Текст книги "Любить считать. Как построить крепкие отношения на основе финансовой независимости"

Автор книги: Светлана Шишкина

сообщить о нарушении

Текущая страница: 1 (всего у книги 3 страниц) [доступный отрывок для чтения: 1 страниц]

Любить считать
Как построить крепкие отношения на основе финансовой независимости
Светлана Шишкина

© Светлана Шишкина, 2019

ISBN 978-5-0050-5129-5

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Не ищи богатого
Вступление

Не ищи богатого. Стань богатой сама, и сможешь выбрать любого. Такое наставление получила я от папы в 17 лет.

Логичный посыл: если ищешь состоятельного мужчину, приходится сильно урезать масштабы поиска, целевая аудитория сужается.

Если финансовый вопрос не стоит, можно выбирать с учетом других критериев: ума, образованности, физической привлекательности, совпадения характеров и интересов. Если при этом еще и богатый окажется, считай, вообще повезло.

Позже я услышала более жесткую формулировку той же идеи: «Научись хорошо зарабатывать, и будешь спать с кем хочешь. Не научишься – будешь спать с кем придется».

Когда я росла (это были 90-е годы), многие мои сверстницы искали обеспеченного мужчину. Тогда казалось, что это шанс на лучшую жизнь. Можно горбатиться за 15 тысяч в офисе, а можно найти принца, который даст тебе все, о чем ты мечтаешь.

Дальше могло быть по-разному. Одну каждый день будут упрекать, что сидит дома с ребенком и бездельничает, пока он кормит семью. Другой женщине муж в сердцах заявит: «Как взял тебя в одних колготках, так и выкину». Третья столкнется с внезапной смертью кормильца и останется без средств к существованию.

Я не сгущаю краски. У меня есть блог в Instagram, в нем я пишу о личных финансах. Меня читает 150 тысяч человек. Некоторые из них делятся со мной своими историями в личных сообщениях. И эти истории подчас неожиданнее и жестче, чем сюжеты самых невероятных мелодрам.

Когда мы растем, нам рассказывают о «настоящей любви», в которой нет места недоверию, индивидуальным интересам – только общим, нет места обману и предательству.

А в жизни мы сталкиваемся с тем, что больше половины браков распадаются. Бросают всех: и бедных, и богатых. Внебрачные дети, дележка имущества в суде, – все это кажется сюжетом какого-то фильма. И вместе с тем, это реальность, с которой может столкнуться каждая вторая из нас.

Сегодня я вижу новое поколение молодых женщин. Многие из них разделяют идеологию феминизма. Они делят с бойфрендами домашние обязанности. Отказываются оценивать себя только рамками понятий «хорошая мать и жена». Они строят карьеру и зарабатывают – подчас больше, чем партнер-мужчина.

Это определенно, прогресс. Но финансовая грамотность нужна и таким женщинам. Потому что есть другая сторона медали. Умея зарабатывать деньги и не умея отстаивать свои финансовые права, они берут кредиты «на бизнес» или «на машину» для своего сожителя (ну правильно, у него же нет официальной работы с хорошей зарплатой). А после разрыва продолжают выплачивать эти долги. Эти женщины снимают за свой счет жилье для бывшего мужа, потому что «ему просто некуда идти», а жить дальше на одной территории невыносимо.

В этом смысле современный феминизм, отчасти парадоксально, продолжает советскую традицию. Ведь это в нашей стране послевоенное поколение женщин тащило на себе и детей, и мужей, а зачастую еще и родителей с той и другой стороны. Ну хоть от бытового рабства потихоньку избавляемся, уже хорошо.

Только не нужно думать, что эта книга о том, как подготовиться и подстелить себе соломку на случай развода. Финансовая грамотность необходима даже самым благополучным семьям.

Заранее подготовиться к декрету, чтобы пережить это время без скандалов. Когда женщина уходит в отпуск по уходу за ребенком, денег в семье становится меньше, и это всегда немного болезненно.

Дать друг другу свободу в финансовом плане, рационально распланировать семейный бюджет. Реализовать общие финансовые цели.

Обсудить вопросы наследования и передачи дел. Все мы планируем жить долго и счастливо, но никому еще не удавалось жить вечно. Если заранее предусмотреть порядок наследования, можно сохранить мир и благополучие в семье и для следующих поколений.

А еще обязательно стоит позаботиться о своей пенсии. По статистике у женщины больше шансов пережить своего мужа и остаться в пожилом возрасте одной. Жизнь в старости на одну пенсию будет ужасной.

Жить за счет мужчины уже не модно. Противопоставлять себя мужчинам с формулой «я все могу сама» – тоже тупиковый путь.

Эта книга о золотой середине. О том, какие права у вас есть и как их отстаивать. И о том, как на этой основе выстроить действительно прочные отношения. Без материальной зависимости любой из сторон. Без манипуляции и страха.

В этой книге есть информация, которая пригодится каждой женщине. Я была бы очень рада прочитать нечто подобное, перед тем как вступить в первый брак. Надеюсь, вы согласитесь с идеями, изложенными в этой книге. И тогда я буду рада, если вы порекомендуете ее своим подругам. Или подарите своей дочери в качестве напутствия перед вступлением во взрослую жизнь.

Как устроена эта книга

Книга разделена на 5 частей. Первые четыре части соответствуют жизненным этапам, которые большинство из нас проживает в течение жизни. Поиск партнера и построение близких отношений. Семейная жизнь, взаимоотношения в браке. Беременность, рождение и воспитание детей.

Каждый этап рассматривается с точки зрения финансовой безопасности женщины. Я рассказываю о том, что женщина может и должна сделать, чтобы защитить себя и свои права. Рассказываю о ситуациях, которых вполне реально избежать, а если это невозможно – предусмотреть их и подготовиться к ним.

Четвертая часть будет интересна и женщинам, и мужчинам. В ней я говорю о долгосрочных планах. О том, почему нужно заранее подумать о своей жизни через 20—30 лет. И о том, как создать свой пенсионный капитал.

Наконец, пятая часть посвящена разводу. Я искренне надеюсь, что у большинства моих читателей сложатся крепкие браки и информация из этой части не будет вами востребована на практике. Но реальность, увы, отличается от моих ожиданий. Пятая часть книги поможет женщинам отстоять свои имущественные права в ситуации, когда отношения закончились.

В этой книге много практической правовой информации. Вы можете использовать ее как в кризисных ситуациях, так и для упреждения таковых. В главах книги вы найдете вставки с советами профессионального юриста Яны Захаровой. Яна более 10 лет специализируется на семейном праве. Она консультировала меня при написании этой книги.

Также на этих страницах вы встретите истории из жизни, женские голоса со всей России. Возможно, кто-то из вас узнает в этих историях саму себя или кого-то из близких.

Есть в книге и мужской взгляд на эти вопросы. Мне было интересно, как они видят оптимальное распределение семейного бюджета, что думают о роли мужчины и женщины в семье с точки зрения финансов. Только по-честному, без оглядки на общественное мнение. Я надеюсь, что эти мнения вдохновят вас на разговор со своим мужчиной. Помогут тем из вас, кто боится обсуждать с партнером финансовые вопросы.

Если же вы категорически не знаете, как начать разговор с мужчиной про деньги, в некоторых главах есть отдельная рубрика «Дайте ему прочитать». В ней я пытаюсь донести до них суть проблемы и пригласить к диалогу.

Ну и еще кое-что. В этой книге я осознанно стою на позиции защиты женщин. Часто я предлагаю не самые справедливые варианты решения проблем. Не те, что будут одинаково полезны для обоих партнеров. А те, что защитят женщину, при этом для её мужчины вариант может быть невыгоден.

Более того! Часто я несправедлива к мужчинам. При чтении книги у вас может сложиться впечатление, будто я вижу в них воплощение зла и коварства, источник всех бед. Но я вовсе так не думаю. Я отдаю себе отчет в том, что мир не черно-белый. Что злодеи и жертвы есть среди обоих полов.

В каждой главе я обращаюсь к читательницам и напоминаю о том, что инструменты, предлагаемые в книге, должны использоваться только для защиты и никак не для нападения. Что гармоничные и глубокие взаимоотношения возможно построить только на основе честности, с помощью мирного диалога.

Но эта книга для женщин. Поэтому я априори на их стороне. А для мужчин пусть кто-нибудь другой напишет.

1. Строим отношения

Как выбрать правильного мужчину?

Люди живут вместе потому, что вместе им приятнее и проще, чем поодиночке. В современном мире нет других причин терпеть человека рядом, если он не делает вашу жизнь лучше.

Но это «лучше» все понимают по-разному. Например, некоторые женщины мечтают найти мужчину, который будет согласен в одиночку обеспечивать семью. Иногда это желание самой не работать красиво называют «жить как за каменной стеной».

К сожалению, больше 120—150 тыс. руб. в месяц зарабатывает только… 0,9% населения России, и не все из них мужчины11
  Исследование ВТБ https://www.rbc.ru/finances/31/03/2018/5abe2dde9a794719b63a8f6f


[Закрыть]. Женщина, которая принимает решение не работать, отнимает у себя и своей семьи ценные возможности.

При двух работающих в семье вы сможете:

– брать более крупные ипотечные займы (так как банки принимают в расчет обе зарплаты) и быстрее их погашать (а значит, позволить себе более хорошую квартиру и меньше переплатить за нее банкам);

– больше путешествовать, так как у вас будут на это деньги;

– быстрее расти в карьере: ведь если в семье два добытчика, один из них может рискнуть, чтобы добиться более высокой должности;

– попробовать открыть собственный бизнес: аналогично, пока один продолжает кормить семью, второй может посвятить свое время раскрутке нового дела;

– сформировать пенсионный капитал, накопить на обучение детей; даже если ваш муж хорошо зарабатывает, вторая зарплата пригодится для накопления на долгосрочные цели.

Но можно отказаться от всего этого и не работать. Это ваш выбор.

Разумеется, я выношу за скобки ситуации, когда в семье много детей, или когда дети маленькие, или когда кто-то из членов семьи требует особого ухода. В этой ситуации говорить о выборе, к сожалению, не приходится.

Эльвира, 28 лет

Я не искала специально обеспеченных мужчин. Случайно попадались. Давали деньги, я откладывала. С этих денег купила себе квартиру в Сочи. Но само отношение мужчин, когда они чувствуют, что ты от них зависишь…

Один постоянно следил за мной с помощью программы в телефоне и устраивал разнос, когда обнаруживал, что я пошла куда-то и ему не сообщила. У другого были какие-то бесконечные подруги, бывшие любовницы, с которыми он предлагал мне подружиться.

А потом сложно перестроиться, после безработной и беззаботной в финансовом плане жизни начать что-то делать, самой работать и зарабатывать.

Когда вы ищете мужчину, с которым вам будет лучше, приятнее, радостнее, чем одной, помните:

– «лучше» может быть про «меньше»: меньше работать, меньше напрягаться;

– но «лучше» может быть и про «больше»: больше зарабатывать, больше позволять себе, жить в более комфортной квартире и более интересной жизнью.

И часто этот выбор делает именно женщина. У мужчины нет опции «не работать и быть за каменной стеной». Точнее, есть, но на такого мужчину будут нацелены лучи социального неодобрения, причем с обеих сторон.

Другая крайность – поровну делить все расходы.

Это моя история с первым мужем. История о маниакальном стремлении взять на себя добрую половину семейной ноши. Мы составляли бюджет, и каждый получал равную сумму на мелкие траты. Мы поровну скидывались на бензин для машины и на коммуналку. Счета в ресторанах тоже оплачивали поровну, до копеечки.

Когда мой заработок стал больше, чем у него, в два раза, мы перешли на совместный бюджет. В его рамках сохранили равенство. Например, если в месяц на одежду выделялось 5 000 руб., значит, каждый мог потратить по 2 500 руб. Если нужно было купить что-то крупное, в одном месяце покупали одному, а на следующий месяц на такую же сумму – другому.

Это было несправедливо по отношению ко мне. Мой вклад в совместный бюджет был больше, а расходы были равными. Это привело к излишнему контролю с моей стороны за расходами мужа. Ведь я считала, что он тратит «мои» деньги. Взаимные обиды, вполне ожидаемо, закончились разводом.

Из этого брака я вынесла бесценный опыт и две небольшие сумки с вещами. Три года, за которые не было нажито ровным счетом ничего. Если не считать дешевой икеевской мебели, которая осталась в его квартире.

Сейчас я понимаю, что это был вариант невроза. Мое Эго, которое не позволяло допустить и тени зависимости от мужчины в материальном плане. С другой стороны, мне удалось на себе прочувствовать, как живет большинство мужчин. Вот это классическое «твои деньги – наши, мои – только мои».

Принцип равноценности

Какой же вариант самый удачный, самый выгодный и стабильный? Поделюсь своим мнением и постараюсь убедить вас в своей правоте.

После развода я переосмыслила свой опыт взаимоотношений с мужчинами и пришла к выводу, что им не требуется сочувствие и материальная помощь. Сейчас я далека от идей о равенстве полов.

И если равенство прав (на работу, на самореализацию, на участие в общественной и политической жизни) – то, что, безусловно, нужно защищать, то с обязанностями… ну, как-то не получается, блин.

Ни один мужчина не разделит с женщиной заботу о детях на 100%. Это не вопрос неравенства, это вопрос личного выбора. И особых потребностей детей, которые – нет, не одинаковы в отношении мамы и папы.

Я встаю раньше, потому что дочка приходит к нам в спальню и будит именно меня. Примерно в 10% случаев мне хочется подольше поспать и делегировать эти ранние подъемы мужу. В остальное время мне самой хочется пообщаться с ней, и я ни за что не готова передоверить это кому-то еще.

Бытовые вопросы, вопросы организации досуга, необходимость помнить день рождения свекрови, выбирать ей подарок и напоминать мужу, что нужно поздравить маму. В идеальном мире все эти обязанности супруги делят пополам, если оба, кроме домашних дел, еще и работают. В реальном мире, в современной России, я не знаю ни одного мужчины, который готов на самом деле взять половину обязанностей на себя и выполнять их без напоминаний.

И раз уж мы не равны, я предпочитаю компенсировать это с помощью финансовых инструментов.

Мое глубокое убеждение – у женщины ДОЛЖНЫ быть личные деньги. Как в форме мелких сумм на повседневные расходы, за которые никому не нужно отчитываться. Так и в форме подушки безопасности, накоплений, которые помогут продержаться какое-то время, если в этом будет необходимость.

Я уверена, что у женщины ДОЛЖНА быть профессия и источник дохода, не зависимый от мужа. Даже если муж хорошо зарабатывает и необходимости приносить в дом копеечку нет.

Нет никакой необходимости в том, чтобы делать равным вклад мужчины и женщины в семейный бюджет. Мужчина выполняет меньше обязанностей в семье, и будет совершенно справедливо, если его финансовый вклад будет больше. Таким образом реализуется принцип равноценности партнеров, даже в ситуации, когда абсолютное равенство прав и обязанностей невозможно.

Хорошо и правильно, если мужчина платит за продукты для семьи. За развлечения и походы в кафе. За одежду для детей. За квартиру. Для многих мужчин это важный нюанс, который помогает почувствовать себя «кормильцем», мотивирует работать. Понимание, что от них зависит благополучие семьи, стимулирует добиваться большего в карьере и бизнесе.

При этом зарплата женщины может копиться на крупные финансовые цели, которые семья ставит перед собой. Это удобно: крупными суммами проще копить. Это снимает вопрос равного вклада в семейный бюджет. Вы больше не делите счет в ресторане. Каждый чувствует свою значимость, но не сравнивается.

Если женщина зарабатывает больше, такая схема не дает возникнуть напряженности. Мужчина считает, что он кормит семью. У женщины нет ощущения, что ею пользуются или что распределение денег и обязанностей в семье какое-то неправильное. Ведь она сама контролирует созданные ею накопления.

Что считается добрачным имуществом?

Все имущество: квартиры, машины, дачи, ценные бумаги, золото, – считается личной собственностью, если куплено до вступления в брак.

Все, что подарено или получено по наследству, даже уже во время брака, тоже не считается совместно нажитым.

Но есть нюансы. Например, если вы купили квартиру в ипотеку до брака, а потом поженились, то нераздельно принадлежит вам только первый взнос. А все платежи в счет ипотеки, которые вносились после свадьбы, уже совместно нажитое имущество, половина в котором принадлежит второму супругу.

Или еще вариант. Вы живете в вашей квартире, которая куплена еще до брака. Через какое-то время решаете сделать в ней дорогущий ремонт. В случае развода второй супруг может заявить ремонт как расходы на «неотделимые улучшения» и потребовать компенсацию половины затрат.

Квартира, которая досталась в наследство от бабушки, только ваша. Но если вы ее продадите и купите на эти деньги новую, находясь в браке, такое имущество будет уже совместно нажитым.

В этой ситуации, кстати, есть 3 способа сохранить право собственности на это жилье:

– оформить новую квартиру на своих родителей, а они потом напишут дарственную в вашу пользу; этот вариант работает в случае, если между вами есть доверие, но он точно не понравится вашему супругу, если предполагается увеличение площадей: вряд ли он захочет платить за жилье, которое по документам будет принадлежать теще;

– составить брачный контракт; важно, чтоб все было по-честному, потому что в нашем законодательстве более приоритетным считается семейный кодекс, и если вторая сторона заявит, что брачный контракт был априори невыгодным, кабальным, то суд может встать на его сторону и разделить все «по закону» – то есть пополам;

– деньги за продажу первой квартиры получить на свой банковский счет и не трогать до момента покупки второй квартиры, оплату так же сделать банковским переводом; фактически по счету должно быть всего две операции: приход денег за первую квартиру и перевод за вторую; плюс нужно хранить все документы по обеим сделкам, тогда в суде можно будет доказать, что именно ваши личные деньги были потрачены на семейное имущество.

Обратная ситуация. Если вы в гражданском браке, без штампа в паспорте, то никакого «совместно нажитого» нет. Даже если вы вместе с мужем купили квартиру, вместе вкладывались в ремонт и обстановку, но по документам собственник он, то у вас нет никаких прав на эту недвижимость. Аналогично с машинами, деньгами на банковских счетах и другими активами.

Если детям не выделены доли в недвижимости и собственником является только один из партнеров в гражданском браке, то такой собственник может выгнать детей и выписать их в никуда как «бывших членов семьи».

Выделять детям доли имеет смысл и в законном браке. Если квартира совместно нажитая, но детям не выделены доли, при разводе она делится пополам. Даже если мать остается с детьми. И дальше квартиру либо продают и делят деньги пополам, либо одна из сторон выплачивает другой отступные.

Часто маме с детьми неоткуда взять деньги, чтобы выплатить стоимость половины квартиры бывшему мужу. И ей приходится мириться со скромной суммой отступных, которой не хватает на то, чтобы купить хотя бы какое-то жилье.

Если выделить детям доли, то «пополам» уже не получится. И тот из партнеров, с которым останутся дети, с высокой долей вероятности сохранит за собой семейное жилье.

Ну и долги. Долги тоже общие. Даже если вы о них узнали спустя многие годы. Вступая в брак с мужчиной, который не умеет обращаться с деньгами, вы подвергаете себя риску остаться у разбитого корыта. Взыскание может быть обращено на все совместно нажитое имущество, если нет брачного контракта.

Отдельно нужно сказать про ипотеку. С этим приходится сталкиваться все чаще. Поженились, взяли кредит на однушку, через какое-то время решили разводиться. Квартира делится на доли, сообразно этим долям делится и долг. Дальше можно договориться, будете ли вы продавать квартиру и по отдельности погашать свой долг перед банком. Или квартира останется кому-то одному, но тогда он должен будет выплатить второму супругу половину уже погашенной суммы.

Однозначно не делится при разводе:

– имущество, собственником которого является ребенок: если квартира оформлена на его имя, она не будет совместно нажитой;

– деньги, внесенные в качестве оплаты в полис накопительного или инвестиционного страхования жизни;

– интеллектуальная собственность.

И практически невозможно разделить бизнес, если один из супругов был оформлен как индивидуальный предприниматель. Максимум, на что можно претендовать, – на долю в активах, товарных остатках. Но если помещение в аренде, а торговля (как пример) идет товарами под реализацию, то бизнес остается тому, кто оформлен индивидуальным предпринимателем. Даже если второй по факту играл основную роль в организации всего процесса.

Яна Захарова @yana_v_prave, юрист:

Супруги делили аптечный бизнес (она ИП). Супруг оценил рыночную стоимость бизнеса и хотел взыскать её половину. Однако Верховный суд РФ высказал свою позицию по этому делу:

Предметом раздела между супругами могут быть доходы от предпринимательской деятельности и имущество, приобретенное индивидуальным предпринимателем в период брака. Но не сам бизнес. Так как он не является самостоятельным объектом права, это лишь деятельность, ведение которой происходит в одной из организационно-правовых форм коммерческих организаций.

(См. определение ВС РФ от 26.03.2019 г. 81 – КГ19—2)