Текст книги "Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни"

Автор книги: Роман Кирсанов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 5 (всего у книги 14 страниц) [доступный отрывок для чтения: 6 страниц]

Варианты вложения денег

Самостоятельная торговля акциями через брокера – весьма рискованное занятие, которое отнимает много времени: надо постоянно следить за рынком и быть в курсе всех тенденций. Поэтому для частных инвесторов созданы специальные финансовые инструменты – фонды коллективных инвестиций.

Они работают следующим образом: компания объявляет о создании фонда и привлекает вкладчиков. Те приносят деньги, из которых формируется фонд. Этот фонд берет под свое управление банк или управляющая компания. Там работают специалисты, которые знают все тонкости игры на фондовом рынке. Они вкладывают собранные деньги в ценные бумаги – акции или облигации. Полученный доход поступает в фонд, то есть присоединяется к деньгам вкладчиков, и делится между ними пропорционально их вложениям.

Фонды коллективных инвестиций в зависимости от способа управления делятся на паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и общие фонды банковского управления (ОФБУ).

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) – это фонды, которые создаются, как правило, при инвестиционных или брокерских компаниях; управляют ими профессионалы фондового рынка.

ПИФы бывают открытыми, интервальными и закрытыми. Покупать и продавать паи открытых ПИФов можно каждый рабочий день, интервальных – несколько раз в год в течение определенного времени, закрытых – покупать при формировании фонда и продавать при завершении его работы через несколько лет.

По уровню рискованности вложений ПИФы могут быть фондами акций, облигаций или смешанными. Есть и другие разновидности, но они менее распространены. От уровня риска зависит и возможный уровень дохода пайщиков. Самыми потенциально доходными считаются фонды акций: если акции дорожают, можно получить и 50, и 100 % годовых. Но можно и ничего не получить. Самыми консервативными, то есть потенциально менее доходными, но более стабильными, являются фонды облигаций: доходность там не превышает 10–20 % годовых.

Профессионалы советуют: для себя вы должны определить инвестиционный горизонт. Если вы готовы подождать 2–3 года, то следует выбрать паевой инвестиционный фонд акций, которые растут быстро, но в кратковременные периоды и падают достаточно ощутимо. Поэтому тому, кто выбирает фонд акций, понадобятся еще и крепкие нервы, чтобы не побежать продавать паи при первых же признаках падения рынка.

На полгода или тем более на месяц вкладывать деньги в акции не имеет смысла: в этом случае больше подойдет фонд облигаций или банковский депозит.

Риски пайщика

• Рыночный риск – это вероятность снижения стоимости пая из-за снижения рыночной стоимости ценных бумаг, которые приобрела управляющая компания. Этот риск пайщик берет на себя – обесценение его денег ему никто не компенсирует.

• Операционный риск – это вероятность снижения стоимости пая из-за ошибки управляющего или нарушения им требований закона. Ответственность за такие потери пайщиков несет управляющая компания.

• Бизнес-риск – это вероятность потери части средств, если фонд ликвидируется, реорганизуется или переходит под управление другой компании. В этом случае пайщики могут серьезно пострадать, и нет гарантии, что кто-то компенсирует эти потери. Поэтому к выбору фонда следует подходить очень внимательно.

• Глобальные риски – возможность потери средств из-за финансового кризиса в стране или в мире или других форс-мажорных обстоятельств. Эти риски практически невозможно предугадать, и страдают в этих случаях не только пайщики, но и другие участники финансового рынка.

Расходы пайщика

• Продавая вам пай, управляющая компания устанавливает наценку, покупая у вас пай обратно – скидку к рыночной цене этого пая. Обычно это 1–3 %. Это заработок управляющего.

• Если вы решите выйти из фонда и продаете паи, то с разницы между той стоимостью, по которой вы их покупали, и той, по которой продаете (если она, конечно, положительная), должны заплатить налог на доходы по ставке 13 %. Налоговым агентом является управляющая компания – она удержит с вас налог и перечислит в бюджет. Утешить пайщика может тот факт, что налог платится всего один раз – только при продаже паев, а не каждый год.

Что такое ОФБУ

Общий фонд банковского управления (ОФБУ) работает по тому же принципу, что и ПИФ. Отличие состоит в том, что ОФБУ создается при банке и управляют им банковские специалисты. Есть разница и в регулировании этих фондов со стороны государства: к ОФБУ внимания меньше. Это не означает, что вкладчики менее защищены, – риски примерно те же. Но ОФБУ более свободен в выборе финансовых инструментов, в которые вкладывает деньги. Например, он может покупать акции или облигации иностранных компаний, что управляющим ПИФов делать запрещено.

Средний доход ОФБУ обычно немного меньше, чем у ПИФов, хотя в разные годы бывает по-разному. Все зависит от тех финансовых инструментов, в которые вкладываются деньги.

Если вы решили вложить деньги в ОФБУ, проверьте, чтобы банк, под крылом которого работает фонд, имел, кроме банковской, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг. Сам банк должен существовать более года и располагать капиталом не менее 100 миллионов рублей, а по финансовому состоянию относиться к категории «финансово стабильные банки».

Что делать, если рынок упал

Если ваши деньги вложены в акции, паевой фонд или ОФБУ и вы видите, что на фондовом рынке началось падение, не стоит паниковать и тут же продавать свои акции. Как правило, неквалифицированный инвестор замечает падение рынка слишком поздно, когда продажа акций или паев грозит огромными убытками.

Если вы не очень хорошо ориентируетесь в океане фондового рынка, лучшее решение – найти тихую гавань и переждать бурю. Надо помнить: вложения в фондовый рынок имеют смысл только тогда, когда они сделаны надолго. Положили деньги – и забыли о них на несколько лет. В долгосрочной перспективе рынок все равно вырастет и вы будете в выигрыше.

Опытные игроки советуют: покупайте на спаде, продавайте на подъеме. То есть «провал» на рынке – хорошая возможность купить ценные бумаги «по дешевке» в расчете на их рост. Правда, надо знать, какие бумаги стоит покупать, а какие – нет. Поэтому перед тем как совершить такую операцию, все же посоветуйтесь со специалистом.

Народные IPO: стоит ли в них участвовать

IPO (Initial public offering)– «первоначальное публичное предложение». Этот термин обычно применяют, если какая-либо компания выпускает акции и предлагает всем желающим их купить.

Процедура, например, выглядит так: компания объявляет, что собирается выпустить акции, предлагает подписаться на их покупку и устанавливает диапазон цен. Желающие купить оставляют свои заявки, указывая количество необходимых акций и свою цену, и вносят деньги на специальный депозит.

Когда все заявки собраны, проводится аукцион, выбираются самые лучшие предложения. Их авторы получают акции, остальным возвращают деньги.

Примерно по такой схеме были проведены самые известные «народные IPO» – Роснефти и ВТБ. Отличие «народных IPO» от обычных состоит в том, что в первых могут участвовать простые граждане, а не только компании или инвесторы с большими деньгами. Поэтому минимальная сумма, которую могли внести частные лица, была установлена очень небольшая: в случае с Роснефтью – всего 15 тысяч рублей.

Чтобы купить акции в ходе «народного IPO», надо прийти в одно из уполномоченных банковских отделений с паспортом и суммой, которую вы готовы потратить. Там следует заполнить анкету (это необходимо для открытия счета), внести на этот счет деньги и ждать. После аукциона, на котором определяется цена одной акции, банк подсчитывает, сколько акций полагается каждому инвестору. Акции зачисляются на счет инвестора, где в последующем хранятся. Если вы их решите продать, надо прийти в отделение того же банка и сделать соответствующее поручение.

Инвестору, который купил акции в результате IPO, следует помнить: никто не дает гарантии того, что стоимость этих бумаг с течением времени будет расти. Она может не изменяться, может даже снижаться, а начать увеличиваться – лишь через несколько лет. Все это зависит от ситуации на рынке, а не от воли самой компании, которая размещала акции. Поэтому не стоит предъявлять претензии компании, если ее акции не растут. Покупая ценные бумаги, инвестор берет на себя все риски владения ими.

Кроме того, инвестору надо приготовиться к дополнительным расходам. Например, на депозитарное обслуживание. Дело в том, что акции хранятся и учитываются в специальном банке – депозитарии. А он бесплатно не работает. И вместо ожидаемой прибыли инвестора может ждать разорение. Поэтому прежде чем соблазняться «народным IPO», следует уточнить, в какую сумму обойдется владение вожделенным кусочком собственности.

Акционеры и дивиденды

Теперь о приятном: каждый год акционерные общества подсчитывают свою прибыль и ее частью делятся с акционерами. Иными словами, платят им дивиденды. Если у вас на руках есть акции какой-либо компании, полученные при приватизации или купленные в ходе «народного IPO», знайте: компания обязана каждый год платить вам дивиденды. Если, конечно, получает прибыль.

Если на момент объявления дивидендов вы записаны как держатель акций, то получите полный объем дивидендов за год. Для акционерного общества не важно, сколько раз акции «меняли руки» в течение года. Ценные бумаги, которые обращаются на фондовой бирже, «меняют руки» десятки раз в день. Это совершенно не означает, что руководство акционерного общества должно отслеживать всех держателей и вести подсчет: кому какие копейки заплатить.

Впрочем, все это актуально для тех, кто покупает акции сознательно, например, играет на бирже. Однако существует категория акционеров, которые получили свои 1–2 акции при приватизации предприятия еще 10–15 лет назад. По закону они тоже имеют право на получение дивидендов. Но для этого они должны сами позаботиться о том, чтобы компания о них знала.

Такой акционер может не получить пакет документов к годовому собранию не потому, что общество не захотело ему это предоставить (оно это обязано сделать по закону), но потому, что бумаги были направлены по последнему известному месту нахождения акционера, а он там уже давно отсутствует.

Для таких акционеров даже есть специальное определение – «мертвые души», совсем как у Гоголя. Для них затраты на корректировку своих данных в списке акционеров нередко оказываются на порядок выше, чем те дивиденды, которые эти акции могут принести.

Часть 2
Способы экономии на все случаи жизни

Нажить много денег – храбрость; сохранить их – мудрость,

а умело расходовать – искусство.

Авербах Бертольд

Глава 6. Дачи

Как сэкономить на покупке дачи

Любителям загородной недвижимости надо сразу определить, для чего она, недвижимость, им нужна. Если дом предназначен для летнего отдыха, можно пожертвовать близостью к городу и отдать предпочтение живописной природе. Если же загородная недвижимость избрана для постоянного проживания, то расстояние от города приобретает особую важность: ежедневная дорога на работу не должна утомлять больше самой работы, равно как не должна и отнимать примерно столько же времени.

Дачный вариант

Пожалуй, самым экономным вариантом будет покупка дома в садовом товариществе. Небольшой участок и легкое строение стоят дешевле даже деревенского домика в этом же районе, а летнее проживание тем не менее обеспечено. И вот тут нужно иметь в виду несколько факторов, которые снижают стоимость дома в садовом товариществе, а значит, могут стать предметом торга и поводом для скидки.

• Плохое качество управления садовым товариществом. Этот момент можно прояснить заранее: поискать информацию в Интернете, поговорить на месте с соседями, оценить ситуацию лично.

• Неухоженность участка и всей территории садового товарищества. Свита делает короля: даже если сам продаваемый участок выглядит идеально, то неухоженность окружающей территории может навести на мысль о том, что любитель красоты и чистоты будет находиться здесь не в своем социальном слое.

• Заброшенность и плохое состояние самого дома – здесь отдельного комментария не требуется.

• Отсутствие коммуникаций, удобства во дворе и вода в колодце на другой стороне товарищества – это, безусловно, поводы для скидки.

• Отсутствие оформленной собственности на землю. Этот факт ставит покупателя в полную зависимость от садового товарищества, его волеизъявления и мнения. Так что стоит не один раз подумать, платить ли за такое удовольствие вообще или же проще отказаться от покупки, таящей непредсказуемые последствия.

Загородный дом

Понятно, что каждый мечтает приобрести хороший дом за весьма скромную цену. Чтобы добиться этого, следует внимательно изучить рынок, собственные возможности и при необходимости быть готовым умерить собственные амбиции.

• Пусть дом будет дороже, но зато в отличном состоянии, или, наоборот, пусть он будет дешевле и меньше по размерам, но зато его можно будет легко перестроить с минимальными затратами.

• Дома, выставляемые на продажу кредиторами должников или при распределении наследства, обычно дешевле, чем на обычном рынке.

• Если дом покупается с инвестиционной целью, то можно купить его и в складчину. Но при этом не следует брать в компаньоны родственников.

• Можно также отыграть некоторые затраты на дом, сдав в аренду комнату или две.

• Если дом куплен в кредит и вы не в состоянии платить по нему, то можно сдать весь дом в аренду, сохранив за собой право владения.

Наконец, с точки зрения последующей капитализации дом в несколько этажей потом продать можно выгоднее, нежели одноэтажный.

Какие документы нужно спрашивать у продавца и какие ошибки чаще всего совершают покупатели загородного жилья

Из всех правил покупки загородного дома наиболее часто пренебрегают двумя, касающимися права собственности на землю и на дом: покупатели забывают убедиться, что бумаги и оформлены, и зарегистрированы правильно.

Если загородную недвижимость предлагают купить по доверенности, всегда необходимо проверить, во-первых, ее подлинность у нотариуса, а во-вторых, реальность существования доверителя! Нужно связаться с доверителем и узнать, жив ли он, действительно ли выдавал доверенность, по какой причине и т. д.

Какие документы необходимы при покупке загородной недвижимости

Правоустанавливающие документы на дом.Это свидетельство о государственной регистрации права собственности на дом и акт приемочной комиссии о приемке в эксплуатацию законченного строительством объекта, если дом был непосредственно построен продавцом. Или же документы, подтверждающие право собственности продавца, возникшее по другим основаниям (договор купли-продажи, дарения, мены, свидетельство о праве на наследство + свидетельство о государственной регистрации права).

Технический паспорт домовладения.Он представляет собой единый документ, в который входят план земельного участка, экспликация площади земельного участка, описание зданий и сооружений, назначение, техническое состояние и стоимость зданий и сооружений. Документ выдается областными БТИ по месту расположения недвижимости и должен иметь печать соответствующего БТИ.

Технический паспорт здания(строения) с поэтажным планом на каждое строение, находящееся на участке.

Выписка из домовой книги.Если дом пригоден для постоянного места жительства (ПМЖ), то необходимо наличие выписки из домовой книги о зарегистрированных на данной площади лицах. Даже если покупатель не собирается регистрироваться в приобретаемом помещении, выписка покажет, не покупает ли он недвижимость с обременением в виде семьи из пяти человек.

Правоустанавливающие документы на земельный участок, подтверждающие право собственности на этот участок(земельный участок, на котором находится дом, должен быть у продавца не только правильно оформлен, но и обязательно находиться в собственности):

• свидетельство о государственной регистрации права собственности;

• договор купли-продажи (дарения, свидетельство о праве на наследство);

• документы, полученные в результате приватизации земельного участка: постановления главы администрации о предоставлении участка в собственность, свидетельство о собственности на участок.

Кадастровый план земельного участка.Он содержит в себе непосредственно план границ земельного участка, а также сведения о категории земель, разрешенное использование участка, нормативную цену участка, площадь, сведения о правообладателях.

Кроме того, необходимо убедиться в отсутствии обременений, запретов, арестов и т. п. на участок и землю.

Покупка дома в кредит

Пожалуй, самый главный плюс при покупке дома и участка в кредит – это то, что юридическую чистоту сделки проверят в банке. И в случае одобрения сделки никаких казусов возникнуть уже не должно.

Первое, что нужно установить, – это стоимость дома, которую вы в состоянии оплатить.

Исходить нужно из общего годового дохода. Если у вас есть небольшие задолженности, то при первоначальном взносе в 20 % будущий покупатель в состоянии оплатить дом ценой в 3 годовых дохода. Если долгов нет, то, возможно, по карману будет купить дом даже в 4–5 раз дороже, чем сумма годового дохода.

Возьмите ежемесячный платеж, прибавьте к нему половину годового счета по страховке на недвижимость и налоговой ставке и сравните полученную цифру с ежемесячным доходом. Если все выплаты за дом не превышают трети от дохода, то покупка дома вполне по силам. Кстати, банки предпочитают, чтобы это соотношение составляло 28–38 %, в зависимости от суммы первого взноса, процентной ставки, кредитной истории покупателя, других задолженностей и ряда прочих факторов.

Собственно, с самим кредитом сейчас проблем на рынке нет. Главное – не лениться, изучить все предложения и найти самое выгодное и дешевое. Например, в обеих столицах и прилегающих областях действуют ипотечные программы не просто на покупку недвижимости, а даже на покупку нежилой недвижимости с возможностью кредитования индивидуальных домов, находящихся в стадии отделки или незавершенного строительства. А если нет первоначального взноса, то можно найти предложения и по его кредитованию, правда, для этого нужен какой-либо залог. Получается сразу два кредита, которые вместе составляют полную стоимость дома. Но эти кредиты не связаны между собой, так что можно полностью погасить меньший кредит, освободив участок, квартиру или другую недвижимость из-под залога и продолжая выплачивать кредит за новый дом.

Единый кадастр объектов недвижимости

В стране полным ходом идут работы по созданию единого кадастра объектов недвижимости. В него будут входить сведения и о земле, и о находящихся на ней постройках. Этот кадастр нужен всем, кто имеет в собственности квартиру, дом, земельный участок и платит с этого имущества налоги. Сегодня большинству граждан неясно, от какой стоимости считается налог на землю или на квартиру. Единый кадастр предусматривает создание методики массовой оценки земли и жилья. При этом граждане смогут не только ознакомиться с результатами такой оценки, но и влиять на них. Для этого нужно внимательно следить за СМИ: каждый субъект РФ после того, как завершены все работы по оценке земли, обязан опубликовать полученные результаты. После этого наступает период, в течение которого налогоплательщики могут оспорить результаты, доказав, что какие-то ценообразующие факторы не были учтены.

Таким образом, кадастровая оценка земли и жилья будет, насколько это возможно, приближена к реальной, то есть рыночной, стоимости. И, зная ставки налогов, каждый сможет сам подсчитать, сколько и за какую недвижимость ему придется платить.

Чем выше будет кадастровая стоимость земли, тем больший налог придется платить гражданам за земельный участок, которым они владеют. С этого года налог рассчитывается в процентах от кадастровой стоимости участка. В большинстве случаев это 0,3 %. Не больше. Но, поскольку оценка земель проводилась два-три года назад, она уже устарела. Земля, как и вся недвижимость, активно растет в цене. Сейчас уже закончена переоценка земель сельхозугодий, земель поселений (в основном городских). В этом году возьмутся за дачные и садоводческие земли.

А вот выяснить, сколько стоит сотка земли в том или ином районе, можно уже сегодня. Самый простой и доступный всем налогоплательщикам способ – это обратиться в местный территориальный орган Роснедвижимости. Или найти ту же информацию в Интернете. Нужно зайти на сайт Роснедвижимости по адресу www.kadastr.ru. Слева вы увидите интерактивную кадастровую карту. Далее по подсказкам сможете легко определить стоимость квадратного метра в любом садовом товариществе того или иного региона от Чукотки до Москвы.