Текст книги "Международная валюта и энергетика будущего (СИ)"

Автор книги: Павел Коломиец

сообщить о нарушении

Текущая страница: 6 (всего у книги 10 страниц)

С другой стороны, Центральный банк государства, выдающий населению эквиваленты Условного Мешка в обмен на внутреннюю национальную валюту, выполняет роль банка, предоставляющего депозит населению с отрицательным процентом, что является для Центрального банка и государства очень значительным источником дохода (необходимо, чтобы инфляция внутренних национальных валют была не ниже, чем скорость «усыхания» Условных Мешков). Поэтому выпуск внешних денег для осуществления внешнеэкономической деятельности для государства может являться очень выгодным делом и от него нельзя отказываться в пользу других государств – эмитентов доминирующих валют.

3.6 Обратные курсы валют

В настоящее время официальные курсы валют принято определять при помощи указания значения величины количества местного внутреннего денежного средства за единицу сторонней валюты, например: «40 руб РФ / дол. США», «60 руб РФ за дол. США».

При этом у граждан психологически создается иллюзия того, что изменяется стоимость стороннего платежного средства, а стоимость местной валюты остается прежней, поскольку местные деньги, как правило, выполняют функцию меры стоимости.

Для уточнения этого СМИ обычно озвучивают изменение курсов валют примерно так: «российский рубль подешевел с 40 до 60 рублей за доллар». Слово «подешевел» и увеличение числового значения приводит в замешательство, ведь по аналогии с товарами, когда товар дешевеет, то значение его цены должно понижаться.

Если будет принято принципиальное решение о сопоставлении внутренних национальных денежных единиц не с валютами других государств, а с каким-то товаром-мерой стоимости с относительно стабильной ценой, наподобие Условного Мешка, то целесообразно рассмотреть возможность указания обратных курсов. Тогда фраза «российский рубль подешевел с 25,00 до 16,67 Условных Мешков за десять тысяч рублей» выглядит вполне естественно (из расчета, что Условный Мешок равен 10 долларам).

3.7 На случай краха доллара США

К сожалению, люди не всегда принимают правильные решения в сложной ситуации, с которой они никогда ранее не сталкивались. С такой ситуацией когда-то придется столкнуться руководству многих государств, когда современная де-факто мировая валюта – доллар США вдруг потеряет доверие, обесценится и придется ей срочно вводить альтернативу.

Рассмотрим один необычный поучительный эпизод из новейшей истории. Провозглашение независимости Крыма от Украины и одновременно с этим переход его под юрисдикцию Российской Федерации по итогам крымского референдума должен был означать отторжение денежной системы Крыма от украинской денежной системы и соединение ее с российской денежной системой. Действительно, были своевременно переиндексированы пенсии и социальные пособия на рубли по курсу на момент проведения референдума, то есть 3,8 руб/грн. Это то, что можно было осуществить при поступлении денежных средств из столицы Российской Федерации и утверждения соответствующих нормативно-правовых актов местной властью.

А вот срочный обмен наличных гривен на рубли, о чем множество раз обещало крымское руководство, не было осуществлено и даже не начиналось. Эта самая настоящая беда для крымского населения не только значительно снизила доверие жителей Крыма к российской власти, но и на долгое время годы сделала из Крыма очаг социальной напряженности. Ведь с крупными суммами денег в Украину с весны 2014 года для их обмена на рубли ехать было уже опасно; в Крыму украинские гривны обменять было невозможно: все украинские банки еще весной спешно покинули полуостров или работали только по безналичным расчетам из-за отсутствия инкассаторского сообщения с Украиной, а в местные крымские банки вроде банка «Морской» образовывалась очередь на три-четыре-пять месяцев вперед, в краснодарском же крае украинские гривны не были нужны ни одному банку. Таким образом, крымчане были оставлены один на один со своими материальными проблемами. Всё, что им оставалось – ежедневно, в течение нескольких долгих месяцев наблюдать за тем, как стремительно тают их сбережения в украинской гривне.

Очень интересно было бы узнать, кто и когда решил, что в экстремальных условиях перехода Крыма от одного государства в другое, находившиеся в Крыму гривны должны были быть обменены на рубли по коммерческому курсу?

Давайте представим ситуацию, когда под юрисдикцию государства Б переходит не область, а вся территория государства А, за исключением её столицы. Внутреннюю национальную валюту государства А, являющуюся мерой стоимости на всей территории, переходящей под юрисдикцию государства Б, тоже нужно обменивались по коммерческому курсу? Каким может быть курс валюты государства А, если подумать, что из государства Б в столицу государства А вскоре устремятся груженные деньгами грузовики с огромным количеством денежной массы? Нет, логика подсказывает, что эта операция должна подразумевать не просто коммерческий обмен валюты государства А (находящихся в переходящем регионе) на валюту страны Б, а именно уничтожение изъятой валюты государства А и выдача в обмен новых купюр валюты государства Б по фиксированному курсу, будто это обмен старых банкнот на новые.

При примере Крыма становится понятно, что надо было решить проблему предупреждения мошенничества (вывоз больших сумм в российских рублях в Украину для их обмена на гривны по коммерческому курсу в украинских банках с повторным ввозом украинских гривен в Крым для обмена на рубли по фиксированному курсу, для очередного цикла). Данную непростую задачу можно было решить при сравнительно малых затратах. Необходимо было украинские гривны превратить в «крымские гривны»: необходимо было в короткий срок изготовить пять-шесть тысяч печатей с надписью вроде «Крым – Россия. Билет Банка Крыма. Подлежит обмену по курсу 3,8 руб./ед.», распределить по кабинкам бывших избирательных участков и пригласить крымчан посетить эти участки и пометить такой печатью свои наличные гривны. Дополнительно к этому можно было придумать и другие методы отличия новых денег, например, отсекание уголка купюры.

В итоге власти могли бы предупредить такого рода мошенничество, ведь такие «крымские гривны» не принимались бы к обмену в украинских банках и остались бы только в Крыму до тех пор, пока не наладится централизованный и спокойный их обмен на российские рубли по зафиксированному курсу 3,8 руб/грн. А крымчане были бы рады возможности сохранить свои сбережения и активно бы тратили свои деньги на покупку товаров в Крыму и, следовательно, способствовали бы росту экономики региона.

Но получилось то, что получилось: крымчане сначала потеряли денежные средства из-за гиперинфляции гривны, а потом, когда к концу 2014 года все поменяли свои гривны на рубли, потеряли еще и на обесценивании рубля. Те, кто принципиально не хотел держать деньги в долларах, покупали евро и получили нервный срыв еще и здесь, так как вскоре «просел» и евро.

Подобное решение – изготовление печатей и пометка определенных наличных купюр – могла бы помочь и правительству Греции, если бы они действительно хотели отсоединиться от еврозоны. Подобно Крыму, в Греции могли бы тоже из имеющихся наличных евро сделать временную валюту – «Греческое евро», на это не потребовалось бы огромных денежных средств. А ведь именно отсутствие денег на эмиссию новой греческой валюты было причиной отказа Греции от выхода из еврозоны. Инфляция «Греческого евро» и возврат к традиционным отраслям экономики позволила бы оздоровить экономику Греции и улучшить благосостояние греков.

Для того, чтобы перейти к следующей мысли, хотелось бы подвести некоторые итоги рассмотренного примера Крыма: при осуществлении смены денежной системы государство должно на себя брать обязанности по обмену старых банкнот на новые (с утилизацией старых банкнот и эмиссией новых банкнот, необеспеченной ВВП) по фиксированному курсу с применением жестких административных мер. Играм в коммерческие курсы тут не место. Это должно относиться и к изменению внутренней денежной системы, и к изменению внешней платежной системы!

Если Вы вчера уважали авторитет доллара США и признавали его мировой валютой (в том числе, де-факто внешним платежным средством на территории Российской Федерации!), а сегодня он начал обесцениваться со скоростью, например, в 5% за сутки, то, будьте добры, рассматривайте это событие тоже с позиции необходимости срочной смены денежной системы (в данном случае внешней) на своей территории.

Это означает, что, например, на территории России необходимо дать возможность россиянам срочно обменять обесценившиеся доллары США на нечто альтернативное (в пределах своих возможностей), например, на Условные Мешки; в крайнем случае, на российские рубли по курсу, близком к тому, что был накануне начала падения доллара. Разумеется, в конце проведенного мероприятия необходимо уничтожить изъятые «старые» банкноты, а не пытаться подзаработать на их продаже третьим государствам, значительно осложнив им жизнь.

Стоит отдельно отметить, что цель этой работы состоит не в призыве отказаться от доллара США в качестве межгосударственной валюты. Основная цель этой работы: проследить возможные последствия, предотвратить беду и заранее найти наилучшее альтернативное решение проблемы по осуществлению межгосударственных платежей в будущем, не проводя катастрофические эксперименты над экономикой и человеческими жизнями.

Как Вы могли заметить, на фоне других вариантов осуществления межгосударственных платежей, доллар США – далеко не худший вариант, и, как можно заметить, один из самых продуманных. Да, у него есть минусы и на существующую систему часто обрушивается критика. Но это не значит, что нужно бросаться на любое новое предложение, в котором решена одна из слабых сторон доллара. Нужно помнить, что за время доминирования отвязанного от золота доллара США на нашей планете не было мировых войн. Новое международное денежное средство должно быть не хуже доллара США в этом смысле. Поэтому наилучшим вариантом смены денежной системы является постепенная эволюция доллара США в Условные Мешки различных государств, а не революционное разрушение существующей денежной системы и создание взамен неё новой.

Раздел IV. Денежная система

4.1 Пример новой валютной системы.

Государства, решившие вести расчеты между собой в новой международной валюте, ратифицируют на своей территории правила работы системы международных расчетов (далее – Системы).

Все государства-участницы Системы эмитируют собственную внутреннюю национальную валюту, которая в наличном и безналичном(полуналичном) виде обращается только на территории государства-эмитента, не выходя за ее пределы.

Все государства-участницы системы признают в качестве меры стоимости крахмал, произведенный из самого доступного сырья растительного происхождения, признают в качестве средства измерения стоимости Условный Мешок, равноценный стоимости 25 килограммам крахмала с учетом его упаковки в соответствующие мешки, признают в качестве законного денежного средства при осуществлении межгосударственных расчетов государственные эквиваленты Условных Мешков.

Центральные банки государств, входящих в Систему, наряду с курсом валют, ежедневно оглашают ценность внутренней национальной валюты (чаще всего некоторого удобного количества, например, тысячи российских рублей) в Условных Мешках.

Центральный банк каждого государства, входящих в Систему, эмитирует, кроме внутренней национальной валюты, внешнее платежное средство – государственный эквивалент Условного Мешка (сокращенно – ЭУМ), или государственный сертификат Условного Мешка.

Эквивалент Условного Мешка – внешнее денежное средство государства, номинальная стоимость которого равна стоимости Условного Мешка и гарантируется государством (примеры: российский ЭУМ, белорусский ЭУМ).

Для того, чтобы власти в каждом государстве ответственно относились к правильности определения курсов эквивалента Условного Мешка, необходимо обязательно закрепить право держателя эквивалентов Условного Мешка обменять ЭУМы на крахмал, крахмалсодержащие овощи или продукты (картофель, мука и так далее). В отличие от золота, добыча и запасы которого физически сильно ограничены, эмитированные эквиваленты Условных Мешков, хотя и с трудом, но могут быть обменены (пускай и не сразу, а за несколько лет) на овощи или продукты.

Приведем пример. В главе 1.5 данной работы было определено, что общее количество международной денежной массы в мире может составить до 6004 млрд долларов США или, ориентировочно, 600 млрд Условных Мешков. На момент написания данной работы во всем мире добывалось ориентировочно 3000 тонн золота в год, при цене 2400 руб/грамм или 3692308 УМ/тонну, общая стоимость добытого золота за год составляла 11 млрд Условных Мешков. Общая же стоимость производимых крахмалсодержащих продуктов значительно больше. Ежегодно в мире выращивается пшеницы 650 млн тонн, кукурузы 818 млн тонн, риса 588 млн тонн, кроме того выращиваются и многие другие культуры, в клубнях или зерне которых содержится крахмал. При цене тонны пшеницы 15 Условных Мешков за тонну, кукурузы 14 УМ/тонну и риса 40 УМ/тонну, их общая стоимость составляет около 45 млрд Условных Мешков за год. Поэтому любое государство может обеспечить постепенный обмен Условных Мешков на крахмалсодержащие продукты аналогичной стоимости, поэтому можно сказать, что Условные Мешки, в отличие от купонов на золото, могут быть обеспечены товаром.

Напомним, что эквиваленты Условного Мешка эмитируются центральным банком в качестве внешних денег исключительно для резидентов своего государства, исходящие платежи из государства будут компенсироваться входящими платежами в государство, поэтому Условные Мешки границы государства покидать практически не будут, поэтому «Никсоновский шок» Условному Мешку не грозит.

Все расчеты внутри Системы осуществляются по полуналичной схеме, исключительно в отдельной платежной системе (где вся сумма платежа состоят из комбинации полуналичных «купюр», каждая из которых имеет свой номинал, серию, номер, дату выпуска и процент изношенности). Операции по созданию и каждому использованию эквивалента Условного Мешка регистрируются на серверах центральных банков всех государств-участников системы.

Обмен внутренних национальных валют на государственные эквиваленты Условного Мешка и обратно в каждом государстве производится согласно их ценности на день проведения расчетов с учетом наценки на проведенную операцию, однако центральные банки обязаны разменять государственные эквиваленты Условного Мешка на более мелкие или крупные номиналы без каких-либо комиссий и задержек.

4.2. Автоматический обмен государственных эквивалентов Условного Мешка.

Автоматический обмен полуналичных государственных эквивалентов Условного Мешка осуществляет обмен государственных эквивалентов Условного Мешка различных государств по курсу 1:1 между различными участниками системы.

Благодаря тому, что по каждому государству будет поддерживаться внешний баланс (в том числе в количестве и номиналах различных купюр), а эквиваленты Условного Мешка различных государств идентичны по своей ценности, то в целом, можно производить взаимозачет любых сумм в Условных Мешках. Поэтому в отношении любого лица, получившего денежную сумму в Условных Мешках из-за границы справедливо считать, что полученная им сумма представлена государственными эквивалентами Условного Мешка того государства, резидентом которого он является (вне зависимости, кто является отправителем денежных средств).

За каждый обмен (операцию) необходимо взимать незначительную плату вроде 0,1% от суммы для того, чтобы ограничивать количество операций до уровня действительно необходимых, для недопущения аналогов DDOS-атак на систему).

Каждая купюра при обмене участвует отдельно. Из-за неравномерности спроса и предложения каждой купюры эквивалента Условного Мешка все заявки ставятся в очередь. Соответственно, при нормальном функционировании экономики, задержка обмена по времени будет минимальная – минута, час, сутки. Более значительная задержка свидетельствует о проблемах с экономикой государства-эмитента эквивалента Условного Мешка, точнее о высоком количестве покупок, осуществляемых из государства-эмитента эквивалента Условного Мешка без соответствующего экспорта. На основе этих сведений составляется антирейтинг государств-эмитентов эквивалента Условного Мешка, рекомендующий настороженно относиться к торговым операциям с проблемными государствами. Несмотря на то, что эквиваленты Условного Мешка будет выпускаться множеством государств, постоянная проверка их на ликвидность будет способствовать ограниченному выпуску эквивалентов Условного Мешка в каждом государстве. Поэтому ни одно государство, даже после прихода к власти невменяемых революционеров, не будет иметь возможности значительное время выпускать на рынок не обеспеченные экспортом эквиваленты Условного Мешка.

4.3 Контроль Центральных банков.

Каждый центральный банк всех государств-участников Системы следит за тем, чтобы не попадать в антирейтинг, поэтому ограничивает продажу собственных эквивалентов Условного Мешка заинтересованным лицам, способствует сдерживанию курса внутренней государственной валюты по отношению к эквиваленту Условного Мешка для понижения импорта или выкупает из рынка автоматического обмена ранее выпущенные собственные эквиваленты Условного Мешка за другие виды валют, золото и другие материальные ценности.

Центральные банки централизованно ограничивают куплю-продажу эквивалентов Условного Мешка за счет установления лимита суммы суточного платежа. Пользователи с высокими лимитами могут оказывать большое влияние на рынок Автоматического обмена эквивалентов Условного Мешка, поэтому право на высокий лимит выдается только крупным компаниям и банкам по решению центрального банка того или иного государства (самые крупные операции могут задерживаться и блокироваться центральным банком), использование высоких лимитов лицензируется и облагается налогом.

4.4 Кредитование между государствами.

Если у какого-либо государства возникли временные проблемы с платежным балансом или возникла необходимость в затратах, не обеспеченных собственным производством (например, при строительстве крупных спортивных объектов), государство нуждается в кредите. В данной Системе предлагается дать исключительное право центральным банкам, в отличие от всех остальных участников Системы, возможность покупать и продавать ранее купленные эквиваленты Условного Мешка других государств.

Кредитом в данной Системе является операция, при которой центральный банк государства-кредитора (например, Евросоюз) изымает, согласно договору между кредитором и дебитором, из рынка автоматического обмена эквиваленты Условного Мешка дебитора (например, украинские эквиваленты Условного Мешка) и хранит их у себя в течение срока, оговоренного договором между кредитором и дебитором, но взамен оставляет на рынке автоматического обмена свои Условные мешки, то есть Условные Мешки кредитора. Например, Евросоюз дает кредит Украине, заменяя на рынке автообмена невостребованные укроЭУМы ликвидными евроЭУМами.

Это дает возможность государству-дебитору значительно меньше внимания и средств уделять выкупу собственных эквивалентов Условного Мешка с автоматического рынка обмена, когда потребление средств превышает производство. По окончанию срока кредитования все накопленные у кредитора эквиваленты Условного Мешка дебитора должны быть обменены обратно на рынке автоматического обмена. В случае отказа дебитора в том или ином виде отдавать долг (как это делает Украина в 2014, 2015, 2016, 2017 годах), кредитор вправе выложить все накопленные эквиваленты Условного Мешка должника на рынок автоматизированного обмена эквивалентов Условного Мешка (то есть расплатиться за поставленные в страну товары и услуги Условными Мешками должника-дебитора. Если это будет происходить медленно, кредитор может вернуть свои средства в полном или частичном объеме, при этом должнику придется ускоренно выкупать свои эквиваленты Условного Мешка за счет продажи всего, что можно продать. Если же это произойдет быстро, это может повлечь за собой дефолт дебитора.

Конечно, в интересах всех центральных банков иметь некоторый запас эквивалентов Условного Мешка других государств, чтобы компенсировать временные проблемы с ликвидностью собственных эквивалентов Условного Мешка. Но даже в случае, если кредитор по своей инициативе выходит на автоматический рынок обмена с целью изъять для хранения в качестве золотовалютного резерва эквиваленты Условных Мешков другого государства, эта операция должна быть согласована дебитором, так как дальнейшие действия кредитора могут отрицательно повлиять на стабильность финансовой системы дебитора.

Таким образом, предлагаемые кредиты между государствами – не факты односторонних перетоков денежных средств из одного государства в другое, а обмен ликвидных эквивалентов Условного Мешка на неликвидные. Благодаря этому кредитор может одалживать только свои собственные, ликвидные эквиваленты Условного Мешка, кредит не может быть средством угнетения должника, кредит не может быть средством угнетения эмитента выданных денежных средств.

Накопление эквивалентов условных мешков других государств аналогично созданию золотовалютных резервов, только эквиваленты Условного Мешка не способны обесцениваться, только немного «усыхать», подобно порче зерна со временем. Это напоминает о том, что хранить в закромах есть смысл только необходимый для голодного периода резерв, остальные денежные средства должны работать на благо экономики.

4.5 Кредиты между субъектами государства.

Все мы прекрасно знаем, что кредиты – неотъемлемая часть любой экономики. И, хотя они у большинства населения ассоциируются с коллекторами, кредиты являются источником жизненно важных денежных средств для экономического развития как отдельных предприятий, так и целых государств.

Что мы знаем о кредите? Всякий дебитор (должник), особенно если это физическое лицо, стремится взять в долг денежные средства, выраженные во внутренней национальной валюте. Потому что он уверен, что в случае сильной инфляции его заработная плата не увеличится. Даже с высоким процентом кредита, у человека есть шанс на успешное погашение кредита.

А вот брать кредит в относительно стабильных валютах (доллар США, евро) люди обычно боятся. И правильно делают, так как после гиперинфляции внутренней национальной валюты, при неизменно низкой заработной плате, отдавать кредит становится невозможно.

Однако и банки прекрасно осведомлены о возможной инфляции внутренней национальной валюте и закладывают в величину процента кредита с ЗАПАСОМ не только зарплату своим сотрудникам и аренду помещений, не только возможный риск «исчезновения» должников, но и возможность обесценивания внутренней национальной валюты.

В итоге условия кредитования становятся непривлекательными, услугой пользуется минимум лиц, на которых банки отыгрываются по полной программе; ведь постоянные издержки банка распределяются на меньшее количество клиентов.

В это же самое время банки предлагают кредиты с низкими процентными ставками в иностранной валюте. Даже если человек не берет кредит, а только читает рекламу в банке о низких процентных ставках на кредиты в иностранной валюте, в его голове неизбежно появляется мысль о нестабильности внутренней национальной валюты своего государства, отчего, образно говоря, теряются остатки настроения, самочувствия и аппетита.

Но почему же все-таки кредиты в иностранной валюте настолько живучи? Потому что их выгодно отдавать в долг, ведь возвратится, скорее всего, сумма больше той, что отдавалась.

Если посмотреть на проблему кредитования через призму Условного Мешка, напрашивается компромиссной выход: предлагается обязать банки оформлять кредиты и депозиты, исчисляя стоимость денежных средств на 50% во внутренней национальной валюте и на 50% в государственных эквивалентах Условных Мешков, вне зависимости от того, в каком виде эти денежные средства поступили в/из кассы банка.

Только в этом случае, передача денег на депозит будет желанной для обладателей не востребованных в данный момент денежных средств, только в этом случае погашение кредита будет посильным, и только в этом случае банку не придется завышать процент кредита, закладывая запас по рискам.

Например, молодой человек хочет взять кредит на автомобиль на сумму в 600 000 рублей со сроком погашения за пять лет (здесь и далее пойдет речь о самых распространенных аннуитетных кредитах, без государственной поддержки при инфляции 10% годовых). Современный банк ему предложит кредит с 16% годовых, с ежемесячным платежом около 14591 рублей. Молодой человек умножит ежемесячный платеж 14591 рублей/месяц на срок, равный 60 месяцев и получит общую сумму, которую он должен выплатить в течение срока кредитования на уровне 875 450 рублей. И хотя банк прав в определении данной суммы, исходя из рисков и возможной ежегодной инфляции в 10%, но и молодой человек, оптимистично настроенный на твердость национальной валюты, справедливо посчитает предложение банка грабежом и откажется вообще от покупки автомобиля в обозримом будущем. В это же время сумму кредита можно разделить на две отдельные суммы: на 300 000 рублей и на 461,5 эквивалента Условного Мешка, оба с 10% годовых. Ежемесячный платеж составит тогда соответственно 6374 рубля и 9,81 эквивалента Условного Мешка, а общая сумма, выплаченная за пять лет, составит 382 447 тысяч рублей и 588,4 эквивалента Условного Мешка – в пересчете на момент заключения договора всего 765 тысяч рублей, что должно устроить молодого человека. Для банка покупательная способность ожидаемых платежей человеком в обоих случаях будут примерно равнозначны, а желающих взять более посильный кредит на автомобиль будет значительно больше.

Если читатель еще не убедился в пользе для общества кредитов по формуле 50% во внутренних национальных деньгах +50% в Условных Мешках, предлагается еще более яркий пример.

Ипотека, или кредит на жилье. Сколько слез пролито над этими словами, сколько людей покончили жизнь самоубийством из-за чересчур строгих условий кредитования при временных трудностях с заработком. Сколько семей не создано из-за невозможности найти уютный угол с крышей над головой, сколько детей не родилось из-за неё!

Итак, что нам дают формулы расчета кредита на сумму в 2 млн рублей на срок в 20 лет? Формулы сообщают, что если кредит брать во внутренней национальной валюте с процентной ставкой 11% в год, ежемесячный платеж составит 20644 рублей, примерно такую схему предлагают банки благодаря низким рискам. Общая сумма выплаченных средств составит, страшно сказать, почти 5 млн рублей – 4 954 504 рубля. Конечно, через 10-15 лет «рубли» будут совсем не те, но неприятный осадок, как говорится, остаётся.

При делении этой суммы на две части – 1 млн российских рублей и 1538 эквивалентов Условного Мешка (1000 000/650 =1538), и все той же ожидаемой инфляции на уровне 10% по отношению к российскому рублю, банк предложит процентную ставку на обе части кредита на уровне (внимание!) всего 4%! Ежемесячный платеж в таком случае составит всего 6060 рублей и 9,32 эквивалентов Условного Мешка, что соответствует 12 120 рублей на момент заключения договора. Условные мешки в последующие года будут обладать той же денежной ценностью, а сумма в рублях будет обесцениваться. Общая выплаченная сумма за весь период составит 1 454 353 рублей и 2237,5 эквивалентов Условного Мешка (на момент подписания договора будет соответствовать 2 909 тысяч рублей, что психологически значительно приятнее, чем 5 млн). Сравните два варианта: первый, обычный, с ежемесячным платежом в 20644 рублей и второй – 6060 рублей+9,32 эквивалентов Условного Мешка, эквивалентный сумме в 12 120 рублей. Это кажется фантастикой, но это так.

С точки зрения банка, в первом случае выплаты, хотя и будут численно равны, с каждым годом будут стремительно обесцениваться: в первом году вы выплатите сумму, эквивалентную 11705 буханкам хлеба, в пятом 7679, в десятом 4535, в пятнадцатом 2678, в двадцатом году 1581 буханок хлеба. Банк считает, что только первые годы Вам будет тяжело, а потом, лет через 10 вам добавят «несколько нулей» к зарплате и Вы практически не будете замечать кредитных выплат. Во втором случае, при делении кредита на рубли и Условные Мешки, ежегодные выплаты в пересчете на покупательскую способность более стабильные: в первом году вы выплатите сумму, эквивалентную 7072 буханок хлеба, в пятом 5890, в десятом 4967, в пятнадцатом 4422, в двадцатом году 4100 буханок хлеба. С точки зрения банка, оба варианта равнозначны. Они будут равнозначны в общей сумме и для должника, если инфляция на самом деле будет составлять 10% (С той лишь разницей, что в начале кредитования в первом случае должник будет отдавать много, а в конце кредитования мало. А во втором случае покупательская способность выплат будет примерно одинаковой). А что будет, если фактическая инфляция будет не 10%, а 6-7%, как это было в России, например, в 2011, 2012, 2013 годах²²? Если весь срок кредитования (20 лет) инфляция составит 7% вместо предполагаемых 10%, то должник в пользу банка за двадцать лет переплатит около 606 тысяч рублей в первом случае и 219 тысяч рублей во втором. Принципиальная разница между двумя вариантами в том, что в первом варианте общая сумма выплаты, процентная ставка и ежемесячная выплата основывается на очень приблизительном понимании возможной инфляции в будущем, из-за чего весь расчет делается со значительным запасом (конечно, за счет того, кто берет кредит). Во втором же случае неточность процента инфляции не так сильно влияет на расчет, а частичное обесценивание внутренней национальной валюты компенсирует процентная ставка на кредит в Условных Мешках. Однако, автор категорически против оформления кредитов исключительно в Условных Мешках, так как в случае гиперинфляции, снижения покупательской способности заработной платы, выплатить такой кредит будет невозможно (очень похоже на валютный кредит в евро и долларах США).

Другой пример. Женщина в возрасте 50 лет получила наследство в размере 500 тысяч рублей и не знает, что делать с этими денежными средствами. Тратить сейчас их она не хочет, поскольку планирует через несколько лет их отдать ребенку-студенту в качестве помощи для покупки жилья, класть в банк на депозит с 9% годовых она не хочет, поскольку считает, что в последующие два года инфляция может достигнуть 10 и более процентов. Банк тем временем перестраховывается, и, наоборот, уровень инфляции прогнозирует с оглядкой на излишне оптимистичный прогноз министра экономического развития "где-то на дне" на уровне 5% и считает 9% годовых в рублях для депозита супервыгодным предложением. Покупать акции предприятий человеку неподготовленному тоже страшно. И что же? Эта женщина, изучив предложения банков и оценив риск лишения лицензии у банковских учреждений и перспективу остаться вообще без денег, примет рациональное решение положить деньги в банку стеклянную. Банки останутся без ее денег, и какой-то частный предприниматель не сможет взять доступный кредит на развитие своего бизнеса, предполагающие трудоустройство двух-трех работников. Биржа труда тем временем за последующие пять лет потратит еще эдак тысяч 200 на выплату безработным, которые могли бы устроиться на работу к предпринимателю.