Текст книги "Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни"

Автор книги: Роман Кирсанов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 6 (всего у книги 14 страниц) [доступный отрывок для чтения: 6 страниц]

Дачная амнистия

Госдума приняла закон, получивший неофициальное название «дачная амнистия». Он устанавливает упрощенный порядок приватизации земельных участков, находящихся в личном пользовании, а также домов и строений.

По мнению авторов закона, воспользоваться «упрощенным порядком» должны были более 24 млн семей горожан-садоводов, 14 млн сельских семей и еще более 5–6 млн городских семей, купивших или получивших в наследство от родственников домик в деревне. Тем, кто не успел бы в указанный срок провести межевание, после 1 января 2010 года запрещалось проводить сделки с земельными участками без свидетельства о праве собственности. Однако воспользоваться депутатским «подарком» граждане не спешили. Из 42 млн владельцев земельных участков в территориальные органы государственной регистрации обратилось менее 500 тысяч граждан. Дело в том, что остро не хватало специалистов из Земельного комитета, которые за 4–5 тысяч рублей должны были провести межевание. Даже частный землемер при стоимости визита в 20 тысяч рублей пришел бы не ранее чем через полгода! А, например, в Подмосковье, чтобы решить вопрос быстро (за два-три месяца), нужно было выложить коммерсантам 50–60 тысяч рублей.

При этом в остальном процедура дешева и достаточно прозрачна. Для обмера дома, который стоит на участке, приглашать специалистов из бюро технической инвентаризации не нужно – достаточно заполнить специальную декларацию. В ней описывается, что собой представляет соответствующий домик, какова его площадь, указывается кадастровый номер, и на основании заявления и этой декларации регистрируется право собственности. За регистрацию земли взимается символическая пошлина.

В ноябре 2007 года правительство над нами сжалилось и приняло поправки в закон о «дачной амнистии».

Во-первых, отменена самая дорогая процедура – обязательное межевание участков от соседей по даче или огороду, когда необходимо было заново проводить расчет границ своих владений. Это касается всех владельцев участков. Если в дачном либо садоводческом товариществе нет споров между соседями, то при продаже, при ипотеке, при наследовании межевание не требуется.

Во-вторых, расширен круг тех, кто подпадает под «дачную амнистию». Наследники могут безвозмездно приобрести право собственности на земельный участок в случае, если наследодатель не оформил участок в собственность или обладал им на праве пожизненного владения, а также в случае, если земельные участки были предоставлены без указания вида права, либо когда вид права определить невозможно. В этом случае при госрегистрации права собственности необходимо представить следующие документы: свидетельство о праве на наследство или иной документ, устанавливающий или удостоверяющий право собственности такого гражданина на здание, строение или сооружение; один из документов, устанавливающих или удостоверяющих права гражданина – прежнего собственника здания или сооружения на земельный участок.

В-третьих, четко прописан порядок приватизации, разрешающий оформление земельного участка в индивидуальную собственность. До этого не существовало никаких нормативных актов, регулирующих индивидуальную приватизацию. В новом законе процедура приватизации земельных участков в индивидуальном порядке унифицирована – она одинакова для всех регионов страны. Кроме того, закон позволил решить проблемы с определением фактической площади земельного участка. Теперь разрешена регистрация права на земельный участок по его фактическим границам. Если при определении этих границ выявятся «излишки» по сравнению с официально выделенной площадью, отнимать их никто не будет. Нужно будет только согласовать новую площадь участка с соседями. При этом из излишка запрещено образовывать самостоятельный участок.

Кроме того, разрешена бесплатная приватизация земель общего пользования (дороги, участки под водонапорными башнями и т. д.).

Как застраховать дачу на зиму

По статистике, до 80 % грабежей, поджогов, да и просто несчастных случаев с дачными домами россиян происходит в зимний период. Поэтому, если вы не живете на даче круглый год, свое имущество лучше застраховать. Страхование самого дома обойдется от 0,2 до 1 % от его стоимости. Это значит, что если ваш дом стоит, к примеру, 1 миллион рублей, то за страховку придется отдать от 2 до 10 тысяч. Имущество, которое находится в доме, страхуется отдельно. Тариф – от 0,3 до 1,5 % от стоимости. Самыми низкими являются тарифы на страховку кирпичных домов в охраняемых поселках и оснащенных охранной и пожарной сигнализацией. Страхование деревянных домов обойдется дороже, так как риск пожара выше. Если вы решили застраховать свой дом, не покупайте полис через Интернет: это все равно не обойдется вам дешевле. Вызовите страхового агента на место: при непосредственной оценке степени риска на конкретном объекте, определив все особенности данного строения, приняв во внимание все обстоятельства, страховая компания может снизить тариф до самого минимального уровня.

Очень серьезно можно сэкономить, если застраховать дом не на полную сумму, а, например, на половину. Правда, если произойдет страховой случай, выплатят вам только половину стоимости ущерба. Но тут есть одна тонкость: страхование с неполной страховой суммой должно сопровождаться в договоре условием о том, что недострахование не должно применяться при выплате страхового возмещения. То есть ущерб будет выплачиваться в полном объеме, но в пределах страховой суммы, которая меньше, чем действительная стоимость. Так, если дом стоит 1 миллион рублей, а застрахован на 500 тысяч, то любой ущерб до 500 тысяч рублей будет оплачен полностью. Например, если ураган снес крышу стоимостью 100 тысяч рублей, то и получите вы от страховой компании 100 тысяч. Такой вариант подходит, например, тем дачникам, которые, уезжая на зиму, уверены, что сам дом выстоит, но боятся мелкого ущерба.

Глава 7. Здоровье

Медицинское страхование

Медицинское страхование бывает обязательными добровольным.За обязательноеотвечает работодатель, ежемесячно платя взносы в Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Именно ФОМС финансирует программу дополнительного лекарственного обеспечения и отвечает за программу госгарантий бесплатной медицинской помощи. На интернет-портале организации можно найти список больниц и поликлиник, которые входят в систему ОМС. Но вот как это реализуется на практике – уже совсем другой вопрос. Поэтому каждый, кто заботится о своем здоровье, старается купить полис добровольного медицинского страхования.

Добровольноемедицинское страхование, как следует из его названия, человек покупает сам. А зачем оно нужно? – спросит абсолютно здоровый человек и окажется не прав. Последний раз я болел гриппом. Было это 4 года назад. Но вот недавно, будучи незастрахованным, заработал межреберную невралгию. Правда, сначала диагноз был неочевиден даже специалисту. В хорошей платной поликлинике (и само учреждение, и отдельные его специалисты вызывали у меня доверие) терапевт первым делом отправил меня к кардиологам. В итоге мне пришлось сдать кровь на анализ, сделать ЭКГ и эхо сердца, прежде чем были исключены проблемы с «пламенным мотором», а терапевт сказал натираться «звездочкой» и теплее одеваться. Обошелся мне этот визит с незатейливым рецептом лечения в 9000 рублей. Не много ли для болезни, которую посоветовали лечить мазью за 10 рублей? Именно в такую сумму мне обошелся бы полис ДМС. То есть один подобный поход к врачу в год оправдывает приобретение полиса. Конечно, это не реклама страховых компаний, но для себя определенные выводы я сделал.

По статистике, добровольную медицинскую страховку покупают примерно 15 % россиян. Продают их как специализирующиеся только на этом виде деятельности страховщики, так и все крупные страховые компании. Полис стоит от 8000 рублей. Конкретная сумма зависит от количества предоставляемых услуг и следующих факторов:

• состав медицинских учреждений, предоставляющих медицинские услуги;

• перечень медицинских услуг, включенных в программу страхования;

• количество застрахованных по полису ДМС;

• наличие у застрахованного хронических заболеваний;

• возраст застрахованного.

Страховые компании обычно предлагают несколько видов страховых программ: амбулаторно-поликлинического и стационарного обслуживания, альтернативной стоматологии, сетевого медицинского обслуживания, альтернативной экстренной помощи, программы с личным врачом и т. д.

Такие программы включают в себя разные виды медицинской помощи:

• амбулаторно-поликлиническая помощь (гинекология, кардиология, урология, хирургия, офтальмология, отоларингология, терапия и др., а также лабораторная, лучевая и другие виды диагностики);

• транспортировка и лечение в медицинских центрах (стационар);

• скорая и неотложная медицинская помощь;

• круглосуточная диспетчерская помощь;

• ведение беременности и родовспоможение;

• стоматологическая помощь и многое другое.

На что следует обратить внимание.

• Перечень специалистов и отсутствие/наличие ограничений по их посещению. Он может варьироваться в зависимости от лечебного учреждения, выбранного в качестве базы к программе, а также ограничений самой программы.

• Диагностические исследования, предусмотренные в рамках договора страхования, также могут быть самыми разнообразными. Так, например, лабораторная диагностика дополнительно может включать некоторые виды гормональных и иммунологических анализов, микробиологические анализы и т. д. В ряде поликлиник возможны только биохимические и общеклинические исследования. Существуют программы, которые предполагают диагностику с ограничениями, например, компьютерная томография – один раз в течение срока страхования либо отсутствует; рентгенодиагностика и ультразвуковая диагностика – в полном объеме.

• Лечебные процедуры, предлагаемые на базе конкретного лечебного учреждения. Могут включать в себя массаж, лечебную физкультуру, мануальную терапию, рефлексотерапию и т. д. Некоторые лечебные учреждения предлагают водолечебную гимнастику, лечебную сауну, солярий. В рамках страховой программы обычно предусмотрены ограничения по количеству этих лечебных процедур.

• Стоматология. Обычно предлагается без косметологии и протезирования. В программу может входить использование светоотверждаемых пломб для двенадцати передних зубов, снятие зубных отложений, камня, лечение острых состояний парадонта, покрытие зубов лаком при гиперестезии твердых тканей зубов. Но программа может быть и предельно сжатой: использование химиоотверждаемых пломбировочных материалов, без импортных анестетиков, лечения острых состояний парадонта и т. д.

Семейный доктор

Это одна из разновидностей программы добровольного медицинского страхования. Ее главное преимущество состоит в том, что всех членов семьи на протяжении всего срока страхования лечит один врач. Он знает обо всех болезнях каждого из домашних. Пожалуй, семейный доктор особенно подходит семьям, в которых есть новорожденный. Тогда врач имеет возможность наблюдать малыша с самого рождения. А родителям, кстати, нет никакой необходимости посещать поликлиники, так как семейный доктор всегда приходит домой сам. Крупные страховые компании часто разделяют страховые программы «Семейный доктор» в зависимости от того, кому прежде всего понадобится медицинская помощь: маленькому ребенку, школьнику, всей семье или бабушкам-дедушкам. От этого зависит и цена полиса. Но в любом случае для всех, кто попадает в программу страхования, составляется индивидуальная программа наблюдения; доктор всегда доступен по мобильному телефону для консультаций и, кстати, привозит лекарства с собой.

Налоговый вычет при лечении или добровольном медицинском страховании

В настоящее время существуют 4 основных налоговых вычета. Два из них – на лечение и добровольное медицинское страхование. Конечно, те, за чью страховку платит работодатель, никаких льгот не получат, но вот те, кто купил полис сам, могут вернуть часть потраченных денег. Однако следует помнить, что, как и в вычетах на недвижимость и обучение, сумма медицинского вычета тоже имеет ограничения. Официально звучит это так: «Общая сумма социального налогового вычета, предусмотренная пунктом 3 статьи 219 Налогового кодекса, не может превышать 50 000 рублей в год на одного члена семьи». То есть если стоимость полиса ДМС превышает 50 000 рублей, рассчитывается он все равно исходя из этой суммы. Получается: 50 000 × 13 % = 6500. Эта сумма – 6500 рублей – и есть максимальный размер вычета.

По такой же схеме можно компенсировать расходы на лечение. Только рассчитывать вычет нужно исходя из суммы в 38 000 рублей: 38 000 × 13 % = 4940. Учитывают деньги, потраченные на лечение: свое, супруги, родителей, несовершеннолетних детей и на медикаменты, назначенные врачом и приобретенные за счет собственных средств.

Для получения денег из бюджета необходимо подать в налоговую инспекцию по месту жительства налоговую декларацию с приложениями, заявление о применении социального налогового вычета и заявление о перечислении излишне уплаченного налога на счет налогоплательщика. Для ДМС также понадобятся копии договора и платежных документов, подтверждающих уплату страховых взносов.

Бесплатные медицинские услуги

В России давно уже стало расхожим выражение «Лечиться даром – даром лечиться». Но в последнее время даже «лечиться даром» становится все труднее. Подарки и подношения докторам давно вошли в норму. С одной стороны, это понятно: медики тоже люди, у них тоже есть семьи, и их надо кормить. С другой – государство обязано (и формально обеспечивает) определенный набор бесплатных медицинских услуг. Но реально, пожалуй, абсолютно бесплатно можно вызвать только скорую медицинскую помощь. Вызвать. А уже за саму помощь частенько приходится платить. Конечно, это скорее исключение, но даже единичного, но ставшего известным случая, когда медик берет деньги или отказывает в помощи, достаточно, чтобы обо всей отрасли сложилось негативное мнение.

Все мы имеем право лечиться бесплатно только в тех лечебных учреждениях, которые входят в систему обязательного медицинского страхования. К ней не относятся институты и клиники, которые финансируются из федерального бюджета.

К огромному сожалению, четкого универсального списка бесплатных медицинских услуг доступными способами разыскать не удалось. Региональные власти часто сами принимают или расширяют установленные государством требования, и наверняка где-то в глубинах федерального ведомства такой список существует. Но, например, интернет-портал Министерства здравоохранения и социального развития – самый доступный способ узнать о своих правах в этой сфере – никаких сведений об этом не дает. Зато приводит очень много нормативных актов с «подушевым» распределением средств.

Скорее всего список обязательных бесплатных медицинских услуг выглядит так:

• скорая медицинская помощь при состояниях, угрожающих жизни или здоровью, вызванных внезапными заболеваниями, обострениями хронических заболеваний, несчастными случаями, травмами, отравлениями, осложнениями беременности и при родах;

• амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по профилактике, диагностике и лечению заболеваний как в поликлинике, так и на дому, а также в дневных стационарах и в «стационарах на дому» амбулаторно-поликлинических учреждений;

• стационарная помощь при острых заболеваниях, обострениях хронических болезней, отравлениях и травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям, при патологии беременности, родах и абортах, при плановой госпитализации для проведения лечения и реабилитации;

• кроме того, при оказании скорой медицинской и стационарной помощи осуществляется бесплатная лекарственная помощь в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все эти услуги обязаны оказываться бесплатно. В противном случае о самоуправстве врача имеет смысл сообщить в государственные органы власти и общественные организации и, конечно же, в суд. Ежегодно в России на докторов поступает около 1,3 млн жалоб; суды рассматривают в среднем 800 судебных исков к учреждениям системы обязательного медицинского страхования, из них заканчиваются судебными решениями 380, пациенты выигрывают две трети. Вопрос с платными «бесплатными» услугами стоит до сих пор только потому, что мы сами не идем и не жалуемся на зарвавшегося медика. С одной стороны, это понятно: проще заплатить и получить помощь, с другой – если не будем жаловаться, так и будем платить за то, за что с нас уже взяли деньги в виде налогов. А доктор… ну не единственный же это медик…

Материнский капитал

Пожалуй, это самая обсуждаемая околомедицинская тема последнего времени. Официально за рождение или усыновление не первого ребенка после 31 декабря 2006 года государство обещает наградить родителей деньгами. Это и есть так называемый материнский (семейный) капитал. Средства на выплату выделяются Пенсионному фонду РФ за счет федерального бюджета.

Сейчас размер материнского капитала составляет 267 500 рублей. Но это не «живые» деньги, а специальный сертификат, использовать который можно только на три цели: покупку жилья, оплату образования или формирование пенсии матери. Причем не сразу, а только по истечении трех лет со дня рождения ребенка.

Конечно, за это время из-за инфляции «рыночная цена» капитала изменится. Поэтому чиновники предусмотрели индексацию размера материнского капитала: сумма должна ежегодно пересматриваться с учетом темпов роста инфляции, и новая величина будет прописана в законе о федеральном бюджете на соответствующий год.

Если материнский капитал используется по частям, недоиспользованная часть тоже индексируется.

Сколько раз семья может получить материнский капитал?

Тут ситуация, конечно, странная: рождаемость нам повышать надо, но «без фанатизма». Не более двух детей на семью. Только так можно истолковать решение выдавать материнский капитал исключительно на второго ребенка. То есть выдается материнский капитал единожды. Конечно, количество семей с тремя детьми и больше у нас минимально, но их тем более нужно поддерживать! Или нет? Мало того, если женщина, уже имеющая одного ребенка, рожает двойню, то материнский капитал положен только на одного из близнецов. Вот так и живем.

Что нужно сделать, чтобы получить сертификат на материнский капитал

В любое время после рождения ребенка нужно подать заявление в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ. К заявлению следует приложить оригиналы или нотариально заверенные копии паспорта и свидетельства о рождении детей. При этом все дети должны быть вписаны в паспорт матери, а в свидетельстве о рождении малыша необходима отметка, удостоверяющая, что он гражданин России. В течение месяца сотрудники ПФР будут проверять документы. В это время они могут запрашивать дополнительную информацию из других источников (роддома, ЗАГСа и пр.). Если все в порядке, то по адресу проживания в пятидневный срок должно быть отправлено уведомление. После этого можно получить сертификат в том же отделении ПФР. Важно знать следующее.

• Иногда сотрудники фонда просят предоставить больше документов – как они сами говорят, «для подстраховки». Например, в тех случаях, если у матери и обоих ее детей разные фамилии.

• Отцу, усыновителю, опекуну, которые хотят получить материнский капитал, придется представить дополнительные документы, которые подтвердят смерть матери, документы о лишении родительских прав и т. п.

• Сотрудники фонда не вправе отказать в приеме заявления на основании того, что не предоставлены какие-либо дополнительные документы, необходимость которых не следует из постановления № 873 от 30.12.06.

Когда и на что можно потратить средства материнского капитала

Как уже отмечалось, средства сертификата можно использовать в следующих целях:

• приобретение или строительство жилья на территории РФ, в том числе в качестве взноса по ипотечному кредиту;

• оплата обучения одного ребенка или нескольких детей;

• формирование накопительной части трудовой пенсии матери.

При этом материнский капитал не обязательно целиком тратить только на что-то одно, можно расходовать деньги по частям, на разные нужды.

Чтобы начать расходовать средства, распорядитель капитала должен написать заявление о том, на какие цели и в каком размере он хочет потратить материнский капитал. Заявление о распоряжении средствами капитала можно подать не ранее чем по истечении двух лет и шести месяцев со дня рождения или усыновления ребенка.

По закону есть два крайних срока для подачи заявления: до 1 мая и до 1 октября. Если вы подадите заявление до 1 мая, то сможете потратить материнский капитал во втором полугодии, то есть начиная с 1 июля того же года. Если заявление будет подано в период со 2 мая до 1 октября, то капиталом можно будет распоряжаться в первом полугодии следующего года.

Получается, что те мамы, у которых дети родились в начале 2007 года, смогут воспользоваться материнским капиталом только в первом полугодии 2010 года. Для этого им нужно подать заявление до 1 октября 2009 года.

Как приобрести жилье за счет материнского капитала

Конечно, в большинстве случаев суммы в 250 тысяч рублей хватит лишь на оплату части стоимости жилья. Тем не менее семья может потратить капитал на оплату квартиры или доли в ней или на строительство дома. Деньги можно направить на погашение ипотечного кредита или же внести как первоначальный взнос для его получения.

Но важно понимать: материнский капитал – не гарантия положительного решения банка о выдаче кредита! Обязательно потребуется подтверждение стабильного дохода семьи.

Средства материнского капитала нельзя потратить на ремонт квартиры!

Зато материнский капитал можно использовать для погашения ранее взятого ипотечного кредита. При этом не имеет значения, на кого он оформлен – на мужа или жену. Главное, чтобы брак был зарегистрирован официально. Кроме того, в законе сказано, что жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую собственность родителей, детей и других членов семьи. Если же квартира зарегистрирована только на отца и ни мать, ни ребенок доли в этом жилье не имеют, то направить материнский капитал на погашение кредита будет нельзя.

Как потратить материнский капитал на образование детей

Не обязательно оплачивать обучение именно того ребенка, в связи с рождением которого был получен материнский капитал. Мать, отец или опекун могут решить оплатить обучение, например, старшего ребенка в семье. Можно потратить деньги на оплату обучения нескольких детей в любом образовательном учреждении, которое имеет право оказывать соответствующие услуги и находится на территории РФ. Это могут быть и школа, и колледж, и вуз.

Надо ли платить налоги с материнского капитала?

Материнский капитал не облагается НДФЛ. Об этом четко сказано в пункте 34 статьи 217 Налогового кодекса РФ. Эту норму в главу 23 внес Федеральный закон от 05.12.06. № 208-ФЗ.

При этом воспользоваться имущественным и социальным вычетом на ту сумму, которая потрачена из средств материнского капитала на жилье или обучение, тоже нельзя. Такими положениями с 1 января дополнены статьи 219 и 220 Налогового кодекса РФ.