Текст книги "Страховое право. Курс лекций"

Автор книги: Николай Косаренко

сообщить о нарушении

Текущая страница: 7 (всего у книги 22 страниц) [доступный отрывок для чтения: 9 страниц]

Все это не могло не коснуться и законодательства, нормы которого обязаны регулировать страховую деятельность. В первую очередь это нормы страхового права.

Страховое право — одна из подотраслей финансового права, регулирующая государственное имущественное и личное страхование в Российской Федерации. Нормы страхового права занимают определяющее место в системе финансового права и играют ключевую роль в финансовой системе РФ. Страховое право регулирует общественные отношения, которые связаны со страхованием, это отношения не только между страховщиком и страхователем, но также отношения между страховщиком и государством.

В нормах страхового права закрепляются общие принципы и формы страховой деятельности. Регулируя эти отношения, нормы страхового права закрепляют права и обязанности государственных органов осуществлять свой надзор за этой деятельностью. Как составная часть механизма государственного управления и регулирования социально-экономических процессов страховая деятельность содержит широкие возможности на дальнейшее развитие рыночных отношений в нашей стране.

Предмет страхового права — это страховые отношения, возникающие в процессе страхования, а также другие общественные отношения, связанные со страхованием. В первую очередь к ним относятся: отношения между страхователем и страховщиком; отношения, связанные с возмещением материального ущерба; лицензирования страховой деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью.

Основной метод финансово-правового регулирования страховой деятельности – императивный, проявляющийся во властных предписаниях одним участникам страховых отношений со стороны других, выступающих от имени государства и наделенных в связи с этим соответствующими полномочиями. Такой метод свойствен и ряду других отраслей права, например административному. Но в страховом праве он имеет специфику в своем конкретном содержании, а также в круге органов, уполномоченных государством на властные действия.

4.2. Классификация норм страхового права

Страховое право как подотрасль финансового права состоит из множества отдельных финансово-правовых норм, совокупность которых выражается в сложной целостной системе.

Источники страхового права представляют собой акты, содержащие правовые нормы, регулирующие страховые отношения. В первую очередь это – Конституция Российской Федерации, а также Гражданский кодекс РФ. Все источники страхового права подразделяются на федеральные и локальные.

Источники страхового права неодинаковы по своим правовым свойствам. Среди них имеются законы и акты органов исполнительной власти разных уровней. Наряду с федеральными правовыми актами появились нормативные документы субъектов Федерации, которые представляют важную составную часть источников страхового права. Нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхового права составляют акты Министерства финансов РФ.

Страховое законодательство в целом представляет собой совокупность источников – нормативных правовых актов, содержащих нормы административного, финансового, гражданского и других отраслей права и направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.

Высшей юридической силой среди всех нормативных правовых актов обладает действующая ныне Конституция Российской Федерации, которая имеет прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции РФ. Органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию РФ и законы.

Статья 7 Конституции провозглашает, что Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией. Согласно Конституции РФ (ст. 71) в ведении Российской Федерации находятся установление основ федеральной политики и федеральные программы в области государственного, экономического, экологического, социального, культурного и национального развития РФ, а также финансовое регулирование, гражданское законодательство, федеральные налоги и сборы. В совместном ведении РФ и субъектов РФ находится социальная защита, включая социальное обеспечение (ст. 72).

Страхование упоминается в Конституции дважды. Статьей 39 декларирован институт добровольного социального страхования; при этом обязательное социальное страхование Конституцией не установлено, что является большим недостатком. В п. 1 ст. 41 установлены гарантии оказания гражданам медицинской помощи: бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений. Таким образом, обязательное медицинское страхование также является конституционным институтом.

Кроме статей Конституции РФ в страховое законодательство входят федеральные законы, законы субъектов Российской Федерации, а также иные нормативные правовые акты: указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты, подзаконные правовые акты субъектов РФ.

Объективное признание значимости в современной России интересов страховых организаций, а также страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, на необходимость которого многократно указывалось в юридической литературе в конце 80-х годов, осуществлено принятием в конце 1992 г. закона РФ «О страховании» (с учетом позднейших изменений – «Об организации страхового дела в РФ»). Этот закон является комплексным нормативным актом, включающим как основные положения, относящиеся к области регулирования частного, гражданского права, так и положения, относящиеся к публичному, финансовому праву. В основном он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Закон установил, что его действие не распространяется на государственное (обязательное) социальное страхование, строго разделив, таким образом, эти две сферы страхования.

Правовое регулирование обязательного государственного страхования отдельных категорий лиц базируется на ст. 969 ГК РФ, в которой сказано, что в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). В настоящий момент понятие «государственные служащие определенных категорий» рассматривается чрезвычайно широко, в том числе обязательное государственное страхование распространяется на лиц, которые никак не могут быть признаны государственными служащими. Таким образом, прослеживается необходимость внесения изменений в рассматриваемую статью ГК РФ.

Обязательное государственное страхование помимо указанных выше источников регулируется также Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» и принятыми на его основании многочисленными инструкциями об организации проведения страхования.

К законодательным актам, содержащим отдельные нормы из области обязательного государственного страхования, также относятся: Федеральный закон от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов», Таможенный кодекс РФ, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов РФ[90]90
  См.: СЗ РФ. 1995. 24 апреля. № 17. Ст. 1455; Российская газета. 1993. 15 июля; Ведомости Съезда народных депутатов РФ и ВС РФ. 1991. 11 апреля. № 15. Ст. 492; Российская газета. 1993. 21 июля; Российская газета. 1997. 31 июля.


[Закрыть].

Нормами финансового права, содержащимися в этих федеральных законах, регулируются порядок контроля за деятельностью страховщиков, осуществляющих обязательное государственное страхование, порядок финансирования расходов на обязательное государственное страхование – за счет средств федерального бюджета.

Большой массив финансовых норм сосредоточен в источниках правового регулирования обязательного социального страхования. В 1999 г. был принят базовый для социальной сферы нормативный правовой акт, которым является Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»[91]91
  См.: СЗ РФ. 1999. 19 июля. № 29. Ст. 3686.


[Закрыть]. Это комплексный правовой акт, содержащий нормы административного (полномочия федеральных органов государственной власти в системе обязательного социального страхования, управление системой обязательного социального страхования), финансового права (финансовая система обязательного социального страхования), а также права социального обеспечения. В данном Федеральном законе регламентированы основные понятия и термины, применяющиеся в обязательном социальном страховании, основные принципы его осуществления, права и обязанности субъектов обязательного социального страхования (страховщиков, страхователей, застрахованных лиц), виды социальных страховых рисков и соответствующих им страховых случаев и т.д.

Правовое положение страховщиков по обязательному социальному страхованию помимо указанных выше законов регулируется Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах», Указом Президента РФ от 7 августа 1992 г. № 822 «О Фонде социального страхования Российской Федерации», Положением о Пенсионном фонде РФ, Уставом Федерального фонда обязательного медицинского страхования, Положением о территориальном фонде обязательного медицинского страхования, Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование.

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования (ст. 1).

Финансовыми нормами, содержащимися в этом Федеральном законе, установлены финансовая система обязательного пенсионного страхования, тарифы страховых взносов, порядок исчисления, порядок и сроки уплаты страховых взносов на финансирование страховой и накопительной частей трудовых пенсий.

Нормы, регулирующие обязательное пенсионное страхование, также содержатся в федеральных законах «О трудовых пенсиях в Российской Федерации», «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования». Важнейший Федеральный закон, чье принятие предусмотрено нормой федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», – «Об управлении средствами государственного пенсионного обеспечения (страхования) в Российской Федерации» – пока не принят.

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» согласно преамбуле устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях. Финансовые нормы содержатся в статьях, регулирующих порядок регистрации страхователей, порядок формирования средств на осуществление этого вида страхования, порядок установления страховых тарифов, уплату страховых взносов, контрольные функции страховщика.

В сфере обязательного медицинского страхования финансовыми нормами регулируются источники формирования средств на обязательное медицинское страхование, сущность финансовых средств государственной и муниципальной систем здравоохранения, финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» установлен порядок бюджетного процесса в системе обязательного социального страхования, особенности бюджетов конкретных социальных фондов. Так, в ст. 16 установлено, что бюджеты фондов обязательного социального страхования не входят в состав федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, а также что средства бюджетов социальных фондов изъятию не подлежат. Однако данные финансовые нормы практически дублируют соответствующие положения Бюджетного кодекса РФ, поэтому более правильным было бы установить в Федеральном законе отсылки к статьям Бюджетного кодекса РФ.

Бюджетный кодекс РФ служит целям финансового регулирования, устанавливает общие принципы бюджетного законодательства РФ, правовые основы функционирования бюджетной системы РФ, правовое положение субъектов бюджетных правоотношений, порядок регулирования межбюджетных отношений, определяет основы бюджетного процесса в РФ, основания и виды ответственности за нарушение бюджетного законодательства РФ.

Бюджетный кодекс РФ регулирует общие принципы и правовой статус социальных внебюджетных фондов, их состав, порядок составления, представления и утверждения бюджетов фондов, источники формирования фондов, порядок их расходования, порядок составления и утверждения отчетов об исполнении бюджетов социальных фондов, а также контроль за исполнением бюджетов фондов. С учетом правил, установленных Бюджетным кодексом РФ, ежегодно составляются, принимаются и исполняются Федеральные законы о бюджетах и об исполнении бюджетов конкретных социальных фондов.

Порядок взимания единого социального налога (взноса), предназначенного для мобилизации средств для реализации права граждан на государственное пенсионное и социальное обеспечение (страхование) и медицинскую помощь, регламентирует глава 24 Налогового кодекса РФ. Данной главой устанавливаются категории плательщиков единого социального налога, объект налогообложения, налоговые льготы, ставки социального налога и т.д.

В отношении налогоплательщиков единого социального налога (взноса) налоговые органы проводят все предусмотренные Налоговым кодексом РФ мероприятия налогового контроля, осуществляют взыскание сумм недоимки, пеней и штрафов по платежам в государственные социальные внебюджетные фонды, проводят зачет (возврат) излишне уплаченных сумм единого социального налога (взноса) в порядке, установленном НК РФ.

Функции страхового права определяются задачами, стоящими перед страховым законодательством Российской Федерации. Эти задачи изложены в ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Обратившись к содержанию указанной статьи, нельзя не заметить, что в основном данная подотрасль финансового права регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой. Однако необходимо помнить, что нормы страхового права также устанавливают основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, в основе которых лежат императивные нормы.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование как система защиты имущественных интересов граждан, предприятий, организаций и государства является важным элементом социально-экономической системы общества.

В последнее время органы государственной власти Российской Федерации разрабатывают меры по повышению роли государства в регулировании страховой деятельности. Формирующееся сегодня страховое право отражает новые экономические и политические условия страны.

Для правового регулирования страховой деятельности большое значение имеют основные юридические понятия, которые даны в источниках страхового законодательства.

Страхование в силу специфического и неоднородного характера отношений регулируется несколькими отраслями права. Так, гражданское право регулирует договорные отношения, которые складываются в области страхования, а финансовое – отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Нормами финансового права определяются система страхования, его виды, порядок лицензирования и надзор за деятельностью страховщиков.

В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано правовое понятие «страхования»: это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование может осуществляться в двух формах: добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы:

– связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

– связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

– связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой деятельностью в России могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер.

В условиях развития рынка изменились и взаимоотношения государства и страховых организаций. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль. Системы органов государственного страхования как самостоятельной системы органов государственного управления на современном этапе не существует.

Вместе с тем страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Основными участниками страховых правоотношений могут выступать страхователи и страховщики.

Страхователями согласно законодательству признаются юридические лица, а также физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и имеющие разрешение (государственную лицензию) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск как вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Так, Н.И. Химичева выделяет следующие группы отношений в области страхования, которые регулируются нормами финансового права:

• отношения между государственными органами по поводу утверждения правил их деятельности по надзору за деятельностью;

• отношения между федеральными органами исполнительной власти и организациями-страховщиками по поводу регулирования отдельных аспектов их деятельности, например, лицензирования, формирования и размещения страховых резервов, отношения по поводу выполнения предписаний о прекращении нарушений Закона о страховании;

• отношения между федеральным антимонопольным органом (Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства) и организациями-страховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

• отношения по обязательному государственному страхованию, где государство выступает в качестве страховщика;

• отношения между Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, Министерством Российской Федерации по налогам и сборам и страховщиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью.

Из перечисленных видов отношений наиболее интересными, на наш взгляд представляются отношения между страховщиками и федеральным антимонопольным органом, особенно в свете принятого Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

В соответствии со ст. 3 данного Закона финансовая услуга – это деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц, в частности, операций и сделок, предоставление страховых услуг.

Из самого названия Закона следует, что он призван защищать субъектов рынка финансовых услуг от недобросовестной конкуренции. Согласно ст. 15 этого Закона недобросовестной конкуренцией считаются действия, направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении или ведении согласованных действий между собой или с третьими лицами, которые противоречат законодательству России и обычаям делового оборота и могут причинить или причинили убытки другим финансовым организациям либо нанесли вред их деловой репутации. В частности, недобросовестной конкуренцией считается распространение ложных или неточных сведений о конкурентах, получение, разглашение или использование коммерческой или служебной тайны, некорректное сравнение своих финансовых услуг с услугами, предоставляемыми конкурентом.

Ограничение прав страхователя выражается прежде всего в навязывании ему условий договора страхования, поскольку страхователь, зачастую не знающий ни о своих правах, ни об их ущемлении, полностью зависит от порядочности и профессионализма страховщика.

В соответствии со ст. 7 настоящего Закона запрету не подлежат соглашения или согласованные действия финансовых организаций, имеющие своей целью унификацию стандартов деятельности участников соглашений, использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных, проведение совместных научных исследований и разработок.