Текст книги "Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни"

Автор книги: Роман Кирсанов

сообщить о нарушении

Текущая страница: 4 (всего у книги 14 страниц) [доступный отрывок для чтения: 6 страниц]

Как вернуть свои деньги, если у банка возникли проблемы

Если вы храните в банке сумму до 100 тысяч рублей, в случае банкротства кредитной организации или отзыва у нее лицензии получите всю сумму полностью. Вклады больше 100 и меньше 433 тысяч рублей возмещаются на 90 %. То есть общий объем выплат в одни руки не должен превышать 400 тысяч рублей.

Если в одном и том же банке у вас открыты несколько счетов, максимальный размер выплат все равно не превысит 400 тысяч рублей. Так что, если не хотите лишних проблем, держите суммы до 400 тысяч в разных банках.

Получить страховое возмещение по вкладу довольно просто. После отзыва лицензии банку дается неделя на составление списка всех вкладчиков. В течение следующих семи дней Агентство по страхованию вкладов обязано опубликовать в газетах и на своем сайте информацию о том, где и как получить компенсацию. Теперь достаточно прийти в банк-агент, назначенный агентством по проведению выплат, заполнить бланк-заявление, в котором указываются личные данные, а также способ получения денег – наличными или на счет в другом банке. И все. Деньги выплатят уже через 14 дней.

На получение страховки по банковскому вкладу отводится два с половиной года. Если банк уже закрыт, то на его двери обязательно должна остаться памятка о том, где вы можете получить страховое возмещение. Кроме того, каждый вкладчик банка с отозванной лицензией получает индивидуальное письмо о том, что произошел страховой случай. Такое уведомление рассылается в течение месяца и повторяется еще через месяц.

Если ваш вклад больше, чем 400 тысяч рублей, получить остальные деньги можно будет только после окончания процедуры банкротства банка. Все активы банка продаются на торгах, и вырученные средства распределяются между кредиторами. При этом вкладчики являются кредиторами первой очереди. И в большинстве случаев после завершения конкурсного производства их требования удовлетворяются в полном объеме.

И еще очень важно: вклады на предъявителя по закону не являются застрахованными, поэтому компенсация по ним не выплачивается.

Как выяснить, входит ли банк в систему страхования вкладов

Все банки, которые имеют право принимать вклады у населения, обязаны вступить в систему страхования вкладов. Если по поводу какой-то организации возникают сомнения, можно самостоятельно посмотреть реестр банков – участников системы на интернет-сайте Агентства по страхованию вкладов. Или выяснить это по «горячей линии» 8-800-200-08-05.

Пластиковые карты

В каждом банке существуют свои правила взаимодействия с клиентом. Многие привыкли, что при открытии счета в Сбербанке на руки выдается сберегательная книжка, где отражаются все операции по счету: приход или расход денег, а также начисленные проценты. Сегодня эта технология уже устарела, и современные банки предлагают своим клиентам, открывающим счет, сразу завести пластиковую карту.

Пластиковая карта – та же сберегательная книжка. Только информация, которая на ней хранится, недоступна всем желающим. Ее может получить только владелец карты, введя в банке или в банкомате специальный идентификационный код.

По карте банк идентифицирует клиента. На нее можно положить деньги в отделении банка или в банкомате, принимающем наличные. Таким же образом с нее можно снять деньги. Кроме того, картой вместо денег можно расплатиться в магазине.

Любая операция по карте называется транзакцией. Перед тем как совершить транзакцию, проводят авторизацию карты. По специальному каналу связи в банк передается информация о клиенте, а банк в свою очередь предоставляет информацию о состоянии счета. Например, если вы собираетесь расплатиться картой в магазине, то продавец подносит ее к специальному устройству, с которого в банк поступают данные о карточке, а из банка – данные о том, хватит ли денег на покупку. Подтверждение получено – операция совершается.

Что выбрать: Visa или MasterCard

Visa и Mastercard – две крупнейшие международные системы расчетов по пластиковым картам, которые поделили между собой мировой рынок пластиковых карт. В России они также признаны самыми удобными из существующих платежных систем: им принадлежит более 60 % российского рынка (приблизительно 40 % Visa и 25 % – MasterCard).

Банки работают с разными платежными системами, поэтому в одном вам предложат завести карту Visa, в другом – MasterCard, в третьем предоставят выбор.

Карточку Visa вы можете получить более чем в 300 российских банках, a MasterCard – в 150 банках. По словам банкиров, принципиальной разницы между этими двумя системами нет.

Если вы собираетесь пользоваться картой в России, не важно, какую вы выберете систему – главное, чтобы к ней были подключены банкоматы в вашем районе или городе. При поездках за границу следует знать, что MasterCard получила наибольшее распространение в Европе и Африке, Visa – в США, Латинской Америке, Австралии и Канаде. В процентном выражении точек приема карточек Visa в мире примерно вдвое больше, чем MasterCard, однако в небольших городках Европы, например, в гостиницах, у вас скорее примут MasterCard, нежели Visa.

При выборе карты следует учитывать еще один нюанс. Комиссия за перевод денег из одной валюты в другую зависит от того, в какой валюте банк рассчитывается с платежной системой. Как правило, для Visa это доллары, для MasterCard – евро. Таким образом, рассчитываться в Европе картой Visa или в США картой MasterCard может оказаться невыгодным из-за двойной конвертации.

Выгоднее всего по пластиковой карте расплачиваться за товары и услуги в магазинах, ресторанах, салонах красоты. А вот снятие наличных в банкомате сопряжено с дополнительными затратами.

Здесь можно посоветовать следующее: снимайте наличные в банкоматах своего банка, тогда комиссий с вас не возьмут. А за границей, чтобы сэкономить на комиссиях, лучше вообще не снимать деньги, а в магазинах или ресторанах расплачиваться только картой.

Classic или Gold

Пластиковые карты обеих международных платежных систем делятся на категории по стоимости изготовления и объему предоставляемых услуг: Electron, Classic, Gold, Platinum. Чем выше класс карты, тем дороже ее изготовление и обслуживание. Завести самую простую электронную карточку стоит от 0 до 150 рублей, классическую – 500–600 рублей, а элитные – золотую и платиновую – уже более 1,5 тысяч. Но платить эти деньги совсем не обязательно. Сначала стоит изучить предложения банков. Многие из них выдают карты бесплатно, при открытии счета. Причем не только простейшие и самые дешевые – электрон и классик, но и, в зависимости от размера счета, более дорогие и престижные – Gold и даже Platinum. Кроме того, бесплатно могут получить карты заемщики, которые берут в банке крупные кредиты – на покупку машины или квартиры.

Обладателям дорогих пластиковых карт банки предоставляют особые условия: эти клиенты считаются элитными, а потому наиболее желанными. Так, по картам Gold или Platinum в качестве дополнительного бонуса предоставляются, например, медицинская страховка, которая действует в поездках за границу, услуга бронирования номеров в отелях или автомобиля, доступ в международные VIP-залы аэропортов.

С вашего счета списаны деньги за покупки, которые вы не совершали. Что делать?

Обычно с подобными проблемами сталкиваются владельцы пластиковых карт. Первое, что нужно сделать, если вы обнаружили недостачу, – сообщить в банк. И по возможности представить доказательства, что покупки, за которые списаны деньги, вы не совершали. Например, находились в это время в другой стране. Для этого подойдут авиабилеты или загранпаспорт с визой.

Банк проведет свое расследование и, если убедится в том, что владелец карты не имеет отношения к покупке, полностью вернет деньги. Это предусмотрено правилами платежных систем. Правда, приготовьтесь к тому, что возврат денег займет какое-то время. Иногда на это уходит месяц или даже месяцы.

Чем раньше вы заметите, что к вашему счету получил доступ кто-то чужой, тем больше шансов вернуть деньги. Самый верный способ вовремя обнаружить недостачу – договориться с банком, чтобы он информировал вас о каждой совершенной операции. Например, sms-сообщениями на ваш мобильный телефон.

А вот чтобы застраховать себя от подобных неприятностей, нужно соблюдать несколько простых правил, которые, тем не менее, очень эффективны. Во-первых, не оставлять карточку без присмотра, а во-вторых, ни в коем случае не писать ПИН-код ни на самой карте, ни в любом другом месте, где его могут увидеть. Кроме того, если вы расплачиваетесь картой, следите, чтобы она не пропадала из поля вашего зрения.

Как открыть вклад в заграничном банке

С 1 января 2007 года для россиян сняты все ограничения на открытие вкладов в зарубежных банках. Чтобы воспользоваться этой возможностью, надо всего лишь поехать, к примеру, в Швейцарию, открыть в банке счет и положить на него деньги. Другое дело, что зарубежные банки не всегда рады их принять.

С ужесточением международных правил по борьбе с отмыванием незаконных капиталов иностранные банки стали крайне подозрительно относиться к россиянам. В странах с особо жестким банковским контролем, например в Великобритании, российскому гражданину практически невозможно открыть счет (если, конечно, он не проживает в стране на законном основании). В других странах Европы и в США лишь небольшое число банков работают с россиянами.

Нужно быть готовым к тому, что в банке потребуют предъявить не только паспорт, но и рекомендации с работы или от российского банка. А также документ, подтверждающий проживание клиента по определенному адресу. Это может быть, например, счет за коммунальные услуги. Открыть счет, имея на руках наличные, на поверку оказывается весьма проблематичным. Почему-то на Западе считается, что наличные всегда подозрительны. Ведь за границей уже давно большинство операций совершаются с помощью банковской карты. Так что проще будет открыть счет в иностранном банке, имея «на руках» безналичные деньги.

Кроме того, следует помнить, что положить на счет небольшую сумму, к примеру 10 или 100 евро, не получится. Во многих банках минимальная сумма вклада начинается с 10, а то и с 50 тысяч долларов или евро. А вот в той же Швейцарии, например, минимальная сумма вклада для иностранцев равняется миллиону швейцарских франков. Это около 800 тысяч долларов.

Что касается сумм в 10 тысяч долларов (евро), то достаточно предъявить справку из российского ЦБ. Все, что сверх того, потребует поручительства от клиентов банка, где россиянин решит открыть свой счет. Если два таких поручителя найдутся, то банк начнет проверку «чистоты» ввозимых средств как по линии Интерпола, так и по линии FATF. Получив положительный результат, вы станете обладателем счета в иностранном банке.

Но не спешите радоваться. Дело в том, что проценты по вкладам в европейских банках в 3–4 раза ниже, чем в России. А в Японии банки за привлеченные деньги не то что не платят клиентам, а, наоборот, применяют отрицательные процентные ставки. Поэтому открывать за границей счета нужно, если в этом есть настоятельная необходимость.

Глава 4. Пенсия

Пенсия в России

Пенсия в России составляет всего 26 % зарплаты, то есть при среднем заработке в 13 тысяч рублей можно надеяться на среднюю пенсию в 3,5 тысячи. Чтобы хоть как-то исправить ситуацию, государство планирует на каждую 1000 рублей, положенную гражданином на счет в негосударственном пенсионном фонде, добавлять свою 1000. Правда, эта программа будет ограниченной – не более 10 тысяч рублей в год в течение 10 лет. Не исключено, что помогать накапливать на пенсию будут и работодатели. Сейчас готовятся поправки в Налоговый кодекс, по которым такие взносы освободят от налогов. Но участие работодателей в этом процессе добровольное.

С 1 января 2002 года трудовая пенсия любого россиянина состоит из трех частей.

• Базовая – часть единого социального налога, уплачиваемого работодателем – (6 %), индексируется и имеет фиксированную величину (размер базовой части трудовой пенсии по старости с сентября прошлого – 2007 – года 2520 рублей).

• Страховая – часть единого социального налога, уплачиваемого работодателем – (14 % от заработной платы застрахованного лица, из них на накопительную часть – 6 %, на страховую часть – 8 %). Размер страховой части пенсии зависит только от стажа и размера заработной платы застрахованного лица.

• Накопительная – это часть единого социального налога от 2 до 6 %, установленного дифференцированно по годам и возрасту каждого конкретного человека, плюс индивидуальный доход от вложенных средств.

Государственный и негосударственный пенсионные фонды

Суть реформы заключается в том, что теперь каждый из нас может перевести перечисленные в государственный пенсионный фонд деньги в негосударственный фонд или в специальные управляющие компании, а также копить себе на пенсию самостоятельно. Тех, кто не перевел никуда свои деньги, называют «молчунами». С другой стороны, сколько просуществует негосударственный пенсионный фонд, никто точно не скажет. Хотя все деньги будущих пенсионеров там и застрахованы, люди старшего возраста очень консервативны и упрекнуть их в нежелании рисковать остатками своих пенсионных денег по крайней мере некорректно. Кроме того, за деньгами нужно следить, на что у наших стариков не хватает ни сил, ни желания.

В начале 2008 года в стране насчитывалось 56 управляющих компаний и 118 негосударственных пенсионных фондов. Чем они отличаются от Пенсионного фонда России?

Деньгами ПФР распоряжается государственная управляющая компания – ВЭБ (бывший Внешэкономбанк). Он инвестирует пенсионные накопления только в гособлигации. Они малодоходны, но очень надежны. Сейчас идет речь о расширении списка ценных бумаг, в которые ВЭБ мог бы вкладывать деньги.

Частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды имеют более широкие возможности, инвестируя средства пенсионных накоплений и в акции, и гособлигации.

Сегодня предлагается все деньги «молчунов» без их спроса перевести в частные управляющие компании или пенсионные фонды, отобранные по специальному конкурсу. У них больше возможностей не только сохранить, но и приумножить эти сбережения. При этом общий контроль за ходом инвестиций, за использованием этих средств остается за государственным Пенсионным фондом РФ.

Как перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд

Ежегодно каждому россиянину приходит извещение из Пенсионного фонда, которым ПФР информирует о состоянии «пенсионного счета». Если у вас есть желание перевести свои деньги в негосударственный пенсионный фонд, то надо до 31 декабря подать заявление об этом:

• лично – в любой территориальный орган ПФР;

• лично – в организацию, с которой Пенсионным фондом заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей;

• по почте или с курьером, но тут возникают небольшие сложности с установлением личности и проверкой подлинности подписи.

Пенсионный фонд до 1 марта следующего года должен рассмотреть заявление и не позднее 31 марта уведомить либо об удовлетворении требований, либо об отказе. Не позднее 31 марта следующего года Пенсионный фонд переводит средства пенсионных накоплений согласно выбору застрахованного лица в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. Делать это будут до тех пор, пока от застрахованного лица не поступит новое заявление о выборе другого негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании. Подавать заявление можно не чаще одного раза в год. Подавать можно и чаще, но рассматриваться будет только одно, последнее.

Вся справочная информация размещена на информационных стендах районных управлений Пенсионного фонда России, в отделении ПФР и на интернет-сайте ПФР.

Долгосрочное страхование жизни

Наряду с управляющими компаниями и негосударственными пенсионными фондами нашими накопительными пенсиями занимаются и страховые компании. До наступления пенсионного возраста действует страховка, после – выплачивается пенсия. Страховщики могут предложить более привлекательные условия для клиентов, чем пенсионные фонды. Кроме всего прочего, страхование жизни включает в себя и накопительную часть, и рисковую на случай (не дай бог) смерти до установленного в законе возраста или события.

Чтобы застраховать свою жизнь, достаточно обратиться в любую компанию, которая занимается этим видом деятельности. А вот перевести свои пенсионные накопления из государственной управляющей компании в страховую закон не разрешает. Доверить их можно только частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. Впрочем, страховщики уже готовят поправки в законодательство, которые это ограничение снимут.

Интересно, что при долгосрочном страховании жизни размер пенсии можно запланировать заранее. И от этого, а также от возраста, пола и состояния здоровья человека будет зависеть сумма ежемесячных взносов.

Расчеты примерно такие: если вы хотите получать в течение 15 лет по выходе на пенсию около 400 долларов в месяц и вам сейчас 30 лет, то страховой взнос для мужчин составит порядка 470 долларов ежемесячно на протяжении 10 лет; для женщин – около 510 долларов (такая «несправедливость» связана со статистикой: и живут дольше, и на пенсию выходят раньше).

Все вклады не только накапливаются в страховой компании – ежегодно, как и на банковский счет, на них начисляется процент. Конечно, по сравнению с банковским вкладом доходность небольшая. Но в отличие от банка страховщик не имеет права снижать эту ставку. Поэтому, если сегодня договор заключен, к примеру, под 5 % годовых, то и через 20, и через 30 лет эта доходность гарантирована. Если застрахованный не дожил до пенсии, его деньги получат наследники.

Пенсия и переезд

Сама пенсия у пенсионера, сменившего место жительства, не изменится, куда бы он ни переехал. Но сумма, которую он получает на руки, может и уменьшиться, и увеличиться. А связано это с доплатами от местных властей. Больше всего повезло пенсионерам-москвичам и тем, кто живет в районах Крайнего Севера. Там доплаты самые высокие. Кроме того, нужно учитывать и трудовой стаж с заработком.

У пенсионеров-иностранцев ситуация сложнее. Если это россиянин, который сейчас живет за границей, то деньги ему перечисляют по месту проживания. А если это пенсионер-иностранец, который приехал в Россию, то на большую пенсию, скорее всего, рассчитывать не приходится. Ему назначат минимальную социальную.

А если есть трудовой стаж еще со времен СССР, он будет получать трудовую пенсию большего размера. Пенсионный фонд пересчитает пенсию исходя из той, советской зарплаты.

Интересно, что для того, чтобы получать российскую пенсию, не обязательно становиться гражданином России. Главное – иметь здесь постоянную регистрацию, то есть, по-старому, быть прописанным.

Глава 5. Фондовый рынок

Что такое фондовый рынок

Фондовый рынок – это организованный рынок торговли ценными бумагами. Самыми распространенными ценными бумагами являются акции, облигации и векселя.

Частным лицам можно попробовать свои силы в торговле акциями, которые представляют собой часть капитала компаний. Торговля облигациями и векселями доступна в основном профессиональным участникам.

Узнать о том, какие акции торгуются на рынке, сколько они стоят и какими лотами, пакетами, продаются, можно в любой инвестиционной или брокерской компании или на интернет-сайтах фондовых бирж.

Фондовая биржа – это торговая площадка, на которой происходят сами торги. Как и на обычном рынке, на бирже «выставляются» на покупку или продажу определенные пакеты акций по определенной цене. На современных биржах все это происходит в специальной электронной торговой системе: участники торгов могут находиться в разных офисах и на экране компьютера видеть всю информацию о торгах. Желающие купить или продать ищут приемлемое предложение, подают встречные заявки и фиксируют сделку. Прибыль возникает от роста стоимости акций. Например, купил по 5 долларов – продал по 10 – получил 5 долларов доход.

При этом если кто-то один выиграл, то кто-то другой проиграл. Не вовремя купил и продал с убытком. Поэтому все операции на фондовом рынке называются игрой, и эта игра – весьма рискованное предприятие.

Как стать участником фондового рынка

Обычный человек не может прийти на биржу и стать участи аккредитацию. Играть на бирже могут только специальные компании или частные лица, имеющие статус брокера.

Чтобы покупать или продавать акции, надо заключить договор на обслуживание с брокерской компанией. Основные требования к брокеру: надежность и готовность уделять время частному лицу, консультировать его и даже в какой-то степени обучать работе на фондовом рынке.

О надежности брокера можно узнать из рейтингов, которые регулярно составляет Национальная ассоциация участников фондового рынка. А о том, готов ли брокер работать с частным инвестором, станет ясно уже после первого звонка в брокерскую компанию.

Обычно частный инвестор в России достаточно далек от фондового рынка. И поначалу на него приходится тратить много времени, чтобы ввести в курс дела и оградить от ошибок. К этому готовы не все брокеры. Правда, все зависит от состояния вашего счета: если вы намерены рискнуть довольно большой суммой – с вами, скорее всего, будут работать без лишних разговоров. Суммы, с которыми стоит идти в брокерскую компанию, как правило, начинаются от 10 тысяч долларов или 300 тысяч рублей.

Надо помнить, что брокер продает и покупает бумаги только по поручению клиента, то есть те, на которые вы укажете. Так что весь риск неправильной оценки ситуации на рынке вы берете на себя.

С каждой сделки следует выплатить комиссионное вознаграждение: бирже – около 0,01 %, брокеру – 0,1 % от суммы сделки. При большом количестве операций тарифы снижаются. Активным инвесторам, которые совершают по нескольку сделок в день, брокер может предложить фиксированный тариф, например, 2000 рублей в месяц.

Существует еще одна статья расходов, о которой полезно знать частному инвестору. Если по итогам года он получил прибыль, придется заплатить с нее налог на доходы по ставке 13 %. Обычно налоговым агентом выступает брокерская компания. Если вы захотите вывести с рынка свои деньги, вам их вернут уже без налога.