Текст книги "Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал"
Автор книги: Роман Масленников
Соавторы: Анна Казначеева,Максим Брандуков
сообщить о нарушении
Текущая страница: 1 (всего у книги 2 страниц) [доступный отрывок для чтения: 1 страниц]
Annotation
Книга «Кредитный потребительский кооператив «Мой дом»: старый новый способ приумножить капитал» освещает основные позиции, интересующие потребителей кредитных услуг.
Читатель узнает, какие проблемы и каким образом эффективно решает кредитный кооператив? Книга начинается с истории данного финансового феномена: «откуда есть пошла кооперация» в мире и как она развивалась в России. Вы узнаете, на каких принципах основано кооперативное движение и сможете примерить этот современный и перспективный финансовый инструмент на себя и свой финансовый счет.
Данное пособие предостережёт Вас от возможных ошибок в обращении с личными финансами, поможет выбрать правильный кредитный кооператив и даст ответы на самые распространённые вопросы по теме.
Автор книги и заместитель директора КПК «Мой дом» Максим Брандуков сообщает, что «данная книга, в первую очередь, носит социальный характер и является базовой частью программы повышения финансовой грамотности населения России».
Максим Брандуков, Роман Масленников, Анна Казначеева
Вступительное слово
История вопроса
Краткая история кооперативного движения в мире
Краткая история кооперативного движения в России
Принципы кооперации
Принцип 1. Добровольное членство и открытый состав
Принцип 2. Демократический контроль со стороны членов
Принцип 3. Участие членов в экономической деятельности
Принцип 4. Автономия и независимость
Принцип 5. Сотрудничество кооперативов
7 основных проблем пайщиков – клиентов кооперативов
Решение проблем: первые шаги
Ошибки, которые делают люди, решающие приумножить свой личный капитал
1. Погоня за «Самым высоким» процентом
2. Пренебрежение доскональным изучением всей сопроводительной документации
3. В одну корзину
10 признаков правильного кооператива
Законность и легальность
Подушки безопасности
Репутация и сотрудничество с клиентом
Часто задаваемые вопросы и ответы
Заключение
Коммерческий банк, трехлитровая банка или кооператив – что же выбрать простому человеку? [1]
Полагайтесь на лучшее
Отдам в надежные руки
Прямая речь. Эксперты говорят о кооперативах
Озеров Сергей Николаевич, председатель правления банка DeltaCredit
Мамута Михаил Валерьевич, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР)
Мирзанурова Айгуль Фаритовна, Генеральный директор Ассоциации Федерации СРО кредитных кооперативов, директор СРО «ОПОРА КООПЕРАЦИИ»
Волков Алексей Валентинович, Национальное бюро кредитных историй
Пелипешин Николай Анатольевич, председатель ЗАО «ДО МЖК Бутово»
Зимин Виктор Алексеевич – генеральный директор Экспертноаналитической и информационно-рейтинговой компании «ЮНИПРАВЭКС»
Коробейников Михаил Антонович, Член Совета Федерации Федерального Собрания РФ, вице-президент Вольного экономического общества России
Барабанова Юлия, директор по коммуникациям НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований)
Шомина Елена Сергеевна, профессор кафедры местного самоуправления НИУ ВШЭ
Самиев Павел Александрович, заместитель генерального директора «рейтингового агентства Эксперт»
О кооперативе «Мой дом»
Контактная информация
Максим Брандуков, Роман Масленников, Анна Казначеева
Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал
Настольная книга пайщика и кооператора
АВТОРСКИЙ КОЛЛЕКТИВ:
Идея, исторические данные, экономические вопросы: Брандуков Максим Юрьевич, президент Российской ассоциации кредитных союзов, заместитель директора КПК «Мой Дом»
Главный редактор: Роман Масленников
Ответственный секретарь: Анна КазначееваКорректор: Мария Петрова
Вступительное слово
Как известно, кооперативное движение – самое многочисленное социально-экономическое движение современности. Сегодня кредитная кооперация является составной частью финансового сектора с соответствующей нормативно-правовой базой и механизмами надзора. Являясь некоммерческими организациями, соответствуя своей цели и задачам, кредитные кооперативы осуществляют свою деятельность в интересах своих пайщиков, завоевывая доверие общества каждодневной работой. К сожалению, современный житель России плохо информирован о деятельности кредитных союзов и имеет весьма поверхностные знания об этой сфере. Задача данного издания дать представление потенциальному пайщику о современной кредитной кооперации России. Понимание современной кредитной кооперации невозможно без знания истории кооперативного движения в России и мире. Также в издании подробно описаны принципы кредитной кооперации, рассказано о проблемах, с которыми может столкнуться пайщик и путях их решения.
Издания, подобные этому чрезвычайно важны для повышения финансовой грамотности населения и популяризации кооперативного движения. Всегда приятно осознавать, что в кооперативном движении есть люди, неравнодушные к нашему общему делу.
Мирзануроеа Айгуль Фаритовна,
Генеральный директор Ассоциации Федерации СРО кредитных кооперативов, директор СРО «ОПОРА КООПЕРАЦИИ»
История вопроса
Краткая история кооперативного движения в мире
Говоря о раннем этапе развития кредитной кооперации необходимо рассматривать каждую из стран в отдельности. Ведь зарождение кредитных кооперативов в Англии, Германии, Франции, США происходило обособлено, невзирая на опыт соседей. Но причины появления первых кредитных кооперативов во всех странах одинаковы. Это развитие индустриального общества, расширение слоя «среднего класса», который по своим потребностям и возможностям, был выше пролетариата и крестьянства.
Формально первый потребительский кооператив на паях возник в Англии в 1844, в промышленном городе Рочделе (в графстве Ланкашир). Местные ткачи решили организовать кассу взаимопомощи, где каждый мог взять ссуду из общей суммы, которую формировали паи членов кооператива. Этот первый кооператив насчитывал лишь 28 пайщиков и ссуды тут были весьма небольшие. Но важен был первый шаг, и уже через десять лет в Англии насчитывалось несколько десятков кооперативов.
В Германии основателем первого кредитного товарищества был Фридрих Райффайзен. В 1849 году, в Южной Германии Фридрих Вильгельм организовал «Общество самопоставки хлеба и зерна» или «Хлебное общество» – оно должно было помочь крестьянам во время тяжелого экономического положения. Райффайзен закупал муку на средства, полученные от частных пожертвований, затем в собственной пекарне общества выпекался хлеб, который распространялся среди беднейших слоёв населения. «Хлебное общество», «Общество помощи», основанное в 1849 году во Фламмерсфельде, а также «Благотворительное общество», созданное в 1854 году в Хеддерсдорфе – эти организации стали предшественниками кооперативных обществ и были основаны на принципе благотворительной помощи.
В Германии кредитная кооперация получила, пожалуй наибольшее распространение на начальном этапе. Так, к 1910 в этой стране насчитывалось более трех тысяч кредитных кооперативов. Хотя европейским лидером тут была Российская империя, где к тому времени насчитывалось свыше 10 тысяч подобных организаций.
Обычно кредитные кооперативы в различных европейских странах не выходили за локальные рамки города или области. По иному развивалась история кредитной кооперации в Канаде. Эмигрант из Франции Альфонс Дежарден пришедший в отчаяние от ставки банковских кредитов, которая в те времена достигала нескольких тысяч % в год, основал общество кредитной кооперации в 1900 году. Постепенно общество разрасталось, став общеканадским, а затем выйдя на международных рынок. К настоящему времени кредитный кооператив «Дежарден» обладает активами в размере 150 млрд. долларов и имеет 6 миллионов пайщиков, являясь крупнейшим кредитным кооперативом в мире.
История мировой кредитной кооперации была бы неполной без упоминания Соединенных Штатов Америки. Несмотря на то, что кредитная кооперация, казалось бы, должна была бы иметь успех в Америке конца XIX-начал XX века, распространения она не получила. Лишь к середине XX века кредитные кооперативы стали занимать свою нишу в экономическом пространстве США. Американская специфика развития кредитных кооперативов заключается в том, что в этой стране кооперативное движение привлекает и более обеспеченные слои населения. В качестве примера можно привести статистические данные. Которые говорят, что в настоящее время в США активны около 10 000 кредитных кооперативов, но в их распоряжении достаточно серьезные суммы. По разным оценкам, данными организациями было принято порядка 700 млрд долл. сбережений и почти на такую же сумму выдано кредитов.
Развития кредитной кооперации постепенно затрагивало все больше количество стран и регионов. Все это привело к тому, что в 1971 году была создана международная организация – Всемирный Совет Кредитных Союзов. Значимость кредитных кооперативов подтвердил и тот факт, что в ООН есть специальная программа по развитию кооперативного движения, а 2012 был объявлен годом кооперативов.
В настоящее время, члены Всемирного Совета представляют более 50 000 кредитных союзов из 100 стран, членами этих кооперативов являются более 187 миллионов человек. Таким образом, можно сказать, что кредитная кооперация имеет богатую историю практически во всех регионах мира, и активно развивается в настоящее время.
Краткая история кооперативного движения в России
Хотя сама идея создания касс взаимопомощи пришла в Россию из-за рубежа, однако она попала на благодатную почву. В России издавна существовали докооперативные формы объединения и взаимодействия людей, к которым можно отнести прежде всего, крестьянские общины, бытовые артели, складчина, взаимопомощь и т. д. Поэтому в силу специфики российской, а затем и советской экономики, кредитные кооперативы заняли достойное место в финансовой системе России на протяжении без малого двух веков.
История российской кооперации началась в 1865 году, когда провинциальные помещики Лугинины из Костромской области, которые долго жили в Германии и заинтересовались работой Райффайзена, решили организовать первую кассу взаимопомощи среди мелких землевладельцев. Они же разработали и первый «Устав ссудо-сберегающего товарищества». За следующие 20 лет появилось масса последователей дела Лугининых, идея оказалась удачной.
Успех кредитных кооперативов тех лет был понятен. Неразвитость банковской системы, трудности в получении ссуды и российские традиции взаимопомощи – все это послужило источником бурного развития кооперативного движения. Поэтому уже 1883 году в императорской России действовало почти тысяча учреждений мелкого кредита. Стало очевидно, что столь большое количество кредитных товариществ нуждается в законодательной базе. Обычно очень медленное реагирование государства на нужды общества, в этот раз сработало гораздо оперативнее. Уже в 1895 году было принято «Положения об учреждениях мелкого кредита», которое определило права и обязанности пайщиков, а также ввело кредитные кооперативы в правовое поле. Принятие закона породило буквально бум кооперативного движения. За следующие 30 лет число кредитных кооперативов увеличилось более чем в десять раз. Так, к 1914 году их насчитывалось около 13 тысяч. Что позволило говорить о кредитных кооперативах как о наиболее массовой кредитной организации. Тем более, что общее число пайщиков перевалило за 8 миллионов.
К моменту социальных катаклизмов, связанных с революциями, в России было зарегистрировано 16477 кредитных кооперативов. Но очередное смутное время надолго затормозило развитие кооперативного движения. Если Временное правительство еще пыталось регулировать их деятельность, то советские руководители просто объединили кредитные кооперативы с потребительскими, а потом и вовсе попытались поставить крест на кооперативном движении.
Но тяжелое экономическое положение советского государства стало причиной возрождения кредитных кооперативов. Они стали важной частью Новой экономической политики (НЭПа) советского государства. Декрет ВЦИК от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации» вновь вернул кредитные кооперативы в правовое поле. И необходимо сказать, что кредитная кооперация сыграла немалую роль в активизации экономической жизни. Конечно, она не смогла достичь уровня царской России, но количество кооперативов последовательно увеличивалось. Наибольшее распространение они получили к концу 1920-х годов в российской провинции.
С изменением экономической политики советского государства, кредитные кооперативы стали не вписываться в стандарты сталинской экономики. К 1930-му году кредитные кооперативы были, по сути, запрещены и их история в России прервалась более чем на полвека.
Возрождение кредитной кооперации в России относится к началу 1990-х годов, когда стали появляться новые формы экономической деятельности и количество кредитных потребительских кооперативов стало неуклонно расти. Значительным толчком в развитие стал Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации», который окончательно утвердил место кредитной кооперации в современной российской экономике, а также введение саморегулируемых организаций (СРО), что позволило избавиться от неблагонадежных кооперативов.
В настоящее время кредитная кооперация в России активно развивается, на начало 2013 года пайщиками кооперативов являются порядка 1 млн. наших соотечественников, а суммарный объем активов составляет свыше 50 млрд. рублей.
Уникальность кредитных кооперативов состоит в том, что они соединили в себе принципы и преимущества кредитной и потребительской кооперации, а также касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами. КПК создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан
– пайщиков, объединенных в кооператив, – для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность КПК, направленная на удовлетворение потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не ставит извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности.
Принципы кооперации
Кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на удовлетворении финансовых потребностей своих членов (пайщиков).
Несмотря на огромное количество кооперативов по всему миру, на различие законодательств разных стран, на различную специализацию, все кредитные кооперативы роднят единые принципы.
Принцип 1. Добровольное членство и открытый состав
Кооперативы являются добровольными организациями, открытыми для всех лиц, которые готовы пользоваться их услугами и брать на себя все связанные с членством обязанности. Всегда присутствует свобода выхода из кооператива независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).
Принцип 2. Демократический контроль со стороны членов
Один из фундаментальных принципов кооперации. Кооперативы являются подлинно демократическими организациями, контролируемые их членами, которые активно участвуют в разработке политики и принятии решений. Исполнительные органы, отчитываются перед членами кооператива. Равенство прав членов кредитного кооператива при принятии решений (один член – один голос), вне зависимости от размера внесенной суммы или суммы займа.
Принцип 3. Участие членов в экономической деятельности
Самоуправления кредитного кооператива, обеспечиваемого участием его членов в управлении кредитным кооперативом. Основной капитал кооператива складывается из взносов его членов под демократическим контролем. Члены кооператива выделяют получаемую прибыль для достижения следующих целей: создание резервов, хотя бы часть которых является неделимой; распределение доходов среди членов пропорционально их операциям с кооперативом и поддержка других видов деятельности, утвержденных членами кооператива.
Принцип 4. Автономия и независимость
Кооперативы являются автономными организациями, действующими на основе самопомощи под контролем их членов. Если они заключают соглашения с другими организациями или берут займы из внешних источников, они делают это на условиях, обеспечивающих демократический контроль со стороны их членов и сохранение автономии кооператива.
Принцип 5. Сотрудничество кооперативов
Кооперативы с максимальной эффективностью служат интересам своих членов и укрепляют кооперативное движение путем совместной работы в рамках местных, национальных, региональных и международных структур.
7 основных проблем пайщиков – клиентов кооперативов
Какого рода проблемы помогает решить кредитный кооператив? Что именно хотят получить пайщики от сотрудничества с кооперативом?
1. Получение пассивного дохода Достаточно большое количество людей имеет некоторые сбережения, с которых хотели бы получать доход, но представляет, как это наиболее эффективно сделать. Банки предлагают депозиты, немного превышающие уровень инфляции, поэтому для многих это не совсем подходящий вариант. Открытие собственного дела сопряжено с огромным количеством проблем, поэтому для многих и этот вариант закрыт. Появляется целесообразность использования других финансовых инструментов. Игра на «Форекс» предлагает как заманчивые перспективы, так и высокие риски, соответственно, не всегда есть возможность получения стабильного дохода. Одним из оптимальных вариантов является решение этой проблемы с помощью кредитного потребительского кооператива. Вкладывая деньги на определенный срок, пайщик может выбрать схему с возможностью ежемесячного снятия процентов, а значит, получать каждый месяц пассивный доход дополнительно к пенсии, либо к заработной плате.
2. Решение жилищных проблем Возможность получить кредит в банке есть не всегда, это обусловлено целым рядом причин. Например, возрастные ограничения (с пенсионерами работает достаточно малое количество банков). Либо отсутствие у многих людей официального подтверждения дохода, то есть справки о НДФЛ, хотя они могут зарабатывать достаточно много. Кроме того, для индивидуальных предпринимателей действуют более жесткие банковские условия, в то время как кредитные потребительские кооперативы анализируют заёмщика по другим критериям. Поэтому с помощью такого финансового инструмента, как КПК, решение жилищных проблем становится доступным для широкого круга населения России.
3. Накопление денежных средств на крупное приобретение Не секрет, что процентные ставки кредитных потребительских кооперативов намного выше, чем в банках при аналогичных условиях. Поэтому, вкладывая на полгода-год и получая около 18–25 % чистой прибыли для себя, многим удаётся накопить на квартиру, машину, или другие крупные покупки. Многие, например, копят на благополучие своих детей.
4. Получение займа Если брать банковскую систему, то в большинстве случаев преобладает достаточно жесткая скоринговая система, которую используют практически все. У кооперативов совершенно другая система оценки заемщика. Естественно, кооперативы порой используют и скоринговые системы и сотрудничают с различными бюро кредитных историй. Однако в кредитном кооперативе большое значение имеют такие пункты, как, например, стаж нахождения в кооперативе, положительная история работы с кооперативом, рекомендации других пайщиков – на всё это обращается внимание. Второй момент, который не практикуется в банках, но является важным для КПК, – это ситуативный анализ: непосредственно при общении с клиентом анализируется его адекватность, чёткость понимания, на что он планирует потратить средства и за счет каких средств вернуть займ, что особенно важно.
5. Экономия времени Важно учитывать, что многие пайщики кооператива вполне могли бы получить тот же займ и в банке. Допустим, Вы имеете «белую» заработную плату, нормальный стаж, положительную или нулевую кредитную историю – никаких противопоказаний. Но Вам не нравится длительная процедура рассмотрения и огромное количество бумаг, которые требуется заполнять в банке, поэтому Вы можете просто решить свою проблему нехватки времени, взяв займ в кооперативе, потому что этот процесс намного быстрее, понятнее и удобнее для Вас.
6. Самореализация Достаточно специфическая проблема, которую люди решают с помощью кооперативов, – это вопрос самореализации. Известно, что в кооперативе пайщик является не просто пассивным действующим лицом, а может действительно принимать участие в жизни кооператива, не только приходя на общие собрания и голосуя на самых важных мероприятиях, касающихся стратегического развития кооператива, но он также может входить и в кредитный комитет, то есть в ревизионную комиссию. Это реализуется на уровне правления кооператива, поэтому очень многие люди хотят действительно влиять на ситуацию, а не быть простым пассивным получателем той или иной выгоды.
7. Использование материнского капитала
Известно, что наряду с банковскими структурами, кооперативы имеют право работать с материнским капиталом.
Поскольку материнский капитал рассчитан на долгосрочную перспективу, то, как и другие денежные средства, он подвержен негативному влиянию инфляции. Чтобы сократить возможные финансовые потери, субсидию можно использовать на улучшение жилищных условий, в том числе на строительство и реконструкцию индивидуального жилого дома, а также купить недвижимость при помощи жилищного накопительного кооператива (ЖНК) или кредитного потребительского кооператива (КПК).
Обозначим виды расходов, на которые могут быть направлены средства материнского капитала для улучшения жилищных условий:
– на оплату приобретаемого жилого помещения;
– в счет уплаты цены договора участия в долевом строительстве;
– на оплату строительства индивидуального жилого дома;
– на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
– в качестве платежа в счет уплаты вступительного и (или) паевого взноса в случае, если лицо, получившее сертификат, является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива (далее – кооператив);– на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на приобретение или строительство жилья либо по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу), либо в счет уплаты цены договора купли-продажи жилого помещения с рассрочкой платежа.
Очень большое количество заявок в кооператив идет именно по материнскому капиталу, тем более он индексируется каждый год. Программа рассчитана на десять лет.
Решение проблем: первые шаги
Итак, круг проблем, с которыми обращаются клиенты в кооператив, обозначен. Переходим в практическую плоскость.
Важная деталь в работе кооператива – сотрудничество КПК только с пайщиками, то есть только с членами кооператива. Поэтому первое, с чем приходится сталкиваться – необходимость написать заявление на вступление, оплатить членский вступительный взнос, получить членскую книжку, и уже после этого можно оформлять договор. При том совершенно неважно – хочет человек получить займ или вложить личные сбережения под проценты, процедура единая для всех.
Если речь идет о накопительных программах, то в среднем кооперативы России предлагают примерно от 14 до 30 % годовых по личным сбережениям. Это достаточно высокий процент, он заметно выше банковского.
Однако не нужно забывать и об НДФЛ. Стоит помнить, что с 2011 года кооперативы в плане налогообложения приравнены к банкам, поэтому присутствует прогрессивная система налогообложения. То есть чем выше процент, тем больше налог. Рассчитывается по формуле «ставка рефинансирования» плюс пять пунктов не облагаются налогом; всё, что свыше, подлежит налогообложению в размере 35 %. Поэтому в данном случае разница полученных денег между 20 % и 30 %) годовых не так велика для пайщика, как это кажется в процентном соотношении.
Необходимо понимать, что привлечение личных сбережений под 14–30 % годовых – это средние показатели по российскому рынку. Если некоторые кооперативы предлагают и более высокую процентную ставку, то есть повод задуматься. Это, скорее всего, либо только созданные кооперативы, которые пытаются набрать пул лояльных пайщиков, либо кооперативы, испытывающие нехватку денежных средств и пытающиеся с помощью завышенных процентов набрать денежную массу.
Процесс оформления займа у кооперативов происходит по-разному: кто-то просит справки с места работы, кто-то использует справку по форме 2-НДФЛ; многие крупные кооперативы имеют свои наработанные скоринговые системы, которые тоже по формальным показателям анализируют клиента; для некоторых достаточно провести беседу, то есть ситуационный анализ, о котором мы уже говорили.Срок принятия решения о выдачи займа может составлять от пятнадцати минут и до пяти-семи рабочих дней. В целом, кооперативы менее забюрократизированы, чем другие финансовые институты, поэтому решение о выдачи займа, как правило, происходит достаточно быстро.
Ошибки, которые делают люди, решающие приумножить свой личный капитал
1. Погоня за «Самым высоким» процентом
Люди акцентируют внимание на процентах в ущерб другим факторам. К большому сожалению, в России еще с девяностых годов часто использовались завлекательные схемы, где предлагалось 5-20 и более процентов в месяц. Звучит заманчиво, но на деле труднореализуемо. Поэтому в первую очередь надо проанализировать, чем подкрепляются указанные процентные ставки. Разумеется, есть проекты, где доходность составляет и 100 %, и 150 %, и даже выше – с этим никто не спорит. Но другое дело, возможно ли эту доходность обеспечивать ежемесячно или ежегодно на протяжении долгого времени? Необходимо предельно внимательно следить за тем, чтобы эта организация не оказалась однодневкой.
2. Пренебрежение доскональным изучением всей сопроводительной документации
Люди невнимательно читают документацию, начиная от договора и завершая общим набором документов, которые обязательно необходимо рассмотреть: все свидетельства о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет. Если речь идет о кооперативах, нужно обязательно обратить внимание на свидетельство о вступлении в саморегулируемую организацию. Все саморегулируемые организации имеют свои сайты, где опубликован актуальный реестр кооперативов, которые в них состоят; никакого труда проверить эту информацию не составляет, однако это позволит избежать неприятных ситуаций.
Советуем не забывать о внимательном прочтении договора. Если у Вас есть личный юрист, можно заранее проконсультироваться с ним.
Хочется отметить, что среди кооперативов, в отличие от банков, очень редко практикуются многостраничные договоры, напечатанные мелким шрифтом. Обычно вся документация более упрощенная и типовая.
Кроме того, если у Вас есть бухгалтерское образование, можно запросить бухгалтерскую отчетность. Если Вы хотите стать пайщиком и участвовать в жизни кооператива, то, естественно, не лишним будет посмотреть баланс, активы-пассивы и так далее.
3. В одну корзину
Древняя пословица гласит, что не стоит класть все яйца в одну корзину. Она до сих пор актуальна, поэтому какие бы выгодные условия ни предлагала та или иная структура, стоит всегда распределять свои финансовые потоки по разным местам. В определенные периоды времени можно выбирать более консервативную стратегию, направленную на сохранение своих сбережений от инфляции, в другие периоды стратегия может быть более агрессивной.
Выбирать можно как из кооперативов, так и среди различных финансовых инструментов (банк, кооператив, ценные бумаги и т. д.). Самое целесообразное – диверсифицировать свои финансовые вложения. Какие бы гарантии кто ни давал, всегда следует понимать, что в случае глобальных финансовых кризисов та или иная отрасль может пострадать. И даже созданное государством агентство по страхованию вкладов, которое многие считают гарантом надёжности, ничем не сможет помочь в случае банкротства крупной банковской структуры. Поэтому диверсификация – весьма разумный и понятный инструмент, который нужно использовать,
чтобы обезопасить себя и максимально эффективно приумножить свой личный капитал.
10 признаков правильного кооператива
Как выбрать из большого количества кооперативов? Что необходимо знать и что спросить при первом знакомстве с кооперативом? Какими признаками обладает правильный кооператив?
Законность и легальность
1. Деятельность кооператива должна регулироваться в соответствии с новыми требованиями законодательства (190-й ФЗ «О кредитной кооперации»), в том числе одним из требований является обязательное участие кооператива в саморегулируемой организации (СРО).
Хорошо Если сотрудники КПК охотно покажут Вам документы о регистрации и расскажут, в какой именно СРО состоит кооператив.
2. Финансовая отчетность кооператива должна быть прозрачна. Для этого регулярно проводятся собрания пайщиков. Каждый будущий член КПК может ознакомиться с уставом и отчетностями за текущий период.
Хорошо Если на сайте выбранного Вами КПК в свободном доступе размещен устав и финансовая отчетность кооператива, ведь это говорит о полной открытости его перед участниками.
Внимание! Стоит серьезно задуматься и не спешить вкладывать деньги в кредитный кооператив, сотрудники которого откажут Вам в просьбе показать финансовую отчетность. Помните, что один из принципов КПК – это прозрачность.
Подушки безопасности
3. Ставки по кредитам и вкладам должны быть достаточно стабильными и не подверженными значительным изменениям. Если динамика ставок сильно варьируется, то это свидетельствует о том, что у кооператива нет определенной политики, и существует зависимость от конъюнктуры рынка.
Хорошо Если в договоре нет условий, что ставки по вложению или займу могут быть изменены в одностороннем порядке. Стоит также отметить, что в коммерческих банках ставки напрямую зависят от конъюнктуры рынка и могут колебаться, о чем, как правило, говорится в договоре.
Внимание! Подумайте, прежде чем брать займ или вкладывать деньги в кооператив, в договоре которого есть пункт о возможности изменения ставок.
4. СРО обеспечивает имущественную ответственность кредитных кооперативов, являющихся ее членами, по обязательствам перед членами кредитных кооперативов (пайщиками). Но будет совсем не лишним застраховать свои вложения в страховой компании на 100 % от общей суммы.
