Текст книги "Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов"

Автор книги: Александр Евстегнеев

Соавторы: Александр Белановский,Светлана Шевченко
сообщить о нарушении

Текущая страница: 4 (всего у книги 12 страниц) [доступный отрывок для чтения: 5 страниц]

Проверка договора: на что необходимо обратить внимание

1. Во-первых, проверяем «шапку», в которой должно быть указано, кто и на каком основании заключает данный договор.

2. Обязательно проверьте, чтобы в «шапке» и реквизитах было указано одно и то же лицо со стороны банка. Были случаи, когда в реквизитах появлялись посторонние лица и даже поручители.

3. Предмет договора. Процентная ставка должна быть указана одним числом – никакие интервалы (например, от 22 % до 29 %), плавающие ставки, перечисления через запятую и т. д. законом не допускаются.

4. Банк не имеет права поднимать ставку в одностороннем порядке.

5. Должен быть указан счет, на который будут перечислены деньги, – ваш или, например, автосалона (в случае автокредита).

6. Порядок предоставления кредита – в договоре должно быть четко прописано, как вы получите деньги.

7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита: дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.

8. ВАЖНО! В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет – счет, на который вы перечисляете средства для погашения кредита. В России такие счета начинаются на 455 (любые другие цифры – НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе – на свои нужды и пользуется этим. А ваш долг в результате уменьшается медленнее, чем мог бы).

9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.

10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита – 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость, допустим, 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.

11. Помимо процентной ставки в договоре должна быть прописана стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, в т. ч. сроки обработки платежных документов (см. Закон о банках и банковской деятельности).

12. А также – имущественная ответственность сторон, в т. ч. за нарушение обязательств. Как правило, в кредитных договорах об этом нет ни слова – т. е. банки нарушают форму договора.

13. Прочие условия, в т. ч. форс-мажоры.

14. Реквизиты. Внимательно проверяем их соответствие тому, что написано в шапке договора. Расхождения встречаются часто.

15. Приложения. Это графики платежей, договоры страхования и т. д., являющиеся неотъемлемой частью договора.

16. Если у вас кредитная карта, по ней может быть не кредитный договор, а договор банковского счета. В этом случае ссудного счета нет, есть только лицевой счет, который начинается на 408.

Еще немного о правилах общения с банками.

Вы вправе открывать любое количество расчетных и депозитных счетов. Порядок открытия и ведения счетов устанавливается Банком России и соответствующими законами. Сотрудники кредитных организаций, в т. ч. самих банков не имеют преимуществ при получении кредита или оказании им других банковских услуг.

Банки обязаны подать информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй. При этом банк обязан получить согласие заемщика на передачу данных.

Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: ни в коем случае не надо начинать прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, представив все документы – например, о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д., – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по кредиту.

Вы можете просить банк об уменьшении суммы ежемесячного платежа (за счет увеличения срока кредитования), кредитных каникулах (отсрочке выплат по основному долгу) или снижении процентной ставки по вашему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно выплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 рублей), причем строго в срок и по графику. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что вы – добросовестный заемщик, попавший в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все это документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в приложении № 1 «Алгоритм работы с банками по кредитной задолженности».

Нельзя пропадать и прятаться от банка.

Последствия неодобрения заемщиком действий банка

В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит, будьте любезны платить! Это ваши проблемы».

Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.

Рассмотрим подробнее статьи законов, которые могут вам помочь.

Статья 983 ГК РФ: последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе.

Звучит она так: «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Что это означает?

Как только действующему лицу (в данном случае – банку) стало известно о том, что его действия не одобряются заинтересованным лицом, т. е. заемщиком, действующее лицо должно прекратить все действия, в противном случае ответственность за их совершение ложится на него самого.

То есть, как только банку стало известно о неодобрении физическим лицом (вами) его действий, банк должен немедленно прекратить совершать эти действия по отношению к вам. Иначе все последствия этих действий ложатся на банк.

Когда вы уведомляете банк о том, что не согласны, например, с пунктами договора, который ущемляет ваши права, а банк продолжает эти пункты исполнять – это уже не ваша ответственность, а ответственность банка.

Аналогично расходы, которые в данном случае несет банк, не подлежат возмещению физическим лицом (то есть вами). Например, если банк совершит какую-то сделку, то расходы по этой сделке лягут на банк, а не на физическое лицо, в интересах которого он действовал.

Таким образом, если вы уведомили банк, что вам не нужна страховка, а банк продолжает списывать на ее погашение ваши деньги, это также незаконно и эти расходы также ложатся на банк.

Как бороться с высокой процентной ставкой?

Откуда берутся проценты банка?

Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 %.

Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!

Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.

Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентом выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.

Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России официальная и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.

Почему они так поступают?

Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.

Эти действия увеличивают процентную ставку банка. Кроме того, как мы уже говорили, помимо реальной цены денег банки часто закладывают в ставку заработную плату и премии своих сотрудников, содержание и аренду офисов, риски невозвратов и т. д. В результате получается ставка, которая обеспечивает прибыль банка.

Есть и ограничение: ставка должна быть конкурентоспособной, т. е. несущественно отличаться от тех ставок, которые есть по аналогичным кредитам в других банках данного региона.

Кроме того, присутствует сезонный фактор: перед Новым годом очень многие люди берут кредиты на подарки, многие банки повышают проценты по депозитам: в конце года банку надо показать большой приток средств.

Ставки по кредитам в это время также растут.

Что касается эффективной процентной ставки, т. е. сколько на самом деле стоит ваш кредит, то она состоит из процентной ставки и всех сопутствующих платежей, которые взимаются банком за оформление и сопровождение кредита.

Что в нее входит:

– комиссия за обслуживание;

– комиссия за выпуск, например, кредитной карты;

– комиссия за ведение карточного счета;

– комиссия за проведение операций по карте;

– штрафы за превышение лимитов;

– комиссия за конвертацию и т. д.

Приложение 1. Алгоритм работы с банками по кредитной задолженности

Если вы считаете, что банк установил вам слишком высокую процентную ставку, действуйте по следующему алгоритму.

1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: сам договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по лицевому счету за весь период и состояние ссудного счета.

2. Отзываете свои персональные данные во избежание передачи их третьим лицам – коллекторским агентствам. (Уточнение: вы отзываете право не на обработку, а именно на передачу ваших данных.)

3. Ставите в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращаетесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).

4. Пишите жалобы на неправомерные действия банка в Роспотребнадзор и ФАС. После этого у вас появятся возможные перспективы правовой защиты от банка и коллекторских агентств.

5. Оплачивайте ежемесячные платежи, внося ту сумму, которую можете, причем строго по графику. Этим вы показываете, что вы – добросовестный заемщик, попавший в затруднительную финансовую ситуацию. Желательно вносить платежи непосредственно на ссудный счет.

6. Настаивайте на уменьшении кредитного долга. Изначально надо послать письменную претензию об уменьшении задолженности. Если банк не соглашается на пересчет кредитного долга, необходимо выплатить действительную правильную с вашей точки зрения задолженность по кредиту.

7. Если достигнуто соглашение о смягчении кредитного гнета, обязательно зафиксируйте этот факт письменно и после выплаты данной суммы, направьте в банк требование предоставить вам лицевой счет по кредиту.

8. Укажите в письме, что если есть претензии к вам со стороны банка, то он имеет право обращаться в суд.

9. Далее направляете письмо, а именно распоряжение об исполнении кредитного договора с вашей стороны.

Приложение 2. Правила переписки с банком

Чтобы отстоять свои права, надо грамотно вести переписку с банком.

1. Очень важное правило: обо всем банк уведомляете в письменном виде, регистририруя каждое письмо. Все письма в банк пишем в 2-х экземплярах.

2. Все письма (в сам банк или в Роспотребнадзор), вы пишете в распорядительном порядке: заявление, уведомление, распоряжение и т. д.

3. Если есть возможность, письма в банк лучше относить лично. Просто потому, что это быстрее.

4. Заведите тетрадь по переписке, в которой записывайте номер исходящего письма, а также его дату, тему письма и краткое содержание. Та к вы всегда будете понимать, о чем речь, и не запутаетесь.

5. Обратите внимание: на все ваши запросы банк также должен обязательно отвечать вам письменно.

Приложение 3. Порядок регистрации писем в банке

1. Регистрируете свое письмо в канцелярии или у секретаря. Если секретаря/канцелярии нет – найдите любого сотрудника, который вам его зарегистрирует.

2. Секретарь должен поставить на ваше письмо:

– входящий номер;

– дату;

– ФИО и подпись (желательно – еще и должность ответственного лица).

3. Также банк может снять копию и заверить ее, т. е. написать «копия верна» + ФИО и подпись заверившего.

4. Если вдруг в банке откажутся принимать ваше письмо (а такие случаи хоть и редко, но бывают) – вы отправляете письмо по почте.

Приложение 4. Как правильно отправить письмо в банк по почте?

Если банк находится в другом городе, отправляем документы по почте.

Отправлять ваше заявление надо обязательно письмом с уведомлением и с описью, иначе потом вы не сможете доказать, что посылали именно этот документ.

Давайте рассмотрим, как правильно это сделать.

Вы приносите все эти документы на почту. Можно отправлять несколько писем в одном конверте. Вы делаете список документов, которые вкладываете в конверт.

Конверт не запечатываете и отдаете сотруднику почты. В этом случае ответ вам должны прислать по почте в установленные законом сроки – максимум через 30 дней (повторное письмо можете писать уже через 10 дней).

Оцениваете каждый документ в минимальную сумму, допустим – в 1 рубль. Когда банк получает такое письмо, он обязан расписаться в уведомлении. Уведомление возвращается к вам, и у вас есть подтверждение того, что ваше письмо банком получено. Также у вас есть срок, в течение которого банк должен вам ответить.

Приложение 5. Памятка: что делать, если на руках нет документов по кредиту?

1. В договорах многих банков часто прописаны такие условия, которые ущемляют права заемщиков и противоречат законодательству. В таких случаях банки предпочитают не отдавать заемщикам на руки их экземпляры договоров, тем самым не давая возможности заемщику детально ознакомиться с условиями кредитования.

2. Если у вас на руках нет документов по кредиту, их обязательно нужно затребовать у банка, так как только при наличии таких документов вы сможете оценить, насколько тяжелые условия кредитования предоставил вам банк, есть ли в договоре кабальные условия, скрытые комиссии и т. д.

3. Даже если при выдаче кредита банк выдал вам все ваши экземпляры документов, но потом вы их потеряли, вы можете повторно запросить их в банке.

4. Некоторые банки могут предоставить вам копии документов только на основании устного запроса, но таких единицы. Если же банк отказывается предоставить копии документов, обязательно пишите письменное заявление-запрос.

5. В заявлении о выдаче копий документов отметьте ваше право на информацию, которая касается вас непосредственно. Сошлитесь на нормы действующего законодательства, а именно: на Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей». Для корректного составления запроса используйте наши шаблоны заявлений № 5 и № 6.

6. Такое заявление нужно составить в двух экземплярах, один из которых зарегистрировать в банке и отдать им. Второй экземпляр остается у вас.

7. Если в банке отказываются принимать заявление или банк находится от вас территориально далеко, можно отправить заявление по почте – ценным письмом с уведомлением и описью.

8. В заявлении важно затребовать не только экземпляр кредитного договора, но и другие документы по кредиту: график погашения платежей, договор открытия банковского счета (если таковой заключался), а также договор страхования и страховой полис – если вам оформлялась страховка.

9. Помните, что только при наличии у вас всех документов по кредиту, после внимательного их изучения, вы сможете защитить все ваши права!

Шаблон 1. Отзыв права передачи личных данных

Настоящий отзыв права на использование персональных данных касается:

• моих личных мобильных, рабочих и домашних номеров телефонов;

• всех контактных телефонов и данных третьих лиц, указанных мною в кредитной документации;

• адреса проживания моих родственников;

• адреса и наименования моего работодателя.

Кроме того, банк и его представители не уполномочены законодательством России осуществлять какие-либо розыскные мероприятия, для чего требовались бы отзываемые данные.

Вопросы досудебного урегулирования текущей и просроченной задолженности предлагаю осуществлять почтовой связью. Если у ОАО «____________________» имеются ко мне претензии, то вы их можете разрешить в судебном порядке. Таким образом, необходимость передачи третьим лицам банком указанных персональных данных в настоящий момент отсутствует.

Одновременно ставлю банк и связанные с банком организации (коллекторские агентства и т. п.) в известность о том, что я не давал права вашим представителям посещать меня дома или посещать моего работодателя, так же как не давал права распространять информацию, содержащую банковскую тайну, третьим лицам.

Я запрещаю ОАО «____________________» и связанным с вами организациям (коллекторским агентствам и т. п.) любым образом распространять и публиковать информацию о моей задолженности, не считая предоставления сведений в Бюро кредитных историй.

Кроме того, обращаю ваше внимание, что так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу статьи 384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не может быть соблюдено.

Руководствуясь Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», с момента получения данного Заявления прошу ОАО «_______________________», его представителей, а также связанные организации (коллекторские агентства и пр.) прекратить передачу моих персональных данных третьим лицам.

В случае нарушения закона предупреждаю об ответственности по ст. 137 Уголовного кодекса Российской Федерации, ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях, ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить ответ в предусмотренные законодательством сроки.

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 1

Этот шаблон – ваша защита и гарантия того, что ваши личные данные не попадут к коллекторам.

Писать его надо на адрес головного офиса и обязательно на имя председателя правления банка.

В каждом договоре есть пометка, что все вопросы решаются через суд, а не звонками родственникам или на работу.

Шаблон 2. Запрос выписки

«__»____________20__г. между ОАО «_________________» и мною был заключен кредитный договор № _____________________ на сумму _______________________рублей, процентная ставка ____________%.

На основании п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ (сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям) я, как гражданин РФ, подписавший кредитный договор № ____________________ от _________г. с ОАО «_______________________» и пользующийся своими конституционными правами на получение информации, касающейся меня лично, прошу предоставить выписку по лицевому счету с указанием суммы, выплаченной мною за весь период действия кредитного договора на сегодняшний день (с учетом погашения основного долга, процентов, пени, штрафов и др.). Информацию прошу дать в понятной для обывателя форме.

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушения РФ, а именно: непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий.

Обращаю ваше внимание, что в соответствии с абзацем 10 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей и с п. 14 Информационного письма № 146 Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 г. данная информация предоставляется банком бесплатно.

Все необходимые документы у вас имеются. Платежи приостанавливаю до предоставления информации в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 2

Мы запрашиваем выписку по лицевому счету, чтобы понимать – когда, куда и в каком количестве с него списывались деньги.

При аннуитетных (равных) платежах часто непонятно, какую часть задолженности вы уже погасили.

Был случай: за год погасили 650 тысяч рублей по ипотеке, из них в уплату основного долга пошло всего 35 тысяч; остальное – на проценты!

Согласно Закону № 353 «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу 01.07.2014 г., 1 раз в месяц вы имеете право бесплатно получить информацию по своему кредиту.

Если у вас ипотека, вы пишете, что кредит выдан под залог единственного жилья.

В предыдущем письме мы запрашивали номер ссудного счета. Здесь мы запрашиваем информацию о сумме внесенных средств и оставшейся задолженности, т. е. подводим баланс по нашему долгу.

Важно! Если вы сейчас не платите по кредиту, вам нужно подтверждение – почему вы этого не делаете (последний абзац). Если платите – убираете фразу о приостановке платежей.

При полном погашении кредита возьмите справку об отсутствии задолженности либо выписку о состоянии ссудного счета: бывали случаи, когда на оставшийся долг в несколько рублей (о котором заемщик просто не знал) банки умудрялись накрутить бешеные пени и штрафы.