Текст книги "Штрафы и пени. ГИБДД, кредиты, ЖКХ, налоги"

Автор книги: Людмила Садовая

сообщить о нарушении

Текущая страница: 2 (всего у книги 5 страниц) [доступный отрывок для чтения: 2 страниц]

Проверка штрафов по базе в правах сотрудника ДПС не числится. Если вы задержаны для проверки результатов запроса в базу штрафов – это незаконно и, по меньшей мере, данное действие сотрудника ДПС можно рассматривать как превышение должностных полномочий.

2. Допустим, что инспектор ДПС осуществил проверку по базе данных и обнаружил у вас неоплаченные штрафы. Протокол административно–правового нарушения об этом он составить не имеет права. Протокол административного правонарушения по неоплате штрафов может составлять только должностное лицо, которое вынесло первоначальное решение о наложении штрафа, или судья. Тем не менее, есть прецеденты ввода в заблуждение водителей на дороге в отношении неоплаченных штрафов, все они основаны на элементарном незнании обывателями законов и своевольном толковании этих законов инспекторами дорожно–патрульной службы.

Инспектор ДПС не имеет права останавливать ТС и проверять оплату штрафов. Даже если у вас есть неоплаченные штрафы – он ничего не сможет вам сделать. Почему?

Потому, что в соответствии ч. 1 ст. 20.25 КоАП РФ при отсутствии документа, свидетельствующего об уплате штрафа, решение о привлечении лица к административной ответственности принимает судья.

На основании изложенного судья, вынесший первоначальное постановление о привлечении лица к ответственности, без составления протокола выносит постановление о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 20.25 КоАП РФ. Вопрос о наложении административного взыскания решается судом в процессе судебного разбирательства с вызовом лица, не уплатившего административный штраф.

Ранее каких–либо действиях в ГИБДД (постановка на учет ТС, техосмотр, возврат водительского удостоверения и т.д.) от водителя требовали отметки об оплате штрафов. Это незаконно. Если штраф не оплачен, то взыскание этого штрафа – дело судебных приставов, но никак не сотрудников полиции. Бывают редкие случаи, когда пристав находится рядом с инспектором, в этом случае вопрос о неуплате штрафа снимается на месте. А если рассматривать стандартную ситуацию, когда пристава нет, что делать?

Необходимо написать заявление с требованием проведения, например, технического осмотра, и незаконности отказа в его проведении из–за неоплаченного штрафа. Обязательно подойдите в приемную (или канцелярию) и зарегистрирует свое заявление. Как правило, после этого вопросы неоплаченного штрафа снимаются сразу. Раньше в ГАИ было необходимо направить квитанцию об оплате штрафа. Сейчас это требование отменено Федеральным законом № 210–ФЗ от 24.07.2007. Можно (что на сегодняшний день бывает крайне редко) сидеть и надеяться, когда истечет «Срок для наказания за неуплату штрафа», это радостное событие избавит вас от чтения нудного и запутанного Порядка делопроизводства по оплате штрафов (приведен ниже) и сбережет ваши нервы. Мы советуем, если у вас имеются неоплаченные штрафы, и срок их обжалования прошел – все–таки оплатить их вовремя, не дожидаясь «печальных последствий». Поскольку, если неуплата в срок будет зафиксирована, будьте уверены, что судебная машина сработает четко и неотвратимо, последствия могут быть очень неприятные.

Порядок делопроизводства по неоплате штрафов

Если штраф не оплачен в течение 30 дней (ст. 32.2 КоАП РФ) после вступления постановления в силу то после истечения срока для предоставления оплаченной квитанции судья или орган, должностное лицо, вынесшие постановление, согласно ст. 32.2 п. 5 КоАП РФ, передают дело судебному приставу, который добавит к сумме штрафа свои законные 7%.

Поэтому с оплатой штрафа затягивать не стоит.

С другой стороны, через год после вступления постановления в законную силу уже никто не сможет взыскать с вас штраф (КоАП РФ статья 31.9).

Пристав имеет право принять дело в течение 3–х месяцев после вынесения решения по делу (ст. 14 п. 5 Исполнительного Производства). Обратите внимание, что срок при передаче дела приставам идет не от момента вступления постановления в силу, а с момента вынесения решения. 10 дней на вступление постановления в силу и 30 дней на оплату штрафа – передать дело судебным приставам можно между 40 и 90 днем после вынесения решения по АПН. Никаких взысканий за то, что вы не предоставите квитанцию об оплате штрафа, КоАП не предусматривает.

Если дело и перейдет судебному приставу, представьте ему копию квитанции, и на этом инцидент будет полностью исчерпан. Если штраф не оплачен в течение 30 суток, ст. 20.25 КоАП РФ предусматривает увеличение штрафа в 2 раза или административный арест на 15 суток.

1) Если постановление о штрафе вынес судья, то второй протокол об этом административном нарушении (неуплата штрафа) уже не составляется – судья, вынесший первоначальное постановление о привлечении лица к ответственности, без составления протокола выносит постановление о возбуждении дела об административном правонарушении по ст. 20.25 КоАП РФ (ответ на вопрос № 8 Верховного Суда за 2 кв. 2004 г).

2) Если постановление о штрафе вынесло должностное лицо — то протокол об АПН по ст. 20.25 КоАП РФ составляет это же должностное лицо в присутствии виновного или в отсутствие виновного лица, не уплатившего штраф, если этому виновному лицу было надлежащим образом сообщено о времени и месте его составления, разъяснены права и обязанности (ответ на вопрос № 11 Верховного Суда за 4 квартал 2006 г.), и протокол после составления передается в суд в течение 3–х дней – ст. 32.2 п. 5 КоАП РФ. Обратите внимание, кто имеет право составлять протокол об административно–правовом нарушении за неуплату штрафов, выше это описано.

Инспектор ДПС может ввести вас в заблуждение относительно задолженности по штрафам. Дела по ст. 20.25 КоАП РФ рассматриваются только судом (поскольку за это административно–правовое нарушение предусмотрено наказание в виде ареста) и обязательно в присутствии виновного лица (ответ на вопрос № 16 Верховного Суда за 4 кв. 2006 г.). Без присутствия лица, не оплатившего штраф, заседание будет отложено, но сотрудники полиции побеспокоятся о приводе обвиняемого в принудительном порядке. Если в суде не предоставить квитанцию или иной документ об оплате в срок, наказание последует незамедлительно.

Срок для наказания за неуплату штрафа

Согласно статьи 4.5 КоАП РФ и подтверждения в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 5 от 24 марта 2005 г., неоплата штрафа не является бесконечно длящимся правонарушением.

Для привлечения к административной ответственности установлен срок давности – 2 месяца (ст. 4.5 КоАП РФ). Если нарушитель не оплатил штраф в течение месяца после вступления постановления в законную силу, то со следующего дня у должностного лица или суда есть 2 месяца на то, чтобы привлечь его к административной ответственности по ст. 20.25 КоАП РФ. 10 дней на вступление постановления в силу + 30 дней на уплату штрафа = 40 дней. То есть, при неоплаченном штрафе событие правонарушения наступает на 41–й день и заканчивается на (40 + 2 месяца срок давности) 100–й день.

Часть II.

Штрафы и пени в ЖКХ

Взыскание пени

Традиционно на оплату коммунального счета нам предоставляется один месяц.

Многим знакома ситуация, когда в почтовом ящике мы не обнаруживаем квитанцию на оплату коммунальных услуг. В данном случае, чтобы избежать просрочки оплаты коммунальных платежей, необходимо обратиться в ГУЖА своего района или в управляющую компанию (которая по договору обслуживает ваш дом) за повторным счетом.

Чтобы избежать начисления пени, необходимо доказать, что причина несвоевременной оплаты действительно была уважительной. Таким доказательством может служить справка из бухгалтерии ГУЖА о том, что квитанцию вы получили позже.

Если такой справки не будет предоставлено, то согласно п. 14 ст. 155 Жилищного кодекса:« Лица, несвоевременно и (или) не полностью внесшие плату за жилое помещение и коммунальные услуги (должники), обязаны уплатить кредитору пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент оплаты, от невыплаченных в срок сумм за каждый день просрочки начиная со следующего дня после наступления установленного срока оплаты по день фактической выплаты включительно…»

Пени никогда не сгорают, они только накапливаются. К начисленным и неоплаченным ранее добавляются вновь с формированные.

Обратите внимание, если вы оплатили сумму меньшую, чем начислена по счету пени будут начислены на недоплаченную часть.

Следует отметить, что взыскание пени за просрочку оплаты коммунального платежа – мера гражданско–правовой ответственности. Такая ответственность возможна только при наличии вины гражданина.

Иногда складывается ситуация, когда человек полностью оплатил все счета, а банк своевременно не перевел деньги на счет обслуживающей организации. В данном случае вины гражданина нет, и начисление пени будет незаконно.

Если при оплате коммунальных услуг вы пользуетесь терминалом, то имейте в виду, что заплатить пени не удастся. Программа терминала разработана так, что начисленные пени через терминал не учитываются. Даже если вы будете оплачивать большие суммы, они будут учтены как переплата по основному платежу, но не как оплата пени. Для того чтобы оплатить пени, необходимо произвести платеж в отделении Сбербанка или в ЖКХ.

Правила, о которых мы не знаем

Кто из нас не сталкивался с проблемой отсутствия воды в кране или низким ее давлением, выключением света или низким напряжением в сети, отсутствием отопления в квартире? Мало кто из потребителей задумывается, что неоказание услуги надлежащего качества должно нести и снижение по оплате данной услуги. Также мало кто знает, что существует свод правил по предоставлению качественных коммунальных услуг, и, что самое главное, в этих правилах четко прописан порядок изменения размера платы за коммунальные услуги ненадлежащего качества.

Как правило, обычно нас знакомят с нашими обязанностями и наказанием, которое следует в виде штрафа и пени, за невыполнение этих самых обязанностей. Но всегда умалчивается «обратная сторона» вопроса – каким образом мы, потребители, можем наказывать коммунальщиков за невыполнение ими договорных обязательств?

Мы предоставляем вам возможность ознакомиться с этой самой «обратной стороной», чтобы знать не только свои обязанности, но и права.

Условия изменения размера платы за коммунальные услуги при предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность

Кого вызывать, как фиксировать ненадлежащее исполнение коммунальных услуг?

Обратимся к Постановлению Правительства РФ от 23 мая 2006 года № 307« О порядке предоставления коммунальных услуг гражданам»:

VIII. Порядок установления факта непредоставления коммунальных услуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества.

64. В случае непредоставления коммунальных услуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества потребитель уведомляет об этом аварийно–диспетчерскую службу исполнителя или иную службу указанную исполнителем (далее – аварийно–диспетчерская служба).

65. Сообщение о непредоставлении коммунальных услуг или предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества может быть сделано потребителем в письменной форме или устно (в том числе по телефону) и подлежит обязательной регистрации в аварийно–диспетчерской службе. При этом потребитель обязан сообщить свои фамилию, имя и отчество, точный адрес проживания, а также вид непредоставленной коммунальной услуги или предоставленной коммунальной услуги ненадлежащего качества. Сотрудник аварийно–диспетчерской службы обязан сообщить потребителю сведения о лице, принявшем заявку (фамилию, имя и отчество), регистрационный номер заявки и время ее приема.

66. В случае если сотруднику аварийно–диспетчерской службы известны причины непредоставления коммунальных услуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества, он обязан немедленно сообщить об этом потребителю и сделать соответствующую отметку в журнале регистрации заявок. Эта отметка является основанием для признания исполнителем факта непредоставления коммунальных услуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества.

67. В случае если сотруднику аварийно–диспетчерской службы не известны причины непредоставления коммунальных услуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества, он обязан согласовать с потребителем точное время и дату установления факта непредоставления коммунальных услуг или проверки качества предоставления коммунальных услуг. По результатам проверки составляется акт о непредоставлении коммунальных услуг или предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества, который подписывается потребителем (или его представителем) и исполнителем (или его представителем).

68. Если потребитель (или его представитель) и исполнитель (или его представитель) не пришли к единому решению относительно качества предоставления коммунальных услуг, то ими определяются новое время и дата оценки качества предоставления коммунальных услуг, на которую приглашается представитель государственной жилищной инспекции и представитель общественного объединения потребителей. По результатам повторной оценки качества предоставления коммунальных услуг составляется акт о непредоставлении коммунальных услуг или предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества, который подписывается потребителем (или его представителем) и исполнителем (или его представителем). Наряду с указанными лицами акт может быть подписан представителем государственной жилищной инспекции и представителем общественного объединения потребителей.

69. В акте о непредоставлении коммунальных услуг или предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества указываются нарушения параметров качества, время и дата начала непредоставления коммунальных услуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества.

70. Датой начала непредоставления коммунальныхуслуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества считается:

а) время подачи потребителем в аварийно–диспетчерскую службу заявки о факте непредоставления коммунальных услуг или предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества;

б) время, указанное в акте, составленном исполнителем в порядке, определенном пунктами 67—69 настоящих Правил, – в случае выявления исполнителем факта предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества;

в) время начала предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества, зафиксированное коллективным (общедомовым), общим (квартирным) или индивидуальным приборами учета, – в случае фиксации предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества приборами учета.

71. Акт о непредоставлении коммунальных услуг или предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества является основанием для перерасчета размера платы за коммунальные услуги, а также для уплаты исполнителем неустойки за нарушение своих обязательств в размере, установленном федеральными законами и договором.

72. В случае причинения исполнителем или третьими лицами ущерба жизни, здоровью и (или) имуществу потребителя или совместно проживающих с ним лиц, общему имуществу собственников помещений в многоквартирном доме исполнитель (или его представитель) и потребитель (или его представитель) составляют и подписывают акт, в котором фиксируется факт причинения такого ущерба. Указанный акт должен быть составлен исполнителем и подписан его уполномоченным представителем не позднее 12 часов с момента обращения потребителя в аварийно–диспетчерскую службу. В случае невозможности подписания акта потребителем (или его представителем) он должен быть подписан двумя очевидцами.

73. Акт о непредоставлении коммунальных услуг или предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества или акт о причинении ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя или совместно проживающих с ним лиц, общему имуществу собственников помещений в многоквартирном доме составляется в 2 экземплярах, один из которых передается потребителю (или его представителю), второй – остается у исполнителя.

74. Период предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества считается оконченным:

а) со дня подписания потребителем (или его представителем) акта об устранении недостатков предоставления коммунальных услуг, оформляемого в порядке, определенном пунктами 67—69 настоящих Правил;

б) с момента возобновления предоставления коммунальных услуг надлежащего качества, зафиксированного соответствующим прибором учета.

Часть III.

Кредиты: штрафы и пени

Ипотека

Ипотечные платежи осуществляются ежемесячно, при этом кредитором четко прописывается платежный период (график платежей), обычно с 15–го по 20–е число каждого месяца. График платежей выдается сразу после подписания кредитного договора. Кредиторы, как правило, требуют точного соответствия погашаемой суммы (до копеек) с той, которая указана в графике платежей. Кзаемщикам, нарушающим установленные сроки платежа, применяются штрафные санкции по условиям кредитного договора.

Но жизнь идет, и бывают случаи, когда заемщик не смог вовремя погасить указанную в графике платежей сумму. Как быть в данной ситуации? Давайте рассмотрим наглядный пример.

Пока зарплату выдавали вовремя, Елена в течение нескольких лет погашала ипотеку в соответствии с графиком. Но однажды заработную плату задержали на пять дней. Придя в банк, чтобы внести очередной платеж, Елена с удивлением обнаружила, что должна заплатить штраф за просрочку платежа в размере 0,5% от остатка ссудной задолженности за каждый день просрочки платежа. Учитывая, что к тому моменту задолженность составляла около 1500 ООО рублей, получалось, что, помимо внесения ежемесячного платежа, она должна заплатить еще по 7500 рублей за каждый просроченный день. Итого опоздание на 5 рабочих дней обошлось Елене в дополнительные 37500 рублей.

Елена, будучи бухгалтером, подсчитала, что при таких штрафах банк должен просто озолотиться, ведь если в день за просрочку платежа берется 0,5%, за год может набежать 182,5—183%!

Для того чтобы понять, насколько правомерны действия кредиторов, обратимся к Гражданскому кодексу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»:

«1.1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) надень уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».

В соответствии со ст. 811 ГК РФ «Последствия нарушения заемщиком договора займа»: «если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

В соответствии со ст. 395 ГК РФ «…ответственности за неисполнение денежного обязательства». За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента надень предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

! Кредитный договор всегда содержит условие о размере штрафных процентов или размера неустойки в случае просрочки заемщиком предусмотренных кредитным договором платежей, и как правило, они гораздо выше учетной ставки ЦБ РФ, поэтому рассчитывать на то, что Банк применит щадящую ставку ЦБ РФ, не стоит.

Между тем вопрос взыскания сумм за просрочку уплаты, предусмотренных кредитным договором, и определения их размера относится к компетенции Суда, а суду на основании ст. 333 ГК РФ предоставлено право уменьшать предусмотренную договором неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и надо сказать, что суды очень активно этим правом пользуются, уменьшая договорную неустойку до величины все той же учетной ставки ЦБ РФ.

Оплата вовремя не гарантирует…

Рассмотрим еще один пример.

Человек, потихоньку выплачивал 10–летний кредит (3 года за 2,5, дальше–быстрее, так как платежи дифференцированные). Спустя некоторое время он обнаружил увеличение процентной ставки по своему кредиту. Как объяснили ему в банке, из–за большого количества должников с нарушенными сроками оплаты его процентная ставка была поднята банком на 2%. И хотя в его кредитном договоре было четко оговорено о недопустимости такого развития ситуации, банк его доводов не услышал. Заемщик решил по–прежнему погашать кредит по старому графику платежей, без учета повышенной ставки банка. Недоплаченные проценты банк стал считать просрочкой. Судились. Заемщик выиграл дело.

Для справки: дифференцированные платежи – это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»). При таком виде платежа сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования.

Ситуации в жизни бывают разные. А потому даже самый успешный, пунктуальный и предусмотрительный человек может оказаться перед неприятным фактом – невозможностью (временной или постоянной) выплаты кредита. А банк в этой ситуации может повести себя не лучшим образом.

Каков период погашения?

Еще одна ловушка именно для ипотечного заемщика, сулящая пусть не штрафы, но дополнительные расходы, связана с тем, что в некоторых банках в графиках платежей расчет установлен не по конкретному дню.

Существует так называемый ежемесячный период погашения кредита.

Например, кредит был выдан 9 августа. Соответственно, период погашения назначается ежемесячно с 10 по 18 число. Многие заемщики спрашивают, почему нет конкретного расчетного числа? На что сотрудники банков отвечают, что погасить кредит можно в любой из этих дней. И только при дальнейших детальных расспросах заемщик узнает, что платежи не по 10, а, скажем, по 11 числам каждого месяца приведут к существенному удорожанию кредита.

При окончательных расчетах, то есть при подтверждении полного погашения, банк возьмет плату за пользование кредитом еще и за эти дни. Как говорят заемщики, погашавшие, например, пятилетний кредит, им при такой схеме погашения пришлось заплатить на 15 ООО рублей больше.

То есть получается, что заемщик косвенно, поскольку не знает этих деталей, вводится банком в заблуждение. Ведь банкиры утверждают, что без всяких штрафных санкций платеж может быть сделан в любой из дней периода погашения.

Шпаргалка «нерадивого» заемщика

Многие думают, что стоит только просрочить платеж, банк тут же потребует немедленного погашения кредита. Это не так. За эту провинность вам грозит только выплата неустойки.

Понятие неустойки обязательно присутствует в кредитном договоре. Ею признается денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае просроченного выполнения, невыполнения или ненормального выполнения обязательства.

Существуют две формы неустойки: пени и штраф.

Штраф — это однократно взыскиваемая неустойка, определяемая в твердой денежной сумме либо в процентах.

Пени — неустойка, взыскиваемая нарастающим итогом за каждый день просрочки с исполнением обязательства.

! Размеры штрафов и пени должны быть определены в кредитном договоре.

Теперь поговорим о несвоевременных платежах. Вообще, если не возникает непредвиденных ситуаций, лучше точно придерживаться сроков внесения платежей, указанных в договоре.

Кроме того, необходимо помнить, что разнообразные штрафы и пени уплачиваются в первую очередь. Это значит, что если заемщик вносит ежемесячный платеж без учета неустойки, то из внесенной суммы автоматически вычтут сумму штрафа, и получится, что банку он опять недоплатил. А это еще один штраф…

Но обычно просрочка платежа заемщиком происходит не из–за его неорганизованности, а по объективным причинам (увольнение с работы, возникновение непредвиденных расходов, болезнь). Эта ситуация тоже не безнадежна. Когда человек понимает, что по каким–либо причинам не сможет вовремя внести ежемесячный платеж за ипотечный кредит, стоит об этом предупредить банк. Причем чем раньше, тем лучше – не дожидаясь, пока кредитная организация сама предъявит претензии.

Скорее всего, кредитное учреждение предложит несколько вариантов выхода из ситуации.

Первый – отсрочка платежа. Предоставляется на некоторое время (не более 1—2 лет) и по уважительным причинам. Заемщик может приостановить выплаты основной суммы кредита. Правда, проценты по кредиту в этом случае все равно придется платить.

Второй – перекредитование. Эти возможности также прописаны в кредитном договоре.

Но если заемщик постоянно нарушает сроки выполнения финансовых обязательств, банк может потребовать досрочного погашения кредита, что, как правило, выливается в продажу заложенной недвижимости. Это крайний случай – ни одному банку не выгодно доводить ситуацию до этого, так как реализация заложенной недвижимости – дело хлопотное и требует привлечения дополнительных ресурсов.

Когда кредит не вернуть

К сожалению, бывают случаи, когда и заемщику и банку очевидно – выплата кредита в обозримом будущем невозможна. Выход из такой ситуации только один – продажа заложенного имущества.

Согласно законодательству, в этой ситуации привлекается независимый оценщик, который определяет стоимость недвижимости, находящейся под залогом. Если банк и заемщик согласны с оценкой, то заложенная квартира продается с помощью дружественных банку компаний, занимающихся продажей недвижимости. Таким образом банк компенсирует все свои издержки – сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и другие расходы, связанные с реализацией предмета ипотеки. Заемщику же возвращается сумма, оставшаяся после сделки и вычетов банка.

Если банк и заемщик не могут договориться о стоимости недвижимости, вопрос решается в судебном порядке.

В данном случае доводить дело до суда невыгодно прежде всего заемщику, так как, помимо интересов банка, за счет должника оплачиваются и все судебные издержки (иногда сумма таких расходов доходит до 30% от стоимости квартиры). После передачи дела в суд недвижимость выставляется на торги и продается. Но опять–таки банк выплачивает заемщику только деньги, оставшиеся за вычетом долга и процентов.

Автокредит

Что такое автокредит?

Кредитование на покупку автомобиля является формой потребительского кредита, где автомобиль служит залогом и до момента выплаты кредита ПТС автомобиля находится в банке.

Кредит может предоставляться в рублях или валюте, как на новые автомобили, так и на подержанные.

В случае отказа заемщика от выплаты кредита банк имеет право погасить кредит путем востребования залога. При этом автомобиль продается по согласованию заемщика с банком, а деньги от его продажи направляются на погашение кредита. В случае банкротства должника банк также имеет право забрать машину. После ее продажи заемщик получает сумму за вычетом кредита и процентов. Автокредит – это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Например, если ваш доход составляет 1 тыс. долл. и сбережения позволяют вам внести 4 тыс. долл. в качестве первоначального взноса, можно позволить себе новый автомобиль за 12,7 тыс. долл. Получается дороже, чем покупать без займа, к тому же к окончанию срока оплаты кредита сам автомобиль потеряет в стоимости 30—50%.

После выбора банка необходимо определиться с видом кредита на приобретение машины. В основном автокредиты делятся на два вида – экспресс и классический кредит. Но если внимательно ознакомиться с предложениями банков, можно насчитать как минимум пять различных видов автокредитования.

При получении автокредита обратите внимание, на что начисляются проценты:

1) на остаточную сумму долга;

2) на всю сумму целиком.

В первом случае проценты начисляются только на ту часть долга, которую вы еще не выплатили. Если мыслить здраво, то данный пункт вполне логичен. Если есть долг, то есть и плата за пользование этим долгом.

Рассматривая второй случай, обнаруживаем, что проценты начисляются на всю сумму кредита целиком, вне зависимости от того, сколько вы уже заплатили. Логики в таком начислении для заемщика нет.

Могут возникнуть дополнительные расходы в виде комиссии при переводе денег, платы за оформление кредита и т.д. И эти дополнительные расходы могут оказаться очень существенными.

Обязательно учтите расходы на оплату страховки, которая составит минимум 1,5% от остаточной суммы долга. Максимально эта сумма может увеличить расходы на автомобиль в год на 10—12% от его стоимости. Взамен, правда, вы получите полную защищенность авто в ДТП и от угонщиков.

Поинтересуйтесь, есть ли возможность досрочного погашения кредита. За досрочное погашение банком могут быть предусмотрены штрафные санкции. Если есть такая возможность, вы существенно сэкономите на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого требует договор.

Экспресс–кредит

Главное достоинство этого вида автокредита в небольшом количестве требуемых документов. Это, конечно, радует не особо терпеливых автолюбителей, но за свою нетерпеливость им приходится расплачиваться повышенной процентной ставкой и большим первоначальным взносом. Сейчас минимальная ставка при экспресс–кредитовании на автомобили – от 35% и выше. К тому же срок такого кредитования – не более трех лет. Не исключено, что банк «накажет» нетерпеливого клиента и скрытыми процентными комиссиями. Также обязательно клиента заставят оформить КАСКО.