Текст книги "Гид по финансовой грамотности"
Автор книги: авторов Коллектив
Жанры:
Личные финансы
,сообщить о нарушении
Текущая страница: 23 (всего у книги 31 страниц)
«Яндекс. Деньги» – очень популярный в России проект интернет-платежей. Система «Яндекс. Деньги» создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс. Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги – от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100 %-ным владельцем проекта «Яндекс. Деньги». Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица – вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.
В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька «Яндекс. Кошелек» (доступ с помощью web-интерфейса) и «Интернет. Кошелек» (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы и, возможно, разную основу функционирования. В основе «Интернет. Кошелька» компания Paycash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную Дэвидом Чаумом, ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет Paycash использует свою разработку – «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature)[59]59
Схема «слепой» подписи; такая схема позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации (или предоставляя минимум информации).
[Закрыть].
Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше, если – да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в «электронных кошельках» клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и «электронные деньги» клиента, аналогично потере кошелька с обычными деньгами. Принципы работы «Яндекс. Кошелька» неизвестны.
Регистрация в системе «Яндекс. Деньги». Пользователь может воспользоваться web-интерфейсом системы «Яндекс. Кошелек» или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек».
Регистрация «Яндекс. Кошелька»:
1) необходимо зайти на сайт системы по адресу: http://money.yandex.ru, после чего нажать ссылку «Активировать кошелек» (рис. 7.30);
Рис. 7.30. Активирование «кошелька»
2) вы попадаете в меню авторизации доступа к персональной части Яндекса, где необходимо нажать ссылку «Зарегистрируйтесь» (рис. 7.31);
Рис. 7.31. Доступ к персональной части Яндекса
3) далее пользователь приступает к процедуре регистрации в системе, где необходимо выбрать логин для дальнейшего входа в системы и указать фамилию и имя. Логин в дальнейшем используется как адрес электронной почты на сервере Яндекса, вида логин@уапс1ех. ги. Внеся данные, необходимо нажать кнопку «Далее» (рис. 7.32);
Рис. 7.32. Регистрация: шаг 1 из 2
4) на этом шаге требуется придумать и ввести пароль, выбрать контрольный вопрос и ответ (они будут нужны при потере пароля). Также при желании можно ввести номер мобильного телефона и адрес электронной почты, они также нужны для того, чтобы при утере пароля на них система могла выслать вам новый пароль. Последним этапом ввести код защиты от автоматических регистраций с картинки внизу формы и нажать кнопку «Ок» (рис. 7.33);
Рис. 7.33. Регистрация: шаг 2 из 2
5) на этом регистрация в системе завершена, но надо еще завести платежные пароли для использования системы, для чего перейдем по ссылке «Начать пользоваться сервисом» (рис. 7.34);
6) для заведения платежного пароля придется придумать и ввести сам пароль (Пароль должен содержать не менее 6 символов из списка: A-z, 0–9,! @ # $ % ^ & * () _ – + и не может совпадать с логином). Подтвердить адрес электронной почты, заведенный вами на сервере Яндекса, ввести кодовое число (число, которое легко запомнить, например, номер ICQ, паспорта, ИНН, почтовый индекс и т. п. Цифры без пробелов, не менее 5 символов), номер телефона и дату рождения. Также можно ввести паспортные данные, которые могут понадобиться при восстановлении утерянного платежного пароля, и необходимы при выводе денежных средств из системы. Последним шагом необходимо прочитать пользовательское соглашение и согласиться с ним, нажав кнопку «Сохранить». Можно не соглашаться, но в этом случае воспользоваться услугами системы «Яндекс. Деньги» вы не сможете (рис. 7.35);
Рис. 7.34. Переход по ссылке «Начать пользоваться сервисом»
7) на этом регистрация «Яндекс. Кошелька» завершена, пользователю присвоен номер счета (на рис. 7.36 он 41001185202171). Пользователь попадает в свою персональную часть на сервере Яндекса и может пользоваться услугами системы. На переднем плане указаны одни из основных операций: положить в кошелек, вывести из кошелька, перевести.
Регистрация «Интернет. Кошелька»:
1) Необходимо зайти на сайт системы по адресу http://money.yandex.ru, после чего в левой стороне экрана под заголовком «Что такое Яндекс. Деньги?» нажать ссылку «Почитать здесь» (рис. 7.37);
Рис. 7.35. Процедура заведения платежного пароля
Рис. 7.36. Регистрация «Яндекс. Кошелька»
Рис. 7.37. Информация о «Яндекс. Деньги»
2) с главной страницы пользователь попадает на страницу «Помощь», где можно прочитать, чем отличается «Интернет. Кошелек» от «Яндекс. Кошелька» и в случае выбора «Интернет. Ко-шелька», можно нажать слева одноименную ссылку (рис. 7.38);
Рис. 7.38. Выбор «Интернет. Кошелька»
3) нажав ссылку «Интернет. Кошелек», пользователь попадает на страницу, где можно скачать клиентские программы для работы с системой «Яндекс. Деньги», а также описание их установки и системные требования к компьютеру, куда их собираются установить. Нажмите на ссылку для скачивания «Интернет. Кошелька», под заголовком «Загрузить Кошелек»;
Рис. 7.39. Загрузка «Кошелька»
4) загрузите дистрибутив «Интернет. Кошелька» на свой компьютер и запустите его. Далее приведена информация с официального сайта системы об установке программного обеспечения (рис. 7.40);
5) следуя подсказкам мастера установки, нажмите кнопку «Далее». Программа установки предложит вам Лицензионное соглашение на пользование данной программой. Если вы согласны со всеми пунктами соглашения, то выберите пункт «Принимаю». Если нет, то работать с системой вы не сможете;
6) в следующем окне программа установки предложит выбрать путь для установки «кошелька» и место размещения ярлыков. Если вы не хотите размещать ярлыки для запуска «кошелька» в меню «Пуск», на «Рабочем столе» или в «Меню Программ», то снимите галочки с соответствующих пунктов и нажмите кнопку «Далее»;
7) придумайте и введите в открывшемся окне ваш личный пароль доступа к «Интернет. Кошельку». Пароль должен состоять не менее чем из 8 символов. Подтвердите пароль, продублировав его во втором поле ввода, и нажмите кнопку «Далее»;
8) далее появится окно сбора данных для генерации вашей личной электронной подписи. Здесь вам необходимо набрать 60 произвольных символов. Запоминать вводимые символы не нужно. Нажимайте любые клавиши на клавиатуре, пока полностью не заполнится индикатор ввода данных, и нажмите кнопку «Далее»;
Рис. 7.40. Установка программного обеспечения
9) следующее окно предложит вам открыть счет в процессинговом центре системы «Яндекс. Деньги». В полях «Открыть счет в» и «В валюте» выберите соответственно процессинговый центр и валюту, с которыми вы будете работать: процессинговый центр (ЭкомБанк) и российские рубли – для работы с реальными деньгами; ДемоБанк и любая из перечисленных валют – для тестирования системы в демонстрационном режиме. Затем предоставьте информацию о себе и нажмите кнопку «Далее»;
10) информацию о себе вы можете не предоставлять – она не является обязательной для открытия виртуального счета в процессинговом центре и использования системы «Яндекс. Деньги». Однако следует учитывать, что, если вы забудете пароль для доступа к «Интернет. Кошельку» или потеряете сам «Кошелек», система «Яндекс. Деньги» сможет вернуть вам денежные средства, находящиеся на вашем счете, только в том случае, если при открытии своего счета вы предоставили системе вашу персональную информацию. В случае отсутствия такой информации достоверно установить то, что владельцем данного виртуального счета являетесь именно вы, будет невозможно.
В окне «Инициализация кошелька» будет отражен процесс создания вашего счета, и в случае успеха, вы увидите сообщение об этом.
Нажмите на кнопку «Далее» – появившееся окно сообщит о завершении установки «кошелька». Ознакомьтесь с приведенными здесь рекомендациями и нажмите кнопку «Готово»;
И) откроется окно «Интернет. Кошелька». В заголовке окна вы увидите номер вашего счета в процессинговом центре системы «Яндекс. Деньги». Теперь можно пополнить счет любым способом, доступным в системе, и пользоваться «электронными деньгами» (Прим. авт.).
Основы функционирования «Интернет. Кошелька»:
1) в момент оплаты товаров или услуг, «Интернет. Кошелек» выставляет электронный счет, содержащий договор купли-продажи и подписанный электронной цифровой подписью магазина;
2) пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной наличности в «Интернет. Кошельке», пользователь производит покупку. В этот момент «электронный кошелек» отсылает на «кошелек» магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и «электронные деньги» для оплаты;
3) получив «электронные деньги» от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности);
4) проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одно-
временно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина;
5) получив подтверждения подлинности и платежности «электронных денег», магазин отсылает «квитанцию» об оплате на «кошелек» пользователя и производит осуществление услуг или предоставления товара.
Все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого «кошелька» – физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом «электронных денег» между пользователями системы.
Преимущества и особенности системы «Яндекс. Деньги»:
1. Безопасность расчетов. Наиболее важным преимуществом является серьезная степень защищенности системы от злоумышленников. С точки зрения безопасности данная система превосходит традиционные системы оплат – платежные карты. Для того чтобы читатель мог оценить уровень безопасности, упомянем, что в качестве средств защиты «Интернет. Кошелька» используется RSA[60]60
RSA Keys – ключи шифрования (открытый и частный) в асимметричной криптосистеме RSA (Rivest-Shamir-Adleman encryption). RSA – метод шифрования, разработанный Ривестом, Шамиром и Адлеманом, при котором ключ, используемый для шифрования, не совпадает с ключом, необходимым для расшифрования, другое название – «шифрование с публичным ключом».
[Закрыть] с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с «Яндекс. Кошельком» обмен данными между браузером пользователя и web-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длиной ключа 128 бит.
Но основную роль в обеспечении полной безопасности расчетов, как и любой другой системы, играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как «Покупайте в известных магазинах», «Старайтесь оценить добропорядочность продавца», «Оценивайте реалистичность предложения» и др.
Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно такого содержания:
От кого: noreply0yandex.ru
Тема: счет заблокирован
Уважаемый пользователь,
согласно пункту 4.6.2.5. Соглашения об использовании системы «Яндекс. Деньги», Ваш счет заблокирован.
Необходима реактивация счета в системе.
Для реакцивации проследуйте по линку:
passport, yanclex. ru, либо свяжитесь с одним из наших операторов:
ООО «ПС Яндекс. Деньги». 101000, г. Москва, ул. Вавилова, дом 40 тел.: +7 (495) 739-23-25
ООО «ПС Яндекс. Деньги», Петербургский филиал. 191123, г. Санкт-Петербург, ул. Радищева, д. 39, тел.: +7 (812) 334-7750
Адреса и телефоны указаны в письме верно, но ссылка ведет на подложный сайт: yanclex вместо yandex. «Яндекс. Деньги» никогда не рассылают писем пользователям. Письмо от сотрудников «Яндекс. Деньги» может прийти только в ответ на обращение пользователя в службу поддержки. Пользователь системы не должен открывать ссылку и вводить логин, пароль и платежный пароль;
2. Полная анонимность. Система обеспечивает анонимность платежей, так же как использование обычных – традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведения анализа действий держателя денег в системе.
3. Устойчивость к обрывам связи. Данное преимущество особенно актуально для пользователей, использующих Dial-up – соединение с Интернетом посредством модема и обычной телефонной линии, которое, как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи. Хотя и другие технологии подключения к сети не лишены проблемы разрывов сеанса связи и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции, ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые «электронные деньги».
4. Многообразие способов ввода и вывода средств в систему. «Яндекс. Деньги» предоставляет достаточно многообразную систему способов ввода и вывода денежных средств. Ниже приведен список способов ввода и вывода средств, доступных в системе, размещенных на сайте проекта «Яндекс. Деньги» (http://money.yandex.ru).
Способы внесения денег в систему:
1) перевод с другого «кошелька» системы. Данный способ позволяет мгновенно внести деньги на «Интернет. Кошелек» с другого «кошелька», открытого в этой системе. Согласно тарифам системы «Яндекс. Деньги», комиссионные в размере 0,5 % (не менее 1 коп.) взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на «кошелек» от пользователя другого «кошелька»;
2) предоплаченная карта «Яндекс. Деньги». Внесение денег на «кошелек» возможен с помощь предоплаченной карты «Яндекс. Деньги», указанный способ один из самых быстрых и удобных. Зачисление производится мгновенно, во многих регионах России можно заказать доставку карты с курьером. Стоимость карты определяется организацией, продающей карту;
3) перевод через банк или Почту России.
Деньги в «кошелек» можно внести посредством платежа через банки, являющиеся партнерами системы «Яндекс. Деньги», а также через любые другие российские банки. Для этого надо произвести платеж на банковские счета компании, указанной на сайте http://money.yandex.ru. Система «Яндекс. Деньги» не удерживает комиссию за зачисление денег, однако банк может удержать ту или иную комиссию за перевод средств в систему «Яндекс. Деньги».
Деньги в «кошелек» можно внести денежным переводом через отделения почтовой связи России. Значительная часть отделений почтовой связи объединены в систему ускоренных денежных переводов. Если рядом нет отделений почтовой связи, осуществляющих ускоренные денежные переводы, можно зачислить средства путем обычного почтового перевода.
С помощью ускоренного денежного почтового перевода, прием наличных платежей осуществляется с комиссией 3 % (но не менее 7 руб. за перевод) от суммы перевода в большинстве крупных городов России. Зачисление производится на следующий рабочий день после осуществления денежного перевода.
С помощью обычного денежного почтового перевода, прием наличных платежей осуществляется с комиссией 3 % (но не менее 7 руб. за перевод) от суммы перевода во всех городах России. Срок зачисления от двух до пяти рабочих дней;
4) зачисление из других платежных систем. Внести средства в «кошелек» возможно из других платежных интернет-систем. Для этого необходимо воспользоваться специальными обменными пунктами, где можно обменять одну интернет-валюту на другую. Таких пунктов существует множество, но пользоваться лучше пунктами, имеющими положительную репутацию. В противном случае легко стать жертвой обмана и потерять всю обмениваемую сумму, так как эти обменные пункты только условно имеют такое название. Они существуют только в Интернете и не контролируются и не регулируются никакими государственными органами;
5) наличный платеж через терминалы. Терминалы самообслуживания позволяют пополнить «кошелек» на любую сумму. Устройства расположены в общедоступных местах, магазинах, торговых центрах, большинство работает круглосуточно. Пополнение «кошелька» производится наличными, поступление средств на счет происходит практически моментально. Список терминалов и места их расположения приведены на сайте системы.
Способы вывода средств и тарифы за вывод средств. Вывести деньги официально можно только на счет клиента в банке. За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3 % (+10 руб. при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент может взиматься непосредственно банком. Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Кроме того, средства можно получить наличными без открытия счета в любом отделении ИМПЭКСБАНКа (группа «Райффайзен») или в любом пункте системы платежей CONTACT. Комиссия за вывод денег в этом случае составит всего 1 % или 1,5 % соответственно. Также многие обменные пункты в Интернете предлагают услугу по выдаче наличных со счета в системе «Яндекс. Деньги», тарифы за эти услуги сильно разнятся. Мы не будем рекомендовать этот способ, так как проведение такой операции спорно с точки зрения ее законности.
Особенности системы. Процедура восстановления денег предназначена для пользователей системы «Яндекс. Деньги», которые по тем или иным причинам утратили доступ к своим «Интернет. Кошелькам». Восстановить деньги, оставшиеся на счетах в процессинговом центре системы «Яндекс. Деньги», такие пользователи могут только в том случае, если: при заведении «Яндекс. Кошелька» или при установке «Интернет. Кошелька» и открытии счетов в процессинговом центре они указали свои паспортные данные или данные документа, удостоверяющего личность.
Обратной стороной анонимности платежей является риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем что сама электронная наличность хранится в «кошельке» клиента системы, в случае потери физического носителя этого «кошелька» (например поломка электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация), владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет, при потере пароля от «кошелька», так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к «кошельку» означает потерю доступа к «электронным деньгам». Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить. Нельзя не отметить, что это особенность любой другой анонимной системы «электронных денег», связанная с анонимностью, а не с работой самой системы.
WebMoney Transfer – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе «электронных кошельков», начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.
WebMoney Transfer – это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все транзакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:
– WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;
– WM Keeper Light – web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;
– Telepat – предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных:
– о продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
– количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;
– объеме проведенных транзакций;
– наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.
Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих «электронных кошельках»:
– WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);
– WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);
– WME – эквивалент евро (кошелек типа Е);
– WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);
– WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);
– WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);
– WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках.
Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.
Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет (гарант) – организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на web-сайте системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское гарантийное агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает ОАО «Технобанк».
Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
1) кодекс системы WebMoney Transfer;
2) соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками;
3) соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств;
4) соглашения со всеми гарантами.
Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые в свою очередь базируются на следующих документах:
– постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «Положение о чеках» (в ред. постановления Совмина СССР от 25 октября 1986 г. № 1272) – определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;
– Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;
– Гражданский кодекс РФ, глава 2, § 5 «Расчеты чеками» – чек определен как ценная бумага. Определены реквизиты чека;
– Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации Банка России № 2-П от 3 октября 2002 г. – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;
– Положение Банка России № 222-П от 1 апреля 2003 г. о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;
– Ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23 апреля 2002 г.№ 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).
Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рис. 7.41:
Рис. 7.41. Сущность расчетов чеками
Таким образом:
– чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;
– чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);
– использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;
– расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;
– средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;
– чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;
– лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку свободных денежных средств на чековом
счете данного чекодателя, которые еще не использованы под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;
– отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков;
– чек является расчетным. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.
В качестве плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа.
Регистрация в системе WebMoney Transfer. В системе можно работать с двумя типа доступа к электронной наличности WM Keeper (WebMoney Keeper):
– WM Keeper Classic – специальное программное обеспечение для работы в системе, которое необходимо скачать с официального сайта WebMoney и установить на компьютер;
– WM Keeper Light – web-интерфейс для доступа к «электронным кошелькам» пользователя.
Регистрация WM Keeper Classic:
1) необходимо скачать ПО WM Keeper Classic по адресу http:// download.webmoney.ru/wm2.exe. Сохраненный файл с дистрибутивом программы необходимо запустить и установить программу. В процессе установки следуйте инструкции и соглашайтесь со всеми вопросами;
2) скачав и установив программу, переходим к регистрации в системе, для чего необходимо перейти на страницу регистрации http://start.webmoney.ru/ и заполнить анкету (рис. 7.42);
3) После заполнения анкеты на следующем шаге просто проверяем данные и нажимаем «Продолжить», где попадаем на страницу ввода регистрационного кода (рис. 7.43);
Этот код приходит по электронной почте в виде примерно такого сообщения:
Рис. 7.42. Анкета для регистрации
Рис. 7.43. Регистрационный код
–Original Message–
From: WebMoney Team [mailto: start0webmoney.ru]
Sent: Sunday, December 02, 2007 10:45 PM To: XXXX0xxxxxxxx.ru
Subject: Регистрация в системе WEBMONEY TRANSFER Здравствуйте.
Вы получили это письмо, так как Ваш e-mail был использован при регистрации на сайте www.webmoney.ru. Если Вы не регистрировались на указанном сайте, просто проигнорируйте и удалите это письмо.
Для продолжения регистрации в системе WEBMONEY TRANSFER
проследуйте по следующей ссылке:
http://start.webmoney.ru/confirm.aspx?code=E0B90DDC66F31234BDlEl6AB52EE4CBE
или введите самостоятельно регистрационный код на странице
http://start.webmoney.ru/confirm.aspx
Ваш регистрационный код:
E0B90DDC6 6F312 3 4BD1E16АВ52ЕЕ4СВЕ
После того как регистрационный код будет подтвержден,
Вы получите доступ к странице выбора программного обеспечения, с помощью которого Вы будете управлять своими кошельками.
Высланный Вам регистрационный код будет актуален в течение 10 ближайших суток
– вырезано-
–Original Message–
