Текст книги "Экономика для любознательных"

Автор книги: Михаил Беляев

сообщить о нарушении

Текущая страница: 1 (всего у книги 10 страниц) [доступный отрывок для чтения: 4 страниц]

Михаил Беляев
Экономика для любознательных: научно-популярное пособие

© Беляев М. К., 2011

* * *

К читателю

Рыночные принципы функционирования хозяйства открыли перед гражданами широкие возможности экономической активности. В условиях рынка человек, даже не имеющий собственного бизнеса, оказывается вовлеченным в мир финансов и денежных операций. Поскольку операции и отношения, опосредованные деньгами выдвигаются на первый план, человеку приходится постоянно сталкиваться с миром денег. При этом обнаруживается, что мир денег и финансовых отношений намного шире, чем казался на первый взгляд. Более того, рынок постоянно расширяет горизонты участия в финансовых операциях, банковская сфера предлагает все новые и новые продукты, не застыла в развитии и фондовая биржа, на которой осуществляются операции с ценными бумагами, появляются и набирают силу различные фонды, работающие с деньгами населения…

Граждане в таких условиях получают возможность пользоваться не только знакомыми всем депозитными счетами, но и получать разнообразные кредиты, используя различные фонды, принимать участие в операциях с ценными бумагами, расплачиваться пластиковыми картами и т. д. Перечисление займет слишком много времени и места.

Но открывающиеся возможности неизбежно сопряжены с обязанностями, ответственностью. Не секрет, что финансовая сфера исключительно рискованная.

Государство, заинтересованное, в целом, в вовлечении средств граждан в экономику, создает определенные гарантии защиты средств населения. На этом направлении работают и общественные организации. Тем не менее, граждане выступают сравнительно менее защищенной стороной на рынке финансовых услуг. Во-первых, большинство организаций представляют все-таки интересы бизнеса, а интересы граждан проходят в них «факультативом». Во-вторых, физическим лицам вообще непросто защищать свои права перед лицом могущественных корпораций, располагающих значительно более широкими возможностями.

Защита прав потребителей финансовых услуг приобретает в таких условиях особую актуальность. Без гарантий и реальной защиты прав внутреннего инвестора сложно рассчитывать на вовлечение сбережений населения в экономический оборот и стабилизацию инвестиционного климата.

Определенные шаги на этом направлении уже сделаны. Так, начал действовать принципиально новый для нашего общества, не так давно, по историческим меркам, вступившей в рыночную экономику, институт финансового омбудсмена, одной из функций которого является защита прав граждан в финансовых отношениях. Начала функционировать Межрегиональная общественная организация потребителей «Союз потребителей финансовых услуг» («ФинПотребСоюз»), название которой говорит само за себя. Организация предполагает оказывать помощь гражданам в юридических и профессиональных вопросах, используя общественные приемные привлечь внимание к проблемам простых граждан-инвесторов. На Западе такие организации пользуются большим авторитетом, их позицию учитывают на самом высоком уровне.

Помощь в юридических спорах, безусловно, важна. Но еще важнее не допустить конфликтную ситуацию. И здесь огромная ответственность лежит на самих потребителях финансовых услуг. Они должны иметь отчетливое представление об инструментах финансового рынка, продуктах, предлагаемых финансовыми учреждениями, рисках – экономических и правовых.

Иными словами, повышение финансовой грамотности населения должна стать основой работы по защите их законных прав. Но успех на этом направлении во многом зависит и от активности самих граждан, их стремления к овладению экономическими знаниями.

И. Костиков, Председатель «ФинПотребСоюза», д.э.н., профессор

От автора

Моему сыну Михаилу Михайловичу

Познавательные телевизионные передачи «Как это работает» и «Как это делается» неизменно приковывают к экранам внимание зрителей. Действительно, интересно узнать, как делаются привычные вещи, окружающие нас, простые с виду, но непонятно как изготовленные.

А как насчет разнообразных феноменов и явлений из области экономики? Мы окружены экономикой, мы в ней живем. Она для нас как воздух – постоянно с ней сталкиваемся, но не задумываемся о ее существовании. Цены, деньги, заработная плата, товары, путевки на морское побережье – все это мир экономики. Об экономике мы, чаще всего, вспоминаем в очень хорошие времена (повысили заработную плату, в соседнем магазине грандиозная распродажа, на рынке появилась новая супермодель компьютера) или в очень плохие (примеры приводить не будем, чтобы не расстраиваться).

Между тем, экономические знания просто необходимы. Невольно возникает вопрос, а что, собственно, изучать? И так все понятно и очевидно, здравого смысла достаточно, чтобы компетентно обо всем судить. Значение здравого смысла, конечно, никто не отменял ни в одной области, и экономика не исключение, но и специальные знания, тоже, никто не рекомендовал игнорировать. Например, здравый смысл (если не смотреть на глобус и не иметь представления о начальном курсе географии) подсказывает, что Земля плоская. Насчет трех, китов, слонов или черепах вопрос спорный, но насчет плоскости – совершенно очевидный.

В экономике, конечно, не все так запущено. Но, тем не менее, экономика – это наука. Над ее созданием несколько столетий бились далеко не последние умы человечества, включая «профессиональных» философов, физиков, математиков и даже алхимиков (они были на все руки мастера). Не будут же столь уважаемые люди заниматься пустяками? Современная же экономика включает в себя и социологию, и юридические науки, и психологию, и всякие специальные отраслевые знания. Экономика конкретных стран тесно связана с историей, культурой, политикой. Очевидно, что одного здравого смысла тут уже недостаточно. Вернее здравый смысл необходим, но на базе хотя бы минимальной суммы знаний, достигнутых предшественниками.

Вот такую начальную сумму мы и попытались вместить в объем даже не книжки, а, всего-навсего, скромной брошюры (в немалой степени, чтобы не наскучить читателю). Она не претендует на статус учебника, ни в коей мере не охватывает экономические проблемы во всем их объеме, и не дает исчерпывающих ответов. Задачи автора куда скромнее – познакомить читателя с основными экономическими понятиями, с которыми он может столкнуться в своей повседневной жизни, а главное, попытаться объяснить: «Как это работает?», «Какое место занимает в экономическом механизме?» и «Зачем это вообще нужно?»

Все эти вопросы, на наш взгляд, имеют право на жизнь. А вопросы требуют ответа. Опыт преподавательской работы, выступлений перед различной аудиторией, анализ публикаций в специальных и популярных средствах массовой информации определили круг вопросов, которые более всего интересуют самые широкие слои. Вот на такие вопросы мы и попытались ответить. Хотя многие из них однозначного ответа не имеют – и это тоже свойство экономической науки (что мы тоже попытались продемонстрировать).

И еще. С благодарностью вспоминаю преподавателей Московского финансового института (ныне Университета), научных сотрудников Института мировой экономики и международных отношений РАН, которые привили вкус к такой непростой, неоднозначной, но такой интересной науке – экономике. В немалой степени в память о них и появилась эта скромная книжка.

Экономика

У большинства при слове «экономика» лица, как правило, скучнеют. А как может быть иначе, если речь, скорее всего, пойдет о нудных тонно-километрах, киловатт-часах, не дай бог о бухгалтерии или о чем-нибудь в этом роде, столь же унылом и неромантичном. Старшее поколение, к тому же, наверняка вспомнит студенческие мучения с таким предметом как политэкономия. Между тем экономика, теория экономики не так скучна. (Вспомним, хотя бы, как загораются глаза участников спонтанных дискуссий о состоянии экономики страны, как выписываются немедленные и однозначные рецепты рекомендаций, что надо делать с этой самой экономикой).

Скучной экономика не может быть по определению, поскольку это наука о повседневной жизни человека, его быте, его благополучии, благополучии его детей и близких, об их будущем, наконец. В прежние времена от экономических знаний можно было отмахнуться, поскольку практически все решалось где-то наверху – что плохо, но было стабильно и предсказуемо – что хорошо. Рыночная экономика принесла не только свободу, но и ответственность: ответственность за себя и за свои решения. В первую очередь, как раз, в области экономической.

Может быть, стоит, в таком случае, повнимательнее отнестись к этому предмету, посмотреть на него под другим углом зрения. Наука-то, оказывается, нужная. Как это ни странно, но в реальной экономике между такими тяжеловесными понятиями как: «темпы роста», «денежная масса», «сальдо внешнеторгового баланса», «инвестиции» и карманом рядового гражданина, на самом деле не такая большая дистанция – всего три, четыре, пять ступеней. Не больше.

В экономике все взаимосвязано, все взаимообусловлено, поэтому, прежде чем перейти к таким интеллектуально привлекательным и актуальным темам как деньги, банки, биржа, необходимо хотя бы вкратце повторить основы экономических знаний. Хотя – и в этом один из парадоксов – при всей, мягко говоря, нелюбви к экономической теории, каждый считает себя крупным специалистом в этой области.

Двигатель экономического развития

Экономика или хозяйство имеют древнейшую историю, ибо, как только человек начал трудиться, сразу появились ростки экономики, ее основы. Первобытный человек что-то добывал, что-то находил в лесу и в поле, потреблял сам, приносил в пещеру, где добычу делили… Это ли не ростки хозяйственных отношений? И исчезнет экономика только тогда, когда перестанет существовать человек. А в промежутке между этими двумя событиями экономика проходила и проходит серьезный путь развития. Почему?

Человек устроен таким образом, что постоянно стремится к совершенствованию условий собственной жизни (за исключением отдельных очень продвинутых философов) – ему нужна более качественная и разнообразная еда, одежда, жилье, транспорт, бытовая техника. При этом человек после пересечения определенных потребительских рубежей, удовлетворяющих его базовые потребности, стремится к индивидуализированному спросу, предметам обихода, отличающим его от других, от общей массы. (Мужчинам достаточно вспомнить армию и «доработку» формы особенно по случаю демобилизации, а женщинам, ощущение, которое они испытывают при встрече с дамой, одетой в такое же пальто или платье). А еще сфера развлечений, отдыха и интеллектуальных забав в виде выставок, театров, библиотек. При этом необходимо учесть еще одну важнейшую особенность – это стремление к расширению потребления и улучшению его качества бесконечно и безгранично. Откуда все это берется? И как этого достичь? Вот на этом бесконечном стремлении к комфорту (в самом широком и хорошем смысле слова) и строится современная экономика. Нередко такое хозяйственное устройство с нотками осуждения называют «экономикой потребления». Конечно, с моральной или философской точки зрения, в экономике (вернее в бизнесе, который представляет экономику на практике) может быть не все так безупречно. Но без бесконечного и безграничного стремления к комфорту человечество так бы и осталось в пещерах и одевалось бы в шкуры. Хотя, если хорошенько подумать, то пещера и шкура тоже, не что иное, как первые шаги на пути к комфорту.

Поэтому постепенно развивается (не только расширяется, но и качественно совершенствуется) сельское хозяйство, промышленность, информационная и научная сферы. Люди приобретают профессии, ходят на работу на фабрики, заводы, поля, фермы, офисы. Они производят молоко, хлеб, обувь, мебель, строят дома, все это перевозят с места на место, продают в магазинах, пишут книги, снимают фильмы. За работу люди получают заработную плату (деньги или иногда товары), которые тратят на приобретение различных предметов, необходимых (или не очень) для жизни, домов и автомобилей, путешествий, для которых необходимы фотоаппараты и спортивная одежда…

Значит, без работы пока никак нельзя обойтись – не будет ни товаров, ни заработков. Но, чтобы все это появилось в нашем мире, необходимо сначала фабрики, заводы, фермы и офисы построить, оснастить их оборудованием, которое тоже необходимо изготовить. То есть привлечь к такой работе людей и, соответственно, заплатить им за выполненную работу. Кроме того, для строительства офисов надо откуда-то взять кирпичи, бетон, стекло, а потом – шкафы, столы и стулья, конторское оборудование, бумагу и авторучки. Для организации сельскохозяйственного производства – построить коровники и вспахать поле с помощью тракторов, поле засеять, а урожай убрать.

Вот такие первоначальные расходы на строительство производст-венных объектов называются инвестициями (или по прежней терминологии – капиталовложениями – вложением средств в производство). Таким образом, понятно, что инвестиции являются отправным пунктом, с которого начинается производство. Или еще проще – хозяйство, обеспечивающее население всем необходимым. И именно поэтому производство (в самом широком смысле) требует постоянного расширения и обновления.

История

Краткий обзор экономической истории дает ключи к пониманию нынешних реалий. На первых этапах развития человечества группа людей, объединенных в племя и проживающих совместно, производила все предметы, необходимые для жизни самостоятельно. И такой тип хозяйства называется натуральным – все необходимое производится самостоятельно и все произведенное потребляется самими членами племени. Хотя даже на самых ранних этапах человечество столкнулось с тем, что отдельное племя не в состоянии производить абсолютно все, необходимое для жизни. Торговля в виде обмена товарами между племенами появилась очень рано. Своими изделиями племена обменивались на регулярной основе: кто-то производил глиняные горшки, кто-то давил масло, кто-то выделывал шкуры и кожи. (Кстати, к вопросу о комфорте – достаточно рано появились предметы, украшающие быт или одежду, и это, с учетом того обстоятельства, что те времена были далеко не изобильные и не располагали к праздности).

Но все-таки в хозяйственной активности долгое время доминировало сельское хозяйство и продукты переработки земледелия и животноводства. Не нами замечено, что прогресс в области потребления неудержим. Постепенно набирало силу производство промышленных товаров – сукна, тканей, транспортных средств, а также, станков для их изготовления, поскольку человек, стремясь к комфорту в быту, стремится и к облегчению собственного труда. Товары становились все более разнообразными. А станки все более сложными, способными заменить человека на самых разных производственных участках и операциях. Помогала и наука. С помощью ученых не только разрабатывались прялки, ткацкие станки, совершенствовались способы добычи полезных ископаемых, но и «укрощалась» энергия, приводящая механизмы в действие. На смену человеческой мускулатуре и лошадиным силам (в прямом смысле слова) пришел пар, а потом нефть, уголь и электричество.

Но и это еще не вся история. Уже в наше время предстала в развитом виде («раскрутилась») сфера услуг, в которую входят самые разнообразные виды производств и которая вовлекла в свою орбиту значительное число занятых.

Производство как источник богатства нации

С производством товаров, создающих комфортные условия для человека все, вроде бы, понятно. Но почему так настаивают именно на развитии производства, или, как теперь принято говорить, реального сектора экономики? Почему считается, что развитие и расширение производства приводит к обогащению всей нации и отдельных членов общества – тружеников?

Ответ простой, но его необходимо знать для понимания основных экономических процессов. Производство любых товаров, в самом упрощенном виде, укладывается в следующую схему – берется сырье (заготовки, детали), инструменты (станки), из которых специально обученный человек делает новое изделие, способное удовлетворить некоторую потребность члена общества. Например: одежда из пряжи, лыжи из дерева, моторное топливо из нефти. По этой схеме даже статистические данные превращаются в показатели и индексы, необходимые бизнесмену для принятия перспективных бизнес-решений.

Понятно, что все эти изделия появляются в результате приложенного труда – «был поленом, стал мальчишкой». (Поля чудес, где за ночь пять золотых превращаются в денежное дерево – не бывает, что доказано наукой и проверено на практике). При этом в процессе производства (то есть приложенного труда) появляется не только новый товар, но и увеличивается его стоимость (ценность) – глина превращается в более дорогие кирпичи, добытая руда в металл, металл в стальной лист, а лист в кузов автомобиля или в кастрюли. Иными словами, стоимость (в предлагаемой вниманию читателя брошюре не будем проводить требуемую серьезными политэкономами границу между ценой и стоимостью) нового товара складывается из стоимости использованного сырья и цены затраченного труда на его изготовление. При этом стоимость сырья известна (его уже изготовили заранее, затратив так называемый «прошлый труд») и она не меняется, а полностью переходит в новое изделие (его стоимость включается в стоимость нового изделия). Цену нового товара увеличивает именно затраченный труд – ведь именно труд превращает сырье (или комплектующие детали) в совершенно новые товары не похожие на то, что было в начале трудового процесса.

В результате приложенного труда (благодаря которому появляются разнообразные изделия от гигантских турбин и океанских лайнеров до зубных щеток и кусков мыла) увеличивается богатство нации. В первом приближении этому «увеличению» соответствует понятие «добавленной стоимости», о которой (применительно к налогу) слышали практически все, кто хотя бы в малой степени проявлял интерес к экономической науке (а на практике при расчете налога на добавленную стоимость). В самом термине отчетливо звучит акцент на «добавление» стоимости в процессе производства. Как правило, современный товар проходит целую цепь превращений от сырья до своего конечного вида. И на каждом этапе производственного процесса к его стоимости что-то добавляется, увеличивая стоимость, а, заодно, и общее богатство нации. Подчеркнем, что увеличение стоимости в процессе производства не имеет ничего общего с «накрутками» посредников. Происходит именно увеличение общего благосостояния и богатства, поскольку создается качественно новый продукт.

Какой труд производительный?

Созданная в процессе труда стоимость (ценность) впоследствии делится между всеми участниками экономического процесса. Капиталисту (бизнесмену) – владельцу средств производства, его доля позволяет поддерживать производство, развивать его и совершенствовать. Государство, получив свою часть, становится способным осуществлять присущие ему «государственные функции». Труженик, получив заработную плату, восстанавливает свои силы и тратит полученные деньги на отдых и необходимые для жизни предметы. О распределении вновь созданного продукта несколько позже, а сейчас ответим на вопрос, а все ли труженики участвуют в процессе создания стоимости? Рабочий у станка, механизатор, комбайнер – с ними все понятно – они производят конкретные товары, полезность которых бесспорна. А что создает банкир, финансовый аналитик или торговец?

Вопрос далеко не праздный, а ответ на него пережил определенную эволюцию. Забегая вперед, отметим, что современная наука любой и всякий труд считает производительным, то есть создающими стоимость. Странно? Разберемся вновь с помощью истории.

Действительно, еще не так давно труд было принято делить на «производительный» и «непроизводительный». Считалось, что стоимость, увеличение реальных ценностей создают только те, кто производит «реальный» продукт или товар – рабочие, крестьяне. Занятые в торговле (или банкиры, чиновники, ученые и аналогичные им), конечно, тоже не бездельники, но они ничего реального не производят. Согласно воззрениям того времени, они лишь обслуживают «настоящее» производство. Их существование объяснялось тем, что реальным производителям самим не совсем удобно отвлекаться от важных хозяйственных дел, поэтому они делятся частью своей прибыли (созданного продукта) с «обслуживающими отраслями», чтобы иметь возможность полностью реализовать себя в промышленности, не отвлекаясь на всякую побочную деятельность.

Однако взгляды постепенно менялись. По мере развития хозяйства и его усложнения понятие производительного труда все более и более расширялось, в него включались все новые и новые сферы. Например, торговля. Сначала она считалась полностью непроизводительной. Но потом она выделилась в самостоятельную отрасль (согласно известной американской поговорке «сто долларов тому, кто сделал, двести тому, кто продал»): стало понятно, что современное производство без профессиональной торговли существовать не может. То есть выпускать-то товары оно может, но что потом с ними делать? Во времена дефицита, который не все еще забыли, со сбытом продукта проблем не было. А как быть, когда наступает относительное изобилие? Когда промышленность выкидывает на рынок все новые и новые товары, да еще в возрастающем количестве и немыслимом разнообразии? Поэтому был придуман следующий ход – та часть торговли, которая является продолжением процесса производства, является производительной. А вот другая нет. (В качестве иллюстрации приводились примеры приблизительно следующего содержания – упаковка, обеспечивающая сохранность товара, относится к «производительным» затратам, а бантики и цветная бумага, разумеется, нет). Логично? Но кто проведет четкую грань? А если в серой скучной бумаге товар непривлекателен, и его, несмотря на все технические достоинства, никто не покупает? Возьмем такой подверженный эмоциям рынок как парфюмерия и увидим, что в стоимости духов приблизительно 80 % занимает цена замысловатого флакона, создающего настроение и желание купить, и только остальное приходится на содержимое. Разливные духи покупают совсем законченные скряги, а отношения с любимой девушкой после подарка в «майонезной банке» прекратятся немедленно.

Уместно заметить, что из проблемы рыночной реализации выросла целая отрасль – маркетинг, определяющая производство. Только на ранних стадиях развития крестьянин вез на ярмарку свои изделия практически вслепую, надеясь на удачу. (Хотя, наверное, и он уже, в самых общих чертах, представлял возможные перспективы продажи сплетенных лаптей, вырезанных ложек, мешков зерна, кадушек меда, соленой рыбы). Современный производитель самым тщательным образом изучает рыночные возможности (объемы, продаж, цены, основные характеристики изделия, пользующегося спросом), прежде чем приступить к выпуску товара, особенно – нового. В расчет принимается предполагаемый объем рынка, предпочтения покупателей, их склонности в потреблении, даже особенности языка при восприятии названия товара. Все имеет значение, любая мелочь может сыграть положительную или отрицательную роль – если что-то отталкивает, то рядом на полке ряд аналогичных товаров конкурента. Поэтому и процесс производства выстраивается «под рынок», под его требования, то есть под запросы и требования потребителя. Хотя не исключена и активно применяется на потребительском рынке специальная техника формирования спроса, убеждение покупателя, что именно такой предмет ему жизненно необходим. Наверняка, многим знакома следующая картина. В супермаркете звучит тихая приятная музыка, распылены расслабляющие и настраивающие на безмятежность едва уловимые ароматы, поблескивают глянцем рекламные щиты, в витринах действительно классные и манящие товары (ведь при их производстве учтены все возможные капризы потребителя), улыбающиеся продавщицы… Посетитель платит деньги и только дома начинает размышлять о том, так ли ему необходим третий тостер, но с кнопочкой справа красного цвета вместо лиловой и сверху, которая была на прежней модели.

Аналогичная ситуация складывается с наукой и информацией. На первый взгляд, стол ученого далек от цеха со станками и от полей с колосящейся пшеницей. Но ведь без его труда, его кульманов, ватманов или заменившего их компьютера не создать современный высокотехнологичный гаджет, позволяющий не только фотографировать, читать книги, щебетать с друзьями, но и выходить в интернет, не засеять поля семенами, которые принесут значительно более высокие урожаи, не обеспечить сохранность фруктов. А значит, невозможно продвинуть производство, вывести его на новый качественный уровень. Таким образом, в конце концов, и наука, вышедшая за пределы лабораторий и институтов, была признана «неотъемлемой частью производства и непосредственной производительной силой».

Правда, достижения науки промышленники используют крайне экономно. Они никогда не оснастят новое изделие всеми достижениями, существующими на данный момент. Сначала сделают экранчик побольше, чем на первой модели, спустя некоторое время вставят аккумулятор, обеспечивающий более продолжительную работу, потом сообщают о выпуске модели с более четким изображением, потом еще о чем-нибудь новеньком. Появился даже специальный термин – квазикачество, то есть не реальное техническое улучшение, а что-то вроде того – на вид вроде новое, а, по сути, то же самое. Однако не стоит быть слишком строгими – потребитель фигура капризная и если ему кажется, что фотоаппарат с такими бугорочками подходит для его ладони, а такой цвет приятен глазу, значит именно такой прибор и должен появиться на рынке. Не рационально? Но тогда остается другой путь – всем ходить в одинаковых синих блузах и ездить на автомобилях серого или бежевого цвета одной модели. Рационально, никакого разбазаривания ресурсов, но почему-то никому не хочется.

К слову, отголоском времен дискуссий о «производительном» и «непроизводительном» труде остается термин «тариф», применяемый к транспортным услугам или электроэнергии и в коммунальной сфере. То есть к тем сферам, где продукт неосязаемый, не имеет вещественной формы (его нельзя потрогать и как следует рассмотреть). Любопытно вспомнить, что на ранних стадиях промышленного производства ученые-экономисты того времени были убеждены, что реальный продукт производится только в аграрном секторе, то есть на земле. Промышленники лишь пользуются его плодами, подвергая некоторой доработке.

Более того, теперь и домашний труд считается производительным и включается в показатели развития общенационального хозяйства. Ничего странного, хотя привыкли к таким новациям далеко не сразу. Но если посмотреть повнимательнее, то более странно, считать стирку рубашки в прачечной производительным трудом, а в точно такой же машине, но установленной дома – непроизводительным, или выпечку хлеба, или… да мало ли, что требуется в домашнем хозяйстве. А если учесть, что в развитых странах суммарное потребление энергии домашними приборами, их общая мощность достигают внушительных, «промышленных» величин, то странным уже может показаться невключение «домашних хозяйств» в число весомых производителей. Поэтому, повторим еще раз, в настоящее время любой труд (даже самый никчемный с точки зрения здравомыслящего обывателя) считается «производительным» и создающим стоимость, то есть богатство.