Текст книги "Деньги: от карманных до своих"
Автор книги: Василиса Глядешкина
Жанр:
Экономика
сообщить о нарушении
Текущая страница: 1 (всего у книги 2 страниц)
Василиса Глядешкина
Деньги: от карманных до своих
Приветствие
Ты держишь в руках совершенно уникальную инструкцию по применению денег. Весь мир пользуется деньгами, но эффективно – лишь единицы. Эта книга поможет тебе управлять своими финансами: зарабатывать, копить и тратить.
Если ты оглянешься по сторонам, то увидишь, что люди относятся к деньгам очень по-разному. Одни тратят деньги направо и налево, не считая их. Другие – во всём себе отказывают и буквально считают каждую копеечку. И только некоторые распоряжаются деньгами так, что им удаётся легко исполнять свои желания и не беспокоиться о финансах.
Задумайся, хочешь ли ты всю жизнь работать на деньги или хочешь, чтобы деньги работали на тебя? Когда ты изучишь финансовую грамотность, мир станет гораздо проще и понятнее. Ты поймёшь, кто, кому, за что и сколько платит. А главное, ты узнаешь, как сделать так, чтобы фраза “деньги – не проблема” стала твоей коронной.
Все нужные для этого знания собраны здесь. Ты узнаешь, как начать зарабатывать, кто печатает деньги, зачем люди платят налоги и многое другое. В этой книге много разных примеров, интересных фактов и после каждой главы вопросы для повторения. Наводи камеру на QR-коды или переходи по ссылкам, которые ты найдёшь в этой книге, чтобы выполнить задания и получить новые навыки.
Упорная работа над собой и своими финансовыми привычками обязательно приведёт тебя к успеху. А мы тебе в этом поможем. Дерзай!
Команда InvestFuture Kids
Введение
Итак, тебе предстоит сделать 10 шагов на пути к финансовой грамотности:
– Узнать роль денег в экономике
– Начать вести бюджет
– Поставить финансовые цели
– Разобраться в услугах банка
– Понять, как можно приумножать деньги
– Узнать, какие налоги платить
– Создать подушку безопасности
– Защитить себя от мошенников
– Составить резюме
– Придумать свой бизнес-план
Предлагаем тебе завести блокнот, который тебе может понадобится для вычислений и заметок.
Шаг 1 – Деньги
Глава, в которой ты узнаешь, какую роль играют деньги в экономике и почему нельзя их просто напечатать
Как устроена экономика?
Первое, что тебе надо сделать, чтобы научиться управлять деньгами – это немного разобраться в экономике. Как в любой игре, чтобы выиграть, нужно знать её правила.
Деньги – это часть большой системы под названием «экономика». Как кровь в организме, деньги движутся в экономике и соединяют между собой страны, компании и людей.
Благодаря тому, что каждый из нас является частью огромной экономической машины, мы можем получать еду, одежду, образование и прочие полезности. Но каким образом?
В экономике каждый занимается чем-то своим. Одни люди создают товары – например, собирают дроны или выращивают капусту. Другие оказывают услуги – развозят посылки или ремонтируют телефоны. За работу они получают деньги, на которые могут приобрести то, что создали другие. Получается бесконечный обмен.
Например, учитель ходит на работу, проводит уроки и проверяет домашки. За свой труд он получает зарплату. Потом идёт в магазин за продуктами, в парикмахерскую и в тренажёрный зал, где платит за труд продавца, парикмахера и тренера.
Любая покупка или продажа относится к рыночным отношениям, которые регулируются экономическими законами. Самый популярный из них – закон спроса и предложения.
Смысл этого закона в том, что снижение цены на товар увеличивает спрос и уменьшает предложение.
Ты тоже живёшь по этому закону. Подумай, если ты увидишь в магазине, что твои любимые чипсы стали дешевле, захочется ли тебе купить две пачки, а не одну? Скорее всего, да. Если так же поступят другие покупатели, значит, спрос на чипсы вырос.
А теперь представим другую ситуацию: ты – производитель чипсов, а цены на них снижаются. Уменьшится ли твоё предложение? То есть станешь ли ты продавать меньше чипсов?
Вот ещё один пример того, что всё в мире связано, как падающие фишки в домино.
В марте 2021 года в Суэцком канале на мель село огромное судно с разными грузами на борту. Из-за того, что оно перегородило путь, многие корабли не смогли вовремя доставить товары покупателям – к примеру, зарядки для телефонов. Людям пришлось покупать зарядки у других продавцов. Зарядок в магазинах стало мало, поэтому цены на них выросли. Возможно, из-за одного корабля, застрявшего где-то между Африкой и Евразией, покупка твоей зарядки обошлась тебе дороже.
Ещё на стоимость товаров может влиять их доступность. Вспомни цены на товары в аэропорту. Люди вынуждены покупать воду за 200 рублей, хотя в обычном магазине бутылка воды стоит 50 рублей. В данном случае вода – дефицитный товар, то есть её количество очень ограничено. Цена на дефицитные товары всегда кусается.
Можно подумать, что экономика только про покупку и продажу товаров, но это не так. Как видно из примера с застрявшим кораблём, экономика влияет на всех: людей, компании, государства. Всю экономику можно разделить на два уровня: макроэкономика и микроэкономика (экономисты говорят просто “микра” и “макра”).
Макроэкономика – это про глобальные проблемы, которые касаются всех людей на уровне целого мира или страны:
– Много ли безработных?
– Как быстро растут цены на товары?
– Насколько высокие налоги?
Микроэкономика решает проблемы отдельных людей и компаний:
– Сколько баночек газировки произвела компания Coca-Cola?
– Какую цену установила на них?
– Повысился или понизился спрос на газировку?
Если задуматься, то можно найти связь между этими уровнями. К примеру, эпидемия коронавируса – это глобальная проблема. И дело не только в том, что всем пришлось носить маски и сидеть на карантине. Ковид изменил качество жизни и уровень дохода почти каждого человека:
– Многие люди остались без работы или заболели, поэтому потеряли много денег.
– Одним компаниям пришлось перейти на удалённую работу, а другим и вовсе закрыть свой бизнес, потому что они потеряли клиентов. Особенно пострадали кафе, салоны и другие общественные места.
– У государств появились непредвиденные расходы на содержание больниц, закупку лекарств и финансовую помощь для потерявших работу.
А что изменилось в твоей жизни из-за ковида? Сделай заметку в своём блокноте.
Твоя роль в экономике
Не только экономисты влияют на экономику, когда считают всякие коэффициенты и придумывают теории. Ты тоже вносишь вклад каждый день, делая свои, казалось бы, обычные дела. Ты можешь, например, выполнять следующие роли в экономике:
1. Покупатель – оплачиваешь товары и услуги. Например, книги и интернет
2. Потребитель – пользуешься одеждой, транспортом и пр.
3. Продавец товаров – обмениваешь товары на деньги. Например, продаёшь ненужные вещи
4. Продавец услуг – оказываешь услуги за деньги. Например, подрабатываешь репетитором или ведёшь аккаунты в социальных сетях
5. Плательщик налогов – если ты покупаешь что-то в магазине, ты автоматически платишь налог
6. Вкладчик – имеешь вклад в банке, где хранишь свои сбережения
7. Кредитор – даёшь в долг деньги
8. Заёмщик – берёшь деньги в долг
9. Инвестор – даёшь деньги компаниям в расчёте на будущую прибыль
Напиши в блокноте, какие роли ты обычно выполняешь в течение недели?
Как появились деньги?
Деньги – это особый товар, который используется для обмена товарами и услугами между людьми.
В древности, когда люди ещё не придумали деньги, они обменивались тем, что у них есть. Например, меняли хлеб на молоко или новое классное копьё – на корову. Это было неудобно, так как приходилось искать человека, который не против с тобой обменяться.
Бартер используют до сих пор, даже есть выражение “получить что-то по бартеру”. Например, блогеры часто получают разные плюшки (пылесосы, косметику, бесплатные путешествия) в обмен на рекламу.
Один канадец, Кайл Макдональд, прославился на весь мир, потому что ему удалось обменять обычную скрепку на дом. Он провернул 14 сделок по бартеру и не потратив ни одного цента переехал в собственный дом!
Список сделок:
1. Скрепка на шариковую ручку в форме рыбки.
2. Шариковая ручка на самодельную дверную ручку в виде смешной рожицы.
3. Дверная ручка на газовую плитку для походов.
4. Плитка на электрогенератор.
5. Генератор на бочку и неоновую вывеску.
6. Бочка и вывеска на снегоход.
7. Снегоход на путёвку в Скалистые горы.
8. Поездка на автофургон.
9. Фургон на контракт со студией звукозаписи.
10. Контракт на право бесплатного проживания в доме в течение года.
11. Договор аренды на вечер в компании рок-музыканта Элиса Купера.
12. Вечер с Купером на коллекционный снежный шар с надписью KISS.
KISS.
13. Снежный шар на роль в фильме.
14. Роль на двухэтажный дом в маленьком канадском городке.
Позже люди стали обменивать товары на ракушки, специи и мех животных. Такими “деньгами” было удобно пользоваться – они легко помещались в кармане и долго не портились. Так появилось первое подобие денег.
Ещё до нашей эры в качестве денег стали использовать редкие металлы, например, золото и серебро. Из них стали делать монеты, которыми было удобно расплачиваться. На Руси первой золотой монетой стал златник. Эти монеты вошли в обиход после Крещения Руси князем Владимиром.
В Средневековье появились привычные нам бумажные деньги – банкноты (купюры). Банкноты и монеты называют наличными или просто “наличкой”.
При этом в современном мире деньги могут быть и безналичными. Такие деньги нельзя потрогать – они хранятся на банковском счету. Не так давно появились цифровые деньги, которые существуют в виде программного кода.
Зачем нужны деньги?
То, что деньги нужны всем – очевидный факт. Но давай уточним, для чего именно. Подумай, как ты используешь деньги:
1. Определяю стоимость товаров и услуг
С помощью денег мы сравниваем, насколько одни товары дороже других, а ещё понимаем, сколько товаров можно купить на условные 100 рублей. Если бы одни цены обозначались, скажем, в бананах, а другие – в карандашах, мы бы запутались. Цена – это стоимость товара/услуги, выраженная в деньгах.
2. Обмениваю товары и услуги
Деньги – это посредники. Они могут обмениваться на любой другой товар, упрощая взаимодействие между производителем и потребителем.
3. Совершаю оплату, не получая что-то конкретное взамен
Представь, что ты возвращаешь другу долг за булочку, которую он купил тебе неделю назад. Ты платишь свой долг, а это особые денежные отношения, никак не связанные с покупкой. Таким же образом оплачивают налоги, платежи по кредиту, счета за воду, электричество и многое другое.
4. Коплю на мечту
Деньги практически не портятся, их всегда примут в магазине. Именно поэтому ты откладываешь на новый телефон деньги, а не бананы, хотя они тоже имеют свою стоимость.
5. Покупаю всякое за рубежом
Деньги используют для расчетов между странами. В далёком прошлом страны рассчитывались между собой золотом, но потом появились особые валюты для таких платежей. Какие это валюты? Сейчас расскажем.
Что такое курс валют?
В России национальной валютой является рубль. Куда бы мы ни пришли в России, везде можно расплатиться с помощью рублей.
Каждая страна сама выбирает свою валюту, вот некоторые примеры валют других стран:
– США – доллар
– Россия – рубль
– Китай – юань
– страны Еврозоны – евро
– Южная Корея – южнокорейская вона
– Великобритания – фунт стерлингов
– Япония – японская иена
– Швеция – крона
– Мексика – песо
Если хочешь купить товар за границей, то тебе нужно расплачиваться деньгами в местной валюте. При этом при совершении покупки онлайн (например, при заказе товаров из США или Китая), твои деньги автоматически конвертируются в валюту этой страны, что очень удобно.
Так сложилось, что некоторые валюты стали использовать чаще других, поэтому теперь их считают мировыми. Ниже изображены главные валюты, используемые для расчётов между странами: доллар США, евро, китайский юань.
Так как спрос на одни валюты больше, чем на другие (то есть желание их использовать), то и стоимость валют разная. Экономисты вычислили, за сколько рублей можно купить 1 доллар и назвали это соотношение курсом валют.
Например, 23 января 2022 года можно было купить:
– 1 доллар за 76 рублей 69 копеек
– 1 евро за 88 рублей 5 копеек
– 1 японскую иену за 68 копеек
– 1 фунт стерлингов за 105 рублей 17 копеек
Курс валют работает и в обратную сторону. На момент написания этой книги 10 долларов можно было обменять на… 76,69*10 = 766, 9 рублей.
Возьми калькулятор и посчитай, на сколько рублей можно обменять:
15 евро * 88,05 =
300 иен * 0,68 =
5 фунтов * 105,17 =
А теперь задание: узнай, как изменился курс рубля с 23 января 2022 года. Используй QR-код, чтобы найти официальный курс валют на сегодня. Для этого наведи на него камеру телефона, а потом запиши в блокноте, за сколько рублей можно купить мировую валюту сегодня.
Ссылка: https://www.cbr.ru/currency_base/daily/
Курс валют на (ДД.ММ.ГГГГ)
– 1 доллар можно купить за …
– 1 евро можно купить за …
– 1 японскую иену можно купить за …
– 1 фунт стерлингов можно купить за …
Сравни курсы валют на разные даты, какие изменения ты видишь?
Выбери верный вариант:
– Покупка 1 доллара стала дороже/дешевле
– Покупка 1 евро стала дороже/дешевле
– Покупка 1 японской иены стала дороже/дешевле
– Покупка 1 фунта стерлингов стала дороже/дешевле
Ещё важный момент, если прийти в банк с целью обменять валюту, то мы увидим 2 слова: “покупка” и “продажа” и разные числа. По сути, банк покупает у тебя и продаёт тебе валюту по разным курсам и пишет об этом на табло. Если ты хочешь получить 5 долларов, тебе банк продаст их за рубли по курсу продажи. А если ты принёс подаренные 10 евро и хочешь получить рубли, банк у тебя их купит по курсу покупки. Запомни, чтобы не запутаться: эта табличка как ценник на валюту и банк предлагает разные цены за покупку и продажу. Напрашивается вопрос: почему разные? Банк зарабатывает на обмене валют и разницу оставляет себе, поэтому всегда курс продажи будет выше курса покупки.
Почему нельзя напечатать много денег, чтобы всем хватило?
Наверняка у тебя хоть раз возникал такой вопрос. Ведь если бы государство напечатало много денег, тогда все бы разбогатели и жили счастливо. Давай разберёмся, почему так не получится.
Во-первых, откуда берутся сами деньги? В России деньги выпускает Банк России, он же Центральный банк (Центробанк, ЦБ). Он оценивает, сколько наличных денег требуется экономике и делает заказ “Гознаку” – специальной государственной организации, которая печатает нужное количество банкнот и чеканит монеты. Процесс создания новых денег называется эмиссией.
Во-вторых, страна не может напечатать сколько угодно денег, потому что они обесценятся и получится замкнутый круг:
1. Напечатали в два раза больше денег
2. Люди в 2 раза больше покупают в магазинах
3. У продавцов не хватает товаров
4. Продавцы поднимают цены в 2 раза
5. Денег опять не хватает на покупку всех товаров
и так далее
Всё просто: мы перестаём ценить то, что есть в неограниченном количестве.
Ранее мы сказали, что лучше всего копить в деньгах, так как они не портятся (но можно и в бананах – кто запретит?). Это не совсем так, потому что со временем ценность денег понемногу всё-таки «съедает» инфляция. Когда цены растут – это нормально, но всё хорошо в меру. Для такого роста цен придумали название – умеренная инфляция.
Вот пример инфляции.
Семья Ани перед Новым годом пришла в магазин закупиться продуктами. Купили тот же набор продуктов, что и всегда: зелёный горошек, колбасу, сыр, майонез и упаковку яиц. Уже на кассе родители Ани призадумались. Вроде бы год назад покупали всё то же самое за 5 000 рублей, а теперь целых 6 000 потратили.
Для того, чтобы посчитать инфляцию в этом примере, нужно:
1. Рассчитать изменение цены, то есть на сколько рублей выросла стоимость продуктовой корзины:
6 000-5 000=1 000 рублей
2. Сравнить изменение цены со стоимостью корзины в прошлом году:
1 000 рублей : 5 000 рублей*100% = 20% – инфляция
Получается, все цены выросли за год на 20%. То есть вместо 1 рубля теперь нужно отдать 1 рубль и 20 копеек. Яйца стоили 100 рублей, а теперь – 120, кусочек колбасы был 200 рублей, а теперь – 240. Понаблюдай за ценниками в магазине и попробуй отследить инфляцию.
В России инфляция в среднем составляет 7-9% в год. Это считается нормой.
Однажды в Зимбабве напечатали так много денег, что они просто перестали что-либо стоить. Цены росли на 98% в день! Люди даже топили купюрами дома, чтобы получить от денег хоть какую-то пользу. Такое сильное обесценивание денег называется гиперинфляцией.
Не печатать денег вообще, а пользоваться только старыми – тоже плохой вариант. Почему? Давай рассуждать:
Новые товары и услуги появляются в мире каждый день.
Если не будет новых денег, то старые деньги подорожают.
Люди подумают: чем дольше ничего не покупать, тем больше потом можно будет купить. Поэтому у них пропадёт желание эти деньги тратить, ведь они постоянно растут в цене.
Компании не будут получать прибыль, объявят себя банкротами и закроются.
Из-за этого товаров и услуг будет становиться всё меньше. Люди потеряют работу и источник дохода.
Вариант не очень радужный, согласись.
Сколько же денег нужно? Денег в стране должно быть столько, чтобы можно было приобрести любые товары и услуги. Небольшая инфляция – это нормально. При ней люди не боятся тратить деньги, но при этом имеют возможность накопить на крупные покупки. Центробанк должен следить за уровнем инфляции и не позволять ему сильно повышаться.
Давай повторим?
Задания для самопроверки помогут тебе понять, насколько успешно ты продвигаешься на пути к финансовой грамотности. А проверить себя можно с помощью ответов в конце книги.
1. Экономика – …
а) наука о том, как экономить
б) наука о том, как люди ведут хозяйственную деятельность в мире
в) наука о том, как правильно продавать
2. Каждый из нас …
а) может быть покупателем и продавцом
б) может выполнять только одну роль – или продавца, или покупателя
в) может выполнять сразу все роли в экономике: продавец, покупатель, заёмщик, плательщик и другие
3. Выбери верное утверждение:
А. В экономике все процессы взаимосвязаны
Б. Экономику делят на макроэкономику и микроэкономику
а) верно только А
б) верно только Б
в) оба суждения верны
г) оба суждения неверны
4. Микроэкономика изучает…
а) глобальные проблемы
б) инфляцию, стоимость товаров
в) поведение отдельных людей и компаний
г) кризисы
5. Финансовая грамотность поможет тебе…
а) быстро считать проценты
б) управлять своими деньгами так, чтобы хватало денег на всё
в) читать книги по экономике
6. Представь, что у тебя есть 100 долларов, 200 евро и 50 фунтов стерлингов. Сколько рублей ты получишь, если обменяешь валюту по курсу 1 доллар = 75 рублей, 1 евро = 80 рублей, 1 фунт = 105 рублей?
7. Представь, что у тебя в копилке – 2000 рублей. Год назад на эти деньги можно было 10 раз сходить в кино по билету за 200 рублей. За год все цены выросли. Если билеты теперь стоят 250 рублей, сколько раз ты сможешь сходить в кино? Как называется рост цен в экономике?
Поздравляю, 1/10 пути к финансовому успеху позади!
Подумай, какую оценку ты ставишь себе за прохождение этого шага?
Шаг 2 – Бюджет
Глава, которая поможет тебе подружиться со своими деньгами и откроет секрет финансового успеха
Личные финансы
Теперь перейдём к теме поинтереснее – как сделать так, чтобы деньги всегда были у тебя в кармане?
Ещё в древности люди считали, сколько ракушек им нужно иметь, чтобы иметь возможность покупать то, что им хочется. Сейчас в мире намного больше разнообразных товаров и услуг, поэтому и пользуемся мы деньгами гораздо чаще.
Если коротко, личные финансы – это…
– Все деньги, которыми ты владеешь: наличные в кошельке и безналичные на банковском вкладе, а также инвестиции (их мы изучим позже).
– Деньги, которые ты зарабатываешь, тратишь и копишь.
Чтобы денег на всё хватало, важно следить за личными финансами. Нужно знать, сколько у тебя денег и на что ты их тратишь. В этом тебе поможет ведение бюджета.
Как вести бюджет?
Для начала понаблюдай за тем, что происходит с твоими деньгами. Записывай в течение месяца все доходы и расходы.
В доходы запиши все средства, которые ты обычно получаешь, например:
– 1 000 рублей – карманные деньги
– 2 000 рублей – денежные подарки
– 1 000 рублей – дополнительный заработок, если он есть
– Х рублей – другие доходы
К расходам отнеси все деньги, которые тратишь:
– 300 рублей – оплата проезда в общественном транспорте
– 200 рублей – обед в столовой
– 300 рублей – поход в кино с друзьями
– 500 рублей – книги
– Х рублей – прочие приятные покупки
После этого посмотри, что получилось, и ответь на вопросы:
– Сколько денег в месяц ты получаешь?
– На что ты чаще всего тратишь деньги?
– Какие покупки были лишними?
– Хватило ли тебе денег на всё, чего хотелось?
Теперь ты можешь составить бюджет на следующий месяц. Для этого:
1. Сделай таблицу с 2 столбцами: “Доходы” и “Расходы”.
2. В столбик “Доходы” впиши название дохода, например “карманные деньги”, и сумму.
3. В столбик “Расходы” впиши основные категории трат и сколько денег ты планируешь потратить на каждую из них. Например, если ты часто ходишь в кино и на выставки, то можно объединить их в категорию “Развлечения”.
4. Подведи итоги. Останутся ли у тебя свободные деньги в конце месяца?
Вот пример того, как может выглядеть бюджет:
Так выглядит примерный план доходов и расходов, но в жизни всякое случается. Вноси изменения, если получишь и потратишь больше или меньше задуманного. Это называется корректировкой бюджета.
Вот пример уточненного бюджета:
По ссылке ты найдёшь готовый шаблон бюджета (смотри Шаг 2):
https://disk.yandex.ru/i/Otw1kN0R9fqgKg
После того, как месяц закончится, сделай следующее:
1. Подумай, все ли траты были разумными или что-то можно было не покупать
2. Посчитай, сколько денег осталось
3. Спланируй бюджет на следующий месяц
Если расходы оказались больше доходов – это дефицит, то есть ты уходишь в минус. Если они равны – значит, ты выходишь “в ноль”, и бюджет сбалансирован. Лучше всего, когда ты получаешь больше, чем тратишь и можешь откладывать деньги – это профицит.
Бюджет можно вести в блокноте или в специальном приложении. Заметки в телефоне тоже подойдут – выбирай, что больше по душе.
