Текст книги "Библия личных финансов"

Автор книги: Александр Евстегнеев

сообщить о нарушении

Текущая страница: 6 (всего у книги 39 страниц) [доступный отрывок для чтения: 14 страниц]

Глава 5
Денег много не бывает

– А ты почему убегал?

– Привычка. Ты догоняешь – я убегаю. А ты почему догонял?

– И у меня привычка.

Из к/ф «Берегись автомобиля»

Никакое количество денег не сможет решить ваши финансовые проблемы. Деньги вообще не решают никаких проблем, и тот, кто считает иначе, сильно ошибается. Деньги могут только помочь (и то далеко не всегда) устранить последствия финансовой беспечности. Сами же проблемы с деньгами возникают только в вашей голове и, соответственно, там же они и должны быть решены.

Думаете, что это не так? Тогда почему люди с разными доходами говорят одно и то же: «…денег еле-еле хватает на то, чтобы сводить концы с концами»? Почему люди с доходом в несколько десятков тысяч часто имеют те же проблемы, что и люди с доходом в несколько раз меньшим? Странно, не так ли?

Еще более удивительно то, что есть люди, которые, зарабатывая даже несколько сотен тысяч, имеют те же проблемы, что и люди, которые получают в десять, а то и в сто раз меньше. Вы не поверите, но даже миллионерам постоянно не хватает денег на все, чего бы они хотели. И миллиардерам тоже. Почему? Все очень просто.

Во-первых, денег много не бывает. Каким бы ни был наш доход, нам всегда хотелось бы получать больше. У нас каждый день появляются новые планы и соблазны, на которые катастрофически не хватает средств. Желание действовать, творить и получать удовольствие от жизни не дает человеку спокойно сидеть на месте. Следовательно, нам всегда хочется того, чего у нас еще нет. Это естественное человеческое желание, без которого невозможны были бы развитие мира и технический прогресс.

Во-вторых, количество денег в нашей жизни целиком зависит от наших финансовых привычек и навыков. Если размер вашего заработка увеличится, а повседневные привычки останутся прежними, – в вашей финансовой жизни практически ничего не изменится. Да, вы приобретете больше красивых вещей, – и все. Проблемы с деньгами (и не только) никуда не денутся. Более того, может случиться так, что они усугубятся.

Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство.

Что с того, что денег стало больше? Как раз именно это очень сильно расслабляет людей. Те, у кого есть привычка тратить все имеющиеся деньги «в ноль» или влезать в долги, будут точно так же безрассудно вести себя и дальше, даже если их ежемесячный доход резко вырастет. В конечном итоге эти люди все равно потратят все свои деньги и скажут, что их «еле-еле хватило» на ежемесячные расходы. Ситуация, при которой ваши доходы растут соразмерно с вашими тратами, вам знакома?

Порой даже те, кто раньше деньги кое-как считал, при резком увеличении дохода перестают это делать и быстро наживают еще больше проблем, чем у них было. Такие люди не рассчитывают свои финансовые возможности (потому что этого ценного навыка у них как не было, так и нет) и на радостях влезают в кредиты, делают дорогие покупки и т. д.

Если у вас не выработаны полезные финансовые привычки, вы очень сильно рискуете. И ваши планы накопить денег на более просторное жилье, на обеспеченную старость, на хорошее образование детям или помощь своим родителям, на открытие или расширение своего дела, на увольнение с ненавистной работы так и останутся лишь планами и несбыточными надеждами.

Мотивация – это то, что помогает начать. Привычка – это то, что помогает продолжать!

Да, слишком часто тот, кто прилично зарабатывает, так же неприлично много тратит. Деньги утекают, как песок сквозь пальцы, потому что люди расслабляются и совершенно не думают о том, что при бесконтрольных расходах никаких, даже самых больших денег не хватит. И не имеет никакого значения, работаете вы по найму или же вы преуспевающий бизнесмен: если вы не умеете управлять своими личными финансами, то рано или поздно вы гарантированно останетесь с пустыми карманами.

Что значит уметь управлять своими личными финансами? Это значит знать, сколько денег у вас в кошельке и сколько на банковском счету, какие у вас расходы, сколько у вас долгов и сколько должны вам, иметь представление о том, как зарабатывать больше и как оптимизировать расходы, как инвестировать и как собрать нужную сумму для реализации своих целей.

Вывод прост: если вы не умеете контролировать деньги, – это значит, что вы не умеете контролировать себя. Я не предлагаю вам начинать экономить и считать каждую копейку. Согласитесь, в этом случае было бы совсем скучно жить, и это не самое лучшее решение. Я всего лишь предлагаю вам рационально перераспределить (оптимизировать) свои расходы.

И если вы не хотите внезапно остаться у разбитого финансового корыта, то ведение учета доходов и расходов для вас должно стать такой же ежедневной привычкой, как и утренняя чистка зубов.

Человек не может повторить одну ошибку дважды. Во второй раз это уже не ошибка. Это выбор.

Если у вас сейчас нет правильных «денежных» привычек, это означает лишь одно: вам необходимо их в себе воспитать. Другого пути нет, ведь без новых финансовых навыков не будет и новой жизни. Яркие примеры: выигранные в лотерею, найденные или унаследованные большие деньги уходят так же легко, как и приходят. Это случается по одной причине: деньги появились, а вот умения обращаться с ними не прибавилось.

Для начала станьте финансово грамотным человеком, затем выработайте навыки управления своими финансами. Практикуйтесь до тех пор, пока не доведете свои действия до автоматизма.

Если вам трудно в одиночку развивать в себе новые привычки, найдите компанию единомышленников для мотивации и моральной поддержки.

Прекратите пытаться. Даже не начинайте, если вы собираетесь всего лишь попытаться. Я ненавижу слово «пытаться». Нельзя пытаться. Можно только делать или не делать.

О, я понимаю, вам все равно кажется, что вырабатывать новые финансовые привычки – это трудно и скучно. Но на самом деле это совсем не обязательная часть. Если постараетесь, вы можете превратить процесс приобретения новых привычек в увлекательную игру с самим собой или же в состязание с друзьями. Это тоже может быть непросто, но зато так интересно!

Как бы то ни было, конкретно взятому человеку выработка одних привычек дается легко, а других – сложно. Сколько усилий вы готовы приложить для того, чтобы стать финансово свободным? Столько и прилагайте. Ваша судьба полностью в ваших руках, так что решать вам.

Все в конечном итоге упирается в ваши реальные действия, помните об этом. Если вы делаете что-то, результат неизбежен. Если вы не делаете, – результат тоже неизбежен. Но в последнем случае он будет нулевым. И выбор снова только за вами.

Узнать больше о деньгах вы можете из моего бесплатного видеокурса «Все, что вы хотели узнать про деньги, но боялись спросить». Получить курс вы можете здесь: http://evstegneev.com/ besplatnyj-trening.

Практическое задание

Ваша финансовая жизнь полностью зависит от ваших решений. Сейчас я предлагаю вам принять твердое решение и завести несколько хороших привычек, которые изменят вашу жизнь в лучшую сторону.

Вот перечень привычек, которые приносят, сохраняют и приумножают деньги:

 вести ежедневный учет доходов и расходов;

 оптимизировать расходы;

 торговаться со всеми и везде;

 откладывать деньги на сберегательный счет в банке;

 ставить четкие финансовые цели;

 планировать свои дела и время.

Выберите из этого списка привычки, которых у вас еще нет, и начните вырабатывать их одну за другой.

Если у вас есть вопросы ко мне или вы хотите поделиться со мной своими успехами, оставьте, пожалуйста, комментарий на моем образовательном портале «Азбука Денег» на странице

http://evstegneev.com/knigi.

Глава 6
От чего зависит финансовое благополучие?

Брак – это продолжение любви иными средствами.

Геннадий Малкин

Наше финансовое благополучие зависит не только от нас самих, но и от финансовых привычек наших близких. Если один из супругов зарабатывает приличные деньги, тратит их с умом и откладывает часть своего заработка, а другой тратит все «в ноль», в том числе и то, что было отложено ранее, то финансового достатка в такой семье никогда не будет.

Как избежать самых распространенных ошибок, которые способны истощить ваш семейный бюджет и даже окончательно разрушить ваши отношения с мужем (женой) или парнем (девушкой)? В первую очередь начните открыто обсуждать все финансовые вопросы. Совет этот очень прост и очевиден, хотя на практике многим довольно трудно ему следовать. Давайте разберемся, почему так происходит.

Все очень просто. Если у мужа и жены разное отношение к деньгам, они начинают (сознательно или нет) обманывать друг друга, чтобы избежать конфликтов на финансовой почве. Как они это делают? Многие скрывают от своих партнеров свой реальный заработок, реальную стоимость приобретенных вещей, сам факт покупок и т. д.

Хорошо еще, если вторая половинка скрывает лишь какие-то мелочи. Намного хуже, если вы вдруг обнаружите, что оказались по уши в долгах и должны всем родственникам, друзьям и соседям, или без вашего ведома были взяты кредиты, расплачиваться за которые придется вам.

Как люди доходят до жизни такой? Дело в том, что в нашем обществе тема денег до сих пор считается одной из запретных. Спрашивать друзей и знакомых о том, сколько они зарабатывают, или обсуждать с будущим мужем или женой финансовые вопросы почему-то считается неприличным. Люди, которые открыто говорят о деньгах, считаются расчетливыми, хотя больше всего финансовым вопросом озабочены как раз те, кто боится говорить о нем напрямую.

Что является основой любых отношений? Конечно же, общение. Вам придется избавляться от вредных стереотипов и открыто обсуждать денежную тему, если вы хотите стать финансово свободным человеком и в то же время создать и сохранить крепкую семью с партнером, которому вы доверяете.

Итак, с чего начать? Начните с формирования общего семейного бюджета. Семейный бюджет – это сложенные вместе средства всех членов семьи. И процесс его формирования (распределение доходов и расходов, выделение части средств для накопления и т. д.) – это отличнейший повод вместе обсудить все накопившиеся вопросы, касающиеся денег.

Сделать это довольно просто: вместе посчитайте свои деньги, оцените расходы и доходы, решите, какие покупки вам предстоит сделать, подумайте, как оптимизировать траты и как создать новые источники дохода, но самое главное – обязательно спланируйте свое финансовое будущее.

Если вы будете вместе разрабатывать общий финансовый план и следовать ему, вы избавитесь от многих поводов для семейных ссор. Семейный бюджет может буквально спасти ваши отношения от краха, особенно если один из вас скряга, а другой – транжира с большим стажем расточительства.

Редко бывает так, что оба супруга хотят вести семейный бюджет. Лучшее решение – назначить кого-то одного ответственным за это, сделать его своеобразным «финансовым директором» семьи, который записывает доходы и расходы, оплачивает счета, откладывает деньги на счет в банке (в том числе на общую «финансовую подушку»), выплачивает кредит, ведет переговоры с арендодателем и т. п.

Неплохо было бы, чтобы часть обязанностей выполняла и вторая половинка, и оба супруга были в курсе всех семейных финансовых дел. Или же можно просто время от времени меняться своими обязанностями, чтобы каждый из вас вник во все нюансы ведения общего бюджета.

Конечно, мало кто хочет брать на себя дополнительные обязанности, если можно этого не делать. Но запомните одну очень важную вещь: кто принимает решения, тот и несет за них ответственность.

Если вы согласитесь с тем, что только вы занимаетесь финансовыми делами семьи, то в случае финансовых неприятностей считать виноватым в них будут только вас, даже если это не так. Чтобы предупредить подобные ситуации, лучше привлекайте вторую половинку к финансовым делам заранее.

Никогда не забывайте о долгах членов своей семьи. Даже если долг не был взят лично вами, финансовое бремя, которое лежит на плечах близкого вам человека, может повлиять как на ваше материальное благополучие, так и на ваши отношения. Так что обязательно вместе подумайте, как избавиться от долгов и как жить так, чтобы больше в них не влезать.

Тем не менее, все сказанное выше отнюдь не значит, что нужно все расходы держать под неусыпным контролем. Пусть лучше вас обоих контролирует ваш общий семейный бюджет.

Чтобы помочь друг другу, лучше просто выделить каждому члену семьи определенный лимит денег в месяц на ежедневные расходы и дать свободу в границах этого лимита. Сколько и на что тратить, каждый может решать самостоятельно, главное и единственное условие: не выходить за рамки оговоренной суммы. Как свидетельствует опыт многих семейных пар, это отличное решение.

Практическое задание

Думаю, вы уже догадались, каким будет это задание: поговорите со своей второй половинкой о вашем общем бюджете. Обсудите ваши финансовые дела, проблемы и, конечно же, общие и личные финансовые цели.

Итогом обсуждения должно стать совместное составление семейного бюджета и распределение финансовых обязанностей.

Глава 7
Деньги и дети

Не тревожься о том, что дети тебя никогда не слушают; тревожься о том, что они всегда за тобой наблюдают.

Роберт Фулем

Знаете, как ваши дети будут обращаться со своими деньгами? Скорее всего, они будут делать это точно так же, как это сейчас делаете вы. Если вы сейчас живете от зарплаты до зарплаты, такие же проблемы будут у ваших детей (и внуков). Если вы по уши в долгах, ваши дети тоже будут зарабатывать деньги только для того, чтобы избавиться от задолженностей.

Неважно, что вы говорите своим детям. Важно, как вы поступаете. Вот почему так трудно научить детей правильно обращаться с деньгами: не все родители сами умеют это делать. К тому же на детей влияют не только их родители, но и все наше общество, в котором, к сожалению, правит бал культ потребления, глянца и гламура.

Хотите, чтобы ваши дети стали финансово обеспеченными, когда повзрослеют? Тогда покажите им, как достичь этого, на своем личном примере. Дети никогда не бывают слишком малы для того, чтобы осваивать основы финансовой грамотности.

С чего начать? Для начала выключите телевизор. Если дети все время будут видеть рекламу сладостей, игрушек, техники, развлечений и тому подобных вещей, то они обязательно захотят иметь все это и вырастут настоящими потребителями. Они будут работать только для того, чтобы купить себе больше ненужных вещей, а если денег не хватит (а не хватает их всегда), будут влезать в долги (в том числе брать так полюбившиеся всем легкодоступные потребительские кредиты).

Дети отлично знают, что хотят иметь, но обычно понятия не имеют, откуда берутся деньги на покупки. Они часто вообще не понимают, что такое деньги. Первейшая задача родителей по финансовому образованию детей – дать им это знание. Не просто обеспечить детей всем, что им надо, и купить им все, что они попросят, а наглядно объяснить, откуда что берется и почему это так.

Во время обсуждения финансовых вопросов должны присутствовать все члены семьи, в том числе и дети, которые только так поймут, как происходит движение семейных средств, как наполняется семейный бюджет и куда уходят деньги. Покажите детям свои записи о доходах и расходах, говорите о деньгах в присутствии детей, и тогда они начнут понимать вас.

Больше узнать о деньгах вы можете из моего бесплатного видеокурса «Все, что вы хотели узнать про деньги, но боялись спросить». Получить курс вы можете здесь: http://evstegneev.com/ besplatnyj-trening.

Давайте детям карманные деньги, чтобы они учились считать и копить их. Подарите маленькому ребенку копилку, а в шесть-семь лет отведите его не только в школу, но и в банк, чтобы открыть на его имя сберегательный счет.

Конечно, если вы будете откладывать часть своего ежемесячного заработка, вам будет проще привить эту полезную привычку и своему ребенку. Вполне возможно, что у вас самих нет такой привычки, но ведь правильно говорят, что наши дети – это один из самых сильных стимулов для нашего личного развития. Так что вперед – приобретайте новые финансовые привычки вместе с детьми. Научиться легче, чем переучиться, так пусть хоть дети будут финансово грамотными, чтобы затем стать хорошо обеспеченными людьми.

Кстати, у детей должны быть четко сформулированы собственные финансовые цели. Помогайте детям формировать их, записывать на бумаге и собирать деньги на их реализацию. Какими могут быть финансовые цели у детей? Все зависит от их возраста: дорогая игрушка, развлечения, путешествие, обучение чему-то и т. п.

Обсуждайте с детьми их покупки, учите сравнивать цены, торговаться, изучать характеристики товара и решать, стоит ли переплачивать за те или иные функции, которыми ребенок вряд ли будет пользоваться. Расскажите детям, как не попасться на те или иные уловки продавцов и как не обмануться самому, совершая покупки.

Современные дети быстро и с большим интересом осваивают Интернет (да и без Сети жизнь наших детей уже представить нельзя), поэтому желательно научить их пользоваться онлайн-банкингом. Только если ваш ребенок собственными глазами будет видеть движение денег на своем личном счету, только если он поймет, как расходы съедают доходы, он научится ценить и считать деньги.

И, конечно же, поощряйте желание детей зарабатывать деньги самостоятельно. Подростки вполне могут тратить часть своего времени на оказание каких-либо услуг и выполнение работ, не требующих большого опыта и квалификации. Это даст им возможность иметь личные деньги. Например, подросток может стать фрилансером и выполнять простейшие заказы на биржах удаленной работы в Сети.

Рассказ Зайтуны – моей читательницы

Я с Вами согласна на все 100 %: детей с детства нужно учить правильному обращению с деньгами, сопротивлению рекламному соблазну. Родители, и только они могут обучить своего ребенка финансовой грамотности и своим примером показать своему чаду, как нужно относиться к деньгам.

Для этого родители должны вместе с детьми обсуждать семейный бюджет и предстоящие покупки, формировать у ребенка привычку к разумной экономии и бережливости. К сожалению, в дни нашего детства родители вообще не посвящали нас в финансовые дела семьи и все решали сами. Да и сейчас таких семей немало.

Мне нравится, как мой старший сын обучает своего десятилетнего ребенка. Диск «Мани и азбука денег» сын рекомендовал внуку послушать, когда тому было еще лет 7–8. Я тоже слушала вместе с ним. Дело в том, что в этой «Азбуке» легко и понятно излагаются принципы отношений с деньгами, даются практические советы, как можно заработать деньги, как не тратить их впустую, как достичь исполнения собственных желаний, как научиться общаться с окружающими людьми с пользой для себя, как стать увереннее в себе и т. д.

Эта история очень поучительна и полезна, причем не только детям. Родителям я тоже рекомендую прослушать ее вместе с детьми, а все непонятное объяснить им, обсудить вместе.

Главное – заинтересовать ребенка. Дети быстро обучаются. Когда мой сын купил настольную игру Кийосаки «Денежный поток 101» и мы стали все вместе играть в нее, Данилка быстро понял суть. Эта игра ему понравилась, и теперь он часто просит меня поиграть с ним. А ведь лучше всего обучение происходит в процессе игры.

Вот если бы в школах детей хотя бы раз в неделю обучали финансовой грамотности и играли в эту экономическую игру! Но государству выгодно воспитывать только наемных работников и безропотных потребителей товаров. Вот почему именно родителям нужно и важно научить ребенка правильному отношению к деньгам.

Уже больше года у внука с папой договоренность: чтобы получить карманные деньги, Данилка раз в неделю по воскресеньям составляет финансовый отчет о своих доходах и расходах за прошедшие дни. Нет отчета в воскресенье – нет и карманных денег от папы.

Он хорошо считает деньги, когда ходит в магазины и что-либо покупает. Думает, купить ему ту или иную вещь или все же не стоит. А когда они ездили в Таиланд, папа вместе с сыном вел учет ежедневных расходов и Данилка считал без листочка и карандаша в уме.

Меня радует такое финансовое воспитание. Всем родителям желаю начинать обучать детей этой важной теме уже с 6–7 лет. Ведь вы же хотите для своего ребенка богатства и благополучия?

Выполнение неквалифицированной работы побудит ребенка быстрее учиться и больше практиковаться, чтобы освоить какую-то профессию. Практика – это самый лучший учитель и наставник. Конечно, ребенок совершенно не обязан зарабатывать деньги самостоятельно, но все же родители должны рассказать ему о том, что чем раньше он научится зарабатывать деньги, тем быстрее станет финансово свободным человеком.

А еще покажите детям свой личный финансовый план. Расскажите, как и почему он был составлен, а после этого предложите каждому своему ребенку помощь в составлении и реализации собственного финансового плана. Начните с воплощения в жизнь маленьких денежных целей, чтобы у ребенка был стимул двигаться дальше, к новым победам.

Практическое задание

Как будут жить наши дети, в большой степени зависит от нас. Постоянно спрашивайте себя: «Что я сегодня сделал для того, чтобы мой ребенок научился чему-то полезному, усвоил какой-то важный урок, приобрел новый навык? Чему я научил своего ребенка сегодня?» И делитесь своими знаниями, потому что дети должны достигать большего, чем родители.

Начать обучение финансовой грамотности вы можете с прочтения вместе со своим ребенком замечательной книги Бодо Шефера «Пес по имени Мани, или Азбука денег».