Текст книги "Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы"
Автор книги: Болат Баймиров
Жанр:
Банковское дело
сообщить о нарушении
Текущая страница: 2 (всего у книги 2 страниц)
Защита прав потребителей и предоставление полной и надежной информации тесно связано с общими вопросами повышения финансовой грамотности. Согласно Статье 3 Закона «О защите потребителей»: «Право потребителей на образование в сфере защиты прав потребителей должно обеспечиваться посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы общеобразовательной подготовки и профессионального обучения, а также посредством организации системы информирования потребителей об их правах и о необходимости защиты их прав».
Несмотря на правильность приведённых слов, до настоящего времени всего несколько программ по обеспечению финансовой грамотности входят в учебную программу начальной или средней школы в 10 и 11 классах. Мало или совсем не уделяется внимания развитию персональных поведенческих моделей в сфере услуг финансового рынка или привитию, или пониманию чувства личной ответственности у будущих потребителей таких услуг.
Обучение должно быть практическим и давать элементарные представления об ипотечных и потребительских кредитах, кредитных картах, методике работы кредитного калькулятора, сравнении процентных ставок. Проблема видится, прежде всего, в общей перегруженности учащихся средних общеобразовательных школ, отсутствии эффективных учебных материалов и низкой квалификации самих преподавателей. Финансовый ликбез нужен и им, и родителям. Например, в Программе по финансовым возможностям для взрослых в Великобритании (the Adult Financial Capability Framework in Great Britain) определены критерии грамотных потребителей. Краткие информационные передачи или видеоролики способствуют разъяснению прав и обязанностей банков и потребителей при открытии потребителем банковского счета или подписании им кредитного договора.
Первое в России общенациональное диагностическое обследование финансовой грамотности было осуществлено в июне 2008 года при частичном финансировании Всемирного банка на основе выборки более 1600 человек в 40 регионах России, представляющих всю страну [11]. Краткий вопросник, содержащий 6 вопросов, позволил раскрыть уровень осведомленности соответствующих положений о защите потребителей (например, эффективная годовая процентная ставка, охват страхованием депозитов, и т. д.), понимания основных финансовых механизмов (например, инфляции, процентов по кредитам и депозитам, и т. д.), финансовых математических навыков (вычисление процентов, и т. д.).
Во время обследования выявлено следующее:
1. Примерно 50 % населения считает, что уровень их финансовой грамотности неудовлетворителен;
2. Большая часть россиян имеют совершенно нереальные ожидания от Правительства в вопросах обеспечения их личного финансового благополучия. Например, 50 % населения продолжает считать, что Правительство компенсирует все (а не только 700000 рублей) потери физических лиц, связанные с банкротством коммерческих банков, а 15 % и 16 %, соответственно, ожидают, что Правительство покроет любое снижение стоимости вложений в инвестиционные компании или недвижимости;
3. Имеются существенные пробелы в осведомленности о правах потребителей в сфере финансовых услуг, включая законодательство. Более 60 % населения не информированы об обязательстве банков по раскрытию информации об эффективной годовой процентной ставке, оплачиваемой потребителем, при предложении кредитов потребителям. Люди так же, как правило, не знают о правильных процедурах рассмотрения жалоб в отношении финансовых услуг.
4. Большинство россиян не способны незамедлительно разрешать вопросы, касающиеся финансовых услуг. Например, более 60 % населения, неудовлетворенных финансовыми услугами или продуктами, не предпринимают никаких мер, и лишь 3 % подают жалобы в регулирующие органы. Около 50 % потребителей не ожидают быстрого и справедливого разрешения финансовых проблем, и лишь 7 % надеются на своевременное разрешение любых споров. Один из десяти потребителей воспользовался хотя бы одной финансовой услугой плохого качества в течение последних пяти лет. Чаще всего это были потребительские кредиты. Несомненно, резкое увеличение потребительских кредитов, доступных в торговых точках в магазинах сильно повлияло на финансовых потребителей с ограниченным пониманием даже самых основных положений подобных операций.
5. Есть повышенный интерес к конкретным темам для финансового образования. Примерно треть населения желает узнать больше о законах, защищающих права потребителей, а также о процедурах разрешения финансовых вопросов и защиты этих прав. В этой связи, наиболее высоким спрос оказался в сфере потребительских кредитов. В действительности, среди лиц, недовольных полученными ими финансовыми продуктами, 47 % разочарованы именно потребительскими кредитами. Обычно люди хотя бы сообщают, что эта сфера является самой нерегулируемой, с недостаточной надежной информацией, в результате банкам удается, и они пользуются в своих интересах необразованностью и неопытностью потребителей в данной сфере.
6. Явное предпочтение отдается тем, кто заслуживает доверия в предоставлении услуг по финансовому образованию. 26 % респондентов считают, что государственные учреждения могут лучше предоставлять услуги образования и обучения.
1.3.3. Ужесточение требований к заемщикамВ настоящее время требования банков к заемщикам достаточно мягкие: минимальные требования для необеспеченных потребительских кредитов с высокой ставкой – только паспорт РФ, возраст больше 18 лет и меньше 70 лет и никаких документов, подтверждающих доход. В этом случае потенциальный заемщик может рассчитывать на 25 % и выше. С уменьшением ставки требования возрастают: регистрация по месту жительства, стаж работы по последнему месту работы – не менее 6 мес., справка 2 НДФЛ, залог или поручитель. Рынок потребительского кредитования (как было уже доказано ранее) в полной мере относится к рынкам с асимметрией информации. Неравномерное распределение информации препятствует оптимальному принятию решений и создает возможности для оппортунистического поведения. У сторон сделки разная осведомленность об условиях сделки и намерениях друг друга. Потенциальный заемщик имеет информационное преимущество, т. к. только он знает, будет ли он платить по долгам или станет очередным звеном мошеннической схемы. Банк знает о заемщике только исходя из предоставленной информации, и стараясь снизить риски невозврата кредита, либо завышает процентные ставки, либо завышает требования к потенциальному заемщику. Более высокие проценты предполагают более низкую информированность и наоборот. Развивается ситуация неблагоприятного отбора – в результате добросовестные заемщики вынуждены платить более высокие проценты из-за потенциально недобросовестных. Для снижения риска недобросовестности банки применяют разные методы снижения риска на стадии заключения договора: дополнительные сигналы (требования к ипотечному покрытию – например, износ не менее 60 %, поручительство), фильтрацию на основе банка кредитных историй и других институтов информационного посредничества, рационирование (банки не дают новые кредиты при непогашенных старых). К сожалению, банк может снизить только риск на стадии заключения договора, но не во время действия договора. Между тем, сам факт заключения договора может привести к изменению поведения заемщика. Следовательно, выявление скрытых качественных характеристик домохозяйств становится обязательной процедурой. Для выявления недобросовестных плательщиков банкам целесообразно использовать процедуру скоринга – математическую (статистическую) модель, с помощью которой банк на основании кредитной истории определяет насколько высока вероятность, что тот или иной клиент не вернет деньги в долг [12]. Наиболее известной является техника кредитного скоринга по Дюрану, однако каждый банк разрабатывает свои показатели и свои весовые коэффициенты с учетом своего опыта и социально-экономических условий. Значение полученного коэффициента ниже 1,25 означает, что потенциальный клиент нежелателен.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
