Текст книги "Страхование: конспект лекций"

Автор книги: Ольга Скачкова

сообщить о нарушении

Текущая страница: 4 (всего у книги 12 страниц) [доступный отрывок для чтения: 5 страниц]

По территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный рынок – сфера деятельности страховых организаций в рамках отдельной страны, таковым является российский страховой рынок со всей его инфраструктурой, при этом страховая деятельность осуществляется в пределах национального законодательства.

Региональный рынок – сфера деятельности национальных страховых организаций, работающих на территории отдельных регионов.

Международный страховой рынок представляет собой совокупность национальных и региональных рынков страхования. Например, к 1 июля 1994 г. сложился Единый страховой рынок Европы, который объединяет следующие европейские страны, среди которых не присутствует Россия: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония и др.

По отраслевому признаку различают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.

17. Монополистическая деятельность и недобросовестная конкуренция на страховом рынке

На страховом рынке, так же как и на любом другом рынке, развивается соперничество за достижение высоких финансовых результатов (конкуренция) между страховыми организациями. Достижение высоких финансовых результатов осуществляется страховыми организациями за счет привлечения страхователей, за счет выгодного инвестирования накопленных денежных средств и других способов. Привлечение страхователей осуществляется за счет: рекламы, снижения тарифной ставки, дополнительных сервисных услуг и др. При этом на страховом рынке присутствует недобросовестная конкуренция, суть которой состоит в шпионаже, переманивании опытных специалистов, в оформлении договоров с указанием пониженного риска при высокой тарифной ставке, или, наоборот, при низкой тарифной ставке с предопределенной невыплатой страхового возмещения, и т. д. Все эти действия мешают выживанию добросовестных страховых компаний. Российский закон пресекает монополистическую деятельность и недобросовестную конкуренцию на страховом рынке (ст. 31 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.

Услуги, оказываемые финансовыми организациями на рынке страховых услуг, включены в Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, утвержденный Приказом МАП РФ от 21 июня 2000 г. № 467.

Данный Перечень включает в себя услуги, оказываемые:

1) на рынке банковских услуг (банковские операции и сделки);

2) на рынке страховых услуг;

3) на рынке услуг по негосударственному пенсионному обеспечению;

4) на рынке ценных бумаг;

5) на рынке лизинговых услуг.

К перечню страховых услуг относятся услуги по конкретным видам страхования, относящимся к:

1) обязательному страхованию, осуществляемому на основе законов РФ;

2) добровольному страхованию жизни и иным видам личного страхования;

3) добровольному имущественному страхованию;

4) добровольному страхованию ответственности;

5) перестрахованию;

6) взаимному страхованию.

Особенностью российского страхового законодательства является то, что доминирующее положение страховщиков (страховых и перестраховочных организаций, обществ взаимного страхования) на рынке страховых услуг не является нарушением антимонопольного законодательства. Однако принят нормативный акт, который служит основанием для осуществления систематического наблюдения за деятельностью страховщиков со стороны антимонопольных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением.

Установление доминирующего положения страховщиков осуществляется антимонопольным органом по согласованию с Министерством финансов РФ на основании нормативного акта: «Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг», утвержденный приказом Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 г. № 36.

Доминирующее положение страховщиков оценивают на основании расчёта его доли на рынке страховых услуг, исходя из суммы полученных страховых премий (оборот по определённому виду финансовых услуг) в сравнении с общим объёмом полученной страховой премии всеми страховыми организациями в установленных территориальных границах страхового рынка. Положение страховщика признается доминирующим, если его доля за отчетный период превышает на федеральном страховом рынке 10 % или на региональном – 25 %.

Для определения доминирующего положения конкретного страховщика на рынке страховых услуг необходимо:

а) выявить всех страховщиков и/или их филиалы, предоставляющие страховые услуги по определенному виду страхования в установленных границах рынка страховых услуг;

б) рассчитать объем собранной страховой премии по определенному виду страхования, который предоставляет потребителям каждый страховщик и/или его филиалы;

в) рассчитать:

общий объем собранной страховщиками страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах федерального рынка страховых услуг по формуле:

где: Vp – общий объем собранной страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования;

Vi – объем страховой премии, собранной каждым страховщиком;

n – количество страховщиков, предоставляющих страховые услуги по определенному виду страхования.

Общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах регионального рынка страховых услуг по формуле:

Vp = SUM Vi – SUM Vie + SUM Vm,

где: Vp – общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии в границах регионального рынка страховых услуг по определенному виду страхования;

Vi – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом;

Vie – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом вне границ регионального рынка страховых услуг;

Vm – объем страховой премии, собранной в границах регионального страхового рынка, зарегистрированными вне границ региона страховщиками и/или их филиалами;

г) рассчитать долю страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг по формуле:

Di = Vi/Vp * 100,

где: Di – доля страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;

Vi – объем страховой премии, собранной страховщиком и/или его филиалом в установленных границах рынка страховых услуг;

Vp – общий объем собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;

д) определить всех страховщиков, аффилированных с данным страховщиком и оказывающих однородные страховые услуги в установленных границах рынка страховых услуг;

е) рассчитать совокупную долю аффилированных страховщиков;

ж) сопоставить долю страховщика (совокупную долю аффилированных страховщиков) с критериями доминирования на рынке страховых услуг определенного вида, установленными п. 7 Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг.

Орган антимонопольного контроля осуществляет определение доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг на основе информации, получаемой от страховщиков, потребителей страховых услуг (страхователей), государственных, общественных, научных организаций, коммерческих и некоммерческих организаций, экспертов. При этом используются следующие источники информации:

1) данные государственной статистической отчетности, характеризующей деятельность субъектов страхового рынка;

2) информация Федеральной службы страхового надзора;

3) сведения об объемах оказываемых страховых услуг, полученные антимонопольным органом непосредственно от страховщиков;

4) данные выборочных опросов страхователей и потенциальных клиентов;

5) данные ведомственных и независимых центров и служб о состоянии, структуре и объемах страхового рынка.

Доминирующее положение страховщиков определяют для отдельных отраслей страхового рынка или видов страхования согласно классификации видов страхования.

Определение доминирующего положения осуществляется при осуществлении государственного контроля за концентрацией капитала, предусмотренного ст. 16 Закона «О защите конкуренции», а так же при рассмотрении фактов нарушения антимонопольного законодательства.

По сравнению с отечественным антимонопольным законодательством законодательство зарубежных стран является более строгим по отношению к доминирующему положению страховщиков: за превышение страховщиком максимальной доли рынка в определённом виде страховых услуг орган антимонопольного контроля принимает решение о прекращении продаж новых договоров страховых услуг, или продаже части бизнеса другому страховщику.

ЛЕКЦИЯ № 2
Основные понятия страхования

1. Страховые термины и понятия

Страховщики в своей деятельности пользуются специфическими терминами и понятиями, которые определены отечественным и международным законодательством: «страховщик», «страхователь», «застрахованное лицо», «выгодоприобретатель», «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая выплата» и т. д.

Следует запомнить, что такие понятия как «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая премия» («страховой взнос»), «страховая выплата» имеют количественные показатели. Определяют значения этих показателей в обязательном и добровольном страховании по-разному.

При добровольном страховании размер (цифровое значение) страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страхового взноса) определяет сам страховщик. Затем при желании страхователя заключить договор страхования они согласовывают между собой страховую сумму и тариф, как это делают продавец и покупатель.

В обязательном страховании размер страховой суммы, тарифа, страховой выплаты определяет специальный федеральный закон. Например, Закон ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, именуемый также «автогражданкой», определяет страховую сумму размером в 400 тыс. рублей, а страховые тарифы определяет подзаконный нормативный акт – постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». Ни страховщик, ни страхователь не могут назначить страховую сумму, тариф, страховую выплату иные, чем они определены в Законе. В то же время «автогражданка», существующая как добровольный вид страхования до введения Закона ОСАГО в 2003 г., остается добровольной и в настоящее время. И в добровольной «автогражданке» страховщик и страхователь имеют право устанавливать по обоюдному согласию любые размеры страховых сумм. Так, если страхователю при страховании обязательной «автогражданки» страховая сумма в 400 тыс. рублей покажется маловатой и он пожелает застраховать свою гражданскую ответственность, к примеру, на 500 тыс. рублей, 1 млн рублей и так далее, то он обращается к страховщику с заявлением на предмет добровольного страхования и достраховывает «автогражданку» на любую желаемую сумму.

2. Страховщик

Страховщиками (ст. 31 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица (ОАО, ООО и т. д.), созданные для целей осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Гражданский кодекс РФ дает следующее определение страховщиков. Страховщики – это юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Индивидуальные предприниматели не имеют право являться страховщиками, но имеют право быть представителями (посредниками) страховщиков. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять страхование объектов личного и имущественного страхования:

1) объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По отношению к иностранным страховщикам Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регламентирует следующее: разрешается осуществлять страхование страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %; лицензии (разрешение) на осуществление страховой деятельности они обязаны получать в органах страхового надзора в соответствии с российскими законами. Но при этом Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» ограничивает деятельность таких организаций по разным позициям. Указанная (ые) организация (и) имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность только в том случае, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее 2 лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Кроме того, лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории РФ. Следующим ограничением является то, что такие организации не имеют права осуществлять в РФ:

1) страхование объектов личного страхования (имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Данные запреты не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), которые получили лицензии и начали работать в России до вступления в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Указанные запреты также не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств – членов европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией с одной стороны и европейскими сообществами и их государствами-членами с другой стороны, от 24 июня 1994 г., или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %.

Итак, после получения разрешения органа страхового надзора страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях. Орган страхового надзора прекращает для таких организаций выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности в следующих случаях:

1) если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %;

2) если доля иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.

Примечание: иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством РФ, инвестиции на территории РФ в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ.

Общества взаимного страхования предусмотрены ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

3. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель

Страхователями (ст. 5 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение которого застрахованы страховой организацией либо в силу доброй воли страхователя, либо в силу прямого указания в специальном федеральном законе. Например, застрахованным лицом согласно Федеральному закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» является физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.

Застрахованное лицо не является стороной договора (стороны договора – страховщик и страхователь), и его волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий. Застрахованное лицо фигурирует в договорах не всех видов страхования. Так, в договорах имущественного страхования согласно законодательству нет и не может быть такой фигуры, как застрахованное лицо. А в договорах личного страхования и в договорах страхования ответственности за причинение вреда существует такое понятие, как «застрахованное лицо». Назначение застрахованного лица обязательно согласуется сторонами (страхователем и страховщиком) при заключении договора страхования. Договор личного страхования может быть заключен в пользу застрахованного лица. Если застрахованное лицо не согласно с тем, чтобы договор был заключен в пользу иного лица, то договор будет заключен в пользу самого застрахованного лица, т. е. выгодоприобретатель в договоре будет отсутствовать. Тогда, в случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования при отсутствии иных, прямо указанных в договоре выгодоприобретателей выгодоприобретателями автоматически становятся наследники умершего застрахованного лица.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателем могут являться как физические, так и юридические лица.

В личном страховании выгодоприобретателем может быть назначен сам страхователь, либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо с согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

В имущественном страховании законом четко установлены лица, которых страхователь имеет право назначить выгодоприобретателями в договорах страхования и которые имеют определенные страховые интересы. Статья 929 ГК РФ регламентирует, что по договору имущественного страхования выгодоприобретателями могут быть назначены лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона, иного правового акта или договора (ст. 930 ГК РФ).

В договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями могут являться лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц.

При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей могут быть назначены лица, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору.

По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) выгодоприобретателями по указанию закона обязаны являться сами страхователи – лица, у которых может возникнуть убыток в процессе предпринимательской деятельности.

4. Объекты страхования: имущественные интересы

В быту под объектами страхования понимаются, например, жизнь человека (в личном страховании), имущество (жилье, автомобили, компьютеры и т. д.), ответственность кого-либо за что-либо (в страховании ответственности). Однако так считает только лицо, не сведущее в сфере страхования, в которой установлены свои законы и правила. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» дает понятие объектов страхования (ст. 4): объектами страхования являются имущественные (страховые) интересы.

Объект страхования – имущественный интерес, который является одним из существенных условий договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ). При этом страховые интересы могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или по договорам личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Допускается страхование имущественных интересов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Лицо (страхователь), желающее застраховать свой страховой интерес и с данной целью пришедшее к страховщику, обязано подтвердить в момент заключения договора страхования этот свой страховой интерес. Подтверждать страховой интерес необходимо не на словах, а при помощи документов. Иначе страховщик не имеет права согласно закону заключить договор страхования.

Если говорить о личном страховании, страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица (родитель, страхующий жизнь своих детей, или, наоборот, дети – родителей, жена – мужа, муж – жену). Страховой интерес правомерно имеется также у страхователя, когда он желает застраховать свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь может страховать не только свой, но и чужой интерес. Например, работодатель заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих работников, поэтому он имеет право застраховать их жизнь и здоровье. При этом выгодоприобретателями согласно закону должны являться сами работники.

При страховании имущества, как и в личном страховании, страхователь имеет право страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Страхователь имеет право застраховать также ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), но при этом «иное» лицо должно быть также по каким-либо причинам заинтересовано в том, чтобы его ответственность не возникала.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) запрещено страхование:

1) противоправных интересов;

2) интересов, которые не являются противоправными, но их страхование запрещено законом.

Примером противоправных интересов является страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Противоправными интересами являются также риски задержания милицией для такой категории лиц, как зачинщики ограбления или убийства.

Примером интересов, которые не являются противоправными, но их страхование запрещено законом, может служить страхование убытков игроками при участии в играх, лотереях (ст. 928 ГК РФ) и т. п. Игроки явно имеют имущественный интерес в компенсации проигранных денег. Но данные интересы являются противоправными для участников этих мероприятий. При этом предприниматели, являясь организаторами указанных мероприятий, наоборот, имеют право на компенсацию потери доходов (дополнительных расходов), понесенных во время осуществления предпринимательской деятельности, имеют право на страхование своих интересов. Они правомерно могут заключать договоры страхования финансовых рисков.

5. Страховой риск, страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Примеры страховых рисков в различных видах страхования

Личное страхование

Страхование жизни

Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).

Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

Страхование от несчастных случаев и болезней

Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от тяжелых болезней

Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.

Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болезней не один и тот же.

Имущественное страхование

Страхование средств наземного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов

Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Страхование недвижимости и иного имущества

Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):

1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;

4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;

6) проникновение воды из соседних чужих помещений;

7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;

8) внезапное воздействие природных явлений:

а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;

б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;

в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;

г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;

9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;

10) падение на недвижимость деревьев;

11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);

12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;

13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;