Текст книги "Страховое право. Курс лекций"

Автор книги: Николай Косаренко

сообщить о нарушении

Текущая страница: 4 (всего у книги 22 страниц) [доступный отрывок для чтения: 9 страниц]

2.3. Страховой фонд

Основой страхования является формирование целевого страхового фонда денежных средств.

Страховой фонд выступает обязательным элементом общественного воспроизводства, его экономическая природа определяется производственными отношениями, складывающимися по поводу производства и распределения материальных благ. С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, а также природой и обществом.

Использование средств страхового фонда характеризуется строго целевым назначением, другими словами, осуществляется исключительно в случаях, установленных правилами и условиями страхования. Особенно жестко данное правило должно выполняться в системе обязательного социального страхования, поскольку здесь оно обусловлено особым характером данных страховых отношений, в которых реализуется государственная социальная защита населения. Между тем с переходом страхователей в обязательном социальном страховании (работодателей) на уплату единого социального налога (взноса), который первично аккумулируется на банковских счетах Федерального казначейства и лишь во вторую очередь поступает в распоряжение социальных внебюджетных фондов, исполнение принципа целевого использования денежных средств может быть поставлено под сомнение[64]64
  См: Прокошин В.А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М.: Флинта, 2004. С. 12.


[Закрыть].

В юридической литературе отмечается, что общественная практика выработала три формы (пути) формирования страхового фонда.

Первой формой является создание фонда в децентрализованном порядке, как правило, в виде натуральных запасов, в рамках одного предприятия или хозяйства для целей самострахования. С помощью самострахования достигается оперативное преодоление временных затруднений в процессе производства. Вообще самострахование, по мнению ряда ученых, не является в подлинном смысле страхованием, так как здесь отсутствует такой важный признак страхования, как разложение убытков на многих страхователей.

Вторая форма организации страхового фонда – строго централизованная. В такой форме за счет общегосударственных ресурсов образуются централизованные страховые (резервные) фонды, имеющие своим назначением обеспечение возмещения ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, создавших чрезвычайную ситуацию, повлекших крупные разрушения и человеческие жертвы.

Государственные страховые резервные фонды – необходимый и обязательный элемент общественного воспроизводства. Страховые резервы создаются для покрытия чрезвычайных убытков вследствие стихийных бедствий, техногенных катастроф, межгосударственных и межнациональных конфликтов, других негативных событий за счет средств, изымаемых из национального дохода. Своим назначением резервы имеют поддержание устойчивости национальной экономики. Государственные резервы формируются как в натуральной, так и в денежной форме.

Важнейшей считается третья форма образования страховых фондов, именующаяся обычно «собственно страхованием» и сочетающая в себе начала централизации и децентрализации. «Здесь страховой фонд, – пишет В.К. Райхер, – в своем существовании и использовании централизован в специализированных страховых учреждениях, но создается в децентрализованном порядке… Такая форма организации страхового фонда и есть страхование в его наиболее развитом виде»[65]65
  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947. С. 16–18.


[Закрыть].

Методом страхования формируются, во-первых, фонды частных страховых компаний, чья деятельность регламентирована Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Во-вторых, страховым методом формируются целевые внебюджетные фонды обязательного социального страхования (Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования). На тот факт, что средства обязательного социального страхования формируются страховым методом, указывал еще В.К. Райхер, который писал, что «и социальное страхование является формой организации централизованных страховых фондов за счет децентрализованных источников: взносов, делаемых в этот фонд его участниками»[66]66
  Райхер В.К. Указ. соч. С. 19–20.


[Закрыть].

Внебюджетные фонды социального страхования по сути имеют ту же природу, что и фонды обычных страховых организаций, поскольку создаются для защиты имущественных интересов участников этих фондов. Однако всеобщий, обязательный и государственно регулируемый характер этих фондов привносит определенные особенности в их организацию, функции и условия формирования. Специфика фондов социального страхования заключается в трехсторонних отношениях по их формированию между работниками, работодателями и государством, а также в действии принципа «ограниченной эквивалентности» между взносами и выплатами в соответствии с общественно установленными гарантиями. Еще одной специфической чертой социальных внебюджетных фондов в Российской Федерации является особый характер части средств социального страхования – страховые взносы в фонды являются одновременно и налоговыми платежами согласно гл. 24 Налогового кодекса РФ.

Основная экономическая роль фондов социального страхования состоит в сборе и аккумуляции тех средств, которые государство обязывает граждан, хозяйствующих субъектов и органы исполнительной власти направлять на страховую социальную защиту. В литературе отмечается, что точка зрения законодателя на фонды социального страхования как элементы системы страхования еще до конца не сформировалась[67]67
  См.: Янова С.Ю. Социальное страхование и внебюджетные фонды. СПб., 2001. С. 16.


[Закрыть]. В отечественной законодательной практике под фондами социального страхования принято понимать либо обособленные внебюджетные фонды (Бюджетный кодекс РФ), либо финансово-кредитные учреждения (соответствующие Положения о фондах).

Несколько слов необходимо сказать о социальной природе страхового фонда, которая отражает его реальное материальное наполнение. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязи между социальными позициями участников экономической деятельности и их хозяйственным поведением, его мотивациями и стереотипами[68]68
  См.: Прокошин В.А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в в современной России. М.: Флинта, 2004. С. 16.


[Закрыть].

Ключевые принципы функционирования страхового фонда – комплексность, многообразие организационных форм, учет специфики отраслей народного хозяйства и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

Основное назначение, цель страхования – возместить понесенный застрахованным лицом вследствие наступления страхового случая материальный вред путем выплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения. Правда, в теории страхования имеются и иные мнения относительно назначения его. Так, В.И. Серебровский считал, что в основании страхования не может лежать теория возмещения вреда (Адольф Вагнер), поскольку «для многих случаев страхования лица эта теория оказывается непригодной, так как в этих случаях какой-либо вред отсутствует полностью»[69]69
  Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 436, 450.


[Закрыть]. Речь идет о некоторых видах личного страхования.

Применительно к социальному страхованию возмещение ущерба имеет специфику, которая проявляется, во-первых, в отсутствии такого вида страховой выплаты, как страховое возмещение, и во-вторых, в особом характере страхового обеспечения, которое может осуществляться как посредством страховых выплат (денежных), так и посредством иных видов обеспечения, устанавливаемых законодательством.

Важнейший признак страхования – разложение убытков на многих заинтересованных лиц. С его помощью обеспечиваются страховые выплаты в надлежащем размере. Разложение убытков имеет замкнутый характер, другими словами, средства страхового фонда расходуются только для компенсации имущественных потерь его участников. Страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа участников, регулярно выплачивающих страховые взносы в страховой фонд. Однако выше уже отмечалось своеобразие внебюджетных фондов социального страхования, право на выплаты из которых часто имеют лица, не участвующие в их формировании. Это право обусловлено принципами социальной солидарности и взаимопомощи, лежащими в основе цивилизованного сосуществования членов общества.

Следующий признак – зависимость страховых выплат от наступления страхового случая. В рамках данного признака проявляется рисковый характер страхования.

Под страховым риском следует понимать предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, посредством которого наносится вред (ущерб) жизни, здоровью, имуществу страхователя и на случай наступления которого проводится страхование, т.е. риск – это нечто, что может произойти, а может не произойти.

Риск, бесспорно, тесно связан с предметом страхования – жизнью, здоровьем, имуществом, а также конкретно с человеком, по отношению к которому изучаются возможности его реализации.

Страховым событием (страховым случаем) является реализовавшийся страховой риск. Последний отличается от первого лишь своими «размытыми очертаниями» на момент заключения договора страхования, другими словами, размер убытков, связанных с реализацией риска, зачастую можно лишь предполагать. Отсюда страховой риск как объективное основание страхования, будучи первоначально «достоянием» страхователя, после заключения договора страхования перекладывается на плечи страховщика, который несет риск, взимая за это соответствующую плату со страхователя.

2.4. Основные функции страхования

Сущность любого явления раскрывается в его функциях. Можно выделить три точки зрения на функции, присущие страхованию.

Согласно первой из них страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы в полной мере присущи основные функции категории финансов – распределительная и контрольная. Как писал Л.А. Мотылев, «формирование фонда государственного страхования, его использование для выплат страховых возмещений и страховых сумм застрахованным, производство отчислений на предупредительные мероприятия, накопление резервных фондов, получение и распределение прибыли – все это отношения распределения средств, имеющих место после первичного распределения национального дохода»[70]70
  Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. М., 1972. С. 62.


[Закрыть]. В этом, по его мнению, состоит распределительная функция финансов и страхования как их части.

Контрольная функция, по мнению ученого, проявляется в том, что «проведение государственного страхования непосредственно связано с контролем за сохранностью социалистической и личной собственностью», а также в том, что «страховые организации контролируют соблюдение страхователями противопожарных, зоотехнических, ветеринарных, агротехнических правил, проверяют условиях содержания застрахованного имущества, выявляют при этом факты бесхозяйственного, нерадивого отношения».

Следующая точка зрения на функции страхования исходит из самостоятельного значения страхования, обладающего собственными специфическими функциями. Так, В.К. Райхер выделял следующие функции страхования. Основная, по его мнению, функция страхования – возмещение потерь, происходящих в результате стихийных бедствий и несчастных случаев, восстановление разрушаемых этими явлениями производственных сил социалистического общества.

Страхование выполняет также и функцию предохранения производственных сил социализма от стихийных и т.п. опасностей и случайностей. Однако роль страхования, как указывал ученый, не ограничивается ни восстановлением, ни предупреждением. «Советское страхование, – писал В.К. Райхер, – выступает еще и как орудие дальнейшего роста производственных сил социалистического хозяйства, как средство содействия новым успехам социалистического строительства». Осуществление этой последней функции, как указывал автор, происходит через «направление мобилизованных страхованием ресурсов, временно свободных от выполнения своего основного целевого назначения, а также и более стабильных страховых резервов, на цели финансирования социалистического строительства» (банковское, государственное кредитование и т.д.)[71]71
  См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947. С. 177–179.


[Закрыть].

Е.А. Ровинский считал, что страхованию присущи следующие функции: основная функция – возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и несчастными случаями, а также оказание материальной помощи пострадавшим гражданам и их семьям; функция предохранения собственности от разрушительного действия стихии и несчастных случаев; функция содействия дальнейшему росту производственных сил страны, развитию всего народного хозяйства[72]72
  См.: Финансовое право / Под ред. Е.А. Ровенского. М., 1971. С. 247–248.


[Закрыть].

Профессор В.В. Шахов выделяет следующие функции, которые, по его мнению, «…выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической категории»: формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба (компенсация) и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение и минимизация ущерба.

B.C. Белых и И.В. Кривошеев дают свою интерпретацию функций страхования. По их мнению, экономическое содержание страхования проявляется в совокупности следующих функций:

а) аккумулятивная функция, предусматривающая сбор денежных средств в виде страховых взносов для формирования специализированного страхового фонда;

б) компенсационная (перераспределительная) функция, то есть возмещение ущерба и личное имущественное обеспечение граждан как плата за страховой риск;

в) охранительно-предупредительная функция. Последняя осуществляется в комплексе мероприятий, направленных на обеспечение страховой охраны имущества страхователя (застрахованного лица) либо личных имущественных интересов, а также на предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба[73]73
  См.: Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2002. С. 14.


[Закрыть].

Наконец, рамки третьей группы мнений, самой многочисленной, охватывают точки зрения, являющиеся, как будет показано, компромиссными по отношению к первым двум.

Ряд ученых отмечают, что в страховании распределительная функция проявляется через специфические черты, которые можно рассматривать как самостоятельные функции страхования: предупредительная, восстановительная, сберегательная[74]74
  См.: Страховое право. М.: Юнити, 2002. С. 29.


[Закрыть]. Они утверждают, что страхованию как финансовой категории присущи те же функции, что и финансам (распределительная и контрольная), но в определенных, специфических модификациях. Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.

Предупредительная (превентивная) функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхового фонда на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. В рамках данной функции могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами. Данную функцию еще иногда именуют рисковой, поскольку страховая выплата всегда связана с наступлением какого-либо рискового события, реализацией страхового риска.

Сберегательная функция финансов реализуется, когда страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция одновременно с распределительной является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.

Страхование, выполняет ряд следующих функций: предупредительную, восстановительную, сберегательную, инвестиционную, контрольную. В рамках любой из них осуществляется движение денежных средств, распределение (перераспределение) денежной формы стоимости, поскольку страхование – специфическая часть финансов общества[75]75
  См.: Прокошин В.А., Косаренко Н.Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. М.: Флинта, 2004. С. 21.


[Закрыть].

Учитывая вышеизложенное, страхование как социально-экономическая и финансовая категория есть совокупность экономических финансовых отношений по формированию целевых фондов денежных средств, предназначенных для возмещения убытков, полученных вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или) договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов. В финансовой системе общества страхование выступает самостоятельной финансовой категорией.

2.5. Страхование как правоотношение

Последний и самый важный аспект в характеристике страхования – это правовой. Общественные отношения, складывающиеся в сфере страхового дела, являются отношениями правовыми и регулируются юридическими нормами. Таким образом, страхование – это важнейшая правовая категория.

Многие правоведы считают, что как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы страхованию присущи все основные функции категории финансов: рисковый характер; денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев; возвратность страховых взносов страхователям, признак которой приближает финансовую категорию страхования к категории кредитной.

Наряду с основными признаками страхование имеет определенные специфические черты. Специфичность страхования выражается в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая, а также вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды. Кроме этого специфика проявляется в неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами, частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования). Причем страховые взаимоотношения здесь происходят в денежной форме.

Один из теоретиков в области страхования профессор МГУ им. М.В. Ломоносова В.И. Серебровский дает анализ существующих теорий и попыток разных авторов дать определение страхования как с позиций экономистов, так и с позиций юристов.

Долгое время господствовала теория, которая определяла цель страхования в возмещении вреда или уменьшении его размера. Однако, по мнению В.И. Серебровского, теория возмещения вреда соответствовала целям страхования имущества и с некоторыми видами личного страхования находилась в противоречии. Анализируя другие определения, даваемые различными авторами, он заключает, что единственный правильный выход из создавшегося положения – это установление таких характерных признаков страхования, которые позволили бы отличить его от сходных с ним других юридических явлений.

С юридической точки зрения, по мнению В.И. Серебровского, страхование характеризуется следующими основными признаками. Страхование является правоотношением. Правоотношение это может основываться на договоре (страховой договор) или на требованиях закона. В зависимости от источника его возникновения все страхование делится по своей юридической природе на два основных вида – страхование добровольное и страхование обязательное[76]76
  См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 444.


[Закрыть].

Одна сторона – страхователь – обязывается к уплате известного вознаграждения – страховой премии, другая же сторона – страховщик – принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

К числу основных признаков страхования относится его рисковый характер, именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении посредством страхования. Характерным признаком страхования можно считать также его цель. Страхование строится на началах возмездности. Событие, с наступлением которого связывается ответственность страховщика, как общее правило не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя (страховой случай).

Ответственность страховщика носит срочный характер. В договоре страхования должен быть установлен срок, на который договор заключается. Срочный характер носит ответственность страховщика и при обязательном страховании. Ответственность страховщика является ограниченной размерами страховой суммы, определенной страхованием. При добровольном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а при обязательном страховании размер страховой суммы устанавливается законом.

С юридической точки зрения характерные признаки страхования:

– страхование как правоотношение – самостоятельное и двустороннее,

– рисковый характер этого правоотношения,

– цель правоотношения – обеспечение возможной потребности,

– начало возмездности,

– страховая случайность,

– срочный характер ответственности страховщика,

– ограниченность ответственности страховщика.

Итак, можно утверждать, что страхование рассматривается юристами как правоотношения по гражданскому праву, как юридический договор, более точно можно сказать, что страхование – это отдельная отрасль научной и практической экономики и права с присущими только ей особенностями.

Нормативное определение страхования, отражающее его сущность, дано в Законе РФ «Об организации страхового дела», являющимся базой формирующегося страхового законодательства, в котором изложены фундаментальные, концептуальные положения, регламентирующие страховую деятельность Российской Федерации: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Исходя из правовой природы страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы отношений, различающихся по способам правового регулирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений, это:

1) общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;

2) общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

И те и другие правоотношения регулируются законами и подзаконными актами. Однако принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права.

Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности, «как самостоятельная форма страхования подразделяется, в свою очередь, на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование».

Страхование как самостоятельный институт занимает особое место в финансовой системе Российской Федерации. Государственные органы власти могут воздействовать на денежно-кредитные и страховые отношения с помощью правовых норм. Поскольку в процессе финансовой деятельности одним из участников всегда выступает государство в лице уполномоченных им субъектов, то эта деятельность носит публичный характер. Государство обеспечивает количественный учет денежных средств, отслеживая весь ход распределительного процесса, его стадии. Одновременно осуществляется контроль за законностью и целесообразностью использования денежных средств.

В процессе финансовой деятельности органов государственной власти происходят образование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивающих его бесперебойное функционирование и развитие. В соответствии с этим выделяют две группы финансовых отношений:

– первая группа финансовых отношений включает в себя денежные отношения по формированию централизованных денежных фондов (налоговые отношения, включая неналоговые платежи), по использованию средств этих фондов (бюджетное и внебюджетное финансирование), межбюджетные отношения (распределение денежных средств между звеньями бюджетной системы) и др.;

– вторая группа финансовых отношений включает денежные отношения по формированию, распределению и использованию фондов денежных средств предприятий и организаций.

В результате функционирования имущественного и личного страхования формируются страховые фонды с целью возмещения материального ущерба, причиненного юридическим и физическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями и другими непредвиденными неблагоприятными обстоятельствами. Источники образования этих фондов – обязательные и добровольные взносы юридических и физических лиц. В настоящее время страхование развивается в нескольких формах, в том числе как вид предпринимательской деятельности.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Все это и определяет важную роль страхования в финансовой системе страны.

В юридической и экономической литературе признается, что страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним юридическим или физическим лицом, посредством их распределения между многими лицами. Это возмещение осуществляется за счет специального централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей. Таким образом, страхование строится на идее разложения убытков одного лица на множество субъектов.

Страхование представляет экономическую необходимость, так как общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызванных случайностями и силами природы. Среди экономистов преобладает подход к пониманию страхования как способа борьбы со стихийными обстоятельствами природы и общества. Как вид деятельности оно связано с накоплением фондов для покрытия убытков, нанесенных случайными обстоятельствами здоровью, жизни людей, их имуществу путем распределения между заинтересованными лицами – участниками страхования.

Можно согласиться с позицией В.В. Аленичева, который определяет страхование как «самостоятельное экономическое и юридическое направление в науке и практике, представляющее собой регламентированную государством в законодательных и иных правовых актах систему управления финансовых отношений, на основе которой реализуются определенные (страховые) отношения между всеми субъектами, участвующих в этих отношениях»[77]77
  Аленичев В.В. Страховое законодательство России. Т. 1. Зарождение, становление и развитие страхового дела. X – XX вв. М., 1999.


[Закрыть].

С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений – страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного различного рода несчастными случаями и стихийными бедствиями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Страхование как правовая категория – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Характерные черты страхования с точки зрения права:

1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков.

2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям.

3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.

4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствует о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.

Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Государственное регулирование осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Поэтому для понимания целей и задач государственного регулирования страховой деятельности необходимо выявить содержание публичного интереса в страховой деятельности как фактора, определяющего задачи и методы государственного регулирования.

Проблема соотношения частных и публичных начал в страховом праве в настоящий момент широко дискутируется. Существуют различные мнения по вопросу о способах правового регулирования страхования: от отнесения всего страхования, в том числе и добровольного, к сфере публичного регулирования до рассмотрения страхования только как института частного (гражданского) права[78]78
  См. подробнее: Суворова М.Д. О частном характере института страхования // Правоведение. 1997. № 4. С. 129–136.


[Закрыть].