Текст книги "Отпетые кредитчики"
Автор книги: Йана Бориз
сообщить о нарушении
Текущая страница: 2 (всего у книги 3 страниц)
– Заявление по собственному желанию подразумевает прежде всего наличие этого желания. Когда оно у меня появится, я обязательно вас проинформирую. А пока вы можете уволить меня по статье.
Начальство не отличалось грамотностью, поэтому не могло подобрать подходящей статьи, и я продолжала занимать просторный кабинет. Через какое-то непродолжительное время предыдущий руководитель сменялся новым, по банку прокатывалась очередная волна сокращений, и мне вновь предстояло объяснять свою позицию по вопросам желаний. Можно было, конечно, уйти в другой банк, но ситуация везде была примерно одинаковой, поэтому все больше и больше надежд я возлагала на стартап с МФО, который то тормозил, то уходил вбок.
Через неделю после ознакомительной поездки в офис новой организации мои свежесостряпанные работодатели вскользь поинтересовались, когда же начнет поступать прибыль. Я развеселилась, словно услышала самый остроумный анекдот в этом году.
–О какой прибыли идёт речь? Вы даже не начали работать. Чтобы получить прибыль, нужно выдавать кредиты.
– А что нужно сделать, чтобы выдавать кредиты?
– Сущие мелочи: составить бизнес-план, разработать программное обеспечение, нанять адекватных сотрудников и разместить деньги.
–Но мы уже наняли сотрудников, – на меня уставились горящие возмущением глаза.
–Вы упустили главное: речь шла об адекватных.
–То есть, тебе не нравится команда? – в голосе Сэма звенела если не сталь, то точно алюминий.
–Я ведь не собираюсь на этих сотрудниках жениться, и вы тоже, – обнадежила я парней, – значит, они не должны мне нравиться. Пусть приносят прибыль, тогда это будет хорошая команда, в противном случае – наоборот.
Через пару дней состоялась ещё одна трогательная, но непродуктивная встреча.
– Нам кажется, что ты не очень хочешь заниматься нашей МФО, – издалека начал Женя.
–Отчего же. Напротив, очень хочу, но не имею на него ни времени, ни возможности, так как усердно тружусь в банке. Где, кстати, получаю зарплату.
–Я не предлагаю тебе пока увольняться из банка. Нет никакой гарантии, что бизнес будет процветать.
Он высказал резонное соображение. Я и сама не имела намерения увольняться из банка, пока не будет твёрдой уверенности в новом бизнесе, в его способности удовлетворить моим нескромным аппетитам. Между тем Евгений продолжал:
– Я предложил должность советника, чтобы не рисковать твоим сегодняшним положением ради непонятных перспектив.
Я искренне его поблагодарила, после чего вытащила листочек, врученный при встрече Сабиной:
– Давай посмотрим в глаза правде, то есть, бизнес-плану. Во-первых, он должен выглядеть совсем не так, – я взяла с полки фолианты банковских клиентов, причём постаралась выбрать самые фундаментальные и масштабные, открыла и потрясла перед носом у собеседников, – вот так должен выглядеть нормальный бизнес-план, а этот листик – непонятные каракули.
Джон помрачнел, и я прочитала явное нежелание продолжать беседу, однако, не обратила внимания.
–Например, – продолжала я менторским тоном, – здесь указан ресурс в размере 150 000 000 тенге или 1 000 000 $. Если разместить такую сумму, бизнес окупит сам себя. А что же остается вам? Или вы планируете этим заниматься безвозмездно? В таком случае, я бы рекомендовала просто-напросто положить 1 000 000 $ на депозит в банке, тогда он хотя бы принесёт вознаграждения около 80 000 $ в год, а это значительно лучше, чем ничего.
Ребята удивлённо смотрели друг на друга, хлопали глазами и ртами.
–Ответьте, пожалуйста, вы планировали открыть бизнес и при этом ничего не зарабатывать?
– Нет, конечно, – насупился Пират.
–То-то и оно. Во-вторых, неправильно рассчитана ставка вознаграждения. Ваша команда посчитала проценты на всю сумму при том, что определённая доля портфеля выйдет на просрочку, то есть, эта цифра несправедливая.
Я перевела дух, глотнула остывший чай и с удовольствием продолжила перечислять огрехи ненавистников.
–В-третьих, она не заложила зарплату кассира, администратора и директора, – я с торжеством посмотрела на Евгения – директора без оклада, но он, кажется, вовсе не огорчился отсутствию своей зарплаты.
– Ты можешь все это переделать?
– Я-то, конечно, могу. Но вряд ли бесплатно. С какой стати мне корпеть над бизнес-планом, если зарплату предстоит получать Сабине?
– Ты хочешь, чтоб тебе заплатили за составление бизнес-плана? – провокатор попытался сыграть на моей жадности.
– Пойми, Женя, составить и исполнить – это совсем не одно и тоже. Если бы я хотела зарабатывать составлением бизнес-планов, пришлось бы отбиваться от клиентов, готовых платить.
После этих слов я подвела зеленоглазого лидера финансового рынка к стеклянной двери кабинета и широким жестом указала на open space. За стеклом сидели рядами послушные грамотные кредитчики с огромными стеллажами папок. В папках – досье клиентов. За столами – проверенная команда. Позволив полюбоваться отлаженным рабочим процессом, я добавила:
–И мне ничего не надо делать самой кроме умелого руководства, чем в последнее время и занимаюсь. Поэтому составление бизнес-плана для твоей новой конторы вовсе не является приоритетом.
–А что ты нам посоветуешь делать?
– Заставить работать тех, кому вы платите зарплату. Или взять других людей, которые умеют это делать.
Я многократно к месту и не к месту втыкала в разговор слово “зарплата”, но оно рикошетом отлетало от твердолобых предпринимателей. Предположительно, радость общения с их сиятельными персонами должна была заменить твердый оклад. Мы договорились, что продолжим дискуссию после Нового года, потому что у всех накопилась масса праздничных хлопот, и отвлекаться от приятной суеты ради новорождённого уродца не было никакого желания.
***
Искрящимся праздничным снегопадом пролетели рождественские и новогодние праздники. Учредители МФО меня не тревожили, за исключением визитов, связанных с поздравлениями и подарками. Проявлять инициативу и напрашиваться было неуместно. Банковские клиенты тоже находились в постновогодней спячке и не рвались совершать коммерческие подвиги.
Во мне вызрело и распустилось пышное дерево пессимизма. Руки опустились. Видимо, идея о маленьком симпатичном бизнесе была провальной, а мечта – несбыточной. Наверное, мне предстоит ковыряться в бессмысленных проектах и исполнять чужие прихоти, пока не получу крепкого пинка. От безнадежности снова взялась за археологические изыскания с целью нарыть инвесторов для будущей микрофинансовой организации. Но былой энтузиазм уже порядком поизносился в погоне за пиратами.
Любуясь сказочными узорами заснеженных веток в голубых сумерках, я анализировала допущенные ошибки. В одних случаях к ним относилась ненужная мягкость. Предприниматели-выскочки, каковых большинство, не привыкли обращать внимания на полутона и намеки. Им надо кричать в лицо, что интересы должны быть взаимными. В других эпизодах следовало уделять стартапу больше внимания и фантазии. Но скорее всего – просто не судьба.
Сильно помогала поддержка оптимистов и прожектеров из числа коллег. Они верили в мой талант и не видели препятствий. Не оправдать личных амбиций – это мелочь, а разочаровать товарищей – уже сродни катастрофе.
Где-то в середине февраля сонную тишину нарушил Санжар. Он заявил о необходимости серьезно поговорить и пригласил на обед. Поехали в мой любимый рыбный ресторанчик, где декоративные деревянные панели грязно-салатного цвета якобы создавали атмосферу старинной деревенской итальянской кухни, а скатерти в красную клетку, толстые керамические кружки и тарелки псевдоручной работы не соответствовали космическим ценам за охлаждённые морепродукты. Я заказала сочные креветки и расточительные устрицы. Пусть обидчики хотя бы раскошелятся на дорогой обед, если не желают платить за взаимовыгодное сотрудничество.
Сэм начал со свойственной ему прозорливостью:
–Микрофинансовая организация существует уже полгода, мы платим зарплату, вносим аренду, то есть, несём расходы. До сих пор ничего не сделано. Кажется, так и дальше будет продолжаться.
–Трудно с тобой не согласиться, – довольно промурлыкала я, наслаждаясь очередной гибнущий в моем пищеводе устрицей.
– Поэтому я хочу, чтобы ты занялась этим делом полностью.
–За? – с вопросительной интонацией протянула я.
– Называй сумму, – Санж был великолепен в своей предусмотрительности. Не принося в данный момент никакой прибыли, трудно назначать себе высокую цену. Но он просчитался, неправильно приняв мой клиентоориентированный подход, с которым имел удовольствие сталкиваться ранее, за ключевую характеристику коварной и алчной натуры.
–Сейчас у меня зарплата 600 000 тенге. Если бизнес будет приносить планируемый доход, я хочу получать зарплату 1 200 000, а если не будет, то и разговаривать не о чем.
–Согласен, – улыбнулся довольный собеседник, подливая мне компот.
–И бонус, разумеется, от сверхприбыли.
–Хорошо, – он заметно помрачнел.
–И 10% моей команде.
–Нет! Никакой команды. Мы не можем выгнать на улицу Сабину, Анвара и Катю. Им очень нужна эта работа.
–Если они крутые профи, то легко найдут себе новые позиции, – я попыталась побороться за свои права, – и потом, следует брать в команду тех, кто нужен бизнесу, а не наоборот.
– Нет, – жестко повторил Санжар, – только ты и больше никого. Мы в ответе за тех, кого приручили.
–Никогда не понимала Экзюпери, – пробормотала я, но сопротивляться перестала. Для первого раза миллиона и устриц было достаточно.
–Когда надо внести деньги в кассу? – без объявления войны мой сотрапезник перешел в атаку.
–Как всегда: чем скорее, тем лучше, – с улыбкой произнесла я, растягивая слова. Мне нужно было выиграть время, чтобы составить какой-нибудь план операции. Но, как ни крути, вопрос о деньгах стоял на первом месте
–От суммы размещения зависит доход. Поэтому я должна задать самый интимный вопрос, который известен человечеству: сколько у вас имеется денег на этот проект.
–Вообще-то, 1 000 000 $.
– Тогда спасибо большое за угощение, – строптивая банкирша допила кофе и сложила салфетку. Мне было прекрасно известно, что у них на депозитах около полутора миллионов и ожидаются ещё поступления.
–Какая же сумма нам понадобится? – с нотками раздражения в голосе спросил Санжар.
– Минимум 2 000 000, а лучше всё-таки 3 000 000.
Тут же на салфетке был составлен ОПиУ доступной степени сложности. Нужно признать, что он быстро уловил алгоритм расчетов.
–Теперь нужно решить, будете вы отступать или найдёте остальные деньги.
– Конечно, мы будем искать, – хмуро пробормотал Сэм, сдвинув негустые брови, – если бы ты ещё подсказала, где именно.
Этот вопрос был скорее риторическим, но попал прямо в цель.
– Ты обратился к правильному человеку. Давайте я выдам вам кредит, – хотелось максимально увеличить личный вклад в новый бизнес и непременно продемонстрировать свою улыбающуюся физиономию на будущем сайте компании.
– О! – мой собеседник прямо просиял. – Точно!
На этом и договорились. На следующий день Джон с Сэмом подали заявки на получение потребительских займов на 1 500 000 $. У ребят было достаточно элитной недвижимости, чтобы получить такую сумму. Как легко догадаться, кредит им одобрили.
Интересно получилось: проект МФО предложен мной, вроде бы логично начинать строительство с фундамента. Но нет! Снова приходится перестраивать.
Было решено, что я проработаю в банке до тех пор, пока бизнес-машина не начнёт функционировать. Учитывая проявленную лояльность, а также прошлые заслуги мне всё-таки удалось выторговать одного человека – моего заместителя и неизменного помощника во всех начинаниях – Марата.
Обычная средняя школа и рядовой институт Народного Хозяйства выпустили незаурядного специалиста с изворотливым умом и цепкой памятью. Наверное, в детстве любимым развлечением мальчика были конструкторы, потому что, повзрослев, он демонстрировал навык достраивать гипотезу, услышав лишь три первых предложения. Частенько достроенные любителем головоломок схемы были стройнее и экономичнее предлагаемых вначале. Со студенческой скамьи Марик примерял так и эдак шкуру предпринимателя, пускался в мясные проекты, просчитывал рентабельность инкубаторов, инвестировал в торговлю игрушками, но ни на день не отвлекался от банковской работы. Банк был стволом, а поиск дополнительного дохода – ветками, по которым мозг и ноги гуляли после основной работы. Он никогда не останавливался на достигнутом: знакомство с клиентом перерастало в дружбу, а консультация – в партнерство. В нем души не чаяли бабушки всех мастей; отвергая услуги заботливых операционистов и кассиров, посеребренные леди требовали личной аудиенции моего заместителя, как будто он исполняет обязанности председателя правления.
До встречи с вашей покорной слугой Марат по три года отсидел в двух банках, где реактивным двигателем взмывал вверх его профессионализм, и косолапой черепахой со скрипом двигалась телега карьеры вкупе с зарплатой. Проработав три года с отвоеванным в итоге переговоров ценным сотрудником, я убедилась в креативности и исполнительности этого парня. 28-летний чувак невысокого роста с подвижным широкоскулым лицом и аккуратной школьной стрижкой производил впечатление отличника-книголюба. Мало кто догадывался, что за ботанической внешностью скрывалась бомба. Просрочки клиентов он воспринимал как личное оскорбление, а их успехам радовался, как выигрышу в лотерею. Непременное присутствие рядом Марика меня порядком разленило: стоило сказать одну фразу, и он заканчивал весь абзац. Не успевала очередная трудоспособная мысль посетить мою светлую голову, а зам уже закатал рукава и претворил ее в жизнь. Если бы моя руководящая позиция вдруг освободилась, у него был верный шанс получить повышение. Но как бы больно ни били нас крутые повороты банковской карьеры, все искушения сыграть в команде противника раскалывались вдребезги о гранитную преданность.
Мой Санчо Панса отличался громким голосом. Все сверхлимитные проекты, где требовалось спорить и доказывать на кредитном комитете головного банка, передавались ему. Если не сможет убедить, то уж наверняка перекричит. И вправду, никогда не было сбоев. Проект Джона тоже, к слову, защищал Марат, и принес нам замечательное одобрение на 1 500 000 долларов, которые были крайне нужны для успешного стартапа.
Объяснение с замом прошло, как всегда, деловито и конструктивно, что свойственно привыкшим понимать друг друга с полуслова. Он безмерно радовался в душе, но по-мужски скрывал ненужные внешние проявления. Только выразил готовность переехать в офис, если потребуется, и работать по 24 часа в сутки. Говорить о том, что мы покидаем банк, было ещё слишком рано: предстояло наладить реальную “живую” работу, и не было никакой уверенности, что работодатели в последний момент не найдут очередных более покладистых исполнителей или просто тех, кому работа нужнее.
Мы с Маратом двигались по пути построения светлого коммерческого будущего. Движение проходило по следующему графику: до обеда он едет в МФО под предлогом выезда к клиенту, а я прикрываю его в банке, а после обеда мы меняемся местами. К сожалению, не всегда удавалось осуществить задуманное, поэтому иногда мне приходилось наведываться на будущий трудовой пост поздно вечером после завершения банковского рабочего дня.
Нетрудная работа быстро завершилась: шаблоны договоров и прочей документации просто взяли из имеющейся банковской и поменяли названия. С цифрами дело обстояло не так весело. В банке все кредитные продукты колебались по ставкам от 12% до 16 % годовых. Рассчитав рентабельность и проанализировав новый для нас рынок, пришлось сделать неутешительный вывод: в микрофинансовом секторе размещаться придется не меньше, чем под 27%. Отпетой кредитчице потребовалось не менее трёх бессонных ночей, чтобы принять этот факт. Я меняла формулу и переписывала показания справа налево и снизу вверх, но итог оставался тем же. Если кредитовать дешевле – никакой прибыли не получим. К тому же, на этой планке работали конкуренты. Серьезный удар обрушился на грандиозные планы под тем или иным предлогом переманить в МФО банковских клиентов. Я точно знала соискателей, которые согласятся платить на 3% – 5 % больше взамен на индивидуальные условия по срокам, залогам, гибким графикам. Но одно дело 3% или 5%, а совсем другое – сразу 10% или 12%. Однако, делать нечего, нужно было поэкспериментировать.
Когда позвонил первый чувак, у которого не было шансов получить одобрение в банке, я, заикаясь и спотыкаясь на каждом слове, объяснила, что в скором времени планирую уйти в микрофинансовую организацию, где ему выдадут великолепный кредит. Заемщик был хороший; его проблема заключалась в земельном участке размером в три сотки, а по залоговой политике банка нельзя кредитовать наделы меньше пяти соток. Человек на другом конце провода горевал по поводу отказа и несказанно обрадовался, услышав про МФО. Он изъявил желание как можно скорее посетить нового кредитора, но предварительно хотел узнать, какова будет ставка вознаграждения.
–Ммм …ну, разумеется, ставка будет выше, чем в банке, – попыталась я отвертеться от прямого вопроса.
– Я понимаю. Но хотелось бы знать, насколько именно.
–Вообще-то микрофинансовая организация ещё не выдает кредитов, поэтому вам придётся немножко подождать, – заюлила я.
– Я согласен ждать. У меня есть время, но я бы хотел услышать размер ставки вознаграждения.
Я догадывалась, что придется в конце концов ответить на вопрос, но что-то случилось с артикуляционным аппаратом: он никак не хотел произносить цифру 27.
–Знаете что, давайте вы сначала придёте в МФО, познакомитесь с новыми сотрудниками, и там вам предложат все имеющиеся продукты, а вы уже сами выберете наиболее комфортный, – таким образом я неуклюже выползла из ситуации, но с речевой функцией необходимо было что-то делать.
Когда ваша покорная слуга посетила офис новой конторы в качестве руководителя, а не загадочного советника, и без балласта в лице Санжара, в нем ничего не изменилось: всё та же очаровательная троица сидела за пустыми столами. Заправлял всем Анвар, хотя начальницей числилась Сабина.
Анвар представлял собой колоритного суетливого дядечку несколькими годами старше меня, то есть, в преддверии сорокалетнего юбилея. Чёрные с проседью волосы торчали весёлым ёжиком, а на щеке примостилась аппетитная родинка, которая больше подошла бы томной красавице, чем горластому одышливому толстяку. Фигурой Анвар явно не удался: короткие ноги, мощный торс с огромным животом, утонувшая в тройном подбородке шея. К достоинствам относился громкий голос (почти как у Марата) и правильная речь. Если Анвар выходил из машины и собирался зайти в офис, об этом знал весь квартал. Мне импонировала его кипучая энергия, к тому же, он был единственным человеком, имевшим опыт работы в микрофинансовой организации. Правда, опыт был не очень положительный, потому что компания, в которой он прежде усердно трудился, обанкротилась. Но и такой факт в нашем деле скорее являлся плюсом, чем минусом, потому что все клиенты почившей компании безоговорочно достались в наследство Анвару и далее по логике – нашему новому совместному детищу. Поэтому я решила с толстяком не воевать. По крайней мере, до тех пор, пока заберём себе всех его клиентов. Но он, видимо, избрал для себя диаметрально противоположную стратегию, иными словами, решил со мной немилосердно ругаться. В первое же своё посещение в роли будущего начальника я услышала от этого персонажа массу выговоров и нареканий за ненадлежащую работу.
– Мы здесь уже полгода сидим, а ничего не сделано, даже помещение кассы ещё не оборудовано, – наседал на меня Анвар.
– Не переживай, все исправим. Я только вчера приступила к обязанностям, – оправдывалась я, как могла.
– Неправда. Я вас видел еще в прошлом году с Санжаром.
–Да, признаюсь, у нас тайная связь. Но к обязанностям директора я приступила лишь вчера.
–В офисе нет бумаги, как это называется?
–А зачем фирме канцтовары, если она ничего не делает?
–Никому ничего не надо, я один обо всем пекусь, – кричал он, распаляясь все больше и больше.
–Если все деньги уходят на зарплату сотрудников, которые за полгода ничего не сделали, очевидно, что денег не хватит ни на канцтовары, ни на выдачу займов, – парировала я, – что ж, мне придётся украсть бумагу из банка.
–Такими темпами я растеряю всех клиентов! – кажется, Анвар меня не слышал.
–А вот этого уже не надо, – насторожилась я и попросила пузана успокоиться, по возможности ласково заглядывая в его злые глаза.
Катя и Сабина, напротив, выражали непритворное удовлетворение регулярной зарплатой, и не имели ни нареканий из-за отсутствия работы, ни просьб о канцтоварах.
***
Весна со всей мочи колотила по жестяным карнизам и мешала сосредоточиться. А когда прекратилась капель, начались дожди. В лужах отражались яркое смешливое солнце и блестящие мокрыми боками автомобили беспечных земляков. Первые листочки, появившиеся на деревьях, совпали с первыми кредитами, которые выдала наша микрофинансовая организация.
Вот наступил счастливый день, когда все сотрудники МФО, а также Джон с Сэмом собрались для проведения первого кредитного комитета. Теплый апрельский полдень как нельзя лучше подходил в качестве декорации к этому знаменательному событию. Анвар притащил двух клиентов, которых раньше успешно обслуживал на прошлом месте работы. Будучи суеверной, я настояла на том, чтобы первый клиент был мужского пола. Раз у торговцев бытует поверье, что дебют с мужчиной приносит удачу, то почему бы и финансистам им не воспользоваться?
Предлагаемый проект не имел официального дохода, а в качестве залога предоставлял избушку на курьих ножках где-то в конце географии. Клиент занимался частным извозом и мелкой розничной торговлей одновременно. Таких заемщиков я в банке не видела, и причёска моя сразу изменила свою форму, так как волосы на голове зашевелились. Как можно кредитовать такого человека? Передо мной стояла страшная дилемма. Если одобрить кредит, он сразу же выйдет на просрочку. А если отказать, мы никогда не начнём работать. Анвар на все лады расхваливал заемщика, но никакого документального подтверждения своего хвастовства не демонстрировал.
Ситуацию спас Санжар, который произнёс голосом кота Леопольда:
– Ребята, давайте жить дружно. У меня очень много бедных родственников. Если этот человек не погасит кредит, я выкуплю его дом.
И правда, сумма кредита была мизерной, всего 1 000 000 тенге. Я крепко зажмурила глаза и пропищала:
– Одобряю.
Когда же стала потихоньку размыкать слипшиеся в нервном спазме веки, на меня воззрились испуганные квадратные глаза Марика за увеличившимися стёклами очков. Он смотрел с ужасом, я отвечала ему тем же.
Второй заемщицей была штукатур-маляр, работавшая в стихийно созданной бригаде с двумя такими же ремонтницами. Никакого подтверждения дохода не намечалось, кроме выкриков Анвара о присущих ей положительных качествах. Дама предоставляла в залог двухкомнатную квартиру в бараке возле аэропорта. Материал стен каркасно-камышитовый. Я за 12 лет в банке никогда не кредитовала каркасно-камышитовых объектов. Но здесь, на удивление, пригодилась Катя:
–Если заемщица не погасит кредит, я выкуплю её дом, – произнесла серая мышка тоненьким голоском.
У женщины сумма была ещё меньше, чем у пионера, – всего 500 000 тенге. Поэтому, имея потенциального покупателя на залог, можно было одобрить заем. Так прошёл наш первый кредитный комитет. Жалкие 1 500 000 тенге стали тем самым барьером, к которому мы долго готовились и шли со всей мощью накопленного опыта, томами исписанных досье и тоннами составленной отчётности. Теперь, кажется, снова требовалась мощная перестройка – своего сознания.
***
Первые скучные выстрелы из орудия микрокредитования были уже сделаны, оставалось утяжелять снаряды и подсыпать пороху. Из тактических задач на повестке дня стояла перестройка команды, так как в офисе едва живым укором постоянно торчали два пенька – Сабина и Катя. Первую низвели с пьедестала замдиректора, на который тут же, чертыхаясь, залез Марат, и назначили администратором. А вторую никак не смогли замаскировать под полезные позиции, поэтому оставили ненужным юристом. Обе девицы задания выполняли бестолково, лезли с полукриминальными инициативами, не умели варить хороший кофе. Зачем армии такие небоеспособные солдаты? Попробовала пожаловаться Сэму, но он посоветовал поучить девчонок. На что я предложила ввести ставку педагога.
