Текст книги "Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом"

Автор книги: Юлия Сахаровская

сообщить о нарушении

Текущая страница: 5 (всего у книги 16 страниц) [доступный отрывок для чтения: 6 страниц]

Самообразование

Я – за любое самообразование. В современном мире Интернет дает нам безграничный доступ к разносторонней информации, на любой вопрос можно найти ответ в считаные минуты. Проблема только в правильности этого ответа, а также в том, подходит ли этот ответ именно вам.

У меня, как вы поняли, много знакомых. Есть среди них и такой, который очень не любит посещать докторов и самостоятельно ставит себе диагнозы через Интернет, прописывает лечение и применяет его на практике. Он ошибался не раз, принимая не то, что нужно, или не от того, от чего нужно. Но это его не останавливает – ошибки пока были некритичны для здоровья. Самое опасное в том, что не раз он оказывался прав, и это позволяет ему делать выводы о верности его подхода к самодиагностированию и самолечению с помощью Интернета. Но я боюсь даже представить, чем это может закончиться в итоге. Все-таки, наверное, не зря на врача учатся больше шести лет…

То же самое происходит и в сфере управления личными финансами. Наиболее распространенный миф среди тех, кто начал нормально зарабатывать: я посижу в Википедии и во всем сам разберусь. Так до определенного времени думали и Дмитрий с женой Ксенией.

Дмитрий и Ксения – преуспевающие маркетологи с высшим гуманитарным образованием. Началось все с прочтения книг того же Кийосаки – впечатлили примеры с покупкой недвижимости в кредит и последующей сдачей ее в аренду для покрытия кредитных платежей, показывающие, как без копейки собственных денег через несколько лет становишься владельцем недвижимости. Только они забыли просчитать этот вариант в условиях реальной новосибирской действительности. Просто загорелись, пошли в банк, оформили кредит, выбрали понравившуюся квартиру, купили. И как же они были удивлены, когда оказалось, что квартиру можно сдать только за 20 тысяч рублей, а платеж по ипотеке оказался 30 тысяч рублей в месяц. Сначала они покрывали разницу за счет собственных средств, не отказавшись от идеи. Но жильцы стали просить то установить телефон, то приобрести шкаф, то сделать косметический ремонт в счет квартирной платы, а потом могли съехать и забрать с собой купленные вещи… В общем, возникли не только дополнительные расходы, но и регулярная головная боль с решением различных вопросов по квартире – от поиска новых жильцов до ремонта и недовольства соседей. В общем, через два года квартиру решили продать. Только цены на рынке упали, да и квартиру под ипотекой оказалось продать не так просто. В общей сложности потери от всей этой затеи составили около 300 тысяч рублей – благо были накопления, чтобы сразу рассчитаться и забыть. Они были счастливы, что все закончилось. Решили, что недвижимость – это не их конек.

К тому времени Ксения увлеклась «золотой темой». По ее прогнозам, построенным на основе данных из Интернета, цены на золото точно должны были серьезно вырасти в ближайшие пару лет. Купили золото на все накопления (около 300 тысяч рублей) в середине 2006 года по 700 долларов за унцию. Только одного не учли – что цена была на пике роста. Затем началось падение, которое продолжалось более года. Продали все в середине 2007 года, не выдержав, по 670 долларов за унцию. Уже к концу 2007 года цена на золото превысила 700 долларов за унцию и затем продолжила свой рост в течение почти года. Вот тогда Ксения поняла, что дело тут не только в знаниях, прогнозах, но еще и в терпении и эмоциях. Ведь по сути она оказалась права, рассчитывая на рост стоимости золота в течение двух лет. Но не хватило знаний в теории инвестирования. Вы догадываетесь, что сейчас происходит с Ксенией, когда унция зашкаливает за 1700 долларов? Боюсь, что такая заоблачная цена на нее все-таки подействует, и как бы она снова не ринулась вкладывать туда все свои средства…

Самое интересное, что эти вынутые из золота деньги и новые накопления Дмитрий, ее муж, решил вложить в акции – он прочел интересную статью на эту тему и потом еще книгу о спекуляциях на фондовом рынке. Что они и сделали в начале 2008 года. В конце того же года продали все, спасая остатки сбережений… положили все на депозит и успокоились. Обидно стало, когда рынки вновь выросли и превысили уровень начала 2008 года.

Тогда и решили обратиться за консультацией к профессионалам…

Резюме

Итак, мы рассмотрели типичные финансовые мифы, характерные для российских представителей среднего класса. Я приводила много примеров – вас, наверное, они где-то позабавили, о чем-то заставили задуматься. А теперь попробуйте написать анамнез вашим семейным финансам: возьмите ручку и определите, какие из мифов в полной мере относятся к вам.

Когда я общаюсь со своими клиентами, то часто к концу разговора они признаются, что сами поступили бы точно так же, как вышеописанные герои. Если вы не допустили в своей жизни ни одной схожей ошибки – я очень рада, что в России есть финансово подкованные люди! Если половина мифов – это про вас, то при принятии какого-либо важного финансового решения обязательно возьмите паузу и все продумайте.

А теперь давайте вернемся к нашей табличке и подведем итоги теста, приведенного в начале этой главы. Если вы ее еще не заполнили – самое время сделать это.

Все правильные или наиболее оптимальные ответы представлены в таблице ниже.

Посчитайте свой примерный уровень финансовой грамотности исходя из того, что каждый правильный ответ равен 5 % финансовой грамотности.

Результаты теста от 80 до 100 % говорят о вашем высоком уровне. Вы имеете представление об основных финансовых понятиях, способны оперировать финансовыми инструментами и разобраться во всем самостоятельно.

Результаты теста от 50 до 70 % означают, что вам не хватает экономических знаний, чтобы совершать финансовые сделки, выгодно вкладывать или занимать денежные средства. Вам необходимо дополнительное консультирование.

Результаты теста от 0 до 50 % сигнализируют о вашей финансовой безграмотности. Для оперирования своими (и особенно чужими) деньгами вам не обойтись без помощи специалиста. Будьте осторожны и не принимайте поспешных решений! Выньте все деньги из кошелька, остановите все свои траты и срочно читайте дальше!

Если время терпит, то я прошу вас вернуться к введению. Там я предложила вам среднестатистический «список счастья» – список тех вещей, о которых вы могли бы мечтать. Теперь скорректируйте этот список лично под себя – определитесь, чего конкретно хотите ЛИЧНО ВЫ. И самое главное, подумайте, является ли этот пункт именно вашим желанием – или это просто отражение одного из финансовых мифов. Вы действительно мечтаете о своем домике на берегу Адриатики, чтобы там встретить старость? Или просто поддались всеобщему поветрию и решили, что своя собственность за рубежом – это отличное средство вложения денег?

Если вы скорректировали свой список – что у вас обозначено первым пунктом? Давайте посмотрим, что можно сделать, чтобы вы быстрее получили желаемое.

Глава 2. Начинаем эффективно управлять деньгами

Итак, в предыдущей главе мы говорили о типичных ошибках, совершая которые мы, теряем деньги. А как же сэкономить?

Я не очень люблю слово «экономия». И, как показывает практика, не я одна. Есть в этом слове какой-то… скрытый негатив, что ли, – или привкус безысходности. Поэтому я предлагаю заменить его на термин «оптимизация». Оптимизация не всегда сводится к минимизации, а довольно часто – даже к максимизации. И, управляя личными деньгами, для достижения наилучшего эффекта не всегда нужно стремиться сэкономить, есть такие случаи, когда экономить даже вредно. А по сути экономия как таковая в основном сводится скорее к «антипотребительству» и… просто жизни по средствам.

Большинство людей придерживается одной из двух крайних точек зрения:

– «Я живу сегодняшним днем», – говорят одни.

– «Я всегда думаю о завтра и делаю накопления на будущее, жертвуя даже сегодняшними потребностями», – говорят другие.

«Сколько времени вы сможете прожить только на имеющиеся накопления (собственный капитал), не изменяя существенно свой уровень жизни, если лишитесь всех источников поступления денежных средств?» – задала я вопрос Людмиле во время первой встречи. Людмила – успешная тридцатилетняя бизнесвумен, автор известных книг и статей в сфере бизнеса. Она в ступоре. Тема денег в принципе вызывает у нее страх, который она полностью признает, но причины его не может четко сформулировать. «Советское воспитание, мы все такие, это некомфортная для разговора тема», – объясняет она.

Я даже сейчас, когда пишу эти строки, слышу голос Людмилы, которая далее сказала: «А зачем вообще копить? Не факт, что я доживу до того прекрасного момента – достижения главной цели. Зачем я буду жертвовать сегодняшним днем ради дня завтрашнего?»

Уверяю вас (как и уверяла на встрече Людмилу), шансов дожить у вас гораздо больше, чем НЕ дожить (или хотите опровергнуть статистику?). Что будет, когда доживете? Неразумно жертвовать сегодняшним днем ради завтра, говорите? А разумно жертвовать завтрашним днем ради сегодня? – вопрос, адресованный прежде всего тем, кто живет в долг, но также и тем, у кого абсолютно отсутствуют накопления.

Я предлагаю исключить это еще одно неприятное лично для меня слово «жертвовать» из нашей речи и просто начать действовать разумно. Разумно распределять свой сегодняшний доход между «завтра» и «сегодня».

В одних ситуациях совершенно разумно исходить из принципа «Я живу сегодняшним днем». В других гораздо лучше поступать по принципу «Я думаю о завтра и делаю накопления на будущее». Просто и без крайностей, по ситуации.

И не забывайте: уже давно известно, чем чревато оставаться приверженцем крайних точек зрения.

Действуйте по ситуации. В одних случаях совершенно разумно исходить из принципа «Я живу сегодняшним днем». В других гораздо разумнее поступать по принципу «Я думаю о завтра и делаю накопления на будущее».

«Как быстро пролетело время, почему я не начал откладывать деньги на будущее раньше… Почему молодые не думают о старости?» – так часто говорят через пару-тройку десятков лет те, кто на протяжении всей жизни придерживался принципа «живу днем сегодняшним».

«Как жаль, что я не позволил себе тогда съездить в эти прекрасные места – молодым здесь было бы еще лучше. Но как хорошо, что я могу позволять себе это и многое другое сейчас!» – так говорят приверженцы подхода «завтрашнего дня» через десятки лет (и то не все).

А в какой ситуации предпочли бы оказаться лично вы?

Лично я – ни в той, ни в другой.

Да, и имейте в виду, что мысли из серии «мои потребности с возрастом сократятся» – это не более чем очередной миф. Я знакома с достаточным количеством людей пенсионного возраста, потребности которых ничуть не сократились: они так же хотят покупать себе хорошую одежду, обувь, ходить в салоны красоты, рестораны, на массаж, ездить отдыхать за рубеж. Просто кто-то может себе это позволить, а кто-то…

Именно поэтому важно управлять своими финансами и распределять свой доход между «сегодня» и «завтра».

В данной главе приведены общие рецепты оптимизации ежемесячных расходов и показаны некоторые способы достижения желаемых целей с меньшими, чем обычно, затратами.

Я не собираюсь сейчас призывать вас к тому, чтобы начать вести и планировать семейный бюджет, считать каждую копейку. Давайте рассмотрим несколько финансовых фокусов, которые в любом случае помогут вашему кошельку похудеть не так быстро, как обычно.

Как-то раз я была в командировке в Челябинске, ужинала в английском пабе. Заведение было очень симпатичным, рядом сидели двое местных молодых яппи, и один другому рассказывал, какую хорошую путевку он смог организовать для своей семьи. Описывал, как они полетят через Москву в Мюнхен, оттуда их повезут в австрийские Альпы под Инсбруком, какой там будет хороший отель, где они проведут две недели. В общем, сказка! Конечно же, коллега поинтересовался, сколько это стоит. Его друг слегка расстроился, так как 250 тысяч рублей на троих – это крупная сумма. Я была шокирована: за год до этого я была в том же самом месте с друзьями, отдыхала три недели, мы снимали большую виллу, объездили всю Европу на арендованных машинах – и все это обошлось по 30 тысяч рублей на человека! Вся разница в том, что этот молодой человек не сумел – или побоялся – самостоятельно заняться планированием отпуска. Хотя можно было найти в своем городе не туристическую компанию, а свободного агента, который за небольшую сумму подобрал бы такой доступный отдых для него. Хотите узнать, как это сделать? Подождите немного!

Доходы, расходы и «список счастья»

Каждый доволен состоянием своего ума, и каждый недоволен состоянием своего кошелька.

Французская пословица

Итак, давайте начнем с анализа доходов: вы знаете, сколько составляет ежемесячный доход вашей семьи? А намного ли он может быть увеличен без лишних трудозатрат с вашей стороны?

И не удивляйтесь вопросу.

Буквально на днях встречалась с клиенткой – она фрилансер. Ирина – тот человек, который всегда меня поражает своим энтузиазмом, тягой к новому, бесстрашием в начинаниях. С управлением личными финансами и накоплениями у нее тоже все в порядке. Но она скорее исключение, чем правило. Ведь большинство ее коллег-фрилансеров не могут посчитать свои доходы и абсолютно уверены, что им не с чего откладывать средства для накоплений и крупных покупок.

Если вы фрилансер и не можете планировать свой ежемесячный/ежегодный доход, будем исходить из обратного – расходов. С помощью расчета минимально необходимых для жизни трат выведем ту цифру доходов, которые вам нужно зарабатывать. И не сомневайтесь, при такой постановке вопроса и целенаправленных усилиях вы сможете заработать и больше. «Интересно, что, поставив себе цель получить определенную сумму в следующем месяце, мы ее получали», – говорит семья фрилансеров со стажем.

И еще один способ сделать регулярным нерегулярный доход от той же семьи: все поступления отправлять на банковский счет и снимать с него только суммы, необходимые для трат. Таким образом, крупные заработки в одни месяцы будут частично оседать на счете, а в малодоходные месяцы вы станете расходовать их.

Посчитайте, пожалуйста, свои текущие доходы, а также доходы, которые вы легко сумеете начать генерировать при желании: может, какая-нибудь квартира стоит пустующая где-то в другом городе, которую руки не доходили сдать? Оцените стоимость упускаемого дохода – нам это дальше пригодится.

А теперь посмотрим, на что обычно мы тратим деньги.

^{* Как показывает практика, структура расходов не зависит от доходов, суммы расходов лишь увеличиваются в абсолютном выражении}

Это типичный список обычных расходов любой семьи. Конечно, у кого-то нет няни и затрат на нее тоже, у кого-то нет машины и т. п., а у кого-то кроме машины есть еще катер и мотоцикл и т. п. Но в целом характер трат и их соотношение различаются не сильно. Это все то, что необходимо нам для поддержания нашего образа жизни, удовлетворения текущих потребностей, – то, что доставляет удовольствие здесь и сейчас и может отдалять от достижения целей завтрашнего дня.

Можете ответить, сколько денег у вас остается ежемесячно/ежегодно после совершения всех этих текущих расходов?

А проставить в таблице долю расходов по каждой статье от общей суммы расходов?

Если можете – поздравляю, заполняем таблицу и читаем дальше.

Не можете? Тогда прошу вас в течение одной недели, а еще лучше – месяца (чем больше, тем лучше) записывать все свои траты, затем на основании этого проставить доли каждой статьи в общей сумме расходов за неделю.

Чуть позже мы пройдемся по возможным способам оптимизации каждой отдельно взятой группы расходов. А сейчас я бы хотела, чтобы вы вернулись к своему «списку счастья». Вы уже адаптировали его для себя? Есть ему место в ваших сегодняшних текущих расходах или они все проходят мимо этого списка? Тогда, пардон, для чего вы живете?

Оптимизация расходов не является самоцелью. Более того, если ваши текущие траты не превышают 60–70 % ваших доходов и вы регулярно откладываете излишки на достижение будущих целей, то именно вам, вероятно, вообще не стоит думать об оптимизации. Примите мои поздравления – вы исключительный человек!

Но если нет…

Если все доходы уходят на текущие траты, а осуществление ваших целей не приближается и мечты так и остаются мечтами, то у вас два варианта: увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы. Я, в общем-то, за первый вариант. Но если совсем не управлять расходами, то даже при росте доходов денег все равно будет не хватать (проверено на сотнях практических случаев): мы просто начинаем покупать все то же самое по более высоким ценам, делая упор на качество, имидж, товары класса люкс.

«Российский шопер живет сегодняшним днем и полагает, что лучшее прагматическое вложение свободных средств – демонстрация их наличия. Это означает, что при сравнительно одинаковом доходе (не в денежном, а в социальном эквиваленте) российский шопер может – и считает нужным – приобретать продукцию марок, рассчитанных на Западе на более высокий сегмент рынка. Он готов потратить сто долларов там, где его западный «близнец» готов потратить сорок, потому что шестьдесят долларов, составляющих разницу между их приобретениями, не зарезервированы ни под какие иные нужды (как то: накопления на пенсию, образование, квартиру). Одна из моих собеседниц, живущих за рубежом, совершенно верно заметила, что “как только средней русской женщине позволяет доход, она часто переходит на товары-люкс; европейки в этом смысле бережливее”», – пишет Линор Горалик в своей статье «Деньги, висящие в гардеробе».

А что если оптимизировать не только текущие расходы, но и расходы на достижение средне– и долгосрочных целей?

Оптимизировать можно не только текущие расходы, но и затраты на достижение целей из вашего «списка счастья».

Давайте еще раз посмотрим на ваш «список счастья». Я хочу предложить вам сделать это профессиональным взглядом финансиста.

1. Выделите из него расходы, обеспечивающие, так сказать, поддержание вашего «образа жизни», то есть расходы на приобретение соответствующих товаров и услуг, которые вы можете и хотели бы купить в течение месяца на текущий доход. Например, у семьи Петровых такие пожелания.

Эти расходы включаем в табличку (если их там еще нет), которую я приводила выше, считаем их ежемесячную величину и плюсуем к текущим тратам. Сопоставляем с месячными доходами, при необходимости урезаем другие статьи расходов, которые вам кажутся менее важными.

Ну вот, например, как поступила семья Петровых.

Курсивомвыделены ячейки с теми расходами, которые было решено сокращать, полужирным шрифтом– те, что постановили увеличивать как цели «образа жизни». Заметьте, что семья выделила 5,2 тысячи рублей – разницу между доходами и расходами – в накопительный фонд на средне– и долгосрочные цели.

2. Отдельно сформируйте список средне– и долгосрочных целей – то, что нельзя купить сразу на регулярный доход и на что нужно накопить средства. Впишите стоимость этих целей. Например, все та же семья Петровых поставила перед собой следующие цели.

Текущий доход не позволяет достичь даже тех целей, которые стоят в двух первых строках списка? Поздравляю: вы только что познали незыблемую истину: доходов никогда не хватает на осуществление всех желаний… скорость роста желаний всегда выше скорости роста доходов! Кто бы вы ни были, сколько бы вы ни зарабатывали – денег все равно будет недоставать на всё. Даже Биллу Гейтсу и Джорджу Соросу не хватает средств на какие-то цели. Просто масштаб целей становится другим – и только.

Желания всегда растут быстрее, чем доходы на их осуществление!

Как-то раз я встретила свою одноклассницу в метро и спрашиваю: «Как дела?» Отвечает: «Плохо! Я в декрете, мужа сократили, работу до сих пор не нашел, пришлось пока переехать к родителям – денег на съемную квартиру нет». Недавно (прошло больше двух лет) я встретила ее снова в торговом центре с кучей пакетов в руках (накупила одежды и обуви), спрашиваю: «Как дела?» Что, думаете, я услышала в ответ? «Да не очень. Вроде и муж на работу устроился, и я вышла на прежнюю, квартиру купили, да ремонт никак не можем сделать – денег, как всегда, не хватает».

Вам не хватает денег? Самое время задать себе вопрос: а на что именно их не хватает?

Посмотрите на свой список целей. Определите, что именно хотите лично вы, а какие цели относятся к серии «чтоб как у людей». Допустим, у Миши есть суперавтомобиль последней модели в полной комплектации и говорящий унитаз с пульт-управлением. И вы хотите такой автомобиль и унитаз только потому, что он есть у Миши? Подумайте, пожалуйста, еще раз, реально ли они вам нужны.

Теперь важно расставить ПРИОРИТЕТЫ. Что из вашего «списка счастья» для вас наиболее важно, а что – не особенно? Проставьте напротив каждого пожелания цифры 1, 2, 3… в соответствии с приоритетами (1 – наивысший приоритет, самое важное для вас желание). Сделайте это для всех пожеланий, вошедших в «список счастья», причем не важно, к какому пункту вы отнесли конкретное желание: к текущим расходам или средне-/долгосрочным целям, а также независимо от того, выполняется ли оно уже в вашей жизни и позволяете ли вы себе делать соответствующие траты (например, на рестораны или спорт) или нет.

Алекс Левитас, независимый бизнес-консультант и бизнес-тренер, в своем блоге пишет: «Если приоритетов нет – человек ведет себя как голодная жаба, бросающаяся на все, что шевелится и может пролезть в рот. Или как сорока, которая тащит к себе в гнездо все, что блестит. Такому человеку, как говорят в народе, “деньги жгут ляжку”, и покупательское поведение его выглядит так: “Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – покупаю. Вижу – хочу – ой, деньги кончились, у кого бы занять тысячу до получки?”» Грубовато, конечно, но очень метко сказано.

Расставили приоритеты?

Теперь давайте укажем сроки в списке средне– и долгосрочных целей. Когда вы хотите достичь каждой из них: через месяц, полгода, год, два, десять?

Вот что получилось у семьи Петровых.

И обратите внимание – семья сократила затраты на покупку автомобиля. Может, возымели действие мои слова про Мишу с суперавтомобилем и унитазом?

А теперь смотрите и считайте, получится ли у вас достичь осуществления самых приоритетных желаний в необходимые сроки при текущем уровне доходов и расходов?

Хорошо, если да. Далее проверяем желания с более низкими приоритетами на реализуемость при текущем доходе в указанные сроки. В какой-то момент вы будете вынуждены остановиться, поскольку «впихнуть» расходы уже не получится.

Давайте посмотрим на примере все той же семьи Петровых – что у них выходит?

Итак, если семья откладывает 5,2 тысячи рублей в месяц на депозит под 5 % годовых с капитализацией процентов, через 6 месяцев (срок наступления самой приоритетной цели – отпуска) накопится всего 31,6 тысячи рублей. Не забываем при этом, что в текущие ежемесячные расходы мы уже включили все цели «образа жизни». Но мы с вами не учли, что как раз через полгода Николаю дадут премию по итогам года – это принято у них в компании. Он рассчитывает получить как минимум 200 тысяч рублей. Таким образом, самая приоритетная цель достигается с помощью годовой премии. Идем дальше.

Следующая по приоритетам цель – это оплата получения образования ребенка через 10 лет. Чтобы накопить желаемые 2 миллиона рублей на образование через 10 лет, семье Петровых необходимо уже сейчас начать откладывать по 10 тысяч рублей в месяц (при 10 % годовых доходности). Только на эту цель. А у них, как мы знаем, на все про все 5,2 тысячи рублей в месяц. Годовая премия каждый год будет уходить на отпуск – их самую приоритетную цель. Больше источников дохода нет. Что дальше?

А дальше мы, помня о своих приоритетах, начинаем урезать текущие расходы. Достаточно убрать из текущих расходов «посещение ресторанов 1 раз в месяц» и уменьшить на 2,3 тысячи рублей в месяц «обновление гардероба», да плюс имеющиеся уже 5,2 тысячи рублей – и вот они, 10 тысяч рублей в месяц на достижение цели, занимающей в списке приоритетов второе место. Идем дальше.

Третий приоритет – «регулярное посещение косметолога» – оставляем. Эти расходы, как вы помните, мы уже учли в бюджете текущих расходов на месяц. Мы их не урезали и не будем. Идем дальше.

Четвертый приоритет – машина. 840 тысяч рублей через год. Чтобы накопить такую сумму в течение года на депозите (даже под 10 % годовых), необходимо откладывать порядка 60 тысяч рублей в месяц. Это для нашей семьи нереально. Выхода два: переносить срок достижения цели на более дальний период либо брать автокредит. Ну и можно подумать о покупке более дешевого автомобиля.

Если очистить бюджет текущих расходов от всех менее приоритетных целей, чем покупка автомобиля, то есть посещение театра, хобби и обновление гардероба, то мы располагаем суммой 6,7 тысячи рублей в месяц.

Рассмотрим вариант переноса сроков: ежемесячно откладывая по 6,7 тысячи рублей в месяц под 10 % годовых, семья сможет накопить на машину только через семь лет. Автомобиль к тому времени, скорее всего, будет стоить уже дороже – инфляцию никто не отменял.

Вариант с автокредитом: ежемесячный платеж в 6,7 тысячи рублей получается при кредите в 220 тысяч рублей (на 3 года под 8 % годовых). Если брать его через год, у семьи уже накопится сумма порядка 80 тысяч рублей (6700*12=80 040). Таким образом, семья Петровых может позволить себе через год автомобиль за 300 тысяч рублей.

Все. Больше семья Петровых себе не может ничего позволить… при сохранении текущих доходов и основных расходов.

Если же повысить доход семьи до 130 тысяч рублей в месяц – все цели становятся достижимы (правда, даже в этом случае без автокредита не обойтись, если не сдвигать сроки).

А если доход увеличить не получается, есть запасной путь – оптимизация текущих расходов и расходов на достижение целей.

Именно для того, чтобы быстрее достичь наиболее приоритетных целей из «списка счастья», имеет смысл заняться оптимизацией как текущих расходов, так и затрат на осуществление самих целей непосредственно.

Уверяю вас, в вашем списке наверняка есть много статей, на которые можно потратить заведомо меньше денег, чем это делает обычный россиянин!

Например, при покупке недвижимости можно отдать более 300 тысяч рублей только за риелторские услуги – или разбить процесс приобретения квартиры на подзадачи и потратить на ту же самую процедуру не более 75 тысяч рублей.

На осуществление практически каждой мечты можно израсходовать меньше средств, чем вы думаете, если грамотно, обдуманно и заблаговременно подойти к решению вопроса:

• свое жилье и жилье для детей – запланировать заранее, накопив достаточно средств, оптимизировать накладные расходы при покупке;

• дача за городом (и чтобы рядом) – покупать постепенно землю, коммуникации, дом;

• дом за рубежом (и чтобы с правом на шенгенскую визу) – смотреть недооцененные страны, регионы, четко определиться с целью покупки;

• две машины и регулярное обновление парка машин – приобретать не в сезон, смотреть в том числе вариант б/у 1–3 года;

• лучшее образование для детей (желательно за рубежом) – планировать и накапливать заранее: чем раньше, тем лучше;

• обеспеченная старость «после пятидесяти» – заранее и регулярно откладывать средства: чем раньше, тем лучше.

Давайте же посмотрим, что и как можно оптимизировать без особого влияния на ваш образ жизни.