Текст книги "Экономическая теория. Учебник для вузов"

Автор книги: Александр Попов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 18 (всего у книги 43 страниц) [доступный отрывок для чтения: 18 страниц]

Теория относительного перенаселения была сформулирована К. Марксом. Он установил, что относительно избыточная рабочая сила при капитализме возникает под действием всеобщего закона капиталистического накопления. Накопление капитала происходит в условиях роста органического строения капитала ( C / V ).

Процесс расширенного воспроизводства сопровождается преобладающим увеличением постоянного капитала ( С ) при относительном уменьшении доли переменного капитала ( V ), авансируемого предпринимателями на оплату рабочей силы.

Классическая теория занятости основывается на известном положении французского экономиста Ж. Б. Сея о том, что «предложение создает собственный спрос», которое вошло в экономическую науку в качестве закона рынков. Оно перекликается с выводом, который был сделан ранее его соотечественником Ф. Кенэ, в соответствии с которым «все купленное продано и все проданное куплено». При обосновании закона рынков Ж. Б. Сей исходил из своей теории трех факторов производства, согласно которой в создании стоимости равноправно участвуют труд, капитал, земля, являющиеся соответственно источниками таких доходов, как заработная плата, прибыль и рента.

В процессе производства создается совокупная масса товаров (предложение), которой соответствует совокупный доход в виде заработной платы, прибыли, ренты. Это значит, что производство любого общего количества продукции в стране обеспечивается совокупным доходом, достаточным для закупки на рынке всей созданной продукции. Отсюда делается вывод, что полная занятость – норма рыночной экономики, а наиболее эффективной является политика невмешательства государства в экономику.

Обоснование этого соответствия имеет весьма общий характер. В действительности экономические взаимосвязи являются более сложными. Их анализ показывает, что нередко имеют место существенные отклонения, которые приводят к нарушению соответствия доходов и расходов. Во-первых, часть доходов откладывается в виде сбережений; во-вторых, безработица и снижение доходов сопровождаются изменением структуры потребления между товарами длительного пользования (машины, мебель), промышленными товарами (одежда, обувь), продуктами питания, услугами.

Некоторые современные экономисты переформулировали и обновили теоретические положения классической теории занятости и создали «новые» концепции. К их числу относятся монетаризм, теория рациональных ожиданий и др.

Монетаризм. Интеллектуальным лидером школы монетаризма является М. Фридмен. В соответствии с ее теорией рациональный уровень занятости определяется с помощью ценового механизма, который формируется на основе свободы предпринимательства и рыночных отношений. При этом функции государственного вмешательства в экономику должны быть минимальными и ограничиваться регулированием прироста денежной массы в обращении, которая должна увеличиваться примерно на 4–5 % в год

Теория рациональных ожиданий основывается на тезисе о рациональном поведении людей. Обладая необходимой для оценки функционирования экономики страны информацией, они принимают такие решения, которые максимизируют их благосостояние. Вторая предпосылка заключается в том, что рынки являются высококонкурентными, а цены и ставки заработной платы – гибкими, как в сторону повышения, так и в сторону понижения. Отсюда делается вывод о том, что получение населением новой информации быстро находит отражение в объемах спроса и предложения, поэтому равновесные цены и объемы производства своевременно приспосабливаются к новой ситуации, рыночным потрясениям или к изменениям в государственной политике.

Кейнсианская теория занятости . К выступлению против классической теории занятости Дж. Кейнса подтолкнул тот факт, что в соответствии с теорией безработица, по существу, невозможна, а в действительности в экономике имели место повторяющиеся периоды длительной безработицы и инфляции.

Дж. Кейнс исходил из того, что неполная занятость, т. е. безработица, обусловлена ограниченностью спроса на товары. Платежеспособный спрос он называет «эффективным спросом». В составе «эффективного спроса» выделяется потребительский и инвестиционный спрос. Недостаточный потребительский спрос Дж. Кейнс выводит из свойств психологии человека. Склонность людей такова, что по мере роста дохода доля затрат на потребление уменьшается, а доля сбережений возрастает. Недостаточный инвестиционный спрос обусловливается слабостью стимулов к инвестированию. Отсюда Дж. Кейнс делает вывод, что для ликвидации безработицы необходимо компенсировать недостаточную склонность к потреблению и инвестициям населения посредством увеличения государственного спроса и государственных расходов и стимулировать частные инвестиции посредством регулирования нормы процента и использования мультипликационного эффекта. Таким образом, главным стимулятором занятости становится государство.

Для того чтобы более четко представить разницу между классическим и кейн-сианским подходами решения проблемы занятости, рассмотрим соответствующие графики (рис. 19.1 и рис. 19.2).

Обратимся к рис. 19.1. В соответствии с классической теорией в основе совокупного спроса лежат деньги. Реализация реального объема продукции зависит, с одной стороны, от количества денег, имеющихся у предпринимателей и домохо-зяйств; с другой – от покупательной способности, или реальной «стоимости» этих денег, которая определяется уровнем цен.

Кривая предложения AS представляет собой вертикальную линию, так как она соответствует полной занятости, или естественному уровню безработицы. Совокупное предложение AS определяет уровень реального объема производства Q1. Совокупный спрос AD определяется уровнем цен. Равновесие достигается при пересечении AD1 и AS в точке В. Если спрос упадет с AD1 до AD2, то уровень цен снизится с Р1 до Р2, покупательная способность денег увеличится, в результате установится равновесие в точке С; соответственно восстановится и полная занятость.

Базисным в кейнсианской теории является положение о том, что цены на продукцию и заработная плата неэластичны в направлении понижения, поэтому кривая совокупного предложения является горизонтальной линией AS (рис. 19.2).

Совокупный спрос с кейнсианской точки зрения нестабилен. Падение совокупного спроса с AD1 до AD2 не оказывает воздействия на уровень цен. Более того, реальный объем производства снижается с Q1 до Q2. Равновесие достигается при пересечении кривой спроса AD2 с кривой предложения AS в точке С.

В заключение следует отметить, что, по оценке представителей кейнсианского направления, при капитализме не существует гарантирующих полную занятость механизмов (Макконнелл К., Брю С. Экономикс. – М., 1992. – С. 198). Поэтому вопрос может ставиться только о регулировании занятости и безработицы, о ее сдерживании в определенных рамках.

19.5. Рынок труда. Конъюнктура рынка труда. Эффект дохода и эффект замещения

Рынок труда – это специфический рынок, на котором в качестве товара выступает рабочая сила (поскольку сам по себе труд не является товаром и объектом рыночных отношений быть на может).

На рынке рабочей силы формируются спрос, предложение и цена на рабочую силу. Субъектами экономических отношений на рынке рабочей силы выступают, с одной стороны, предприниматели и государство, с другой – отдельные работники или их ассоциации.

Спрос на труд – это потребность в рабочей силе. В денежном выражении спрос представляет собой ожидаемые совокупные затраты, связанные с вовлечением в народное хозяйство дополнительной рабочей силы.

Предложение труда – это число рабочих, выдвигаемых на рынок труда; потребность в денежных средствах, необходимых для создания новых рабочих мест и содержания рабочей силы.

Цены на рабочую силу выступают в виде ставок заработной платы, являющихся денежной формой стоимости рабочей силы.

Занятость населения – это численность трудоспособного населения, обеспеченного работой, связанной с общественно-полезной деятельностью.

Конъюнктура рынка труда определяется соотношением между свободными рабочими местами и ищущими работу трудоспособными гражданами.

На совокупный спрос существенное влияние оказывают структурные изменения. Появление новых рабочих мест или их сокращение во многом зависит от внедрения прогрессивных технологий, создания новых видов производств. В результате происходит свертывание одних отраслей и стремительное развитие других.

Эффект дохода и эффект замещения . При исследовании проблемы спроса и предложения на макроуровне важное значение имеют два известных в экономической теории явления: эффект дохода и эффект замещения. Вначале рассмотрим проявление этих эффектов на рынке товаров и услуг.

Эффект дохода состоит в том, что при снижении цены на один из потребляемых продуктов произойдет «высвобождение» за счет этого определенного количества денег у потребителя, которые он может использовать на дополнительное потребление других, не изменившихся в цене продуктов. В результате за счет понижения цены одного товара доход человека как бы возрастает, что позволяет увеличить спрос.

Эффект замещения отражает взаимосвязь между относительными ценами товаров и объемом спроса потребителя. Снижение цены на один товар при неизменном их уровне на другие означает, что произошло относительное удешевление последних, так как потребитель начинает замещать относительно дорогие более дешевыми товарами.

Но в экономической теории рассматриваются и случаи, когда снижение цен на товар приводит к понижению спроса на него, а увеличение цен – к повышению спроса. Эта ситуация называется эффектом Гиффена, а низший товар, который занимает значительное место в структуре потребления, – товаром Гиффена. Английский экономист Гиффен (1837–1910) первым описал случай, когда бедные рабочие семьи расширяли потребление картофеля, несмотря на его подорожание.

В наши дни характерным примером повышения спроса при увеличении цены является случай с потреблением хлебобулочных изделий в Санкт-Петербурге. В январе-сентябре 1995 г. в целом цены на продукты питания повысились в 2 раза. При этом цены на хлебобулочные возросли в 2,9 раза, а потребление хлебобулочных изделий увеличилось по сравнению с соответствующим периодом 1994 г. более чем в 2 раза. В то же время произошло сокращение продаж мяса и птицы, консервов мясных и рыбных, рыбы, масла животного и растительного, сыра и т. д. (от 6 до 62 %) (Экономика Санкт-Петербурга и Ленинградской области в январе-сентябре 1995 г. Сообщение Санкт-Петербургского комитета государственной статистики // Санкт-Петербургские ведомости. – 1995. – 01.11. – С. 4).

Эффект замещения и эффект дохода на рынке труда. Эти эффекты позволяют установить, как сказывается повышение ставок заработной платы на предложении труда определенных групп рабочей силы.

Если предложение труда с учетом эффекта замещения и эффекта дохода изобразить графически, мы получим следующую кривую (рис. 19.3).

Кривая свидетельствует о том, что при росте заработной платы предложение труда до точки 1 увеличивается. После точки 1 кривая предложения LS при дальнейшем росте заработной платы снова приближается к оси ординат, что свидетельствует о снижении предложения рабочей силы.

Это обусловлено тем, что до точки 1 действует эффект замещения, когда каждый час свободного времени рассматривается работником как возросший убыток, или упущенная выгода. Она реализуется путем превращения свободного времени в рабочее, т. е. замещение свободного времени работой. Досуг замещается набором товаров и услуг, которые работник может приобрести на повысившуюся заработную плату.

После прохождения кривой LS точки 1 вступает в действие эффект дохода, когда при достижении работником достаточно высокого материального благополучия его отношение к свободному времени изменяется, досуг рассматривается как дополнение к материальному благополучию в виде отдыха и интеллектуального и физического развития, которое приобретается не за наличные деньги, а за те деньги, которые могли бы быть получены при отказе от досуга в пользу дополнительной работы. В результате после точки 1 эффект дохода становится преобладающим. Это проявляется в снижении предложения труда при росте заработной платы, в стремлении перехода работника на сокращенную рабочую неделю, к получению дополнительных выходных, неоплачиваемых отпусков.

19.6. Формы безработицы. Биржи труда. Зона критического рынка труда. Неформальный сектор занятости

Переход к рыночным отношениям неизбежно вызывает безработицу, факторами которой являются колебания спроса и предложения труда; кризисные явления; сокращение объема капиталовложений и т. д. Рост безработицы ведет к недоиспользованию трудового потенциала страны, снижению доходов населения, усилению социальной напряженности.

Безработица выступает в различных формах. В зарубежной экономической науке выделяют три основные формы безработицы: фрикционную, структурную, циклическую.

Фрикционная безработица выступает в виде временной потери работы, включая смену места работы, поиск более высокооплачиваемой, получение новой квалификации. Эта форма безработицы обычно связывается с движением населения из одного района в другой, с одного предприятия на другое. Фрикционная безработица обусловлена техническим несовершенством рынка труда, отсутствием информации об имеющихся вакансиях, несоответствием наличной рабочей силы и свободных рабочих мест.

При смене работы в среднем работник теряет две недели (увольнение и устройство на новое место). Если это связано с поиском новой работы (с переездом на новое место жительства) или с повышением квалификации, то общие затраты времени составляют от 1 до 3 месяцев.

Структурная безработица тесно связана с фрикционной, которая незаметно перерастает в структурную. Основой ее возникновения является несоответствие структуры рабочей силы структуре рабочих мест, появляющееся в результате особенностей развития отдельных регионов и отраслей, а также структурных преобразований в экономике. Подобные изменения приводят к тому, что спрос на некоторые виды профессий уменьшается или вообще исчезает, а на другие, включая новые, ранее не существовавшие, – увеличивается. В нашей стране в конце 1950-1960-х гг. осуществлялся перевод железнодорожного транспорта на электротягу. В результате потребность в профессиях по обслуживанию паровозов и тепловозов резко снизилась, но появился спрос на профессии, связанные с работой на электровозах. Имели место массовое переобучение, смена профессий, профиля работы. Основным отличием структурной безработицы от фрикционной является продолжительность затрат времени на поиск новой работы или переквалификацию, которая занимает более 6 месяцев.

Циклическая безработица определяется изменением конъюнктуры и обычно связана с экономическими циклами, со спадами производства в периоды кризисов. Во время циклических подъемов безработица снижается, а в периоды спада она увеличивается.

Кроме основных форм безработицы в экономической литературе выделяют технологическую, добровольную, вынужденную, скрытую, сезонную, застойную формы.

Технологическая безработица является разновидностью структурной. Она возникает под влиянием научно-технического прогресса за счет вытеснения рабочей силы машинами, внедрения новых технологий, более производительного оборудования. Если при этом объем рынка труда возрастает, то занятость в основном увеличивается за счет вовлечения в производство работников новых профессий и более высокой квалификации, а неквалифицированные работники остаются без работы. Эта форма безработицы распространяется преимущественно на работников с низкой квалификацией.

Добровольная безработица может существовать при наличии свободных рабочих мест. Эта форма безработицы обусловлена увольнением по собственному желанию, когда потенциальных работников не устраивает уровень заработной платы или характер труда.

Вынужденная безработица возникает в результате установления заработной платы выше точки рыночного равновесия. В результате возникает несоответствие между спросом и предложением на рынке труда. Предложение превышает спрос на рабочую силу за счет того, что предприниматели не могут платить высокую заработную плату. В результате возникает безработица.

Скрытая безработица в основном охватывает сельскохозяйственное производство, где излишние работники используются частично.

Сезонная безработица обусловлена сезонными колебаниями в определенных отраслях. Эта форма безработицы находит наиболее широкое распространение при выполнении сельскохозяйственных работ, некоторых видов строительства, на рыбных промыслах.

Застойная безработица образуется за счет самых устойчивых слоев безработных: нищих, бродяг, бомжей.

Для более полного учета занятости в современных условиях используются новые формы дифференциации трудовых ресурсов на занятых и незанятых с учетом их доходов.

«Зона критического рынка труда». Эта форма предложена службой занятости администрации Санкт-Петербурга. Она охватывает ту часть экономически активного населения, которая находится в сложном материальном положении из-за полного или частичного отсутствия работы или низкого уровня ее оплаты. Зона критического рынка труда включает 4 группы трудоспособного населения:

? лица имеющие официальный статус безработного;

? неработающие, но не имеющие официального статуса безработного, с душевым доходом в семье ниже прожиточного минимума;

? работающие в режиме неполной занятости, не имеющие дополнительного заработка, с душевым доходом в семье ниже прожиточного минимума (видимая неполная занятость);

? занятые полный рабочий день, не имеющие дополнительного дохода, с заработной платой ниже прожиточного минимума.

В Санкт-Петербурге в апреле и сентябре 1995 г. в зону критичности входило соответственно 32,2 и 28,8 % от общего количества рабочей силы.

В состав неформального сектора занятости включаются мелкая уличная торговля, оказание услуг на индивидуальной основе. Эта форма занятости учитывается в соответствии с резолюцией МОТ от 1993 г. Во многих развивающихся странах на долю неформального сектора (Индонезия) приходится 63–82 % от общего количества занятых. В России – примерно 9,1 %.

Смягчение последствий безработицы осуществляется разными путями. Важнейшими из них являются создание бирж труда, выплата пособий по безработице.

Биржа труда – это учреждение, которое осуществляет посреднические операции между работниками и предпринимателями при совершении сделок по купле-продаже рабочей силы, регистрацию безработных и изучение спроса и предложения потенциальных работников.

Функции биржи труда в основном выполняют государственные органы, так называемые государственные бюро занятости. В функции бирж труда входит, во-первых, выполнение посреднических операций при трудоустройстве лиц, желающих получить работу; во-вторых, изучение спроса и предложения рабочей силы; в-третьих, сбор и предоставление информации о наличии вакантных мест на предприятиях и в организациях; в-четвертых, профориентация различных групп населения с помощью спецслужб занятости.

В России биржи труда возникли в начале XX в. (создавались городскими управами в крупных промышленных центрах). До 1917 г. широко использовались частные конторы по найму. В 1920-х гг. положение бирж труда изменилось. Во-первых, они передавались в полноправное управление рабочих организаций; во-вторых, в интересах рабочих законом были упразднены частные конторы по найму; в-третьих, были созданы специальные посреднические бюро, в задачи которых входил тщательный подбор работы в соответствии со спросом нанимателя. В 1929 г. рынок труда был заменен прямым распределением рабочей силы, что означало ликвидацию отношений купли-продажи рабочей силы.

В современных условиях биржи труда учитывают свободные места и вакантные должности; регистрируют незанятое население; осуществляют посредничество в выборе места работы и занимаются трудоустройством высвобождаемых работников; проводят территориальное перераспределение рабочей силы и межрегиональный обмен кадрами; осуществляют профориентацию различных социальных групп населения.

Пособия по безработице . Уровень выплат по пособиям по безработице определяется национальным законодательством: в США – 50 % от уровня заработной платы; в Японии – 80 %; в Германии – 60 %. Продолжительность выплат по безработице составляет в США – 7,5 месяцев; в Японии – 11 месяцев; в ФРГ – 26 месяцев; во Франции – 28 месяцев. Кроме этого, на период безработицы государство устанавливает гражданам льготы, или субсидии, на оплату жилья, медицинской помощи, транспорта.

Во многих странах в отраслях, которые испытывают кризис и наступает угроза увольнения, государственные органы берут на себя поддержание занятости. В Японии государственные органы принимают на себя до 50 % выплат заработной платы работникам, которые оказываются под угрозой увольнения. В Германии государство поддерживает перевод работников на неполное рабочее время с доплатой до 80 % прежних заработков.

19.7. Экономическая оценка издержек безработицы. Естественный уровень безработицы. Закон Оукена

В зарубежной экономической литературе издержки безработицы определяются как недополученный объем ВНП. Чтобы определить его, необходимо установить исходное положение уровня безработицы, для чего необходимо ввести понятие «полной занятости».

« Полная занятость » не означает абсолютного отсутствия безработицы. При полной занятости уровень безработицы равен сумме уровней фрикционной и структурной безработицы. Уровень безработицы при полной занятости называется естественным уровнем безработицы.

Реальный объем ВНП, который создается в условиях естественного уровня безработицы, называется производственным потенциалом экономики (реальный объем продукции, который народное хозяйство в состоянии создать при «полном использовании» ресурсов).

Естественный уровень безработицы имеет место в случае сбалансированности рынка рабочей силы, т. е. когда количество ищущих работу равно числу свободных рабочих мест. Следует иметь в виду, что, во-первых, уровень безработицы часто превышает естественный уровень безработицы. Во-вторых, бывают случаи, когда уровень безработицы находится ниже естественного уровня (распространение совместительства, использование сверхурочных работ). В США во время Второй мировой войны уровень безработицы в 1943–1945 гг. составлял менее 2 %, а в 1944 г. – 1,2 %. Экономика в этот период превышала свои производственные возможности, а естественный уровень безработицы составлял 3–4%, в 1960-х гг. он определялся в размере 4 %, в 1990-х гг. – 6–7%.

По данным Госкомстата РФ, численность экономически активного населения России на начало 1995 г. составила 74,9 млн человек. Среди них 69,6 млн человек были заняты в экономике и 5,3 млн человек (7,1 %) не имели официального занятия, но активно искали его и в соответствии с методологией МОТ классифицировались как безработные.

Изменение естественного уровня безработных в США (4 % – в 1960 г.; 6–7% – в 1990-х гг.) обусловлено, во-первых, изменением демографического состава рабочей силы. В частности, возрос удельный вес женщин и молодых рабочих, среди которых доля безработных выше. Во-вторых, расширилась программа компенсаций по безработице за счет увеличения количества охватываемых пособиями по безработице и увеличения размера пособий. Это позволяет безработным более «спокойно» искать работу, что означает увеличение фрикционной безработицы.

Закон Оукена . Американский экономист Артур Оукен (1928–1980) математически обосновал отношение между уровнем безработицы и отставанием объема ВНП от потенциально возможного уровня.

Потенциально возможный уровень ВНП определяется выпуском продукции при «нормальных» темпах экономического роста и при естественном уровне безработицы. Если фактический уровень безработицы превышает ее естественный уровень, то общество «недополучает» некоторую часть ВНП. А. Оукен сформулировал следующий закон: если фактический уровень безработицы превышает ее естественный уровень на 1 %, то отставание объема ВНП составляет 2,5 %. Этот закон вошел в экономическую науку как закон Оукена, а цифра 2,5 – как коэффициент Оукена.

Таким образом, мы имеем возможность вычислять абсолютные потери продукции, связанные с любым превышением естественного уровня безработицы. Например, в 1983 г. уровень безработицы в США составил 9,5 %, что на 3,5 % выше естественного. Если умножить величину 3,5 % на коэффициент Оукена 2,5, мы получим, что отставание объема ВНП от потенциально возможного уровня составляло 8,75 %. Реальный ВНП США в 1983 г. составил $3300 млрд. Если бы в 1983 г. был обеспечен естественный уровень безработицы, то объем ВНП был бы на 8,75 % выше. Таким образом, недополученный объем ВНП составил почти $290 млрд.

Тема 20 КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА. РЫНКИ ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ И ЦЕННЫХ БУМАГ

20.1. Сущность и функции кредита. Источники кредита

Кредит в широком смысле слова – это экономические отношения между физическими или юридическими лицами, возникающие при передаче имущества или денег на условиях возвратности, срочности и платности.

В докапиталистический период кредит использовался в качестве ростовщического, когда заемщиками выступали мелкие ремесленники, крестьяне и феодалы, а кредиторами – купцы, ростовщики, предоставлявшие во временное пользование заемщикам ссуды под высокие проценты. С утверждением капитализма ростовщические отношения вытесняются основанной на рыночных условиях системой кредитных отношений.

Кредит, используемый в рыночной экономике,  – это форма движения ссудного капитала, осуществляемая на началах срочности, возвратности, платности. Функционирование кредитной системы происходит на основе материальной заинтересованности.

Возникновение средств для кредитования, как правило, имеет внутренний характер. Они формируются за счет денежных ресурсов, высвобождаемых в процессе кругооборота:

часть основного капитала (свободные денежные средства в виде фонда амортизации, который для приобретения новых средств производства может предоставляться нуждающимся в качестве кредита);

часть оборотного капитала, которая высвобождается в результате несовпадения времени реализации изготовленной продукции и приобретения нового сырья;

в качестве временно свободных средств могут выступать те деньги, которые предназначены для заработной платы, пока не наступил срок ее выдачи работникам;

прибыль, предназначенная для расширенного производства, временно может быть передана в ссуду на период до ее использования по назначению.

Кроме этого, в качестве ресурсов ссудного капитала используются фонды, специально выделяемые для долгосрочного кредитования; накопления и сбережения населения; свободные денежные средства специальных фондов (пенсионного, страхования).

Функции кредита . Кредит как экономическая категория выполняет перераспределительную, «эмиссионную» и контрольную функции.

Перераспределительная функция. С помощью кредита осуществляется перераспределение денежных средств на условиях возвратности между предприятиями, организациями, отраслями, регионами.

Эмиссионная функция предполагает замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. На основе кредитов происходит своего рода эмиссия денежных знаков, безналичных платежных средств и различных ценных бумаг.

Контрольная функция проявляется в том, что при совершении кредитных операций на действующих предприятиях производится своеобразный контроль за их деятельностью. Такой контроль осуществляется путем использования принципов материального обеспечения и целевой направленности кредитов. Первое характеризует финансово-экономическое состояние предприятия; второе отражает целевую направленность развития, эффективность использования кредитов.

20.2. Формы кредита. Новые формы кредитных отношений

В процессе исторического развития кредитных отношений сформировались многообразные формы кредитования. Они подразделяются на три основные группы: по способу кредитования; по сроку кредитования; по характеру кредитного поля.

I. По способу кредитования кредиты делятся на две основные формы: натуральную и денежную.

Натуральная форма означает, что в качестве кредита могут использоваться инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.

Денежная форма предполагает, что в качестве кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

II. По сроку кредитования кредиты делятся на:

краткосрочные кредиты (ссуда выдается на срок до 1 года);

среднесрочные кредиты (на срок 2–5 лет);

долгосрочные кредиты (6-10 лет);

долгосрочные специальные кредиты (20–40 лет).

III. По характеру кредитного поля кредит выступает в шести основных формах: коммерческого, банковского, потребительского, ипотечного, государственного, международного.

1.  Коммерческий кредит предоставляется одними хозяйствующими субъектами (фирмы, предприятия, организации) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит выступает в товарной форме и может предоставляться только предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые потребляют эти средства производства (сырье, материалы, полуфабрикаты, оборудование и т. д.). Основным платежно-расчетным документом при совершении кредитных операций является вексель.

Вексель – это письменное долговое обязательство, выдаваемое заемщиком (векселедателем) за купленные товары кредитору (векселедержателю), по которому заемщик обязуется уплатить указанную в векселе сумму денег по истечении срока своих обязательств. Исторически вексель возник в процессе совершенствования торговых сделок, в которых при отсрочке платежей наличными денежными средствами первоначально использовались долговые расписки. По мере развития товарно-денежных отношений вексель превратился в универсальный платежный расчетно-кредитный документ, используемый для оплаты товаров и услуг, предоставления краткосрочного коммерческого кредита. Векселя бывают простые (процентные) и переводные (тратты).

Простой вексель имеет форму обычного долгового обязательства (обещание векселедателя уплатить определенному лицу соответствующую сумму денег, указанную в векселе).

Переводной вексель – тратта – представляет собой приказ кредитора заемщику об уплате определенной денежной суммы третьему лицу. При этом кредитор именуется трассантом, заемщик – трассатом, а лицо, которому предоставляется право получения денег, – ремитентом. Трассат становится должником по векселю только тогда, когда он дает письменное согласие на оплату векселя, т. е. акцептует его. Передача векселя от одного держателя к другому осуществляется посредством индоссамента, т. е. передаточной подписи. Каждый индоссант, так же как и векселедержатель, несет ответственность за акцепт и платеж по векселю.