Текст книги "Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица"
Автор книги: Николай Вольхин
Жанр:
Банковское дело
сообщить о нарушении
Текущая страница: 3 (всего у книги 17 страниц) [доступный отрывок для чтения: 4 страниц]
Мониторинг зданий и сооружений может проводиться в документарной форме (табл. 1.7), на основе анализа выписок из ЕГРП[17]17
ЕГРП – Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Ведение реестра ЕГРП осуществляет Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр), http://rosreestr.ru.
[Закрыть] либо посредством физических проверок (табл. 1.8). Набор документов, запрашиваемый залоговой службой у залогодателя при первичном мониторинге/постмониторинге зданий и сооружений, таков:
1. Выписка из ЕГРП на здание и земельный участок, на котором оно расположено.
2. Свидетельство о государственной регистрации права собственности (пункты 2–5 запрашиваются в виде заверенных копий).
3. Кадастровый паспорт на здание (технический паспорт БТИ либо экспликация и поэтажный план).
4. Кадастровый план земельного участка.
5. Договоры аренды (при сдаче объекта или его части в аренду третьим лица).
Табл. 1.7. Документарный мониторинг зданий и сооружений[18]18
* Допускается уточняющий характер разночтений, то есть дополнительное к основному адресу указание области, района, объектов «привязки». Не допускается разночтение в наименованиях населенных пунктов, улиц, цифровом обозначении.
[Закрыть]
Табл. 1.8. Физический мониторинг зданий и сооружений
Практика формирования электронного залогового досье предполагает наличие фотографии залога, выполненных в ходе мониторинга. Здания, помещения и сооружения фотографируют исходя из следующих принципов:
1. Нужны ракурсы, позволяющие оценить объем, то есть фото выполняют с угла здания или помещения.
2. Фотографируют адресные ориентиры (при отсутствии на объекте – снимаем соседние здания).
3. Фото прилегающей территории и подъездных путей (инфраструктуры).
4. Инфраструктурное оборудование здания, наличие пожарной и физической охраны.
При первичном осмотре здания важен его коммерческий потенциал: «якорные» арендаторы, соотношение арендуемых и невостребованных площадей, профиль объекта и т. д.
«Земля она и есть земля, и нечего там осматривать» – с такой позицией сталкивались многие опытные залоговики, настаивающие на первичном осмотре земельного участка при рассмотрении кредитной заявки. И вправду, что интересного можно увидеть при визуальном осмотре земельного участка? В моей практике на территории предлагаемых в залог участков выявлялись: здания и сооружения, не принадлежащие залогодателю, незаконно организованные свалки, песчаные карьеры, пруды, линии магистральных газопроводов и электропередач. В залог предлагали заведомый неликвид: полоску шириной в десяток метров и длиной в несколько километров; земли, граничащие с кладбищем; участки, декларируемые под торговую застройку и при этом отсеченные впереди лежащим участком от федеральной трассы. Продолжать этот ряд можно долго, но общее резюме – первичный и последующий мониторинг земельных участков обязателен.
Сопоставление границ закладываемого земельного участка, приведенных в кадастровом плане, и данных, определяемых при визуальном осмотре, осуществляется с помощью публичной кадастровой карты Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр – http://maps.rosreestr.ru/portalonline). В качестве вспомогательного инструментария используются спутниковые карты http://maps.yandex.ru и http://maps.google.ru. Для определения координат земельного участка и фиксации результатов визуального осмотра можно использовать фотоаппараты со встроенным модулем GPS[19]19
GPS (Global Positioning System) – спутниковая система определения местонахождения. Альтернативой может быть использование устройств типа GPS-трекер i-gotU.
[Закрыть]. При фотосъемке данные о координатах предмета залога автоматически записываются на съемный носитель и могут использоваться залоговой службой.
Документарный мониторинг земли аналогичен принципам, изложенным в табл. 1.7. В случае выявления[20]20
Согласно данным кадастрового плана, свидетельству о регистрации права собственности, выписке из ЕГРП.
[Закрыть] на земельном участке площадей, обремененных сервитутами, эти площади вычитаются из общей площади участка при расчете его стоимости. В практике бывали случаи, когда после исключения сервитутов свободная площадь земли оказывалась близкой к нулю.
Отмечу, что технология документарного мониторинга недвижимости не является исключительной. В табл. 1.9 представлены виды залогов, документарная форма мониторинга которых является повсеместной практикой залоговых служб.
Табл. 1.9. Виды обеспечения, подлежащего документарному мониторингу
Вышеприведенный анализ мониторинга основных типов залога не охватывал единых принципов мониторинга. В данном разделе эта нехватка информации восполняется.
1.-Физическая и пожарная охрана. Запрос у заемщика документов по физической/пожарной охране местонахождения предмета залога зачастую вызывает недоумение бизнес-подразделений и самого клиента. Справедливо полагать, что если залоговая служба провела мониторинг и зафиксировала наличие средств защиты, то прочие действия излишни. Но, как говорят залоговики, «залоговый случай – наш друг». В данном случае другом является страховой случай. Во избежание отказа страховой компании в выплате страхового возмещения рекомендуется формирование доказательной базы, подтверждающей наличие защиты залога. Запрашиваются и приобщаются к кредитному досье:
– договор на охрану с ЧОП. В случае охраны собственными силами залогодателя: выписка из штатного расписания или приказ о вступлении в должность охранников;
– договор с пожарной частью или договор на обслуживание пожарной сигнализации.
2.-Территории с особым пропускным режимом. Обеспечение надлежащего контроля со стороны банка над предметом залога складывается из нескольких составляющих:
– наличие идентификационных признаков;
– обособляемость обеспечения от имущества третьих лиц;
– беспрепятственный доступ к местонахождению залога.
Последний пункт – один из универсальных критериев при оценке целесообразности оформления имущества в залог. Рассмотрению подлежит экономическая оправданность и физическая возможность мониторинга. Экономически разумным считается расстояние до 200 км от точки присутствия банка до местонахождения залога. Проработке подлежит необходимость оформления на сотрудников залоговой службы пропусков, доверенностей и т. д. при местонахождении залога:
– на территории спецпредприятий;
– в зоне таможенного терминала, морского или речного порта.
Срок действия выдаваемых разрешений должен превышать срок испрашиваемого кредитного продукта. При местонахождении обеспечения, например в зонах «закрытых» городов и военных объектов, залоговой службой настоятельно не рекомендуется оформление имущества в залог. В моей практике был прецедент, когда управляющий филиалом искренне не понимал, почему принято отрицательное решение по залогу оборудования, производящего кирпич, находящегося на территории ФСИН.
3.-Особые условия хранения. Имущество, требующее соблюдения особых условий хранения (холодильники, камеры газации и т. д.), например продукты питания глубокой или легкой заморозки, принимается в залог при условии дополнительного страхования рисков, связанных с гибелью, повреждением или утратой имущества, требующего соблюдения температурного режима при хранении.
Общие правила AntiFraud
1. Проводя проверку залога, не следуйте предлагаемой залогодателем схеме действий. Меняйте алгоритм.
2. Проверьте реальность адресных ориентиров по прибытии на место проверки залога.
3. Подтвердите полномочия лиц, подписывающих акт проверки.
4.-Отсутствие идентификационных признаков. Что делать, если идентификационные признаки на имуществе отсутствуют? Правильный ответ – не брать в залог. В случае частичной идентификации или наличия недостаточного количества родовых признаков возможны следующие варианты:
А. Нанесение знаков банка, свидетельствующих о залоге. В качестве знаков используются:
– таблички с реквизитами банка и надписью «имущество в залоге», напечатанные типографским способом на самоклеящейся основе. Маркировка подходит для имущества, находящегося не в агрессивной среде;
– клейма, выполняемые методом вдавливания на быстросохнущей пасте, с необходимой информацией об обременении. Подходит для маркировки залога, работающего в агрессивной среде.
Б. Самостоятельное изготовление залогодателем шильдов на основе данных техпаспортов. Шильд изготавливается из металлического легкосплавного материала и крепится холодной сваркой.
В. Присвоение залогодателем «условных номеров». Оригинал приказа о присвоении «условных номеров» передается в банк.
Безусловно, любые идентификационные знаки залогодатель может уничтожить. В конечном счете имущество можно демонтировать и перевезти. Универсального метода, позволяющего железобетонно гарантировать обращение взыскания, нет. Вместе с тем использование указанных методов вкупе с фотофиксацией и актами мониторинга позволяет сформировать надлежащую доказательную базу для судебного разбирательства.
Процедура мониторинга залога включает постоянный сбор информации о залогодателе и об обеспечении путем интервьюирования лиц, присутствующих при проверке. Приведу практические кейсы, которыми может пользоваться залоговик.
1. – «Ловлю на слове».
Задача – выявить повторный залог в других банках. Используя нижеуказанные фразы, провоцируем представителя залогодателя на раскрытие информации.
Примеры:
• Кроме нас, вас, наверное, никто так не мучает при проверках, да?
• Вы, наверное, уже от нас устали. Представляете, вас кто-то еще, кроме нас, так будет проверять.
• Другие банки, наверное, при проверке ничего не смотрят, только мы. Да?
В случае если по выписке из книги залогов есть другие залогодержатели, после данных фраз уточняем, что за банки проверяют имущество.
2.-Know your client (KYC).
Проводя проверку залога, обращаем внимание на «деловую активность» в компании: есть ли товарооборот, работает ли производство, получают ли зарплату сотрудники. Как общаются с вами сотрудники залогодателя – нет ли апатии, равнодушия (это может быть признаком негативных событий в компании).
Примеры:
• Как ваши дела, как трудитесь? (вопрос представителю залогодателя непосредственно во время осмотра залога).
• Как дела в компании? Зарплату платят? (в неформальном разговоре).
• Какой товар покупают чаще, что не продается? (при осмотре ТМЦ).
3.-Внимание на детали.
– Разберитесь с особенностями. Вопросы представителям залогодателя:
1) – как вы проводите пересчет и учет имущества на складе/площадке?
2) – пересчитайте имущество при мне, пожалуйста;
3) – есть ли у вас журнал прихода-расхода товара (книга складского учета), ежедневный съем товарных остатков?
– Документы на столе.
Во время посещения офиса залогодателя обращайте внимание на то, какие документы подготавливают сотрудники, что на экранах компьютеров.
В бухгалтерии залогодателя обратите внимание на корешки папок с названиями других банков – так можно выявить повторный залог.
1.2.3. Организация системы контроля обеспечения в банкеПлатформой для организации работ по мониторингу залогов являются данные кредитного портфеля. Это свод информации, генерируемой на основе кредитного досье. Включает сведения о заемщике, условиях кредитного продукта, движении денежных средств по счету. В целях полноты описания начнем с неавтоматизированного портфеля. В этом случае база кредитного портфеля ведется кредитным подразделением в Excel или Access. Задача залоговой службы – организовать ежемесячную передачу данных кредитного портфеля для формирования залогового портфеля.
Полученная залоговым подразделением база по кредитному портфелю дополняется сведениями по залогу. Возможная форма залогового портфеля при ведении его в неавтоматизированном режиме указана в Приложении 5. Нормативные документы залоговой службы на этой стадии должны содержать:
• описание технологии мониторинга в зависимости от типа обеспечения;
• перечни документов, предоставляемых залогодателем для целей мониторинга залога, с указанием формы заверения;
• пошаговое описание действий подразделений банка при негативных сценариях мониторинга (отказ залогодателя от подписи, недостача, изменение местонахождения и т. д.);
• формы актов мониторинга и требования к документам, предоставляемым при мониторинге (справка об отсутствии обременений, складская справка, выписка из книги залогов).
Информация для залогового портфеля базируется на залоговом досье. Есть практика ведения залогового досье исключительно залоговой службой. В ряде банков в целях уменьшения центров ответственности залоговое и кредитное досье объединяются и ведутся кредитным блоком. Для обеспечения скорости обработки заявок залоговой службой параллельно организуется электронное залоговое досье. Состав документов, формирующих залоговое досье, приведен в Приложении 6. Машинную обработку документов для электронного залогового досье организуют на поточной основе. Предусматривают возможность индексации/маркировки разделов досье, что позволяет автоматически распределять сканируемые документы по заданным блокам[21]21
В качестве программного решения могут использоваться продукты и оборудование компании ABBYY (http://www.abbyy.ru) или АЛЕЕ СОФТВЕР (http://www.scandocs.ru).
[Закрыть].
В нормативных документах утверждается периодичность физического и документарного мониторинга, а также формат представления графика проверок и отчета об их выполнении. Периодичность проверок базируется на требовании Положения № 254-П ЦБ РФ о ежеквартальной переоценке залога. Типовая периодичность мониторинга залогов представлена в табл. 1.10. В залоговый портфель вводятся триггеры: вид программы кредитования «Корп»/«МиСБ»[22]22
Корп. – программы кредитования корпоративного бизнеса. МиСБ – программы кредитования малого и среднего бизнеса.
[Закрыть], «периодичность мониторинга», «дата последней проверки». Это позволяет формировать выборки для составления графика ежемесячных проверок. Форма графика мониторинга и отчета о его выполнении представлена в Приложении 7. Триггер «филиал» позволяет делать выборку данных по региональным точкам присутствия банка. Консолидированные результаты ежемесячного мониторинга в форме служебной записки выносятся на кредитный комитет или уполномоченное лицо банка.
Табл. 1.10. Периодичность мониторинга залогов
Далее залоговой службой формируется реестр контактов залогодателей, формат представления приведен в Приложении 8. Контактная информация для реестра запрашивается у клиентского/кредитного подразделения. Для удобства поиска ответственного за заемщика клиентского менеджера используется триггер «Корп.»/«МиСБ».
Следующим этапом развития системы контроля залогов в банке является автоматизация залогового портфеля. В моей работе использовалась АБС ЦФТ-Банк[23]23
http://www.cft.ru.
[Закрыть], поэтому дальнейшее описание приведено на основе практики работы с данным программным обеспечением.
Данные кредитного и залогового портфеля переводятся бэк-офисом в АБС ЦФТ-Банк. Залоговая служба должна сформировать техническое задание для IT-подразделения банка в целях настройки представления залогового портфеля. Возможный формат представления залогового портфеля в АБС ЦФТ-Банк приведен в Приложении 9. Основная ценность автоматизации залогового портфеля – в возможности выгрузки информационных блоков по заданным триггерам (табл. 1.11) и одновременного ведения массивов данных по всем точкам присутствия банка.
Табл. 1.11. Триггеры залогового портфеля, используемые для выгрузки информации
Дальнейшая адаптация АБС ЦФТ-Банк активирует эвентуальность выгрузки формы акта мониторинга с частично заполненными полями (заемщик/залогодатель, реквизиты кредитного/залогового договора, залоговая стоимость обеспечения, величина залогового дисконта). Введение триггера «результаты мониторинга» представляет возможность вести базу выявленных замечаний, истории решений кредитных комитетов и мероприятий по устранению выявленных замечаний.
Автоматизированный залоговый портфель закрывает такую проблемную зону, как централизованная отчетность о результатах мониторинга в региональной сети. Отсутствует необходимость задействования специалистов в каждой точке присутствия банка для формирования отчетности. Свод отчетности готовится одним специалистом в головном офисе. При наличии негативных результатов мониторинга (используется триггер «результаты мониторинга») у региональных залоговых служб запрашивается информация о мероприятиях по устранению замечаний. Пример формы ежемесячного доклада залогового подразделения на кредитном комитете приведен в Приложении 10. Приведенная форма не является константой. Варианты дополнительной статистической информации:
• структура залогового портфеля по видам обеспечения в разрезе головного офиса и региональной сети;
• обеспеченность портфеля страховым покрытием;
• тренды изменения показателей залогового портфеля.
Мой опыт работы по кураторству отделов мониторинга залогов сформировал стойкое убеждение, что никакая автоматизация залогового портфеля не позволит организовать качественный контроль обеспечения без навыков «работы в полях». Поэтому я задался целью систематизировать менеджерские приемы, которые позволяют руководителю направления мониторинга залогов быть успешным в своей работе.
1. Планирование и распределение проверок.
График проверок залогов распределяется на каждого сотрудника подразделения мониторинга. Сотруднику определяется объем проверок на месяц. Месячный график дробится на еженедельный. При этом соблюдаются следующие принципы планирования проверок:
А. Даты проведения проверок в течение недели определяются сотрудниками в начале недели путем обзвона залогодателей.
Б. Проверка ТМЦ планируется на конец квартала для корреляции со сроком выпуска бухгалтерской отчетности и возможностью сверки результатов мониторинга с отчетностью.
В. Исходя из временных затрат проводится градирование сложных и простых проверок. Сложные залоги проверяются в начале месяца для наличия временного лага по сбору документов и доработке актов.
Г. Еженедельно проводится актуализация статуса задач сотрудников и при необходимости их корректировка.
2. Логистика.
Транспорт. Обеспечение сотрудников отдела мониторинга транспортом – одна из первостепенных задач при организации системы контроля залогов. Наиболее результативно показала себя такая комбинация:
– Использование на возмездной основе автотранспорта сотрудников. С сотрудником заключается договор об использовании личного автомобиля в служебных целях. Компенсации подлежит амортизация машины и затраты на бензин. Для удобства расчетов амортизационная составляющая рассчитывается в зависимости от мощности двигателя, а затраты на бензин компенсируются на основании кассовых чеков, подтвержденных записями в журнале выездов.
– Общественный транспорт. Сотрудник самостоятельно добирается до узловой точки. Далее на транспорте, предоставляемом залогодателем.
– Машина с водителем, предоставляемая банком.
Картирование. Проводится территориальное зонирование месторасположения залогодателей и нанесение их месторасположения на карту (рис. 1.10). По результатам каждой проверки залога в реестр контактов заносятся отметки о временных затратах и особенностях проверки. В дальнейшем сотрудники планируют дневные маршруты передвижения с учетом месторасположения залогодателей и временных затрат на проверку.
Рис. 1.10. Пример зонирования месторасположения залога
Сегментация проверок. В начале месяца из залогового портфеля выгружаются договоры залогов, по которым потребуется документарная проверка обеспечения. По данным проверкам направляются централизованные заявки на предоставление выписок из ЕГРП, ЕГРЮЛ и т. д. Также выгружаются все договоры залога, проверки обеспечения по которым планируются за счет сюрвейерских компаний или региональных представительств банка.
3. Элементы контроля и мотивации.
Пирамидка. Гениальность организации системы труда на советских предприятиях была в том числе в нематериальной мотивации трудящихся. Ничего нового пока не изобретено. Поэтому наш метод, названный «пирамидка», оригинальностью не блещет, но работает эффективно. Суть проста. В конце недели подсчитывается число выполненных сотрудниками проверок и подписанных актов мониторинга. Результат отражается в виде пирамидки. На вершине отображается лучший сотрудник и его показатели работы, а худший – внизу. Естественно, применяя такой метод, не следует забывать про приоритетность качества работы.
Daily check. В случаях когда квалификация сотрудников низка и требуется директивный стиль управления, используется краткий отчет сотрудников о работе за день. Это картина дня, отражающая выполненные сотрудником задачи и их хронометраж. Инструмент позволяет провести оценку эффективности отдельно взятого сотрудника. По факту овладения сотрудниками необходимой квалификацией потребность в данном инструменте отпадает.
4. Оптимизация затрат ресурсов.
Памятка залогодателю. Зачастую залогодатель невнимательно знакомится с договором залога. В подобных случаях звонок залоговой службы о предстоящей проверке обеспечения вызывает удивление и дискомфорт из-за необходимости подготовки документов. Возможным решением является памятка для залогодателя, форма которой приведена в Приложении 11. В памятке указывается периодичность предстоящих проверок залога, запрашиваемый пакет документов и контакты сотрудников банка.
Потоковая работа. Рост кредитного портфеля влечет увеличение массива залогов, подлежащих контролю. Сохранить степень контроля можно за счет увеличения ресурсов, обслуживающих систему, либо за счет введения ограничивающих условий. Например, введения зависимости периодичности проверок залога от финансовых показателей заемщика и его платежной дисциплины.
Передача в проблемные активы. Возможность залоговой службы самостоятельно инициировать вопрос о передаче кредита в проблемные активы позволяет стимулировать устранение клиентским блоком / залогодателем замечаний, выявленных в ходе мониторинга залогов.
На этом мной завершается часть, посвященная технологиям мониторинга залогов. Перед тем как перейти к оценке и анализу типовых видов обеспечения, разберем учебный кейс.
