Текст книги "Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки"

Человек думает о деньгах, когда их нет.

А когда они есть, они сами думают за человека.Стас Янковский

5.1. Из чего они складываются?

Как мы уже говорили, семейный бюджет складывается из доходов и расходов. Каждому из нас вполне уместно задать себе вопрос – из чего складываются мои расходы?

Мы уже рассмотрели в общих чертах структуру доходов и расходов в главе 3.2 и выяснили, что наши расходы напрямую зависят от наших потребностей. Потребности, как правило, зависят от наших нужд, желаний и наших… доходов.

Как и в любой отрасли экономики (в том числе и производстве) расходы бывают постоянными и переменными. В домашнем хозяйстве также бывают постоянные и переменные затраты. К постоянным можно отнести те, которые независимо от наших желаний являются обязательными из месяца в месяц. Например, плата за квартиру, телефон, автостоянку и т. д. Основной статьей расходов является питание. В России, как правило, на питание тратится большая часть зарабатываемых средств. Сумма затрат напрямую зависит от состава семьи, возрастной категории и уровня жизни. Как мы уже рассматривали выше, чем больше доходов, чем выше уровень жизни, тем большая сумма тратится на питание. Каждый наверняка замечал, что, когда начинаешь зарабатывать больше, покупаешь не только те продукты, которые необходимы, но и тратишь деньги, не считая, и на всякие вкусности. Причем это происходит подсознательно, об этом даже не задумываешься. И если раньше вам на питание хватало 2000–3000 в месяц, вы планировали каждый поход в магазин, стараясь запастись продуктами впрок, причем затаривались в оптовых рынках, то с увеличением уровня жизни вы и не замечаете, что на питание теперь стало уходить 10 000–15 000. И остановить себя становится очень сложно, даже если вы осознаете, что нужно экономить, чтобы купить какие-то крупные вещи.

В зависимости от доходов расходы каждой семьи различны, но в целом можно проследить отдельные статьи расходов, которые делает практически каждая среднестатистическая семья России. Расходы на жилье. Жилье – это квартира или отдельный дом, в котором мы живем и который составляет наш оплот и крепость. Что можно включить в расходы на жилье? Это оплата аренды или ипотечного кредита, различные налоги на недвижимость. В соответствии с законом РФ от 9 декабря 1991 г. № 2003-1 «О налогах на имущество физических лиц» вам необходимо платить за свою собственность: жилые дома, квартиры, гаражи, дачи и иные строения, помещения и сооружения. Сколько вы будете платить, определяется исходя из суммарной инвентаризационной стоимости, типа пользования и др. Но законодательством определены следующие пределы (см. таблицу 5.1.).

Таблица 5.1. Ставки налогов на имущество

Налоги зачисляются в местный бюджет, т. е. по вашему местонахождению. Из налоговых органов не позднее 1 августа вам приносят специальный документ – платежное извещение об уплате налога. Вы должны уплатить необходимую сумму равными долями не позднее 15 сентября или 15 ноября.

Коммунальные услуги создают нам комфортность проживания, способствуют жизнеобеспечению и поддержанию в нормальном состоянии городов и иных поселений. Соответственно, нам приходится платить коммунальные платежиза пользование коммунальными услугами. Что входит в коммунальные платежи? Ну конечно же электричество, газ, водоснабжение, телефон, вывоз мусора и др.

Для того чтобы защитить свои имущественные интересы при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет получения денежных средств, необходимо использовать страхование, которое позволяет сформировать определенные фонды, из которых затем будут выплачены эти самые средства. Самыми распространенными объектами страхования являются машины и недвижимость, также страхуют жизнь от несчастных случаев, нетрудоспособности, есть медицинское страхование и т. д.

Как уже говорилось ранее, мы тратим большую долю средств из семейного бюджета на питание. Наш организм для осуществления жизнеспособности должен получать различные органические и неорганические вещества, он использует их для питания. Нам приходится тратиться на:

1) продукты. На них у каждой семьи уходит достаточно большая часть денег;

2) кафе и рестораны. Наверняка вы любите ходить в рестораны и кафе, также многие любят заказывать обеды и ужины в ресторанах. Готовят там, конечно, вкусно, но дорого, поэтому не стоит этого делать;

3) оплату обедов на работе и детей в школах. Вы, конечно, можете готовить себе бутерброды дома, давать их на работу мужу, в школу детям, а также брать с собой на работу. Но это в скором времени отразится на вашем желудке не лучшим образом. Обеды в столовой «кусаются», но все равно пользуются спросом. Хорошо, если в вашей фирме есть свой повар, который готовит обеды. Это было бы гораздо дешевле, чем обедать в местной столовой.

Отдых и развлечения. Работать, работать и еще раз работать! Так диктует нам сегодняшний рынок. В погоне за деньгами многие забывают об отдыхе. Это отражается на физическом и психологическом состоянии человека. Когда наступает предел, то одни люди впадают в жестокую депрессию, другие начинают тратить большие деньги на восстановление своего нормального состояния. Всему свое время, поэтому нужно и работать, и отдыхать. Но при этом не стоит забывать о разумных тратах. Каким образом может отдыхать человек? Куда ему направить энергию во время отпуска или где ее взять во время работы?

Хобби есть у каждого человека. Одни любят коллекционировать открытки, другие – заниматься домашним хозяйством, третьи ходят в разные клубы и т. п. И ваше увлечение, а точнее, размер средств, которые вы тратите, чтобы заниматься любимым делом, влияет на ваш семейный бюджет. Если ваше хобби – собирать открытки и вы проводите время в различных магазинах в их поиске, то затраты незначительны, а если вы коллекционируете, скажем, модели автомобилей, то и затраты резко возрастают.

Каждый год в соответствии с трудовым законодательством РФ каждый гражданин имеет право на отдых в течение 28 календарных дней. Вы можете поехать в деревню к бабушке или на дачу. В качестве альтернативы турфирмы предлагают за небольшие деньги поехать на море. Конечно, отдых на море или в горах гораздо интереснее, но если вы едете с семьей, то придется взять с собой кругленькую сумму, ведь дети наверняка захотят посетить парк развлечений, а на отдыхе не хочется ни в чем отказывать ни себе, ни детям. Также к развлечениям относятся театр и кино, выход с друзьями в кафе и рестораны, покупка лотерейных билетов, книг, газет, журналов. Употребление алкоголя и сигарет считается не только вредной привычной, но и привычкой, облегчающей вес нашего кошелька. Прогресс шагает широкими шагами, и в последнее время люди уже не мыслят свое существование без кабельного телевидения, которое по существу добавляет еще один пункт к нашим затратам.

Также нам никуда не деться от семейных расходов. К ним относятся медицинские расходы и расходы на здравоохранение, ребенка, детский сад или няню для него. Когда дети подрастают, то и у них увеличиваются потребности, а так как заработать они пока не могут, им нужно давать деньги на карманные расходы. Конечно, с помощью этого нужно учить их самих управлять деньгами (например, говорить: «Если ты будешь откладывать какую-либо сумму из своих карманных расходов, то сможешь накопить на нужную тебе вещь»). К тому же у многих семей есть родители-пенсионеры, которым тоже надо помогать.

Также к семейным расходам относятся покупки подарковна дни рождения и свадьбы, различные пожертвования.

Довольно большой процент семейных расходов занимают хозяйственные расходы. К таковым относится покупка новой мебели, бытовой техники, кухонной утвари, разнообразных инструментов, чистящих средств, ведь каждый хочет жить в нормальном – красивом, уютном и чистом доме, в который бы хотелось возвращаться с работы.

К личным расходамсемейного бюджета относятся расходы на лекарства, прачечную, парикмахерскую, одежду, парфюмерию.

Расходы на транспортнеизбежны. «Если вы хотите купить машину, но у вас нет такой большой суммы, то возьмите кредит» – так говорят нам все кредитные организации. Но при подписании договора обязательно читайте то, что кредиторы печатают маленьким шрифтом (чтобы покупатель не захотел читать каждый пункт этого договора), – удобные для них условия. Но вот вы купили машину, однако на этом ваши проблемы не заканчиваются: нужны еще бензин, машинное масло, с машиной постоянно случаются неполадки, и ее приходится постоянно ремонтировать, менять шины, проводить техосмотр, платить налоги, платить за парковку и т. д. Продолжать можно до бесконечности.

К семейным расходамтакже относятся сбережения, которые приходится откладывать каждой семье. Они могут быть регулярными, периодическими, отложениями на пенсию, разнообразными инвестициями, покупкой ценных бумаг, облигаций и т. д. Ведь, изымая определенную сумму из семейного бюджета, вы задумываетесь о будущем. Но в любом случае размер бюджета сокращается.

К другим семейным расходам относятся расходы на образование детей. Сейчас открываются и преобразовываются различные гимназии и лицеи, качество образования которых выше, чем в обычных средних школах по местожительству. Родители хотят, чтобы их дети выросли умными, они помещают их учиться в такие учебные заведения и каждый месяц производят оплату за их учебу. Дети растут. А как говорится, маленькие дети – маленькие проблемы, большие дети – большие проблемы. Обучение в институте стоит недешево, а дети часто не работают, поэтому им необходимо содержание.

В случае возникновения каких-либо проблем мы обращаемся к юристу, нотариусу или адвокату, которые помогают нам решить эти проблемы. Еще к расходам относятся взносы в различные клубы, общества, кредитные выплаты и банковские комиссии и др.

В соответствии с законодательством каждый человек, который работает, должен платить подоходный налог, т. е. налог с дохода, которым может выступать как заработная плата, так и продажа имущества и т. п.Как мы уже говорили, все наши расходы зависят от уровня нашей жизни. Чем выше уровень жизни, тем больше хочется облегчить свой быт – купить дорогостоящую бытовую технику, нанять домработницу, няню, обновить и расширить гардероб, носить более дорогую и стильную обувь, купить как можно больше дорогих украшений, подчеркивающих твой новый статус. Редко кто может справиться с соблазнами, возникающими на его пути, особенно когда в кошельке не совсем пусто. В результате человек может очень быстро спустить свои накопления и вернуться на исходные позиции. А к хорошему привыкнуть гораздо легче, чем к плохому. Поэтому возникает вопрос: как научиться экономить? И можно ли сэкономить на расходах?

5.2. Возможно ли сэкономить на расходах?

Начинать задумываться о возможности экономно расходовать свой заработок необходимо сразу же, как только появляется возможность больше зарабатывать. На эту тему написано немало трудов и у нас в России, и за рубежом. Основная мысль всех этих исследований сводится к тому, что, если вы не сумели сберечь то, что заработали, значит, ваша голова работает не так и не в том направлении. Отчасти это совершенно верно. Но только отчасти. Есть люди, которые всю свою жизнь отказывали себе в чем-то, довольствуясь только самым необходимым, и, начав достойно зарабатывать, они начинают баловать себя, позволяя излишества. Какое-то время так и будет продолжаться, но потом любой здравомыслящий человек придет к мысли, что пора подумать о будущем. Ведь фортуна в любой момент может отвернуться.

Бывает трудно остановиться, начав тратить деньги. Вот несколько советов по этому поводу:

1) деньги приходят и уходят, а вам следует заботиться о том, как их заработать. Некоторые умеют хорошо работать своими руками, значит, им следует заботиться о своих руках. Другие работают головой, соответственно, им следует держать в порядке свою голову, а будет голова на плечах – будут и деньги;

2) когда возникает проблема денег, то обратите свое внимание на какую-то другую проблему. Проблема денег потеряет свою актуальность и может разрешиться;

3) когда вам не хватает заработной платы на все и вы тратите ее только на проезд от дома до работы, подумайте, зачем вам нужны такие работа и, соответственно, зарплата;

4) многие, проходя мимо лотков, ларьков и иного со всякими приятными, но ненужными вещами, покупают их. Это может негативно отразиться на вашем бюджете. Поэтому носите с собой поменьше денег, чтобы не было лишнего соблазна;

5) самообеспечение значительно сэкономит ваш бюджет. Вы можете завести свой огород и не покупать овощи. Ваш муж может чинить краны. Сами делайте ремонт, стирайте и чистите одежду и т. п. Ведь услуги фирм, которые предлагают нам это, стоят недешево. Не покупайте полуфабрикаты – лучше купите натуральные продукты и приготовьте сами: и вкуснее, и дешевле;

6) курение, алкоголь и различные азартные игры в тотализатор и иное значительно влияют на ваш бюджет. Отказавшись от таких вредных привычек, вы сэкономите свой бюджет;

7) покупая ту или иную вещь, убедитесь, стоит ли ее покупать, нужна ли она вам, а также нет ли у вас подобной;

8) на худой конец – продайте ненужную вещь в вашем доме или обменяйте ее на нужную.

Еще несколько советов по экономии вашего бюджета. Помните:

1) как говорили раньше, копейка рубль бережет. Многие не задумываются об актуальности этой поговорки. Как обычно вы храните подобную мелочь? Многие просто складывают ее в общий кошелек, другие высыпают дома. Возьмите отдельный кошелек и ссыпайте туда всю мелочь. Когда бумажные деньги закончатся, в вашем кошельке накопится приличная сумма;

2) как мы поступаем, когда у нас нет денег? Конечно же берем в долг, а по долгам нужно платить. Многие любят брать деньги на текущие расходы. Делайте это в случае крайней необходимости. Все равно деньги разбегутся, а отдавать их придется все равно;

3) «Все по пять! Все по десять!» – так кричат базарные зазывалы, которые продают мелкий товар для дома. Действительно на их лотках много различных вещей, которые вы купили бы для дома. Но на самом деле стоит это так же, как в любом хозяйственном магазине, а иногда и дороже. И часто, купив одну, две, три вещи с такого лотка, вы получаете перерасход бюджета;

4) прежде чем пойти в магазин, составьте список необходимых покупок. Когда у вас много денег и нет никаких ограничений, вам хочется и этого купить, и того;

5) нередко, когда не хватает денег, мы покупаем более дешевые вещи, думая при этом, что лучше мы купим две такие вещи, чем одну, но дорогую. Но менее качественные вещи все равно быстро изнашиваются, и в конечном итоге получается, что мы опять переплатили.

Оказывается, экономить можно не только на повседневных покупках. Сэкономить можно и на электроэнергии. Сэкономить можно на работе электроплиты. Во-первых, не пользуйтесь ей без основания на это. Если у вас есть электрочайник, то лучше воспользуйтесь им. Держите плиту всегда в исправном состоянии. Накрывайте кастрюлю крышкой, так как без нее тратится в три раза больше электроэнергии. Пользуйтесь скороваркой.

Также можно покупать энергосберегающую электротехнику. Она немного дороже, но экономия существенна. Если у вас семья из двух человек, то покупайте стиральную машину менее мощную, маленькую и т. д.

Доказано, что любые расходы можно сократить. Если вам удастся сократить их, полученные в результате экономии средства можно затратить на какие-либо крупные вещи либо увеличить свой капитал.

Поэтому экономия так важна. Не путайте экономию со скупостью. Экономия – это экономное использование ваших ресурсов, разумное поведение. Если вы купили мобильный телефон полгода назад и собираетесь покупать новый, то отказ от его покупки приводит вас к заработку 6000–9000 руб. Это экономия. А скупость – это поведение, подобное поведению Плюшкина.

Таким образом, экономия позволяет мгновенно получить прибыль. Вы сразу же можете вложить полученную прибыль, приблизиться к своей цели. Давайте будем учиться экономить!

Если вы путем экономии уменьшите свои расходы, у вас накопится определенная сумма денег. Вы можете потратить ее на обычные нужды для текущих расходов или инвестировать. Трата денег предполагает, что вы ничего не сэкономите – вы просто сократили их в одном месте и увеличили в другом. Экономия – это уменьшение расхода и инвестирование сохраненного. Теперь вы не только сохранили деньги, но и заставляете их работать на себя.

Экономии можно достигнуть на продуктах. Сократив эти расходы, вы сэкономите себе много денег. В крупных городах есть магазины торговой сети, и, как мы уже писали ранее, покупать в них продукты значительно выгоднее. Если вы будете покупать продукты в таком магазине один раз и на весь месяц, конечно, не считая продуктов на каждый день, то вы сэкономите не только деньги, но и время: вам не придется ходить в магазин.

Вы также можете значительно сэкономить на оплате мобильной связи. Не оплачивайте связь с помощью карт предоплаты! Они дороже номинала на 10–15 %, и к вам на счет попадет сумма, которая значительно меньше вложенной. Пополняя свой счет карточками, вы переплачиваете за связь 10–15 % в месяц. А если подумать, то 10–15 % – весьма существенная сумма.

Существует еще один вариант оплаты – это карты e-port, быстро и дешево. Подробнее об этой платежной системе можно узнать на сайте http://www.e-port.ru. Как таковой карты не существует (в виде куска пластика), это просто ваш номер. На сайте e-port вы указываете в соответствующем разделе свой имейл, для вас выпускается карта, и ее номер высылают вам по электронной почте. Вы удобным способом пополняете и используете карту. С помощью этой карты вы можете мгновенно пополнять счет вашего мобильного телефона прямо из дома. Вы можете положить определенную сумму на счет или купить пинкод карты предоплаты за сумму 144,73 руб., что дешевле, чем покупать карту в сети салонов обслуживания абонентов. Также вы можете делать покупки в Интернете с помощью карты e-port. Если вдруг возникла проблема и на сайте, где вам надо заплатить, не принимают такие карты, поменяйте цифровые наличные e-port на цифровые наличные webmoney или другой платежной системы. Таким образом, использование такой карты может быть полезно как домохозяйке, так и любому бизнесмену.

Как вы покупаете бытовую технику? А как ее покупать правильно, т. е. по минимальной цене, с минимальными затратами времени и сил? Это не так сложно.

Если вы задумали купить музыкальный центр с караоке, то находите обзор всех музыкальных центров и выбираете нужный, исходя из цены и функций. Затем в Интернете находите сайт с обзором цен на музыкальные центры, например www.abc.ru. Выбираете продавца или нескольких, обзваниваете их, выясняя наличие товара и рублевую цену с доставкой. Почему рублевую? Потому что минимальная долларовая цена может превратиться не совсем в минимальную после ее конвертации по курсу магазина, а стоимость доставки различна у разных продавцов. И только затем делаете заказ, указывая точное время и место доставки. Покупка завершена. Вы получили нужный товар на выгодных для вас условиях. Вам не надо ездить в магазин или на рынок. Экономьте свое время, силы, а главное – деньги!Сэкономить можно не только в будни, но и на отдыхе. В Интернете есть очень интересный туристический сайт «KLM», который опубликовал советы о том, как сэкономить за рубежом. Оказывается, что, например, в Париже в кассах метрополитена, кроме одноразовых билетов, продаются карточки-билеты на бесконечное количество поездок в течение трех дней. Кроме того что стоит такой билетик недорого, по нему еще можно три дня бесплатно ходить в любой музей Парижа. Так что вы экономите не только на проезде, но и на развлекательной программе. Думаю, что и в любом другом городе и стране тоже есть свои хитрости и нюансы, которые помогут вам найти способ сэкономить. Главное – желание!

Глава 6 На что мы обычно тратим деньги