Текст книги "Сборник статей по современному экономическому состоянию России"

Автор книги: Автор Неизвестен

сообщить о нарушении

Текущая страница: 13 (всего у книги 20 страниц)

Общий вывод может состоять в том, что неблагоприятная общая экономическая ситуация не оставляла надежды на смягчение ситуации на рынке труда. Одновременно и частично нейтрализующее влияние государства на ухудшающуюся обстановку использовалось недостаточно и даже сокращалось. Одно из проявлений последнего – снижающаяся роль службы занятости как инструмента государственной политики.

Вытеснение безработных и сокращение программ службы занятости в наиболее затруднительное положение поставило тех, у кого были наибольшие проблемы при самостоятельном поиске рабочего места, и кто едва ли сможет без помощи государства сохранить контакт с рынком труда. Одно из наиболее опасных следствий таких процессов – негативные перемены в продолжительности безработицы.

5. Эффективная служба занятости: некоторые современные подходы

Как уже отмечалось, потенциальные возможности службы занятости в России по ряду причин недоиспользованы. Ее позитивное влияние на рынок труда даже в условиях экономического спада может быть повышено. Помимо таких внешних обстоятельств, как ограниченное число имеющихся вакансий, ухудшающееся финансовое положение Фонда занятости, ведущее к сокращению активных программ, имеются и другие, внутренние факторы, активизация которых позволит мобилизовать дополнительные резервы повышения эффективности ее деятельности.

5.1 Интеграция ядра функций службы занятости

Один из наиболее мощных институциональных факторов, влияющий на эффективность пассивной и активной политики, – степень интеграции трех ключевых функций: 1) подбор рабочего места и работника; 2) администрирование выплат пособий по безработице; 3) направление безработных на активные программы. Так как окончательная цель всех трех функции служб занятости состоит в том, чтобы реинтегрировать безработного в работу настолько быстро, насколько возможно, важно принять во внимание взаимодействия между ними:

* тесная координация между подбором работы и выплатой пособий необходима, чтобы эффективно применить тест на готовность к работе и, следовательно, выполнить одно из ключевых предварительных условий для возникновения права на пособие;

* тесная координация между посредничеством в поиске работы и активными программами необходима, чтобы гарантировать, что безработный может приобретать признаки, необходимые для заполнения доступных вакансий;

* тесная координация между выплатами пособий и активными программами необходима, чтобы избежать долгосрочной зависимости от получения пособия и участия в программах для единственной цели возобновления прав на пособие.

Единство трех основных функций – это преднамеренный отход от представления16, что желательно отделить принудительную функцию контроля над пособиями от "положительных" функций – консультирование, помощь в поиске работы и направление на активные программы. Такое изменение парадигмы основано на опыте противодействия безработице, которое стало структурной проблемой, особенно в странах с щедрым денежным пособием.

В России служба занятости изначально создавалась как институт, объединяющий все три основные функции. Тем не менее, необходимо еще раз подчеркнуть, что многие страны, ранее следовавшие путем разделения функций, сегодня меняют свои концепции. Данное обстоятельство существенно потому, что в последнее время вновь начинает подниматься вопрос об ограничении политики на российском рынке труда только выплатой пособий по безработице и о передаче функций по управлению выплатами пособий по безработице социальным службам. Услуги, связанные с посредничеством в трудоустройстве, и ряд активных программ принято считать расходами службы занятости "на саму себя". Поэтому ежегодно предпринимаются попытки сократить как расходы на "содержание службы занятости", так и урезать активную часть бюджета фонда занятости. По нашему убеждению, подобные действия являются грубейшей политической и экономической ошибкой.

5.2 Политика вмешательства в течение периода безработицы

Характер этого вмешательства должен различаться в начале периода безработицы от мер, требуемых после многих месяцев безработицы. С одной стороны, большая часть безработных способна в короткие сроки найти работу, минуя дорогостоящие программы. С другой стороны, например, неэффективно направлять квалифицированного работника, находящегося в состоянии безработицы, на одну или две недели участия в общественных работах. Аналогично, едва ли после 12 месяцев безработицы курс обучения по подготовке резюме расширит возможности занятости.

К сожалению, опыт показывает, что выбор "какое средство в какой момент" является обычно не результатом сознательного выбора политики, а результатом смеси установленных правил и методов, унаследованных из прошлого.

Наиболее результативным было бы предложение интенсивной помощи в поиске работы на индивидуальном уровне уже на ранней стадии безработицы. Но с большими притоками в безработицу такой помощью обеспечивать всех безработных слишком дорого. Следовательно, важно выбрать тех безработных, кто больше всего нуждается в помощи. По этой причине многие страны используют сегодня так называемое "профилирование" искателей работы, чтобы идентифицировать находящихся в опасности стать долгосрочным безработным.

Первая регистрация ищущих работу в службе занятости – критический момент в истории периода безработицы. В России, где служба занятости рассматривается как универсальный поставщик государственных услуг соискателям работы, всем безработным предлагается широкий диапазон обучения и мер помощи в поиске работы сразу после регистрации в службе занятости. Безработные могут пользоваться этими услугами независимо от того, находятся они в группе риска стать долгосрочными безработными, или нет.

Однако раннее вмешательство как универсальную услугу в широком масштабе становится все сложнее реализовывать в условиях высокой и постоянной безработицы и из-за ограничений ресурсов. Следовательно, всегда существует дилемма, в которой необходимо выбрать между меньшим количеством ранних вмешательств, заканчивающихся усилением проблемы долгосрочной безработицы, с одной стороны, и, с другой, – более ранним началом вмешательств и более высоким бюджетом службы занятости. Поэтому необходимо решать, во-первых, кому из безработных нужно предложить такие услуги и, во-вторых, должны ли такие ранние вмешательства быть добровольными или обязательными для членов целевых групп (правом или обязательством). Обычно применяются два метода выбора. Выбор может иметь место или на основе вопросов, раскрывающих специфическую характеристику безработного человека, или на основе более сложного подхода, который принимает во внимание несколько факторов риска через методы профилирования. Может быть применен формальный способ профилирования, основанный на статистических методах, или менее формальный, на основе мнения опытного персонала службы занятости, или комбинация обоих подходов. Например, в Швеции в основном полагаются на профилирование через мнение персонала, в Соединенных Штатах – на формальные методы, в Австралии на комбинации обоих.

Индивидуальная работа становится более важной и срочной с возрастающей продолжительностью периода безработицы. Продолжительность безработицы может рассматриваться как процесс самовыбора, который, в конечном счете, делает профилирование избыточным. Те, кто имеют трудовые проблемы, дрейфует в долгосрочную безработицу, в то время как другие будут выходить из безработицы и приобретать работу. Когда существует риск самовыбора безработицы, важно установить диагноз фактических проблем, с которыми сталкивается долгосрочный безработный и сделать оценку восстановления его потенциала конкурентоспособности на рынке труда. Это может быть установлено глубокими интервью, а если необходимо, то несколькими из них, и действиями, соответствующими потребностям и возможностям безработных.

Рассмотрим классификацию ищущих работу, состоящую из трех групп (в ее основании – техника профилирования): (i) готовые к работе и не находятся в опасности стать долгосрочным безработным; (ii) те, кто в опасности, но оценены как готовые к работе; (iii) те, кто в опасности и оценены как не готовые к работе.

Группа (i) не требует целевой помощи. Сокращению периода поиска работы мог бы способствовать доступ к информации о вакансиях. Группе (ii) требуется немедленная поддержка в виде помощи поиска работы (подготовки резюме, доступ к телефону и факсу, клубы ищущих работу и т.д.). Такие действия могли бы быть оправданы из-за относительно низких затрат и положительных результатов этих мер, даже если некоторые работники могли бы найти работу в любом случае. Только группа (iii) могла бы рассматриваться для немедленного направления на программы занятости и обучения.

Правда, степень точности прогнозирования риска долгосрочной безработицы в начале периода безработицы в настоящее время не достаточно высока. Тем не менее, учитывая дороговизну обучения и программ занятости, вероятностное определение групп повышенного риска кажется более оправданным, чем ожидание момента, когда не станет известно достоверно, что потенциальные участники этих программ имеют серьезные проблемы.

В какой момент времени (немедленно, после 3 месяцев, после 6 месяцев) может быть применено первое глубокое интервью для безработных, находящихся в группах (i) и (ii)?

Это – вопрос имеющихся ресурсов и персонала, а также – объема "входов" в безработицу, размера "запаса" существующей безработицы, особенно долгосрочной. Если ресурсы персонала ограничены, первое углубленное интервью может быть применено только после 3 месяцев безработицы при условии, что большинство ищущих работу, которые относятся к "легко трудоустраиваемым", выйдут из числа безработных. С удлинением периода безработицы (период в 6 месяцев является эталонным во многих странах) интенсивность давления службы занятости на безработного принимать рабочие места ниже их порога ожидания и (или) участвовать в программах обучения должна повыситься. В этот момент им могут быть предоставлены возможности участия в программах "Клуб ищущих работу", разрабатываться "планы поиска работы" и применяться более строгие критерии "подходящей работы". После 12-месячного периода безработицы все три группы сливаются в одну. Необходимой становится переоценка возможностей трудоустройства и обновления планов "поиска работы". Право на пособия по безработице должно устанавливаться в зависимости от участия в любой программе. При этом участие в обучении и программах временной занятости не должно служить простым средством повторной квалификации участников для получения пособий по безработице.

5.3 Краткие выводы

1. С точки зрения влияния на занятость, эффективность макроэкономической политики должна определяться ее позитивным влиянием на способность экономики поддерживать баланс между повышением производительности на стадии подъема и созданием новых рабочих мест для безработных граждан, а также тех, кто впервые или повторно вступает на рынок труда. Повышение и поддержание высокой способности экономики к безинфляционной "генерации занятости" в целом составляет задачу экономической политики.

2. Наличие многочисленных факторов, не связанных с макроэкономическими возможностями для занятости, может сделать бессмысленными попытки стабилизации положения на рынке труда за счет "чистых" экономических мер. Результаты макроэкономических усилий будут находиться в ощутимой зависимости от эффективности трудовой политики. Повышение и поддержание "высокой способности к занятости" рабочей силы, а также поддержка благоприятной "рабочей среды", позволяющей реализовать эту способность и сохранить уже имеющуюся занятость, в целом должно составлять ключевую задачу трудовой политики и политики развития рабочей силы.

3. По мере расширения открытой безработицы, в том числе в связи с оптимизацией фонда рабочего времени, приведения численности работающих к величине "экономически заданного спроса", будет усиливаться значение преодоления открытой безработицы как ключевой составляющей политики на рынке труда. Ее базовая задача – повышение "способности к занятости" безработных граждан. Под повышением "способности к занятости" безработных понимается снятие объективных препятствий (информационных, квалификационных, социальных, психологических и т.д.), мешающих им занять имеющиеся вакансии или генерируемые экономикой новые рабочие места. Основная цель политики противодействия безработице – скорейшее возвращение искателей работы к активному труду, предотвращение их дрейфа в длительную безработицу и социальное исключение.

4. Расширение спроса на рабочую силу, вызванное экономическим оздоровлением, позитивно скажется на тех, кто оставался безработным относительно более короткий период времени. Как правило, данная группа работников, обладающая высокой способностью к занятости, не требует интенсивной помощи со стороны государства. Часто достоверной и обширной информации о наличии в экономике вакансий оказывается достаточным для сокращения периода поиска работы. Однако длительно безработные и те, для кого риск дрейфа в эту группу велик, едва ли смогут воспользоваться плодами экономического роста и самостоятельно найдут новую работу. Именно на эту группу безработных преимущественно и должна быть нацелена политика на рынке труда.

5. Любой шаг в сторону экономических ограничений, направленных на снижение инфляции, которые могут привести к появлению безработицы, должны с самого начала сочетаться с подготовкой выборочных контрмер. Наиболее эффективны такие направления политики в области предложения рабочей силы, как меры по подготовке, поиску работы и трудоустройству, способные в наибольшей степени удовлетворять одновременно требованиям эффективности и справедливости.

6. В настоящее время совокупное влияние на безработицу программ и услуг на рынке труда недостаточно. Россия "проигрывает" по этому показателю не только развитым рыночным странам в период экономического спада, но и большинству стран с переходной экономикой. Недостаточность мер воздействия на "хрупкие" элементы безработицы будет усиливать расслоение работников по степени риска оказаться в числе не работающих длительное время. Концентрация безработицы в отряде безработных длительное время, скорее всего, будет нарастать, что повлечет за собой увеличение либо расходов на политику на рынке труда, либо на меры по социальной поддержке безработных. Вероятно, что социальная изоляция безработных, вызванная недостаточным влиянием государства на рынок труда, будет нарастать.

7. Один из наиболее мощных институциональных факторов, влияющий на эффективность пассивной и активной политики, – интеграция трех ключевых функций: i) подбор рабочего места и работника, ii) администрирование выплат пособий по безработице, и iii) направление безработных на активные программы. В России служба занятости изначально создавалась на основе единства этих трех функций. В дальнейшем это единство следует сохранить.

8. Отечественное законодательство делает доступными услуги и программы службы занятости для всех безработных вне зависимости от риска перехода в длительную безработицу. Такой подход сегодня не оправдан, особенно в условиях нарастающих финансовых ограничений. Необходимо перейти к системе подключения программ, особенно дорогостоящих, в зависимости от продолжительности периода безработицы и риска длительной безработицы.

9. Некоторые активные программы, такие как создание рабочих мест или обучение, могут интерпретироваться как пассивные меры, если они используются или как "временное убежище" для безработных, или как средство повторной квалификации для возобновления права на получение пособия по безработице. Для устранения вероятности подобных ситуаций требуется надежная система внутренней оценки эффективности программ.

10. Каждая из реализуемых программ должна быть результативна в трех ракурсах. Во-первых, программы должны быть полезны на индивидуальном уровне, возвращая конкретного безработного к занятости или сохраняя его контакт с рынком труда. Во-вторых, эффект от программ должен сказываться на целевой группе и на рабочей силе в целом. В-третьих, любые действия должны быть оправданы с точки зрения общественных затрат на них. Предварительная оценка эффективности программ подтверждает, что программы оказывают различное воздействие на индивидуальном, групповом уровне, а также на рынок труда в целом. Один и тот же результат действительно может быть достигнут за счет привлечения разных объемов ресурсов. Необходима более тщательная ориентация программ на целевые группы работников или проблемы рынка труда. Эти группы должны быть максимально четко выделены, а программы ориентированы на те проблемы целевой группы, которые можно решить с помощью реализуемых мер.

1 Рост безработицы может иметь место не только при снижении объемов ВВП, но и при сокращении темпов его роста. В Японии в 1991-93гг. сохранялся рост ВВП, однако его темпы были существенно ниже, чем в предшествовавшие годы. В этот же период не зафиксировано и фактического снижения производительности труда и занятости. Однако эти темпы были недостаточными для покрытия спроса на рабочие места в связи с опережающими темпами роста экономически активного населения. В результате численность безработных увеличилась за 1991-95г. почти в 1,5 раза.

2 Понятно, что этот спрос задавался реальными экономическими, технологическими и другими условиями, характерными для предреформенной экономики России начала 90-х годов.

3 В данном случае мы имеем в виду работников, которые сохраняли связь с работодателем, но эта связь могла носить формальный характер, работники находились в принудительных отпусках или вынужденно отрабатывали неполное рабочее время, не получали заработную плату по экономическим причинам, имели в связи с этим дополнительное занятие и т.д.

4 К данной группе относятся работники, которые отрабатывают неполное рабочее время по экономическим причинам, но обычно работают полное рабочее время, а также те, кто работает частично по причине невозможности найти работу с полным рабочим временем. Вынужденная частичная занятость может возникать по причинам недостатка рабочих мест, соответствующих по продолжительности желаемому, недостатка квалификации для занятия желаемой вакансии или по причине общего недостатка рабочих мест с полным рабочим временем.

5 При этом сделаем два допущения. Во-первых, начало оживления условно отнесем на 1998г. Во-вторых, срок выхода на целевые ориентиры определим в семь лет, то есть он будет соответствовать периоду, примерно равному предшествующему периоду спада.

6 В противном случае заданного роста производительности достичь не удастся.

7 Для стимулирования роста занятости имеется две возможности снижения расходов работодателей, не связанных с заработной платой: сокращение социальных расходов и (или) перемещение социальных расходов (их части), основанных на начислениях, на заработную плату в другие виды налогов. Ни один из вариантов не является быстрым и легко осуществимым. Прежде всего, необходима детальная оценка существующих и планируемых социальных программ с точки зрения их действенности и эффективности, а также жесткой целевой ориентации на поддержку тех, кто в ней реально нуждается.

8 Для зарубежных стран данные приводятся за 1988г.

9 Возможно, что невысокие показатели трудоустройства по завершении обучения связаны с отсутствием вакансий для выпускников учебных курсов. Но в этом случае можно подвергнуть сомнению целесообразность самой программы. Низкие показатели трудоустройства могут быть связаны и с неверным подбором целевой группы, для которой обучение не приносит результатов. К сожалению, доступная информация, позволяющая пролить свет на эти вопросы, отсутствует. Для этого требуются более детальные исследования в каждом регионе.

10 Во многих регионах Российской Федерации в 1995г. в программах обучения концентрировалось свыше 10% общей численности безработных. Минимальные значения составляли от 1,5 до 4-5%.

11 Данные Госкомстата России. Для 1993 и 1997гг. – оценка.

12 Темным фоном выделены те группы, участие которых в программах содержит статистическая отчетность. Белые ячейки указывают на, что такие данные отсутствуют.

13 "Коэффициент входа" рассчитывается как отношение ставших безработными в течение месяца (поставленных на учет для официальной безработицы) к занятым. "Коэффициент выхода" – как отношение числа покинувших ряды безработных в течение месяца (снятых с учета) к численности безработных (общей или официально зарегистрированных).

14 Вход в число безработных, в основном, определяется "внешними" по отношению к политике занятости факторами. Однако может сказаться и "интерес" безработных к регистрации в виде участия в программах службы занятости, заинтересованности в пособиях по безработице. Выход также связан с одновременным действием как внешних, так и внутренних факторов. С одной стороны, определяющим является наличие в экономике свободных вакансий, например. С другой стороны, не менее важную роль играет способность службы занятости аккумулировать сведения об этих вакансиях, а также результативность проводимых программ.

15 Сокращение финансовых возможностей службы занятости имело одновременно одно положительное следствие: задержки выплаты пособий по безработице и сокращение целевых программ способствовали уходу из числа зарегистрированных тех безработных, которые не вели активный поиск работы, предпочитая ему пособия по безработице.

16 Это представление ранее разделялось, например, ОЭСР.

16

БЮРО ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА

Тенденции и перспективы развития страхования в России

Москва -1999

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО

СТРАХОВОГО РЫНКА 8

1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других странах 8

1.2. Основные итоги деятельности страховых организаций 10

1.3. Реструктуризация страхового рынка 14

1.4. Региональные страховые рынки 16

1.5. Последствия финансового кризиса для страхового рынка 17

2. ОСНОВНЫЕ ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ 19

2.1. Виды страхования 19

2.2. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования 21

2.3. Приоритеты развития добровольного страхования 25

2.4. Перспективы развития перестраховочной деятельности 27

2.5. Общества взаимного страхования 28

2.6. Проблемы формирования страховой инфраструктуры 29

3. ПРАВОВАЯ БАЗА И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ 31

3.1. Основные принципы страхового регулирования 31

3.2. Страховое законодательство Российской Федерации и законодательные инициативы в целях развития страхового рынка 32

3.3. Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке 46

3.4. Методика анализа финансового положения российских страховщиков 51

4. МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ

В ОТДЕЛЬНЫХ СТРАНАХ 54

4.1. Европейское Сообщество 54

4.2. Канада 56

4.3. США 57

4.4. Другие рынки (Бразилия, Чили, Болгария, Чешская Республика, Венгрия и Польша) 59

5. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ, СВЯЗАННЫЙ С ВСТУПЛЕНИЕМ

ВО ВСЕМИРУЮ ТОРГОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ 63

5.1. Влияние требований ВТО (Генерального соглашения в сфере услуг) на регулирование страхового рынка 63

5.2. Обязательства, принятые странами в рамках Соглашения ВТО в сфере услуг. 64

5.3. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России 70

ПРИЛОЖЕНИЕ 73

ВВЕДЕНИЕ

Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании в стране адекватной институциональной системы, способной обеспечить мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. События 1998г. показали ограниченные возможности и крайне опасные последствия финансирования экономики преимущественно за счет внутренних и внешних заимствований. Экономический рост в России, учитывая низкую собираемость налогов, непрекращающееся "бегство" капитала, невозможен без существенного повышения нормы сбережений. Заметную роль в этом процессе призвана сыграть страховая система.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Начало рыночных реформ нарушило монополию государственных страховых организаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует около 2000 страховых организаций, значительная часть из которых – негосударственные. В 90-х годах было принято базовое законодательство, регулирующее страховую деятельность, и создан государственный надзорный орган. Это привело к развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховых компаний. Однако финансовый потенциал страховых организаций по покрытию крупных убытков остается низким. Лишь около четверти страховщиков имеют уставные капиталы в размере более 1 млн. рублей. У большинства из них уставный капитал формировался не в денежной форме, а представлял низколиквидные средства, например, право на имущество, что ослабляло платежеспособность страховых организаций и их надежность. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы процедуры банкротств и передачи ответственности перед клиентами дискредитирует национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему. Совокупная страховая премия в России сопоставима с аналогичным показателем средней западной страховой компании.

Распределение страховых компаний по регионам крайне неравномерно. На 8 регионов приходится около 70% объема поступающих премий. В ряде регионов практически отсутствует добровольное страхование.

Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано большое число псевдостраховых организаций (за четыре года отозвано около тысячи лицензий), возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

Обязательные виды страхования, за исключением обязательного медицинского страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и, как правило, используются для удовлетворения узковедомственных интересов.

Большинство страховых организаций, особенно в регионах, испытывают серьезные трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров, отвечающих современным требованиям ведения страховых операций. Практически не развита инфраструктура страхового рынка (институты брокеров, оценщиков риска, актуариев и других посредников). По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов юридических и физических лиц.

Усилившаяся на исходе XХ столетия тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Переговоры о вступлении России в ВТО и начало действия в 1999г. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейскими Сообществами обусловливают необходимость всемерного использования международного опыта в организации страхового дела, выработки четких условий доступа иностранных страховщиков на российский рынок.

Последствия финансового кризиса для российского страхового рынка оказались менее болезненными, чем для банковского сектора. Реструктуризация выплат по ГКО затронула в основном параметры ликвидности относительно небольших страховых компаний, не обладающих достаточными возможностями по эффективному управлению инвестиционным портфелем. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора – возросла доля более крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:

* отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;

* небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;

* не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

* низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;