Текст книги "Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения"

Автор книги: Дэвид Крюгер

Соавторы: Джон Манн
сообщить о нарушении

Текущая страница: 14 (всего у книги 22 страниц)

Семь советов по «заземлению» в финансовой реальности

Долг по сути своей не что иное, как игра в притворство. Единственный способ жить без долгов состоит в том, чтобы положить конец этой игре и честно посмотреть в глаза реальности.

В главе 6 «Как вы мыслите о деньгах» мы с вами изучили методы «заземления», не позволяющего эмоциональной и реактивной части нашего мышления затормозить процесс разумного осмысления вопросов, связанных с деньгами. Давайте сделаем еще один шаг вперед и освоим способы «заземления» в условиях личной финансовой реальности.

Итак...

1. Изобразите на листе бумаги четкую картину всех имеющихся у вас долгов.

Это первый шаг к финансовому оздоровлению. Включите в расчет суммы всех взятых вами кредитов, займов и т. п., а затем сложите их, чтобы получить итоговую цифру.

Некоторым людям достаточно получаса; другие же могут потратить на это упражнение несколько часов, а то и целый день. Позаботьтесь о том, чтобы иметь информацию в полном объеме. Даже если это займет несколько дней, посвятите себя выяснению всех данных по всем долгам так, чтобы картина вашей задолженности была изображена на одном листе бумаги и все суммы были сведены к одной.

Сложно убить дракона, не видя все его головы.

2. Приступайте к погашению своих долгов. Начните с тех, по которым начисляются самые высокие проценты.

Возьмите схему, которую вы создали на первом этапе, и расставьте приоритеты. Скорее всего, вы и сами захотите в первую очередь рассчитаться с долгами, имеющими самую высокую процентную ставку Перепишите список долгов заново, теперь в порядке их приоритета. Храните этот список в легкодоступном месте и ежемесячно корректируйте его.

Этот листок будет представлять собой письменный приказ, который вы отдаете сами себе. Ваша цель состоит в том, чтобы рассчитаться по всем долгам, закрывая один долг за другим до тех пор, пока сумма не станет равной нулю. Обратите внимание на то, что погашение минимально допустимой суммы нельзя считать полноценным платежом: обычно этой суммы едва хватает на то, чтобы закрыть набежавшие проценты.

3. Определите зону своего Бермудского треугольника.

Идет ли речь об одежде, питании в дорогих ресторанах или покупке электронных новинок – для вас существует некая область, в которой вы испытываете наибольшее искушение сделать импульсивную покупку. Вы должны понять, что такие товары или услуги для вас то же, что спиртное для алкоголика. Попадая в зону своего Бермудского треугольника, сохраняйте трезвость мышления и контроль над собой.

4. Если это необходимо, порежьте на кусочки свои кредитные карты и закройте счета по ним.

Навязчивая страсть к покупкам обычно вызывается депрессией, беспокойством или другими формами эмоционального или ментального стресса. Если вы склонны к такому поведению, то вам стоит прекратить постоянные покупки, прежде чем двигаться дальше. Поясню на аналогии: алкоголик, решивший вести трезвый образ жизни, сначала должен перестать пить; только после этого он начнет понимать, в чем состоят причины, побуждающие его к деструктивному поведению.

Не стоит пытаться прекратить пить или курить, пока алкоголь или сигареты доступны в вашем доме. То же относится и к кредитным картам. Пожалейте себя: уберите из виду искушающие вас объекты. Порежьте на куски кредитные карты, закройте кредитные линии.

5. Каждый раз, сталкиваясь с необходимостью траты, рассматривайте ее в контексте общей картины.

Видение общей картины подчиняет ваши действия двум направляющим и фокусирующим вопросам:

– Какие действия будут соответствовать моим (или нашим) лучшим интересам?

– Буду ли я доволен принятым сегодня решением через год?

Принятие решений в контексте общей картины не гарантирует абсолютной правильности каждого из них. Даже самые опытные или знающие финансовые эксперты никогда не дают 100-процентной гарантии в случаях, когда речь заходит об их собственных инвестиционных решениях. Однако такая стратегия позволяет «заземлиться» и существенно повышает вероятность принятия вами наилучшего решения в каждой конкретной ситуации.

6. Аккуратно и последовательно фиксируйте все ваши приходы и расходы в течение месяца.

Фиксация доходов и расходов формирует осмысленный подход к денежным тратам.

Не осложняйте этот процесс. Вы должны иметь четкое представление о том, сколько денег приходит к вам ежемесячно, сколько уходит и куда именно. Вы можете записывать эти данные на листе бумаги или создать компьютерный файл – это не важно. Используйте самую простую и удобную для вас систему.

7. Проконсультируйтесь с профессионалом, который поможет вам разработать план сокращения долгов.

Вы можете сделать это и сами, создав собственный сводный список долгов и распределив их в порядке важности для себя, о чем мы писали выше. Однако если вам понадобится помощь, не стесняйтесь обратиться к профессионалу. Любой финансовый консультант или профессиональный бухгалтер может за вполне умеренную плату создать простой и практичный план, который поможет вам выбраться из финансовых дебрей.

Семь принципов построения здоровой финансовой жизни

1. Помните, что деньги – это всего лишь деньги.

Сделайте глубокий вдох. Наличие у вас долгов, каких бы то ни было, ничего не говорит о ценности вашей личности. Точно так же владение крупными суммами ничего не говорит о вас как о человеке. Это просто деньги. Освободитесь от эмоционального напряжения и чрезмерного внимания, которое вы уделяете деньгам, тратам, долгам, собственности, самооценке и тому подобному. Разумеется, важно, чтобы вы относились ко всем этим вопросам с должной ответственностью и пониманием, но помните, что деньги – это всего лишь деньги.

Если вы будете во всех своих действиях придерживаться фундаментального принципа «Деньги – это всего лишь деньги», то сможете принимать взвешенные финансовые решения и вести себя правильным образом.

2. Поймите, что внутренняя удовлетворенность поможет вам справиться с властью денег.

Деньги значат гораздо меньше, если у вас в душе есть покой; они становятся всего лишь мерой обмена, свободной от дополнительных смыслов или надежд, связанных с вашей самооценкой.

Мы живем в обществе, склонном ставить знак равенства между успехом и финансовой состоятельностью. Однако финансовый успех – это лишь одна из форм успеха; он не является мерилом жизненных достижений. Наиболее успешные люди обычно реализуют себя в областях, которые для них интересны и значимы. Это создает у них особую мотивацию, а их финансовый успех является лишь побочным продуктом более важных достижений.

Немецкий поэт и философ Иоганн Вольфганг Гете сказал: «Секрет жизни заключается в самой жизни». Мне нечего прибавить к мудрому наблюдению гения.

3. Знайте, что в деньгах нет ничего неправильного.

Не идеализируйте бедность и не пытайтесь убедить себя в том, что жалкое прозябание почетнее значительного благосостояния. Деньги предоставляют своему владельцу множество вариантов действий, недоступных при безденежье. По словам Альбера Камю, «люди, считая, что могут быть счастливы без денег, являют тем самым свидетельство денежного снобизма».

4. Научитесь сохранять баланс между деньгами на сегодня и деньгами на будущее.

Деньги могут использоваться для удовлетворения желаний и получения удовольствия от жизни. Но такие траты необходимо сбалансировать накоплением денег для обеспечения безопасности в будущем.

5. Создайте финансовый план, отражающий ваши ценности и приоритеты.

Финансовый план незаменим на распутье, когда вы не знаете, куда следует двигаться дальше. Денежные проблемы возникают, когда кредиты становятся слишком доступными, однако мы попадаем в ловушку кредитов только тогда, когда у нас нет четкого и долгосрочного плана.

Финансовый план не должен быть слишком сложным. На самом деле, чем он проще, тем лучше. Вы должны определить свои приоритеты в жизни, некоторые финансовые цели и средства их достижения, а также изобразить общее направление достижения ваших целей.

6. Заручитесь предложениями и советами экспертов.

Обращение за помощью к специалистам, компетентным

в определенных вопросах, является логически правильным решением, однако его реализация может быть сложна с эмоциональной точки зрения. Гораздо проще консультироваться с человеком, полностью согласным с вашим мнением, чем выслушивать критические замечания или противоположную точку зрения.

Суть общения с экспертом состоит не в том, чтобы всецело следовать его советам и полностью отказаться от собственного видения. Вы должны сохранять свою точку зрения, при этом оставаясь открытым к новой информации для формирования гибкой и всеобъемлющей позиции.

7. Сядьте на «медийную диету».

Средства массовой информации умеют отлично разжигать угли навязчивого потребления. Как часто нам приходится слышать: «У вас чрезмерный вес, вы плохо пахнете, вы непривлекательны, ваша жизнь скучна и опасна – но все эти проблемы могут быть решены с помощью одной-единственной покупки».

Попытайтесь определить, насколько телевидение, журналы и другие средства массовой информации влияют на ваш выбор, на то, что вы покупаете и потребляете. Раз в неделю выбирайте один источник массовой информации, с которым вы не согласны или который не вызывает у вас доверия. Почувствуйте разницу в своем прежнем и нынешнем восприятии.

Научитесь сознательному предпочтению источников информации; реализуйте свое право выбирать, что смотреть, читать и слушать, так, чтобы вы могли черпать пользу и удовольствие в выбранных источниках.

Пост хорош не только для тела, но и для души: попробуйте провести хотя бы один день в неделю без средств массовой информации.

Глава 10
Невероятные сделки и нереальные возможности: секретный язык мошенничества

«Эта стратегия является нашей собственностью.

Я не могу рассказывать о ней в деталях».

Бернард Мэдофф, ответ на вопрос относительно применявшейся им стратегии трейдинга, еженедельник Barron's, 7 мая 2001 года

Накануне Рождества, вечером 22 декабря 2008 года, Рене-Тьерри Магон де ля Виллюше сообщил уборщикам своего офиса на Мэдисон-авеню о том, что собирается работать допоздна, и попросил их закончить уборку до семи часов вечера. Сотрудники были вынуждены подчиниться. Придя на работу на следующее утро, они обнаружили, что дверь офиса заперта. Когда они наконец проникли в офис, их взору предстала следующая картина. Мертвый де ля Виллюше сидел за своим столом, перед ним лежала упаковка снотворного, а в мусорное ведро стекала кровь из раны на запястье, которую он нанес себе офисным резаком для бумаг.

Де ля Виллюше был одним из основателей Access International Advisors, известной инвестиционной компании, специализировавшейся на работе с хеджевыми фондами и обслуживавшей многих богатых и влиятельных аристократов Европы. По некоторым данным, AIA доверила $1,4 миллиарда известному манхэттенскому управляющему фондами, бывшему председателю совета директоров NASDAQ и знаменитому филантропу Бернарду Мэдоффу, который вскоре после этого был арестован за величайшее мошенничество в истории инвестирования⁴³43
  В июне 2009 года Мэдофф был приговорен к 150 годам тюремного заключения. Прим. перев.


[Закрыть].

В письме своему брату, Бертрану, де ля Виллюше признался, что, шокированный действиями Мэдоффа, он чувствовал личную ответственность за потери клиентов своей компании. Как сказал Бертран газете The New York Times: «Он чувствовал свою вину и ответственность за происшедшее. Финансовый мир давно отверг эти архаизмы; люди не терпят обвинений, даже справедливых, в свой адрес».

В популярных фильмах вроде «Аферы» или «Одиннадцати друзей Оушена»⁴⁴44
  «Афера» (The Sting), фильм 1973 года с участием Роберта Рэдфорда и Пола Ньюмена. «Одиннадцать друзей Оушена» (Oceans Eleven) – первый (2001 г.) фильм из трилогии с участием Джорджа Клуни, Брэда Пита и Джулии Робертс. Прим. перев.


[Закрыть] главный герой предстает в образе симпатичного изгоя, некоего Робин Гуда, который побеждает своих вороватых врагов-толстосумов за счет комбинации лихого обаяния, дара речи и немалой толики удачи, подкрепленной голливудскими штампами.

Трагедия де ля Виллюше свидетельствует о том, что в реальной жизни в мошенничестве нет ничего очаровательного или романтического. Оно приносит беды и страдания.

Купон Карло и гамбургеры от дядюшки Сэма

Когда Карло Понци приехал в Соединенные Штаты в 1903 году, ему был всего двадцать один год. Подобно многим другим эмигрантам того времени, он испытывал нехватку денег (в кармане у него было около $2,5), но не испытывал нехватки в амбициях. К сожалению, его амбициям не всегда соответствовал должный уровень морали, поэтому Карло постоянно попадал в беду: его преследовали за подделку чеков или ловили на обсчете клиентов в бытность его работы официантом. Он провел несколько лет в тюрьмах Канады и США, а затем начал развивать свою бизнес-идею, связанную с продажей рекламы в известном деловом справочнике. Его идея потерпела крах, однако по своей сути была вполне стоящей – со временем она воплотилась в жизнь в виде справочника «Желтые страницы».

Не сработавшая в то время идея Карло тем не менее зародила в нем новый замысел. Когда некая испанская компания прислала ему запрос об условиях размещения информации в его каталоге, то приложила к письму так называемый международный ответный купон (International Reply Coupon, IRC), который предполагалось использовать при покупке американских марок для ответного письма. Раньше Карло никогда не видел IRC и заинтересовался ими. В определенный момент он понял, что эти купоны открывают немалые возможности.

После Первой мировой войны цена IRC в Италии в долларовом эквиваленте упала. Это означало, что IRC номиналом в один доллар можно было купить в Италии меньше чем за доллар. План Карло состоял из трех этапов и был прост:

1) отправить деньги за границу и купить на них международные ответные купоны;

2) обменять приобретенные купоны на марки в Соединенных Штатах;

3) продать марки на территории США и заработать прибыль.

Эта стратегия «купить дешево и продать дорого» была совершенно законной и представлялась вполне реализуемой.

Была лишь одна проблема: Карло нуждался в инвесторах. Он обратился к своим друзьям и коллегам, пообещав им 50-процентную прибыль в течение 45 дней в случае, если они инвестируют свои средства в его новую компанию под названием Securities Exchange Company. Некоторые люди вложили в компанию свои деньги и получили прибыль в оговоренные сроки. Распространившиеся слухи привлекали в компанию все больше инвесторов. К февралю 1920 года у Карло было уже $5000; менее чем через шесть месяцев он заработал миллионы. На пике процветания компании почти 30 000 жителей Бостона ежедневно вкладывали в нее $250 000.

Но была одна проблема.

Марки недороги. При миллионных прибылях от их продажи компания должна была нести огромные накладные расходы. Финансовый аналитик Кларенс Баррон рассчитал, что для поддержания операций компании на нужном уровне необходимо было продавать не менее 160 миллионов ответных купонов, однако всего в обращении находилось лишь 27 000. Дальнейшее расследование в почтовом ведомстве США подтвердило его подозрения: на самом деле IRC не покупались ни в США, ни за границей.

Мошенничество раскрылось. В ноябре того же года Карло Понци был приговорен к пяти годам тюрьмы за мошенничество в отношении почтового ведомства США, а термин «схема Понци» прочно обосновался в американской лексике.

Стратегия Понци была основана на двух факторах. Во-первых, он совершенно верно предположил, что многие из его инвесторов станут реинвестировать и основную сумму, и полученную прибыль. Это означало, что ему не нужно было выплачивать им реальные деньги. Во-вторых, он рассчитывал на постоянный приток денег от новых инвесторов, что позволяло ему рассчитаться с инвесторами, пришедшими ранее и решившими по каким-то причинам выйти из игры. Именно этот второй фактор – выплаты старым инвесторам за счет денег, поступающих от новых, – и является основой схемы Понци, которая зародилась на почтовых купонах Карло и совершенствовалась в многомиллиардных сделках Бернарда Мэдоффа на Уоллстрит.

Система Понци отличалась простотой и элегантностью. Автор не предлагал сложных финансовых схем, не рассказывал о чудесных научных изобретениях типа двигателей, в которых воспламеняется вода, и не обещал огромных богатств. Инвесторы, у которых в кармане было всего $10, могли инвестировать в компанию, обещавшую 50-процентную прибыль в течение 90 дней. Это звучало как лозунг великой американской мечты, поэтому люди тянулись к Понци. Это казалось слишком хорошим, чтобы быть правдой. Это и не было правдой.

«Я с удовольствием заплачу тебе в четверг, если ты мне дашь свой гамбургер сегодня», – говорил Вимпи, персонаж комикса Макса Флейшера «Попай» («Рореуе»), популярного в 1930-е годы. Схема Понци питалась нашей извечной надеждой на то, что мы можем получить что-то сейчас, а заплатить за это потом (читай: «никогда»). Она полностью соответствует принятому в современной Америке предположению о том, что жизнь наших детей будет лучше, чем наша, а мы сами через неделю будем жить лучше, чем сегодня. Почему я должен беспокоиться о том, что в следующий четверг мне придется заплатить за сегодняшний гамбургер? К тому моменту я, конечно же, стану богаче... правда?

Это повальное увлечение мифологией иногда приводит к возникновению странных историй. Возьмем, к примеру, систему социального страхования США. Немногие в наши дни знают, что возраст выхода на пенсию в 65 лет был установлен более ста лет назад в Пруссии (предшественнице нынешней Германии) Отто фон Бисмарком. В то время гарантия пенсии по достижении 65 лег не представляла для правительства абсолютно никаких проблем: люди в 1880-х и 1890-х годах редко доживали до этого возраста. В наши дни, вследствие гораздо большей продолжительности жизни населения, подобные гарантии могут превратить государство будущего в банкрота.

Теоретически деньги, которые вы вкладываете в систему, представляют собой те же деньги, которые вы сможете в будущем получить от этой системы; но на практике эта схема не работает. Социальные отчисления из вашей зарплаты не работают на вас: они используются для выплат людям, начавшим делать свои вклады в систему много лет назад и достигшим к настоящему времени пенсионного возраста. На протяжении многих десятилетий эта система работала нормально, так как всегда находилось достаточное количество новых работников, делавших свои вклады в систему. Это позволяло осуществлять выплаты тем, кто мог на них претендовать по возрасту.

Постойте-ка... Это вам ничего не напоминает? Совершенно верно: то, что начиналось как благородный жест со стороны правительства, превратилось, пусть и не преднамеренно, в глобальную схему Понци, управляемую государством.

Почему мы любим мошенников?

Крах Мэдоффа вызвал в мире инвесторов шок, сравнимый с произведенным компанией Enron в 2001 году. Тот факт, что дела компании Madoff Investment Securities стали достоянием гласности всего через несколько недель после памятного обвала фондового рынка в сентябре 2008 года (подобно тому, как коллапс компании Enron наступил через несколько недель после террористических атак 11 сентября), способствовал серьезному осмыслению обществом происходящего. Конечно, велико искушение излить наш праведный гнев на провинившихся Берни Мэдоффа и Кена Лэя, однако полученный нами урок способен многому научить желающих многому научиться. Раскаяние, выраженное де ля Виллюше в письме брату (несмотря на его собственную невиновность в произошедшем), затрагивает в каждом из нас тайную струнку, которая тихо зазвучала, как только мы стали узнавать об обвале на рынке субпремиальных бумаг:

«Как мы могли попасться на эту удочку?»

Печальная правда в отношении мошенничества состоит в том, что в отличие от таких преступлений, как разбойное нападение, грабеж или убийство, это совершается с нашего согласия. Старая американская поговорка «танго танцуют вдвоем» справедлива и в данном случае.

Облигации, спрятанные ЦРУ в пещерах в 1940-х годах и предназначенные для финансирования борьбы Чан Кай-ши против коммунистов... Тропические острова, которые можно приобрести в собственность... Выгодные контракты на поставку контейнеров для сельскохозяйственных удобрений... Библиотека из 250 старых и неизвестных фильмов, которые никогда раньше не выходили на VHS или DVD...

Всем этим инвестиционным проектам присущи две общие черты: 1) они являются выдумкой от первого до последнего слова: ни один из них не существует и никогда не существовал; 2) в свое время нашлось достаточно разумных и богатых инвесторов, которые в них поверили.

Каким образом создаются такие аферы, скорее напоминающие культ? Для начала каждая из них содержит предложение, которое напрямую затрагивает расплывчатые и туманные фантазии множества людей и дает понять, что эти фантазии находятся в пределах досягаемости. Они рисуют картину, позволяющую людям увидеть то, что они хотят видеть. Люди проецируют свои желания на многообещающую историю, которая придает форму их фантазиям, связанным с магическим обогащением. По сути, нас обманывает не мошенник, а мы сами, руководимые импульсом притворства – того самого, что побуждает нас покупать вещи, которые мы не можем себе позволить, за деньги, которых у нас нет.

Рынок высоких технологий конца 1990-х нельзя считать мошенничеством в чистом виде, однако его бурное развитие и связанный с этим ажиотаж повлекли за собой массовое искажение видения; поведение инвесторов во многом напоминало действия тех, кто потерял свои состояния в афере Карло Понци сто лет назад. Подпитываемое взрывообразным ростом повсеместной финансовой наивности, буйство рынка высоких технологий быстро превратилось в саморазвивающуюся игру, участники которой активно обманывали самих себя.

Мошенничества в области инвестиций распространились настолько, что Североамериканская ассоциация администраторов рынка ценных бумаг (North American Securities Administrators Association, NASAA), организация, которая объединяет представителей нескольких государств, осуществляющих надзор в области ценных бумаг, начала регулярно выпускать список 10 крупнейших инвестиционных мошеннических схем. В 1987 году NASAA впервые подсчитала количество денег, отданных инвестиционным мошенникам: эта сумма составляла $40 миллиардов в год. Сегодня же, по данным ФБР, одни только мошеннические схемы в области страхования в США отнимают у инвесторов более $40 миллиардов ежегодно. Несмотря на огромное количество публикаций по этому вопросу и возросшую финансовую грамотность населения, финансовые пирамиды и схемы Понци (такие, как продажа флоридских болот⁴⁵45
  Распространенный вид мошенничества. Мошенники продают клиентам заболоченные участки земли, не имеющие реальной ценности, убеждая в возможности их освоения. Прим. перев.


[Закрыть]) и якобы «горячие» предложения тех или иных акций до сих пор находят себе инвесторов.

Чему бы жизнь нас ни учила, но сердце верит в чудеса... Почему? Все дело в том, что басни удачливых мошенников вторят обнадеживающим историям, которыми мы охотно потчуем сами себя. Мошенники умеют добиться своего, потому что говорят нам то, что мы хотим услышать.