Текст книги "Кредиты и вклады, которые вас разоряют"
Автор книги: Ирина Трущ
Жанр:
Прочее домоводство
сообщить о нарушении
Текущая страница: 5 (всего у книги 11 страниц) [доступный отрывок для чтения: 5 страниц]
Ипотечные программы
Как уже было сказано, практически каждый банк предлагает своим клиентам на выбор различные ипотечные программы. Самой распространенной из них является социальная ипотека. Также весьма популярна ипотека для молодой семьи.
Социальная ипотекаСоциальная ипотека предназначена прежде всего для малообеспеченных слоев населения.
Социальная ипотека – это возможность улучшить жилищные условия социально не защищенных граждан посредством ипотечного кредитования и финансовой поддержки государства.
При этом жилищные условия можно улучшить только в пределах установленных государством социальных норм (сейчас эта норма составляет 18 м2на человека).
Социальная ипотека предоставляется прежде всего очередникам, которыми являются люди, официально признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий и стоящие в очереди на приобретение квартиры.
Помимо этого, на социальную ипотеку могут рассчитывать работники бюджетной сферы, молодежь, молодые семьи, военнослужащие и т. д. Главным условием является отсутствие частной собственности.
По мнению одного из экспертов ипотечного рынка, существует «...около 800 ипотечных программ – с разными сроками, процентами, предоставляемыми документами, валютой кредита и так далее, и каждый квартал появляются десятки новых. Но определять успешность программы по формальным признакам, интенсивности рекламы, по тому, у кого меньше процент и больше срок, – нельзя. Реально востребованными сегодня являются кредиты не тех банков, у кого дешево или нулевой взнос, а тех, у кого налажены технологии работы с будущими заемщиками...».
Социальная ипотека может быть нескольких видов:
? продажа собственности в кредит по льготной цене;
? дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
? предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья.
Региональные власти каждого региона решают, какой вид ипотеки будет преобладать в данной области. Всю информацию о социальной ипотеке конкретного региона можно получить в местных государственных учреждениях, функцией которых является жилищная политика города (района).
Во многих городах России существуют специальные ипотечные корпорации, консультанты которых должны проводить беседы со всеми заинтересованными лицами по поводу условий социальной или иной ипотеки, проводить предварительный расчет величины первоначального взноса по размеру и сроку кредита, величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика.
К участнику социальной ипотеки предъявляют ряд требований органы власти, а также ипотечный банк, сотрудничающий с местной властью по поводу социальной ипотеки.
Цены на недвижимость в 2007 г. по оценкам экспертов будут зависеть от ценовой стратегии крупнейших застройщиков, действий управляющей подсистемы рынка, конъюнктуры мировых цен на газ, нефть, металлы, а также настроения и ощущения потребителей и инвесторов.
Основные требования ипотечного банка к предполагаемому заемщику заключаются в подтверждении его российского гражданства и прописки, а также продолжительности трудового стажа. Существует также целый ряд дополнительных требований, которые банки утверждают самостоятельно.
Социальная ипотека для молодежиРоссийская молодежь, как правило, не имеет возможности сразу же приобрести собственное жилье. Сказываются низкая заработная плата, отсутствие опыта для получения более высокооплачиваемой работы, большая конкуренция на рынке вакансий, быстрый рост цен на недвижимость и т. д.
В лучшем случае молодые люди могут приобрести собственное жилье к 30–35 годам. При том, что средний возраст вступивших в брак в России равен 22–24 годам, эти 10–15 лет нужно где-то жить. Именно в этом случае лучшим выходом будет взять квартиру в кредит, используя социальную ипотеку.
По условиям социальной ипотеки часть взятого кредита оплачивает государство, а часть – сам заемщик. Таким образом жилье для молодежи становится более доступным.
В России особую популярность завоевывает программа «Военная ипотека».
Данная программа существует для помощи военнослужащим в реализации их права на жилье или улучшение жилищных условий. Это право осуществляется посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения.
Для участия в этой программе существуют определенные условия. Главным из них является заключение контракта о прохождении воинской службы с 1 января 2005 г.
Многие эксперты предполагают, что на рынок жилья в 2007 г. повлияют предстоящие выборы в Государственную думу (декабрь 2007 г.), а также выборы президента страны (март 2008 г.).
Ежегодно на счет военнослужащего, участвующего в программе «Военная ипотека», перечисляется определенная сумма. Размер субсидии определяется индивидуально для каждого военнослужащего и устанавливается на уровне Правительства РФ. Размер субсидии постоянно меняется с учетом инфляции и под влиянием изменений в общеэкономической ситуации страны.
Полученную субсидию военнослужащий может использовать в качестве первоначального взноса на покупку жилья в кредит.
Молодой считается семья, в которой один или оба супруга не достигли возраста 30 лет. Кроме местных программ социальной ипотеки, молодая семья может принять участие в федеральной ипотечной программе. Она заключается в получении государственной субсидии для приобретения квартиры или дома.
Размер государственной субсидии зависит от двух условий – нормативной стоимости квадратного метра жилья в конкретном муниципальном образовании и наличия детей.
Если в семье нет детей, государственная субсидия составляет около 35% от стоимости квартиры. Для семей с детьми размер субсидии увеличивается до 40%.
Многие молодые семьи, участвующие в ипотечных программах и стоящие в очереди на приобретение жилья, вынуждены ждать 1–3 года, прежде чем будет принято соответствующее решение.
В зависимости от количества членов семьи производится расчет стоимости жилья. Для семьи из двух человек это будет 42 м2, из трех и более человек – 18 м2на одного человека.
Кроме возрастных ограничений, о которых было сказано выше, для участия в этой ипотечной программе молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий (то есть поставлена на учет органами местного самоуправления после 1 марта 2005 г.) и у нее должны быть в наличии средства для оплаты оставшейся стоимости жилья (60–65%). Члены молодой семьи должны предоставить справку, подтверждающую их доходы, по форме 2-НДФЛ. При отсутствии работы или справки, подтверждающей доходы, необходимо доказать, что семья имеет какие-то иные денежные средства, достаточные для оплаты оставшейся части жилья.
Список молодых семей на получение государственной субсидии единый по всей России, который составляется в Росстрое. Решение об участии молодой семьи в этой программе принимают органы исполнительной власти субъекта РФ и передают эти данные в Росстрой, где и составляется окончательный список.
После принятия решения об участии молодой семьи в федеральной программе ей выдается специальное свидетельство. На руки наличными средствами субсидия не выдается. Как правило, вся сумма перечисляется на счет в банке – партнере федеральной программы. Обычно субсидия используется в качестве первоначального взноса на покупку квартиры, ее также можно использовать на строительство частного дома.
Обычно банки с опаской относятся к приобретению недостроенных коттеджей на первичном рынке, так как объекта залога на первоначальном этапе как такового практически не существует.
Субсидия на приобретение квартиры молодой семье предоставляется только один раз. Повторно участвовать в программе нельзя, даже если брак расторгнут и заключен новый.
Если после заключения договора в семье появляется ребенок, сумма субсидии увеличивается до 40%. Это предусмотрено в договоре. Увеличение размера субсидии осуществляется за счет регионального бюджета.
Из муниципалитетов готовые списки поступают в субъекты РФ до 1 сентября года, предшествующего планируемому.
Там списки еще раз перепроверяются. Впоследствии местные власти формируют заявки на государственные субсидии, которые передаются в Росстрой, являющийся главным представителем этой государственной программы, куда списки должны поступить не позднее 1 октября текущего года.
Особенности ипотеки для молодой семьи:
? низкий первоначальный взнос;
? возможность отсрочки погашения основного долга во время строительства жилья;
? возможность отсрочки погашения основного долга в случае рождения ребенка.
При принятии решения о значительной сумме кредита банк может учитывать также доходы родителей молодой семьи, что не принимается во внимание в других ипотечных программах.
Большинство заемщиков, в целях подстраховки берет ипотечный кредит на длительный срок (15–30 лет), но выплачивает его в течение 5–10 лет.
Например, в Сбербанке процентные ставки по ипотеке «Молодая семья» составляют около 16% годовых в рублях и 11% годовых в валюте (доллары США, евро).
Ипотечный кредит по программе «Молодая семья» можно взять на срок до 20 лет.
При предоставлении отсрочки по желанию заемщика можно увеличить срок погашения кредита. Увеличение срока кредитования допускается:
? на период строительства объекта недвижимости (не более 2 лет);
? при рождении ребенка или детей (до достижения ребенком возраста 3 лет).
Существуют некоторые проблемы, возникающие у участников программы «Молодая семья».
Любой кредит можно взять только по достижении 18 лет. Молодая семья, члены которой не достигли этого возраста, не могут участвовать в этой программе.
Молодого человека могут призвать в армию. Обычно это означает, что он навсегда или на определенный срок оставляет свою работу, а значит, не будет получать доход, который учитывался при принятии решения о выдачи ипотечного кредита.
Один из сотрудников известного банка отмечает: «Те заемщики, которые имеют стабильный средний доход, досрочно гасят кредит реже. Однако среди наших клиентов есть сотрудники крупных компаний, где существуют системы бонусов и премий, чаще всего в декабре–мае – именно на эти периоды приходится большая часть досрочных погашений».
Это грозит молодой семье не только потерей высокой и стабильной заработной платы, но и потерей уже приобретенного жилья, так как выплачивать кредит уже нечем.
По этой причине многие банки требуют предоставить копию военного билета или гарантии, что ежемесячные платежи по погашению долга не закончатся с призывом а армию.
Молодые заемщицы при принятии решения о взятии кредита также должны быть уверены, что их дохода хватит на погашение долга в период беременности или отпуска по уходу за ребенком. Как известно, пособие в этом случае составляет 1,5–6 тыс. рублей.
Федеральная ипотечная программа обеспечения молодой семьи доступным жильем проходит во всех крупных городах: Москва (Подмосковье, Московская область, ЗАО, ЮВАО), Владивосток, Волгоград, Белгород, Вологда, Владимир, Воронеж, Екатеринбург, Ижевск, Иваново, Иркутск, Казань (Татарстан), Красноярск, Краснодар, Новосибирск, Нижний Новгород, Набережные Челны, Нижнекамск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Саратов, Смоленск, Самара, Тамбов, Тюмень, Томск, Уфа (Башкортостан), Хабаровск, Челябинск, Чита, Чебоксары, Ярославль и т. д. С каждым годом увеличивается число городов, участвующих в государственной программе «Молодая семья».
2. Автокредит
На сегодняшний день автокредит, по мнению большинства людей, – это один из самых легких и доступных способов приобрести автомобиль.
Рынок автокредитования в последние годы продолжает динамично развиваться. Компанией «Автомобильная статистика» было проведено маркетинговое исследование «Анализ спроса и цен на легковые автомобили в 1997–2006 гг.».
Его результаты показали, что более 750 тыс. легковых автомобилей по всей стране было реализовано именно с помощью автокредитования. Это составляет около 42,3% всего автомобильного рынка России.
По мнению Д. Боткина, начальника департамента андеррайтинга и урегулирования убытков компании «КапиталЪ Страхование», «на рынке автострахования существует довольно жесткая конкуренция. Зачастую “начинающие” автостраховщики вынуждены выходить на рынок с демпинговыми тарифами с целью привлечения потенциальных клиентов».
В 2006 г. по данным банков было выдано автокредитов на сумму более 240 млрд рублей. Автокредитование идет значительными темпами, это можно понять, если сравнить 2005 и 2006 гг. – за год сумма выданных автокредитов практически удвоилась.
В 2007 г. планируется увеличить количество выдаваемых автокредитов на 1/3. По мнению экспертов, в текущем году каждый второй автомобиль будет куплен с помощью автокредитования.
По данным статистики, доля автокредитов в общей доли кредитов, выдаваемых банком физическим лицам, составляет около 15%.
Изменения на рынке автокредитов часто сопоставляют с ростом рынка иномарок. Темпы роста обоих рынков изменяются практически одинаково.
По мнению аналитиков, в 2007 г. в России на автокредитование будет выделено около 350–360 млрд рублей, что составляет примерно 1 млн автокредитов.
Смысл автокредитования заключается в том, что человек приобретает автомобиль, выплачивая деньги не сразу, а в рассрочку.
С помощью автокредита можно купить практически любой автомобиль. Как и в большинстве кредитов, чтобы приобрести автомобиль в рассрочку, необходимо внести за него первоначальный взнос, что составляет небольшой процент от общей стоимости автомобиля.
Д. Боткин, сотрудник компании «КапиталЪ Страхование» уверяет, что «...компании, уже давно работающие на рынке автострахования и имеющие солидные портфели договоров, могут себе позволить проведение селекции сформированного портфеля. Селекция осуществляется на основании актуарного анализа уровня убыточности по категориям транспортных средств, категориям клиентов (в зависимости от возраста, стажа вождения и т. п.). В результате условия страхования таких компаний будут ориентированы на определенный целевой сегмент клиентов. И данным клиентам будут предлагаться наиболее оптимальные тарифы».
На рынке автокредитования хорошо развита и конкурентная борьба. Кредитные организации предлагают потенциальным клиентам различные программы автокредитования, которые различаются друг от друга по следующим параметрам:
? сроки кредитования;
? процентная ставка;
? размеры первоначального взноса;
? дополнительные услуги.
Кроме основных программ автокредитования, на рынке существуют еще и специальные, по условиям которых возможно уменьшить страховые выплаты, также эти программы включают дополнительные льготы и бонусы.
Многие люди, решившие воспользоваться автокредитом, теряются, видя такое разнообразие программ. Чтобы потребителю было легче выбрать подходящую именно ему программу автокредита, на рынке действуют брокерские компании.
Автокредитование помогает потребителям:
? без каких-либо ограничений подобрать для себя любой автосалон;
? выбрать оптимальный автокредит с подходящими условиями;
? быстро получить кредит на покупку автомобиля;
? правильно оформить документы для получения автокредита;
? выбрать подходящие страховые программы КАСКО и ОСАГО.
По подсчетам экспертов, на рынке автокредитования сейчас действует более 100 банковских программ.
Этапы получения автокредита
Как и в любом другом виде кредитования, для приобретения объекта кредита необходимо пройти несколько этапов. Существует несколько этапов автокредитования.
Выбор понравившегося автомобиля в любом автосалоне
Прежде всего необходимо определиться с маркой и параметрами приобретаемого автомобиля. Многие банки предпочитают кредитовать автомобили, приобретаемые в автосалоне, а не в частном порядке. Некоторые банки работают с определенными автосалонами и вынуждают покупателя приобретать автомобиль только там.
Определение приемлемой суммы ежемесячных платежей
Каждый заемщик должен заранее подсчитать, какую сумму он сможет выделить из бюджета на погашение кредита.
Как правило, банки, предоставляя автокредит, требуют, чтобы приобретаемый автомобиль был не старше 5 лет.
Если сумма ежемесячных платежей, предлагаемая банком, не устраивает, лучше будет обратиться в другой банк, выбрать программу с более низкими процентными ставками или остановить свой выбор на другом автомобиле.
Выбор автокредитной программы
Затем следует обратиться в банк и проконсультироваться по поводу предлагаемых им программ автокредитования. Менеджер должен подробно рассказать о преимуществах и недостатках определенной программы.
Сбор необходимых документов
После того как решение о приобретении автомобиля принято, сумма ежемесячных платежей подсчитана и выбран банк, необходимо начинать сбор необходимых документов.
Заполнение анкеты-заявки на автокредит по форме банка
После заполнения анкеты-заявки банку необходимо некоторое время для ее рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита. Обычно срок рассмотрения заявки составляет 2–5 дней (в зависимости от программы автокредитования). После принятия решения консультант банк обязан связаться с клиентом и уведомить его об этом.
Оформление необходимых документов
В течение последующих нескольких дней клиент должен заняться подготовкой необходимых документов для приобретения автомобиля.
Предоставление банку договора купли-продажи автомобиля
При положительном исходе клиент подписывает у дилера договор купли-продажи автомобиля. Дилер обязан выставить счет на его оплату и все счета на дополнительное оборудование, если оно есть в наличии.
Заключение кредитного договора в банке
После заключения договора банк не позднее следующего дня должен перевести денежные средства за приобретаемый автомобиль на счет дилера.
После получения оплаты и всех необходимых документов служащий автосалона должен передать клиенту справку-счет и оригинал паспорта технического средства (ПТС). Заемщик должен зарегистрировать паспорт в ГИБДД, а затем передать в банк. Кроме этого, необходимо подписать акт приема-передачи автомобиля.
После этого заемщик может пользоваться уже собственным автомобилем, постепенно выплачивая за него кредит.
Как выбрать автомобиль
Автомобиль – достаточно дорогостоящее приобретение, расчитанное на длительный срок эксплуатации.
Выбор автомобиля зависит от того, какой именно автомобиль необходим будущему владельцу:
? новый или подержанный;
? отечественного или импортного производства;
? конкретная марка и модель;
? определенные технические характеристики и комплектация.
Также для многих будущих владельцев имеет значение, какого цвета будет их автомобиль, оснащен или нет дополнительным оборудованием, также существуют определенные предпочтения по части дизайна и т. д. Выбор многих автолюбителей во многом зависит и от цены их будущего автомобиля. Совокупность всех вышеназванных критериев и будет в конечном счете определять выбор автомобиля.
С. Маршев, генеральный директор компании «Прямое Страхование» говорит о технологии страхования: «Тарифы ниже средних по рынку могут предлагаться по таким причинам: компания применяет технологии страхования, существенно сокращающие ее операционные издержки; компания работает в “низкоубыточном” сегменте рынка, например ограничивает возраст и стаж водителей».
Если человек не определился с выбором, он может обратиться за помощью в специальные службы, консультанты которых помогут выбрать подходящую модель. В подобных организациях могут также дать сравнительную характеристику нескольких моделей автомобилей. Там же помогут с выбором наиболее подходящих условий автокредитования.
Условия кредитования
Практически у всех банков условия автокредитования похожи и мало чем отличаются друг от друга. Кредит на покупку автомобиля можно взять в рублях или валюте.
Срок рассмотрения кредитной заявки обычно не превышает 1–5 дней. Максимальная сумма, которую может выдать банк, составляет около 50–80 тыс. долларов.
Обычно автокредит выдают на срок около 3 лет. Некоторые банки могут выдать его на 5 лет, но под более высокие проценты – до 15% ежегодно. В результате за 5 лет переплата за стоимость автомобиля будет около 75%.
Обычно ставки по автокредитам в рублях составляют 16–20% годовых, в долларах – 9–13% годовых.
Банк также берет различные комиссии, которые составляют около 200 долларов.
Необходимые документы
Для рассмотрения банком кредитной заявки необходимо собрать некоторые документы, одни из них являются обязательными, другие предоставляются только при их наличии.
Выдавая автокредит, любой банк потребует с заемщика справки, подтверждающей его легальные доходы.
Документы, предоставляемые в обязательном порядке:
? паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность заемщика и поручителя;
? военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
? копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
? справка с места работы с указанием стажа, занимаемой должности, заработной платы и сведений о работодателе, в том числе с указанием фактического адреса и контактных телефонов работодателя;
? водительское удостоверение, действительное на момент предоставления кредита.
Документы, предоставляемые при их наличии:
? общегражданский заграничный паспорт;
? копия свидетельства о присвоении ИНН;
? нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на совершение сделки (привлечение кредита и залог автотранспорта) в том случае, если на момент осуществления кредитной операции подписание договора поручительства невозможно;
? свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя либо лицензия на осуществление частной деятельности (нотариусы, адвокаты);
? документы о постановке на учет в налоговом органе;
? патент, лицензия.
При автокредите учитывается не только доход будущего владельца автомобиля, но и совокупный доход всех членов его семьи.
Документы, необходимые при подписании кредитных документов:
? договор купли-продажи автомобиля, оригинал счета либо иной документ, подлежащий оплате для приобретения автомобиля в автосалоне;
? страховой полис, составленный надлежащим образом, и документы, подтверждающие оплату автомобиля;
? копия паспорта транспортного средства на приобретаемый автомобиль, заверенная уполномоченным на то лицом от автосалона и скрепленная печатью автосалона.
Документы, необходимые после предоставления кредита:
? оригинал паспорта транспортного средства;
? документы, подтверждающие оплату страховых взносов;
? копия свидетельства о регистрации транспортного средства в органах ГИБДД.
