Текст книги "Страховое право. Курс лекций"

Автор книги: Николай Косаренко

сообщить о нарушении

Текущая страница: 8 (всего у книги 22 страниц) [доступный отрывок для чтения: 9 страниц]

Контрольные вопросы

1. Место страхования в финансовой системе Российской Федерации.

2. Страховое право как подотрасль финансового права.

3. Предмет и метод страхового права.

4. Источники страхового права.

5. Основные черты страхования.

6. Правоотношения в сфере страхования.

7. Субъекты страховых правоотношений.

Лекция 5
Основные элементы страхования

5.1. Страховой риск

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. Страхование предполагает события, которые в принципе не зависят от воли человека либо события, в отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их наступление. Страхование затрагивает интересы как частных лиц, так и государство в целом. Именно поэтому оно призвано и обязано удовлетворить насущную потребность не только каждого человека в отдельности – защита его здоровья, жизни, имущества, но также и общественные, публичные, иными словами всего общества. Особенно роль страхования возрастает в рыночной экономике. Далеко не сразу возникло понимание, что рыночное хозяйство наряду со свободой инициатив порождает огромные риски для предпринимателей, инвесторов, акционеров, любых собственников. Можно смело сказать, что риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека. С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В этих условиях государство берет на себя функции регламентации и контроля за страховой деятельностью, создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой формирования которых служит Конституция Российской Федерации и правовые нормы страхового права.

Рискованный характер общественного производства – главная причина необходимости страхования. Страхование, смысл которого состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками, – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. По своей сути страхование как элемент финансовой системы России представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами.

Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Основные организационные формы страховых фондов:

– государственные (фонды социального страхования);

– фонды самострахования;

– фонды страховых компаний.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей.

В этих условиях одной из важнейших проблем юридической науки является разработка методологических, теоретических основ понятия риска в страховой деятельности, стратегии и тактики управления им.

Сложность проблемы заключается в том, что хозяйствующие субъекты всех форм собственности сегодня находятся, по мнению многих ученых-экономистов и специалистов, в сфере «тотального риска, обусловленного концептуально не осмысленным ходом экономической реформы, потерей экономического управления переходом от государственной экономики к смешанной с рыночным механизмом ее самоорганизации в сочетании с государственным регулированием[92]92
  Рыночное хозяйствование и риски. СПб., Наука. 2000. С. 133.


[Закрыть].

Слово «риск» означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба[93]93
  См.: Гвозденко А.А. Основы страхования. М., Финансы и статистика. 2001. С. 41.


[Закрыть].

В словаре русского языка В. Даля риск определяется, с одной стороны как возможная опасность чего-либо, с другой – как действие на удачу, требующее смелости, решительности, предприимчивости в надежде на счастливый исход. В толковом русском словаре под редакцией С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведова риск определяется как возможность опасности и неудачи[94]94
  Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Словарь. М., «Азъ». 1992. С. 668.


[Закрыть].

Оксфордский словарь английского языка отмечает, что слово «риск» в его новом значении – как предрасположенность к вознаграждению или готовность к неудаче, в первую очередь на ниве коммерции, – появилось в Италии в самом начале 17 века, затем мигрировало во Францию и в 1661 г. зафиксировано в литературе Англии. В современных экономических словарях риску уделяется достаточно большое внимание. Так, в Толковом экономическом и финансовом словаре И. Бернара и Ж.К. Колли, отражающем французскую, немецкую и испанскую терминологию, риску дается следующее определение: «элемент неопределенности, который может отразится на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта или на поведение какой-либо экономической операции. В этом словаре говорится о том, что предпринимательская деятельность содержит риск, который должен взять на себя предприниматель[95]95
  Рыночное хозяйствование и риски. СПб., Наука. 2000. С. 137.


[Закрыть].

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск не существует вообще, он проявляется в многообразных видах. Ограничимся лишь исследованием риска в сфере страхования как виде предпринимательской деятельности.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу[96]96
  Основы страховой деятельности. Учебник. М., БЕК. 2002. С. 54.


[Закрыть]. В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса.

Риск – это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба. Именно ощущение риска и существование связи между риском и ущербом заставляют людей страховаться от гипотетического наступления неблагоприятного стечения обстоятельств, которое приносит реальные потери. Желание человека избежать риска в намеченном деле – это путь удовлетворения одной из фундаментальных его потребностей – потребности в безопасности. Поэтому люди через страхование стремятся защитить свою деятельность от случайностей[97]97
  См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону. Феникс, 2000. С. 65.


[Закрыть].

Страховой риск – это предполагаемое неблагоприятное событие, наступление которого причинит ущерб тому, кого оно коснется. Страховой случай – это наступление опасности, составляющей страховой риск. Из предполагаемого событие становится свершившимся[98]98
  Гражданское право. Часть 2. Обязательственное право. Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 467.


[Закрыть].

Понятие страхового риска часто используется в нормативных актов и договорах для характеристики событий, определяющих наличие страхового интереса. По своей природе страховой интерес всегда предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес.

Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно охарактеризовать одним из следующих способов:

– у лица имеется страховой интерес;

– лицу может быть причинен вред;

– могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

В итоге понятие «страховой риск» можно использовать, во-первых, когда необходимо сказать о наличии интереса, во-вторых, когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В-третьих, конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные средние и мелкие страховые риски, также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Основным значением слова «риск» в русской лексике является «возможная опасность». Именно в этом значении, по мнению А.И. Худякова, данное слово должно использоваться в качестве специального термина в страховом деле[99]99
  Худяков А.И. Страховое право. СПб., Юридический центр. 2004. С. 116.


[Закрыть].

Следует рассмотреть точку зрения Л.И. Рейтмана, который определял страховой риск как термин, имеющий четыре смысловых значения.

1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность – основа для построения страховых тарифов.

2. Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.

3. Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая, тем самым на риске страхователя.

4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба[100]100
  Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. С. 30.


[Закрыть].

В связи с этим употребление термина «страховой риск» неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания. Однако следует сказать, что использование понятий в их профессиональных целях должно осуществляться в том значении, которое они имеют в качестве общеупотребительных слов.

Однако законодатель внес в норму Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» однозначность в использовании этого термина: «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления»[101]101
  СЗ РФ. 2005. № 30. Ст. 3115.


[Закрыть].

Вместе с тем оно не вполне точно отвечает потребностям практики. По мнению некоторых ученых-юристов следовало бы дополнить определение страхового риска, еще распределением вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.

К сожалению, в страховом законодательстве РФ пока нет единообразия использовании термина «страховой риск». В разных статьях ГК РФ он используется в разных значениях:

а) событие, на случай наступления которого производится страхование (ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);

б) возможный вред, как таковой (ст. 211, 939 ГК РФ);

в) вероятностные характеристики возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);

г) страховой интерес (ст. 929, 958 ГК РФ).

При этом нельзя утверждать, что определение, данное в Законе, и термин, используемый в статьях ГК РФ, противоречат друг другу, поскольку, данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина.

Риск, с одной стороны, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, но, с другой, является объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности, проявляясь повсеместно как множество отдельных обособленных или связанных между собой рисков.

В целом любая деятельность человека, в том числе и предпринимательская, носит рисковый характер, но для страхования такой характер является определяющим. «С появлением страховой деятельности, писал в свое время В.П. Крюков, – риск получил особое положение, он здесь является не случайным фактором, а юридически обоснованным условием, составляющим норму договорно-страхового права. В области страхования понятие риска довольно широкое и существенное… поэтому с научной точки зрения считается неотъемлемым догматом страхового права»[102]102
  Крюков В.П. Очерки по страховому праву. М., 1992. (переиздание работы 1925 г.). С. 25.


[Закрыть].

Риск – это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка (измерение) риска выполняется с применением теории вероятностей. Через риск проявляется непознанность окружающей нас среды, которую человек не может полностью описать и проконтролировать. Поэтому необходимы сбор, анализ и обобщение информации о различных неблагоприятных явлениях в деятельности человека и его взаимодействии с природой и обществом с целью выяснения общих тенденций и закономерностей проявления рисков, научного их предвидения и оценки. При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий[103]103
  См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону Феникс, 2000. С. 13.


[Закрыть].

Понятие риска в области страхования довольно широкое и существенное: риск олицетворяет собой объект страхования; свободно переходит от одного субъекта к другому; передача его возмездна; имеет определенную ценность, а потому с научной точки риск считается неотъемлемым догматом страхового права. Страховой риск неразрывно связан с страхуемым объектом; без риска нет элемента страхования. Только при наличии риска страховщик принимает на себя обязательство вознаградить страхователя в случае гибели страхуемого объекта. Этот элемент и связанные с ним отношения составляют юридическую природу риска[104]104
  Крюков В.П. Страховое право, очерки. Издательство Яксанова. 1925. С. 32.


[Закрыть].

В.К. Райхер считает, что страховой риск является существенным элементом всякого конкретного страхования. Как при самом возникновении страхования, так и в дальнейшем его течении наличие риска есть условие действительности страхования. «Нет риска – нет страхования»; это правило, в отличие от аналогичного правила о страховом интересе, распространяется на все отрасли страхового дела. Страховой риск имеет, наконец, определяющее значение для основных обязанностей страхователя и страховщика: для страховой премии и для страховой ответственности[105]105
  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: Л., 1947. С. 233.


[Закрыть].

Следовательно, риск в страховании – это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обозначенного в качестве страхового случая, и предмета страхования[106]106
  Худяков А.И. Страховое право. СПб., Юридический центр. 2004. С. 116.


[Закрыть]. По мнению А.И. Худякова, риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события.

Риск – объективное состояние, существующее вне воли субъектов, т.к. источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер.

С понятием «риск» тесно связано понятие ущерба. Если риском является возможное отрицательное отклонение, то ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение. «Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы[107]107
  Шахов В.В. Страхование. М., Анкил. 2002. С. 137.


[Закрыть]. Следовательно, можно говорить о том, что риск реализуется через ущерб, который можно ощутить конкретно и достаточно точно измерить.

Ущерб – это реальные потери, утраты. Но ущерб следует отличать от убытков. Ущерб – это выражение в денежной форме результатов неблагоприятного стечения обстоятельств, а убытки – материальные потери и финансовые издержки (прямые и косвенные) физических или юридических лиц, возникающие в результате ликвидации последствий неблагоприятного стечения обстоятельств (восстановления нарушенного имущества, здоровья, имиджа и т.д.). Нанесенный вред оценивается на основе фактически установленного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физическое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета. Общая величина компенсации ущерба, наносимого негативным воздействием на объект страхования, определяется как сумма отдельных ущербов, если таковые можно выделить и отдельно подсчитать.

Если в страховом деле риск рассматривается как вероятность наступления неблагоприятного события, которую принято изучать и рассчитывать, то человек воспринимает риск эмоционально – как опасность.

Страховому риску присущи такие признаки как вероятность, случайность и опасность. Опасность наиболее существенный признак риска; именно опасность придает риску признак угрозы наступления неблагоприятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность по мнению В.Ю. Абрамова, обладает свойством непосредственного причинения вреда кому-либо или чему-либо. Опасностям, как правило, свойственно причинять вред, поэтому опасности известны людям как вредоносные события[108]108
  См.: Абрамов В.Ю. Страховое право. М., Анкил. 2004. С. 95.


[Закрыть].

Наиболее распространенные виды опасностей: наводнение, землетрясение, паводки, ураган, снегопад и т.п. Эти события и явления относятся к природным явлениям. Они всегда находятся вне контроля людей. Их невозможно предотвратить, их наступление невозможно предугадать и предположить момент их наступления. Именно поэтому опасность, как писал В.И. Серебровский, независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления события случайного, а не преднамеренного[109]109
  Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 397.


[Закрыть].

Кроме опасных событий природного характера, существуют другие виды опасностей. Это в первую очередь события, возникающие в результате действий или бездействия самих людей. Это пожар, затопление, взрывы. Или события, которые могут наступить только в результате противоправных действий самих людей, например, кража, угон транспортных средств и т.д. Особенность данных событий в том, что все они результат действий (бездействия) людей, порой контролируемых, а порой и не контролируемых.

Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается[110]110
  Основы страховой деятельности. Учебник. М., БЕК. 2002. С. 57.


[Закрыть].

Среди опасных событий существуют такие виды, которые в большинстве случаев влекут за собой значительное причинение вреда, вплоть до уничтожения объектов материального мира. В первую очередь, это пожар, наводнение. Указанные виды событий как рисковых обстоятельств В.В. Глущенко характеризует как «чистые риски», называя их рисками, результатом которых могут быть только отрицательные отклонения. К чистым рискам часто относят экологические, транспортные, имущественные, политические, производственные, торговые[111]111
  Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. М., 1999. С. 18.


[Закрыть].

Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных средств[112]112
  Основы страховой деятельности. Учебник. М., БЕК. 2002. С. 57.


[Закрыть].

Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому что чистые риски страхуются, а спекулятивные, как правило, не страхуются, так как слишком сильно зависят от субъективных поведенческих факторов.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

– связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

– связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

– связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)[113]113
  СЗ РФ. 2005. № 30. Ст. 3115.


[Закрыть].

Страхование выполняет следующие функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гарькуша считают, что содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, т.к. страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших[114]114
  См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону. Феникс, 2000. С. 13.


[Закрыть].

Назначение предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, деньгам – претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Отсюда объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование называется сострахованием[115]115
  СЗ РФ. 2005. № 30. Ст. 3115.


[Закрыть].

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Опасность и риск возникновения несчастного случая и получения убытков становятся причиной, предпосылкой страхового отношения, которое обращено на конкретный объект страховой защиты. Потребность обезопасить себя и при наступлении неблагоприятного случая рождает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес, который прежде всего должен проявиться у лица, стремящегося к страховой защите.

Содержание риска и его вероятность определяют содержание и границы страховой защиты. Риск – это вероятность наступления события, которая определяется конкретными условиями его реализации.

В страховых отношениях риск существует на всем протяжении действия договора страхования. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

Формы и частота проявления риска многообразны, а тяжесть последствий проявления риска различна. Риск и страховой интерес вызывают необходимость организации страхования и образования страхового фонда, из которого частично или полностью возмещаются понесенные убытки.

Таким образом, риск в страховании рассматривают как конкретное явление или совокупность явлений, событие или совокупность событий, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме.

Страховые отношения распространяются на конкретный застрахованный объект, поэтому событие или совокупность событий соотносятся с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск, так как страховой риск имеет конкретный объект проявления. Так как риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование, то вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием.

Организации любого вида страхования предшествует предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с целью отражения страхуемого риска через статистическую вероятность наступления неблагоприятного случая. Страховые отношения и размер риска тесно связаны. Они отражаются в важнейших вопросах организации страхования:

– в размере риска и его оценке;

– выравнивании и распределении риска, его разделении;

– в технических приемах и методах страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования;

– в ресурсах страхового фонда и возмещении материального ущерба страхователю в денежной форме[116]116
  См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону. Феникс, 2000. С. 69.


[Закрыть].

Риск – величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов, поэтому страховое общество должно постоянно следить за динамикой риска, вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации.

На практике риск ассоциируется с неудовлетворительными хозяйственными результатами, потерями ресурсов и прибыли. Однако обоснованный риск является источником дохода.

Риск в предпринимательстве определяется как вероятность потерь, возникающих при вложении средств в определенный вид деятельности, который, возможно, не даст ожидаемого эффекта, но повлечет отрицательные последствия – материальный ущерб, упущенную выгоду, гибель или порчу имущества, банкротство.

Классификация рисков позволяет постичь природу этого феномена, облегчает исследование и анализ рисков, а также разработку стратегии и тактики страхования, методов предупреждения и предотвращения опасности и ущерба в различных сферах деятельности и интересов человека. Кроме того, классификация рисков проявляется в конкретных видах страхования[117]117
  См.: Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону. Феникс, 2003. С. 58.


[Закрыть].

Наиболее важно деление рисков на две группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет сущность конкретных страховых отношений и объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.

Индивидуальный риск выражен, например, в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека (например, авария на энергоблоке Чернобыльской АЭС).

Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека.

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них. Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

– промышленные (машины и оборудование);

– строительные или строительно-монтажные (здания, сооружения, передаточные устройства);

– электротехнические (приборы, вычислительная техника, средства связи);

– транспортные (каско, грузов, ответственности);

– сельскохозяйственные (сельское хозяйство – риски заболеваний животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.).

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Анализ рисковых обстоятельств, видов и параметров риска позволяет выделить соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая гомогенная группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. Таким образом, группа риска характеризуется некоторой оценкой, т.е. по результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, следовательно, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования.

В страховом деле для оценки риска применяют следующие методы. Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессионального опыта и субъективного взгляда.

Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения размера по отдельным подгруппам и рисковым признакам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования.