Текст книги "Ваш сосед — миллионер"

Автор книги: Томас Дж. Стэнли

Соавторы: У. Д. Данко
сообщить о нарушении

Текущая страница: 7 (всего у книги 9 страниц)

Сара любила родителей, особенно отца. Он во многом отказывал себе, очень много работал ради успеха своего дела. Отец был полон решимости сделать все, чтобы детям не пришлось трудиться так тяжко, не пришлось узнать риска, всегда связанного с ведением бизнеса “в одиночку”. Но именно эти качества – готовность и способность много работать, рисковать, отказывать себе во многом – сделали его богатым и преуспевающим бизнесменом. Подобно очень многим он забыл, как разбогател. Многие родители считают, что в материальной помощи детям нет ничего страшного. Возможно, это и так, если принимающие ее уже обладают самодисциплиной и на деле доказали, что способны обеспечивать себя сами, без посторонней помощи. Например, как сказалась бы родительская помощь на Саре, когда она уже добилась успеха? Ответ: практически никак. Она была совершенно зрелым и сильным человеком, умеющим обращаться с деньгами – и своими и чужими. Истинная трагедия – это то, что люди, попадающие в зависимость от материальной помощи, становятся ни на что не способными. Если бы не помощь Сары, ее племянницы боялись бы будущего. К счастью для них, Сара готова помочь. Но она поступает разумнее, чем отец, и сейчас создает фонды для оплаты образования девушек. Такая форма денежной помощи принесет им гораздо больше пользы, чем дарение крупных сумм. Часть фондов для племянниц имеет целевое назначение – оплату образования, остальное достанется им только тогда, когда они станут зрелыми и самостоятельными людьми. Сара считает, что зрелость и самостоятельность наступают тогда, когда человек доказал, что сам зарабатывает себе на жизнь, причем на жизнь неплохую. Она не хочет, чтобы с ее помощью выросло второе поколение “слабых сестричек”. Впрочем, она реалистка и понимает, что подросткам достаточно сложно изменить жизненные установки. Сейчас не ясно, вырастут ли ее племянницы– подростки сильными и независимыми, как она сама. Может быть, уже слишком поздно. Возможно, приобретенная дома привычка к потреблению и зависимости уже неистребима. Но, к счастью, Сара – прекрасный пример для подражания. Она уверена, что может оказать положительное воздействие на поведение и формирование личности девочек. А ее любовь и сострадание к ним не имеют денежного эквивалента. Чего хотела Сара от отца? Не денег, а любви и признания того, чего она добилась в жизни. Сегодня Сара ни о чем не жалеет. Она редко вспоминает о прошлом, за исключением отца. Она до сих пор жалеет, что он так и не признал ее правоты, но говорит, что по большому счету это пошло ей на пользу. Амбициозность и настойчивость Сары во многом были обусловлены ее потребностью в признании со стороны других. И так бывает со многими “золушками”, которых трудности в начале жизни заставляют добиться успеха. Взрослые неработающие дети Как и домохозяйки типа Б, взрослые неработающие дети намного чаще своих работающих братьев и сестер получают постоянную материальную помощь от родителей. Более того, по нашим данным, указываемые ими размер и периодичность такой помощи, скорее всего, занижены. Примерно каждый пятый взрослый (25-35 лет) сын богатых родителей живет вместе с ними, но многие респонденты не считают такое бесплатное жилье формой финансовой помощи. Кстати, взрослые сыновья живут с родителями вдвое чаще, чем взрослые дочери. Неработающие дети обычно не могут удержаться ни на одной работе. Другой их вид – вечные студенты. Как правило, родители считают, что такие дети больше остальных нуждаются в деньгах и" сейчас, и в будущем. Для неработающих детей вероятность получения наследства более чем вдвое выше, чем для работающих. Неработающие взрослые дети зачастую тесно связаны с родителями не только материально, но и эмоционально. Они чаще живут рядом с ними – на одной улице или даже в одном доме. Нередко такой ребенок, особенно сын, помогает по хозяйству, выполняет различные домашние работы и поручения. Как правило, родители начинают помогать детям, когда видят, что они не могут удержаться ни на одном рабочем месте или просто не желают иметь постоянную работу с полной занятостью. Иногда молодые люди возвращаются домой, окончив колледж или аспирантуру, и родители помогают им, пока те не работают. Другие получали от родителей деньги на оплату образования, жилье, еду и одежду, нередко также на медицинскую страховку и лечение. Немалые суммы могут остаться от фондов, предназначенных на образование детей, если дети решают не учиться дальше – в таком случае эти деньги принадлежат детям по закону и нередко тратятся на жизнь с высоким уровнем потребления. Кто не работает в молодости, может не работать и в зрелые годы. У богатых родителей и неработающие дети средних лет могут получать материальную помощь, нередко каждый год. Более того, незанятость напрямую связана с размером и частотой материальной помощи. Наследство в форме жилья неработающие дети также получают чаще работающих братьев и сестер. ПЕРЕД ВАШИМ УХОДОМ… И ПОСЛЕ НЕГО Однажды мы решили провести трехчасовое интервью с 8-10 миллионерами. Человек, занимавшийся их подбором, имел ясные указания: ОНБ, минимальный капитал 3 миллиона долларов, не моложе 65 лет. За участие в интервью предлагалось вознаграждение в 200 долларов. За два дня до интервью было получено согласие 9 миллионеров. Но утром в день интервью раздался звонок – один из них не сможет прийти, но подбиравший участников человек постарается найти замену. За час до начала снова звонок: согласился человек 62 лет, владелец собственного дела, высокий доход, но не ОНБ – не вписывается в точную формулу. Мы все-таки решили включить его в число интервьюируемых, и, как оказалось, не зря. Респондент-замена, мистер Эндрюс, не знал, что остальные участники интервью богаты. Может быть, поэтому он немедленно начал похваляться тем, что “очень обеспечен в финансовом Отношении”. На деле доход мистера Эндрюса был высок, а капитал – не очень. Он оказался типичным ПНБ и по виду, и в поведении. На каждой руке – по золотому браслету, часы, усыпанные бриллиантами и выглядевшие очень дорого, несколько колец. Когда мистер Эндрюс начал свою речь, он прямо-таки излучал самоуверенность. К концу интервью, после трех часов общения с восемью умными людьми, он уже выглядел другим. Его самоуверенность словно таяла с каждой минутой. Мы полагаем, что в этот день мистер Эндрюс узнал немало полезного для себя о планировании финансов и финансовых вопросах в отношениях между поколениями. Мистер Эндрюс объявил, что он хорошо обеспечен и достиг в финансовом отношении всех своих целей. Но когда начались вопросы, он не мог сформулировать эти цели. Главным в его плане был высокий доход, и он полагал, что “все остальное” планирование финансов произойдет само собой. Мы брали интервью у множества людей, подобных ему. При любой формулировке вопроса о финансовых целях они всегда отвечают одно и то же: Да вы знаете, сколько знаменитостей живет в нашем районе! Я зарабатываю большие деньги. Я живу через два дома от рок звезды. Муж моей дочери зарабатывает невероятно много. На чем делают акцент ПНБ – такие, как мистер Эндрюс? Размер дохода, потребительские привычки, престижные вещи. А ОНБ рассказывают о своих достижениях – о своих знаниях, о том, как создавался бизнес. Заметьте, что как ПНБ мистер Эндрюс имеет совсем другие финансовые приоритеты, нежели восемь других участников интервью – ОНБ. Когда дошел черед до других респондентов (все они были старше мистера Эндрюса), они стали рассказывать о своем опыте с гораздо большими подробностями, чем это обычно бывает. Мы не думаем, что они бы так разговорились, если бы не речь мистера Эндрюса. Его подход, столь отличившийся от их взглядов, вызвал обмен мнениями, в ходе которого ОНБ высказали ценнейшие замечания о помощи детям, роли и назначении исполнителей завещания, конфликтах между наследниками, трастовых фондах, “за” и “против” того, чтобы “командовать с того света детьми и внуками”. Первый вопрос интервью: – Расскажите, пожалуйста, о себе. Все девять кратко представились. Типичный ответ: – Меня зовут Мартин. Женат сорок один год. Трое детей. Один – врач, другой – юрист, третий – управляющий. Семь внуков. Недавно продал дело. Сейчас активно участвую в деятельности нескольких религиозных организаций и паре организаций по содействию начинающим бизнесменам. Все респонденты либо владели и управляли собственным делом на момент интервью, либо недавно продали его, отойдя от дел. Кроме мистера Эндрюса, которому было 62 года, всем им было за 65, некоторым под 80. После того как все кратко представились, началось обсуждение финансовых целей. Первым начал мистер Эндрюс: – Иметь собственное дело… Утром я просыпаюсь и знаю, что мне снова предстоит борьба. Я планирую дела и делаю то, что планирую. Поэтому мой бизнес процветает. Мистер Эндрюс рассказал о том, как он помогает детям сейчас и как планирует распорядиться своим состоянием: – Одна дочь замужем за врачом, другая – за юристом. Они хорошо обеспечены (то есть много зарабатывают. – Прим. авторов). Оба платят налоги по высшей ставке, им мои деньги не нужны. Зато деньги нужны их женам, моим девочкам, дочкам. Обе привыкли много тратить. Конечно, я всегда их страшно баловал, вот сейчас и расплачиваюсь за это… Дочка звонит и просит купить внуку пианино, вторая тоже… Ну и покупаю… Пианино, велосипед, день рождения… Я плачу за все это. Мне нравится давать им деньги. Мои дочери получат по всем моим страховкам столько, что этого с избытком хватит на уплату всех налогов на наследство и издержек. Девочкам еще останется. Когда меня не станет, пусть делают с моими деньгами что хотят. Берегут или пускают по ветру, лишь бы были счастливы. “Быть счастливым” для мистера Эндрюса – значит иметь деньги и тратить их, видеть дочерей замужем за много получающими людьми. В разговоре он не раз повторял это. Рядом с мистером Эндрюсом сидел мистер Расселл, очень богатый джентльмен, который недавно продал свое производство и отошел от дел. Как только мистер Эндрюс объявил, что баловал дочек, мистер Расселл зашевелился и заявил: – У меня три дочери. Все работают, и каждая сделала блестящую карьеру. Все они счастливы. Все живут далеко от нас, у них своя жизнь. Я не боюсь, что придется обеспечивать их будущее. И они не боятся. Мы не говорим об этом. Но сумма немаленькая… Я уверен, что им достанется после меня очень немаленькая сумма. Другой респондент, мистер Джозеф, согласно кивая, заговорил: – У нас две дочери. Одна – вице-президент крупной корпорации, другая – ученый. Мы так гордимся ими! Им достанется очень много. А в семье у нас никто не думает о наследстве. Мистер Расселл и мистер Джозеф нашли верный подход. Если вы богаты и хотите детям счастья и независимости, не поощряйте разговоры и поведение, уделяющие слишком много внимания получению чужих денег. Вслед за этим еще один респондент спросил мистера Эндрюса о том, как он распорядится своим делом. Ответ мистера Эндрюса породил любопытный обмен мнениями в группе. Вот что сказал мистер Эндрюс: – Все, что я зарабатываю в бизнесе, пойдет дочкам и их детям… Мне деньги не нужны. Пусть дети пользуются. Я оставлю им максимум возможного по закону. Как планирует мистер Эндрюс решить вопрос о владельце бизнеса? Может быть, он продаст его или передаст детям? Может быть, у него есть и другой вариант? – У меня соглашение со старшим сыном. Он ежегодно выплачивает определенную сумму, и весь бизнес в итоге полностью переходит к нему. Сразу несколько других респондентов подвергли сомнению этот план, явно чреватый раздорами между детьми мистера Эндрюса. Предприятие мистера Эндрюса – в сфере сервиса и услуг, а это значит, что оно чего-то стоит лишь до тех пор, пока им владеют Эндрюсы. Проще говоря, если Билли Эндрюс не будет заниматься этим бизнесом, бизнеса не станет. Один респондент спросил: – Если вы сегодня решите продать ваше дело, удастся ли вам получить за него приличную сумму? Мистер Эндрюс был вынужден признать, что нет. Так почему же он хочет продать его собственному сыну и своему главному работнику? Почему просто не передать сыну дело? Вспомните, что всю прибыль от дела мистер Эндрюс отдает дочерям. Он планирует отдать им и прибыль, которую получит от продажи бизнеса, – деньги, которые заплатит ему сын. Кроме того, дочери мистера Эндрюса получают от него ощутимую материальную помощь. Но не сын Билли. Билли, по мнению отца, в помощи не нуждается, поскольку прекрасно умеет сам зарабатывать деньги. Билли “способен вынести на своих плечах очень и очень много”. Напротив, дочери, как считает мистер Эндрюс, сами не способны поддерживать образ жизни выше среднего класса. А как же их мужья, которые так много зарабатывают? В глазах мистера Эндрюса зятья никогда не будут зарабатывать достаточно для поддержания “девочек”, привыкших к высокому уровню потребления. Кроме того, как он выразился, “зятьям никогда нельзя доверять. Развод возможен всегда”. Материальная помощь дочерям в будущем? Для этого есть Билли, он займет место отца и согласно плану мистера Эндрюса будет выплачивать сестрам деньги годы и годы после кончины отца. Эти ежегодные платежи будут осуществляться из прибыли от дела. Исключение? Нет, бизнесмены, предприниматели и врачи часто оказываются в аналогичном положении (см. таблицы 6.5 и 6.6). Это значит, что Билли должен будет давать сестрам средства на поддержание образа жизни, в который заложено высокое потребление. Мистер Эндрюс “вполне уверен”, что Билли поступит согласно родительскому желанию. Возможно. Но как бы вы восприняли Таблица 6.5 Предприниматели – помощь и наследство от богатых родителей Вероятность получения помощи/ наследства Причина оказания помощи/передачи наследства “Расстояние” до родителей Возраст получения помощи Тип помощи/ наследства Вероятность получения наследства или материальной помощи от родителей для управляющих корпораций намного ниже, чем для детей богатых родителей в среднем. В наследство получают бизнес абсолютное меньшинство предпринимателей. Как правило, собственное дело они начина– ют сами. Родители часто выделяют детям, решившим начать свой бизнес, деньги на стартовый капитал. Если родители считают, что дети– предприниматели преуспевают, вероятность получения наследства или материальной помощи резко уменьшается. Родители часто считают, что предпринимателям не нужна материальная помощь. Связанные с предпринимательством дети богатых людей имеют самые высокие показатели дохода и капитала для всех категории занятости. Дети богатых родителей в случае передачи им семейного бизнеса нередко обязаны выплачивать деньги менее преуспевающим братьям и сестрам. Предприниматели, как правило, – сильные и независимые личности. Они менее связаны с родителями и в финансовом, и в эмоциональном отношении. Родители в возрасте, более привязаны к своим детям– предпринимателям, чем наоборот. Предприниматели как правило, получают помощь от родителей в молодом возрасте. Предприниматели, как правило, проводят меньшее количество лет в колледжах и/или университетах, чем дети богатых родителей в целом Средства фондов, предоставленных богатыми родителями на их обучение, нередко остаются использованными не полностью. Материальная помощь в виде денег и ценных бумаг часто представляет собой остаток таких фондов. Другая форма помощи – частично или полностью “прощенные долги”, пре– доставленные как стартовый капитал. Таблица 6.6 Врачи – помощь и наследство от богатых родителей Вероятность получения помощи/ наследства Причина оказания помощи/передачи наследства “Расстояние” до родителей Возраст получения помощи Тип помощи/ наследства Вероятность получения наследства от родителей для врачей – самая низкая из всех категорий детей богатых родителей. Вероятность получения ежегодной материальной помощи примерно равна средней для детей богатых родителей. Родители врачей нередко считают, что врач должен оказывать бесплатные профессиональные услуги, а иногда и материальную помощь своим менее обеспеченным братьям и сестрам. Родители часто считают, что детям-врачам не нужно их наследство, поскольку “они и так богаты”. Сестры и братья врачей (не являющиеся врачами) нередко настраивают против них родителей, сове– туя им “вычеркнуть доктора из завещания”. Некоторые родители врачей считают, что врач обеспечит материальную помощь остальным детям. Врачи – одна из наименее зависимых от родителей в финансовом и в эмоциональном отношении категорий занятости. Как правило, они настойчиво утверждают свою независимость. Такое поведение укрепляет родителей в мысли, что “доктору” не нужны их деньги. Врачи, как правило, получают помощь от родителей в молодом возрасте. Для среднего и зрелого возраста вероятность резко снижается. Оплата образования. Денежная помощь, “чтобы встать на ноги”. Если врач вообще получает долю наследства, то, как правило, деньги и иные финансовые средства, но не недвижимость и прочие ные ценности. подобные планы, оказавшись на месте жены Билли? Только подумайте – муж платит за дорогую одежду сестер, их роскошные автомобили, отдых и тому подобное. Большинство жен полагают, что благотворительность начинается с собственной семьи. Заметьте, что жены нередко выступают инициаторами конфликтов по поводу неравного раздела наследства. Другие участники интервью не стали прямо критиковать план мистера Эндрюса. Высказывая свое мнение, каждый из них обращался к группе в целом, а не к мистеру Эндрюсу. Однако в ходе дискуссии становилось все яснее, что остальные респонденты считали его план неудачным. Первый респондент вспомнил о похожей ситуации: – В одной моей знакомой семье сын не выдержал. Он хотел бы продолжать дело отца, но не хотел ждать его смерти. Так что сын открыл свой собственный бизнес и фактически стал конкурентом отца. Мистер Эндрюс тут же отпарировал: – Мой сын подписал со мной договор об отказе от конкуренции. В семье все строится на доверии, не правда ли? Все остальные участники промолчали, словно оценивая сказанное им. Возможно, мистер Эндрюс и сам задумался, так ли хорош его план. Через некоторое время выяснилось, что исполнители завещания мистера Эндрюса – его дети. Руку поднял мистер Харви и попросил разрешения высказаться по этому поводу. Мы были в восторге – он был самым старшим и самым богатым респондентом в группе. Вот что он рассказал. Во-первых, крайне важно облегчить отношения между наследниками, а самое главное для этого – правильно выбрать исполнителей завещания. Сам он побывал исполнителем – иногда единственным – ряда завещаний. Он прекрасно знал, как сложна задача исполнителя завещания, как часто между исполнителями и наследниками возникают недобрые чувства. Поэтому он тщательно выбрал исполнителей собственного завещания: – У меня двое детей. Они дружные, вполне способны мирно поделить наследство. Но пусть при этом у них будет мой юрист. Соисполнители моего завещания – мои дети и мой юрист. "Знаете, когда речь идет о деньгах, всякое бывает. Я хочу, чтобы у них сохранились хорошие отношения – а в такой момент очень легко испортить отношения, если рядом нет опытного профессионала. Мистер Эндрюс отозвался с некоторым вызовом в голосе: – Вы действительно собираетесь назначить исполнителем завещания чужого человека? Отвечая на этот вопрос, семь из девяти респондентов сообщили, что соисполнителем их завещания назначен, как минимум, один человек, не являющийся членом их семьи. Так ответил и мистер Ринг, отошедший от дел предприниматель, у которого было девять внуков. Он сам был соисполнителем в нескольких завещаниях, был свидетелем ситуаций, когда наследниками становились крайне избалованные внуки в возрасте под тридцать и за тридцать, не обладавшие ни достаточным опытом, ни дисциплиной, чтобы поддерживать привычный им роскошный образ жизни. Некоторые из них все еще жили с родителями и абсолютно все получали материальную помощь от завещателя. Но, как объяснил мистер Ринг, когда “вода в колодце иссякала”, возникали проблемы. Со смертью завещателей их дети и внуки становились врагами, каждое поколение считало, что львиная доля наследства по праву принадлежит ему. Такой опыт оказал глубокое воздействие на мистеpa Ринга. Он понял, что нужно подбирать в соисполнители завещания профессионалов задолго до того, как их помощь потребуется на деле. Поэтому на протяжении нескольких лет он обращался за советами и к юристу-специалисту по законам о наследовании, и к высококвалифицированному налоговому консультанту. У него сложились с ними дружеские и доверительные отношения. Перед тем как отойти от дел, он посоветовался с ними, понимая, что когда-нибудь эти специалисты, возможно, выступят от его имени, чтобы предотвратить или хотя бы уменьшить вероятность споров за наследство между его детьми. И до этого он постоянно получал у них советы, как “делать детям подарки и не избаловать”. Сегодня мистер Ринг делает внукам подарки – но не в виде товаров или престижных символов. Делая подарок, он обязательно заручается согласием и одобрением их родителей – его детей: “Для внуков созданы контролируемые фонды. Внуки получат деньги, только когда станут действительно взрослыми… Сначала я был против, но потом прислушался к своему юристу и налоговому консультанту. Я не хочу контролировать детей, лежа в могиле, – но фонды устроены так, что внукам придется работать”. Наследники мистера Ринга смогут получить наследство, только когда им будет под тридцать. Некоторые богатые люди дарят внукам товары и престижные символы общественного положения, а мистер Ринг – образование. Цель таких подарков – помочь внукам развить самодисциплину, настойчивость, независимость. Затем вступил в разговор мистер Грэхэм. Его собственный опыт в качестве соисполнителя помог ему в выборе соисполнителей своего завещания: – Нужно понимание, сострадание и умение разбираться в людях. Я был исполнителем завещания близкого друга, сумма была очень значительной. Я имел право распоряжаться наследством. Решения не навязывали… Когда наследница в 23 года выходила замуж, я знал, что отец устроил бы прекрасную свадьбу… Поэтому свадьба была такой, какой хотел ее видеть отец. Когда она вышла замуж и появились дети, я еще не был уверен, что она вполне самостоятельный и взрослый человек. Поэтому я выделил ей сумму, достаточную только для покупки приличного жилья… Потом, когда я убедился, что она может сама о себе позаботиться, она получила остальное наследство. Эта наследница получила всю унаследованную сумму как раз накануне дня рождения, когда ей должно было исполниться 30 лет. Мистер Грэхэм решил, что теперь она вполне способна распорядиться наследством, потому что доказала, что ведет себя как взрослый и самостоятельный человек – ее брак был надежен, она была прекрасной матерью и сделала карьеру на работе. В исполнители своего собственного завещания мистер Грэхэм назначил своего старого друга-юриста. Он понял, что для детей “лучше злиться на посредника, чем друг на друга”. Еще один респондент-миллионер, мистер Уорд, также побывал соисполнителем. Он назначил исполнителями своего многомиллионного завещания двух юристов, а не собственных детей. Первым исполнителем-юристом была его племянница, вторым – человек, который был партнером в одной из ведущих юридических фирм Америки. Вот как мистер Уорд объяснил свой выбор: – Я выбрал молодежь, потому что считаю, что они лучше понимают потребности моих наследников. Оба– честные, умные люди и знают друг друга как люди одной профессии. Помимо их понимания, сочувствия и честности для мистера Уорда крайне важным было еще одно: – Я назначил соисполнителем завещания того юриста, который составил мое завещание. Я решил, что в случае возникновения споров между моими сыновьями и зятьями лучшего посредника, чем он, не найти. Поэтому я его и выбрал. Он мой друг уже много лет, его бизнес преуспевает. Слова мистера Уорда во многом совпадают с данными наших многолетних исследований. Во-первых, у большинства ОН Б складываются многолетние дружеские связи с лучшими специалистами Америки среди юристов и финансовых консультантов. Во-вторых, многие люди, занимающие такое же положение, как мистер Уорд, имеют родственников и/или близких друзей, которые дают им консультации по завещаниям, трастовым фондам, распоряжению наследством и актам дарения. При прочих равных условиях там, где наследниками (обычно это дети) являются профессиональные юристы, специализирующиеся по законам о наследстве, с наследства взимается наименьший налог. Если дети – юристы, то они часто выступают официальными и неофициальными консультантами собственных родителей, с их мнением считаются. Они помогают во всех аспектах, связанных с наследством: выборе юриста, содержании завещания, окончательном распоряжении имуществом семьи, выборе соисполнителей, учреждении трастовых фондов, определении размера и регулярности выплат детям и внукам тех сумм, что полагаются им по завещанию. “Родственники-юристы”, как правило, помогают советами и в том, как свести к минимуму налоги на наследство путем ежегодных выплат детям и внукам. Таким образом, само по себе наличие сына или дочери – юриста увеличивает вероятность того, что все дети в семье получат существенную денежную помощь от родителей. Соответственно в этом случае дети-юристы получают в наследство меньше, чем дети богатых родителей в среднем, поскольку значительная доля состояния будет уже выплачена к этому времени им самим и их братьям и сестрам. Что пытались объяснить все опытные респонденты мистеру Эндрюсу? Во-первых, тот факт, что его завещание было сложным и включало в себя множество распоряжений. Он сам признал, что на словах обещал разным людям разное имущество и денежные суммы. Мистеру Эндрюсу необходима помощь специалиста, чтобы грамотно составить все различные распоряжения. Ему стоило бы подумать о назначении соисполнителем и распорядителем завещания юриста, специализирующегося на законах о наследстве. В противном случае его завещание рискует превратиться в яблоко раздора между детьми. Дело осложняется тем, что мистер Эндрюс, как многие ПНБ, возможно, не имеет многолетних дружеских и доверительных отношений с профессионалами в этой области. Вспомните, как он заявил, что ему не нужна чужая помощь, потому что он верит детям. “В семье все строится на доверии”. Да, но в подобных ситуациях недостаточно одного доверия. ПРАВИЛА ДЛЯ БОГАТЫХ РОДИТЕЛЕЙ И ПРЕУСПЕВАЮЩИХ ДЕТЕЙ Богатые люди, у которых выросли преуспевшие в жизни дети, многому научили нас в воспитании детей. Вот некоторые принципы: 1. Никогда не говорите детям, что родители богаты Почему большинство детей ПНБ умеет лучше зарабатывать деньги, чем копить богатство? Мы считаем, что одна из основных причин – то, что в детстве они постоянно слышали, как богаты родители. Взрослые ПНБ, как правило, вырастают в семьях, где родители живут так, как, по их мнению, должны жить богатые люди. Их образ жизни, столь популярный сегодня в Америке, связан с высоким потреблением и престижными вещами. Неудивительно, что дети стремятся подражать им. Напротив, взрослые ОНБ, чьи родители были богаты, множество раз говорили нам: “Я никогда не подозревал, что отец богат, пока не увидел его завещание. По отцу этого ни за что нельзя было сказать”. 2. Как бы богаты вы ни были, приучайте детей к бережливости и самодисциплине Возможно, вы помните доктора Севера из главы 3 – богатого человека, чьи дети выросли бережливыми и скромными. Доктор Север рассказал, как он с женой воспитывал детей собственным примером. Перед детьми постоянно был хороший пример – родители, чья жизнь отличалась самодисциплиной и бережливостью. Лучше, чем сам доктор Север, об этом не скажешь: – Дети все прекрасно понимают. Они не станут следовать правилам, которые нарушают их родители. Мы с женой были строгими родителями, сами знали, что такое дисциплина, и детей учили на собственном примере. Родители должны сами делать то, чему учат детей. Дети мгновенно замечают, когда слово расходится с делом. Однажды, в день рождения, доктор Север получил от одной из своих дочерей, когда ей было 12 лет, подарок – большой самодельный плакат. Она вывела на бумаге “Королевские законы” – правила, которые отец постоянно повторял детям. Плакат и сейчас висит на видном месте в рабочем кабинете доктора Севера: – Детям нужны дисциплина и четкие правила. Я горд таким подарком дочери. Детей нужно учить ответственности за свои поступки. Сегодня все мои дети бережливы и дисциплинированны. Они придерживаются правил– почему? Потому что так делали родители. Дела говорят громче, чем пустые слова. Вот некоторые правила с плаката дочери доктора Севера: • Будь готов к трудностям. Жизнь трудна. Не жди молочных рек с кисельными берегами. • Никогда не говори: “Ах, я бедный!”, не жалей себя. • Не шаркай ботинками. Не переводи добро понапрасну – на дольше хватит. • Закрой дверь. Нечего тратить родительские деньги на отопление улицы. • Клади вещи на место. • Не разучись краснеть. • Говори “да”, прежде чем тот, кому нужна помощь, попросит помочь. 3. Дети не должны знать, что вы богаты, пока не вырастут, не получат профессию, не станут себя обеспечивать, ведя разумный и достойный образ жизни И вновь лучше доктора Севера не скажешь: – Я учредил для детей фонды, это дает налоговые льготы… Но по моему завещанию дети не получат деньги, пока им не исполнится 40 лет. К этому времени деньги уже не смогут повлиять на их образ жизни, он уже сложится независимо. Доктор Север также сказал нам, что никогда не дарил детям деньги, даже сейчас, когда они уже взрослые: – Деньги – слишком большой соблазн, особенно для молодежи. Жизненные ценности нашей молодежи определяют средства массовой информации, главным образом телевидение – так же, как они пытаются указать нам, когда смеяться, пуская записи смеха в комедиях и теле шоу. Все слишком ориентировано на потребление. Поэтому я никогда не дарил детям деньги. Я всегда говорил детям, что на все крупные приобретения они должны заработать сами, во всяком случае, большую часть суммы. 4. Сведите к минимуму обсуждение того, что из вашего имущества достанется каждому из детей и внуков Никогда не говорите, ни в шутку, ни всерьез: “Билли, тебе достанется дом, Бобу – летний коттедж, Барбаре – семейное серебро”, особенно в присутствии нескольких людей, и тем более не делайте этого, если вы выпили. Вы сами можете забыть или перепутать, что кому обещали – но те, кто слышал это, будьте уверены, не забудут ничего и впоследствии сочтут себя обделенными. Нарушение обещания ведет к раздорам и конфликтам. 5. Никогда не предлагайте денег или подарков взрослым детям в качестве компенсации Делайте подарки, руководствуясь любовью и справедливостью. Взрослые дети утрачивают любовь и уважение к родителям, которые поддаются на уговоры и выпрашивания. Такое часто случается, если родители с детства делали детям подарки в качестве компенсации. Даже маленькие дети очень быстро схватывают, как выгодна им такая политика: “Джонни подарили велосипед, а мне подарите тележку”. Родители делают подарки, чтобы выразить свою любовь к детям, а вместо этого дети усваивают, что подарки надо требовать, надавливая на маму с папой. Братья начинают относиться друг к другу как соперники. Родители могут спровоцировать такого рода конфликт даже между взрослыми детьми. Может быть, вы говорили одному из детей или внуков нечто подобное: – Твоему брату мы помогли отремонтировать дом (или отправить детей в частную школу, или оплатить медицинскую страховку). А тебе лишние деньги не помешают– достаточна ли сумма в 5000 долларов? Почему не стоит делать такие предложения? Потому, что те, кому они делаются, часто воспринимают их как признание родителями своей вины или попытку задобрить “компенсацией” за помощь другим детям. 6. Не вмешивайтесь в семейную жизнь взрослых детей Родители! Помните, что ваше представление об идеале семейной жизни может быть прямой противоположностью тому, что думают об этом ваш взрослый сын или дочь, зять и сноха. Взрослых детей раздражает вмешательство родителей. Пусть они живут своей жизнью. Даже если хотите дать совет, спросите у детей разрешения сделать это. Если вы собираетесь сделать им крупный подарок, тем более спросите разрешения. 7. Не конкурируйте с собственными детьми Никогда не хвастайте, сколько у вас накоплено денег. Это звучит двусмысленно. Дети нередко не только не могут, но и не хотят конкурировать с родителями в этом отношении. Не стоит хвастаться тем, чего вы добились. Дети достаточно умны и в состоянии сами оценить родительские достижения. Не начинайте разговор со слов: “Вот я в твоем возрасте…”. Нередко дети богатых родителей вырастают в преуспевающих людей, они многого добиваются, тем не менее, деньги для них не главная цель жизни. Для них важнее хорошее образование, уважение коллег, высокое общественное положение. Для многих сыновей и дочерей богатых людей менее важно, какой доход и капитал приносят те или иные профессии, чем для их родителей. Типичный американский миллионер в первом поколении – владелец собственного предприятия. Его состояние часто велико, а самооценка – низкая. Такие родители, обладающие большим состоянием и невысоким общественным положением, живут второй жизнью в лице своих взрослых детей, получивших хорошее образование и занимающих высокое общественное положение. Задайте типичному миллионеру, который добился всего сам, простейший вопрос: “Мистер Росс, расскажите о себе”. Вот типичный ответ одного миллионера, который не закончил даже среднюю школу: – Когда мы поженились, я был совсем мальчишкой, просто подростком… Бросил школу. Но я открыл свое дело… Сегодня я преуспеваю, на меня работают десятки менеджеров с университетским образованием… А кстати, я сказал, что моя дочь закончила колледж Барнард с отличием? Этот миллионер ни за что не хотел бы, чтобы его дети стали предпринимателями. И действительно, большинство детей богатых людей не становятся владельцами собственного предприятия. Для них деньги стоят на втором, если не на третьем месте. 8. Помните, что ваш ребенок – личность Все дети разные, и в жизни они преуспевают по-разному. Как бы вы ни старались помогать детям, неравенство неизбежно. Может ли ваша материальная помощь восстановить равенство? Вряд ли. Помогать неудачникам – значит увеличивать разницу, а не уменьшать ее. Более того, это может привести к конфликтам с более преуспевающими братьями и сестрами, которым это не по душе. 9. Радуйтесь достижениям детей даже в малом, а не престижным символам Учите детей стремиться к реальным достижениям, а не к потреблению. Главной целью не должно быть зарабатывание денег, чтобы больше потратить. Этому учил Кена отец. Кен учился в школе бизнеса, специализировался по финансам и маркетингу, получил степень МВА с отличием. Его отец – врач, типичный ОНБ. Он часто говорил Кену: – Меня не впечатляют вещи, которыми люди владеют. Но меня впечатляют реальные достижения. Я горд тем, что я врач. Всегда стремись быть первым в своем деле. Не гонись за деньгами. Если будешь лучше всех знать свое дело, деньги тебя найдут. Отец Кена жил в соответствии со своими убеждениями – намного скромнее, чем позволяли средства, делая удачные капиталовложения. Вот что рассказывает Кен: – Отец покупал новый автомобиль каждые восемь лет. Прожил в одном доме тридцать два года. Простое жилье, симпатичный дом, участок меньше четырех соток. На шесть человек – четыре спальни. Два совмещенных санузла: один – для отца с матерью, другой – для четверых детей. За что отец Кена уважает сына? Кен вспоминает: – Во-первых, за то, что еще школьником я подрабатывал официантом в местной блинной. Во-вторых, за то, что я никогда не просил у него денег. Он сам предложил мне ссуду в несколько тысяч долларов, когда я решил открыть свое дело сразу после окончания колледжа. В-третьих, за то, что, когда я решил получить степень, я продал дело с прибылью, и этих денег хватило на все годы обучения – ни доллара чужих денег. Сегодня главное для Кена – реальные достижения. Он занимает ответственный пост в одной из ведущих американских корпораций. Он проводит удачные капиталовложения в коммерческую недвижимость и акции фондового рынка. Как и отец, Кен – отличный накопитель богатства, он живет в скромном доме и водит подержанный автомобиль. Отец был для него лучшим учителем и примером для подражания. Кен считает, что на него во многом повлиял и опыт работы в школьные годы: – Я видел, как живут простые люди. Я видел, сколько приходится работать, чтобы содержать семью… Работа часами, при минимальной оплате, чтобы только-только свести концы с концами. Деньги нельзя транжирить, сколько бы ты ни зарабатывал. 10. Дети должны понимать, что многие вещи дороже денег Здоровье, долголетие, счастье, любовь и дружная семья, независимость, хорошие друзья (вам повезло, если можете насчитать пять настоящих друзей). Твердая репутация, уважение людей, честность, настоящие достижения! Наша жизнь – настоящий пирог, а деньги – лишь глазурь сверху. Не стоит мошенничать, воровать, нарушать законы, жульничать при уплате налогов. В Америке легче заработать деньги честным путем, чем нечестным. Ты не выживешь в бизнесе, если будешь мошенничать. В жизни важна долгосрочная перспектива. От трудностей не убежишь. Детей не уберечь от жизненных испытаний. Успех в жизни приходит к тем, у кого есть жизненный опыт, кто умеет преодолевать препятствия и учится этому с детства – к людям, которых никто не лишал права на борьбу лицом к лицу с трудностями. Кто лишен этого, тот, в сущности, обманут. Родители, которые пытаются защитить детей от всех возможных пороков нашего общества, не дают им закалиться, чтобы противостоять страху, беспокойству, зависимости. И дети страдают. 7. Найти место в жизни Они следят за рыночной конъюнктурой П очему вы не богаты? Может быть, потому, что не видите всех возможностей рынка труда. В настоящее время весьма перспективен бизнес, ориентированный на богатых клиентов, их детей, вдов и вдовцов. Те, кто предоставляет услуги богатым, тоже могут разбогатеть. И наоборот, многие люди, в том числе владельцы собственных предприятий, владельцы частной практики, специалисты по продажам и даже многие работающие по найму, не имеют высоких доходов – может быть, потому, что у их клиентов просто нет денег! Вы можете возразить, что на протяжении всей книги неоднократно указывалось, что богатые, как правило, бережливы. Зачем же ориентироваться на тех, кто не склонен тратить деньги, кто чувствителен к ценам на товары и услуги? Да, богатые, особенно те, кто составил состояние собственным трудом, действительно бережливы и чувствительны к ценам. Но они готовы хорошо платить за грамотные консультации по инвестициям, управлению финансами, налогам, юридические услуги, за медицинскую и стоматологическую помощь для себя и членов семьи, за образование, за жилье. Также, поскольку большинство богатых – владельцы и управляющие предприятий, они являются крупными потребителями промышленных товаров и производственных услуг – от офисов до компьютерных программ. И, наконец, богатые вовсе не так бережливы, когда дело касается товаров и услуг, предназначенных для их детей и внуков. А дети и внуки редко отличаются бережливостью, когда надо потратить значительные суммы, преподнесенные им в подарок. ИЩЕМ ДЕНЬГИ В ближайшее десятилетие Америку ждет невиданный всплеск богатства. Открываются беспрецедентные возможности на рынке услуг для богатых людей. Вот некоторые факты американской экономики: • В 1996 году около 3,5 миллиона американских семей (из 100 миллионов семей в Америке в целом) имели состояние в 1 миллион долларов и более. Семьи миллионеров владеют почти половиной частного капитала Америки. • В период с 1996 по 2005 год частные капиталы будут расти почти в шесть раз быстрее, чем население в целом. К 2005 году общая сумма частных капиталов составит 27,7 триллиона долларов, то есть увеличится более чем на 20% по сравнению с 1996 годом. • К 2005 году численность семей миллионеров достигнет около 5,6 миллиона человек. Большей частью частных капиталов Америки (16,3 триллиона долларов – 59% от 27,7 триллиона) к тому времени будут владеть 5,3% населения – семья с состоянием в 1 миллион долларов и более. По большинству оценок, за период с 1996 по 2005 год скончаются 692493 человека, чье наследство составит не менее 1 миллиона долларов. Это дает цифру в 2,1 триллиона долларов (в долларах 1990 года). Около трети этой суммы перейдет к супругам покойных (в 80% случаев – к вдовам). Вдовы получат около 560,2 миллиарда долларов, дети – почти 400 миллиардов (см. таблицу 7.1). В среднем это составит 189,484 доллара на каждого из детей миллионеров. Наследники богатых людей отличаются повышенной склонностью тратить деньги в сравнении с их возрастно-доходовой категорией в среднем. Кроме того, большинство богатых родителей стремятся уменьшить налог на наследство, еще при жизни передавая значительную часть состояния детям. За период с 1996 по 2005 год согласно большинству прогнозов богатые люди передадут взрослым детям и внукам свыше 1 триллиона долларов. Эти средства имеют различную форму – деньги, коллекции, дома, автомобили, коммерческая недвижимость, закладные на дома, государственные ценные бумаги. В среднем сумма на каждого из детей миллионеров составит свыше 600 000 долларов (в долларах 1990 года). Учтите, что цифра в 1 триллион получена по самым минимальным оценкам, поскольку, как уже говорилось, к 2005 году американские семьи с состоянием не менее 1 миллиона долларов будут владеть 16,3 триллиона долларов – 59% частных капиталов Америки. 1 триллион долларов, переданный детям и внукам, таким образом, составляет лишь малую долю (6,3%) этого богатства. Значительная часть переданных средств не облагается налогом. Как правило, родители распоряжаются богатством с целью уменьшения налогообложения. По американским законам, каждый из родителей может ежегодно передать каждому из детей и внуков сумму до 10 000 долларов в год, не подлежащую налогообложению. Таким образом, мать и отец, имеющие орех детей и шесть внуков, могут ежегодно передавать им 180 000 долларов, не облагаемых налогом. Как правило, при исчислении налога с дарения исключаются также средства на медицинские и образовательные расходы. Таблица 7.1 Прогноз структуры наследства размером в 1 миллион долларов и более (в млрд. долл.) 1 Вид Год В целом за период 1996-2005 692,493 1996 40,921 2000 66,177 2005 100,650 Налог на наследство 14,95 24,65 40,65 269,04 Завещано супруге (супругу) 38,92 64,17 105,80 700,24 На благотворительные цела 8,56 14,12 23,28 154,07 Передано в дар при жизни 21,88 36,07 59,47 393,65 1 В долларах 1990 года. Таблица 7.2 Прогноз гонораров за юридические услуги в оформлении наследства (в млн. долл.) 1 Вид услуг Год В целом за период 1996-2005 692,493 1996 40,921 2000 66,177 2005 100,650 Гонорар юриста– составителя завещания 962,5 1 586,9 2 626,3 17 105,6 Гонорар исполнителя завещания 1 241,1 2042,3 3 373,7 22 329,9 Гонорар распорядителя завещания 938,1 1546,7 2 550,0 16 878,1 1 В долларах 1990 года. ПОТЕНЦИАЛЬНО ПРИБЫЛЬНЫЕ ВИДЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, С ВЫСОКОЙ ВЕРОЯТНОСТЬЮ ОРИЕНТИРОВАННЫЕ НА РЫНОК БОГАТЫХ Таких видов деятельности достаточно много. В ближайшие 20 лет сохранится высокий спрос на услуги специалистов” решающих проблемы богатых людей и их наследников. Юридические специальности Недавно один отец спросил нас, какую профессию в идеале можно посоветовать сыну. Сын в то время учился на втором курсе колледжа и был круглым отличником. Мы посоветовали выбрать юридическую специальность. Как отреагировал отец? Он заявил, что юристов и так слишком много. Нет, слишком много выпускников юридических факультетов. А спрос на высококвалифицированных юристов определенных специальностей остается высоким. Еще выше спрос на юристов, которые могут поставить новое дело. Отец студента спросил нас, какие юридические специальности можно посоветовать прежде всего. Мы перечислили три, которые здесь приводим. Юрист – специалист по законам о наследстве Первая специальность, которую мы рекомендуем, – законодательство в области наследства. В период с 1996 по 2005 год гонорары юристов, работающих с наследствами от 1 миллиона долларов, составят около 17,1 биллиона долларов (см. таблицу 7.2). Значительную сумму составят также гонорары юристам, выступающим в качестве исполнителей, соисполнителей и распорядителей завещаний. Несмотря на то что число завещаний (в 1 миллион долларов и более), назначающих юристов исполнителями либо распорядителями, невелико, даже небольшая доля гонораров, в сумме составляющих 22,3 биллиона долларов, означает весьма высокий гонорар для этих квалифицированных специалистов. Юристы по наследственным делам получат с 1996 по 2005 год около 25 биллионов долларов за свои услуга по обслуживанию завещаний в 1 миллион долларов и более. Это больше, чем доход всех юридических фирм за все виды услуг в 1994 году! Впрочем, это не так много по сравнению с суммой в 270 биллионов долларов – а именно столько получит государство с 1996 по 2005 в виде налога на наследство. Хороший юрист по делам наследства не просто дает консультации по законодательству. Наиболее преуспевающие специалисты – настоящие наставники, семейные советники для богатых людей и их наследников. Одна из особенностей их работы – умение помогать овдовевшим клиентам и клиенткам. Практически все семейные пары миллионеров намерены оставить состояние своему спутнику жизни, поскольку наследство, полученное от мужа или жены, не облагается налогом. Преданность супругов друг другу фактически влечет за собой отсрочку уплаты налогов до кончины второго из супругов. В особенно сложном положении оказываются вдовы миллионеров. Более половины вдов миллионеров * Термин “наследство” в данном случае, строго говоря, не соответствует классическому определению. “Наследство” обычно определяется как “получение денег или денежного эквивалента в соответствии с законом от предшествующего владельца в случае его кончины”. Супруги, строго говоря, также не являются “предшествующими владельцами” в юридическом смысле слова, поскольку большая часть имущества у миллионеров находится в совместном владении супругов. Именно поэтому практически невозможно определить число индивидуумов-миллионеров и приходится вести статистику в терминах семей миллионеров. Отметим, что термин “наследство”, строго говоря, неприменим к передаче имущества от одного супруга к другому – при жизни супругов все, чем владеет муж, принадлежит и жене, и наоборот. были замужем за своим супругом свыше 50 лет. Ожидается, что за период с 1996 по 2005 год на каждого богатого вдовца придется четыре богатые вдовы. Это объясняется в первую очередь возрастным фактором. Средняя продолжительность жизни мужчины (мужа) в семье миллионера составляет 75,5 года, а женщины (жены) – 82 года. Кроме того, мужья в таких семьях в среднем на два года старше жен. В типичном случае муж, умерший в 75,5 года, оставляет вдову на два года моложе себя. Овдовев, женщина 73 лет в среднем проживет до 82 лет. Большинство женщин в этой ситуации больше не выйдет замуж. Таким образом, большинство жен в семьях миллионеров на момент кончины вдовели 9 лет. За период с 1996 по 2005 год число вдов миллионеров составит почти 296 000. Средний размер их наследства – 2 миллиона долларов (в долларах 1990 года). За тот же период число вдовцов-миллионеров составит почти 72000, общий размер их наследства – свыше.125 биллионов долларов, или по 1,7 миллиона на человека. В каких штатах ожидается наибольший спрос на юристов по делам о наследстве? По нашим оценкам, в первую очередь в Калифорнии, Флориде, Нью-Йорке, Иллинойсе, Техасе, Пенсильвании (см. таблицы 7.3 и 7.4). Доходы, капиталы… Какая категория расходов лидирует в бюджете миллионера? Налоги. Семьи с реализованным доходом не менее 200 000 долларов в год составляют около 1% семей США, но на их долю приходится 25% суммы подоходного налога. Такие семьи стремятся сократить реализуемый доход. Что будет в 2005 году, когда семьям миллионеров будет принадлежать 59% частных капиталов Америки? Государство вполне может увеличить нажим на богатых, в том числе созданием новых форм налого– Таблица 7.3 Прогноз численности в величины 1 завещанных состояний размером в 1 миллион долларов и более Штат Число завещанных состояний Общая сумма (в дом.) 1996 2000 2005 1996 2000 2005 Айдахо 110 172 270 212 798 292 350 845 070 578 445 730 Айова 502 787 1 235 933 038 664 1 538 320 691 1 536 262 045 Алабама 359 563 883 952915427 1 571 091 934 2 590 292 690 Аляска 45 70 ПО 105 229 924 173 494 815 286 044 592 Аризона 508 796 1 249 1 206 636 467 1 989 407 210 3 279 977 983 Арканзас 240 376 590 97 472 127 985 065 004 1 624 097 625 Вайоминг 81 128 200 195 259 971 321 929 267 530 771 631 Вашингтон 697 1 093 1 714 2 015 737 665 3 323 389 564 5 479 343 064 Вермонт 84 132 207 182 398 536 300 724 346 495 810 625 Виржиния 924 1 448 2272 2 965 145 428 4 888 698 337 8 060 100 935 Висконсин 480 753 1 181 1 324 727 827 2 184 106 946 3 600 983 580 Гавайи 259 406 637 765 840 006 1 262 656 708 2 081 768 972 Делавэр 151 237 371 349 597 194 576 388 329 950 303 699 Джорджия 731 1 147 1799 2 057 829 634 3 392 787 490 5 593 760 901 Зап. Виржиния 126 198 310 308 674 445 508 918 123 839 064 135 1 Из расчета в долларах 1990 года.