Текст книги "Денежное обращение в эпоху перемен"
Автор книги: Владимир Юровицкий
Жанр:
Справочники
сообщить о нарушении
Текущая страница: 26 (всего у книги 50 страниц)
Кроме мировой информационной сети Интернет, существует еще одна мировая сеть. Это денежно-банковская сеть, через которую могут идти денежные потоки, представленные в счетно-денежной системе некоторыми информационными записями, по всему миру. Принципиальное отличие денежно-банковской сети от сети Интернет состоит в том, что по ней распространяется только специализированная информация. И другое важнейшее отличие в том, что в ней все пользователи являются авторизованными, причем авторизация пользователей в этой сети осуществляется постоянно, непрерывно.
Банки авторизованы на государственном уровне при их регистрации. Пользователи банков авторизуются при открытии счета и затем при каждом обращении в банк. То есть банки делают постоянно то, что является проблемой в сети Интернет. Поэтому и есть возможность так совместить эти две информационные сети, чтобы они сложились своими лучшими сторонами. Такая система совмещения сети Интернет и денежно-банковской системы называется банкинет.
На рисунке 19 изображена схема банкинета. Это не новая информационная система, а новая схема совместного использования уже имеющихся сетей – Интернета и денежно-банковской сети. Никаких новых технологий здесь не используется.
Каждый банк создает свое представительство (сервер) в Интернете. Вход пользователей в Интернет происходит через банк.
Именно через банк, а не через его представительство в Интернете, то есть по регламенту доступа к своему банковскому счету. Далее информация распространяется по сети Интернет к представительству банка получателя информации и, наконец, поступает к получателю информации тоже через банк. Таким образом, проблема вери-
Рис. 19. Схема системы банкинета
фикации пользователей сети Интернет возлагается на банки, которые это умеют делать, так как занимаются этим повседневно. А передача информации возлагается на сеть Интернет. Следовательно, создается полностью верифицированная система распространения информации банкинет, в которой можно с высокой степенью надежности осуществлять любые коммерческие действия, причем контрагенты могут никогда не иметь личных контактов.
Рассмотрим теперь более подробно вопросы создания и использования системы банкинет.
Систему банкинет можно создавать как в масштабе всего мира, то есть всей сети Интернет, так и в масштабе национального раздела. Мы будем рассматривать создание этой сети в масштабе национального российского раздела Интернета, охватываемого доменным именем первого уровня «ru».
В разделе «ru» создается специализированный подраздел. Специализированные подразделы уже существуют в национальном разделе Интернета. Они основаны на доменных именах второго уровня. Например, подраздел «gov.ru» включает подраздел правительственных учреждений, подраздел «edu.ru» охватывает учебные заведения. Создание новых специализированных подразделов входит всецело в компетенцию российских распорядителей национального раздела Интернета.
Новый специализированный подраздел основан на доменном имени второго уровня «bank.ru». Распределение доменных имен третьего уровня в этом подразделе осуществляет Банк России. Банку России присваивается доменное имя «bank.ru». Всем остальным российским банкам, а также иностранным банкам или их филиалам, осуществляющим свою деятельность на территории России, присваивается доменное имя третьего уровня в этом подразделе, в которое включается имя банка. Например, банку «Деньги России» присваивается доменное имя «dengi-rossii.bank.ru».
Каждый банк создает в сети Интернет собственный интернет-сервер с полученным доменным именем, а также представительство в Интернете (сайт), главная страница которого имеет имя (УРЛ) «www.(доменное имя банка)». Например, главная страница сайта банка «Деньги России» будет иметь УРЛ «www.dengi-rossii.bank.ru».
Для верификации всех банковских сайтов на сайте Банка России «www.bank.ru» приводится список всех банков России, и каждому банку отводится отдельная страница, в которой Банк России дает информацию о банке: название, год создания, имена руководителей, адреса, капитал и т. д., причем на этой странице имеется ссылка на сайт банка, нажав на которую мы попадаем на главную страницу сайта банка. На этой стране есть также ссылка на страницу данного банка на сайте Банка России, нажав на которую мы попадем на нее. Таким образом, мы получаем перекрестную верификацию, а если еще учесть специализированный подраздел, в который входит банк, то фальсификация банковского сайта становится принципиально невозможной.
На своем сайте банк представляет информацию о себе, которая может иметь как информационный, так и рекламный характер. Например, на этом сайте банк может разместить адреса, номера телефонов и факсов, имена руководителей и данные о них, характер предоставляемых услуг, историю банка, банковские балансы и отчеты и другие материалы. Банк России может создать норматив минимального объема информации, который обязан разместить для публичного ознакомления каждый банк.
На сайте банка публикуется также полный список клиентов банка. Отметим, что банковской тайной являются содержание счета в банке и операции по нему. Но само наличие счета в банке не относится к конфиденциальной информации и не подпадает под понятие банковской тайны. Действительно, какая тайна, что пенсионер Пупкин обслуживается в Сбербанке поблизости от своего дома, какая тайна в том, что РАО «Газпром» обслуживается в «Газпромбанке». Нет тайны и в том, в каком банке обслуживается тот или иной министр. Нет тайны и в том, что Президент России держит свои личные денежные средства в некотором банке. Чем это может повредить президенту? Ничем. Зато для банка это будет хорошей рекламой.
Однако для коррупционеров, для недобросовестных организаций публичность этой информации может стать действительно весьма неприятной. Ведь если у человека или у организации имеется сотня счетов, то возникает законный вопрос – а для чего? В рамках борьбы с криминальными капиталами и деятельности созданного в России Комитета по финансовому мониторингу эта информация будет весьма ценной. Так что нет никаких серьезных возражений против того, чтобы сделать публичной информацию о банках, в которых обслуживаются физические лица, коммерческие организации и властные учреждения. Правда, может быть, стоит ограничить эти списки клиентами, имеющими только расчетные счета в банке. Потому что финансовое лицо расчетный счет обязательно имеет. Но он может иметь и вспомогательные счета, например сберегательные, текущие. Нет смысла загромождать этот каталог информацией, которая будет иметь дублирующий характер.
Этим самым мы сразу же решаем важнейшую задачу. Создается полный список всех финансовых лиц России, то есть клиентов банковской системы. А так как клиентами являются все организации и значительная (а в ближайшем будущем и все) часть физических лиц, мы сразу же получаем полный каталог и организаций, и всех граждан России и неграждан, находящихся на ее территории. Важность такого банка данных трудно переоценить, так как в Интернете существует развитая система поиска, например, с помощью таких поисковых систем, как Рамблер, Яндекс и пр., которые позволяют найти в Интернете нужную фирму или человека очень быстро. А насколько это важно вряд ли стоит обсуждать. Достаточно посмотреть только телепередачу «Найти человека».
Банк создает на своем сервере почтовое отделение (почтовый сервер). И для каждого клиента банка в этом почтовом отделении создается почтовый ящик.
Адрес почтового ящика состоит из юридического имени клиента и доменного имени банка: «имя_ клиента@доменное_имя_банка». Например, Иван Васильевич Петров в банке «Деньги России» имеет почтовый адрес «[email protected]», а фирма «Алмазы России» – доменное имя «[email protected]».
Почтовые услуги предоставляются клиентам банка бесплатно. В настоящее время бесплатная электронная почта в Интернете стала очень распространенной, более того, идет жесткая конкуренция между интернет-компаниями за привлечение клиентов к своей бесплатной электронной почте. Затраты на нее в настоящее время невелики. Взамен банк получает рекламное пространство, так как он имеет возможность в исходящие письма клиентов своей электронной почты вставлять рекламные материалы.
Объем почтового ящика для всех одинаков, но при желании банк за отдельную плату может увеличить его размер.
Самое главное отличие банковской электронной почты от обычной состоит в том, что доступ к банковской почте осуществляется по тому же регламенту, что и к банковскому счету. Например, если клиент имеет отдаленный доступ, то для входа в свой почтовый ящик он использует те же самые пароли и процедуры, как и при входе на свой банковский счет для совершения денежных операций. Если клиент использует очный доступ к банковскому счету с помощью паспорта и банковской книжки, то точно так же он должен предъявить паспорт и банковскую книжку, чтобы получить письма, пришедшие на его адрес или отправить письмо.
Таким образом осуществляется авторизация клиента банковской почты по тому же регламенту, как и авторизация для доступа к счету. А это высоконадежная авторизация. И если вы получили электронное письмо с адресом банковской почты, то вы можете быть абсолютно уверены, что его написал именно тот адресат, который записан в адресе перед знаком @. И если это адрес физического лица, то это означает, что его написало именно это физическое лицо либо его доверенное лицо, которое имеет полномочия распоряжаться его денежным счетом. Если же адрес принадлежит фирме, то вы можете быть уверены, что его написало полномочное лицо фирмы, имеющее доступ к ее банковскому счету. Как правило, такими полномочными лицами являются либо руководитель, либо весьма ограниченный круг высшего руководства фирмы.
Таким образом, создается принципиально новый вид электронной почты – авторизованная электронная почта. Такую электронную почту будем называть кратко B-mail в отличие от обычной неавторизованной почты E-mail.
Для того чтобы использовать B-mail в коммерческой деятельности наиболее эффективно, необходимо решить вопрос о правомочности представления юридических лиц.
При очном общении правомочность представления физическими лицами юридического лица определяется печатью юридического лица. Например, вы заключаете с фирмой контракт. Ведете переговоры с лицом, которое представляется вам президентом фирмы. Вы его можете не знать и проверить это утверждение не можете. Но заключаете договор, и когда на нем ставится печать фирмы, то этим самым данный документ приобретает правовое значение, хотя вы вовсе не уверены, что тот, с кем вы могли вести переговоры, и есть президент. Для вас это не играет роли. Кто бы он ни был, имел ли он на самом деле полномочия заключать договор – вас это не касается. Постановка печати легитимизирует данный документ как документ от имени юридического лица, ответственность за него падает на юридическое лицо, а вовсе не на того, кто конкретно вел переговоры или даже подписал его.
Ясно, что в режиме удаленного общения через электронные каналы связи легити-мизационная роль печати не может иметь места, так как ее очень легко подделать, скопировать и т. д.
В настоящее время легитимизацию документов пытаются осуществить через электронную подпись. Но тут возникает множество проблем. Нужно ее получить, а для этого необходим личный контакт с организацией, выдающей электронную подпись, фактически с центром авторизации. Если подпись выдана должностному лицу, то возникает вопрос о правомочности заключения этим должностным лицом соответствующих договоров. Если печать выдана на организацию, то также возникает проблема, ведь в самой организации она может быть сравнительно легко похищена лицами, не имеющими права ее использовать, например секретарями, программистами и т. д. Есть еще целый ряд других проблем. Таким образом, и электронная подпись не дает удовлетворительного решения вопроса легитимизации документов в режиме отдаленного доступа.
Наиболее эффективное решение данной проблемы состоит в том, чтобы установить, что документ, подписанный лицом, имеющим право доступа к банковскому счету организации, является юридически значащим документом данной организации. Ведь действительно, доступ к банковскому счету организации имеет чрезвычайно узкий круг высшего руководства. И их подпись легитимизирует любой документ организации.
Конечно, желательно принять соответствующий закон. Но он представляется естественным и очень важным, ибо создает возможность для простой легитимизации документов в режиме удаленного доступа. Ведь если такая правовая норма будет принята, то любое письмо через банковскую почту превращается в официальный юридически значимый документ, причем нет необходимости выяснять, кто конкретно его подписал, имеет ли он такие полномочия или нет. Более того, письмо может вообще не иметь никакой подписи. Банк гарантирует, что оно послано одним из ответственных лиц организации, а уж кем именно – это может представлять интерес для самой организации, но для получателя отправления это не имеет никакого значения. Это документ юридически значимый, официальный документ юридического лица.
Таким образом открывается возможность осуществления коммерческой деятельности в режиме удаленного общения через банковскую электронную почту. Например, можно заключать любые договоры путем обмена почтовыми отправлениями через банковскую почту.
Для надежности ее использования предлагается ввести некоторые усовершенствования электронно-почтового обмена в системе B-mail. Банковский почтовый сервер на всякое поступившее письмо от банковской почты автоматически формирует и отправляет уведомления о получении и о вручении. Уведомление о получении формируется при поступлении письма на почтовый сервер, уведомление о вручении формируется при открытии письма адресатом, то есть при его прочтении.
Вводится также такая процедура, как ответ на письмо без изменения самого текста письма, на которое дается ответ. Это очень полезно для заключения договоров. Один из участников договора посылает письмо с содержанием договора, а другой дает ответ без изменения текста, в котором от себя лишь подтверждает его принятие. Идентичность текстов договоров, которые имеются у сторон, этим гарантируется.
Вся поступающая в ящике почта, а также вся исходящая почта автоматически сохраняется в нем, причем сохраняются в неизменном виде не только тексты, но и атрибуты письма – адрес, дата отправки. Уничтожить письмо может только владелец почтового ящика. В случае переполнения ящика из него удаляются автоматически наиболее старые по датам входящие, исходящие письма или независимо от этого лишь на основании даты – это устанавливает сам владелец почтового ящика в опциях настройки. Таким образом, письма, находящиеся в почтовом ящике банковской почты, автоматически приобретают статус документа, находящегося на ответственном хранении, и они могут быть предъявлены при наличии споров в качестве юридически значимых документов, подлинность текста, время отправки или получения и адресность которых подтверждает банк.
Для удобства пользования банковской почтой на странице со списком клиентов банка каждая запись линкуется почтовым адресом клиента в системе B-mail.
Таким образом все клиенты банковской системы России автоматически получают доступ к такому ресурсу Интернета, как электронная почта, причем именно к автори-зированной электронной почте.
Большое удобство этой почты состоит в том, что с ее помощью рассылка так называемого спама, то есть всякого мусора, являющаяся бичом современной электронной почты, становится почти невозможной, так как обратный адрес указывает на реальное лицо, к которому банк может принять определенные меры, например ограничение количества посылаемых писем или полное отключение его от банковской почты на определенный срок. Также становится невозможным распространение через нее вирусов, распространитель сразу же вычисляется и может быть привлечен к ответственности, вплоть до уголовной.
Таким образом, создание банковской электронной почты позволяет вести коммерческую деятельность в режиме удаленного общения, например заключать договоры.
Одним из важнейших элементов коммерческой деятельности в Интернете являются коммерческие сайты, через которые осуществляется торговля в Сети и иные коммерческие действия. Проблема верификации таких сайтов представляет также проблему, так как известно множество случаев создания фальшивых торговых площадок в Сети и иных фальсификаций.
Посредством технологии банкинета верификация коммерческих сайтов решается весьма эффективно.
Любая организация, открывшая коммерческий сайт, может осуществить его верификацию с помощью банка, в котором она обслуживается.
Для этого на банковском сайте по просьбе (и за плату) самой организации создается специальная посвященная ей страница, на которой приводятся данные, которые банк может подтвердить на основании имеющейся у него информации. Банк имеет, как правило, довольно много информации об обслуживаемой организации. Например, дата создания, направления деятельности, объемы оборота и т. д. Ясно, что размещается только та информация, на публичное представление которой дает согласие сама организация. На этой странице имеется ссылка на сайт организации, а на сайте организации имеется, в свою очередь, ссылка на ее страницу на сайте банка. Мы имеем вновь перекрестную верификацию, которая принципиально не может быть сфальсифицирована. Фактически имеем сплошную систему верификации: центральный банк – коммерческий банк – коммерческий сайт.
Осуществление платежей в режиме реального времени через Интернет до сих пор представляет фактически неразрешимую проблему. Частичное решение найдено через использование кредитных карточек. При этом плательщик должен сообщить продавцу через Интернет номер своей кредитной карточки, с которой уже сам продавец снимает сумму платежа. Рискованность этого очевидна. При недобросовестности продавца он сможет снять с этой карточки любую сумму. Вот почему до сих пор используются платежи через Интернет на суммы, не превышающие нескольких десятков долларов. Ясно, что о платежах в тысячи и миллионы долларов речи и быть не может.
Технология банкинет позволяет осуществлять платежи на любые суммы.
И здесь надо различать два типа сделок в режиме отдаленного доступа.
Если сделка заключена через банковскую электронную почту, то ничто не мешает осуществить платеж по сделке с помощью обычного платежного поручения.
Но в Интернете очень распространены сделки в режиме публичной оферты. Например, на сайте авиакомпании имеются предложения по продаже билетов (публичная оферта), и вы можете заказать билет на самолет, но его надо оплатить сразу, ибо он может быть просто продан другому. Сумма платежа слишком велика, чтобы использовать технологию кредитной карточки.
Платеж по сделке в режиме публичной оферты может быть осуществлен сразу, если клиент имеет доступ к своему счету в банке через Интернет в режиме «home-banking». Для осуществления платежа плательщик входит в свой банк, отдает распоряжение об осуществлении платежа в пользу компании, указывая реквизиты ее счета и одновременно интернет-адрес, по которому необходимо послать уведомление о принятии платежа к исполнению. Банк автоматически проверяет счет плательщика, формирует платежное поручение и посылает по адресу получателя платежа уведомление о принятии к исполнению платежа от данного клиента с указанием банковских реквизитов платежа. Этим самым банк берет уже на себя всю ответственность по осуществлению платежа, но осуществляет его по обычным каналам движения денег. После этого плательщик вновь входит на сайт продавца, получает подтверждение о принятии последним уведомления банка, и после этого платеж между покупателем и продавцом считается осуществленным и соответственно заключенной сделка в режиме публичной оферты. Теперь объемы сделок никак не лимитированы, так как имеет место фактически обычный платеж через банк по технологии платежного поручения.
