Текст книги "Кредитные истории (СИ)"

Автор книги: Евгений Рякин

сообщить о нарушении

Текущая страница: 3 (всего у книги 9 страниц)

Что еще нужно знать о досрочном погашении кредита? Согласно поправкам к статьям 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Существуют два вида погашения.

1. Частичное досрочное погашение, при котором гасится часть кредита, возникает в случае, если заемщик вносит большую сумму, чем он должен заплатить в месяц. Например, не 5000, а 10000 рублей. В этом случае, т.к. сумма основного долга уменьшается быстрее, то заемщик и долг отдает быстрее и платит банку меньше процентов. Но, что заемщику хорошо, то банку смерть, т.к. при досрочном погашении банк лишается прибыли в виде процентов. Поэтому иногда банки идут на различные ухищрения. Попробуем с ними разобраться.

Ранее банки препятствовали тому, чтобы заемщик досрочно погашал кредит. Для этого они устанавливали мораторий на досрочное погашение, когда заемщик не мог досрочно погасить кредит в течение 6-12 месяцев с момента его получения. Также они требовали уплату комиссий или неустойки за досрочное погашение. Сейчас это запрещено.

В некоторых банках частично досрочно погашать можно лишь основной долг, что не очень удобно для должника, но не нарушает законодательство. Ведь в законе написано, что «сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно полностью или по частям». То есть формально банк прав, когда дает погашать досрочно «сумму займа», а не проценты.

В целом, поправки в ст. 809 и 810 ГК РФ дали гражданам право погашать кредиты без согласия банка как полностью, так и частично. Для этого нужно обратиться в банк с письменным заявлением о частичном досрочном погашении кредита за 30 дней до момента возврата. На основании этого заявления и факта внесения денег на счет в график платежей вносятся изменения, позволяющие снизить размер процентов.

Важно знать, что при частичном досрочном погашении кредита на следующий месяц вам снова придется платить сумму, указанную в графике платежей. Некоторые заемщики думают, что оплатив большую сумму, они могут потом не платить несколько месяцев. Но это не так. По договору заемщик обязуется ежемесячно выплачивать определенную сумму без пропусков, иначе включаются штрафные санкции.

 2. Полное досрочное погашение кредита, когда должник полностью выплачивает сумму долга и проценты по нему. Кредитный договор в этом случае закрывается. Заемщик вправе не спрашивать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Однако он обязан уведомить банк о досрочном возврате кредита за 30 дней до момента погашения. В некоторых банках этот срок меньше и может составлять, например, одну неделю. Поэтому, прежде чем досрочно возвращать кредит – почитайте условия договора о досрочном возврате кредита.

Дело в том, что в различных банках существуют разные условия досрочного погашения. Например, некоторым кредитным учреждениям достаточно того, что на его счет пришла полная сумма долга. Тогда кредитор автоматически закрывает кредит. А в некоторых банках нужно обязательно обратиться в офис, подать заявление и получить официальный ответ банка. Досрочное погашение происходит в день уплаты по кредиту, согласно графику оплаты платежей. Поэтому, если вы оплатили сумму раньше, то нужно знать, что деньги спишутся только в день уплаты по кредиту.

Перед досрочным погашением кредита я бы рекомендовал обратиться в банк и запросить справку о точной сумме долга (до копейки). Это важно, т.к. даже при неуплате даже в несколько копеек досрочное погашение может не произойти, а договор не будет закрыт. После погашения кредита обязательно возьмите справку о том, что кредит погашен, а банк не имеет претензий. Нередки случаи случайного или умышленного сбоя банковских программ, когда у заемщика не учитывается факт погашения кредита. Поэтому нужно всегда иметь на руках подтверждающий документ.

Некоторые банки устанавливают минимальную сумму, необходимую для досрочного возврата кредита. Это тоже нужно учитывать.

Досрочный возврат кредита по требованию банка

Очень часто в договорах встречается упоминание о том, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. Закон «О потребительском кредите (займе)» подтверждает право досрочного возврата кредита по требованию банка, если заемщик не возвращает основную сумму долга и не платит по ней проценты.

В законе указано, что при просрочке более 60 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами. Банк обязан уведомить должника и дать ему срок на досрочный возврат кредита. Этот срок не может быть меньше 30 дней. У микрофинансовых организаций, которые дают кредит на срок менее 60 дней, просрочкой считается 10 дней неуплаты. Срок возврата должен быть не менее 10 дней.

Видите, как много тонкостей кредитных отношений было приведено? Причем кредиторы знают о них, а вот заемщики, что называется «ни сном, ни духом». Потому что профессиональной деятельностью кредитной организации является предоставление кредита, а профессией заемщика является торговля в продуктовом магазине, бурильные работы, ландшафтный дизайн и т.д. Кредитор может получить большую прибыль только благодаря знанию мельчайших нюансов.

Ежемесячные платежи

Вот возьмем еще один пример. Знаете ли вы, что кредит можно даже погашать по-разному, как аннуитетными, так и дифференцированными платежами? Аннуитетный платеж рассчитывается так – суммируется тело кредита, проценты и иные платежи, потом эта сумма делится на срок кредита и получается ежемесячный платеж. Дифференцированный платеж высчитывается по другой схеме – ежемесячный платеж зависит от суммы долга на определенный момент и при погашении соответственно уменьшается. Чем меньше вы должны, тем меньше платите. Думаете, небольшая разница? Давайте посчитаем на примере обычной ипотеки.

Для удобства возьмем 5 000 000 рублей на 20 лет под 10% годовых. При дифференцированном способе погашения кредита за десять лет вы переплатите 5 020 000 рублей в качестве процентов, соответственно вернете банку 10 020 000 рублей. Однако, если будете платить аннуитетными платежами, то процентов придется вернуть 6 580 000 рублей, а общая сумма долга составит 11 580 000 рублей. Разница в 1,6 миллиона рублей только в выборе способа погашения кредита. Причем почти всегда в условиях договора ипотеки прописано, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами. И ничего с этим не поделать, т.к. таково условие кредитного договора.

Согласитесь, нечестно, когда правила игры устанавливаются только одной стороной, а другой приходится под них подстраиваться. Это как игра в карты, когда по условиям козыри только у одной стороны. Или футбол, когда по неким правилам играют одиннадцать человек против одного. Или бокс, где лишь один боец имеет право бить. Вот эти примеры сильно напоминают мне кредитно-денежные отношения между банками и гражданами.

Банк и заемщик де-юре признаются равноправными сторонами договорного процесса, хотя де-факто это совершенно не так. Конечно, есть постановление Конституционного Суда Российской Федерации, в котором указано, что «гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав». Но т.к. конкретики в этом постановлении нет, то и особой защиты среднестатистический заемщик в суде не получит. Судье проще посмотреть, что написано в договоре и сказать стандартную фразу: «Подпись в договоре есть? Есть. Ну, тогда какие претензии к банку?».

Так вот, я берусь утверждать, что ни о каком равноправии сторон не может быть и речи. В банках работают великолепные маркетологи, знающие целевую аудиторию и умеющие правильно продать любую услугу. Они разбираются в психологии потребителя, и понимают, как на этом заработать. На кредиторов работают юристы и финансисты с докторскими степенями, которые посчитают каждую копейку и выверяют каждую запятую.

Если кто-то захочет со мной поспорить, то ответьте, пожалуйста, на такой вопрос – сможет ли обычный заемщик внести изменения в кредитный договор? Нет! Заемщик не может вносить изменения в разработанные банком типовые формы кредитного договора. Означает ли этот факт, что правила устанавливаются только одной стороной, а другая вынуждена их принимать?

Глава 3. Бюро кредитных историй

При получении кредита банки оценивают заемщика на основании различных подходов. Важно, какое мнение составит кредитный эксперт, с которым вы разговариваете о получении кредита. Не менее важно и финансовое положение, подтвержденное справками с места работы, например. Большое значение также имеет кредитная история.

Каждого заемщика оценивают с помощью балльной системы, например кредитного скоринга Дюрана. Я не думаю, что заемщикам нужно вникать в формулы и таблицы, главное понять, что для банка все потенциальные заемщики, которые хотят получить кредит, делятся на хороших, удовлетворительных и плохих. В расчет принимается размер и срок кредита, возраст заемщика, наличие детей и иждивенцев, профессия, уровень зарплаты и т.д. От этих данных зависит степень платежеспособности клиента, а, значит и шанс на то, получит он кредит или нет. Чем ниже риск невозврата, тем выше шанс получения кредита. Если заемщик может предоставить залог, то шансы увеличиваются, если за него может поручиться третье лицо, то это тоже хорошо. Но одним из ключевых моментов является кредитная история.

Кредитная история – это универсальный инструмент, который позволит отследить, как ранее человек погашал свои обязательства, были-ли у него просрочки и т.д. Является ли она идеальным механизмом оценки заемщика? Нет. Например, если человек задолжал банку и тот продал долг коллекторам, то на исправление кредитной истории можно махнуть рукой. Дело в том, что если должник выплатит долг коллекторам, то это никак не будет отражено в кредитной истории. В кредитной истории будет запись о том, что долг продан третьему лицу, но записи о погашении не будет, т.к. коллекторы могут и не предоставлять такие сведения в БКИ. У банка теперь нет никаких прав и обязательств в отношении должника, поэтому к ним обращаться бесполезно. Если писать заявление в БКИ, то нужно предоставлять доказательства. А попробуйте получить у коллекторов письменное доказательство того, что долг погашен!

Правда все не так плохо, недавно вступил в действие федеральный закон, который обязывает новых кредиторов (например, коллекторов) отправлять данные в БКИ, но пока у нас нет данных, работает ли этот закон на самом деле.

«Можно ли исправить кредитную историю?», – часто спрашивают клиенты, подразумевая различные серые методы. Безусловно, я знаю схемы, позволяющие должнику за пару дней стать обладателем пусть не образцовой, но достаточно неплохой кредитной истории. Однако такую методику я не рекомендую использовать. А вот для того, чтобы исправить кредитную историю честно, нужно затратить много времени. Начинать с небольших кредитов, например в МФО и вовремя их погашать. И так, постепенно, раз за разом восстанавливать свою кредитную репутацию. Брать и отдавать, брать и отдавать. Отдавать вовремя, конечно.

Вот, наверное, и все, что бы я хотел написать о БКИ. На самом деле можно было бы подробно расписать, из каких частей состоит кредитная история и как ее получить, но эту информацию вы легко сможете найти в интернете, и даже на нашем сайте. Лучше более подробно коснемся вопроса, который интересует всех должников. Этот вопрос звучит так:

Глава 4. Что делать, если нечем платить кредит?

Именно с этим вопросом обращаются к нам клиенты и ждут ответа. И ждут, и ждут и будут ждать дальше. Потому что на такой вопрос однозначно ответить невозможно. Как можно дать конкретный ответ на вопрос абстрактного клиента по абстрактному кредиту в абстрактном банке? Я всегда говорю клиентам, чтобы они представили себя на приеме у врача. Когда человек приходит к доктору, то он рассказывает о своей проблеме, пациента осматривают, берут анализы, ставят диагноз и только потом прописывают лечение. Так и у нас – сначала выслушиваем проблему, потом изучаем документы, уточняем, как обстоят дела с финансами, и только потом совместно составляем план выхода из ситуации. Да, кредитные проблемы решаются, но не существует универсального метода, который бы подходил всем. Каждый раз мы подходим к задаче индивидуально. А в этой главе я хочу затронуть один из самых важных вопросов – что нужно и что не нужно делать должнику, который не в состоянии платить по кредиту.

Во-первых, ему стоит понять, что банк – это не добрый дядя, который поймет и простит. Я специально заостряю на этом внимание, потому что многие заемщики относятся к банку, как к живому человеку, который может пожалеть и посочувствовать. Банк – это организация, созданная для извлечения максимальной прибыли. Кредитная организация не может обижаться, злиться или входить в положение. Да, в ней работают живые люди, которые могут сопереживать, любить детей и нервничать, но в рамках коммерческого банка это всего лишь менеджеры, которые исполняют должностные обязанности и выполняют план.

Во-вторых, нужно знать, что при заключении договора и банк и заемщик взяли на себя некие обязательства и взамен получили определенные права. Банк обязался предоставить кредит, а взамен получил право получить обратно деньги и проценты за их использование. Заемщик получил право пользования заемных денег, но только при условии, что исполнит обязательства по их возврату. Так вот, в момент, когда кредитор предоставил деньги, он выполнил свои обязательства в полной мере и больше ничего не должен! Если кто-то считает, что банк обязан войти в положение должника и отсрочить исполнение договора, то это не так. Если заемщик потерял кредитный договор, то банк не обязан его восстанавливать. Если сейчас денег нет, но через пару месяцев будет, то у банка нет обязательства предоставлять кредитные каникулы. Если должник хочет получить реструктуризацию кредита, то банк и это делать не обязан. Все свои обязательства перед должником он уже выполнил, перечислив деньги на счет заемщика.

Что должники чаще всего делают, когда понимают, что денег нет, и в ближайшее время не будет? Они начинают писать жалобные письма в банк. Как было сказано выше, банк – это организация, и с таким же успехом они смогут пытаться разжалобить магазин или такси. Плюс, опять же, как было написано выше – банк им ничего не должен, поэтому жаловаться на свою тяжелую жизнь менеджерам банка – дело бессмысленное.

Да, иногда банки могут пойти навстречу, но для этого нужно подходить к переписке с умом: предложить план погашения, предоставить что-то в залог, попытаться договориться о кредитных каникулах на условиях повышенной процентной ставки и т.д. Но чаще всего письмо в банк выглядит так: 90% текста – это описание всех проблем должника, написанных нечитаемым почерком. Остальное – требование или просьба войти в положение и отложить выплаты на лучший момент. Представьте, что к менеджеру по работе с обращениями ежедневно приходят десятки, если не сотни подобных писем. Да он уже их не читает даже. Поэтому все ваши жалобы идут двумя путями. Первый: офис банка – менеджер – мусорное ведро. Второй: офис банка – менеджер – ответная отписка, что ничего сделать нельзя, т.к. заемщик обязан погашать кредит.

Реструктуризация кредита.

Иногда банк предлагает просрочившим должникам сделать реструктуризацию. Иногда сами должники обращаются в банк с просьбой реструктуризировать кредит, не подозревая, что сами загоняют себя в ловушку. Сейчас я вкратце объясню, чем чаще всего опасна реструктуризация кредита.

Сначала нужно понять, что для банка тот заемщик, который не может погасить кредит вовремя является проблемным клиентом. На таких клиентов не распространяются программы лояльности, процентная ставка по кредиту для них устанавливается выше, т.к. увеличивается риск, что долг не будет возвращен. Кроме того, как правило, и неустойка за неисполнение условий договора становится жестче – не 0,1% в день, как в обычном договоре, а до 1%-2% в день (я не раз видел такие договоры).

Реструктуризация – это, по сути, выдача нового кредита на новых условиях. Давайте прикинем на примере. Предположим, что у человека долг в 200 тысяч, 60 тысяч просроченных процентов и еще тысяч 20 неустойки. Банк складывает эти цифры и оформляет на эту сумму новый кредит, который идет в погашение текущей задолженности. Таким образом, вместо решения своей кредитной проблемы человек получает обязательства по выплате нового кредита уже в размере 280 тысяч, под увеличенную процентную ставку и увеличенный размер неустойки. Не забудьте, что при оформлении кредита еще могут и страховку навязать, от риска невозврата кредита, например. То есть одной подписью заемщик увеличил свой долг, не получив никаких преимуществ. Да, иногда банки уменьшают размер ежемесячного платежа, растягивая долг на больший срок. Но, чем больше срок, тем больший размер процентов нужно будет заплатить. И есть ли в этом смысл, если денег как не было, так и нет? В целом, все кредитные истории о реструктуризации выглядят примерно одинаково.

Хотя нельзя сказать, что реструктуризация невыгодна в ста процентах случаев, иногда она бывает и достаточно полезным инструментом. Например, когда нужно сохранить кредитную историю в девственной чистоте или в случае с ипотечным кредитом. Лучше уж переплатить какую-то сумму банку, чем потерять квартиру. Однако если дело не касается исключительных случаев, то могу дать простой совет. Если банк предлагает вам сделать реструктуризацию, то возьмите с собой в офис банка пятиклассника и попросите его на калькуляторе посчитать, какую сумму вы переплатите, если подпишите данный документ. Уверен, что десятилетний ребенок сможет сообщить вам, выгодно ли подписывать договор реструктуризации. Помните, что если вам включат  неустойку в размер нового кредита, то это невыгодно в любом случае.

Неустойка (штрафы, пени).

Кстати, о неустойке за неисполнение обязательств. Еще их называют пенями или штрафами. Во все кредитные договоры включаются положения о неустойке, как о гарантии должного исполнения договора. Иногда, действительно в договорах написано, что в случае неисполнения обязательств должнику начисляется неустойка в 0,5%-1% в день. Представьте, сколько набежит штрафов, если заемщик не платит по кредиту полгода или год. Огромные деньги! Если должник долго не оплачивал кредит и вдруг нашлись деньги, то не нужно спешить бежать в банк и вносить эту сумму. Вполне возможно, что большая часть денег уйдет в погашение неустойки, а проценты и тело кредита окажутся непогашенными. Если появилась возможность закрыть кредит, то стоит письменно обратиться в банк, указать, что на данный момент вы сможете погасить кредит, но без штрафных санкций. И только после того, как получите письменный ответ с согласием списать штрафные санкции, можно платить. Поверьте, банку проще закрыть проблемный кредит и забыть про неустойку, чем настаивать на погашении штрафов и иметь в активе просроченное обязательство. Однако, повторю еще раз, согласие банка на списание неустойки должно быть оформлено в письменном виде. Доверять устным обещаниям сотрудника банка не стоит. Могут обмануть и довольно легко, а вы потом никому ничего не докажете.

Добавлю еще, что неустойку можно значительно снизить при судебном разбирательстве. У нас в практике были случаи, когда мы уменьшали размер долга на 1,4 миллиона рублей только за счет неустойки. Это была ипотека. Также нам случалось сталкиваться с судебной практикой, когда от ответчика не поступало отзыва с просьбой снизить неустойку, и суд выносил решение о взыскании долга, в котором штрафов было более 700 тысяч рублей. Поэтому я бы рекомендовал все-же обращаться к юристам, если банк подал на вас в суд. Вполне возможно, что две-три тысячи, заплаченные вами за составление возражения на исковое заявление смогут сохранить несколько сотен тысяч рублей. В нашей практике такое случается.

Суд с банком

Вот постепенно я и подвожу дело к судебному процессу. Всем нашим клиентам я рекомендую решать проблему с банками только в судебном порядке. Поясню, почему. Во-первых, суд может расторгнуть кредитный договор. Во-вторых, суд выносит решение о взыскании размера долга по кредиту и процентов на момент судебного разбирательства. То есть, если банк не подает на должника в суд, то проценты продолжают ежемесячно начисляться. Часто банки не обращаются в судебные инстанции длительное время, поэтому размер просроченных процентов вырастает в несколько раз.

Вот, хоть и плохо видно, но можно привести пример (выше). Банк не подавал в суд на заемщика с 2012 по 2015 год, ждал, пока сроки исковой давности позволяли. А потом подал в суд, насчитав процентов почти за три года на сумму 308 тысяч рублей.

Так вот, решение суда как-бы фиксирует сумму долга, и рост процентов прекращается. Я написал «как-бы» потому что обязательство прекращается его исполнением, то есть, если следовать букве закона, то до той поры, пока вы не погасите кредит полностью, банк имеет право начислять проценты согласно договору. Но, как показывает практика, такое случается крайне редко и дело ограничивается выплатой долга по решению суда. В третьих, суд вправе снизить размер неустойки. В четвертых, можно просить суд об отсрочке или рассрочке платежа по кредиту. В пятых, передача дела в суд в значительной мере обезопасит вас от коллекторов, т.к. платить нужно будет через службу судебных приставов. В шестых, можно найти причины для уменьшения исковых требований или иные обстоятельства, позволяющие существенно помочь должнику. Например, увеличить размер стоимости залогового имущества. И так далее.

В целом, причин доводить дело до суда много. Проблема в том, что некоторые заемщики панически боятся суда, считая, что за невыплату кредита их обязательно посадят в тюрьму. Это бред, конечно. Нужно разграничивать суд гражданский и суд уголовный. Если человек ограбил или убил кого-то, то за нарушение закона последует уголовная ответственность. Однако если человек нарушил кредитный договор и не возвратил кредит, то в этом случае ответственность будет носить имущественный характер. Говоря простым языком, потребуют вернуть деньги обратно. И все. Это лучший способ выхода из кредитного тупика. Страх суда приводит к тому, что вместо того, чтобы бороться за свои права должник просто прячет голову в песок, мол, будь что будет. Иногда читаешь решения суда, по которым уже прошел срок обжалования и прямо злость берет: вот тут можно было сто тысяч неустойки убрать, тут банк взыскал комиссию за ведение ссудного счета, которую можно было обжаловать, тут вообще сроки исковой давности вышли. В общем, избегая судебного процесса, должник сам себе расставляет капканы. Но более подробно о судебном процессе я напишу в соответствующей главе, а пока еще немного информации о том, что делать, если нечем платить кредит.

Долговая оптимизация.

Общаясь с должниками, я отметил одну особенность. Как только у людей начинаются проблемы с выплатой долга, так сразу они прекращают платить по всем обязательствам. Это заранее проигрышная стратегия, которая ни к чему хорошему не приведет. А для того, чтобы ее избежать, нужно просто включить голову и разобраться со своими кредитами самостоятельно или с помощью специалистов, это уже зависит от размера вашего долга. Чем больше сумма обязательств, тем меньше нужно полагаться на авось. Сейчас я дам несколько советов тем, кто набрал много кредитов, а платить нечем.

1. Сначала нужно посчитать, какую сумму по каждому кредиту вы платите в банки и сколько еще осталось платить. Для удобства сделайте это в виде таблицы.

2. Далее прикиньте, какую сумму из вашего дохода вы можете откладывать в счет погашения кредита.

3. Потом посмотрите, какая просрочка по каждому кредиту и сколько времени еще осталось ее погашать.

4. В заключение напишите, как обстоит дело с кредитом на сегодняшний день (подали в суд, продали коллекторам, звонят из банка или ничего не происходит пока).

В итоге у вас должна получиться примерно такая таблица.

Что можно посоветовать в данном случае?

1. Не нужно бросать платить по всем кредитам сразу. Если есть возможность без особого напряжения «тянуть» несколько кредитов, пусть даже один –  делайте это и в вашей кредитной истории останется светлое пятно. Выплата хотя бы нескольких кредитов будет стимулировать вас самого себя считать добросовестным заемщиком, а не мошенником. Да и головных болей меньше, и конечный долг меньше, как и звонков от коллекторов и служб безопасности банка.

2. В первую очередь стоит погашать кредиты с меньшей суммой долга, меньшим ежемесячным платежом и меньшей просрочкой. Логика такова: чем больше просрочка, тем больше неустойка и, соответственно, тем большее количество денег будет уходить на ее погашение. Грубо говоря «в никуда», что в вашем положении не очень удачная идея. Небольшой ежемесячный платеж позволит вам особо не напрягаться и не выдергивать крупные суммы из семейного бюджета. И, если срок полного погашения кредита также невелик (осталось платить 2-5 месяцев до закрытия), то такой кредит тоже должен стоять в приоритете.

3. Не стоит платить кредит, если его продали коллекторам (об этом напишу чуть позже). Бессмысленно погашать его при просрочке более 6-8 месяцев, т.к. там уже набежала значительная неустойка (впрочем, совет, как можно погашать такой кредит правильно я писал выше). Если размер ежемесячного платежа превышает ваш доход, то вы уже физически не сможете платить, это и так понятно.

4. После того, как вы определитесь, какие кредиты потянете, а какие уже нет, нужно начинать разбираться и с ними. И тут уже сложно давать общие советы, т.к. нужно читать договоры и пытаться либо переводить дело в судебную плоскость, либо договариваться с банками, либо просто сидеть и ждать, что произойдет дальше. Я пишу, как есть, потому что невозможно заставить банк подать в суд на должника. Равно как и невозможно расторгнуть договор по инициативе заемщика. Поэтому юристы нашей компании говорят клиентам, что поможем им в судебном процессе, или попробуем подтолкнуть банк к тому, чтобы он подал на должника в суд, но никогда не обещаем, что расторгнем кредитный договор. По одной простой причине – норм закона, позволяющих это, не существует!

Кстати, это является лакмусовой бумажкой при обращении к юристам. Если они гарантируют, что расторгнут договор с банком, то значит перед вами мошенники или новички. Не надейтесь, что именно в вашем случае все получится, и договор будет расторгнут. Это не банк, а заемщик нарушил условия кредитного договора. Значит только у банка, а не у заемщика появились основания для подачи иска в суд. А вот должник, скорее всего, не сможет найти основания для иска.

Компания «Кредитный советник» идет другим путем. Мы находим в договорах малейшие нарушения закона, несостыковки, противоречия и на их основании оформляем досудебную претензию в банк, требуя решать данный спор в судебном порядке. Свои требования мы обосновываем нормами Гражданского Кодекса, закона «О защите прав потребителей» и судебной практикой. Никаких жалоб и непонятных требований – все четко и по делу. Естественно, банки реагируют по-разному, иногда отправляя отписки или вообще игнорируя. Однако, по нашей практике, в случае, если банк получил такое письмо, он быстрее совершает какие-либо действия. Обычно через пару-тройку месяцев после оформления претензии должник получает судебный приказ или повестку в суд.

В общем, единственный способ решить проблему с минимальными потерями – это все же начать ее решать. Понятно, что не всегда банки идут навстречу. Что-ж, мы не в сказочной стране живем и это нужно принять. Иногда, пусть редко, но все же встречаются в нашей практике недовольные клиенты, которые обратились к нам за помощью и мы им посоветовали то, о чем вы прочитали выше. Однако время шло, а банки навстречу заемщикам не шли, и в суд не торопились подавать, соответственно, проценты продолжали начисляться. Тогда эти люди обращались к нам с претензиями, обвиняя нас в некомпетентности. Сейчас, пользуясь случаем, хотел бы обратиться к этим людям:

– Уважаемые дамы и господа! Вы сами, по собственной воле оформили кредит. И платить в банк перестали тоже самостоятельно. Поэтому, если вдруг вы решите поискать крайнего, то я настоятельно рекомендую вам посмотреть в зеркало. Уверен, что там вы легко найдете ответственного за ваши проблемы с кредиторами.

Как я уже писал ранее, я не намерен жалеть и утешать должника, я могу лишь помочь советом или конкретным действием. Но только в том случае, если человек возьмет себя в руки и будет относиться к себе честно. Поэтому всем, кто считает, что в его бедах виноваты другие, я не рекомендую читать эту книгу дальше. Зачем? Ведь скоро прилетит волшебник в голубом вертолете и бесплатно покажет…

А для всех других найдется еще масса интересной информации. Например, далее мы с вами обсудим процесс досудебного взыскания, работу коллекторов, служб безопасности банков и юристов по кредитам.

Глава 5. Кто сильней обманет должника?

Кредитные брокеры

Нередко можно встретить объявления, в которых люди предлагают свои услуги по оформлению кредита. Сами себя они называют кредитными брокерами. Но я бы не стал спешить с такой формулировкой. По моему опыту работы, лишь 5-10% из них являются настоящими брокерами, в то время как остальные – это знакомые кредитных экспертов в банке, бывшие сотрудники, ну и просто люди, желающие быть посредниками в нелегком деле по передаче денег из одного кармана в другой. Их называют серыми брокерами.

Чем отличаются белые брокеры от серых? На первый взгляд ничем: галстуки, рубашки, портфели у них одинаковые. Различается лишь подход к клиенту и методы получения кредита. Белые брокеры дорожат своей репутацией перед банками, они подробно разбираются в текущей финансовой ситуации заемщика, сами запрашивают и изучают его кредитную историю. В целом, белые брокеры ориентированы на будущее, на выстраивание долговременных отношений с клиентом и кредитной организацией. Серые брокеры ориентированы «на выхлоп» – получение максимум прибыли за минимум времени. Долговременные отношения их не интересуют.

Если агентские проценты белых брокеров не превышают 3-5%, то серый может потребовать 20-30%, а то и все 50. Задача белого брокера – чтобы клиент не только получил деньги, но и еще их вовремя вернул, в соответствии с графиком платежей и его договоренностями. Задача серого брокера – «срубить бабок». Если заемщик сообщит белому брокеру, что не планирует возвращать долг, то на этом их взаимоотношения закончатся. Если об этом сказать серому, то он махнет рукой. Белые брокеры не гарантируют положительное решение, однако могут помочь тем, что попытаются договориться на более низкую процентную ставку или помогут найти необходимые залоги (тоже за процент, разумеется). Серые научат, как правильно заполнять заявку, чтобы поверили, оформят липовую справку с места работы, подвезут к офису банка.