Текст книги "Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов"

Автор книги: Александр Евстегнеев

Соавторы: Александр Белановский,Светлана Шевченко
сообщить о нарушении

Текущая страница: 5 (всего у книги 12 страниц) [доступный отрывок для чтения: 5 страниц]

Шаблон 3. Запрос ссудного счета

«__» ____ 20 __г. между ОАО «____________________________» и мною был заключен кредитный договор № _________________ на сумму _________,00 рублей, процентная ставка ____%.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 16.07.2012 г. № 385-П, предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком Российской Федерации, т. е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Таким образом, прошу предоставить мне номер и состояние ссудного счета для перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору № _____________________.

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 3

Банки нередко списывают поступающие от вас средства так, как это выгодно им: в первую очередь списываются проценты, пени и штрафы, начисленные банком, и только потом то, что идет на погашение основного долга.

Чтобы предотвратить такую ситуацию, мы запрашиваем ссудный счет, на который погашается само тело кредита – та сумма, которую вы взяли в долг у банка (проценты погашаются на лицевой счет). Имея этот счет, вы можете платить непосредственно на него, тем самым уменьшая сумму вашего основного долга.

Если вы отправляете письмо по почте, то обратный адрес можете указать любой: временный, родственников, абонентский ящик и т. д.

Иногда банки отказываются предоставить вам ссудный счет. Тогда мы пишем повторный запрос.

Шаблон 3.1. Повторный запрос ссудного счета

«__» ____ 20 __г. между ОАО «____________________________» и мною был заключен кредитный договор № _____________ на сумму _________,00 рублей, процентная ставка ____%.

«__» ____ 20 __г. я подал вам заявление о предоставлении мне номера ссудного счета для перечисления ежемесячных платежей по вышеуказанному кредитному договору в соответствии с действующим законодательством РФ.

«__» ____ 20 __г. я получил от ОАО «______________________» некорректный ответ (исх. №___) с неаргументированным отказом. Обращаю ваше внимание, что, если банк не предоставил по требованию заемщика номер ссудного счета, это ограничивает право заемщика в погашении основной суммы кредита и входит в противоречие со ст. 423, 424, 819 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, банк не предоставляет заемщику возможности исполнить обязательства по кредиту в соответствии с доброй волей заемщика.

На основании изложенного, в случае отказа предоставления мне номера ссудного счета, оставляю за собой право приостановить выплаты по кредиту на основании ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Сообщаю, что в случае непредоставления банком номера ссудного счета я обращусь с соответствующей жалобой в Центральный банк РФ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор для проведения проверки деятельности ОАО «___________________» с целью выявления возможных нарушений.

В связи с вышеизложенным прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии с вышеупомянутым законом.

ФИО _____________________ Подпись _______________

Шаблон 4. Заявление об оплате на ссудный счет

«___» _________ 201____ г. между ОАО «_____________________» и мною был заключен кредитный договор № ________________ на сумму ______________ рублей, процентная ставка _____%.

Кредитный договор №_____________ не содержит номера ссудного счета, открытого для учета моей задолженности.

«__»___________20__г. я направил в банк заявление исх. №__ о предоставлении мне номера ссудного счета. Заявление было зарегистрировано за вх. №_____ от «__»__________20__г., однако в настоящее время ответ не предоставлен.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 16.07.2012 г. № 385-П, предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком Российской Федерации, т. е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Если банк не предоставил по требованию заемщика номер ссудного счета, это ограничивает право заемщика в погашении основной суммы кредита и противоречит ст. 423, 424, 819 Гражданского кодекса РФ. В данном случае банк не предоставляет заемщику возможности исполнить обязательства по кредиту в соответствии с доброй волей заемщика.

Я самостоятельно узнал номер ссудного счета своей задолженности. Прошу принять платеж по кредиту на сумму ___________________ рублей путем зачисления на ссудный счет № ________________________.

На основании изложенного, в случае отказа от зачисления заявленной суммы на ссудный счет, оставляю за собой право приостановить выплаты по кредиту на основании ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить мотивированный ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей». Все необходимые документы у вас имеются.

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 4

Заявление пишется в том случае, если банк отказывается принимать у вас платежи по кредиту на ссудный счет.

Шаблон 5. Заявление о выдаче копий документов

Между банком ОАО «______________________» и мной был оформлен кредитный договор № ___________________ от ________________ г., процентная ставка __ %.

Согласно статье 2 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также федеральными законами и нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 24, п. 4 ст. 29 Конституции РФ я имею полное право свободно искать и получать информацию любым законным способом; органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий, если опубликование и (или) предоставление таких сведений являются обязательными в соответствии с законодательством РФ, а равно нарушение установленных стандартов раскрытия информации о регулируемой деятельности субъектов естественных монополий и форм ее предоставления и (или) заполнения, включая сроки и периодичность предоставления информации субъектами естественных монополий, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц.

Учитывая вышеизложенное, прошу предоставить в десятидневный срок в соответствии с ст. 22 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» надлежащим образом заверенные и подписанные копии следующих документов:

Кредитный договор № __________________ от ____________ г.

График погашения кредита – приложение к кредитному договору № _______________ от _____________ г.

Полис страхования № ___________ от _____________ г.

Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 5

Если у вас на руках нет ни документов, ни их копий, вы запрашиваете их в банке, опираясь на:

1. ст. 2 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

2. ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;

3. п. 2 с т. 24 и п. 4 ст. 29 Конституции РФ;

4. ст. 22 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Шаблон 6. Заявление о выдаче копии закладной[6]6
  Закладная составляется банком, а подписывается уже должником – лицом, которому выдается кредит, в момент получения кредитных средств в банке. Поэтому особенно важно проверять все условия, указанные в закладной, на соответствие кредитному договору.


[Закрыть]

Между банком ОАО «______________________» и мной был оформлен кредитный договор № ___________________

от ________________ г. и ипотечный договор № ___________________ от ________________ г., процентная ставка __ %.

Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ ст. 13 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Основные положения о закладной», обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. Закладная1 – это именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права ее законного владельца без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

В соответствии с нормой ст. 24 Конституции РФ прошу предоставить мне копию закладной, так как данная информация касается моих конституционных прав на жилище. В своем ответе прошу руководствоваться действующим законодательством, а в частности ст. 8, 10 ФЗ РФ от 02.05.2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ», и направить его в мой адрес в письменном виде с приложением копии закладной.

Комментарий к шаблону 6

Предназначен для тех, у кого есть ипотека, но нет закладной. Оригинал закладной остается в банке. Вам нужно получить копию.

* * *

Как вы поняли, существует большое количество случаев, при которых банки могут навязать заемщику невыгодные условия. Но знание законов, грамотно составленные шаблоны и ваша настойчивость позволяют успешно бороться с пока еще недостаточно цивилизованной банковской системой и вернуть свои деньги.

Глава 2. Выдача займов под залог. Что такое микрофинансовые организации?

Сейчас такие организации можно найти на каждом шагу. Вполне возможно, что вам могут срочно понадобиться деньги – допустим, на несколько дней. На этот случай лучше заранее знать некоторые важные нюансы.

Тема микрофинансовых организаций (далее – МФО) стала популярна в последние 2–3 года, и многие люди до сих пор думают, что МФО – это банки, а микрозаймы аналогичны кредитам.

На практике МФО работают с заемщиками жестче, чем банки, поэтому есть смысл разобраться во всем на берегу, до того, как вы сели в лодку.

Регулирование деятельности МФО

В 2010 году вышел закон о микрофинансовых организациях и их деятельности. В нем описаны правовые основы и порядок работы этих организаций. Любая МФО должна входить в государственный реестр. Выдавать микрозаймы может только юридическое лицо, в т. ч. – индивидуальный предприниматель.

Уже год как микрофинансовые организации подчиняются Центральному банку России. Раньше они подчинялись Федеральной службе по финансовым рынкам РФ.

Эта служба была упразднена в марте 2014 г., и теперь все жалобы мы пишем в Роспотребнадзор, а все полномочия этой службы перешли к ЦБ РФ.

С сентября 2013 г. у МФО появилось право предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Раньше они не взаимодействовали, т. е. не брали оттуда и не подавали туда никакой информации. Тем не менее получить микрозайм по-прежнему намного проще.

На чем зарабатывают МФО?

Прочему этих организаций сейчас так много? Получить займ – очень просто, проценты большие – на этом можно очень много заработать.

Владельцы МФО берут займы у тех же банков, либо – могут привлечь деньги физических лиц (до 1,5 млн рублей от физического лица), допустим, под 40 % годовых. Сами же они выдают деньги под 2 % в день, т. е. под 720 % годовых.

Это далеко не максимальная ставка, существует ставка в 96 000 % годовых!

Эти организации понимают, что деньги отдадут далеко не все. И те, кто отдает, платят за тех, кто не отдал.

Только за 2013 год в России появилось более 1000 новых микрофинансовых организаций. По оценке владельцев МФО, около 70 % населения России может обратиться к ним за займами.

Кто берет деньги под такие жуткие проценты?

1. Те, кому срочно нужны деньги на 1–2 дня.

2. Люди с очень низким уровнем финансовой грамотности.

Тех, кто не знает своих прав, очень легко загнать в финансовую кабалу. Они будут покорно отдавать последнее, не подозревая, что есть и другой выход. По сути, это узаконенный финансовый рэкет – привет из лихих 90-х.

18 июня 2014 г. в Челябинске произошел следующий случай. Человек взял микрозайм на 10 тысяч рублей и не выплатил его. Суд присудил ему выплатить в пользу МФО 614 тысяч рублей!

К сожалению, у нас часто финансово безграмотны не только заемщики, но и судьи. Чтобы выиграть суд, надо знать, на что ссылаться, и тщательно аргументировать свою позицию.

Самое печальное, что отдать микрозайм в 3–5 тысяч рублей бывает физически невозможно: в случае просрочки начинают идти проценты на просрочку и долг начинает расти лавинообразно.

Одна женщина как-то решила взять микрозайм ради эксперимента – чтобы понимать, как работают эти организации.

Зашла в конторку 2×2 м, где сидели 2 человека. Один из них взял ее паспортные данные, телефоны, сведения о доходе. Фактически без всякой проверки ей одобрили займ в 40 тысяч рублей.

Она закрыла займ досрочно, на следующий день, уплатив 2 %. Иногда МФО говорят, что погасить займ можно минимум через 5 дней. Это незаконно, так как ограничивает наши права заемщика. Не может быть ограничений на досрочное погашение – ни по срокам, ни по сумме, ни по комиссиям.

Сотрудники МФО выполняют определенный порядок действий, при этом разъяснить положения договора они чаще всего не могут. Поэтому вам нужно знать самим, на что обратить внимание и где у них слабые точки.

Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 15-ФЗ
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Одного этого закона хватит, чтобы найти все ответы на вопросы о деятельности МФО. Там четко прописаны все понятия, которые встречаются в договорах о микрозаймах: заимодавец, заемщик-клиент и т. д. Также там есть договор займа и анкета-заявка.

Анкета-заявка – это подписанный заемщиком документ с просьбой рассмотреть возможность выдачи ему микрозайма. В подготовке документов МФО закон соблюдают.

Если данные вашей кредитной истории не соответствуют действительности, вы можете ее изменить, предоставив соответствующий документ – например, справку из банка о закрытии кредита.

По закону, максимальная сумма по микрозайму – 1 млн рублей, но, как правило, МФО выдают суммы в 5–10 тысяч рублей на несколько дней.

Важно: на МФО не распространяется банковское законодательство. То есть:

– Конституция РФ,

– Закон о защите прав потребителей,

– Гражданский кодекс – обязательны, в отличие от Закона «О банках и банковской деятельности» и инструкций ЦБ для коммерческих банков. (Хотя технически от банков МФО ничем не отличаются – берут деньги под небольшой процент, выдают под высокий).

Это можно сделать онлайн или прийти, чтобы получить деньги.

Преимущества и недостатки МФО

Преимущества МФО пред банками – в скорости принятия решения. Им нужно буквально 20–30 минут, чтобы выдать вам деньги.

Не нужны ни поручители, ни залог, ни официальное трудоустройство. Плохая кредитная история также не является стоп-фактором.

Таким образом, займы могут подправить вашу кредитную историю. Даже если МФО не подаст ваши данные в Бюро кредитных историй, вы можете сделать это самостоятельно с погашенным договором на руках. Несколько таких операций, и вам будет проще взять кредит в банке.

Недостатки МФО – прежде всего – огромная процентная ставка и небольшая сумма займа. Для вас выгоднее оформить любую кредитную карту, она обойдется намного дешевле.

Мы рекомендуем очень тщательно прочитать договор и оценить свои силы – сможете ли вы выплатить такие проценты.

Порядок и правила предоставления микрозаймов

Эти правила утверждаются органами управления МФО и должны быть вывешены в каждом офисе и на сайте в интернете (Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Эти правила должны быть заверены.

Что входит в эти правила?

1. Порядок подачи и рассмотрения заявки.

2. Порядок заключения договора.

3. Порядок погашения платежей и т. д.

4. Анкета-заявка, подписанная заемщиком (помимо договора).

Нарушений в деятельности МФО на порядок больше, чем у банков.

МФО имеют право привлекать вклады на депозиты. Но мы не рекомендуем размещать у них свои деньги, так как риск невозврата очень велик.

Деятельность МФО не лицензируется, что развязывает им руки.

Как вы с ними работаете?

Во-первых, вы просите документы, подтверждающие их право на данный вид деятельности.

Во-вторых, указываете на нарушения, которые МФО допустила.

Та к же как и банки, МФО работают с коллекторами. Но коллекторы банков значительно более адекватны. Коллекторы МФО могут звонить соседям и работодателю, развешивать объявления, что вы – злостный неплательщик, угрожать. И вам надо действовать значительно более жестко. Как – мы подробно разберем в следующей главе.

Наше первое действие, как и в случае с банками, – отозвать право передачи наших личных данных третьим лицам.

Уточнение – не обрабатывать данные, а именно передавать их!

Шаблон 7. Запрос в МФО о предоставлении документов

«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № ________________________ на сумму ________рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка ______% в день. Сумма, подлежащая возврату, __________ рублей.

Обращаю ваше внимание на Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст. 3 данного Закона, «Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц».

Статья 4 вышеуказанного Закона предусматривает внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

В связи с этим прошу предоставить копии документов и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:

1) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

2) свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;

3) учредительные документы юридического лица;

4) решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

5) решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;

6) сведения об учредителях юридического лица;

7) сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;

Помимо этого, также прошу предоставить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о моих правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, и правила предоставления микрозаймов.

Все копии данных документов прошу заверить печатью ООО МФО «_____________________» и подписью должностного лица. Эта информация необходима мне для анализа и проверки законной деятельности ООО МФО «______________________» в рамках кредитной сферы.

На основании изложенного прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами, не доводя до проверки надзорными органами.

Платежи приостанавливаю до предоставления информации в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ «Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий».

Все необходимые документы у вас имеются.

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 7

Запрашивать документы можно, даже не являясь клиентом МФО, – это открытая информация.

МФО очень активно работают с коллекторами.

Для МФО плавающая ставка в договоре является вполне законной – на них не распространяется банковское законодательство.

Микрозаймы, как правило, рассчитаны на срок от 7 до 30 дней, и проценты в них начисляются на каждый день, что составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч процентов в год.

Часто МФО не могут предоставить запрашиваемые документы и идут навстречу заемщику, давая ему возможность уплатить в рассрочку даже основную часть долга.

Важные статьи

Статья 8 Закона о защите прав потребителей – право потребителя на информацию об изготовителе и услугах.

Статья 13 Закона о защите прав потребителей – ответственность исполнителя за нарушение прав потребителей.

У организации брать кредит безопаснее, чем у физического лица.

Хотя МФО работают на российском финансовом рынке относительно недавно, исков к ним очень много (так как очень много нарушений).

Поэтому МФО стараются не связываться с теми, кто готов довести дело до суда. В отличие от банков, у них нет своих юристов и службы безопасности, и договориться с ними намного проще.

МФО практически никогда не обращаются в суд, прежде всего потому, что ставки у них многократно завышены и суды их многократно урезают.

Так же, как и с банками, Закон о защите прав потребителей защищает только физических лиц. Для юридических лиц действуют договорные отношения.

Статья 15 Закона о защите прав потребителей – «Компенсация морального вреда». Делается это через суд:

– вы нанимаете представителя (необязательно профессионального юриста), заключаете с ним договор;

– описываете, сколько с вас требуют банк или МФО;

– рассказываете о проведенной с банком переписке;

– оплате услуг адвоката (прилагаете договор);

– берете справку в медпункте о повышении давления и головной боли (не поленитесь, она сыграет свою роль);

– вы можете либо довести дело до суда, либо предоставить все эти документы в МФО, заявив, что вы пойдете в суд.

С очень большой долей вероятности с вами просто не захотят связываться.

Дело в том, что сами займы у МФО небольшие, а вот суммы штрафов – огромные.

Статья 333 ГКРФ. Согласно этой статье неадекватная сумма неустойки может быть снижена для заемщика до 1–2 ставок рефинансирования. То есть с 10 тысяч вам насчитают максимум 1650 рублей, а никак не 614 тысяч рублей, как в нашем примере.

Статья 319 ГК РФ – «Очередность уплаты задолженностей». Она гласит, что в первую очередь выплачиваются издержки кредитора (которые еще надо доказать), потом проценты, потом – основной долг. А уже потом штрафы, пени и так далее. И банки, и МФО в договорах любят сдвигать п. 3 – уплату основного долга – в самый конец.

Если банк/МФО не идет на изменение этого пункта договора добровольно, пишем в Роспотребнадзор – их позиция сразу резко изменится.