, иностранного предприятия как на территории России, так и за ее пределами. Но зарабатывать валюту гражданам и предприятиям придется самим. Государство, если у него появятся излишки валюты, будет ее расходовать прежде всего на поддержку социальной сферы.

Означает ли это, что любое предприятие будет свободно в выборе – продавать товары за рубли или за валюту?

Да, означает.

Но тогда все бросятся продавать товары за валюту. Что же тогда можно будет купить за рубли? Не обесценятся ли они еще больше?

Не только не обесценятся, но повысятся в цене. Для этого используется следующий экономический механизм. Российское – как говорят в таких случаях – резидентное предприятие будет иметь полное право продавать хоть всю свою продукцию за валюту. Однако будет введена квота валютного регулирования хозяйственной деятельности. Например, если квота установлена в размере 15 процентов, а предприятие продало за валюту меньше этих 15 процентов своего продукта, то вся валюта остается у него. Если же предприятие продало, например, 30 процентов своего продукта за валюту, то половина сверхквотной выручки будет принудительно обмениваться на рубли по достаточно низкому нормативному курсу. Теперь каждое предприятие, получив валюту, должно думать, как сделать так, чтобы государство его не «ограбило» и не наказало. А для этого будет простой способ – надо будет увеличивать продажу и за рубли, чтобы валютная выручка стала меньше допустимой квоты. Получается, что всю мощь валюты мы переносим в некотором смысле и на рубли. Хочешь сохранить больше валюты – имей больше рублей, больше продавай за рубли. У предприятий появляется хороший стимул к работе и в валютной, и в рублевой сфере.