Текст книги "Библия личных финансов"

Автор книги: Александр Евстегнеев

сообщить о нарушении

Текущая страница: 10 (всего у книги 39 страниц) [доступный отрывок для чтения: 14 страниц]

В нашей стране черный список неплательщиков кредитов пользуется особым доверием, которое, как известно, не купишь. Такие списки составляются с целью не очернить и дискредитировать клиентов, а наоборот, показать реальное положение дел с различных позиций.

Как же проверить свою возможную принадлежность к такому списку? В принципе, если по вашему поводу состоялось заседание суда, вы должны об этом знать, но если вы считаете, что судебные прения могли пройти заочно, обратитесь в районное отделение Федеральной службы судебных приставов.

Помните, что если имя неплательщика находится в «черном списке» должников по кредиту определенного банка, это свидетельствует о том, что, скорее всего, данный банк больше не выдаст ему денег взаймы, но, пока он не обратился в суд, можно ездить за границу и чувствовать себя свободным человеком. Если же заседание суда состоялось и решение было вынесено, клиент попадает в «черный список» должников судебных приставов уже не как неплательщик по кредиту, а как тот, кто уклоняется от исполнения решения суда!

Важно еще одно обстоятельство: если относительно неплательщика было принято какое-либо решение, в службу судебных приставов оно попадает не сразу, поэтому даже погасивший задолженность может встретить препятствия при желании выехать за границу. Решать такие вопросы необходимо за тридцать календарных дней: именно столько составляет срок исполнения судебных решений приставов сотрудниками погранслужбы.

Выводы: платите вовремя, если задолжали банку, оплачивайте штрафы в установленном договором порядке, а если не оплатили вовремя, узнавайте о наличии имени неплательщика в районном отделении ФССП или на официальном сайте. И не ищите в Интернете никаких полных списков, которые вам предлагают скачать за небольшую плату!

Как быть, если вы оказались в «черном списке»?

Решив обратиться в банк за кредитом, необходимо четко осознавать, что вам придется ежемесячно выплачивать определенную сумму денег. Соблюдать этот график крайне важно, поскольку от вашей добросовестности будет зависеть ваша кредитная история. Если она будет испорчена, вы попадете в «черный список» заемщиков. Попадание в подобный список – это не только отсутствие возможности взять кредит повторно. Перечень услуг, оказываемых банком, для «провинившихся» в целом очень сокращается. Поэтому любую проблему, связанную с банком, нужно заблаговременно решать.

Инструкция

1. Если вы провинились перед банком и попали в «черный список», эту проблему можно решить, но приготовьтесь к тому, что сделать это будет очень сложно. В первую очередь погасите задолженность. Чем быстрее вы это сделаете, тем больше у вас будет шансов быть исключенным из «черного списка».

2. Затем можете попробовать убедить банкира в том, что в вашей жизни был трудный период и такого больше не повторится, хотя вероятность того, что эта попытка увенчается успехом, очень невелика. Если вы до этого брали кредиты и исправно их выплачивали, используйте это в качестве аргумента.

3. Даже если банк снизойдет к вашим мольбам, вы вряд ли сможете сразу получить кредит на внушительную сумму денег. Возьмите небольшой кредит (например, на покупку мелкой бытовой техники) и верните долг своевременно. После случая с задолженностью в вашей кредитной истории должен появиться положительный момент.

4. Помимо демонстрации своей добросовестности самому банку, вы обязательно должны следить за своевременной оплатой всех коммунальных услуг. У вас не должно быть долгов перед государством.

5. Если вы можете предоставить крупный залог, сделайте это. Таким образом степень вашей надежности в глазах банкиров повысится.

6. К сожалению, бывают случаи, когда из-за каких-то технических сбоев или мошеннических операций в «черный список» попадают абсолютно невинные люди.

7. Если вам постоянно отказывают в кредите, проверьте свою кредитную историю. По законодательству вы имеете право получить выписку из этой истории один раз в год, причем услуга эта должна оказываться соответствующим бюро совершенно бесплатно.

8. Обнаружив недостоверные сведения, попросите держателя данных исправить их.

9. Если вам отказали, обратитесь в суд.

Попасть в «черный список» достаточно легко. Чтобы выбраться из него, потребуется потратить много сил, времени и здоровья. К тому же существует мнение, что банки могут неофициально обмениваться «черными списками», а это значит, что у вас могут возникнуть проблемы и с другими банками. Попав в «черный список», вы можете оставаться в нем от 3 до 5 лет, не имея возможности полноценно пользоваться банковскими услугами. Поэтому старайтесь строго соблюдать все условия и следить за своей кредитной историей.

Способы улучшить кредитную историю

Подаем онлайн-заявку на кредитку или открываем накопительный счет в банке.

Многих заемщиков сегодня интересует вопрос, стоит ли вообще тратить время на подачу онлайн-заявки в банк для заказа кредитной карты, если имеется «подпорченная» кредитная история. Если вы желаете оформить кредитку, подавать онлайн-заявку на ее получение в любом случае стоит.

Дело в том, что кредитная история, конечно, ограничивает возможности кредитования для заемщиков, однако не исключает получение запрашиваемой карты кредитуемым лицом в банке. Сотрудники банковских учреждений утверждают, что стандартных решений по кредитованию лиц, имеющих когда-то просроченные платежи, нет, и каждая ситуация будет рассматриваться индивидуально.

Если нарушения графика оплат со стороны кредитуемого лица не были частым явлением, а причины просрочек понятны и уважительны, банк может пойти навстречу и выдать заемщику кредитную карту на интересующую его сумму. Есть также варианты, при которых заявка на получение кредитки утверждается частично, то есть карту получить все-таки удастся, однако доступный максимальный кредитный лимит по ней будет ниже, чем по аналогичным кредитным продуктам, предлагаемым клиентам банка с хорошей историей.

Если кредитная репутация заемщика оставляет желать лучшего, подача онлайн-заявки на получение кредитки станет возможностью быстро произвести отсев тех банковских учреждений, которые точно не согласятся на кредитование. Это актуально, ведь некоторые банки принципиально отказываются сотрудничать с заемщиками, у которых имеются или имелись просрочки, а значит, тратить время и нервы на поездки в такие офисы в данном случае не будет нужно.

Не стоит удивляться, если банк примет онлайн-заявку заемщика с плохой кредитной историей на оформление кредитки, однако в итоге откажется заключать договор кредитования. В настоящее время в ряде кредитных учреждений принято решение не утверждать онлайн-заявки лишь тех потенциальных клиентов, у которых очень плохая кредитная история; с другими заемщиками окончательное решение о возможности выдачи кредитной карты и условиях получения займа принимается после встречи кредитуемого лица с работниками банковской организации.

Чтобы не столкнуться с проблемами при оформлении кредитной карты, заемщикам с «подпорченной» кредитной историей следует постараться исправить свою репутацию. Для этого можно получить в банке несколько небольших кредитов, досрочно погасить их, чем и продемонстрировать сотрудникам кредитного учреждения, что неплатежи больше не возникнут и с вами можно иметь дело.

Для того чтобы исправить кредитную историю, нужно оформить кредитку (например, кредитную карту Тинькова) и регулярно ей пользоваться, выплачивать задолженность без каких-либо просрочек (при грамотном использовании вы не переплатите ни копейки своих денег). При этом на такие мероприятия надо потратить не менее двух лет.

Также можно открыть накопительный счет в банке. Это будет свидетельствовать о вашей «исправляемости». Через год в этом же банке можно попробовать подать заявку на кредит, при этом счет должен остаться нетронутым.

Кредит под залог

Кредиты под залог становятся все более популярными. Это обусловлено как широкими возможностями клиентов, так и практически полным отсутствием рисков со стороны банка.

Как получить кредит под залог и каковы особенности его оформления

На сегодняшний день кредит под залог имущества набрал наибольшую популярность среди форм кредитования. Для получения кредита на крупную сумму вам не обойтись без залогового имущества или гарантии.

На каких условиях банки выдают кредиты под залог

Где бы вы ни проживали – в Санкт-Петербурге, Москве, в любом городе – оформить кредит под залог вам помогут Сбербанк, ВТБ и множество других банковских учреждений. Перед оформлением залогового кредита любой банк проверит вашу платежеспособность и реальную принадлежность закладываемого имущества. Получить кредит под залог может только правообладатель закладываемого имущества, которое можно потерять в случае несоблюдения условий, оговоренных договором кредитования. Если вы не достигли пенсионного возраста, вы можете получить в Сбербанке кредит под залог недвижимости – для этого вы должны являться гражданином Российской Федерации и иметь ежемесячный официальный доход, достаточный для погашения кредита. Только при наличии всех документов и предварительном их изучении банки выдают кредит под залог, поэтому рекомендуется заранее предоставить все необходимое. Если вы открываете свое дело, требующее крупных инвестиций, можно взять кредит под бизнес в ВТБ 24 или другом банке. Для этого вам тоже потребуется залог, так как гарантии поручителей и справки о доходах в таком случае будет недостаточно.

Получаем кредит под недвижимость: оформление залога

Если вы решили оформить кредит под недвижимость, следует определиться, какое именно имущество будете использовать в качестве залога. Чаще всего в качестве гарантии платежеспособности выступают жилье или земельные участки.

Оформить кредит под залог квартиры можно на довольно большой срок, при необходимости более чем на десять лет. Банки идут на такие сделки не только благодаря высокой стоимости квартир, но и с учетом постоянного роста цен на них, что увеличивает ценность залогового имущества. Ежегодная переплата по кредитам, выданным наличными, составляет порядка 25–35 %. Беря кредит под квартиру, вы получаете процентную ставку гораздо ниже – 15–20 % годовых. Проще всего оформить кредит под залог жилья, ведь при несоблюдении норм договора банк всегда сможет реализовать такое имущество, предоставленное в залог. Несколько сложнее получить кредит под залог земельного участка на длительный срок, оформление такого договора имеет свой ряд особенностей. Поскольку земельные участки пользуются меньшим спросом по сравнению с квартирами и реализовать их гораздо сложней, такая гарантия оплаты долга для банка является менее надежной. Если вы оформите кредит под залог участка с привлечением поручителей, то сможете рассчитывать со стороны банка на решение о снижении процентной ставки по кредиту до 13–20 % годовых.

Как получить кредит под залог автомобиля

Крупные города, такие как Москва и Санкт-Петербург, заполнены автомобилями. Если вы владеете машиной и вам срочно понадобились деньги на какие-либо нужды, вы можете оформить кредит под автомобиль в Сбербанке или любом кредитном учреждении. При получении такого кредита нет необходимости разъяснять банку назначение кредитных средств. Получить кредит под залог автомобиля довольно легко. Обычно такой договор заключается быстрее, чем договоры на квартиру или земельный участок. Чтобы оформить кредит под имущество, необходимо провести его экспертизу. Экспертиза квартир и земельных участков занимает не менее трех дней и может затянуться на неделю, а на оценку автомобиля может хватить и одного дня. Оформлять кредит под залог автомобиля вы будете по той же форме, по которой можете получить кредит под залог другого имущества: подаете заявку на кредитование, предоставляете удостоверение личности, техническую документацию на автомобиль и прочие документы, запрашиваемые банком. Обычно кредит под машину оформляется сроком до пяти лет. Размер кредита определяется на основании рыночной стоимости автомобиля на момент совершения сделки и составляет 65–80 % от суммы оценки. Определение годовой процентной ставки банком проводится по категориям транспортных средств. К первой категории относят автомобили отечественного, китайского и другого производства. Во вторую категорию входят немецкие, французские, итальянские, японские и прочие автомобили. При этом должно быть соблюдено несколько условий.

✓ Машина не должна находиться в розыске.

✓ Автомобиль не должен быть взят в кредит, который еще не погашен.

✓ Кредит под залог автомобиля возможен тогда, когда он не имеет серьезных повреждений.

✓ Владелец авто должен иметь ПТС на него.

✓ Автомобиль должен быть не старше 8 лет.

Как видите, кредит под залог квартиры или любой другой заем под залог недвижимости получает все большую популярность как у населения, так и у самих банков, которые стараются предложить еще более выгодные для обоих партнеров варианты такого займа. При этом не стоит пугаться, ведь обычно кредит под недвижимость все-таки возвращается, что говорит о невысоком уровне риска такого вида сотрудничества.

Как получить кредит под низкий процент

Решив взять кредит под залог, первым делом ознакомьтесь с условиями кредитования, предложенными ВТБ 24, Сбербанком или любыми другими финансовыми организациями, и определите подходящий тип займа. Особенно тщательно поищите «подводные камни», если хотите взять кредит под низкий процент, обеспечить который возможно, только предоставив хорошие гарантии. Чем меньше в данном случае будет гарантий, тем выше будут проценты и сумма переплаты. Самый высокий процент будет назначен, если вы решите взять кредит под залог без справок, поскольку банк не сможет получить достоверной информации о вашей платежеспособности и будет вынужден перестраховываться.

Если же вы хотите брать кредиты наличными под залог и получать приемлемую процентную ставку, не торопитесь. Уточните у представителя банка, какой нужно собрать пакет документов для максимального снижения кредитной процентной ставки. Иногда банки проводят юбилейные и сезонные акции, кредит под низкий процент в такой период получить гораздо проще. Низкую процентную ставку можно получить, оформляя кредит под материнский капитал, но такие виды кредитования доступны только семьям, у которых не менее двух детей. Существует большое количество способов получить льготные проценты – информацию о возможных вариантах вы можете получить в отделении банка, где планируете оформить кредит. Например, вам могут предложить кредиты под гарантию банка. Правда, гарантия другого банка будет платной услугой, и размер вознаграждения гаранту в большой степени зависит от уровня риска.

Оформляем кредиты под строительство в удобной форме

Помимо рассмотренных ранее, популярность набрал кредит под жилье, и не только под готовое, но и недостроенное. Банкам, конечно, выгодно, если залогом является участок земли, на котором строится дом, ведь по мере строительства привлекательность объекта возрастает вместе со стоимостью реализации. Если вы приняли решение построить дом под ключ в кредит, то вернуть деньги необходимо будет в течение пяти лет. За обслуживание таких кредитов банки обычно берут до 1 % от суммы займа и могут назначить разовую комиссию от 3 до 5 %. Если вы строите дом, то все равно оформляете кредит под земельный участок, стоимость которого возрастает с ходом строительства.

Какой бы вы ни пожелали кредит под залог земли или любой другой вид займа, вы всегда можете обратиться за консультацией в Сбербанк, ВТБ или любой другой понравившийся вам банк.

Кредит с поручителями

Поручительство по кредиту требуется в тех случаях, когда по определению банка дохода клиента недостаточно для платежеспособности по кредиту, а также в тех случаях, когда доход официально не подтвержден, когда кредит выдается на крупную сумму, когда возраст заемщика не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом или когда кредитная история клиента вызывает подозрения.

Если кредит предоставляется на длительный срок, в качестве поручителей могут выступить родственники, в противном случае поручителем может стать любой человек с соответствующими данными для каждого банка. Уровень материального обеспечения поручителя при этом должен быть выше уровня заемщика, а его репутация должна оставаться положительной.

От поручителя потребуется паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, эти же документы на имя его супруги и свидетельство о браке; если поручитель занимается предпринимательской деятельностью – банку следует предоставить свидетельство о регистрации предпринимателя, справки о доходах за полгода работы, справку о задолженности перед бюджетом, документы, подтверждающие право собственности на любое имущество; если же поручитель работает по найму, то помимо свидетельства о праве собственности на имущество он должен предъявить справку с места работы и справку о своих доходах. Если право собственности на недвижимость разделяется между несколькими собственниками, все они становятся поручителями заемщика.

Поручитель привлекается к ответственности в течение 10 дней после просроченного платежа. При этом, если поручитель не выплатит нужную сумму еще 5 дней дополнительно, банк имеет право подать судебный иск на него и на заемщика. Если оплата затягивается, соответственно накапливаются проценты и штрафы за просрочку. Таким образом, поручитель отвечает за все обязательства заемщика в соответствии с договором, и в случае каких-либо проблем последствием может стать испорченная кредитная история поручителя, которая не даст ему оформить кредит ни в этом, ни в других банках.

После исполнения долговых обязательств к поручителю переходит право на залог, предоставленный заемщиком во время заключения договора с банком. При заключении договора на поручительство по кредиту оговаривается субсидиарная ответственность, что означает, что о просрочке в первую очередь следует уведомить именно заемщика, иначе, если поручитель оплатит задолженность, не сообщив об этом, заемщик может выдвигать претензии к поручителю как к кредитору.

Договор поручительства оформляется письменно с документами и подписью поручителя. Подпись может быть подделана мошенником, также документ может быть подписан поручителем по незнанию, и в таких случаях необходимо обращение в прокуратуру для возбуждения уголовного дела.

Чтобы оформить поручительство по кредиту, заемщик предоставляет в банк свои данные, затем обращается в банк вместе с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше и просрочки с его стороны отсутствуют, в банке можно получить разрешение на расторжение договора о поручительстве, оформляемое в письменной форме.

На сегодняшний день в России, наверное, найдется очень мало работающих граждан, которые ни разу в жизни не были заемщиками в банке или не выступали поручителями. Уберечь себя от такой участи могли разве что убежденные противники данного способа приобретения материальных ценностей. Не будем рассуждать о целесообразности использования кредитов вообще, а попробуем разобраться непосредственно с поручительством. Что это: добро или зло? Какие здесь есть положительные и отрицательные стороны? Стоит ли быть поручителем?

Плюсы поручительства при кредитах

Сначала о плюсах. Естественно, речь о них можно вести только в том случае, если заемщик, у которого вы согласны быть поручителем, окажется честным и порядочным человеком, если с ним ничего не случится, а доходы его не настигнет очередной мировой финансовый кризис. Итак, каковы плюсы поручительства?

Некоторые заемщики, нуждаясь в поручителе, готовы предложить тому, кто захочет выступить в этом качестве, денежное вознаграждение. Это может быть определенный процент от величины кредита, а может быть и какая-то заранее оговоренная сумма. В случае принятия банком положительного решения по кредитной заявке деньги передаются поручителю. Согласитесь, это неплохая возможность получить доход «ни за что». Однако стоит признать, что люди ответственные, привыкшие считать деньги, вряд ли станут с такой легкостью расставаться с какими-либо финансами, осознавая при этом, что их все равно придется возвращать, да еще и выплачивать при этом проценты. Следовательно, в этом случае можно предположить, что заемщик относится к деньгам легкомысленно, а это дает повод лишний раз задуматься.

Возможен и другой вариант: заемщик не жалеет средств на поручителя, поскольку кредитные деньги нужны ему для совершения каких-либо финансовых операций, посредством которых он надеется получить крупную прибыль. Что ж, это похвально, однако не нужно забывать о том, что там, где большая прибыль, присутствует и повышенный риск. Поэтому, соглашаясь на такой вариант поручительства, подумайте хорошенько: надо ли это вам? Если жадность все же перевесит, постарайтесь выяснить у заемщика, зачем ему нужны деньги, и молитесь, чтобы при этом он был честен с вами. Если ответ вас удовлетворит, вы хотя бы сможете спокойно спать по ночам.

Еще один неявный и необязательный плюс поручительства заключается в том, что в случае регулярного и своевременного погашения кредита у заемщика формируется положительная кредитная история, которая отбрасывает «светлую тень» и на поручителя. Почему только тень? Потому что официально доказанная платежеспособность заемщика не гарантирует это же качество и у поручителя. Однако если вы в дальнейшем захотите оформить кредит на свое имя в этом же банке, возникнет вероятность того, что, следуя пословице «Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты», банк рассмотрит вашу кандидатуру как более «благонадежную», чем если бы ваше имя вообще никогда не упоминалось в стенах данного заведения. Впрочем, алгоритмы принятия решений о выдаче кредитов в разных банках ощутимо различаются, и никогда нельзя предугадать, чем сотрудники будут руководствоваться при принятии решений, поэтому уповать на этот неочевидный плюс поручительства, наверное, все же не стоит.

На этом положительные моменты заканчиваются. Впрочем, не совсем – существует еще надежда на то, что человек, у которого вы выступали поручителем, воспылает к вам благодарностью и в будущем ответит тем же. И вам, в свою очередь, не придется долго и мучительно искать гаранта исполнения ваших обязательств перед банком, а достаточно будет сделать один звонок… Впрочем, это больше похоже на утопию.

Минусы поручительства по кредиту

Перейдем к минусам. С ними можно столкнуться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Прежде всего это, конечно, большой финансовый риск: вы принимаете на себя обязательство выплачивать долг банку, если этого не сможет или, что еще хуже, не захочет делать заемщик.

Несколько проще решается вопрос, если у заемщика в банке заложено имущество, в случае продажи которого высвободится сумма, достаточная для погашения долга вместе со всеми процентами, комиссиями и судебными издержками, если таковые имели место. В противном случае ответственность за возвращение денег в банк вы разделите с заемщиком на двоих – или она полностью ляжет на ваши плечи, если иное не предусмотрено особыми условиями кредитного договора. Согласитесь, возвращать деньги, которыми вы и не пользовались вовсе, вдвойне обидно. Однако есть слабое утешение: по закону, если вы рассчитались с банком вместо заемщика, он автоматически становится вашим должником и вы вправе требовать от него возмещения материальных убытков в судебном порядке.

Следующий негативный момент – испорченная кредитная история. Если заемщик несколько раз не смог внести платеж и вы сделали это за него, пусть даже и с напоминанием банка, то это еще не критично. Однако если деньги от заемщика перестанут поступать в банк вообще и вы не сможете исправить эту ситуацию, то ваша репутация окажется «подмоченной», и сведения об этом будут переданы в бюро кредитных историй. В дальнейшем, даже если вы оплатите долг, но уже после многочисленных просрочек, информация о вас как о неблагонадежном плательщике все равно поступит в бюро, что кажется вдвойне несправедливым: вы и деньги заплатите, и кредитную историю испортите.

Конечно, все это не так важно для тех, кто вовсе не собирается брать деньги в долг у кредитных организаций. Однако неизвестно, какие сюрпризы может выкинуть жизнь: возможно, в будущем у вас возникнет острая необходимость в оформлении займа на свое имя, и в этом случае при наличии плохой кредитной истории вероятность получения положительного решения по вашей заявке устремится к нулю. Есть и еще один любопытный момент: в последние годы работодатель при найме нового сотрудника может принять во внимание и статус кредитной истории претендента. Нетрудно догадаться, что негативные факты в ней могут спровоцировать отказ в принятии соискателя на службу, даже несмотря на его высокий профессионализм. Особо тщательно потенциальных сотрудников проверяют в крупных организациях, в иностранных компаниях и в тех случаях, когда потенциальный сотрудник претендует на высокую руководящую должность. Поэтому, если для вас важен карьерный рост, нужно стараться беречь свою кредитную историю.

Также стоит знать, что если дело дойдет до судебного разбирательства и согласно судебному решению долг банку придется возвращать именно вам, пристав-исполнитель в случае уклонения от уплаты долга или несвоевременного выполнения обязательств вправе временно ограничить вас как должника в выезде за границу. Причем эта мера может быть применена даже при совсем незначительных суммах, и в последнее время в связи с увеличением числа неплатежей представители судебных органов прибегают к ней все чаще.

Не лишним будет сказать и о некоторых психологических моментах. Когда должник перестает выходить на связь с банком, представители кредитной организации начинают регулярно звонить поручителю с просьбой напомнить заемщику о его обязательствах. Служба безопасности банка намеренно использует поручителя в качестве «рычага давления» на заемщика, зная, что эти два человека, скорее всего, находятся в родственных или дружеских отношениях.

Банковские сотрудники небезосновательно полагают, что поручитель, пытаясь оградить себя от ненужных трат и хлопот, в состоянии повлиять на заемщика, и, как правило, так оно и есть: поручитель начинает активно взаимодействовать с заемщиком, пытаясь вернуть его «на путь истинный». Это, в свою очередь, чаще всего приводит к положительным результатам. В том случае, если этого не происходит, представители банка начинают напоминать о себе более настойчиво и требуют исполнения кредитных обязательств уже от поручителя. Некоторые банки при этом прибегают к не совсем законным и далеко не самым тактичным методам давления.

В особо запущенных случаях дело с целью взыскания долга может быть передано сторонней организации, и она, в свою очередь, начнет усердно выполнять свою работу. Телефонные звонки с уговорами, угрозами и оскорблениями будут раздаваться даже ночью, причем звонить могут не только непосредственно должнику, но и его соседям и родственникам, а также по рабочему телефону. Кроме того, нежданные гости могут нагрянуть «с визитом» для разъяснительной беседы. Сейчас речь не идет о том, насколько это правомерно и как нужно себя при этом вести. Цель данного обзора – заставить вас еще раз задуматься о том, готовы ли вы все это терпеть в случае, если что-то пойдет не так, как было запланировано.

Наверное, это основные плюсы и минусы поручительства. Принимать решение предстоит только вам. Ответственный поручитель осознает, что он выступает абсолютным гарантом по кредитному договору заемщика, готов выполнить любые его обязательства перед банком в полной мере и идет на это осознанно. Иными словами, быть поручителем – это почти то же самое, что взять кредит для себя. Вот и подумайте, есть ли у вас такие финансовые возможности и не будет ли вам потом из-за этого «мучительно больно». Ведь, как говорится, «Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и уметь при необходимости ими пользоваться. Например, поручитель имеет право:

✓ выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;

✓ получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем, на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства;

✓ требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

✓ получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, через суд), вам потребуется иметь документы: договор об уступке требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Кредитные брокеры

На сегодняшний день предлагаемые рынком финансовые услуги поражают своим разнообразием. И если некоторые из них появились вместе с рождением самого понятия «предпринимательская деятельность», то другие возникли сравнительно недавно вследствие последних экономических тенденций. В итоге новые услуги пользуются постоянно растущей популярностью, так как помогают с меньшими затратами добиться каких-либо целей или результатов. Из-за их особенностей и нюансов их принято отделять от других финансовых инструментов. Одной из таких развивающихся форм финансовой поддержки являются услуги, предоставляемые кредитными брокерами.

Для начала разберемся с самим термином «кредитный брокер». Кредитный брокер – это участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления любых кредитных операций. Юридическое, физическое лицо и ИП одинаково могут работать кредитными брокерами. В данном случае важно правильно оформить взаимоотношения клиента и брокера, чтобы в случае неисполнения обязательств одной из сторон другая сторона имела документ, подтверждающий это.