Текст книги "Гид по финансовой грамотности"
Автор книги: авторов Коллектив
Жанры:
Личные финансы
,сообщить о нарушении
Текущая страница: 14 (всего у книги 31 страниц)
Данный продукт – это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Согласитесь, что общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта – более простое название, что такое кредит, знают практически все.
Давайте рассмотрим определение овердрафта, и что такое карта с разрешенным овердрафтом.
Овердрафт — кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы.
Словарь «Бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право» дает развернутую трактовку понятию кредитование счета (овердрафт): «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ)».
С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенные на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктам клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.
Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками.
Первый – это предоставление овердрафта на короткий срок (1–2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и наступает возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках «зарплатных» проектов, в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк и перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы. Фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк, конечно, распределяет посещения клиентов более или менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.
Второй подход к условиям предоставления овердрафта – это предоставления овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использования. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить погашение или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.
Давайте рассмотрим, по каким признакам клиент может отличить карту с овердрафтом от других видов карт.
1. Клиенту открывается банковский счет. Как мы уже говорили, это не основной признак, так как в соответствии с действующим законодательством банковский счет открывается для любой банковской карты, важнее то, что (как и в случае с дебетовой картой) средства с этого счета используются для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег. В дополнение к дебетовым картам средства с этого счета также используются для погашения овердрафта, хотя у дебетовых карт (в рамках нашего определения) тоже может возникать овердрафт, правда, неразрешенный.
2. Клиенту разрешается допускать перерасход средств на счете. Это основной признак карт с овердрафтом – допущение перерасхода средств свыше остатка на счете. Для предоставления овердрафта с клиентом заключается соответствующий договор, при этом это не обязательно договор в традиционном смысле, а может быть заявление на получение карты с разрешенным овердрафтом и просто овердрафта, если у клиента уже имеется дебетовая карта. Проводя аналогии, можно сказать, что эта карта действует как дебетовая, пока у клиента есть деньги на счете. Как только деньги кончаются, она становится кредитной.
За пользование разрешенным овердрафтом банк обычно начисляет проценты, которые в отличие от штрафных процентов у неразрешенного овердрафта не является запрещающим тарифом, а наоборот, являются одной из важных статей доходов карточного бизнеса банка. Процентные ставки по овердрафту несколько различаются по рынку, более полно их можно сравнить в разделе настоящей книги, посвященном предложениям банков. Хотим обратить внимание, что, как и в случае с обычными потребительскими кредитами, у карт с овердрафтом и кредитных карт могут возникать многочисленные «скрытые» комиссии. В карточных тарифах устанавливать эти комиссии еще легче, чем в обычных кредитах. При выполнении сравнения предложений различных банков хотим обратить внимание читателей не только на процентную ставку за пользование овердрафтом, но и на комиссии за годовое обслуживание карты, стоимость снятия наличных в банкоматах банка-эмитента и других банков, разнообразные комиссии за дополнительные услуги (СМС-информирование, выписка через Интернет, страховые пакеты). Бывает, что после выдачи карты, банк сразу «включает» использование всех этих услуг, с чем клиент соглашается, подписывая заявление на карту. И только по итогам месяца (квартала, года) клиент выясняет, что стоимость владения картой значительно превышает стоимость годового обслуживания, на которое он рассчитывал, а оплачивать приходится много дополнительных услуг, которые далеко не всегда требуются клиенту.
Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз еще проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи со значительным комбинированием двух продуктов – карта и кредит – трудно правильно оценить, к какому направлению деятельности больше относится этот продукт – к кредитованию или операциям с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием грейс-периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов.
Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объем эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.
Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
1) выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;
2) пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также перечислением части заработной платы на банковский счет;
3) обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, в свою очередь удешевляя их себестоимость.
«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного монопродуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках) и к тому же, после выдачи этим клиентам револьверных кредитов, процент просроченных долгов значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нем не знают потенциальные заемщики.
Необходимо отметить, что карточные кредиты – более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор, например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.
Для клиентов карты тоже более удобны по сравнению со многими другими услугами, в том числе потребительскими кредитами:
1) кредит можно получить 24 часа в сутки 365 дней в году из любой точки мира, достаточно воспользоваться картой;
2) нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, сбережения могут лежать на депозите и приносить доход, а любая покупка совершается по карте. Тем более в России, аналогично с западными странами, наблюдается тенденция к предоставлению грейс-периода при использовании карты;
3) клиент может получать ежемесячные выписки и контролировать свои расходы, что позволяет формировать сбалансированный семейный бюджет;
4) разделение карт по классам (электронные, классические, золотые, платиновые и т. д.) позволяет подчеркнуть социальный статус и имидж клиента. В России благодаря особому национальному менталитету это особо важно. По опыту скажем, что часто клиенты готовы переплатить сотни долларов за получение платиновой карты вместо золотой только ради имиджа, хотя преимущества платиновой карты или других привилегированных продуктов зачастую не используются.
5) карточные программы часто предполагают дополнительные услуги и преимущества: программы поощрения постоянных клиентов, страховки, кобрендинговые и аффинити-программы, выдача наличных и замена карты в чрезвычайной ситуации.
Рис. 7.5. Сегментирование клиентской базы по показателям риска
Как видно из рис. 7.5, потенциальную базу клиентов можно сегментировать по степени доходности и рисков. На основании сведений, полученных банками, формируется тарифная сетка и предложение клиентам. Например, работающие специалисты со стажем являются наиболее доходным и наименее рискованным сегментом для банка, им необходимо предложить самые низкие тарифы и максимальное количество дополнительных услуг. На развитых рынках наиболее надежные клиенты еженедельно получают предложения получить кредитную карту от нескольких разных банков, имея возможность выбора. Другие сегменты клиентской базы также охватываются банками, которые хеджируют собственные риски за счет регулирования кредитного лимита, сроков платежа, процентных ставок. Например, студенты – перспективный сегмент, в настоящий момент дающий банку небольшие доходы, являясь при этом группой повышенного риска, в недалеком будущем, возможно, станут наиболее доходными и низкорисковыми клиентами, перейдя в следующий сегмент. Такая тактика называется «выращивание» собственных клиентов, одной из особенностей которой является также повышение лояльности клиентов, которые привыкают работать с банком. Международные платежные системы предлагают выбор видов карт практически для любого сегмента и любой стадии банковских отношений с клиентом.
Как видно из рис. 7.6, наибольшее количество в карточном портфеле банка, составляют карты начального уровня, развивающие банковские отношения. Положительное сотрудничество приводит к относительно прочным отношениям (следующий сегмент), позволяющим банку иметь значительные доходы от обслуживания этой группы клиентов. И последние продукты – это «золотой запас» кредитной организации. Самые богатые и соответственно доходные клиенты. Наряду с Visa International, MasterCard International исповедует очень похожую продуктовую стратегию и разделение классов карт. Причем, продуктовая линейка кредитных карт MasterCard несколько больше. Достигнуто это за счет кредитной карты начального уровня MasterCard Electronic, ориентированной на пользователей дебетовых продуктов, имеющих минимальную кредитную историю, но желающих использовать кредитные возможности карты. Этот продукт начал продвигаться относительно недавно и пока сложно оценить его успешность в портфеле банка по сравнению с остальными.
Рис. 7.6. Продуктовая стратегия Visa International
Как мы увидели, ведущие международные платежные системы имеют продуктовые линейки, охватывающие все клиентские группы от студентов до олигархов. В свою очередь банки создают из этих продуктов, как из кирпичиков, собственные предложения и продают их потенциальным клиентам. Некоторые из методов продаж, используемых банками, описаны далее.
В первую очередь банки обращают внимание на продажи существующим клиентам банка. Существующие клиенты – наиболее знакомый и прогнозируемый для банка клиентский сегмент, обращение к которому с высокой долей вероятности гарантирует существенный положительный отклик. Клиентская база сегментируется для выделения целевых групп, которым банк готов предложить револьверные кредитные карты. Одним из методов сегментирование часто выступает фильтрация по параметрам ограничения, которая отсекает тех клиентов, кому банк не готов предложить кредитный продукт: ниже минимального возраста, ниже минимального дохода, негативные записи кредитного бюро, судимости, ниже минимального скорингового[30]30
Кредитный скоринг (credit scoring) – использование числовой формулы или алгоритма для придания определенных значений специфическим блокам информации, чтобы спрогнозировать результат (credit performance – исполнение кредита).
[Закрыть] балла, неприемлемый платежный профиль, не соответствует «целевому» профилю, невозможность контакта. Каждый банк может применять собственную методику фильтрации базы, при этом клиенты, которые «не прошли» такой отбор, не должны быть потеряны. Им предлагаются дебетовые продукты или овердрафтные карты с целью «выращивания» будущих платежеспособных клиентов. Полученная таким образом клиентская база также неоднородна, и производится дальнейшее сегментирование по потенциальной доходности и уровню риска, формулируя индивидуальные предложения каждому из выделенных сегментов. После предварительной сегментации, самым оптимальным способом обращения являются прямые почтовые рассылки клиентам предложений получить карты. Для наиболее надежных клиентов изготавливаются и рассылаются персонализированные карты, которые клиент сможет самостоятельно активировать. Уже сейчас многие российские банки давно и успешно работающие на рынке потребительского кредитования, используют свои базы заемщиков и производят адресные предложения клиентам. Не удивляйтесь, если после погашения потребительского кредита, вы обнаружите в почтовом ящике готовую карту с установленным кредитным лимитом.
Описанная методика работы с собственной клиентской базой используется и для работы с внешними клиентскими базами: партнеров в рамках кобрендинговых программ, открытые базы данных, телефонные базы и т. п. Самой важной процедурой является сегментирование и предварительная скоринговая обработка информации о клиентах для выделения целевой группы, позволяющая минимизировать предложения, ушедшие впустую. Иначе может получиться такая анекдотичная история. Начальник отдела маркетинга вызывает своих подчиненных и говорит: «Мы хорошо поработали в этом месяце, привлекли тысячу новых клиентов». В это время начальник отдела рисков вызывает своих подчиненных и говорит: «Мы хорошо поработали в этом месяце, смогли выявить и отказать тысяче потенциальных “проблемных” клиентов». В итоге все хорошо поработали и получили премии, а банк не получил ни одного нового клиента, а для клиента любой отказ – очень болезненная процедура, даже если отказ мотивирован. Вряд ли клиент обратится за любой другой услугой в банк, который отказал ему в кредитной карте.
Следующим эффективным способом продвижения револьверных кредитных карт являются совместные программы – кобрендинг. Кобренд-проект – совместный проект, осуществляемый эмитентом банковских карточек и (небанковской) организацией. Кобренд-проект подразумевает существование финансовых взаимоотношений между участниками. На карточке, выпускаемой в рамках проекта, размещаются логотипы банка-эмитента, платежной системы и организации, участвующей в проекте и предоставляющей держателю карты дополнительный спектр услуг. Для банка-эмитента такой проект дает возможность получить базу данных лояльных клиентов и предложить клиентам компании партнера свои услуги. Конечно, «проникновение» в базу партнера не бывает полное, в лучшем случае удается привлечь не более 10–15 % от всей клиентской базы, а иногда и значительно меньше. Интересными являются объединение действующей дисконтной программы компании-партнера и карточной программы банка. В этом случае можно сразу произвести перевыпуск всех регулярно используемых дисконтных карт и выдать таким клиентам кобрендинговые карты (рис. 7.7).
Рис. 7.7. Изображение кобрендинговой карты Ситибанка и авиакомпании Lufthansa
Совместная карта чаще всего объединяет получение скидки или накопление бонусных баллов и возможность повсеместного использование карты международной платежной системы, а также возможность получение кредита. Клиентам, долгое время не использовавшим дисконтные карты, часто отправляют предложения получить новую совместную карту, имеющую расширенный функционал. Это даст возможность возобновить сотрудничество с некоторой частью «потерянной» клиентуры.
Достаточно дорогим, но при этом и эффективным методом являются прямые продажи и продажи в торговых центрах кредитных продуктов. Для прямых продаж необходима заинтересованность агентов по продажам, т. е. агент должен получать комиссию за каждую успешную сделку, только такой способ стимулирования позволяет эффективно работать системе прямых продаж. В качестве реального примера можно привести тот же «Ситибанк», широко использующий метод прямых продаж в России, и достигший достаточно впечатляющих результатов. Еще ранее «Ситибанка» для продаж в торговых точках использовались карты мгновенного выпуска. Предварительно персонализированные карты Visa Instant Issue (Карта мгновенного выпуска (Instant Issue Card) – полнофункциональная платежная карта, выдаваемая держателю в момент обращения в банк) и Maestro Prepaid. Такие карты благодаря тому, что на них не указывается фамилия и имя владельца, можно выдать в течение 15–30 минут, одновременно проведя скоринг, в таком случае клиент сразу получит карту с кредитным лимитом и может воспользоваться ею в этой торговой точке. Карты мгновенного выпуска – прямой конкурент потребительским кредитам. Первым такую схему продаж в России предложил и активно использует «Дельта-банк», эмитируя карты Visa Instant Issue.
Интернет – это динамично развивающаяся среда, имеющая громадный потенциал. Уже сейчас все больше людей использует ее для поиска информации о многих продуктах и услугах, уже с трудом представляют свою жизнь без Интернета. Любой современный розничный банк имеет свой сайт, причем все чаще сайт становится интерактивным, позволяющий осуществлять продажи.
Широкое распространение на развитых рынках получила маркетинговая акция по беспроцентному предоставлению кредита, в течение некоторого периода с момента возникновения задолженности, так называемый «grace period». Grace period (льготный период) промежуток времени, обычно 20–25 дней, в течение которого на ваши расходы по карточке не начисляются проценты. Например, если дата выставления счета – 1 мая, и ваш предыдущий счет оплачен полностью, у вас есть время до 20 мая, чтобы полностью оплатить новый счет. В этом случае проценты не будут начислены. Если вы не оплатите счет полностью к 20 мая, на сумму неоплаченного долга могут быть начислены проценты. Некоторые карточки могут совсем не иметь льготного периода. Grace period – это срок, во время которого клиент не платит проценты по кредиту[31]31
URL: http://www.mastercard.com/ru/education/glossary.html.
[Закрыть]. Некоторое время назад, grace period в России сдерживали законы, которые рассматривали льготный период как извлечение клиентом банка выгоды, и, следовательно, с него должен был взиматься подоходный налог. Но в 2005 г. были внесены поправки в НК РФ, отменяющие взимание подоходного налога с такого кредитования, что дало возможность банкам предложить услугу своим клиентам. В настоящее время grace period в некоторых российских банках составляет от 30 до 50 дней. В случае с револьверными картами кредитные лимиты значительно больше овердрафтных, что стимулирует клиента к совершению крупных покупок, за которые он не сможет расплатиться в течение льготного периода, и в дальнейшем будет выплачивать проценты. В этом состоит одна из задач банков, применяющих grace period. Обычно grace period предоставляется только на платежи, совершенные в торгово-сервисных предприятиях, а эти операции приносят банку-эмитенту комиссионный доход за счет interchange fee, заменяющий недополученные кредитные доходы. В настоящее время, как мы отметили, только некоторые банки жертвуют доходностью, предоставляя grace period, и те, кто решился на это, получают возможность привлечения клиентов за счет более выгодного предложения по рынку, тем самым расширяя клиентскую базу. Но хочется обратить внимание, что иногда льготный период не распространяется на операции получения наличных по карте и по этим операциям с первого дня начинают начисляться проценты.
Распространение кредитных карт идет активными темпами, объемы эмиссии имеют тенденцию к ежегодному удвоению. Давайте рассмотрим основные параметры кредитных карт:
1) невозможно использовать собственные средства клиента для совершения операций с помощью карты. Данный вид карт в отличие от описанных ранее дебетовых карт и карт с разрешенным овердрафтом не предполагает использования собственных средств клиента для осуществления платежей с использованием карты. Таким образом, любая операция, совершаемая клиентом с кредитной картой, означает предоставления банком кредита клиенту. Клиент же имеет возможность только погашать этот кредит в соответствии с условиями договора. Даже внесение клиентом на карту суммы больше суммы задолженности означает только то, что излишек суммы будет использован для погашения кредита клиента в следующем периоде;
2) наличие льготного периода. Для кредитных карт банки часто устанавливают grace period, делая для клиента более выгодным полное погашение кредита в первый платежный период. В таком случае несколько сглаживается первая особенность кредитных карт, при которой даже при наличии свободных денежных средств клиент вынужден платить кредитные проценты за использование средств банка при операциях по кредитной карте. При этом клиенту следует обратить внимание на условия предоставления этого льготного периода. Часто бывает, что он распространяется только на операции покупки в торгово-сервисной сети, а по выдаче наличных клиент начисление процентов начинается с момента совершения или отражения операции. Таким образом банки стимулируют клиентов к использованию карты как средства платежа, а не получения наличных, одновременно получая доход от торгово-сервисных предприятий.
