Текст книги "Личный бюджет. Деньги под контролем"
Автор книги: Сергей Макаров
Жанр:
Личные финансы
сообщить о нарушении
Текущая страница: 4 (всего у книги 12 страниц) [доступный отрывок для чтения: 5 страниц]
Вы обращали внимание на то, что читают люди в метро, электричках, ожидая своей очереди куда-либо? «Московский комсомолец» или «Сканворды», Дашкову или Бушкова – перечислять можно очень долго. И лишь изредка в руках у человека «Ведомости» или «Деньги», Киосаки или Ачлен… О чем говорит это наблюдение? А о том, что люди в большинстве своем совершенно не интересуются жизнью денег. А вот вы? Что вы читаете в свободное время? А в несвободное? Неужели интересней (а главное – полезней) читать, как Бешеный замочил Копченого, а в Тульской области нашли какое-нибудь очередное чудо-юдо, чем о том, что происходит в мире денег? Да, это сложный мир со своими законами и порядками, но понимание того, как живет этот мир, может принести в вашу жизнь финансовое благополучие. И чем раньше вы начнете изучать его, тем быстрее перестанете бояться денег, и главное, они перестанут бояться вас.
Ну а с чего всегда начинаем изучать новую область жизни, науку, культуру? Правильно, с терминологии, то есть с ЯЗЫКА. То же самое и с финансами. Начните с самого простого – изучите язык денег! Это не будет вам ничего стоить. Хотя нет, рублей сто придется потратить. Купите журнал «Деньги», «Популярные финансы», «Личный бюджет» или «D'». Прочитайте его с первой до последней страницы. Выпишите все непонятные вам слова. Найдите определения этих слов (скажем, в Интернете). Если в определении вам встретятся новые непонятные слова – найдите объяснения и для них. Главное – дойти до такого уровня детализации, чтобы любое новое слово объяснялось через уже известные вам понятия. При необходимости можете купить еще один номер журнала. Хотя и в одном вы найдете достаточно новой для себя информации. Еще раз повторю: начать свой путь к благосостоянию, к погружению в мир денег можно почти ничего не вкладывая – просто изучая язык этого мира!
Этот простой, казалось бы, метод действительно работает. Чем больше вы знаете о деньгах, тем прозрачней для вас становится работа с ними, тем менее рискованными и более правильными будут ваши операции с ними. Ведь быть богатым, по большому счету, – это профессия, такая же, как профессия винодела, программиста или маркетолога. Только ответственность там часто несравнимо выше. Финансы не прощают невежества. Вы должны обладать хотя бы элементарной финансовой грамотностью, чтобы как минимум избежать проблем с деньгами, а как максимум – обеспечить себе финансовую независимость. Позвольте, я приведу здесь цитату из книги Роберта Киосаки «Путеводитель по инвестициям», в которой говорится о важности финансового образования:
– Тремя «О», – повторил я. – Какими тремя «О»?
Богатый папа перевернул один из пакетов частного меморандума, который мы раньше рассматривали, и на чистом обороте одного листа написал:
Образование.
Опыт.
Отличная денежная наличность.
– Вот эти три «О», – сказал он, показывая мне страницу. – Овладейте этими тремя «О», и вы станете опытным инвестором.
Заметьте, что образование стоит на первом месте. И это вполне логично и правильно. Положите в основу образование, добавляйте опыта, приобретайте наличность и умножайте ее!
Что имеется в виду под финансовым образованием? – спросите вы. Пожалуй, можно говорить о нескольких уровнях знания.
– Язык. Изучение нового «иностранного» языка, используемого при работе с деньгами.
– Элементарно, Ватсон! Составление личного (семейного) бюджета, составление отчета о прибылях и убытках. Базовое финансовое планирование.
– Начальная школа, первый класс, вторая четверть. Базовые понятия об инвестициях.
– Почти профессионал. Самостоятельное составление финансовых планов с использованием подходящих финансовых инструментов.
Нулевой и первый уровни необходимы любому человеку, другие же, более сложные, стоит изучать, если есть желание это делать. Однако замечу, что уровень риска при работе с деньгами снижается прямо пропорционально повышению уровня знаний о деньгах и финансовых инструментах. То есть чем большими знаниями и опытом вы обладаете, тем меньше рискуете потерять ваши сбережения. Так что «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь» соответствующие знания. Хотя, уверяю вас, если вы начнете с малого, то есть с языка финансов, у вас появится желание идти дальше – на следующие уровни понимания. Так было и со мной, и со многими моими друзьям. Даже только начав читать деловые журналы и книги, они смогли открыть для себя новую интереснейшую и, главное, потенциально ведущую к финансовой независимости область жизни.
И именно поэтому приобретение знаний и опыта использования денег (начиная от краткосрочного персонального планирования и заканчивая составлением долгосрочной инвестиционной стратегии) является очень важным моментом в жизни человека. Это один из путей, ведущих к Свободе и возможности заниматься в жизни своим любимым делом, пусть даже и не приносящим доход. Ведь действительно, создав несколько тех или иных источников пассивного дохода (и инвестиции могут быть одним из них), мы получаем в свое распоряжение главный ресурс – ВРЕМЯ – и можем использовать его по своему усмотрению, в том числе и на любимые дела, заниматься которыми у нас не было возможности раньше.
Глава 7
План всему голова, или Общие вопросы личного финансового планирования
Я совершенно солидарен с моим коллегой Сергеем Спириным в том, что самый частый вопрос, который приходится слышать финансовому консультанту, – это вопрос «Куда вложить деньги?» К сожалению, на него не существует однозначного ответа, и человеку, его задающему, необходимо определиться прежде всего с целями вложений.
Тем не менее имеет место быть одна поразительнейшая вещь: как только звучит слово «цель» и показывается, как эту цель себе поставить, появляется СТРАХ… И в результате все равно деньги инвестируются, как бы это помягче сказать, неэффективно.
При этом происходит приблизительно такой диалог:
– А вы мне можете посоветовать, вот у меня есть 30 000 (10 000,300 000) рублей (долларов, евро, фунтов). Куда их можно вложить?
– А вам зачем? С какой целью?
– Да просто так, чтоб росли!
– Насколько быстро росли? С какой доходностью?
– Ну… Чтоб побольше… И чтоб надежно!
– Когда вам могут понадобиться эти деньги?
– Яне знаю. Может, через год.
– Хорошо. Давайте мы с вами заполним анкету и посмотрим, какова ваша финансовая ситуация и что же вы хотите приобрести, то есть посмотрим, «где вы сейчас», и решим, «куда вы хотите прийти».
– Ой, ну это все так сложно… Ну давайте анкету, я посмотрю, конечно. Но вот вы мне все-таки скажите: а куда лучше вложить?
Мне этот разговор напоминает игру «Шизгарики», проводимую ежедневно по утрам на моем любимом «Нашем Радио».
Так вот, в конце концов, хорошо, если эти деньги кладутся на депозит, а не отдаются в неизвестную контору с сомнительными гарантиями.
Одна из причин такого положения дел, на мой взгляд, в том, что существует страх ответственности (пережитки СССР, к сожалению!). Ведь если есть план, то его надо выполнять. И брать на себя ответственность за свои действия, что не всегда приятно, но необходимо.
Почему? Потому что в современном мире ваше будущее зависит только от вас. Бесплатное жилье, обучение, медицинское обслуживание и государственная пенсия – это ИЛЛЮЗИИ!
А если поступать «на авось», просто так, то вложил – и ни за что не отвечаешь! Удачно инвестировал – молодец! Потерял деньги – я не виноват…
Давайте попробуем простыми словами, «на пальцах», описать, какие финансовые ситуации встречаются в жизни? Вариантов, в принципе, два (или три, но третий – промежуточный):
• Зарабатываем больше, чем тратим. Соответственно возникают «лишние» деньги и вопрос «Куда вложить деньги с максимальной надежностью и при этом с высокой доходностью?»
• Зарабатываем меньше, чем тратим или хотим потратить.
Тут, как привидение в замке, возникает другая тема: «У кого (где) взять денег, чтобы у меня все было и ничего мне за это не было?» Так или иначе деньги находятся – и появляются долги (кредиты или просто беспроцентные займы).
• Ситуация равновесия, когда тратим ровно столько, сколько зарабатываем. Совершенно неустойчивое положение, которое рано или поздно приведет нас к одному из вышеописанных случаев. Причем скорее раньше, чем позже, и скорее ко второму случаю, чем к первому.
Промежуточное замечание: получается, по большому счету, с деньгами можно сделать две вещи:
• Кому-нибудь отдать, но так, чтобы точно вернули. И, желательно, побольше заплатили сверху за то, что пользовались деньгами некоторое время, а мы переживали
и теряли тысячи нервных клеток, раздумывая, «вернут – не вернут?».
• У кого-нибудь взять, чтобы, в свою очередь, они не спали ночами. При этом, наоборот, хочется не платить за «аренду» денег и втайне мечтается «простить» всем свои долги.
Дальше. А каковы методы поиска нами ответов на вопросы «Куда вложить?» и «Где взять?» Хм… Как оказывается, методы разнообразием не блещут. Я их тоже насчитал всего два:
• «Метод научного тыка». Вчера продали гараж, сегодня есть деньги – отлично! Вложим в модный ПИФ с доходностью в 200 % (реклама!) на росте рынка. Какой еще рынок? Фондовый?! И что? А то! Через год мы хотим новую машину, нужны деньги. В итоге вынимаем деньги из ПИФа с убытком (а я вас предупреждал про рынок – цена на «товар» упала!) и берем кредит. Хорошо еще, если залоговый автокредит, а то можно и «просто деньги» взять… «И такая дребедень – целый день, целый день!» Эффективность решений стремится к нулю, график денежного потока напоминает синусоиду с широкой амплитудой.
• «Финансовое планирование». Что есть план? Стратегия получения результата. Что есть стратегия? Последовательная цепочка целей, достижение каждой из которых не противоречит (помогает) достижению других. Что есть цель применительно к финансам? Наличие обозначенной суммы денег (за которой должен стоять яркий образ реальной цели) к желаемому сроку. Как достигнуть такой цели? Просто: выясняем исходную ситуацию и используем специальные методики и инструменты для роста или займа денег. Если целей несколько – увязываем друг с другом в комплекс. Все, круг замкнулся! График денежного потока уверенной экспонентой ползет вверх…
4 препятствия и 5 нот менеджментаЗакончив с лирикой, вернемся к нашим «скучным» цифрам. Надеюсь, вы уже составили свои финансовые отчеты?
«Составили, но только для чего мы все это делали?» – спросите вы. Всего лишь для того, чтобы получить достоверную картину вашей финансовой ситуации на сегодняшний момент, своего рода срез фактической действительности, необходимый нам в качестве отправной точки для дальнейшего движения вперед по дороге к благополучию и достатку. Путь, естественно, предстоит не гладкий, а скорее похожий на бег с препятствиями. Вот, например, некоторые из них:
• отсутствие направления движения;
• долги (пассивы);
• инфляция;
• налоги.
Кстати, особенно важным «препятствием» является «отсутствие направления движения», а уже потом – остальные.
Так вот, финансовое планирование, или финансовый менеджмент, как процесс управления финансовыми ресурсами для достижения поставленных целей и призван эти барьеры на вашем пути устранять. Финансовое планирование включает в себя работу в пяти ключевых областях:
• Управление целями.
• Управление денежным потоком.
• Управление рисками.
• Управление состоянием.
• Управление инвестициями.
Управление целями. Этот пункт ОЧЕНЬ важен, и рассмотрим его немного подробнее, чем остальные. Начать я хочу с цитаты из Льюиса Кэрролла:
– Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
– Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти, – ответил Кот.
– Да мне почти все равно, – начала Алиса.
– Тогда все равно, куда идти, – сказал Кот.
– Лишь бы попасть куда-нибудь, – пояснила Алиса.
– Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь, – сказал Кот, – конечно, если не остановишься на полпути.
Льюис Кэрролл, Алиса в Стране чудес
Что же такое цель? И какие признаки присущи финансовой цели? Давайте разбираться!
Цель – это мечта, сориентированная в трех измерениях: в качественном, количественном и временном формате одновременно! Поэтому первое, с чего надо начать, – качественное определение цели.
Это достаточно просто, не требует больших усилий и даже доставляет удовольствие. Просто помечтайте, создайте светлую картинку будущего, образ своей грядущей жизни. Дайте волю воображению. Пусть пока это будет только общее описание. Только обязательно зафиксируйте этот образ на бумаге в виде текста, коллажа из картинок и т. д.
Вторым шагом вам необходимо придать цели количественные показатели. Если это дом, то опишите его конкретное расположение, площадь, количество комнат, наличие бассейна и т. д. Если автомобиль, то какого года, с каким объемом двигателя и т. д.
Это потребует гораздо больше времени, поскольку по каждому пункту должна быть проведена кропотливая работа, произведено подробное описание каждой цели.
Третий этап. Без четкого определения сроков исполнения цель выполниться не может по определению. Поэтому в каждом конкретном пункте вы должны обозначить сроки достижения.
Для финансовой цели обозначение года, в котором вы хотите достигнуть какой-либо цели, важно еще и потому, что мы должны учесть возможное повышение стоимости цели с учетом инфляции.
Теперь вроде бы все красиво. Но есть действительно одно «но».
Необходимо привести эти три параметра к одному знаменателю. К стоимостному. Определить стоимость цели. Теперь для вас есть один-единственный ориентир. Стоимость цели. Та сумма, которую необходимо достичь.
Загляните в приложение «Финансовый самоучитель» и обратите внимание на анкету для заполнения в пункте «Займитесь финансовым планированием». В разделе «Финансовые цели» первым пунктом идет цель «Пенсионное обеспечение».
К сожалению, об этом моменте забывают большинство людей, но он очень важен, поэтому советую серьезно продумать этот пункт уже сейчас! Достаточный уровень пенсионного обеспечения – более 60 % от привычного вам уровня расходов, а существующая пенсионная система обеспечивает не более 10 %.
Если вы затрудняетесь с выбором целей или считаете, что могли пропустить что-то важное, то там же, в приложении, вы найдете перечень возможных целей. Уверен, он поможет вам внести ясность в свое будущее!
Управление денежным потоком. Помогает изыскать дополнительные деньги или создать новые источники доходов. Оно подразумевает:
• Управление потоком наличных денег.
• Правильное распределение расходов.
• Увеличение доходов.
Управление рисками. Я бы включил сюда:
• Финансовую защиту в случае непредвиденных событий.
• Страхование жизни.
• Медицинское страхование.
• Страхование недвижимости и автомобиля.
Эти виды страхования, думаю, покрывают 90–95 % существенных рисков, а именно ущерб здоровью (для себя и членов семьи), ущерб автомобилю (своему и чужому по вашей вине) и ущерб имуществу в результате пожара.
Управление состоянием. Должно включать в себя:
• Управлением вашими активами и пассивами.
• Создание пенсионных накоплений.
Управление инвестициями. Безусловно, самый сложный из аспектов персонального планирования. В целом, коротко сформулировать цель любого инвестора поможет:) Джон Темплтон.
По его словам, «цель любого инвестора – достигнуть устойчивой комбинации между безопасностью инвестиций, получаемым доходом и ростом капитала».
«ЗаКоН» или «Защита → Комфорт → Независимость»Именно в таком порядке должен быть составлен и реализован ваш первый, самый элементарный финансовый план. Сначала защитите себя и своих близких, затем добейтесь комфортного существования, а уж затем «кидайтесь во все тяжкие» по достижению финансовой независимости.
План защиты – фундамент, на котором вы будете строить следующие этажи вашего дома. Это возможность при появлении неожиданных обстоятельств некоторое время и дальше жить на том же уровне, что и раньше. Попробуйте понять, насколько важна финансовая защищенность, ответив для себя на следующие вопросы:
• Что я буду делать, если у меня завтра исчезнет источник дохода?
• Что будут делать мои близкие в случае, если я не смогу получать доход?
• Знаю ли я размер моей будущей пенсии?
Когда я, сталкиваясь с этими вопросами на разных этапах своей жизни, отвечал на них – все сразу вставало на свои места и прояснялось. Лезешь в гору – привяжи страховку! В качестве примера – цитаты из книг и реальной жизни:
Мир переполнен парнями, которые хотят лишь одного – быть богатыми. Проблема в том, что большинство парней, таких как ты, не добьются этого, потому что все вы не понимаете, что такое быть в безопасности или чувствовать себя комфортно в финансовом отношении. И в то время как некоторые люди, такие как ты, рвутся к богатству, реальность такова, что путь к благосостоянию устелен сломанными судьбами. Разрушенными надеждами, обломками крушения жизней безрассудных людей, людей, похожих на тебя,
Р. Киоскаи. Путеводитель по инвестициям
Так как я уволился достаточно внезапно, то никаких финансовых запасов не создал, да и раньше не стремился создать, всегда считал, что деньги для человека, а не человек для денег, и их лучше потратить на что-нибудь приятное, чем они будут лежать, накапливаться, «душу греть»: —).
Евгений. Рассылка Школы Своего Дела
Основа роста личного состояния – накопление. Основной элемент накопления – инструменты с фиксированной доходностью и страховки.
Проще всего начать с банковских депозитов и страховок жизни.
Дмитрий Пейль. Форум E-xecut.ive.Ru
Всего 2 недели политического кризиса – и экономика Украины начинает трещать по швам… На западе страны, где в ряде городов население вообще не работает, в магазинах уже исчезают некоторые продукты, а цены на овощи, фрукты и мясо выросли в 5 и более раз… 30 ноября Национальный Банк Украины ввел на месяц запрет на досрочные выплаты депозитов… из банкомата можно снять не более 1,5 тыс. гривен (300 долларов) в день… Уже начались задержки зарплаты…
«Эксперт» № 46 (446), 6-12 декабря 2004
Вот такая «се ля ви». Стелить соломку, чтобы не грохнуться со всего размаху, и в прикуп подсмотреть, чтобы домик в Сочи был на старости лет, – вовсе не вредно, а очень даже полезно. Как? Да все на уровне здравого жизненного прагматизма.
Первое – НЗ (неприкосновенный запас), «подушка безопасности», или денежный резерв. Помните, мы посчитали, сколько составляют ежемесячные расходы? Теперь подумайте: если вы вдруг потеряли работу не получили прибыль, то есть лишились средств к существованию, – за какое время вы сможете восстановить свой денежный поток? В среднем такой срок составляет от трех до девяти месяцев.
Скажем, ваши расходы составляют 15 000 рублей в месяц, и вы в состоянии «подняться» за полгода. Тогда запас должен быть
15 000 руб. х 6 мес. = 90 000 руб.
Второе – страхование жизни и трудоспособности. Как-то даже сложно подобрать аргументы для объяснения пользы наличия такой «соломки» в силу ее очевидной необходимости. Это экономическая защита ваших близких в случае потери вас или вашей трудоспособности. Здесь вопрос только один – какого страховщика выбрать. Но об этом позже.
Третье – забота о своем будущем и создание пенсионных накоплений. Демографические тенденции таковы, что обеспечивать свою собственную старость нам придется самим. Пенсионные программы не работают уже даже на «развитом Западе». Вот, ознакомьтесь:
Сегодня в Германии лица старше 65 лет составляют 18,3 % от всего населения, во Франции – 16,4 %, в Италии – 19,1 %. В целом по миру этот показатель составляет лишь 7,3 %. По оценкам ООН, к 2005 году при сохранении нынешних демографических тенденций в развитых странах лица старше 65 лет будут составлять 35–45 % населения, что сделает сохранение нынешних пенсионных систем невозможным – в некоторых странах на одного работающего будет один пенсионер.
Эксперт № 46 (446), 6-12 декабря 2004
Выполнение плана защиты должно стать вашей первой ближайшей целью. И эта цель не должна быть очень большой (в денежно-числовом выражении). Обходясь меньшим, экономите больше и достигаете цели быстрее. И только защитив себя и своих близких от большинства рисков, переходите к реализации следующего шага – обеспечению комфорта.
Частный случай
А вот как описывает свой план защиты (или план финансовой безопасности) один из участников форума на сайте Вкладчик. Ру:
Пару лет назад пришел к выводу о необходимости создания плана финансовой защищенности, который позволил бы мне и моей семье смотреть с уверенностью в завтрашний день. При формировании плана были выделены три уровня. Нулевой уровень:
Размер – 5-10 % от ежемесячных трат в месячном бюджете. Назначение – на мелкие незапланированные покупки. Форма – наличные, деньги на карте. Первый уровень:
Размер – 100–200 % от ежемесячных затрат. Назначение – неотложные нужды: срочная помощь родственникам, срочные покупки (выход из строя обуви, одежды и т. п.), срочный визит к доктору (например, по причине зубной боли). Форма – одна из следующих: кредитная карта, сумма на дебетовой карте, наличные в сейфе, депозит в удобном банке.
Под комфортом здесь имеется в виду не покупка квартиры-машины-дачи (хотя такие приобретения, безусловно, могут быть самостоятельными целями), а возможность жить на те средства, которые «заработали» вам ваши деньги. То есть когда «мы сидим, а денежки идут».
Нам снова пригодится цифра ваших ежемесячных расходов, включающая в себя те статьи, по которым приходится платить в любом случае. Скажем, это будут те же $600. Далее предположим, что вы будете получать в среднем всего 10 % годовых с вложенного капитала. Тогда получим следующие результаты:
$600 х 100 х 12 / 10 = $72 000
или 15 000 р. х 100 х 12 /10 = 1 800 000 руб.
Сумма большая, но вполне реальная. Конечно, $600 – это не «мечта жизни» – скажете вы и будете правы. Но именно они позволят вам иметь больше свободного времени и заниматься достижением финансовой независимости.
Независимость — это возможность не просто «жить на проценты», но и осуществлять «сбычу мечт» и заставлять «бледнеть» свои желания перед лицом своих возможностей. Однако здесь есть одно «но»! Никогда не трогайте ваш капитал, который работает на вас. Вместо этого старайтесь делать все большие покупки в кредит, включая ежемесячные выплаты по кредиту в цифру ваших ежемесячных расходов при расчете необходимого капитала. Например, с учетом выплат по кредиту на приобретение всего образа жизни вашей мечты (включая все те же дома-машины-путешествия и т. д.), вам необходим месячный доход в $2500. Тогда легко посчитать необходимую вам сумму:
$2500 х 100 х 12 / 10 = $300 000.
Цифра уже более весомая, а главное сам факт определения стоимости ваших желаний значит очень много. Даже если вы не достигнете конечной суммы – все равно получите серьезное приращение. Большие цели лучше видно и их сложно заслонить маленькими препятствиями.
