Текст книги "Российские банки - трудный опыт становления"

Автор книги: Александр Мурычев

сообщить о нарушении

Текущая страница: 7 (всего у книги 7 страниц)

Осознавая масштабы угрозы и степень ответственности, Ассоциация будет по мере возможностей делать все, что может пойти на пользу оживлению инвестиций. Мы намерены активнее работать с представителями государственной власти и управления, выступать сообща с предпринимателями и банкирами, привлекать иностранных инвесторов. Наша цель – содействовать формированию "инвестиционного сознания", которое могло бы быть материальным стержнем общенациональной идеи развития на пороге XXI века. Ведь только инвестиции способны вывести Россию на путь развития.

Банк реконструкции и развития

А.В. Мурычев

(Банковское дело в Москве (журнал) No 10 (46) октябрь 1998 г., интервью, стр. 18-19)

– Поясните причины, побудившие материализовать идею создания банка развития.

–Когда наша страна осуществляла вхождение в рынок, процессы приватизации предприятий реального сектора экономики и банковской системы осуществлялись разрозненно. Это привело к ликвидации единой расчетной системы. Далее стали открываться спекулятивные финансовые рынки с большим уровнем доходности, чем обеспечивала работа с промышленными предприятиями. И за последние годы мы имели массовый отток средств, в том числе оборотных средств предприятий, на эти рынки.

Все бюджеты развития, принимавшиеся ранее, не выполнялись. Но даже небольшие суммы, направляемые по назначению, не давали эффекта – средства распределялись через уполномоченные коммерческие банки и рассматривались ими как источник своего дохода, который складывался безотносительно к эффективности работы предприятий-адресатов средств.

Поэтому битва за эти средства была серьезная. Банки, приблизившиеся к власти, начали значительно увеличивать свой капитал и, фактически, финансовая мощь, которой государство владело ранее, перешла к ограниченному кругу московских банков. Они превратились в финансово-промышленных монстров, обслуживающих, кредитующих промышленные предприятия. А когда последние денег возвратить не могли, то буквально за бесценок скупались этими же банками. Предприятия оказались не только без оборотных ресурсов, но и без возможности влиять на технологическую и промышленную политику.

Августовские события нынешнего года лишили большинство этих монстров финансового стрежня, формировавшегося за счет западных кредитов, финансовых рынков, межбанковских кредитов, оборотных ресурсов предприятий. Промышленные предприятия обанкротились в целом по стране. Это системный кризис не только банковской системы, но и всего промышленного производства.

Ситуация осложнилась еще и тем, что с 17 августа средства населения как возможный инвестиционный источник для вложения в долгосрочные инвестиции потеряны. Невелика вероятность получения внешних заимствований. Государство на сегодняшний день, по сути, осталось один на один с проблемой отечественного производства.

–И что можно сделать в такой непростой ситуации ?

–Касаясь интересов государства, мы должны прежде всего говорить о его экономических интересах. Сейчас необходимо мобилизовать все внутренние ресурсы на оживление отечественного производства. Необходимо определиться с приоритетными государственными программами. На наш взгляд, речь должна идти о таких отраслях народного хозяйства, как военная, космическая и авиационная. Также необходимо определить программы, которые могли бы быть задействованы в кратчайшее время – это программы, связанные с расширением участия государства в развитии и обновлении технологий в пищевой и перерабатывающей промышленности. Главное сейчас – создание условий для производства и увеличение объема импортозамещающей продукции. Таким образом мы смогли бы буквально в кратчайшие сроки стать менее зависимыми от Запада.

–Идея проста и не нова. Но как ее достичь ?

–Ассоциация поддерживает намерения Правительства по созданию государственного инвестиционного банка, предложенное название ему Государственный Банк Реконструкции и Развития.

В данной структуре должна быть совершенно новая технология работы. Нам представляется, что это должен быть государственный банк с жесткой вертикальной структурой. Ему необходимо иметь головной офис в столице и широкую сеть своих отделений в Российской Федерации: банк должен учитывать как интересы отраслевого уровня, так и интересы регионов.

Преимущества подобного банка очевидны: концентрация ресурсов, централизованное их доведение до потребителя, контроль за целевым использованием, вплоть до выпуска определенной продукции, создания технологий или ввода в строй цехов.

На наш взгляд, этот банк должен работать на средствах государства и выдавать кредиты беспроцентно. А получение прибыли и возврат кредитов, выданных предприятиям или отраслям народного хозяйства, планируется за счет дохода или от самого продукта, от ввода технологии или от реализации созданных услуг.

–За счет каких ресурсов данная структура может быть сформирована ?

–Это уже вторая часть разговора. Первая заключается в том, чтобы принять принципиальное решение о необходимости данного банка. Далее стоит определиться с тем, где будет голова, а где все остальное. Мы считаем, что головной конторой должен стать Промстройбанк России: там имеются квалифицированные кадры, крепкая материально-техническая база; он хорошо известен за рубежом, располагает широкой сетью представительств. Да и вся история этого банка тесно связана с капитальным кредитованием.

Региональным отделением, я считаю, мог бы стать любой региональный банк, отвечающий следующим условиям:

квалифицированный персонал, способный проводить экспертную оценку, грамотно консультировать и контролировать воплощение проектов, а также сформировать проектно-сметную документацию;

внедренные технологии и широкая филиальная сеть;

многочисленная промышленная клиентура и наличие опыта работы с ней.

Некоторые банки – члены Ассоциации "Россия" могли бы быть востребованы под эту программу.

Похоже, что в Банке России поддерживают эту идею, но там пока не прорабатывались варианты ее воплощения в жизнь.

–Какова сейчас ситуация в регионах, в каком состоянии там банки и клиентура ?

–Несмотря на всю сложность и противоречивость финансовой ситуации, настолько сильно как столицу, кризис региональные банки не задел. Хотя его волны, конечно, дошли. Наши банки сильно пострадали от мощного оттока средств населения. По некоторым банкам отток достигал 25 % от всех привлеченных средств. Сейчас по региональным банкам наблюдается следующая картина: отсутствует приток средств, усугубляемый тем, что московские банки не пропускают платежи, клиенты приостановили всякие расчеты, а некоторые уходят, боясь потерять деньги. Плюс к этому массовый отток за счет вкладов населения. Но уже появилась и радостная тенденция: паника прошла, а некоторые резервы остались. И если Центральный банк окажет финансовую помощь тем, кто стабильно работал до 17 августа, они смогут преодолеть сложившиеся трудности.

Региональные банки в нормальном, рабочем состоянии. В некоторых регионах они единственные, осуществляющие платежи, работающие с клиентами.

–Создание государственного банка развития – всего лишь одна из новаций. А что, на ваш взгляд, должно в будущем произойти в банковской системе страны, о реформировании которой ведется много разговоров в последнее время ?

–Я бы разделил проблемы московских банков и проблемы региональных банков. Что касается средних и мелких московских банков, то они по сравнению с остальными не так уж и сильно пострадали в результате кризиса. Куда тяжелее оказались последствия для крупных московских банков. Я знаю, что Центральный банк намеревается выделить в особую категорию четыре очень крупных банка. И им оказать помощь, поскольку крах этих банков влечет за собой опасность системного кризиса. Мы согласны с тем, что это правильный ход. Однако зона наших интересов – регионы.

Существует деление на крупные, средние и мелкие банки. Но я бы выделил региональные банки в особую категорию. В регионе меньше денег, меньше концентрация населения, но это не значит, что меньше вкладчиков. В силу ряда причин у вкладчиков суммы невелики, поэтому эти банки не попадают под понятие "системообразующие". Но от этого они не менее важны. И, как нам кажется, здесь стоит говорить о "социально-значимых" банках.

Мы одобряем идею, предложенную Андреем Козловым, о поддержке трех-четырех региональных банков, которые в каждом регионе должны определяться совместно с руководителями регионов и областей. Если оказывать финансовую поддержку, то надо определиться с ее адресатом. В условиях ограниченности средств это очень разумно.

Также существуют банки, которые работают в районах или городах областного подчинения и обслуживают градообразующие предприятия. Сейчас помимо них в некоторых районах не существует других кредитных учреждений, способных восполнить пробел, который неминуемо возникнет, если эти банки сойдут со сцены. Поддержка этого регионального аспекта необходима для сохранения платежной системы страны, разрушение которой недопустимо.

Госгарантии и уполномоченные б

едется работа в этих кредитных учреждениях ?

–Наши банки, работающие в регионах, занимаются кредитованием конкретных предприятий и работой с населением. Кредитный портфель некоторых из них составляет до 90 % всех активных операций, а если брать в среднем – это свыше 50 процентов. После Сбербанка по уровню удельного веса договоров, заключенных с населением, промстройбанки идут вторыми. Работа на фондовом рынке и валютные операции по сравнению с московскими банками в процентном отношении невелики. -Чем отличаются региональные банки от московских ?

–Наши региональные банки в меньшей степени пострадали от кризиса. Во-первых, они достаточно далеки от московской тусовки и соблазна поиграть на форвардах, фьючерсах, на межбанковском рынке у них практически не было. Во-вторых, было маловато ресурсов, чтобы пускать их на спекулятивные рынки, поскольку учредители и клиенты наших банков – сами промышленные предприятия, а их на сегодняшний день десятки тысяч, практически лишены оборотных ресурсов. -Вы считаете положение региональных банков удовлетворительным ?

–Нет, я считаю, что если сегодняшняя ситуация в российской банковской системе будет дрейфовать дальше, то нас ждет вторая волна кризиса, теперь уже регионального. Мы приветствуем перенос центра тяжести на строительство новой банковской системы с уклоном в региональный аспект. Но фактически жизнь банков не улучшается, поскольку не принимается адекватных решений по поддержке банковской системы. Нет ресурсов. Правительство по понятным причинам играет пассивную роль в плане развития банковской системы и занято решением проблем с внешними долгами, заимствованиями и прочими бюджетными проблемами. Вся беда в том, что в последнем бюджете не запланировано ни копейки на реструктуризацию банковской системы. Приходится искать какие-то внебюджетные источники доходов. Многие банки приняли собственную программу оздоровления, достаточно сложную, и Центробанк мог бы погибче относиться к этим кредитным учреждениям, но пока этого не происходит. Восемь наших банков формально заручились поддержкой Центробанка в виде стабилизационных кредитов, но не получили их фактически. Некоторым банкам кредиты предоставлялись под залог ГКО, но до сих пор нет процедуры и технологии обращения этих бумаг на вторичном рынке. Одна из заявленных мер Центробанка по поддержке банковской системы – стабилизационный кредит под 60 % годовых является нелогичной. Зарабатывать сейчас на этих ресурсах банки просто не в состоянии – не на чем. С другой стороны, у них нет права пускать эти деньги в оборот, так как кредиты считаются стабилизационными. Кредиты по ставке рефинансирования приводят к увеличению убытков, что по сути противоречит идее стабилизационного кредита. Центробанк можно покритиковать за вялую деятельность по санированию банковской системы; нельзя же все время находиться в состоянии ожидания решения макроэкономических проблем, надо думать и о сегодняшнем дне. -Как Вы считаете, рынок ГКО оживит деятельность банков ?

–Пока первые торги показали, что все не так просто. Итог в 1 млн.рублей смеху подобен. Однако если сейчас не будут подтянуты финансовый и фондовый рыноки, то усилится давление на курс рубля. -Значит, остается уповать на кредит МВФ ?

–Философия ожидания кредита заразна, она, собственно, и привела нас к сегодняшней жизни. Я бы взял за основу уличный транспарант, который гласит: "Кроме нас самих, нам никто не поможет". Поэтому даже самые малые крохи инвестиций надо бросать на оживление отечественного производства, закладывая тем самым фундамент расширения налогооблагаемой базы. Завтрашний день произрастает из сегодняшнего, и чудес никак не произойдет.

–У Ассоциации есть собственные идеи по оживлению отечественного производства ?

–Мы были инициаторами создания Российского банка развития, который должен аккумулировать ресурсы, прежде всего бюджетные, и направлять их на продвижение собственного производства. Идея была предложена в 1996 году и только сейчас получила поддержку в Правительстве. Коммерческие банки или финансовые структуры трудно убедить в необходимости соблюдения государственных интересов, уж слишком высок риск потерять собственные частные деньги. На сегодняшний день психологическая борьба завершается победой государства. Государственные инвестиционные банки существуют в Корее, Японии и других странах. Определяются приоритетные отрасли развития, программы для оживления того или иного производства, и средства под 100-процентным государственным оком целевым образом направляются по назначению. Распределение денег через систему уполномоченных банков привела только к дележу государственного бюджетного пирога. Минфин выделял уполномоченному банку кредит под 10 % годовых, банк имел 3-процентную маржу, а контроль за конечным результатом был невозможен, поскольку в процессе участвовала масса субподрядчиков. Контроль на каждой стадии должен осуществляться банком с государственными функциями, начиная с выделения этих целевых кредитов, заканчивая приемом профинансированного объекта. Однако остается проблема, где взять ресурсы. Без средств населения стране не обойтись.

–Памятуя горький опыт, население предпочитает держаться от банков подальше...

–Не надо распространять концепцию привлечения денежных средств на все коммерческие банки. Через государственные институты, средства массовой информации (прежде всего телевидение) нужно доказать, что шанс у страны есть. Следует продвигать идею оживления собственного производства, его роста, доказывать, что это единственный путь нашей экономической безопасности. Если есть деньги у населения и имеется целевая государственная программа, то стоит предложить государственный промышленный заем как в валюте, так и рублях. Я думаю, народ понесет деньги на конкретное строительство комбината в своей области или крае.

–У Правительства есть какая-то конкретная инвестиционная программа развития, обозначены конкретные объекты ?

–На сегодняшний день есть намерение Правительства создать Банк развития, выбраны направления деятельности, принципы функционирования, цели, задачи, есть ориентация на отрасли, которые надо оживлять, ведутся поиски источников финансирования.

–Народу в патриотизме не откажешь. Однако даже при вялом упоминании о возможности вывода доллара с российского рынка народ готов схватиться за вилы.

–Никто не собирается выводить доллар с российского рынка, сумасшедших в Центробанке нет, тем более что доллар – единственный денежный эталон в нынешних условиях. Надо силами и средствами государственного аппарата ужесточать валютный контроль, чтобы деньги не уплывали за рубеж, а бороться с населением – дело безнадежное.

–Предположим, что Российский банк развития со 100-процентной государственной гарантией работает, а банковский чиновник, который отвечает за конкретный результат, ошибся. В нашей стране нет уголовного наказания за неправильно израсходованные деньги. У нас даже не было прецедентов наказания лиц, использовавших государственные интересы в целях собственного обогащения...

–Да. Вселенское всепрощенчество настораживает. Слабость государственного управления очень сильно отражается на экономике.

–Как вы рассматриваете процесс так называемой нелегальной реструктуризации банков ? Многим крупным банкам выгодно объявить себя банкротом и перекачать ликвидные активы в "дружественный" банк.

–Если рассматривать разные концепции реструктуризации банков, то в одном из последних вариантов Центробанка РФ такая схема фигурировала на вполне законных основаниях – один банк, две площадки. Существуют старый и новый банки, перелив активов в новый банк вполне логичен, ведь надо каким-то образом спасать работающие активы. Если это позволяется законодательством, то не будем рассуждать о нравственности и морали, хотя я считаю, что такое явление будет продолжаться до первого судебного разбирательства.

–А как же доверие к российской банковской системе в мире, или оно потеряно навсегда ?

–Время лучший лекарь. Россия – не маленькая страна в центре Африки, а великая держава, с которой будут рассматриваться различные компромиссные варианты сотрудничества.

Бюджетный федерализм и банковская система

(Выступление А.В. Мурычева в Государственной Думе 16.03.99 г.

Вестник банковского дела (журнал) No 4 апрель 1999 г., стр 30-32)

Гармонизация отношений внутри Федерации обязательно предполагает наличие нормально работающего по единым правилам и нормам экономического механизма. Целостность и единство такого механизма основано на возможностях свободного перемещения в его границах всех факторов производства, товаров, рабочей силы и капиталов. При этом само собой подразумевается наличие единого средства платежа и единой системы денежных расчетов. Многообразна природа причин наблюдающихся на территории РФ процессов экономической дезинтеграции, хозяйственной автаркии и политического сепаратизма. Однако основной причиной, вероятно, является глубокая деградация экономики, которая лишилась признаков единого народнохозяйственного комплекса и сегментировалась на не связанные между собой группы отраслей и предприятий. Сравнительно небольшая группа экспортоориентированных производств живет по своим законам. Она замкнута на внешний рынок, оперирует с твердой валютой, обслуживается в "своих" банках. Сюда же примыкает сектор финансовых услуг, единичные наиболее технологически продвинутые отрасли, вроде связи и телекоммуникаций. С остальной экономикой России данный сектор связан весьма опосредованно или не связан вовсе. Узок круг этих предприятий и страшно далеки они от народа.

Есть группа отраслей (производство товаров первой необходимости, продуктов питания, ликероводочная промышленность, стройиндустрия и ряд других), продукция которых имеет более или менее устойчивый спрос на внутреннем рынке, как правило, локализованном в рамках одного региона или экономического района. Здесь свои деньги, как правило, "живые" рубли, системы расчетов, расчетные центры. Большинство же предприятий оборонной промышленности, многих базовых отраслей машиностроения, значительной части легкой промышленности стали своеобразными париями российской экономики. Они влачат жалкое существование, здесь не ходят "живые" деньги (ни в виде рублей, ни, тем более, валюты), процветают бартерные системы расчетов. Между тем, значительная часть нашей экономики представлена именно такими предприятиями, на них занято или числится большинство работающего населения, многие из таких предприятий являются градообразующими, и ликвидировать их сейчас означает ликвидировать Россию.

Практически мы имеем дело с одновременным сосуществованием разных технологических укладов. Они были почти всегда в нашей стране. Но с 1992 г. об этом стали забывать. И денежно-кредитная политика, и практика расчетов стали ориентироваться лишь на тот, относительно узкий, сегмент экономики, который может прямо сейчас быть интегрированным в мировое хозяйство. Остальное же воспринималось как "балласт", "тяжелое наследие прошлого". В соответствии с экономической специализацией, преобладанием тех или иных укладов произошла дезинтеграция и субъектов Федерации, и даже отдельных территорий и городов в границах одного субъекта.

Примерно такие же процессы обособления и существования разнонаправленных экономических интересов наблюдаются и в банковском сообществе. Августовский кризис 1998 г. только усугубил эти различия. Была и осталась небольшая, но очень мощная группа практически государственных банков (Сбербанк, Внешторгбанк), а также (хотя и изрядно потрепанные) "олигархические" банки и банки * "уполномоченные" по работе с бюджетными средствами, "отраслевые" банки экспортных производств. Сохранилась и многочисленная группа региональных банков, ухитряющаяся работать с предприятиями реального сектора якобы "неконкурентоспособной" российской экономики. Именно последние и объединены в рамках Ассоциации "Россия", которую я имею честь представлять.

В количественном плане кредитных организаций по-прежнему в России немало. Банки есть, но единой работающей банковской системы нет, межбанковского рынка нет. Национальная валюта есть, но функций полноценных денег на территории страны рубль не выполняет. Он не стал единым платежным средством. В Москве преобладающее средство расчетов и платежей * доллары, Калининграде * марки, Находке * йены, Самаре * рубли, а в некоем Урюпинске * взаимозачеты, векселя и бартер. Привычными стали призывы к созданию "региональных" денег. Какая в этих условиях может быть нормальная налоговая и бюджетная политика? О какой мобилизации инвестиционных ресурсов и переливе капитала может идти речь? Натурализация экономики и феодализация общественных отношений * таковы российские реалии на седьмом году "рыночных" реформ. Между тем очевидно, что излишек временно свободных средств, например, в Москве должен иметь возможность трансформироваться в высокоэффективные инвестиционные проекты в любой точке страны, создавая рабочие места, пополняя местный, региональный и федеральный бюджеты налогами, принося прибыль владельцу этих средств. В нормальной экономике деньги должны постоянно работать. У нас пока денежный оборот нарушен. Деньги после нескольких итераций из легального оборота изымаются, конвертируются в валюту, вывозятся из страны, оседают в "кубышках" или начинают обслуживать теневой оборот, не принося в казну ни копейки, ни цента.

Если говорить о воссоздании, сохранении и развитии единого экономического пространства на территории страны, то надо говорить о воссоздании, сохранении и развитии единой платежной и банковской системы. Без инвестиций в реальный сектор экономики у России нет будущего. Чтобы деньги не выпадали из оборота, а шли целевым порядком именно на инвестиции, нужно формирование специализированного финансового контура. Общие подходы к решению этих задач стали проступать в деятельности действующего Правительства. И продвинутые по сравнению с 1997-1998 гг. законодательные нормы о Бюджете развития и установка на создание специализированного кредитного института * Банка развития свидетельствуют об определенных подвижках. Но реальная работа в этом направлении идет медленно. Воздействие политических амбиций различных группировок, далеких от соображений экономической целесообразности и здравого смысла, способно превратить создание Российского банка развития в профанацию.

Между тем в стране есть специалисты, готовые довести идею создания такого инвестиционного института до стадии практического воплощения. Есть и банки, и технологии нормального промышленного инвестирования. Именно региональные банки * система бывших промстройбанков * оказались наиболее устойчивыми в условиях августовского кризиса. Было бы логично использовать часть региональных "опорных" банков в качестве "скелета" системы Банка развития. Конечно, не все из имеющегося опыта может быть востребовано в нынешних условиях. Но "изобретение велосипеда" и создание общероссийской инфраструктуры Банка развития на пустом месте, вероятно, будет непосильным делом для государства и излишней тратой времени и ресурсов. Тем более, что времени нет. По мнению Ассоциации, в течение этого года Банк развития должен полностью оформиться в организационном плане и начать обкатку технологий привлечения инвестиций. Ассоциация убеждена, что при наличии политической воли у руководства страны и при грамотно построенной практической деятельности в России возможен запуск в течение 3-5 лет нормально работающей системы мобилизации финансовых ресурсов и трансформации их в эффективные инвестиционные проекты в реальном секторе экономики. Это было бы огромным политическим и экономическим достижением, способствовало бы оздоровлению национальной экономики, гармонизации отношений внутри Федерации, укреплению территориальной целостности страны. Финансовым стержнем этой целостности стала бы единая банковская система, четко структурированная, замыкающая разорванные платежные цепочки в рамках всей страны, специализированная, "прозрачная" и подконтрольная.