Текст книги "Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения"

Автор книги: Дэвид Крюгер

Соавторы: Джон Манн
сообщить о нарушении

Текущая страница: 6 (всего у книги 22 страниц)

Секрет от самих себя

Большинству из нас не так повезло, как миссис Голдфилд. Не потому, что нам не довелось жить в доме стоимостью $48 миллионов, но потому, что мы не способны увидеть денежную историю, в рамках которой обитаем, в истинном свете или предпринять шаги к созданию новой, которая позволит нам чувствовать себя более счастливыми.

Для большинства из нас денежная история так и остается тайной. Проблема в том, что мы не можем исследовать то, чего не видим, а значит – не можем и изменить. Возможно, Сократ погорячился, говоря, что «нет смысла жить, не исследуя жизнь», однако мы вполне можем согласиться с тем, что, не исследуя жизнь, невозможно ее изменить.

Я знаю одного финансового консультанта, посвятившего своему делу четверть века. В течение многих лет работы он просил сотни своих клиентов подготовить простой отчет о доходах и расходах. Угадайте, какая доля клиентов за все эти годы предоставила ему отчет, правдиво и четко отражавший истинное положение вещей? Половина? Или четверть? Правильный ответ – ноль процентов. Ни один человек.

Именно так проявляется гипнотическая власть историй: умные, образованные и опытные в собственном представлении люди склонны прятать свои истории даже от самих себя.

Вот еще несколько распространенных примеров нашей игры в прятки с самими собой.

Отрицание. Мы не держим в голове суммы своих задолженностей по кредитам и помним только об отдельных значительных покупках, вследствие чего пребываем в неведении относительно точной суммы затрат. «Вещь, конечно, дорогая, но один раз я могу себе такое позволить», – утешаемся мы, не осознавая того, сколько аналогичных случаев происходило с нами в недавнем прошлом и сколько произойдет в ближайшем будущем.

Категоризация. Когда деньги приходят к нам неожиданно (например, мы получаем бонус или возврат излишне уплаченных налогов), мы тратим их не так, как наши сбережения: «Эти деньги, можно сказать, свалились с неба, так что эти траты не считаются, правда?»

Рационализация. Мы оправдываем для себя значительную покупку, разнося ее стоимость на длительный период времени: «Может показаться, что я потратил большую сумму на свою стереосистему, однако если распределить эту сумму на три года, то получится, что система обходится мне всего в шесть центов в день».

Уклонение. Мы продолжаем хранить акции, не растущие в цене и не приносящие дивидендов, невзирая на очевидную бессмысленность этого шага и рассчитывая на то, что они еще принесут нам деньги, хотя умом понимаем, что этого не случится. Или, зная, что не можем позволить себе покупку, все равно ее осуществляем, но не за наличные, а с помощью кредитной карты – нам кажется, что уплаченные деньги находятся «где-то там», а не взяты из нашего кармана. Зная, что необходимо срочно оплатить счет, мы спокойно пропускаем срок оплаты и ничего не предпринимаем по этому поводу. (Можно подумать, что, если мы будем продолжать в том же духе, наш долг исчезнет сам по себе!)

Сделки с самим собой. Мы балуем сами себя незапланированными покупками, при этом давая себе обещание «с понедельника» начать новую жизнь – в режиме строгой экономии.

Неверность себе. Строго определив цели, конкретные шаги и стратегии (например, размер ежемесячных сбережений), мы тут же нарушаем собственные планы.

Неповиновение. Спланировав бюджет, учитывающий наши важнейшие интересы, мы вдруг видим вещь, которую очень хотим купить, но цена которой превышает все возможные бюджетные ограничения. Мы встаем во весь рост и провозглашаем известный лозунг (носителями которого часто являются бамперы американских машин): подвергайте сомнению авторитет!²²22
  В оригинале – Question Authority. Прим. перев.


[Закрыть] Нам кажется, что мы придаем нашим действиям некий оттенок героического нонконформизма – тогда как на самом деле лишь безрассудно нарушаем четко продуманный план.

Анатомия секрета

Для того чтобы понять, почему нам самим часто неизвестны наши собственные денежные истории, стоит сначала задуматься, как мы создаем их. У каждой денежной истории есть четыре четких уровня.

– Чувства: наши внутренние реакции, связанные со стремлениями, эмоциональными атрибутами, убеждениями и представлениями о роли денег в нашей жизни и об окружающем нас мире.

– Манера поведения: то, что мы делаем с деньгами и ради денег.

– Мысли: что и как мы думаем о деньгах и что они для нас символизируют.

– Опыт: наша реакция на деньги; их значение и связанные с ними проявления нашей жизни.

Чувства

Мы принимаем решения, связанные с деньгами, на основании подспудных чувств, придающих деньгам эмоциональное значение в наших глазах; со временем смысл денег кристаллизуется в виде наших убеждений относительно денег.

В главе 3 мы упомянули не менее дюжины различных эмоциональных «значений», которые мы придаем деньгам, однако помимо них существуют и десятки других. Деньги могут вызывать глубокие чувства: гнев, обиду, восхищение, сострадание, страсть или враждебность... Символическая роль денег может связываться практически с любой человеческой эмоцией.

Чувства являются самым глубоким из четырех уровней денежной истории – они создают ее основу.

Поведение

Наше поведение является наиболее четким выражением наших убеждений, связанных с деньгами. В отличие от скрытого, внутреннего мира наших чувств наши действия заметны окружающим.

Наше поведение выражает секретный язык денег наиболее явным и откровенным образом. На словах мы можем верить в одно. Но внутри себя мы можем верить в нечто совершенно другое. А то, что мы делаем, является наиболее четким выражением того, во что мы верим на самом деле.

Своим поведением мы демонстрируем свои истинные убеждения, связанные с деньгами и теми ценностями, которые с их помощью мы могли бы иметь. Когда мы решаем отменить отпуск, или сменить работу без предупреждения и очевидных причин, или делаем покупки, не соизмеряясь с имеющимися средствами, наше поведение являет вовне отблески действительного значения для нас денег.

Мысли

Обычно мы не рассуждаем логически или осознанно о наших истинных убеждениях, связанных с деньгами, однако мы думаем (по крайней мере, иногда) о своем поведении, связанном с деньгами.

Но эти мысли не определяют наши действия (хотя мы зачастую убеждены в обратном!). Мы склонны делать покупки, действуя эмоционально и лишь затем давая своим действиям рациональное объяснение.

Другими словами, наши мысли не поспевают за нашими действиями. Мысли – это совсем не то, что означают наши истории на самом деле. Мысли – это наши интерпретации значения историй. Подобно тому, как после какого-то события создается его «официальная» версия, истории, которые мы рассказываем сами себе, обычно представляют собой сокращенную или скорректированную версию происходящего. И это логическое объяснение часто загоняет реальную историю в подполье.

В результате возникает интересный парадокс. Сдержанные в целом люди начинают швырять деньги на экстравагантные вещи и поступки или, напротив, неоправданно туго затягивать пояса. Ответственные и пунктуальные во всех отношениях люди начинают игнорировать финансовые проблемы, позволяя им расти подобно снежному кому. Одаренные люди не могут обменять свой талант на соответствующий ему доход. Люди, приверженные порядку и авторитету, создают для себя исключения по отношению к денежным вопросам, подвергают сомнению собственные ценности и даже нарушают закон.

Опыт

Множество отдельных случаев обращения с деньгами создают у нас опыт, который и является для нас смыслом самих денег.

Когда мы смотрим на фотографию любимого человека, то видим нечто большее, чем плоское изображение запечатленного момента. Вспоминая этот момент, мы обращаемся ко всему совокупному опыту нашего общения с этим человеком. Это всего лишь фотография – но для нас она пробуждает воспоминания о целом периоде жизни.

Опыт в различных своих проявлениях, например в чувствах и эмоциях, убеждениях и мнениях, определяющих наше поведение в отношении денег, – все это со временем становится сутью нашей денежной истории.

Снимая слой за слоем

Обычно мы просто проживаем некий опыт, связанный с деньгами, не выходя за его рамки и не думая о том, что хотели бы изменить. А если и решаем проанализировать ситуацию, то редко погружаемся на уровень более глубокий, чем уровень наших мыслей. Например, у вас накопилось долгов на $30 ООО.

Вопрос: Хм-м, что я об этом думаю?

Ответ: Я не совсем понимаю, как это получилось, – ведь я всегда считал, что ответственно отношусь к своим деньгам. Однако в последнее время я часто сталкивался с неблагоприятными обстоятельствами... Экономика на спаде. Так что нет ничего удивительного в том, что у меня появились долги. Пожалуй, с этих пор я буду делать небольшие сбережения [в этом месте вы можете подумать и о другой стратегии или рациональной идее по вашему выбору] и рано или поздно, скорее всего, смогу выбраться из кризиса.

Но это только то, что мы думаем. Как ни удивительно, большинство из нас ограничивается лишь логическими размышлениями и не задает себе искренний вопрос «Что я делаю прямо сейчас? Не важно, что я говорю себе, – каковы мои действия?». Неудивительно, что наши прогнозы о том, что мы собираемся делать, часто оказываются не более точны, чем обоснованные предположения!

Откровенное исследование нашего истинного поведения по отношению к деньгам требует изрядного мужества, не меньшего, чем признание факта зависимости. Но и это не позволит нам значительно продвинуться. Для того чтобы со всей ясностью увидеть нашу истинную денежную историю, нам нужно проникнуть на более глубокий уровень и начать анализировать не само поведение, а чувства, лежащие в основе наших операций с деньгами. Нам необходимо изучить основные предположения и убеждения, присущие нашей истории. Единственный способ работы с нашей денежной историей по ее улучшению заключается в том, чтобы сделать ее явной, внимательно ее рассмотреть и выявить скрытые причины наших действий.

Непреходящие темы наших денежных историй обычно уходят корнями в наше детство. Вот всего лишь несколько примеров тем, связанных с денежными историями, которые мы заучиваем в компании своих родителей:

– Деньги не растут на деревьях.

– Эй, ты думаешь, что у меня есть печатный станок?

– Этого хватало мне и твоему отцу – должно хватить и тебе.

– Нам хватает денег, чтобы удовлетворить все основные потребности; большее их количество может привести к алчности.

– Тебе нужно много и упорно работать, чтобы заработать большие деньги. А как только ты их заработаешь, найдется кто-то, кто захочет их у тебя отнять.

– Деньги являются мерилом по-настоящему важных для человека вещей; люди могут говорить что угодно, однако, пока вы не выложите реальные деньги на стол, все это не больше чем сотрясание воздуха.

– Деньги и истинные ценности – взаимоисключающие вещи: в мире есть те, кто охотится за деньгами, и те, кто делает добрые дела. Пути этих людей никогда не пересекаются.

– Великое изобретение человечества – кредит, и если ты достаточно умен, чтобы умело им пользоваться, то владеешь поистине неиссякаемым источником.

Что-нибудь из этого вам знакомо? Можете ли вы вспомнить подобные этим высказывания, которые слышали в детстве?

Я предлагаю вам три вопроса, отвечая на которые вы упростите для себя процесс исследования собственной истории.

1. На каких убеждениях основана ваша денежная история?

Читая предыдущие главы, вы уже задумывались о своих чувствах и смыслах, которыми вы наделяете деньги, а также об их роли в вашей жизни. Эти чувства и смыслы кристаллизуются в ваших убеждениях.

Хотя ваши убеждения могут казаться вам объективными фактами, они (так же как и ваши действия) являются вашим собственным созданием. Каждое из ваших убеждений подпитывается вашими чувствами и возникает вследствие адаптивного решения, которое вы приняли когда-то в своей жизни. Эти убеждения сохраняются и служат основой для решений, которые вы принимаете сейчас. Помните, что вы всегда вольны изменить свое мышление.

2. Можете ли вы вспомнить тот момент в вашей жизни, когда вы приняли то или иное решение, сформировавшее вашу точку зрения или убеждение?

К примеру, ваши решения могут быть следствием глубокого разочарования в чем-то или болезненного события. Ребенок, который знает о беспокойстве своих родителей относительно денег или внезапной потери работы, повзрослев, может перенять это беспокойство или осторожность по отношению к деньгам. Иногда такая осторожность полезна; к примеру, она может создать здоровую мотивацию для формирования сбережений и подготовки к будущему или для тщательного изучения финансовых рисков. Однако она также может выразиться в иррациональном или нездоровом поведении по отношению к деньгам, например в чувстве стыда, возникающем при любом откровенном обсуждении денежных вопросов, или в отказе от любых, даже незначительных рисков, необходимых для дальнейшего роста; иногда это может выражаться в неспособности запросить адекватную плату за проделанную работу или недооценке собственной значимости.

Поведение, связанное с деньгами, не является генетически обусловленным. Однако ощущение себя жертвой или хроническая неспособность свободно заявлять свои справедливые требования могут стать мощной историей, определяющей вашу жизнь и вашу личность.

3. Осознаете ли вы связь между однажды принятым вами решением и вашей нынешней точкой зрения?

Попытайтесь обнаружить плоды возникшего однажды убеждения в своей сегодняшней жизни – в виде вашего эмоционального и финансового состояния, а также компромиссов, на которые вы идете. Оцените поочередно каждое из ваших убеждений. Вне зависимости от их источника, подумайте над тем, как они влияют на вас сейчас.

К примеру, если ваши родители предпочитали не говорить о деньгах или делали это с большой неохотой, то, возможно, и вы в своей самостоятельной жизни ограничиваете себя в обсуждении этого вопроса. Принятое вами в прошлом решение могло работать в ваших интересах, но не исключено, что вы уже переросли уровень, на котором оно приносило вам пользу. Какую цену вы платите сегодня за то, что следуете когда-то принятому решению?

Поймите, что только вы сами решаете, как воспринимать те или иные происходящие с вами события. Именно вы определяете, в чем смысл того или иного события, и только вы решаете, как вам стоит действовать после того, как вы его осмыслили.

Опрос

Не раздумывайте долго над приведенным ниже вопросом: просто прочитайте его и напишите то, что сразу придет вам на ум.

Какие три важнейших урока, связанных с деньгами, я получил за свою жизнь?

а) _____________________________________________________________________

б) _____________________________________________________________________

в) _____________________________________________________________________

Теперь давайте внимательно рассмотрим ваши ответы.

Возможно, ваш опыт был связан с накоплением или получением значительной суммы денег? Или вы вспомнили о большом долге или потере? Или о крупной покупке?

Спросите себя: с какими чувствами ассоциируются у вас эти события? Что заставило вас считать их самыми важными?

а) _____________________________________________________________________

б) _____________________________________________________________________

в) _____________________________________________________________________

Давайте разберем ваши ответы и попытаемся понять, что именно «доказывает» полученный вами урок. Если бы вам пришлось описать произошедшее, завершив рассказ фразой «Мораль же истории такова...», как бы вы закончили это предложение?

Успех исследования вашей денежной истории определяется тем, насколько хорошо вы понимаете себя и свои действия. За деньги вы не купите счастья, однако приобретете жизненный опыт.

У любых важных отношений есть своя история, которая развивается со временем и формирует свой собственный язык. Одни из самых длительных отношений в нашей жизни это отношения с деньгами. Наши родители беседовали о деньгах задолго до того, как мы появились на свет, а наши потомки будут делать это и после того, как мы покинем этот мир. Мы можем использовать машину на протяжении десяти лет или прожить вместе с супругом несколько десятилетий – однако, что касается денег, то мы не можем порвать с ними отношения, развестись, убежать от них или заставить их любить нас еще сильнее.

А это значит, что нам стоит выстроить с ними правильные отношения.

Здесь-то и проявляется реальная сила вашей денежной истории: так как она проникает во все значительные аспекты вашей жизни, ее можно считать поистине фантастической «точкой доступа».

Если вы сможете изменить свою денежную историю, это даст вам силы изменить историю всей вашей жизни.

Визит трех духов

В книге Чарльза Диккенса «Рождественская песнь в прозе» главного героя по имени Эбинезер Скрудж посещают три духа, которые помогают ему поднять завесу и увидеть истинную картину его жизни. Эбинезер, человек, который никогда не думал ни о чем, кроме денег, впервые столкнулся лицом к лицу со своей денежной историей – и описание этого момента стало одним из лучших в истории мировой литературы описаний трансформации всей жизни человека.

Вы можете относиться к нашим вопросам как к трем духам из книги Диккенса. Обдумывая их, вы, возможно, придете к неожиданному осознанию важных вещей. Они могут быть не столь значительными, как в истории Скруджа, но не менее осмысленными – в конце концов они помогают вам познать самих себя.

Дух денежного прошлого

Какие уроки, идеи или ситуации, связанные с деньгами, вы можете вспомнить из своего детства?

Какие идеи или стереотипы по отношению к деньгам, их важности и использованию передавались вам по мере взросления?

Что чувствовали и как вели себя ваши родители по отношению к деньгам?

Что они чувствовали, что говорили и как вели себя по отношению к людям, у которых было больше денег, чем у них самих?

Что они чувствовали, что говорили и как вели себя по отношению к людям, у которых было меньше денег, чем у них самих?

Что говорили вам родители относительно денег?

Их слова соответствовали их собственным действиям по отношению к деньгам?

Дух денежного настоящего

Во что вы верите, думая о деньгах? Например, согласны ли вы, что:

– счастливы те люди, у которых много денег;

– деньги приходят, когда мы этого заслуживаем;

– благосостояние и духовность – две взаимоисключающие вещи: вы можете быть либо богаты, либо добродетельны;

– богатые люди отличаются от других;

– в нынешних экономических условиях сложно заработать хорошие деньги?

И еще несколько вопросов.

– Что должно означать или чему должно способствовать ваше использование денег для вас самих и для окружающих вас людей?

– Считаете ли вы деньги платой за покорность или наградой за деятельность?

– Создают ли деньги для вас возможности?

– Служат ли деньги для вас средством контроля (например, когда вы покупаете членам своей семьи то, что нравится лично вам)?

– Применяете ли вы деньги в качестве средства наказания (например, лишая детей денег на карманные расходы)?

– Используете ли вы деньги для того, чтобы манипулировать другими?

Если мы с вами согласны в том, что метод использования денег является наиболее четким выражением глубинной самоидентификации человека, то что может сказать ваш метод использования денег о вас как о человеке?

Способствуют ли ваши деньги и способ их получения вашему единению с окружающим миром или, напротив, изолируют вас от других?

Дух денежного будущего

Используете ли вы деньги для того, чтобы развивать у себя чувство свободы? Креативности? Или власти? Собственного авторитета? Своей ценности как личности?

Насколько полно и честно вы обсуждаете со своими супругами или партнерами финансовые вопросы, связанные с расходами, целями, сбережениями и долгами?

Насколько откровенно вы разговариваете со своими детьми о деньгах?

Что вы рассказываете детям о своем опыте, связанном с деньгами?

Насколько ваше поведение соответствует вашим рассказам?

Часть II
Перекосы сюжета

Глава 6
Как вы мыслите о деньгах

Единственное, чего нам следует бояться, – это самого страха, безымянного и беспричинного ужаса, который парализует все наши попытки превратить отступление в наступление.

Первая инаугурационная речь Франклина Делано Рузвельта, 4 марта 1933 г.

Исследователь из Гарвардского университета по имени Джошуа Грин проводит эксперимент, позволяющий ему изучить работу человеческого мозга в процессе мышления. Давайте на минуту присоединимся к группе добровольцев, с которой работает Грин, и попытаемся понять, к каким выводам он приходит.

Несущийся на огромной скорости локомотив убьет пятерых ничего не подозревающих людей, стоящих на его пути, если только вы, опередив события, не столкнете под колеса одного человека (и тем самым не остановите локомотив). Сделаете ли вы это? Да, столкнете человека, или нет, не столкнете? Ответьте на этот вопрос вслух, а затем продолжайте чтение.

Вам сейчас не нужно рассматривать моральную сторону вопроса или пытаться учесть все обстоятельства – просто дайте свой немедленный ответ.

Ответив на вопрос, переходите к следующему.

Пять человек стоят на левой ветке железнодорожного пути. Еще один стоит на правой. Мчащийся поезд убьет пятерых человек на левой ветке, если только вы не переведете стрелку, пустив поезд по правой ветке, так что погибнет лишь один человек. Сделаете ли вы это?

Да, вы переведете стрелку, или нет, вы не переведете ее? Снова ответьте на вопрос вслух, а затем продолжайте чтение.

Исследование Грина связано с моральной дилеммой, классическим философским инструментом: участники должны выбрать один из двух вариантов, каждый из которых обязательно нарушает их этический кодекс. Выбор в данной ситуации связан со значительным неудобством, однако позволяет понять, каким образом работает человеческое мышление.

Итак, что же говорили добровольцы в рамках эксперимента Грина? Почти все ответили «нет» на первый вопрос, однако большинство ответило «да» на второй. Другими словами, они не стали бы толкать человека под колеса поезда, чтобы спасти пять других жизней, но перевели бы стрелку, направив поезд по другому пути, что привело бы к гибели одного человека, а не пятерых.

С точки зрения логики на оба вопроса следовало бы дать положительный ответ – тогда в обоих случаях погиб бы один человек, а не пять. Однако большинство из нас принимает то или иное решение в зависимости от заданного сценария.

Такие дилеммы на протяжении столетий интересовали философов и психологов, изучавших процессы мышления. Однако Грин не просто констатирует факты или строит предположения о том, как работает мозг, задавая подобные задачи, связанные с жизнью и смертью. Он может наблюдать за происходящими в головном мозге процессами, используя с этой целью оборудование для функциональной магнитно-резонансной томографии (МРТ).

МРТ позволяет увидеть потрясающие вещи: в процессе представления двух различных сценариев задействуются разные области мозга.

Сценарий, в котором участники должны решить, толкать ли человека под поезд, задействуются фронтальные и теменные доли мозга, которые обычно связаны с чувством страха или страдания. Внутреннее сопротивление непосредственному воздействию (толчку человека навстречу смерти) активизирует зону мозга, отвечающую за обработку эмоций и называемую поясной извилиной. Однако, когда участники решают, перевести ли стрелку, эта зона мозга, ответственная за эмоции, не активизируется.

Логически все участники понимают, какое действие в обоих случаях приведет к наименьшему из двух зол; тем не менее их мозг реагирует на эти ситуации по-разному. Это указывает на важнейшую особенность, которая присуща всем решениям, задействующим эмоции: и наш разум, и наш мозг могут сказать свое слово – и иногда они говорят на разных языках.

С первых страниц книги, по мере знакомства со все новыми историями наших побед, компромиссов и поражений во взаимоотношениях с деньгами, вы, проигрывая в уме собственные ситуации, наверняка не раз спрашивали себя: «Как я мог совершить подобную глупость? Что у меня с головой?!» Если вас одолевают подобные вопросы, постарайтесь не принимать их близко к сердцу: дело не в том, что вы умны или глупы. Скорее, проблема в том, что все мы несколько... непросты. Нам может казаться, что мы– логически мыслящие потребители, рационально оценивающие свои покупки и инвестиции, а наши решения нацелены на то, чтобы принести нам максимальную пользу. Но на самом деле наши решения о покупках основаны на целом комплексе мыслей и эмоций, ассоциаций из прошлого, знакомых с детства стереотипах, стадном инстинкте и многом другом.

Инструментом нашего мышления является мозг, который порой работает совершенно нелогично.

Последние исследования в области изучения мозга подтверждают парадоксальный факт: при определенных условиях– особенно в ситуациях, насыщенных разнообразными эмоциями, – мы, люди, склонны с большой вероятностью принимать невыгодные финансовые решения.