Текст книги "Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия"

Автор книги: А. Алексанов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 12 (всего у книги 28 страниц)

Р_мош = Р(кпр) × Р(исп|кпр) × Р(поп|кпр-исп) × (1 – Р(обн)), (2)

где Р(кпр) – вероятность компрометации данных карт, необходимых для проведения мошеннической операции;

Р(исп|кпр) – вероятность использования скомпрометированных данных для проведения операции;

Р(поп|кпр-исп) – вероятность проведения несанкционированной операции (успех попытки проведения);

P(обн) – вероятность обнаружения несанкционированной операции эмитентом.

В соответствии с общепринятой классификацией существуют следующие типы мошенничества:

1) использование украденных или утерянных карт;

2) использование неполученных карт;

3) использование поддельных карт;

4) проведение операции с использованием реквизитов карты без ее присутствия;

5) несанкционированное использование персональных данных держателя карты и информации по счету клиента;

6) другие виды мошенничества.

Следует отметить, что последний тип мошенничества относится к таким несанкционированным операциям, тип которых (из 1–5) определить затруднительно. Фактически данный тип используется для информирования МПС о мошенничестве при условии сложности однозначного установления его типа, т. е. в расчетах можно ограничиться типами 1–5, если устранять неоднозначности присвоением известных типов.

Далее рассмотрим особенности мошеннических операций типов 1–5 и расчет вероятности успешного проведения мошеннической операции Рмош по формуле (2).

Украденные и утерянные карты

В соответствии с договором между клиентом и банком ответственность по операциям по украденной/утерянной карте лежит на клиенте до момента уведомления банка об утере/краже. Данный риск является не банковским, а клиентским, поэтому рассчитывать его для банка-эмитента далее не будем.

Неполученные карты

Данный риск существует для банка в том случае, если технологически предусмотрена возможность получения клиентом карты иная, чем лично в руки. Безопасность получения карты держателем обеспечивается организационными и технологическими мерами (например, активация карты клиентом, отсутствие денежных средств на карте до момента активации). В связи с этим данный тип мошенничества рассматривать при расчете рисков не будем.

Поддельные карты

Поддельность объекта можно определить по совокупности следующих признаков:

• объект обладает характерными качествами подлинного;

• не соблюдены правила изготовления объекта (технические или правовые);

• цель изготовления или использования поддельного объекта – использование по назначению.

Для проведения операции по поддельной карте в ТСП злоумышленник должен представить к оплате карту, внешне похожу на настоящую, чтобы ее «поддельность» не была заметна для кассира. При этом ПИН-код злоумышленнику может не понадобиться, если он не требуется в качестве способа аутентификации держателя такой карты.

Мошенническая операция в банкомате может быть проведена только при условии знания злоумышленником ПИН-кода, при этом внешний вид поддельной карты не должен соответствовать оригиналу (может быть использован так называемый «белый пластик»), поскольку визуальная проверка подлинности карты не производится.

Из вышеизложенного следует, что при знании ПИН-кода поддельная карта будет использована в банкомате, а если ПИН-код не известен – то в ТСП. В обоих случаях для изготовления подделки нужны данные магнитной полосы карты – трека. Следует отметить, что микропроцессорная карта для обеспечения обратной технологической совместимости содержит также и магнитную полосу. В настоящее время злоумышленники подделывают банковские карты, в основном используя существующие уязвимости карт с магнитной полосой. Также обнаружены и опубликованы уязвимости в технологии EMV, приводящие к компрометации данных карты и ПИН-кода, несанкционированной модификации параметров транзакции.

Таким образом, риск по поддельным картам можно рассматривать как сумму двух рисков: с неизвестным злоумышленнику ПИН-кодом и наличием поддельной карты, и поддельной карты с ПИН-кодом, т. е.

SFR^под = SFR^{под.крт} + SFR^{под. ПИН}, (3)

где SFR ^{под. крт} – риск по операциям с поддельной картой без знания ПИН-кода;

SFR^{под. ПИН} – риск по операциям с поддельной картой при известном ПИН-коде.

Определим

где Р^{под. крт}_мош – вероятность осуществления мошеннической операции по поддельной карте при условии, что злоумышленнику не известен ПИН-код;

Р^{под. крт} (кпр) – вероятность компрометации данных магнитной полосы карты;

Р^{под. крт} (исп|кпр) – вероятность использования скомпрометированных данных для проведения операции;

Р^{под. крт} (поп|кпр исп) – вероятность принятия к оплате поддельной карты;

Р^{под. крт} (обн) – вероятность обнаружения несанкционированной операции эмитентом.

Для проведения операций в ТСП риск по поддельной карте без знания злоумышленником ПИН-кода можно определить следующим образом:

Величина S^ТСП_сум может не равняться доступной сумме для совершения операций по счету карты, поскольку могут быть установлены лимиты на совершение операций в ТСП, которые в данном случае и будут являться ограничением для величины потерь по мошенническим операциям такого типа. В случае если злоумышленнику известен ПИН-код

Р^{под. ПИН}(кпр) – вероятность компрометации данных магнитной полосы карты и ПИН-кода;

Р^{под.ПИН}(исп|кпр) – вероятность использования поддельной карты для проведения операции в банкомате;

Р^{под.ПИН}(поп|кпр исп) – вероятность принятия к оплате поддельной карты;

Р^подПИН(обн) – вероятность обнаружения несанкционированной операции эмитентом.

Вероятность Р^{под. ПИН} (поп|кпр исп) в формуле (7) равна 1 (поскольку банкомат не осуществляет визуальную проверку подлинности карты) во всех случаях, кроме того, когда поддельная карта с магнитной полосой без чипа, но содержит сервис-код микропроцессорной карты (первая цифра равна 2 или 6) и банкомат оборудован устройством чтения чипа, – в этом случае обслуживания карты банкоматом по магнитной полосе не произойдет. Поэтому формулу (7) можно представить в виде

Из формул (1) и (8) следует, что

где SFR^{под. ПИН} – риск по поддельной карте при известном злоумышленнику ПИН-коде;

S^БКМ_сум – доступные средства на счете клиента для проведения операций в банкоматах.

Величина S^БКМ_сум может не равняться доступной сумме для совершения операций по счету карты, поскольку могут быть установлены лимиты на совершение операций в ТСП, которые в данном случае и будут являться ограничением для величины потерь по мошенническим операциям такого типа.

Исходя из формул (3), (6) и (9) риск по поддельной карте рассчитывается следующим образом:

Операции без присутствия карты

Требования МПС к безопасности операций электронной коммерции формулируются следующим образом:

• должна обеспечиваться взаимная аутентификация участников покупки;

• реквизиты платежной карты (номер карты, срок действия, коды верификации CVC2/CVV2 и т. п.), используемой при проведении транзакции, должны быть конфиденциальны для ТСП;

• невозможность отказа от операции для всех участников транзакции.

Первый протокол, удовлетворяющий этим требованиям, – протокол безопасных электронных транзакций Secure Electronic Transaction (SET). Высокая стоимость его реализации и сложность внедрения не позволяют использовать его повсеместно в современных условиях.

На сегодняшний день ведущие МПС поддерживают единственный протокол безопасной электронной коммерции – 3D Secure. Если операция без присутствия карты проведена без использования защищенного протокола, то ответственность за мошенничество возлагается на обслуживающий банк.

Тем не менее до сих пор большая часть операций в Интернете проводится без использования безопасных протоколов. Часто для проведения операции в интернет-магазине достаточно просто номера карты и дополнительно срока действия, кода верификации карты CVC2/CVV2.

Серьезной проблемой является кража данных о реквизитах карт с серверов интернет-магазинов. Несмотря на запреты МПС, банки-эквайреры и интернет-магазины хранят в своих системах номера карт, сроки действия, CVV2/CVC2, иные данные, используемые при осуществлении транзакций. Исследования, проведенные VISA USA, показали, что в США 37 % ТСП продолжают хранить в своих системах данные по обслуживаемым картам. Интересные данные были представлены сотрудниками компании Trustwave на проводившейся с 14 по 16 сентября 2008 г. конференции MICROS Users Conference в Аннаполисе, США, по результатам анализа 400 инцидентов, связанных с компрометацией данных платежных карт. Основные результаты исследования:

• большинство инцидентов (9 из 10) связаны с небольшими ТСП;

• только 69 % атак было осуществлено с присутствием карты, т. е. 31 % – без присутствия карты;

• наиболее атакуемым звеном технологии является ПО торгового терминала (67 %), далее следуют атаки на интернет-магазины (25 %).

Из сказанного можно сделать несколько важных выводов:

• возможна компрометация данных банковских карт после проведения легальных операций в интернет-магазинах из-за хранения этих данных в автоматизированных системах этих магазинов;

• если интернет-магазин и банк-эквайрер поддерживают безопасный протокол 3D Secure, то ответственность за мошенническую операцию, как правило, лежит на эмитенте.

Определим

Из формул (3) и (11) следует, что риск по операциям с отсутствием карты:

Использование данных клиента и информации по счету

Риск складывается из:

• риска, связанного с использованием персональных данных держателя карты или информации по его счету для открытия нового счета, и

• риска, связанного с захватом уже открытого счета.

Данный риск можно вывести за рамки применения СМТ.

ERD-диаграмма[82]82
  ERD-диаграмма (Entity-Relationship Diagram) – это диаграмма «сущность – связь» – способ определения данных и отношений между ними, обеспечивающий детализацию хранилищ данных проектируемой системы, включая идентификацию объектов (сущностей), свойств этих объектов (атрибутов) и их отношений с другими объектами (связей).


[Закрыть] базы данных мошеннических операций

Для регистрации всех фактов, связанных с компрометацией данных и проведением мошеннических операций, автором предлагается обеспечить хранение данных в таблицах базы данных (БД). Предлагаемый формат позволит фиксировать все аспекты, связанные с мошенничеством в ПСБК, что используется для подготовки регулярных отчетов по текущему уровню мошенничества и расчета величин, необходимых для получения количественной оценки рисков (рис. 3.3).

Формат хранения данных позволяет учитывать всю информацию, связанную с мошенничеством, которую можно получить в ходе проведения мероприятий по обеспечению безопасности ПСБК, в том числе:

• заявления держателей карт по несогласию с проведенными операциями по их картам;

• информацию от МПС, сторонних банков, правоохранительных органов, СМИ по фактам компрометации данных и проведению мошеннических операций, связанных с ПСБК банка;

• данные по точкам компрометации данных банковских карт;

• данные по точкам проведения мошеннических операций с банковскими картами;

• данные по объемам мошеннических операций, предотвращенных потерь, страховых возмещений;

• данные по скомпрометированным картам в ПСБК.

Организация единого хранилища описанных данных часто не обеспечена, поскольку различные подразделения банка занимаются решением вопросов, связанных с безопасностью ПСБК, в рамках своей компетенции и оперируют только частью информации по мошенничеству. Практика позволяет сделать вывод о том, что агрегирование информации по мошенничеству в ПСБК, ее обработка и анализ необходимы в современных реалиях.

Далее приводится краткое описание таблиц БД и их назначение.

Инцидент. Таблица 3.3 служит для хранения данных по всем событиям, являющимся основанием для проведения расследований как по эмиссии, так и по эквайрингу.

Об инциденте может стать известно от МПС, сторонних банков, СМИ, правоохранительных органов, из других источников. Возможно, инцидент не имеет отношения к ПСБК банка в момент получения сообщения о нем, но должен быть зафиксирован для сохранения самого факта его происшествия, что, возможно, понадобится в будущем.

Оператор. Оператором является уполномоченный сотрудник, осуществляющий регистрацию инцидентов и расследований. Каждый оператор имеет уникальный идентификатор.

Расследование. Результатом расследования должны являться подсчитанные суммы потерь (в том числе предотвращенных), принятые решения. Расследование может инициировать другое расследование, тогда второе можно связать с первым через поле ID master расследования (табл. 3.4).

Карта. Карта может относиться к банку или его банку-партнеру (эмиссия).

Карточный продукт. Данная таблица содержит описание всех карточных продуктов, эмитируемых банком.

Статус карты. В данной таблице отражается текущий статус карты и значимая история изменений статуса для целей создания данной базы (табл. 3.5).

Банк. В табл. 3.5 хранятся данные по банку, его филиалам и партнерам, карты которых фигурируют в каких-либо расследованиях.

ТСП. Таблица содержит данные по ТСП, находящемуся на эквайринге, по которому проводится расследование. Данная таблица используется только для фиксирования данных по мошенническим операциям в эквайринговой сети банка.

Транзакция по карте. Таблица содержит данные по всем операциям по карте, фигурирующей в каком-либо расследовании. Ее формат соответствует стандарту ISO 8583 и содержит данные, описывающие отдельную транзакцию. Следует отметить, что в соответствии с требованиями стандарта PCI DSS хранение ПИН-блоков и данных магнитной полосы карты запрещено, поэтому можно осуществлять, например, хранение признаков их наличия.

Правило. Таблица содержит описание правил и критериев мониторинга транзакций в СМТ, по которым принимаются решения о подозрительности транзакций на предмет мошенничества.

Сработавшее правило. Если по транзакции срабатывает правило/критерий в СМТ, а транзакция содержит данные, фигурирующие в расследовании, то данные по срабатыванию правила помещаются в эту таблицу.

Изменение правила. Изменения параметров существующих правил и критериев мониторинга отражаются в этой таблице.

Принятое решение. На основе работы правил и критериев СМТ принимаются решения по ограничению операций по картам. В случаях когда в результате анализа некоторой транзакции правило/критерий выявило подозрительную на предмет мошенничества операцию, данный факт отражается в таблице. Это позволит учитывать предотвращенные потери в результате использования СМТ.

Мошенническая операция. Запись в таблице характеризует тип мошенничества по совершенной транзакции.

Документ, свидетельствующий о мошенничестве. В ходе проведения расследования могут быть получены различные документы, отражающие информацию по совершенным мошенническим операциям (табл. 3.6). К таким документам могут относиться оповещения МПС, заявления клиентов, объяснительные кассиров (в случае расследования фактов мошенничества в эквайринговой сети банка).

Документ «мошенничество». Таблица 3.6 связывает документ, подтверждающий мошенничество, с мошеннической операцией.

Расследование «ТСП». Таблица связывает расследование по эквайрингу с ТСП, картой, по которой в ТСП проведены операции, и конкретной мошеннической операцией. Таблица используется только для проведения расследований по мошенничеству в эквайринговой сети банка.

Расследование «карта». Таблица связывает расследование по эмиссии с картой, по которой проводится расследование, и конкретной мошеннической операцией.

Апробация данного формата доказала его практическую применимость и возможность использования при расчетах рисков в ПСБК. Банк самостоятельно формирует содержимое данной БД на основе практики в области эмиссии (и/или эквайринга), взаимодействия с МПС, правоохранительными органами, сторонними банками, СМИ.

Расчет рисков

Относительно применения СМТ для выявления мошенничества и принятия решений по подозрительным операциям в соответствии с полученными ранее результатами следует получить значения следующих величин:

• риск мошенничества по поддельным картам;

• риск мошенничества по операциям без присутствия карты.

Установим следующие исходные предположения при получении количественной оценки рисков:

• имеется БД совершенных мошеннических операций (как удачных, так и пресеченных, как с наличием ущерба, так и без такового), формат которой соответствует описанной ERD-диаграммой – БДМ;

• имеются данные по всем операциям со всеми банковскими картами в ПСБК банка-эмитента – БДО;

• по каждой карте банка-эмитента имеются данные по истории всех операций, истории движения средств по счету карты, история изменений статуса карты, история и параметры изменения ограничений операций с картой, дополнительные признаки карты (например, зарплатная или относящаяся к VIP-клиенту);

• нет никаких специальных данных по уровню осведомленности держателя карты в вопросах информационной безопасности, соблюдения рекомендаций по безопасному использованию карты;

• каждая совершенная клиентом операция по карте увеличивает риск проведения мошеннических операций в дальнейшем за счет увеличения вероятности компрометации данных карты;

• вероятности обнаружения мошеннических операций СМТ в ПСБК зависят только от типа мошенничества.

Заданы критерии риска для оценивания:

• Годовая величина допустимого риска по мошенничеству с поддельными картами:

• Годовая величина допустимого риска по мошенничеству без присутствия карты:

• Годовая величина затрачиваемых средств на эксплуатацию СМТ:

Приемлемые результаты оценивания в соответствии с заданными критериями:

Параметры СМТ для выявления мошенничества Р^{под. крт}(обн), Р^{под. ПИН}(обн), Р^бпк(обн) одинаковы для любой карты эмитента в ПСБК.

Анализ современного состояния мошенничества с банковскими картами позволяет сделать ряд выводов о временных характеристиках компрометации данных и проведения несанкционированных операций:

• характер использования карты клиентом часто имеет сезонную зависимость, связанную с отпусками и особенностями трудовой деятельности;

• карта обычно выпускается сроком на два года;

• как правило, скомпрометированные данные банковских карт используются мошенниками в течение года, хотя известны и более продолжительные интервалы времени между компрометацией и использованием данных, вплоть до двух лет;

• известны схемы мошенничества, осуществляемые по одному и тому же сценарию в течение нескольких лет (например, компрометация в одной стране, а несанкционированные операции в любой из стран известного множества);

• обязательные со стороны МПС критерии мониторинга по эквайрингу устанавливают минимальный временной интервал, равный 90 дням активных операций по ТСП.

Таким образом, при расчете вероятностей по формулам (10) и (12) следует учитывать приведенные временные особенности и устанавливать время расчета вероятностей по операциям с картой не менее одного года.

Далее мы будем вести расчеты за период времени, равный одному году, если иное не оговорено.

Рассмотрим вероятность компрометации данных карты при ее использовании в n операциях в различных устройствах – терминалах ТСП, банкоматах и ПВН. Пусть вероятность компрометации данных при совершении операции есть P_i (кпр), где i – номер операции.

Пусть событие A состоит в том, что данные карты скомпрометированы в результате операции k в любом терминальном устройстве, а событие B – данные скомпрометированы в r-й операции в любом терминальном устройстве, причем k < r. Будем считать события A и B независимыми, т. е.

Вероятность того, что данные карты не были скомпрометированы ни в одной операции, можно записать в следующем виде с учетом формулы (14):

Исходя из формулы (15) вероятность компрометации данных карты хотя бы в одной операции:

Таким образом, для расчета вероятности компрометации данных карты требуется рассчитать значения вероятности компрометации данных карты в каждом использованном терминальном устройстве, что может быть сделано с использованием данных в БДО и БДМ, хранящихся в табл. 3.1, 3.3, 3.6. Расчет может производиться:

• по каждому уникальному терминалу;

• по категории торгового предприятия (merchant category code – MCC): различные коды ТСП, банкоматы, ПВН;

• по стране торгового предприятия;

• по категории и стране торгового предприятия;

• по категории, стране и городу торгового предприятия.

Далее будем вести расчеты по стране и категории торгового предприятия.

Например, для расчета вероятности компрометации данных магнитной полосы карты i в некоторой стране за год в торговом предприятии определенной категории подсчитываем число операций, удовлетворяющих данному условию, в результате которых данные оказались скомпрометированы, и общее число операций, а далее с учетом формулы (16) получаем:

где W_кпр(стр_с, mcc_m)(i) – число операций, связанных с компрометацией данных, по картам банка в стране стр_с и категории торгового предприятия mcc_m за год;

W_трз (стр_с, mcc_m)(i) – общее число операций по картам банка в стране стр _c и категории торгового предприятия mcc_m за год.

Введем следующие обозначения:

Обозначим вероятность компрометации данных карты с учетом введенных обозначений и формулы (17) следующим образом:

В случае компрометации данных карты они могут быть использованы для совершения мошеннической операции. На основе данных БДМ можно рассчитать условные вероятности использования скомпрометированных в хотя бы одной точке использования карты ее данных:

где W_исп (стр, mcc)(i) – число фактов последующего использования скомпрометированных данных в точках использования карты i (страна и категория ТСП);

W_кпр(стр, mcc)(i) – число компрометаций данных карт в точках (страна и категория ТСП), в которых использовалась карта i.

Попытка проведения мошеннической операции может быть пресечена в торговом предприятии, до попадания авторизационного запроса по карте эмитенту. Рассмотрим возможности пресечения проведения мошеннической операции в зависимости от ее типа:

• операция по поддельной карте с известным ПИН-кодом в банкомате – в соответствии с формулой (8) вероятность успеха не зависит от способности выявления подделки банкоматом (за исключением упомянутого случая подделки магнитной полосы комбинированной карты и попытки ее использования в банкомате, поддерживающем проведение операций по микропроцессорным картам);

• операция по поддельной карте в ТСП – согласно формуле (4) вероятность мошенничества зависит от возможности обнаружения подделки кассиром;

• операция без присутствия карты – исходя из формулы (11) вероятность успеха мошенничества зависит от применяемой ТСП схемы безналичных платежей.

Проведенный анализ показывает, что в большинстве случаев мошенничества, связанного с подделкой карт крупнейших МПС VISA и MasterCard, можно избежать, если кассир выполняет следующие визуальные проверки карты:

• на наличие четырех напечатанных цифр под эмбоссированным номером карты;

• на наличие микропечати VISA по периметру логотипа карты VISA;

• на наличие голубя на картах VISA и букв «М» и «С» на картах MasterCard, появляющихся при облучении карты ультрафиолетом;

• при наклоне карты VISA на голограмме должен появиться летящий голубь, а MasterCard – надпись «MasterCard»;

• сравнение номера карты на чеке терминала и на карте;

• на наличие эмбоссированных секретных символов на карте (летящие буквы «V» и «M»).

Современная практика функционирования ПС показывает, что часто описанные проверки в ТСП не производятся, поэтому МПС отказались от использования эмбоссированных секретных символов, а также некоторых видов микропечати.

С учетом изложенных доводов вероятность проведения мошеннической операции по поддельной карте в ТСП с учетом формулы (4) можно, положив P^{под. крт} (поп|кпр исп) = 1, рассчитывать по следующей формуле:

Следовательно, риск по поддельным картам в ТСП с учетом формулы (20):

Рассмотрим проведение мошеннических операций без присутствия карты. Если эквайрер блокирует проведение операций, например, из определенной доменной зоны, то такие попытки эмитенту видны не будут. Так, до недавнего времени сервисы PayPal были недоступны для россиян, фильтрация запросов происходила на основе анализа IP адреса клиента, но с конца 2006 г. ситуация изменилась. Если же клиент попадает на электронную страницу магазина, содержащего логотипы МПС, реквизиты его карты должны быть приняты к оплате по правилам МПС.

В случае принятия реквизитов к оплате банк-эквайрер должен обслужить операцию, за исключением случая неподдержки эмитентом схемы 3D Secure при одновременной ее поддержке эквайрером. Эквайрер, применяющий 3D Secure, в принципе может принимать к оплате не только карты эмитентов, поддерживающих данную технологию, но и любые другие. В любом случае оказывается, что если эмитент получает авторизационный запрос по операции без присутствия карты, то самостоятельно принимает решение об одобрении или отклонении ее (с учетом значения индикатора электронной транзакции в запросе авторизации – Electronic Commerce Indicator).

На основе изложенных доводов положим в формуле (11) P^бпк(поп |кпр исп) = 1, тогда вместо формулы (12) получим

Примеры мониторинга операций

Далее приведены несколько примеров применения СМТ для выявления мошеннических операций.

Мониторинг операций в разных странах с присутствием карты

Если совершаются две операции с присутствием карты в разных странах за небольшой интервал времени, то это может свидетельствовать о том, что одна из операций осуществляется по поддельной карте.

Оценка принципиальной невозможности для держателя карты перебраться из места совершения первой операции в место совершения второй за время между операциями может быть сделана с учетом географического расстояния между местами совершения операций. В параметрах транзакции в соответствии с ISO 8583 присутствует название города и код страны совершения операции, в свободном доступе имеются географические координаты городов мира, поэтому возможно создание таблицы географических координат городов мира в БД для расчета расстояния между ними.

Геодезические задачи решаются на плоскости, если размеры площади невелики. Если исследуемая часть поверхности занимает несколько градусов широты или долготы, то необходимо учитывать и кривизну поверхности – в этом случае можно использовать сферу. Более точно описывает форму Земли не сфера, а эллипсоид.

В случае сферической модели Земли расстояние между двумя точками рассчитывается с помощью сферической тригонометрии. Длина дуги большого круга – кратчайшее расстояние между любыми двумя точками, находящимися на поверхности сферы, измеренное вдоль линии, соединяющей эти две точки, и проходящей по поверхности сферы или другой поверхности вращения. Через любые две точки на поверхности сферы, если они не прямо противоположны друг другу, можно провести уникальный большой круг. Две точки разделяют большой круг на две дуги (рис. 3.4).

Длина короткой дуги – кратчайшее расстояние между двумя точками. Между двумя прямо противоположными друг другу точками (антиподами) можно провести бесконечное количество больших кругов, но расстояние между ними будет одинаково на любом круге и равно половине окружности круга.

В данном случае расчет может быть произведен, например, с использованием сферической теоремы косинусов, причем при использовании радиуса сферы в 6 372 795 м возможна ошибка вычисления расстояния порядка 0,5 %, но в случае маленьких расстояний и небольшой разрядности вычисления использование формулы может приводить к значительным ошибкам, связанным с округлением:

Для перевода углового расстояния в метрическое угловая разница умножается на радиус Земли (в данной модели это 6 372 795 м). Для преодоления проблем с небольшими расстояниями может быть использована формула гаверсинусов.

В программной среде (в том числе на уровне функций и хранимых процедур БД) легко реализуемым является также и расчет расстояний между двумя точками на поверхности Земли, если принять в качестве модели поверхность эллипсоида.

Таким образом, рассчитав расстояние между двумя городами, в которых проводятся две операции по банковской карте, и используя максимальную скорость перемещения между ними (например, скорость гражданского самолета с учетом времени регистрации в аэропорту), можно с использованием временного интервала между операциями выявить принципиальную невозможность перемещения держателя карты из одной точки Земли в другую. Проблемой в данном случае является некорректная регистрация терминальных устройств банками-эквайрерами, что может приводить к ошибкам определения их географического положения. Возможны ошибки следующих типов:

• некорректное указание города установки терминального устройства;

• ошибки в названии города установки терминального устройства;

• некорректное указание страны установки терминального устройства.

На практике известны примеры наличия всех отмеченных ошибок, так, вариантов названия города «Санкт-Петербург» в качестве города установки терминальных устройств автором обнаружено более сотни, большая часть из которых подпадает под одну из следующих масок:

%S%PET%, %PETER%, SPB%.

Ввиду отсутствия контроля со стороны МПС за корректностью указания эквайрером данных регистрации терминального устройства не приходится рассчитывать на решение указанной проблемы. Тем не менее практическое применение отмеченного подхода для выявления мошеннических операций по поддельным картам доказало свою эффективность.

Мониторинг операций по картам, использовавшимся в регионе возможной компрометации

Практика показывает, что в некоторых регионах мира существуют продолжительное время мошеннические схемы, связанные с компрометацией данных карт (и/или ПИН-кодов) и/или использованием поддельных карт. Например, особое внимание со стороны МПС и банков уделяется операциям в ТСП Азиатско-Тихоокеанского региона, где часто происходит компрометация данных магнитной полосы карты, после чего поддельная карта используется в ряде стран того же региона или мира.

В течение нескольких последних лет зафиксированы многочисленные случаи компрометации данных магнитной полосы карты в Таиланде, Тайване, Шри-Ланке, Индонезии, Малайзии, Гонконге, Сингапуре.

Несколько фактов проведения мошеннических операций в некоторой стране или группе стран могут свидетельствовать о единой точке компрометации – это может быть терминальное устройство, торговое предприятие, эквайрер, процессинговый центр. Часто бывает сложно быстро установить точные сроки и выявить точку компрометации. Например, уведомление от МПС может содержать информацию о масштабной компрометации данных в некоторый промежуток времени в крупном процессинговом центре (ПЦ), при этом банку рекомендуется предпринять меры по ограничению потерь по своим картам. В таких случаях банк обычно осуществляет блокировку скомпрометированных карт и повторный выпуск их с другими номерами за свой счет. Однако может оказаться, что временной интервал компрометации более длительный. В результате банк сталкивается с проведением мошеннических операций по картам, бывшим в данном ПЦ в другое время.